分红保险起源

保额分红类分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。

新华贴士6：分红保险的起源1762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。

在1776年成立15周年之际，公司进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的10%返还给投保者，1881年变为每年按保额的1.5%增加保额。

这是最早的分红保险的雏形。

相互保险公司相互保险公司是基于成员之间相互保障的原则设立的保险企业。

相互保险公司的出资人就是被保险人，即保单持有人。

出资人与其它出资人一起形成互相保险的关系。

这类公司只为自己组织的成员提供保险服务，保单持有人的地位与股东地位相似。

新华保险的保额分红模式在一定程度上参照了相互保险公司的运营模式。

分红分红是指企业将部分盈余以一定形式分配给客户或股东的过程，是客户和股东与企业共享经营成果的过程。

寿险分红方式目前国际上常用的寿险分红方式主要有两种：一是以现金方式进行分红，以美国、日本、台湾地区为代表；二是以增加保额的方式进行分红，以英国、澳大利亚为代表。

现金分红现金分红是将红利以现金形式分配给客户（包括现金、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险）的红利分配方式。

保额分红保额分红是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。

新华贴士7：以“养鸡场”比喻保额分红的优势如果把保险分红制度比作开办养鸡场，那现金分红相当于把鸡下的蛋立刻分掉，鸡场里还是那些鸡。

而保额分红方式相当于把鸡下的蛋留在养鸡场，蛋生鸡，鸡又生蛋，养鸡场的规模能够随时间推移越来越大，通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。

会长大的保险一、分红保险的起源分红保险的历史悠久，最早可追溯到18世纪中后期。

英国公正生命保险社在建立15年（即1776年）后进行决算时，发现实际责任准备金比要承担未来保险责任所必须的责任准备金多出许多，于是将已收保费的10%返还给投保者，这是世界上最早的寿险分红。

1881年改变了分配方式，采用保费交纳期间，每年按保险金额的1.5%增加保险金，这是最初的保险金增额式分红方法。

其后又出现了人寿保险合同收支决算由原来的合同期满进行改为每年进行一次。

随着分红选择权的不断多样化，分红人寿保险被许多国家所采用。

从分红保单诞生之初到现在已有200多年的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。

在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85%；在香港，这一数字高达90%。

二、分红保险的定义及作用（一）分红保险的定义中国保险监督管理委员会颁布的《分红保险管理暂行办法》中对分红保险做出如下定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

（二）分红保险的作用1、作用一：分红保险可以有效抵御通货膨胀。

从各国经验看，通货膨胀是任何一个国家经济发展过程中不可避免的事实，而人寿保险的长期性特点使保险资金或多或少会受到贬值的威胁，为此应采取措施保全保险资金的实际价值。

分红保险由于以红利分配进行调节，将部分盈余返还给投保人，便达成了有效地抵抑通胀冲击的目的。

2、作用二：分红保险具有最低基本收益保障和增值保障的双重功能。

传统非分红寿险是保险人向被保险人在固定的死亡率、费用率和预定利率的条件下提供的风险保障。

在长期的寿险保障过程中，不论上述三者发生如何的变化，保险人和投保人之间的权利和义务是不可更改的，即保障水平是固定不变的。

随着外部经济环境的变化，如通货膨胀（利率提升），使投保人在享有基本保障的同时，还将需要增值保障，分红保险的分红功能就能够满足这一需要。

分红基础知识测试题一、填空题2’×201、分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率风波风险而设计推出的。

1776 年，英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费10%还给保单持有人。

2、红利来源于死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余。

3、死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数与预定死亡人数少时所产生的盈余。

4、利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

5、费差益是指保险公司的实际运营管理费用如果低于预计的运营管理费用所产生的盈余。

6、依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资渠道是银行存款、债券、证券投资基金和股票和经保监委批准的其他资金运用方式。

7、根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可供选择，分别为现金领取、累积生息、抵缴保险费、缴清增额。

8、保监会规定销售分红保险的保险公司，每年向客户分配的红利不得低于当年可分配盈余的70 %。

二、简答题20’×31、分红保险的定义指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

2、所有的保险都能分红么？为什么？不是的。

据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。

保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。

像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红形式。

3、泰康的分红有何优势？泰康分红保单的红利来源：死差益、利差益、固定费用。

泰康采用固定费用的原因是因为分红保单销售的前几年，由于技术要求高、投入较大，费差益很小甚至是负数（费差损）；为了让客户最大限度享受分红，泰康使用固定费用方式，即便出现了费差损，客户也不必承担此方面的风险。

分红保险的投保人如何获得保费分红分红型保险就是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。

简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。

分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。

分红保险主要特征：1保单持有人享受经营成果。

2客户承担一定的投资风险。

3定价的精算假设比较保守。

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。

红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

一般来说，分红保险主要有四种分红方法。

分红保险如何分红保费分红根据客户所教保费的多少来作为计算的基础，对应分红的利率为客户的分红。

示例，在这种模式下投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：一次性付清所有保险金的客户，从保单开始的那一年就可以获得较高的分红了，如果分红利率不变，那么每年所获得的分红金额也就相同。

每年按期交保险的客户，保单开始的那一年分红较少，但随着缴费次数的增加，分红也就会增加。

因为按期交保险的客户交费总额大于一次性付清所有保险金的客户，在交完全部保费后，前者的分红可能高于后者。

这种模式是大多数保险公司的选择。

分红保险如何分红保额分红保额分红是以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。

示例，在这种模式下投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。

分红保险发展现状分析报告•分红保险概述•分红保险市场现状•分红保险产品种类与特点•分红保险的风险与挑战•分红保险的发展趋势与展望•结论与建议分红保险概述分红保险：是一种投资型保险产品，投保人购买分红保险后，保险公司会将一部分保费投资于资本市场，产生的收益将按照一定比例分配给投保人。

分红保险不仅提供保障，还具有投资理财的功能，能够满足投保人对风险保障和资产增值的双重需求。

分红保险的投资收益与保险公司的经营成果挂钩，因此具有较高的风险。

分红保险的收益通常不固定，根据市场情况和保险公司经营状况而定。

分红保险的保费通常比传统保险产品高，但投保人可以获得更多的保障和投资回报。

分红保险的起源与发展分红保险起源于18世纪的英国，最初是为了满足富裕阶层对风险保障和资产增值的需求而设计的。

随着经济的发展和人们财富的增加，分红保险逐渐在全球范围内得到推广和应用。

在中国，分红保险的发展始于20世纪末，经过多年的发展，已经成为保险市场的重要产品之一。

分红保险市场现状随着人们对保险意识的提高和财富管理的需求增加，分红保险产品受到广泛欢迎，市场规模不断扩大。

不同地区由于经济发展水平、保险意识和政策环境等因素影响，分红保险市场规模存在差异。

国有保险公司占据主导地位国有大型保险公司凭借品牌、资金和渠道优势，在分红保险市场中占据主导地位。

股份制保险公司和外资保险公司市场份额逐步提升随着市场开放和竞争加剧，股份制保险公司和外资保险公司逐步提高市场份额。

分红保险市场竞争格局市场竞争激烈分红保险市场参与者众多，包括国有保险公司、股份制保险公司、外资保险公司等，市场竞争非常激烈。

差异化竞争策略为了在竞争中脱颖而出，保险公司采取了多种差异化竞争策略，如创新产品、提升服务质量、优化销售渠道等。

分红保险产品种类与特点分红寿险总结词分红寿险是一种提供生命保障的保险产品，投保人缴纳的保费在扣除费用及死亡风险保额后，剩余部分进入分红账户，分享保险公司的经营成果。

分红险200年历史详解分红险的起源：分红保险是近年来我国市场上兴起的非传统寿险产品，但在国际市场上却历史悠久。

从寿险公司发展历史看，分红保险（PARTICIPATING）最初源于1776年英国，比非分红保险（NONPARTICIPATING）有着更悠久的历史；早期相互寿险公司销售分红保单，股份制寿险公司销售非分红保单；国内寿险市场于一年前推出的都是保费保额相对固定的传统分红产品。

在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

分红类寿险是东南亚地区最受欢迎的产品之一。

寿险发展的重要方面是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型再发展到保障投资型，分红保险就是保障投资型的主要品种。

1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10％返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红。

分红险的红利来源：分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。

保户在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。

分红保险红利主要来源于三方面：死差益、利差益和费差益。

三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱费差是指附加费用率与实际营业费用率之差。

一般来说，分红保险前期投入大，费差有差损无差益。

在三差分红的保险公司中，2003年度的分红保险业务在2004年分红时，就有保险公司宣布无红利分配。

而两差分红保险是按照设计费用摊入成本，即便有费差损也全部由保险公司自己承担，前期投入费用再大对红利分配也不影响，保证投保人在第一年就有红利分配。

死差是指预定死亡率与实际死亡率之差。

死差与一家公司的核保核赔技术水平和业务管理水平密切相关。

正常情况下依据经验生命表作为寿险经营基础，可获得稳定死差益。

分红保险一分红保险的起源随着分红保险在我国的出现，媒介一般将我国寿险公司过去销售的保险统称为传统保险，而将投资连结保险和分红保险这些新推出的保险称为非传统保险。

这种分类方式并不十分准确。

分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的.1776年，英国公正生命保险社建立十五周年进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10％返还给投保人，这是世界上最早的寿险分红.它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎.到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发.分红保险在保证保单保险利益的基础上，客户与保险公司共同承担经营风险，使客户有机会分享到保险公司的大部分经营成果，能够提供给客户更多盈利的空间。

正是这一点，使它受到了同时注重保障和投资的客户，尤其是东南亚地区客户的青睐，因此在东南亚地区发展得十分迅速，现已成为该地区寿险市场的主力险种之一。

从国内的情况来看，前几年，利率调低对保险市场产生冲击时，不少专家曾呼吁尽快推出分红保险产品。

如今，经过保险业这些年来的发展，一方面国内已出现具备经营分红保险产品能力的保险公司，如中国人寿，另一方面在市场发展中逐步成熟起来的客户,已产生了与保险公司“风险同担、利润共享”的愿望和心理准备.无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的需求来看，我们完全可以相信，分红保险将在中国保险市场中占据重要的地位。

目前分红的形式主要有累计生息、现金返还、抵缴保费、增加保额和付清保费等四种。

在此，我们借用美国寿险业发展历史来说明分红保险的起源.在商业寿险发展初期,美国出现过两类寿险公司，一类是相互寿险公司（Mutual Life Insurance company），另一类是股份寿险公司（Stock Life Insurance company）。

相互寿险公司的拥有者是客户，股份寿险公司的所有者是公司股东。