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浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言1一、工商银行个人理财业务的现状分析1（一）个人理财业务的概念1（二）工商银行个人理财业务的现状分析1二、工商银行个人理财业务存在的问题3（一）分业经营，难以满足客户的服务需求3（二）相应专业人才的匮乏4（三）客户关系管理能力有待提高4（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4 （五）理财产品品种单一，创新不足5三、工商银行个人理财业务发展的对策建议5（一）由分业经营向混业经营转变5（二）培养理财人员6（三）健全客户关系管理系统6（四）加快网络化进程6（五）加大创新，丰富个人理财产品7结论7参考文献7引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。
浅析工商银行个人理财业务风险问题作者：刘黛玥来源：《经营管理者·下旬刊》2016年第01期摘要：随着我国经济的快速发展，居民手中的个人可支配收入逐渐增加，现在居民对个人资产的安排不仅仅限于储蓄存款。
基于居民对个人资产的保值增值意识的增强，商业银行个人理财产品也逐渐成为居民对其个人资产安排的主要选择。
关键词：理财产品风险控制工商银行一、工商银行理财产品发展现状1.优势分析。
1.1较大的发展前景。
第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。
因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。
再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。
所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
1.2有多种多样的投资组合。
目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。
第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。
现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。
这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。
第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。
目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。
因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。
本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。
这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。
【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。
改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。
我国个人理财业务发展现状与对策研究--以工商银行为例，不少于1000字近年来，我国的个人理财业务得到了快速的发展，成为金融行业的重要组成部分。
而工商银行作为我国最大的商业银行之一，拥有着强大的财富管理实力和广泛的客户基础，对于个人理财业务的发展具有积极的促进作用。
本文以工商银行为例，探讨我国个人理财业务的发展现状及对策。
一、我国个人理财业务发展现状1.快速增长的市场规模随着国民经济的不断发展和人民生活水平的提高，人们对于理财产品的需求日益增加。
据统计，截至2019年底，我国银行理财市场总规模达到了37.89万亿元，其中个人理财规模占比逐年上升，已占到近一半。
2.日益丰富的理财产品经过多年的发展和探索，我国的理财产品类型越来越多样化，覆盖了货币基金、债券基金、股票基金、股票型、混合型等多个品种。
同时，产品种类方面也越来越多样，如大额存单、保本理财、结构性存款等。
这一系列不断丰富的产品不仅满足了不同客户的需求，也为个人理财业务发展奠定了基础。
3.科技创新助力发展随着科技的快速发展，互联网金融成为个人理财的新兴力量。
智能投顾、AI推荐等新技术被广泛应用，不仅提高了个人理财服务的质量和效率，也为客户提供了更好的交互体验。
二、我国个人理财业务发展对策1.加大产品创新力度随着金融市场的竞争日益激烈，各家银行都在不断推出新的个人理财产品。
如何通过产品创新，提高产品的竞争力成为个人理财业务发展的重要因素。
在这方面，工商银行可以通过列出几个具有较高风险收益比的理财产品，吸引更多投资者来进行投资。
2.提高客户服务水平一个良好的客户服务是提高客户黏性的重要保障。
个人理财在服务方面有自身特殊性，需要更多的关注与专业的服务，如银行专业的理财顾问，以及互联网金融技术的应用等。
工商银行需要进一步提升客户服务水平，向细分化、个性化，多样化方向努力。
3.加强风险管理个人理财业务本质属于金融服务行业，风险管理至为重要。
工商银行需要增强风险意识，严格遵循监管要求，对各类风险保持高度警惕，并且拥有完备的风险管理系统，及时发现并管理风险。
浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策摘要:随着市场经济的发展,商业银行个人理财业务正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。
各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。
但我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。
本文首先分析了我国商业银行个人理财业务的现状,接下来得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题;最后提出对策与措施。
关键词:国内商业银行个人理财业务现状问题对策自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。
在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。
国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。
不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。
虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。
因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。
1、国内商业银行个人理财业务的现状国内商业银行个人理财业务刚刚起步。
在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。
而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。
与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。
个人理财产品不断丰富。
长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。
但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。
这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。
理财服务模式不断升级。
个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式突破传统的柜面服务。
商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案第一篇：商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案我们都知道商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。
它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。
其特殊性具体表现于经营对象的差异。
商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品：货币和货币资本。
经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。
从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。
同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。
但是随着经济的快速发展，商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题，甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。
我就以此个人理财业务为例，对此产生的问题进行分析和探讨。
现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。
商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。
个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。
工行个人理财业务的问题与建议第一部分：论文报告一、工行个人理财业务的现状分析工行个人理财业务是由中国工商银行推出的一项金融服务，旨在为广大客户提供理财产品和投资机会。
目前，工行个人理财业务在金融市场中占据了重要的地位，但是也存在一些问题，如产品不够丰富、难以满足不同客户的需求等。
二、工行个人理财业务面临的问题在总体上看，工行个人理财业务存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 产品不够多样化。
目前，工行个人理财产品的种类相对较少，无法满足不同客户的需求。
2. 风险控制难度大。
个人理财业务的风险控制面临很大的挑战。
如何在满足客户需求的同时，保证资金的安全性和产品的收益率，是一个比较困难的问题。
3. 服务水平有待提高。
工商银行作为一家重要的金融机构，其服务水平一直是客户关注的焦点。
当前，工行个人理财业务的服务水平还有较大提升空间。
4. 信息透明度不够。
个人理财产品的基本面分析和风险评估等信息透明度不够。
客户在投资个人理财业务时，缺乏充分的信息供给，难以做出明智的投资决策。
5. 客户市场教育程度不高。
很多客户没有足够的投资知识和市场洞察力，缺乏理性投资观念，极易受到市场风险的影响，也容易被一些不良理财产品所迷惑。
三、工行个人理财业务的发展对策针对上述问题，提出以下建议：1. 加大产品研发力度。
工商银行应该加强对个人理财产品的研发力度，推出更多样化、更高效、更具特色的金融产品，以满足客户的不同需求。
2. 加强风险控制管理。
银行应该根据不同的客户风险承受能力，提供不同的个人理财产品，同时加强风险控制管理，确保产品的资金安全。
3. 提升服务水平。
工商银行应该加强客户关系管理，提高服务水平和服务质量，建立健全的客户投诉处理机制，提高语言沟通能力和产品知识水平。
4. 提升信息透明度。
银行在发行个人理财产品的过程中，应加强对产品基本面分析和风险评估等信息的披露，让客户对产品有更深入的认识。
5. 加强市场教育。
银行应该加强市场教育和客户教育，提高客户的投资意识和市场洞察力，帮助客户更好地了解和认识金融产品，避免被不良理财产品所误导。
工商银行个人理财业务问题研究【摘要】本文旨在对工商银行个人理财业务问题进行研究。
首先分析了个人理财业务的发展现状，探讨了工商银行个人理财产品的种类与特点，然后对个人理财服务存在的问题及原因进行了深入分析。
接着就工商银行个人理财业务发展提出了对策，并提出了优化建议。
通过对这些问题的研究，希望可以为工商银行个人理财业务的发展提供一定的参考和建议。
通过对这些问题的研究，有助于指导工商银行未来在个人理财业务方面的发展策略，提高服务质量，满足客户需求，实现共赢。
【关键词】工商银行、个人理财业务、发展现状、产品种类、特点、存在问题、原因分析、发展对策、方案优化、研究结论1. 引言1.1 工商银行个人理财业务问题研究随着金融市场的不断发展和个人资产规模的不断增加，个人理财业务已成为各大银行竞争的焦点之一。
工商银行作为我国最大的商业银行之一，在个人理财领域也有着一定的影响力。
在发展的过程中，工商银行个人理财业务也面临着一些问题和挑战。
本文旨在对工商银行个人理财业务问题进行深入研究，分析其现状、产品特点、存在的问题及原因，探讨发展对策，并提出优化建议，以期为工商银行个人理财业务的发展提供参考和借鉴。
通过本文的研究，我们希望可以深入了解工商银行个人理财业务的实际情况，发现问题所在，寻求解决之道，促进工商银行个人理财业务的健康发展，为广大个人投资者提供更加优质的理财服务，实现个人财富的增值和保值。
是当前金融行业的热点问题，也是我们研究的重点内容。
2. 正文2.1 个人理财业务的发展现状分析个人理财业务是指银行向个人客户提供的投资理财服务，经过多年的发展，我国个人理财业务已经逐渐成为银行业务的重要组成部分。
工商银行作为我国四大国有商业银行之一，也在积极探索和拓展个人理财业务，以满足客户多样化的财务需求。
目前，个人理财业务在工商银行的发展现状主要表现在以下几个方面：产品丰富多样。
工商银行推出了各种类型的个人理财产品，包括货币基金、股票基金、债券基金、结构性理财产品等，满足了客户不同的风险偏好和投资需求。
工商银行个人理财业务问题与对策探讨摘要工商银行是国内早期就开始发展个人理财业务的商业银行。
经过多年发展，工商银行现已占据行业领先地位，工商银行的理财产品也成为了理财界的风向标。
工商银行理财产品现阶段遇到的问题可以反映当前整个行业遇到的困境。
本文将从介绍工商银行人民币理财产品的基本内容开始，了解工商银行个人理财产品的发展缘由和发展历程；提出当前工商银行个人理财业务中出现的问题，比如理财产品创新和销售上的局限，市场定位问题，理财产品条例不清的问题等；最后针对工商银行理财产品现阶段的发展瓶颈，结合实际制定对应策略和提供一些新的思路。
【关键词】工商银行；个人理财；发展现状；对策目录引言.............................................. 错误!未定义书签。
一、工商银行个人理财业务与理财产品 (1)（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍 (1)（二）工商银行个人理财业务的发展 (2)（三）工商银行理财业务的发展现状 (3)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (4)（一）理财产品相似程度高 (4)（二）发行能力相对一般 (5)（三）市场定位与其它银行冲突 (6)（四）理财产品服务和营销手段落后 (7)（五）理财产品条款不明确 (8)三、工商银行个人理财业务发展的对策与建议 (8)（一）坚持产品创新 (8)（二）加强工行理财产品的发行能力，优化产品结构 (9)（三）明确市场定位，完善客户资料 (9)（四）扩大网上银行的服务范围，建设多层次服务体系 (9)（五）加强同业横向交流，促进金融创新 (10)（六）完善理财产品信息披露，规范产品销售 (10)四、结语 (11)参考文献 (12)工商银行个人理财业务问题与对策探讨商业银行的个人理财业务起源于美国，后在发达国家中发展起来。
伴随着中国经济的迅猛发展，居民的收入日益增加，拥有的可支配收入也日益增多。
大家此时不再满足于传统的储蓄业务，开始将目光投向新兴的理财市场。
毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景:个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。
在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。
随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。
目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。
相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。
但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。
研究的意义:传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。
中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。
工商银行个人理财业务的发展策略及建议面对工商银行在发展个人理财业务中存在的问题，就需要提出一些有针对性的解决措施，这样才能使工商银行可以更好地发展个人理财业务，继续保持工商银行世界领先行的地位，保持自己的市场竞争力。
（一）建立多层次营销渠道随着我国对外开放的不断深入，居民生活节奏日益加快，工商银行在适应我国宏观环境下，在为客户提供多元化的理财产品时，工商要从在营销渠道着手，加大电子网络渠道扩展，变原来客户必须进入银行营网点购买，到可以足不出户既不能轻松理财，让客户体验到工商银行带来的便利和轻松。
首先可以设置网络分销。
网络分销是金融业最早也是最普遍的营销渠道，合理的设置分销机构和营业网点对吸引顾客和发展零售业尤为重要。
目前，在市场竞争日益激烈的情况下，网点地点的选址就显得十分重要，如果工商银行能够选择一个好的地理位置就等于为自己理财做了广告，无形中也为实现营销理财产品的目标打下了坚实基础。
其次可以扩大金融服务和产品的代理分销渠道。
要扩大金融产品的销售，就必须建立自己的代理网络，包括寻找更多的代理商和特约商。
另外，工商银行也可以与其他的金融机构之间结成战略联盟，形成长期的战略合作关系。
通过这种合作，双方能够有效的利用资源，降低成本和分享客户，扩大产品的服务范围。
同时也可以将分销渠道的并购。
并购是现代金融机构快速扩张的常用武器。
它主要分为三种类型，一是并购各类代理机构使其仅经营本机构的产品。
二是工商银行与其他银行进行并购。
三是工商银行和保险公司和证券公司之间的并购。
这种方式有利于扩大工商银行理财产品销售量，增强机构实力，节省经费与资源。
同时，也降低了在发展理财业务过程中的带来的不确定性，降低风险和成本（二）优化个人理财产品设计细分市场与定位是产品营销的前提，目标和位置的错误会导致后面的工作都变成徒劳，而工商银行可以通过对理财市场进行细分化，确定目标市场、进行市场定位，决定营销组合策略，这是营销成败的关键。
中国工商银行理财产品存在的问题及对策研究中国工商银行个人理财产品业务发展存在的问题及对策研究【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。
近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。
本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。
【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。
而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。
反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。
“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。
如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。
浅析中国工商银行个人理财产品业务发展的现状及营销对策作者：李路来源：《时代金融》2013年第35期【摘要】随着中国经济的增长和人均收入水平的提高，人们手中沉淀资金快速增长，理财产品需求逐渐显现。
中国的金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。
作为中国资产规模最大的商业银行，中国工商银行在理财产品的开发、销售等务多方面占有优势地位，但是受限于银行业的管理体制、人员素质和中国整体金融环境的影响，工商商业银行理财产品业务的营销还处于初期发展阶段。
【关键词】工商银行个人理财产品营销一、中国工商银行个人理财产品业务发展概述（一）中国工商银行个人理财产品的概念工商银行理财产品是指工商银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
工商银行理财产品营销是工商银行营销理论在理财业务中的应用，是指商业银行以金融市场为导向，通过一系列营销手段，引导银行个人理财产品流向目标客户，以满足客户的需求并實现银行盈利最大化为目标的一系列活动。
（二）发展个人理财产品业务的必要性1.发展个人理财产品业务可增加工商银行的中间业务收入，提高盈利水平。
个人理财产品业务具有市场容量大、业务范围广、风险低、中间业务收入高等特点，已成为国外许多发达商业银行的主要产品及收入来源。
工商银行要摆脱以“存贷差”为主要收入来源的经营方式，必须大力发展个人理财产品业务，增加中间业务收入，加快经营转型。
2.发展个人理财产品业务可新增、维稳工商银行优质客户。
中国工商银行理财业务的管理分析中国工商银行作为国内最大的金融机构之一，其理财业务的发展和管理受到了广泛。
本文将围绕中国工商银行理财业务的管理进行分析，旨在为提升银行理财业务的综合竞争力提供参考。
随着金融市场的不断发展和人们财富管理需求的日益增长，银行理财业务逐渐成为各大金融机构的重要收入来源之一。
中国工商银行在理财业务领域拥有丰富的经验和资源，但也面临着激烈的竞争和挑战。
本文将探讨工商银行理财业务的管理现状及存在的问题，并提出相应的对策建议。
目前，工商银行的理财业务管理机制相对完善，建立了较为完备的风险管理制度和内部控制体系。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
例如，理财产品的创新和研发能力不足，缺乏个性化的产品方案；理财业务的营销模式相对单一，客户获取和维系成本较高；以及理财服务体验有待提升等。
工商银行在理财业务管理方面积累了一定的成功经验。
例如，重视风险控制，确保理财产品的安全性和收益稳定性；通过多元化投资组合，降低单一资产的风险；加强与其他金融机构的合作，拓宽理财产品的渠道等。
然而，在与同业的竞争中，工商银行仍存在一些不足，如上述的创新能力和客户体验等方面。
未来，银行理财业务将面临多方面的挑战。
随着金融科技的快速发展，互联网理财、智能投顾等新兴业态将对传统银行业务产生冲击。
同时，国内外经济形势的不确定性也将对银行理财业务带来影响。
工商银行在应对这些挑战时，应以下几个趋势：（1）加强创新能力，提升产品差异化程度，满足不同客户的个性化需求；（2）优化客户服务体验，提高客户满意度和忠诚度；（3）加强与其他金融机构的战略合作，共同应对市场挑战；（4）注重科技创新和人才培养，提升银行整体的竞争力。
工商银行应完善内部管理机制，提高风险控制能力。
具体建议如下：（1）加强理财产品的研发力度，提高创新能力和产品差异化程度；（2）建立多渠道的营销模式，降低客户获取和维系成本；（3）完善内部风险管理制度，提高风险识别和防范能力。
商业银行发展个人理财业务的瓶颈与对策-以中国工商银行为例，不少于1000字随着金融市场的不断发展，个人理财业务也成为了商业银行的重要业务之一。
然而，在现实中，商业银行发展个人理财业务也面临着一些瓶颈。
本文以中国工商银行为例，探讨商业银行发展个人理财业务的瓶颈与对策。
一、瓶颈（一）市场竞争激烈目前市场上金融机构呈现出数量众多、形态多样的竞争局面，银行发展个人理财业务受到了较为明显的冲击。
除了同行业银行间的竞争之外，还面临来自券商、基金公司、互联网金融等行业的竞争。
而这些对手多数采用了具有先进技术的互联网模式，以及更加多元化的产品策略，这使得传统银行在业务模式、创新与服务上劣势较大。
（二）客户需求多元化近年来，随着人们财富水平的提高和投资理念的成熟，个人理财领域需求越来越多元化、复杂化。
客户不再仅仅需要简单的货币基金和理财产品，他们需要收益更高、风险更低、更有针对性的产品。
同时，客户的风险承受能力也有所提高，成熟的客户希望获得更加个性化的投资服务，而银行在产品设计、服务水平、营销策略等方面的要求都在不断提高。
（三）风险管理困难个人理财业务面临的风险主要来自于信用、市场、操作等方面，一旦出现风险，不仅会影响个人的资产，还会影响银行的声誉和财务稳定。
因此，银行在发展个人理财业务的同时，也必须加强风险管理和风险防范。
但是，对于一些高风险领域和复杂的批量交易，传统银行在风险管理上存在一定局限。
二、对策（一）优化产品策略，提高市场占有率银行可以通过制定更加优质的产品策略，提高产品的创新性和差异化，以更好地抓住客户的眼球。
比如，设计一些多维度稳健的理财产品，针对不同类别的客户（如白领、退休群体等）推出相应的产品，为客户提供丰富的理财选择。
（二）建立良好的客户关系及服务体系，提高客户满意度要实现客户忠诚度和口碑效应，商业银行需要注重客户关系的建立和服务品质的提高。
这不仅需要强化对客户的精准分析，更需要在关系营销、情感营销等方面作出努力，以提高客户的黏性和忠诚度。
工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策毕业论文(设计)论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策学生姓名：学号：专业：班级：指导教师：完成日期：年月日工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策摘要随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。
在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。
工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。
个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。
在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。
本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。
关键词：工商银行；现状；问题；策略AbstractAlong with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living standards,personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business,industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market demand and opportunities, including banks, financial institutions have to dig its potential and advantages, increase investment in science and technology, establish personal finance platform, actively seize the personal finance market, so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business.Key words:Industrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy目录摘要 (2)1绪论 (6)1.1研究目的及意义 (6)1.1.1研究目的 (6)1.1.2研究意义 (6)1.2研究背景及问题的提出 (6)1.2.1研究背景 (6)1.2.2问题的提出 (6)2个人理财业务的概念及分类 (6)2.1个人理财业务的概念 (6)2.2个人理财业务的分类 (7)2.3人理财服务特点 (7)3我国工商银行个人理财业务的风险分析 (8)3.1 法律风险 (8)3.2 声誉风险 (8)3.3 利率和汇率风险 (9)3.4 从业人员的操作风险 (9)4工商银行个人理财业务发展现状 (10)4.1个人理财业务的发展历程 (10)4.2个人理财业务的结构 (10)4.3个人理财业务的特点 (11)5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因 (11) 5.1工商银行个人理财业务的问题 (11)5.2工商银行个人理财业务的问题的原因 (12)5.2.1我国现阶段金融制度、法律法规的制约 (12) 5.2.2现阶段我国金融市场不发达 (13)5.2.3我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展 (13)5.2.4我国工商银行自身存在的制约因素 (13)6我国工商银行个人理财业务的发展对策. (13)6.1优化个人理财产品设计 (13)6.1.1根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。
目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。
因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。
本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。
这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。
【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。
改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。
在国内，各商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。
我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。
但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品设计创新等方面有待改进。
本文在这样的背景下，以中国工商银行作为分析对象，分析工商银行个人理财业务发展现状及制约因素。
最后，提出工商银行个人理财业务水平发展的对策及建议。
一、商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的内涵及特征1.个人理财业务的内涵个人理财是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产，负债等数据．倾听顾客的希望、要求．目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策，财产继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。
从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
2、商业银行个人理财业务的特征第一，理财业务品种多样批量大，提供品种包括现金管理、投资管理、保险、基金，个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
第二，差异化理财服务和理财咨询。
除了为客户提供种类丰富、应用方便的各种投资理财工具以外，商业银行也可以根据客户的实际情况开展综合理财咨询，为客户提供量身定做的个性化理财方案，协助客户实现财务目标。
第三，广泛应用信息科技，包括电子银行理财的买卖，普通业务的网络存取款电子银行交水电费等综合化立体化销售和网络服务方式，第四，配备专业化的理财人员，给客户提供高职业素质的理财协助，者也是推行商业个人理财业务的关键环节。
三、工商银行个人理财业务发展现状在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。
目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。
近几年来,我国居民个人可支配收入大幅增加,由下图1可以看出,从2006年到2010年这4年时间里,我国居民在工商银行的理财总额逐年显著的提高, 相比中国银行和建设银行，工商银行的理财总额更是更胜一筹，说明越来越多的居民意识到了投资理财的必要性，不在一味地将闲散资金存进银行进行“保管”,这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务,让客户的资金在工商银行内享受到到增值服务。
图1目前，工银理财已经成为工商银行的“金字招牌”，而且工商银行理财是银行理财规模最大的资产管理子行业。
2016年底规模已达29.05万亿元,较2015年底增长23.67%。
2017年二季度末,工商银行理财产品规模达到27229亿元。
理财业务收益稳步增长,年均复合增长率约13%。
今年上半年,已为客户创造收益339.57亿元。
从规模方面看,五年来,工行合计非标项目(不含票据)投资1.45万亿元。
从下图2工商银行理财业务投资分布投资规模来看,截止2016年6月底，工商银行的理财业务投资主要集中在租赁和商务服务业、金融业、交通运输等行业,理财业务投资规模非常的广，已经覆盖各个领域，看的出来工商银行的理财业务将会有蓬勃的生命力和宽广的发展空间。
图1（一）工商银行的个人理财业务的发展过程:2005年，工行将资产管理作为战略转型的重要业务写入行里的规划方案中。
2007年年初，工商银行开发了管理系统：实现了每一个理财产品对应一个投资组合。
从2007年年初立项，年中就把PPM系统做出来了。
这个系统现在已经开发到了第三代。
做到了每一个产品对应一个投资组合，可以说，工行在2007年率先走出一步，向现代资产管理模式进行转型。
工商银行坚持以维护和发展优质客户为重点，加快储蓄产品种类和工具创新，推动储蓄存款与各类理财业务协调发展，2007年末境内储蓄存款余额32，440.74亿元。
工商银行推动个人理财产品销售量连创新高。
陆续推出多款新股申购型、基金优选类、代客境外理财等产品，满足个人投资者不同需求。
2007年共推出人民币理财产品35期、外币理财产品24期，累计销售额1，544亿元，继续稳居同业首位；代理销售各类理财产品9，643亿元，增长200.7%，基金代销额、基金存量、客户数量等多项指标、代销银行保险产品市场份额、国债销售额均稳居同业第一。
境内实现各类个人理财产品销售共计11，187亿元，增长182.4%。
2007年末，作为工商银行定位中高端个人客户的专属品牌，“理财金账户”服务不断升级。
客户数已达302万户。
拥有贵宾理财中心1112家，95588电话银行、网上银行等电子渠道开通专属通道，提供专属服务；开展“财富驿站”主题营销活动，提供增值服务；金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）数量分别达到5，083人和861人，同业占比27.2%和38.1%，稳居国内同业首位。
2007年11月28日，工银金融租赁有限公司在天津滨海新区注册成立。
2009年7月16日—20日，中国工商银行在全国银行间债券市场成功发行次级债券人民币400亿元，用于补充本行的附属资本。
2009年9月9日，中国商业银行中首家专门从事黄金等贵金属业务的专业化经营机构——中国工商银行贵金属业务部在上海正式成立2011年3月18日，工商银行首家黄金销售回购中心在北京分行西客站支行正式开业，成为国内商业银行业内首家集销售、回购、展示、交易于一体的高规格、标准化的贵金属旗舰店。
2013年，8号文的公布8号文明确了一点，即理财必须实行“一对一”的模式，每一个理财产品必须完全说清楚自己对应的投资组合，有独立的资产负债表、现金流量表和损益表。
工商银行愿意先行一步，积极参与社会分工，在部分专业投资领域，将资金委托给合格管理人去管理，从而推动银行理财成为具有中国特色的最大的机构投资者群体2011年11月22日，工商银行在全国范围内正式推出“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。
2011年10月24日，工商银行与比利时安特卫普世界钻石中心（AWDC）在北京正式签署框架合作协议，开启双方在钻石金融领域的相关合作。
2011年9月15日，工商银行孟买分行正式开始营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。
孟买分行的开业使得工商银行在南亚地区的经营网络进一步完善，成为这一区域内金融服务能力最强的外资金融机构之一。
（二）工商银行个人理财业务的主要种类2000年6月，工商银行上海市分行理财工作室正式挂牌成立，标志着中国工商银行出现了真正意义上的金融顾问。
目前工商银行向普通客户理财产品大致分为六大类，现金管理类、增利尊利系列、非保本型、定期开放类、净值类、外币类理财产品。
（三）工商银行人个理财业务的竞争优势工商银行扎根本土，经过长年的发展，自2003年起，中国工商银行已连续五次入围美国《财富》全球500强，工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，其总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都局国内业界首位。
1.营业网点遍布全国工商银行拥有分布广泛的网点资源，不仅分支机构遍布全国各地，在全球范围莫斯科，阿布扎比，巴黎、伦敦等地也有工商银行的身影。
这些各地的营业网点和优良的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。
工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。
由下图3-1可看出，在2011年2016年期间，工商银行与建设银行，中国银行营业网点数相比，每年的总数量都将高于其他两家银行且保持着足够大的优势且数量在稳步增长的趋势当中，说明了工商银行网点资源丰富覆盖率高，能给更多的客户办理业务。
这是相对其他银行来说工商银行拥有的基础优势。
图2图3工商银行全球分布图2.客户资源优势一方面，2010年，工商银行凭借拥有广泛而坚实的客户基础，向412万公司客户和2.59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，庞大的客户数量为工商银行在个人金融业务中取得较大的市场份额和经营规模。
另一方面，工行加快个人金融业务经营管理体制转型，推进“强个金”战略实施，打造中国第一零售银行。
积极开发以商品交易市场为代表的新市场，拓宽个人金融业务领域。
2010年末，本行储蓄存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为17.1%和14.5%。
3.先进的业务系统 工商银行坚持以先进的信息科技为依托，向客户提供多渠道、高效率的金融服务，实现了核心竞争力持续提升。
