以交叉检查为核心的小额信贷风控技术

交叉检验基础知识为什么要进行交叉验证交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。

交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

信息不对称的表现形式信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级：1、一个是客户信息与调查人员之间的不对称。

2、第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，3、第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

解决信息不对称的前提条件——了解你的客户1、了解客户的经营模式2、了解客户的销售模式什么是交叉检验交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

二、交叉检验的内容软信息1、客户的特征和背景：客户年龄?(经验，死亡的风险?)客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)别人对客户的评价如何?(他或她值得信赖吗?)客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?客户还有别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据)2、客户作为生意人：客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程度)贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额?间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度)营业背景：这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险)业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户)客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断我们客户管理和经营的质量)财务数据-损益表营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款)采购：客户多长时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据)原材料的成本有多高?(如果从事生产)每种生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据) 每天，每周，每月的产品产量?(生产水平)机器每天，每周，每月的最大生产量?(确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)机器每年的维护成本有多高?多长时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)成本/费用和收入：(有任何逾期的支付吗?没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)库存的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润) 运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付?(和营业额相比如何?可期望的典型水平?)客户上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念)客户有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律?(确定实际可获得的“自由”的利润/现金) 近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度)现金和应收账款：贷款调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)我们客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?我们客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?有多长历史?(确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况)存货、固定资产、个人资产和其它资产：客户有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?客户有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平) 客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?负债：关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么?我们客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?我们的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?客户有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的?(了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能)三、交叉检验的基本原则随时随地交叉检验：1.软信息：1)密切观察2)关注细节3)应用常识4)软信息与财务信息是否匹配2.财务分析(涉及到财务比率)：把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证一、交叉检验和逻辑验证的定义交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。

小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。

对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。

这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。

这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。

我们称这种验证为“逻辑检验”。

只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。

由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

二、交叉检验的内容交叉检验的内容包括软信息和财务数据两方面：（一）软信息软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：1．客户的特征和背景：（1）客户年龄？(经验，死亡的风险？）（2）客户的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）（3）别人对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）客户是否是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？客户还有别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据）2．客户作为生意人：（1）客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）（2）客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程度）（3）贷款用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度）3．客户营业背景：（1）这项业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）（2）业务是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）（3）客户有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时间？在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断我们客户管理和经营的质量）（二）财务数据1．损益表（1）营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）（2）采购：客户多长时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）（3）原材料的成本有多高？（如果从事生产）（4）每种生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据）（5）每天，每周，每月的产品产量？（生产水平）（6）机器每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）（7）机器每年的维护成本有多高？（8）多长时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）2．成本/费用和收入：（有任何逾期的支付吗？没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）（1）库存的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）（2）运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？）（3）客户上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念）（4）客户有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）（5）近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度）3．现金和应收账款：（1）贷款调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）（2）我们客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？（3）我们客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？有多长历史？（确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）4．存货、固定资产、个人资产和其它资产：（1）客户有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？（2）客户有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）（3）客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？5．负债（1）关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？（2）我们客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？（3）我们的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？（4）客户有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的？了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）三、交叉检验的基本原则随时随地交叉检验是交叉检验的基本原则1．对于软信息：（1）密切观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性。

如何做好交叉检验？（综合篇）信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台出品：信贷风险管理作者：叶荣辉相关文章链接1、“小微贷款”之交叉检验（财务篇）2、不掌握交叉检验技术，一定做不好小额信贷（非财务信息篇）！信贷实践中，基本信息和财务信息的交叉检验是信贷人员从业初期客户调查的重要工具，但随着人生阅历的丰富、从业经验的积累和专业知识的深入，我们发现已逐步地将上述的方法化为“无形”，融会贯通，无意识的融入了工作之中，但却时常感觉有那么一丝的不足，交叉检验要素林林总总，却是脑中的碎片孤岛，而难以全面、持续地把控客户的经营，特别在判别客户的隐形负债方面，恰如前文《信贷交叉检验技术之二（财务篇）》所述：即使权益交叉检验通过却可能是“负负得正”的结果。

而面对客户日渐高起的负债，却无法识别是经营的“水中月，雾中花”，还是通过实施积极的财务杠杆“抢抓机遇、高速发展”？不确定，引发了对风险的担忧；不清晰，纠结于要不要“鸡肋”。

本文作为“交叉检验三部曲”的尾篇，侧重于从客户经营中的资本运动和现金流动出发，从整体企业连续资本周期和单一资本周期两个层面分析、还原客户生意持续期内的真实场景，交叉验证其合理性和真实性。

一、连续资本周期层面连续资本周期即是企业生命周期角度来进行小微经营客户的权益积累交叉检验，是对前文（交叉检验财务篇）的拓展和延续，结合黄岩模具加工行业客户的典型案例（为方便说明本文选择了最简单的客户），阐述信贷调查中该层面的交叉检验。

需要说明的是，针对微小客户而言，其总的资产非常有限，因此固定资产的增长往往是跳跃式的，表现在图中为B线是不连续的，可能是平行T线断点跳跃式上升，单总的趋势保持不变，因此笼统的说明如下图：图示：横轴T代表时间，上面每一点是代表一个特定的日期，P代表企业各种形式的总资金量；A线表示客户能调动资金的上限，也是经营规模的极限；B线是客户的流动资产下限，B线以下是客户的固定资产部分，短期内不能为客户提供流动性；M是中间线，其在AB之间的位置取决于客户的经营风格，如是激进冒险的，可能M靠近B，但一般情况不会低于B，不然意味是客户需要变卖固定资产才能维持经营，M与B的距离b是客户的自有流动资金，M一般情况下也不会超越A，超越A的部分意味着客户有部分资金长期闲置，不会产生融资需求，可以考虑进行存款营销，而M与A的距离a一般是客户的负债，应对生意高峰期（旺季）需要的融资额；P0是客户初始购置的固定资产；P1是客户的初始投资，即小额贷款报表中的初始权益；L是客户从创业开始各个时期的资金变化拟合曲线。

小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。

由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。

一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。

个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。

2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。

3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。

4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。

5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。

二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。

以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。

该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。

通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。

同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。

基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。

银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。

通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。

交叉检验基础知识为什么要进行交叉验证交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。

交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

信息不对称的表现形式信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级：1、一个是客户信息与调查人员之间的不对称。

2、第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，3、第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

解决信息不对称的前提条件——了解你的客户1、了解客户的经营模式2、了解客户的销售模式什么是交叉检验交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

二、交叉检验的内容软信息1、客户的特征和背景：客户年龄?(经验，死亡的风险?)客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)别人对客户的评价如何?(他或她值得信赖吗?)客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?客户还有别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据)2、客户作为生意人：客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程度)贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额?间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度)营业背景：这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险)业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户)客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断我们客户管理和经营的质量)财务数据-损益表营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款)采购：客户多长时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据)原材料的成本有多高?(如果从事生产)每种生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据) 每天，每周，每月的产品产量?(生产水平)机器每天，每周，每月的最大生产量?(确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)机器每年的维护成本有多高?多长时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)成本/费用和收入：(有任何逾期的支付吗?没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)库存的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润) 运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付?(和营业额相比如何?可期望的典型水平?)客户上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念)客户有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律?(确定实际可获得的“自由”的利润/现金) 近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度)现金和应收账款：贷款调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)我们客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?我们客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?有多长历史?(确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况)存货、固定资产、个人资产和其它资产：客户有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?客户有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平) 客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?负债：关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么?我们客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?我们的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?客户有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的?(了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能)三、交叉检验的基本原则随时随地交叉检验：1.软信息：1)密切观察2)关注细节3)应用常识4)软信息与财务信息是否匹配2.财务分析(涉及到财务比率)：把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

小额信贷核心技术：交叉检验（精选合集）第一篇：小额信贷核心技术：交叉检验小额信贷核心技术：交叉检验一、关于交叉检验的基本问题◆为什么要进行交叉验证交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。

交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

◆信息不对称的表现形式信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级：一个是客户信息与调查人员之间的不对称；第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称；第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

◆解决信息不对称的前提条件——了解你的客户了解客户的经营模式了解客户的销售模式◆什么是交叉检验交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中、调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

二、交叉检验的内容◆软信息客户的特征和背景：客户年龄?(经验，死亡的风险?)客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)别人对客户的评价如何?(他值得信赖吗?)客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?客户还有别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据)客户作为生意人：客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程度)贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额) 营业背景：这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险) 业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户) 客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断我们客户管理和经营的质量)◆财务数据-损益表营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款)采购：客户多长时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据) 原材料的成本有多高?(如果从事生产)每种生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据)每天，每周，每月的产品产量?(生产水平)机器每天，每周，每月的最大生产量?(确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)机器每年的维护成本有多高?多长时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)成本/费用和收入：(有任何逾期的支付吗?没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)库存的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润)运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付?(和营业额相比如何?可期望的典型水平?) 客户上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念)客户有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律?(确定实际可获得的“自由”的利润/现金)近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度)现金和应收账款：贷款调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)我们客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?我们客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?有多长历史?(确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况) 存货、固定资产、个人资产和其它资产：客户有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?客户有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平)客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?负债：关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么? 我们客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?我们的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?客户有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的?(了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能)三、交叉检验的基本原则◆随时随地交叉检验： 1.软信息： 1)密切观察 2)关注细节 3)应用常识4)软信息与财务信息是否匹配 2.财务分析(涉及到财务比率)：把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

小微信贷交叉验证技术如何有效传承摘要：发展小微信贷业务技术是基础，而交叉验证又是小微信贷技术的核心，在实践中一些机构对交叉验证技术的传承缺乏系统性的思考，更多的是在点位上进行突破，实际上系统性的对交叉验证技术进行传承是非常有必要的，能够对业务发展与风险防控提供有利支撑。

关键词：交叉验证;系统性；有效传承交叉验证是小微贷款风险控制的手段，各个机构应该说都十分注重提升信贷人员的风险控制能力特别是交叉验证能力，然而在实践过程中发现很多信贷从业人员对于交叉验证的理解还是非常片面的。

随着时间的推移，交叉验证技术不但没有得到加强与固化，反而在不少小微信贷从业人员身上出现了技术衰减的情况。

因此非常有必须在小微信贷交叉验证技术如何有效传承方面做深入探讨。

1.交叉验证技术的认知问题1.交叉验证定义与作用交叉验证主要指两个以上不同的维度去验证信息真假，不同科目之间的勾稽关系去验证的信息的真假，是信贷从业人员还原客户真实情况的有效方式。

通过交叉验证技术的应用，信贷从业人员可以将一笔贷款的情况更加清楚的表达，审批人员也可以通过交叉验证技术来对客户经理掌握的情况进行专业性的提问，从而揭示客户的真实经营情况与风险状况，是最终决定贷款发放方式的关键手段。

1.交叉验证技术的应用范围交叉验证技术的应用不仅仅局限于贷款调查时，在贷款审批时在贷后管理时均均可以运用交叉验证技术。

信贷从业人员如果非常娴熟的掌握了这套技术，对于业务健康发展是极为有利的。

1.交叉验证技术的有效传承1.开设交叉验证课程进行传承在开展新客户经理培训时，就应该开展交叉验证的专题培训，该课程应该分阶进行，分为初阶与高阶，在新客户经理始业教育阶段强力植入交叉验证技术是非常重要的，对客户经理的影响也是最彻底的。

该课程的主讲老师一定要由极其资深从业人员担纲，这样可以在很大程度上保持技术的原汁原味传承。

由于课程是分阶培训的，因此在每一次课程结束后均要给新客户经是配置相应的导师，由导师在后期实践中不断对新客户经理进行指导。

做风控必掌握技能—交叉验证一、为什么要进行交叉验证在小微贷款业务中，借款人与贷款机构之间存在信息不对称的情况。

即借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解，而贷款机构缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。

为了获得贷款，个体私营业主或小微企业主会故意隐瞒与还款能力相关的、重要的真实信息，包括谎报借款用途、伪造交易凭证、夸大盈利能力、虚增资产规模、隐瞒事实负债等。

为了有效防范由于客户与贷款调查人员间的信息不对称所引起的风险，小微贷款业务中引入了交叉验证分析的方法。

交叉验证是小微企业贷款中最常用的一种分析方法，贷款调查人员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。

交叉验证的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集信息的格局。

交叉验证不但能解决最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷管理等信贷流程环节。

交叉验证不仅成功的解决了客户与贷款调查人员信息不对称的问题，也解决了调查人员与审批人员之间、管理人员与流程参与人员之间的信息不对称问题。

二、什么是交叉验证交叉验证竟然有如此大的作用，那么交叉验证到底是怎么回事，如何进行交叉验证呢？交叉验证是在客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具，它是通过对从不同渠道获得的信息进行比较，通过信息间差异分析，对其真实性进行判断的一种方法。

信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。

交叉验证有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。

“客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要10个谎来圆谎。

因此，从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真实的情况。

”为什么要交叉验证？因为信息不对称！而让不对称信息最大限度对称，让软信息最大程度真实还原，是我们每一个风控人员的终极目标！什么是信息不对称？信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。

信贷业务中运用“交叉检验技术”的重要性信息不对称是信贷业务的核心问题，主要体现在信贷业务流程三个方面，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审查人员之间的信息不对称，第三个是审批人员与调查、审查人员之间的信息不对称。

我行所服务的客户群主要为小微企业、个体工商户、农户等小微客户，小微客户的特点决定了客户可直接提供的信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。

目前全面推行的交叉检验技术就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

交叉检验技术是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

交叉检验技术有两个简单的逻辑关系检验，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；如果，会出现两种不同结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。

同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检验，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

它是交叉检验的核心内容。

例如我们提前掌握了客户的信用报告，但在我们对其进行访谈时客户否认目前在其他银行有信贷业务，即可证明该客户对自身信用状况有所隐瞒。

另外我们可以通过其他渠道侧面了解客户的信息，此类信用来源主要有：保证人、邻里、同行或行业协会、夫妻及其它家庭成员、合伙人、经营管理者或雇员、政府或其它信息来源等，还后再办客户可以与上一次调查信息与本次调查信息相互验证等，这样可以调查了解客户的道德风险及大致的生产经营情况。

客户的所有信息都不是独立存在的，所有信息之间均存在勾稽关系，具体包括客户基本信息、借款用途和还款来源、财务信息和非财务信息等，在调查过程中运用交叉检验技术而形成的调查报告可以直观的使各信息不对称问题得以解决，给信贷业务的审查、审批提供高质量的依据，从而有效降低资金风险。

浅议小微企业贷款调查的交叉验证作者：汤建国来源：《时代金融》2015年第03期【摘要】交叉验证就是遵循事物发展的内在规律，通过企业经营活动各个环节的必然联系，找到充分的证据，从而对借款人的经营年限、资产、收入等进行核实，最后寻找到优质的贷款客户，实现银企双赢。

【关键词】小微企业信贷调查方法一、小微企业信贷现状夹缝中生存的小微企业得不到银行的青睐，要想持续经营，只能通过亲朋筹资，或冒险向贷款公司、担保公司、投资公司高息借款，到期不能还款就展期，不能展期就拆借更高利息的资金进行过桥。

一旦过桥后的借款资金不能到位，小微企业将立即陷入流动性危机，资金链断裂迫使企业主跑路，甚至跳楼，形成恶性案件。

二、银行对小微企业的风险偏好银行向大中型企业发放一笔2亿元的贷款，每年可以收到的利息收入和中间业务收入超过千万元，还带来大量的资金沉淀，存款结算样样指标都好看。

而同样的人力物力付出，发放给小微企业一笔50万元的贷款，每年只能获得几万元的收入。

其实，银行不看好小微企业，核心问题并不仅在收益方面，而是风险。

与大中型企业相比，小微企业主的经验更少，经营年限更短，管理不规范，经营不稳定，抗风险能力弱，一旦出现哪怕是很小的波折，企业就可能倒闭。

三、小微企业信贷调查近几年，隆泰商业银行的“三表三品”模式得到业内的普遍认可，其成功的原因之一在于他们的信贷调查是重实质轻形式，把握信贷风险的核心要点，而不必在形式的细枝末节上花费精力。

本文提出的重实质性调查的思路，就是交叉验证。

所谓的交叉验证，就是根据事件之间的内在必然规律，通过一件事证明另一件事，相互印证，其中有严格的科学道理。

（一）经营年限实践是检验真理的唯一标准，时间是检验经营能力的重要指标。

经营年限长短有时代表企业的生存能力和风险承受能力。

所以，经营年限对小微企业借款人未来持续经营有十分重要的参考作用。

1.问。

收集借款人行业特点等相关信息，再通过与借款人或其主要负责人交流，与企业员工（如主要管理人员、财务负责人、保管员、门卫等）交流，了解他对目前从事行业的了解程度、前几年的行业变化、未来市场走势预测，对产品价格、质量、规格熟悉程度，以及管理层的变化、产品变化等，得到的结果与收集的专业信息相比较，判断借款人所说是否真实。

IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、引言我国商业银行都在提升对小微信贷业务的重视，甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的投入，同时设立小微信贷中心。

越来越多的商业银行也通过小微信贷业务得到了更好的发展。

而IPC微贷技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行的青睐。

二、IPC微贷技术简介德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，于1980年11月成立.专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合。

公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%，IPC公司微贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。

每个部分，IPC微贷技术都有针对性的要求和设计。

德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控制技术。

三、IPC技术风险控制的主要途径IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好地满足客户多元化的需求。

对贷款申请人进行现场调查对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相关证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验证，如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y论就证明，该证据是被怀疑的。

进而不能作为贷款申请人贷款申请的合理证据。

现场调查的主要目的是获得贷款申请人的三方面的信息：基本信息、经营信息。

1.基本信息表。

交叉检验的六大方法，优秀客户经理必须了解！一、什么是交叉检验？企业生产经营过程中会产生很多信息，有生产信息、销售信息、物流信息、管理信息等。

信贷人员获得企业信息的渠道也是多种多样的，有客户自己提供的信息，有自行调查的信息、有委托专业调查机构调查的信息等。

但不管企业的信息是什么类别，也不管信息来自于什么渠道，这些信息都是对企业经营情况的反映。

所谓交叉检验技术，就是信贷机构在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，利用不同渠道获得不同类别的信息，对企业经营过程中的情况，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，若信息之间能相互印证，则说明相应信息是可信的，如存在较大误差，则说明相应信息有可能是不真实的，作为信贷人员就必须通过其他手段获得有关这一情况的真实信息。

一般认为，不同来源的信息对同一事情的描述误差不超过5%。

交叉检验主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反映客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

要想更好地利用好交叉检验技术，需要调查人员切实对借款人的经营模式和销售模式进行了解。

二、为什么要进行交叉检验？信心不对称问题是信贷业务要解决的基本问题，信息不对称在小额信贷业务流程中可分为三个层级：客户与调查人员之间的信息不对称、调查人员与审批人员之间的信息不对称、管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

交叉检查是有效破解上述三个层次信息不对称的有效手段，利用交叉检验技术，通过不同途径比较不同的信息来源，在此基础上评估提取到的信息是否真实和准确。

这样做的目的是通过交叉检验了解借款人的真实情况，以便对借款人的还款意愿和还款能力进行评估。

三、交叉检验的六大方法在交叉检验的过程中，核心是“找证据”，对于企业主描述的情况、提供的财务资料显示的情况、调查了解的情况，信贷人员都必须利用交叉检验技术找到支持相应信息的“证据”，在此过程中，多渠道、多角度的证据要相互验证相应情况才能被确认。

小微信贷技术篇：小微信贷的贷前调查一、小微业务交叉检验技术（一）交叉检验的基本概念1．交叉检验的含义交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检验技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

不同信息来源途径包括：①保证人；②邻里；③同行或行业协会；④夫妻及其它家庭成员；⑤合伙人；⑥管理者或雇员；⑦政府或其它信息来源，如经贸、财税工商、司法、海关、电力等；⑧申请信息与调查信息；⑨上一次调查信息与本次调查信息；等等。

可以统称为“侧面调查”，其主要功效在于调查道德风险及大致的生产经营情况。

同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检验，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

它是交叉检验的核心内容。

2．交叉检验的基本原理交叉检验遵循“三多”原则：多角度、多环节、多层次。

交叉检验的依据来自于信息支持性文件（如收据、发票、发货单等）和各个与需要检验信息相关的第三方交流信息（如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等）。

交叉检验的基本原理是从不同的角度验证客户提供的信息和数据的真实性，客户可能有意或无意地提供了某些不真实的信息，但不真实的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，必然不能自圆其说，从不同的角度考察，这些矛盾就会显现出来。

考察的角度越多，对所获得的信息或数据的可信性验证也就越充分。

交叉检验至少能从以下几个不同的角度进行：（1）口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否与原始单据、发票、银行对账单、经营记录等相一致，或把客户所说利润与信贷员估算的利润相比较；把经营记录与实物状况相比较，这可以通过盘点库存进行验证；或估算的利润与客户的生活状况是否匹配。

交叉检验在小额信贷业务中的应用(100分)1、（单选）贷款交叉检验技术是的检查对象是：借款人客户信息2、判断：交叉检验是通过不同途径确认信息准确的方法。

（对）3、（单选）以下哪个不属于侧面调查：政府信息4、（多选）判断哪些属于积压的库存可以使用以下哪几种方法：ABCD5、（单选）以下哪个不属于三多调查（多时间）6、（判断）如果客户被动转向现在的经营领域，客户曾经的经营史对于调查意义不大。

（错）7、（判断）年龄与教育水平属于借款人软信息（对）8、（单选）以下哪个不属于正面调查：申请信息与调查信息。

9、（多选）贷款调查交叉检验技术涉及哪几个贷款流程（ABCD）10、（判断）财务信息主要用于评估客户的还款能力。

（对）11、（单选）客户与信贷人员之间应保持什么样的关系（朋友式的合作关系）12、（判断）交叉检验的依据来自于信息支持性文件。

（对）13、（判断）正面调查是贷款交叉检验的核心内容。

（对）14、（单选）如果雇佣的是专门管理人员的优势为：专业素质高。

15、（判断）贷款调查交叉检验技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

（对）16、在对于经营动机为技术优势的客户进行调查时，要注意分析该行业技术更新换代速度，考虑客户目前的技术是否已被淘汰，还是不是客户经营的一个优势。

（对）17、（判断）如果雇佣的是专门管理人员，优势是人员专业素质高，不容易产生道德风险（错）18、（判断）客户提供的不同时间的数据由于时期不同，不能用于检验客户信息之间的相互矛盾（错）19、（多选）软信息的交叉检验内容包括：经营信息、客户的基本信息、企业信息。

20、（判断）财务信息是软信息的一类（错）21、（判断）对于小微企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大的影响（对）。

22、（多选）客户的经营信息是指（ABCD）23、（判断）客户的年龄与客户的精力、健康程度是成正比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。