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第五章财产保险合同第五章财产保险合同第⼀节财产保险合同概述⼀、财产保险合同的概念——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
NO12财产及其财产性利益：有形财产——房屋、车辆、机器设备等。
⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。
⼆、财产保险合同的特征（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。
（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。
（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。
（四）财产保险合同具有周期性短的特征（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。
NO60三、财产保险合同的种类（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。
（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
NO65 公众责任保险、场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。
投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。
合同主体是：债权⼈与保险⼈保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔偿责任的保险合同。
债权⼈对债务⼈债权的保险。
债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。
合同主体是：债务⼈与保险⼈（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同第⼆节财产保险合同的主要内容⼀、保险标的财产与财产有关的“利益”可保财产：动产和不动产是否包括⽆形财产？有关利益：现有利益期待利益信⽤保险和农业保险标的消极利益责任保险标的不保财产：①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。
财产保险中保险利益准则以及保险合同效力一、财产保险的保险利益之定义及成立条件保险利益(Insurableinterest),又称可保利益,日本译称为被保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益。
英国学者约翰T斯蒂尔认为:”保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系,并为法律所承认,可以投保的一种法定权利。
”故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益,否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。
财产保险利益,则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。
美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任,或对财产的关系,因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的,谓之财产保险的保险利益。
财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。
合法性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益,而不法利益以及法律上不予承认或不予保护的利益,不论当事人是何种意图,均不能构成保险利益。
经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。
保险是以补偿损失为目的,以支付货币为补偿方式的制度,若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算,则损失无法补偿。
可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系,已经确定或者可以确定,才能构成保险利益。
前者称为现有利益,后者称为期待利益。
现有利益比较容易确定,期待利益随着保险技术的发展完善,也可以比较准确地计算出来,故现今已为世界各国承认。
公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求,不单独为维护被保险人的利益所要求。
如:我国法院在审理保险合同纠纷时,若涉及到保险利益原则的适用,应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件)以及强调保险利益的目的(防止不法投机或者赌博,从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。
最新国家开放大学电大《金融法规》案例分析题题库及答案一、案例分析题2007年10月3日，A汽车运输公司为公司一辆“长城”牌汽车向保险公司投保，保险期限为1年，保险金额为3万元。
2008年2月，汽车运输公司将该“长城”牌汽车卖给了个体运输户甲。
为省事，汽车运输公司没有到保险公司办理该车的保险合同过户批改手续。
同年3月中旬，甲开车外出，与他人汽车相撞，致使对方车人严重受损。
甲知道自己所驾汽车曾投过保，遂通知保险公司出险。
保险公司因该车保险合同未批改过户，拒绝派人勘查现场。
后经交通管理部门处理，甲需赔偿 1.5万元。
于是，甲向保险公司索赔，遭拒绝，遂向法院起诉，要求保险公司履行赔付义务。
问：保险公司是否应理赔？其法律依据是什么？答：保险公司无须赔偿甲的损失。
根据《保险法》第33条的规定，财产保险合同“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。
但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外”。
同时，《中国人民保险公司机动车辆保险条款》也规定：“在保险有效期内，保险车辆过户、变更用途等，被保险人应当向保险人申请办理批改。
”本案中，汽车运输公司作为该“长城”牌汽车的投保人，在出售该车给甲前没有履行通知义务，没有申请办理批改手续，已违反合回约定和法律规定，从出售时起，保险公司的保险责任已经终止。
甲要求保险公司赔付，自然无法律依据。
二、案例分析题个体户甲某因做生意需资金而与乙农村信用社签订借款合同，双方约定，借款50000元，月利率为5‰，借款期限为2007年3月19日至2008年3月18日，丙某以其所有的一套三室一厅的住房作抵押担保。
同日丙某与乙信用社签订了一份《房屋限期抵押合同》，且双方到房监所办理了抵押登记。
该抵押合同约定：抵押期限自本抵押合同登记之日起至2008年4月18日止，若甲某不履行还款义务，信用社须在抵押期限内向法院起诉，否则，抵押期限届满后抵押人丙某将不承担担保责任。
借款合同订立后乙信用社如期向甲某发放借款，但到期后甲某仅给付了部分借款利息后，便杳无踪影。
浅析财产保险标的的转让摘要：保险活动的物质基础是保险标的，保险活动要依靠客观上存在的保险标的才能开展，保险标的在保险活动中处于基础的地位，因此其转让对整个保险活动有重大的影响。
财产保险合同保险标的的转让对保险合同权利义务的转移会使原保险合同发生诸多变化。
本文结合我国《保险法》中关于财产保险合同标的转让的规定，对财产保险标的转让部分内容进行简要分析，包括对财产保险标的转让的内涵和本质，转让后的权利义务的归属，财产保险标的转让的通知义务等内容进行自己的思考，希望能够对该内容进行更加明确的理解。
关键词：财产保险合同；标的转让；权利义务归属；通知义务一、引言在财产保险合同签订之后，由于实践中的复杂情况，财产保险标的转让的情形时有发生，这种财产保险标的转移所引起的为其设立的保险合同权利义务的转移，一直是保险领域实践中的重大问题，该方面的纠纷也常常发生。
2009年2月第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订草案，该通过的草案于10月1日开始正式施行。
修订后《保险法》第49条对于财产保险中保险标的转让的法律效果、保险人的救济权都作了规定，删除原《保险法》中第34条财产保险标的转让需要”保险人同意”的内容，并且借鉴国外立法，采用保险合同转让的”从物主义”原则。
该条的修订带来了保险法律研究学者和保险实务工作者的热切关注，但怎样具体认定保险标的的转让，以及其他涉及修订后《保险法》第49条适用范围的问题，保险法没有明确规定，本文将对保险标的转让的法律适用问题进行分析和思考，期望能够更加准确的理解法律条文的规定并应用到实践中去。
二、财产保险标的转让的概念、性质和条件保险标的，是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险标的，即使保险合同所保障的对象，也是保险事故发生的对象。
①对于保险标的的转让，我国立法中并没有明确的定义。
保险标的转让应当是指被保险人将保险合同标的物上的保险利益让与受让人所有。
中华人民共和国保险法释义：第49条第四十九条【保险标的的转让】保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。
保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
因保险标的的转让导致危险程度增加的，保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
【释义与适用】本条是关于保险标的转让的规定。
本条对原《保险法》第34条的定作了较大修改，改变原保险合同不经变更不发生权义转让的规定，改为保险合同权义随保险标的转让而当然转让，同时增加规定了当事人保险标的转让的通知义务及责任。
一、保险标的的转让。
按照原《保险法》第34条规定，保险标的的转让并不必然导致保险合同的转让，也就是说，保险标的的转让并不可视为保险合同的转让。
保险合同并非保险标的的附属物，它并不随着保险标的的所有权的转移而自动转移。
一般情况下，保险标的所有权发生转移，被保险人必须在保险标的所有权转移时，事先通知保险人，经保险人同意，并将保险合同或保险凭证批改后方有效。
否则，保险合同从标的所有权转移时即终止。
财产保险合同存续期间，如果保险标的因买卖、赠与等发生转让，转让后发生保险事故的，保险公司赔不赔？按照原《保险法》，原保险合同必须经保险公司批注办理合同主体变更后原转让人的保险合同才对新受让人生效。
未经保险公司变更，保险合同不随保险标的所有权的转移而当然转移；原保险合同因原转让人失去对标的的投保权益而失效。
但是修订后的《保险法》明确：保险合同随着保险标的的转移而当然发生转让。
保险标的转让时受让人承继被保险人的权利和义务是修订后的《保险法》的一个大的突破，按照传统思维，保险标的转让，投保人就不再享有保险利益，发生保险事故时被保险人也没有权利主张保险金，保险合同已经无实际意义，所以不存在被保险人权利义务转让的问题。
论财产保险合同转让条件中图分类号:f922.29 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)08-203-01摘要 2009年我国的立法机关对《保险法》进行了修订。
本文从修订后的《保险法》第四十九条为出发点,通过分析我国新保险法关于保险合同转让规定的合理性,提出保险标的转让存在的问题和解决的思路。
关键词保险合同保险标的转让一、保险合同转让新《保险法》第四十九条规定:保险标的转让的,保险标的的承让人承继被保险人的权利和义务。
保险法的本条修订被人们认为是“新保险法改采对物主义”,“新保险法有利于发挥保险法的保障作用”①。
新《保险法》的修订意义是显而易见的,但保险合同的转让问题仍然值得分析,以便能在实践中更好的应用。
首先,就保险合同的转让作一下限定:以财产保险为准进行讨论。
保险合同转让就是作为保险标的的财产基于法律和事实发生权利和义务的转移而导致建立在保险标的之上的保险合同的转让。
二、保险合同转让的条件保险合同的转让条件和保险标的具有复杂的关系,各国有不同的立法例。
以下仅就其中主要立场相对的两种条件进行分系,以阐释我国《保险法》修订的合理性。
(一)保险合同随保险标的的转让而自动转让《日本商法典》第650 条规定,“被保险人将保险标的转让他人时,推定其同时转让保险契约的权利,但保险标的转让显著变更或增加危险时,保险契约即丧失效力②。
”从日本商法典的规定来看,采保险合同随保险标的自动转移。
这种立法例的意义主要出于以下理念和考虑。
首先,随着商品经济和市场经济的高度发展,个人作为主体与社会中的经济组织相比,处于市场的弱势低位。
出于对实质正义的追求有必要通过立法来调整这种关系,以限制契约自由下的利益失衡。
其次,规定保险合同可以随保险标的转让自动转让,有利于市场交易。
现代发达的商品经济社会里,财产自由流转能够为社会创造更多的财富。
保险制度作为一种财产保障措施,在不削弱它的保障功能的同时,让保险合同随保险标的自由流转。
简析最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》日前，最高人民法院颁布了保险行业普遍关注的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》（以下简称本解释）。
这不仅为人民法院审理保险合同纠纷案件提供了依据，而且对指导投保人、被保险人和受益人与保险人行为具有重大意义。
保险法此次从篇章结构到具体条文，修订的幅度都比较大，特别是保险合同一章，条文数目从60条调整为57条，被修订的条文多达48条。
新法进一步加强了对投保人、被保险人和受益人权益的保护，人民群众非常关心在新法施行前签订的合同能否受到新保险法的保护。
新法施行后，人民法院将面临许多保险纠纷案件审理中具体适用法律的问题。
因此，对人民法院在审理保险合同纠纷案件中如何适用新法作出规定以统一裁判标准显得尤为迫切。
本解释指导思想和遵循的基本原则：一是贯彻了加强对投保人、被保险人和受益人利益保护的立法精神。
此次保险法的修订，很重要的一个指导思想就是加强对投保人、被保险人和受益人利益的保护，制定新旧法适用的衔接办法，也是贯彻了这一原则，同时又注意了在适用法律上对合同双方当事人利益的平等保护。
二是既要符合合同法共性的要求，又要符合保险法作为特别法的要求。
本解释的第一条、第二条和第六条，与合同法司法解释（一）中有关新旧法适用衔接的规定是一致的，第三条至第五条主要反映了保险合同自身的特性。
三是贯彻了立法法第八十四条规定的新法一般不具有溯及力的精神。
同时，基于保险法的特性，考虑到新法施行前成立的保险合同是依据旧法订立的，新法施行后保险合同法律关系依然处于延续状态，此时的行为和事件应当受到新法的规范。
另外，还有两种例外情形，即第二条的关于合同效力的规定；第四条关于因投保人未履行如实告知义务或申报被保险人年龄不真实为由主张解除合同适用修订后的保险法的规定。
需要注意的一个问题是，按照本解释的规定，新法第十七条第二款的规定不能适用于新法施行前成立的合同。
财产保险合同生效后，作为保险标的的保险财产及其有关利益，会由于买卖、赠与、继承等情况的发生而转移，保险标的转让后，保险利益当然会随之转移给保险标的的受让人。
由于投保人必须对保险标的具有保险利益，所以，保险标的转让相应地会带来保险合同主体的变更，而变更合同就需要履行法定的手续。
在通常情况下，财产保险合同生效后，如果保险标的转让，应视为原投保人退出保险，该投保人与保险人之间的保险关系相对消灭，财产保险合同的主体发生变动。
在这种情况下，要继续保持保险关系，投保人在保险标的转让时，就应及时通知保险人，以便保险人对保险标的受让人的情况进行调查，了解受让人对保险标的价值的估价以及他们具有的安全常识和对保险标的可能采取的安全措施等情况，以确定是否继续承保。
因此，应当将保险标的转让的情况通知保险人，经过保险人审核，同意继续承保，就由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注后，即完成保险合同的变更。
在履行法定的变更保险合同手续后，保险合同继续有效。
相反，除法律另有规定外，如果投保人转让保险标的而不通知保险人，则保险合同从保险标的转让时起即行终止。
如果投保人与保险人在订立保险合同时，就对因保险标的转让而变更合同主体的情况做出明确约定，保险合同当事人可以按照合同约定办理。
即在保险标的转让时，履行合同约定的手续。
因保险标的转让而变更保险合同有一种特定情况，就是货物运输保险合同的保险标的转让，保险合同自动变更。
货物运输保险，是对货物在运输过程中因自然灾害或意外事故发生而遭受的损失提供经济补偿的保险。
在货物运输保险合同中，保险标的是在运输过程中的货物。
由于运输中的货物流动性大，特别是海上运输，路程遥远，在一般情况下，货物在远地易主，很难事先通知保险人，并取得保险人的同意。
为了方便合同当事人的交易，避免他们错过交易良机，国际上的保险惯例是只要保险合同没有另作规定，凡运输保险，其保单可随货物的转移而背书转让。
也就是说，除合同另有约定外，货物运输保险合同保险标的的转让，投保人不必征得保险人的同意，保险合同随保险货物的转让而自动变更，原被保险人与保险人之间的保险关系即行消灭，受让人与保险人之间新的保险关系随即建立。
