中美家庭金融资产选择行为的差异及其原因

所谓金融市场，是指买卖金融工具以融通资金的场所或机构。

金融市场的构成十分复杂，它是由许多不同的市场组成的一个庞大体系。

从广义上看，它包括资金借贷、证券、外汇、保险和黄金买卖等一切金融业务，是各类金融机构、金融活动所推动的资金交易的总和。

后金融危机时代，人们对金融体系的讨论越来越激烈，又现百家争鸣的景象。

金融作为经济的支柱，对一个国家的经济发展乃至国家安全都有着至关重要的意义。

金融危机后，各个国家都对金融体系的建设和改革十分重视。

但是，世界各国具有不同的金融体系，很难应用一个相对统一的模式进行概括。

而中美作为世界三大经济体之二，各自的金融体系也是关系到世界经济发展的重要因素。

下面，我们比较一下中美各自金融体系。

一、中美金融体系的组成中国的金融体系包括金融决策体系（中国人民银行、财政部、国家发展改革委员会、商务部、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会），政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行），商业银行（中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行）美国金融体系主要由三部分组成，即联邦储备银行系统，商业银行系统和非银行金融机构，由美国联邦储备银行主导。

二、中美金融体系的导向当代金融体系主要有两种导向，即市场主导型和银行主导型。

中国是银行主导型，银行与企业交往密切，掌握一定客户信息，银行与企业建立起长期稳定的合作关系，从而减少了相互之间的信息不对称，减少了监督成本，有利于企业长期发展。

美国为市场主导型，是以市场为主导。

三、中美金融体系的部分比较1、金融市场发展状况的比较中国金融和美国处在不同的发展阶段。

中国处于金融市场发展的初步阶段，具体表现为市场规模小、结构不合理、金融工具少、主体实力差，这种“初步”难以满足实体经济发展的需要，甚至在一定程度上制约了经济的发展，如多年存在的企业融资难、投资渠道狭窄等。

而美国处于金融市场的高度发展阶段，具体表现为市场规模大、金融工具多、产品链条长、资金能量强，这种“高度发展”在一定程度发展到“过度”，不但脱离了实体经济，而且会对实体经济产生负面作用。

中国人VS美国人理财8不同中国人VS美国人理财8不同中国是一个有着5000年历史的文明古国，祖先为我们留下了很多宝贵的文化遗产，当然也包括许多经过时间检验的理财理念，如量入为出、集腋成裘等思想都体现了中国人理财方面的智慧。

美国是全球金融最发达的国家，也是现代理财观念的主要输出国。

借鉴中美两国不同的理财思路，可以让我们更好地选择理财的方式与产品。

由于中美两国在经济与文化方面的差异，在理财方式上的区别也是相当明显的。

比如，美国人比较重视税收的作用，无论是投资股票和基金，还是买房和积累养老金，都会考虑到税收的问题。

由于贷款买房的利息部分可以抵减个人所得税，美国人买房必定会使用按揭；在抛售股票或基金时，他们也会首选亏损的股票先抛，充分享受税收上的好处。

而在中国，我们想获得税收上的减免基本没有可能，尤其是大量的工薪阶层，工薪收入的所得税是代扣代缴的，即便你股票亏得再多，也不会减你一分钱税。

当然，这也让中国人可以放心大胆地做短线交易，因为股票交易不收资本利得税，赚到的都是自己的。

而在美国，资本利得是要纳税的，持有不超过1年的资产，资本利得税的税率要高于持有1年以上的资产，这也是为什么做短线交易的美国人相对较少的原因。

在消费方面，中国人也在朝美国人方面靠拢，比如信用卡。

美国人早就把信用卡当成了最主要的支付工具，而近几年信用卡在中国的发展速度也相当迅猛，一些大城市居民的平均持卡数量已经达到了美国的平均水平。

与美国不同的是，大部分国内的持卡人更倾向于一次性还清欠款，只享受免息期带来的好处，而不支付高额的循环利息。

而美国人中因为过度刷卡成为卡奴的比例要远高于中国人。

在子女教育方面，中国人更愿意在子女身上花钱，念书要上最好的学校，还要参加各种各样的补习班。

很多家长不仅会提供子女读大学的费用，还会提供子女出国留学的费用。

而美国的孩子大多在免费的公立学校接受12年义务教育，到了大学阶段，学费和生活费的来源也不完全是家长，奖学金和教育贷款成为了支持大学学习的重要资金来源。

中西方理财观念的比较让我们先从一个有趣的小故事开始。

一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，两人互诉心声。

中国老太太说：“我省了一辈子的钱，终于买了一套新房。

”而美国老太太则说：“我住了整整一辈子的房，只是临终前才还清了贷款。

”这个故事反映了中西方理财观念的差异。

那么，究竟有哪些不同之处呢？我们又该如何应对这些差异呢？中西方理财观念在很多方面存在差异。

首先，从理财方式来看，西方国家倾向于多元化投资，而中国则更注重储蓄。

其次，在时间上，西方国家着眼于未来，注重长期投资，而中国则更当下，注重短期利益。

最后，在目标上，西方国家以财务自由为核心，而中国则以稳定为主。

造成这些差异的原因有很多。

历史文化方面，中国受孔孟思想影响，强调安稳、知足常乐，因此对风险较为敏感。

而西方国家则强调冒险和创新，追求更高的收益。

经济状况方面，中国过去长期处于计划经济体制下，人们的理财观念多受政府控制和引导。

而西方国家则以市场经济为主导，人们更注重自由和竞争。

教育背景方面，中国从小就注重灌输式教育，强调集体主义精神，而西方国家则更注重培养学生的实践能力和自主意识。

面对中西方理财观念的差异，我们应该采取以下建议：1、了解自己的理财风格。

每个人的风险承受能力、投资偏好和时间规划都不同，因此首先要明确自己的理财目标，选择适合自己的投资方式。

2、多元化投资。

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，即使是在储蓄方面，也可以考虑进行多元化投资，以分散风险。

3、长期投资。

西方国家的经验告诉我们，长期投资是实现财务自由的关键。

因此，要有耐心和信心，不要被短期的市场波动所影响。

4、提高理财知识。

不断学习和提高自己的理财知识，了解市场动态和投资风险，以便做出明智的决策。

5、调整理财策略。

根据自身的理财目标和市场变化，及时调整理财策略，保持资产的最佳配置。

总之，理财观念没有绝对的好坏之分，关键在于如何根据自身的实际情况和市场环境来制定合适的理财计划。

希望通过本文的比较和分析，能够帮助大家更好地理解中西方理财观念的差异，从而在实际操作中取得更好的理财效果。

居民金融资产选择情况中美对比分析作者：徐洋温子莹来源：《金融经济·学术版》2013年第08期摘要：改革开放以来，我国居民的生活水平日渐提高，尤其是在2000年后，居民手中都持有一定闲散资金，对金融资产的选择也日益多样化。

本文主要是对我国居民金融资产的选择情况进行调查，了解居民的具体使用情况，与美国居民的金融资产选择情况进行对比分析，探究两者差异的深层次原因，并对以南京地区为代表的中国居民金融资产选择策略提出建议。

关键词：金融资产中美对比经济环境消费观念一、引言金融资产是实物资产的对称。

单位或个人所拥有的以价值形态存在的资产，是一种索取实物资产的无形的权利，是一切可以在有组织的金融市场上进行交易、具有现实价格和未来估价的金融工具的总称。

金融资产包括银行存款、债券、股票、投资基金、退休基金、人寿保险、各类管理性资产等。

改革开放以来，人们的收入水平得到了显著的提高， 2001年，我国居民的可支配收入为61499.21亿元，而到了2007年增长到150816.3 亿元，[1]在人们收入增加的同时，投资理财意识也不断增强，千千万万的家庭不再满足于靠单一的保值型金融资产—储蓄存款生息来获取收益，越来越多的家庭开始关注资本市场产品，持有多样化的金融资产。

南京位于中国东部地区，是中国经济较为发达的城市，居民收入水平较高，在一定程度上代表中国经济发展的最高水平，与美国居民金融资产选择对比，具有可比性。

本文基于南京地区的调查数据，研究和了解居民对金融资产选择的情况，并与美国居民的金融资产选择情况进行对比，分析其差异背后的原因，对未来中国居民的金融资产的选择提出一些建议。

二、南京地区居民对金融服务产品的使用情况调研分析本文基于项目组建的团队有针对性的选择了南京市的6个区进行实地调研，得到有效问卷426份，在分析的数据中我们分成0-40万收入的家庭、40-200万收入的家庭、200万以上收入的家庭三种不同收入水平的居民来分析。

农村金融服务中国与美国的经验对比中国和美国作为两个国家的金融体系在农村金融服务方面表现出了一些不同的经验和做法。

本文将对两国在农村金融服务方面的经验进行对比，以加深人们对这一领域的认识。

中国的农村金融服务经验中国是一个农业大国，农村金融服务对于农民的脱贫致富和农村经济的发展起到了至关重要的作用。

中国在农村金融服务方面的经验主要体现在以下几个方面：1. 农村金融机构的建设中国政府大力发展农村金融，成立了农村信用社、农村合作银行等专门为农民提供金融服务的机构。

这些机构通过与农民建立长期的合作关系，不仅提供贷款、存款和支付结算等基础金融服务，还向农民提供理财、保险等高级金融服务，满足了农村居民多样化的金融需求。

2. 农村金融产品创新中国的农村金融机构积极探索创新，推出了一系列适应农村特点和需求的金融产品。

比如“农村创业贷款”、“农民信用互助保险”等产品，有针对性地解决了农民在农业生产、创业和保险方面的资金需求，促进了农村经济的发展。

3. 农村金融服务体系的建设中国政府在推进农村金融服务方面，注重建立完善的体系。

通过加大基础设施建设，推进信息化建设，提高金融服务的覆盖率和效率。

同时，建立了农村金融风险防控机制，加强监管，保证金融服务的安全性和可持续性。

美国的农村金融服务经验与中国相比，美国在农村金融服务方面有着自己的一些独特经验，主要体现在以下几个方面：1. 农村信贷合作社的发展美国推行了一种以农村信贷合作社为核心的金融服务模式。

这种模式主要通过建立由农民自己组成的合作社，互相借贷，共同向成员提供贷款服务。

这种方式有效地解决了农村地区金融服务机构稀缺的问题，提高了金融服务的便利性和效率。

2. 农村信用保证制度的建立美国政府建立了农村信用保证制度，通过政府提供担保，鼓励金融机构向农村提供贷款。

这一制度有效缓解了金融机构对农村贷款风险的担忧，为农民提供了更多的获得贷款的机会。

3. 农村金融创新的推动美国注重鼓励金融科技的创新，推动农村金融服务的数字化和智能化。

中国家庭金融资产配置行为研究随着中国经济的发展，人们的金融意识和金融知识也在不断提高，越来越多的家庭开始意识到财富管理的重要性。

然而，在金融资产配置方面，中国家庭还面临一些挑战和问题。

首先，许多家庭的财富仍然主要依靠房地产这一领域。

虽然房产是一种相对安全的投资，但也存在流动性差、本金风险和监管风险等问题。

此外，过度依赖房产还会导致家庭财富的不均衡分配。

其次，许多家庭缺乏对金融市场的了解和理解。

他们可能没有接受过金融教育，也没有经验或技能来进行资产配置。

这导致他们在投资决策方面较为保守，往往选择较低风险和低回报的投资产品，错失许多投资机会。

最后，家庭外部环境的不稳定性也给金融资产配置带来了一定的风险。

例如，经济周期的波动、政策变化和国际贸易争端等因素都可能对资产价格和市场情绪产生影响。

但是，尽管存在这些问题和挑战，在金融资产配置方面，中国家庭也有许多优势和机遇。

首先，由于中国经济的快速发展，市场的活力和增长潜力都非常巨大。

这些机遇不仅存在于股票、基金等传统金融领域，还包括科技、文化和创新等领域。

其次，随着金融科技和金融中介行业的不断发展，越来越多的金融产品和服务可以提供给普通人，例如智能投顾、互联网银行等。

这些方便、高效的工具可以帮助家庭进行优化的资产配置。

最后，中国政府也在不断制定和调整金融政策，鼓励和支持家庭进行金融投资，例如在个人所得税、股权激励等方面进行了改革和优化。

综上所述，中国家庭在金融资产配置方面还存在许多问题和挑战，但未来的机遇和发展潜力同样巨大。

重要的是，家庭需要注意市场动态和变化，积极学习和了解金融知识，进行个性化的资产配置，根据自身的财务状况和风险承受能力进行合理的投资决策，为实现财富增值和资产管理打下坚实的基础。

中美保险业资产配置比较研究随着全球化的不断加强，金融领域的竞争也愈加激烈，保险业作为金融领域的重要组成部分之一，其资产配置的比较研究具有重要的现实意义和理论价值。

本文以中美两国保险业为例，对其资产配置进行深入比较研究，旨在探究中美保险业的资产配置差异，分析其原因，并提出相应的改进建议，以促进中美保险业的可持续发展。

一、中美保险业的资产配置现状1. 中美保险业的基本情况中美两国保险业在规模、结构、经营模式等方面存在较大差异。

以规模来看，中国保监会最新统计数据显示，截至2020年，中国保险业总资产为17.14万亿元，总保费收入为4.58万亿元。

而美国保险协会的数据显示，截至2020年，美国保险业总资产为5.6万亿美元，总保费收入为1.34万亿美元。

就结构而言，中国保险业主要以人身保险为主，占据保险业总规模的70%以上，而美国保险业则以财产保险居多，约占总规模的60%以上。

此外，中美两国保险业的经营模式也有所不同，中国保险公司往往以传统的险种销售为主，而美国保险公司则更加注重多元化经营和投资。

2. 中美保险业的资产配置比较（1）固定收益类资产固定收益类资产是保险公司的主要资产之一，其安全性、稳健性是保险公司配置资产的重要考虑因素之一。

从比较数据来看，中国保险业的固定收益类资产主要集中在银行存款、国债、地方债等性金融产品上，占比较高，而对于企业债、信托产品等手段则比较谨慎，占比较低；而美国保险公司则更加多样化配置，包括股票、债券、房地产等资产，对投资产品的安全性要求相对较低。

具体数据如下表所示：表1 中美保险业固定收益类资产配置比较（单位：百万美元）数据来源：中保协，美国保险协会从表中可见，中国保险业的固定收益类资产配置主要集中在国债、银行存款等性金融产品上，占比较高；而美国保险公司则更倾向于多样化投资，除领导债券外，还投资了大量的企业债、赊销票据、抵押债券等各类债券，占比较高。

（2）股权类资产股权类资产是保险公司相对激进的投资类别之一，具有高风险、高收益的特点。

比较视角下中美资产评估准则差异原因研究中美两国资产评估准则存在巨大的差异，这些差异源于不同的历史、文化和经济发展水平。

比较视角下分析这些差异的原因，可以为资产评估工作提供有益的参考和借鉴。

1. 国家法律法规制度的不同中美两国的法律制度存在明显的差异。

中国资产评估的法律法规相对较新，资产评估行业还处于快速发展的初级阶段，法律法规的完善和配套措施的健全还需要不断完善。

相比之下，美国的法律体系成熟，资产评估的法律法规已经比较完善。

美国资产评估准则比中国更加科学、规范和细致。

2. 文化背景的不同中国和美国的文化背景与价值观存在巨大的差异。

在中国，传统的家族企业比较普遍，企业家对资产的观念倾向于长期持有和积累，他们往往会把企业和家庭财产当作一体来看待，这对资产评估和资产转让的价值判断带来了复杂性。

而在美国，由于强烈的自由市场和商业竞争，投资者更加重视资产的流动性和市场价值，对资产评估的可靠性和公正性要求更加严格。

3. 经济环境和市场发展水平的不同中国和美国的经济发展水平和市场环境差异很大。

在中国，由于经济转型和市场体系的不完善，资产的价值往往比较难以确定，投资者往往需要依赖专业的资产评估机构来进行评估。

而在美国，因为市场竞争和信息相对透明，投资者可以比较容易地获取资产价值的信息，市场也更加成熟和完善。

4. 财务报告和信息披露制度的不同财务报告和信息披露制度是两国资产评估准则差异的重要来源之一。

中国公司的财务报告往往存在一些不太规范的现象，包括会计方法不一致、虚假披露和盈余管理等，这对资产评估造成了较大的困难。

相比之下，美国上市公司的财务报告和信息披露制度非常完善，有利于投资者正确评估资产价值。

5. 专业技术水平和服务质量的不同中美两国资产评估机构的专业技术水平和服务质量也存在差异。

美国的资产评估机构有长期的专业积累和丰富的实践经验，其资产评估准则和方法更加科学和规范。

中国的资产评估机构虽然规模较大，但专业化程度和服务质量还需要不断提高，同时也需要不断更新和完善评估准则和方法。

中美两国人理财8不同《理财周刊》：中国人社保无法满足风光养老含饴弄孙、携手同游，是大多数人对以后退休生活的美好向往。

然而与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。

一样而言，中国人都靠什么养老呢？大部分中国人靠社保坚持“温饱”在中国，大部分城镇职工从开始工作后，就会被纳入社会差不多养老保险体系内，因为每个月的工资中会被扣除一块“差不多养老保险金”，且能够税前列支。

这一块属于国家法定强制实施的养老保险制度。

我国差不多养老保险的养老金制度在细则上有一定差异。

按照上海市养老金制度的规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数以个人上年度月平均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数的8%，单位所缴纳的比例为缴纳基数的22%。

个人缴纳部分全部计入个人账户，单位缴纳部分计入社会统筹。

假如一个职工的工资收入较高，超过了缴纳基数上限，那么养老保险时也仅能按最高限额来进行缴纳；反之，假如你的工资收入较低，低于缴纳下限，那么需要按照最低标准来缴纳养老保险；职工实际工资收入介于上下限之间，则把实际工资收入作为缴纳基数。

那么当职工退休时，能够领到多少养老金呢？依照国家相关政策，我国差不多养老金目标替代率为58%，即通过差不多养老保险体系，职工退休后月收入应达到退休前一年月收入的58%。

但事实上，依照我们的测算，收入不同的人群，工作30年后的养老金替代率差异较大。

收入越高的人群，退休后能从社保渠道领取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

双轨制：机关事业单位养老替代率较高另一方面，由于制度设计等历史缘故，我国的城镇养老保险体系形成了专门的“双轨制”，不同工作性质的退休人员实行不同的养老金制度：从政府机关和事业单位退休的实行由财政统一支付的退休养老金制度，而企业职工则实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度。

现行机关以及多数事业单位养老费差不多上由政府财政或单位统包，实行待遇确定型养老金计发方法。

中西方理财观念的比较引言理财观念是指个人或团体对于财务管理和投资的态度和行为方式。

中西方是两个不同的文化体系，因此其理财观念也存在一定差异。

本文将对中西方理财观念进行比较，探讨其差异和原因，并分析对个人和社会的影响。

一、中西方理财观念的差异1.1理财目标差异理财目标是个人或家庭为实现特定生活目标而制定的财务计划。

在中西方文化中，这一目标存在显著差异。

在我国，人们普遍追求稳定和长期收益，注重家庭的长远发展。

这种观念体现在理财目标上，就是重视储蓄和投资，以保障家庭生活的稳定和安全。

而在西方社会，个人更注重短期收益和享受生活。

他们倾向于将理财目标定位于实现个人财富的最大化，从而保障自己的生活品质。

1.2投资偏好差异投资偏好是人们在进行投资决策时所倾向的类型和方式。

受文化背景和传统观念的影响，中西方投资者在投资偏好上也表现出明显的差异。

中国人更偏好于投资房地产、股票等实物资产，认为这些投资相对稳定且有保值增值空间。

这种偏好源于我国传统文化中对土地的尊重和对家庭财产的重视。

而西方社会更倾向于金融市场投资，如股票、债券、期货等。

这源于西方文化中对个人财富的追求和风险投资的认可。

1.3风险态度差异在面对金融风险时，中西方投资者表现出不同的态度。

中国人普遍较为保守，更倾向于选择稳健保守型投资方式。

这种风险规避的观念源于我国文化中对稳定的追求。

而西方社会更倾向于冒险和高风险高回报的投资，更容易接受投资风险。

这种冒险精神源于西方文化中对个人自由和追求财富的认同。

1.4理财知识差异在理财知识方面，中西方社会存在一定差距。

西方社会的人们更注重理财知识的学习和积累，对于金融市场和投资工具的了解更深入。

相比之下，尽管我国近年来理财观念逐渐普及，但相对于西方社会，中国人对于理财知识的重视程度相对较低。

二、中西方理财观念差异的原因及其深远影响2.1文化因素：深度剖析中西方理财观念的差异理财观念的差异，很大程度上源于文化因素的影响。