利率市场化的推进 助P2P金融兴起

互联网金融概论期末考试李建军、蔡如海、欧阳日辉、苏治、方意、王忏、郭豫媚1随着互联网技术发展，以下哪项金融机构发展的更为成熟（）。

A.证券公司B.保险公司C.商业银行D.基金公司2互联网金融的本质是（）。

A.金融创新B.金融算法C.金融基础设施D.金融技术3目前，我国金融体系以银行业为主导，银行业存在着歧视现象。

这是因为较高的（）抑制了广大中小企业和普通家庭户的金融需求。

A.信息成本B.交易成本C.监督成本D.搜寻成本4下列说法正确的有：（）。

①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币；②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的；③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。

A.①③B.①②③C.①②D.②③5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。

A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。

A.境内外币支付系统B.大额实时支付系统C.银行卡跨行支付系统D.小额批量支付系统7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。

A.弱化商业银行的支付中介功能B.促使金融行业间接结算费率上升C.蚕食银行中间业务D.促使金融行业间接结算费率下降8以下（）不是互联网供应链金融平台。

A.银行信贷B.阿里巴巴金融C.京东信贷D.苏宁信贷9对P2P平台的投资者而言，面临的最大风险是（）。

A.操作风险B.法律风险C.道德风险D.信用风险10以下哪项不是网络众筹平台的功能（）。

A.适当增信B.信息撮合C.信息中介D.信息交换11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( )。

A.初创企业bB.企业c的融资项目处于较早融资阶段，融资需求100万人民币C.企业a早期项目需要融资300万美元D.d企业已获得天使投资，但还需进一步融资12下列哪项是狭义的信用管理的目的（）。

利率市场化对我国金融市场的影响首先，利率市场化有助于优化资源配置。

在过去，由于利率受到政府干预的控制，出现了资金价格偏低的情况，导致金融机构倾向于向国有企业和政府部门借贷，而忽视了对民营企业和小微企业的支持。

而利率市场化的实施，使得利率的确定更加市场化，资金价格更加合理，金融机构倾向于将资金配置到效益更好、风险更低的领域，促进了资源的有效配置和经济的可持续发展。

其次，利率市场化对改善金融机构风险管理能力起到了积极的作用。

在实施利率市场化之前，由于利率受到政府控制，金融机构之间的竞争主要体现在利率水平的高低上，而非风险评估和风险管理能力。

利率市场化的推进，使得金融机构需要更加注重风险管理，提高风险识别和防范能力。

市场化的利率形成机制使得利率水平反应市场对风险的评价，进而迫使金融机构提高自己的风险管理水平，防范信贷和投资风险，从而提高金融市场的稳定性。

再次，利率市场化有助于完善金融产品和服务。

过去的金融体制中，由于政府控制利率，金融机构更倾向于提供传统的信贷产品，而对于创新型的金融产品和服务缺乏动力。

利率市场化的推进，鼓励金融机构进行金融创新，提供多样化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。

市场化的利率形成机制和竞争机制，使得金融机构更加注重客户利益，提高服务质量和效率，促进金融市场的发展。

此外，利率市场化还有助于提升金融机构的竞争力和创新能力。

在过去，受到政府干预的限制，金融机构之间的竞争主要表现在价格竞争上，而非服务质量和创新能力上。

利率市场化的推进，打破了政府对利率的控制，使得金融机构之间的竞争更加激烈，迫使金融机构提高服务质量、降低成本、提升效率，实现转型升级。

同时，市场化的利率形成机制刺激了金融机构进行金融创新，加强科技、信息技术等方面的投入，提高了金融机构的创新能力。

总而言之，利率市场化对我国金融市场产生了深远的影响。

它优化了资源配置、改善了金融机构风险管理能力、促进了金融产品和服务的完善，同时提升了金融机构的竞争力和创新能力。

P2P发展与对普惠金融的影响普惠金融是指将金融服务覆盖到全社会的各个角落，让每一个人都能够享受到金融服务的理念。

P2P网络借贷的发展对普惠金融起到了一定的推动作用。

P2P网络借贷平台的出现扩大了金融服务的覆盖范围。

在一些偏远地区或者是传统金融机构不愿涉足的领域，P2P网络借贷平台可以提供更为灵活、便捷的金融服务，让更多的人获得贷款和融资的机会。

P2P网络借贷降低了融资的门槛。

传统金融机构对于个体和小微企业的融资往往存在着严格的要求和较高的门槛，这使得一些有真正融资需求的人群难以获得资金支持。

而P2P网络借贷平台的出现，让更多的人有了获得融资的机会，这有助于解决小微企业和个体经营者融资难的问题，促进了普惠金融的发展。

P2P网络借贷平台的发展也为个人投资者提供了新的投资渠道。

在传统金融市场中，个人投资者往往只能通过购买股票、基金等传统的金融产品进行投资，而P2P网络借贷平台的出现，为个人投资者提供了一种新的投资方式，让更多的人可以参与到金融市场中来，这也有利于普惠金融的推广和普及。

随着P2P网络借贷平台的快速发展，一些问题和风险也逐渐凸显出来。

一些P2P平台存在资金池化、信息披露不透明、风险管控不到位等问题，这些问题可能会引发一些投资者的损失和对整个P2P行业的不信任感。

如何有效地监管P2P行业，防范和化解相关风险，是当前亟待解决的问题。

为了更好地发挥P2P网络借贷的积极作用，推动普惠金融的发展，政府和监管部门需要加强对P2P平台的监管力度，完善相关法律法规，严格控制平台的风险，提高透明度和信息披露的标准。

P2P平台也需要加强自身的风险控制能力，优化服务流程，提高服务质量，才能更好地服务于普惠金融的发展。

除了加强监管和规范P2P行业的发展外，还需要加强对P2P行业的宣传和指导，让更多的投资者了解P2P网络借贷的特点、风险和机遇，增强投资者的风险意识和自我保护能力，从而降低整个行业的运营风险。

在P2P网络借贷的发展过程中，也需要加强行业自律和规范。

P2P火爆与风险：今天的我们就是80年代的华尔街文/徐国允公众号：徐富记虽然 2014 年只走过了一半，但从 P2P 行业发展的火爆程度来看，这一年已足以被定义为 P2P 正式进入中国金融体系的元年。

最近，我经常会问朋友们一个问题：“为什么 P2P 会在 2014 年爆发?”虽然这个问题就如同你问李嘉诚为什么会成为首富一样莫名其妙，但有时候，莫名其妙的问题却总能给我们重要的答案。

有人说是因为 P2P 创新了商业模式，但实际上这种商业模式已出现了10年，绝对算不上什么新鲜事物，所以不对。

也有人说是因为 P2P 公司具有互联网精神，并且服务草根，用户体验好。

但是服务精神并不是现在才有，何况2014 年以前的市场上骗子数量还很少，用户体验应该更好。

那么答案到底是什么?我的回答是，两个数字，即2.2：1和100%。

至 2014 年，中国债务规模与 GDP 之间的比例已经达到惊人的 2.2:1，中国企业债务率已经超过 100%，为全球最高。

这两个数字足以解释 P2P 为什么会在 2014 年爆发。

现今在中国，每完成 1 元 GDP，就需要有 2.2 元的借贷做为支撑，如此巨大的借贷规模，传统的银行体系已无法支撑，多元化融资体系的出现注定会成为必然。

同时，目前中国企业的整体负债率居高不下，已经超过 100% 成为全球最高值。

这也意味着在未来 3-5 年内，企业借贷市场将面临巨大的风险。

对于金融机构来说，风险虽不是什么好事，但也算不上是洪水猛兽，正如华尔街那句名言“风险才是利润”。

金融机构之所以赚钱，正是因为它具备风险管理能力，能够通过风险定价、风险对冲并利用各种风险工具在有风险的环境中获得利润。

当然，中国的金融机构是个例外。

在中国当前垄断、半封闭的金融市场体系中，银行机构由于其金融垄断地位享受着低存高贷的谋利机会。

它们本着“无风险才能获利”的经营准则，利用特权建立通道，找出最“安全”的投资项目，把钱借给大企业、大机构、政府这些“有钱人”，这也是大部分中国金融机构长期以来的经营模式。

细数P2P发展带来的价值最近P2P平台问题频发，各项整治全面展开，有人认为这也许是中国P2P平台的结束，但是我不这么认为，问题平台应该被驱逐出去，但是我们不能否认P2P为金融行业创造的价值。

P2P、微信和支付宝等彻底打破了金融垄断，倒逼利率市场化，对维护我们的金融权益起到了很大的作用。

同时拓展了金融市场的领域，P2P提供了银行和民间借贷都不愿做、做不了的服务。

P2P的价值就体现于此。

当前中国金融、类金融必然也必须走进了降息通道，这是利率市场化过程的表现，也是资产端、资金端、平台端三大主体共赢共享的大背景，充分体现了金融资本融合产业资本的创新发展。

低息低风险，低息才能获得优质资产，投融资成功率就高，就有利于经济可持续发展;高息高风险，高息很难获得优质资产，投融资成功率就低，就不利于经济社会发展。

P2P必须选择优质的项目和企业，以获得优质的资产，更要提高注册投资人的流量变现率，增加投资额，降低平台管理费用以及运营成本。

这些就要求降低P2P的资金成本，其创造价值的重点就在这里，而且正在努力为之奋斗。

第一，P2P降低信息不对称成本，创造了信息中介增值服务价值。

几十年来，老百姓大众在传统银行存款及理财投资，既难又慢，还贱，贷款及融资更难更慢，还贵。

P2P在线借贷投融资，门槛低，公开、透明、公平、公正，使有钱想投资理财的人和机构，有了更好更多的项目及投资选择;使缺钱想借钱融资的人及企业，有了更好更多的融资渠道及资金选择，真正做到投融资既快又易，还便宜。

如贷款融资仅同传统银行借钱及民间借钱的利率相比，就便宜多了，为个人、企业及社会创造了优质而又增值的服务价值。

第二，P2P降低了信用风险成本，创造了信用中介增值服务价值。

按照国际惯例，P2P只准做信息中介，不准做如刚性本息垫付的信用中介，这是对P2P 保护的天大好事。

但是，理论及现实证明，不仅在当今中国的金融、信用、人文生态环境下是实际上的行不通，而且也不意味、不等于P2P就不能做信用中介的增值服务。

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷活动，去掉了传统金融机构作为中介的环节，直接连接投资者和借款者。

这一模式的出现为金融市场带来了革命性的改变，使得金融服务更加便捷、高效，同时也带来了一些风险和挑战。

我国P2P网络借贷市场在过去几年中发展迅猛，成为金融领域的一支重要力量。

本文将从几个方面对我国P2P网络借贷发展概况进行浅析。

一、发展历程P2P网络借贷最早是由英国的Zopa平台引入中国的。

2007年，Zopa为中国区域引进了P2P网络借贷模式，奠定了我国P2P网络借贷市场的基础。

随后，国内陆续涌现出了一大批P2P平台，吸引了大量投资者和借款者。

2011年之后，P2P网络借贷行业开始进入快速增长阶段，各类P2P平台数量激增，市场竞争日益激烈。

二、市场规模根据中国互联网金融协会的数据，我国P2P网络借贷市场在2015年达到了顶峰，行业规模接近9000亿元，平台数量达到了4000多家。

在监管政策的趋严以及市场风险的暴露下，P2P网络借贷行业经历了一轮洗牌，许多小型平台相继倒闭。

2019年，我国P2P网络借贷行业规模已经大幅缩水，监管政策不断收紧，市场整体较之前有了明显改善。

三、监管政策随着P2P网络借贷市场的迅速发展，一些乱象也逐渐暴露，引起了相关部门的关注。

2016年，我国开始加强P2P网络借贷行业的监管，成立了专门的P2P网贷风险专项整治工作领导小组，开展了一系列整治行动。

2017年，中国银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P行业的准入标准、运营规范、风险管理等方面的要求。

2019年，中国银保监会发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对于P2P行业的合规经营提出了更为严格的要求。

四、风险挑战我国P2P网络借贷市场的迅速崛起带来了巨大的市场前景，同时也伴随着一些风险挑战。

首先是信用风险，P2P平台的借款人较为分散，没有稳定的信用评级标准，使得投资者难以评估借款人的信用风险。

利率市场化来袭，万惠投融P2P网贷将受冲击7月19日晚间，央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

这条消息引来了万惠投融等P2P网贷互联网金融界的多方探讨。

细则提到，将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（房贷并未取消0.7倍的下限），由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

在目前经济紧缩的情况下，放开贷款利率下限让实力雄厚的大型企业在贷款时，有了更多的谈判实力，更多的选择。

同时，银行为了平衡息差，获取更多的利润，会将一部分贷款额度划给利润较高的中小企业。

但对微型企业来说，短期内并不能从利率市场化中获益。

这对以微型企业与个人为放贷对象的P2P网贷网站、小额贷款公司来说，短期内业务不会受到影响。

针对这两天正在研究贷款利率市场化会带来的金融产品变化，P2P平台也尝试推出新的产品。

P2P本来就是利率市场化的平台，短期来说，这一次利率市场化，对纯做平台的P2P没有太多影响。

但长期来看，贷款利率市场化是一件好事，将银行等金融机构拉到一个公开的竞争环境中。

“贷款利率下限调整会对那些做息差的P2P平台带来经营的压力。

”某平台CEO 表示，由于竞争加剧，整体贷款利率会有下调，行业内的预期数字是下降10%，那些给借款人收益保证、做资金池的P2P平台可能无法完成当初的承诺。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，由于金融机构之间的竞争加剧，那么借助互联网渠道来方便、快捷地获取客户，成为未来金融机构竞争的一个重要砝码。

放开贷款利率下限后，贷款人与借款人之间将有更多博弈，其中也有信息不对称等问题。

对放贷双方来说，更需要一个透明、公正的大平台，来承载较多的信息，还需要具备搜索、比价的功能，这是对P2P网贷平台是一种“利好”。

但此次央行同时规定，“对农村信用社贷款利率不再设立上限”。

目前，农村信用社主要活跃在三、四线城市。

利率放开后，多方放款机构的竞争加剧，在一定程度上会对小额贷款公司、P2P网贷平台产生一定的冲击。

互联网金融的影响PP借贷的兴起互联网金融的影响：PP借贷的兴起互联网的迅猛发展对各行各业产生了深远的影响，其中最引人注目的之一就是互联网金融的兴起。

互联网金融不仅改变了传统的金融模式，还为广大用户提供了更便捷、高效的金融服务。

在互联网金融的浪潮下，PP借贷作为一种新兴的个人借贷方式崭露头角。

一、互联网金融的影响互联网金融的出现彻底改变了传统金融业的格局。

传统金融业的办理流程繁琐、时间长，并且存在信息不透明、利率高等问题。

而互联网金融的兴起通过借助互联网技术，将金融服务与互联网结合，为用户提供快捷、便利的金融服务。

首先，互联网金融为用户提供了更快捷、高效的借贷渠道。

传统的贷款需要准备大量繁琐的材料，耗费大量时间和精力。

而互联网金融的出现，借助大数据技术和风控系统，可以实现在线审批、迅速放款。

用户只需填写简单的信息，便可在短时间内完成借款流程。

其次，互联网金融提供了更加灵活的借贷产品。

传统金融机构的贷款产品种类较为单一，无法满足个性化的借款需求。

而互联网金融平台上的借贷产品丰富多样，有短期借款、分期借款、小额贷款等多种选择，用户可以根据自身需求选择最适合的贷款产品。

最后，互联网金融降低了借贷成本。

传统金融机构由于运营成本高昂，导致利率普遍较高。

而互联网金融平台由于去除了传统金融机构的中间环节，减少了运营成本，因此能够为用户提供更加优惠的利率。

二、PP借贷的兴起PP借贷作为互联网金融的一种典型代表，也受到了越来越多用户的关注和使用。

PP借贷是一种在线借贷平台，通过将借贷双方相连接，实现了个人直接借贷的模式。

PP借贷的兴起有以下几个方面的原因：首先，PP借贷提供了更低的借贷门槛。

传统金融机构的借贷要求较高，对个人的信用背景、收入情况等有严格的要求。

而PP借贷平台借助大数据技术，可以更加全面地评估借款人的信用状况，为更多的普通人提供了借贷机会。

其次，PP借贷提供了更高效的借贷服务。

在传统金融机构，借款的审批流程繁琐，需要用户提供大量的材料并等待较长的时间。

1P2P是银行体系的不可或缺的补充
1.1P2P做的是次级借贷市场，和银行进行不同风险层次的业务（并不是除了银行以
外的借贷都叫“高利贷”）
1.2银行吸收低利息的存款，将贷款以较低利息，借给哪些安全、大额的国企、优质
企业
1.3银行基本只做抵押；信用中做的最好的渣打SME，要求之高，中小企业也无法达
到（开票至少400万）
1.4P2P以高于银行的利息，将资金借给那些达不到银行要求的中小企业。

这些企业
的特点：小额、分散、风险略高（车辆抵押，或者流水大但无开票）
2P2P倒逼银行提高竞争力、倒逼监管部门完善政策
2.1银行体量太大，创新力不足
2.2即使银行想创新，监管部门也持打压态度
2.3P2P来了，不管要出事，所以监管部门必须给力起来
3P2P促进内需
3.1消费金融，借款方借钱消费
3.2理财端，投资人获取比银行高得多的收益，会促使消费
3.3传统的银行是“压榨”人民财富的，以低利息吸收存款（年息1.75，再借给效率
低下的国企）。

P2P正是“还富于民”。

央行降息欲加速p2p网贷发展
从0.25个百分点的降息幅度来看，实际上对P2P网贷行业没有任
何不良影响，而背后所释放的信号则有助于P2P行业发展。

从对称降
息举措来看，国家的意图不仅是为了刺激盘活整个经济，同时也在推
进利率市场化，银行可以从中获得更大空间，而对于P2P行业也是利
好消息。

实际上，网贷之家发布的P2P网贷行业2月月报显示，2月P2P行业综合收益率下降至15.46%，行业主流综合收益率区间仍为15%至20%。

从行业面来看，由于二八分化愈加显著，大成交量平台普遍收益率水
平较低，因此，整体收益率走势仍处下滑趋势，但跌幅将逐渐收窄。

预计至2015年底行业综合收益率将跌至12%至13%。

P2P发展与对普惠金融的影响P2P（Peer-to-Peer）即点对点，是一种无中介的金融交易模式，通过互联网将投资者和借款人直接连接起来，实现资金的直接借贷。

P2P金融发展迅速，对普惠金融产生了深远的影响。

P2P金融为小微企业和个人提供了更加便利和灵活的融资渠道。

传统金融机构对于小微企业和个人的融资需求往往存在一定的限制，包括门槛较高、审批流程繁琐等。

而P2P金融通过去除传统金融机构的中介环节，使得融资更加便捷和灵活，能够满足更广泛的融资需求。

特别是在金融科技的发展下，P2P平台不断优化算法和风控模型，提高了对小微企业和个人的信用评估能力，进一步降低了融资成本和风险，促进了普惠金融的发展。

P2P金融通过分散投资风险实现了普惠金融的目标。

传统金融机构的融资方式大多依赖于少数富裕的投资者，导致融资渠道集中，风险较高。

而P2P金融的特点是将多个投资者的资金分散投资于多个借款人，通过风险分散的方式减小了单一交易的风险。

这种分散投资的模式不仅能够吸引更多的投资者参与，也为借款人提供了更多的融资机会，实现了金融资源的普惠。

P2P金融加强了金融的透明度和监管。

传统金融机构往往由于地域和信息不对称等原因，导致金融交易缺乏透明度，容易产生高风险和不当操作。

而P2P金融的交易信息以及平台的运营数据都可以对公众进行公开，投资者和借款人可以更加清楚地了解到交易的各项细节，增加了交易的透明度。

政府也加强对P2P平台的监管，例如加强资金存管、风险准备金的要求，保护投资者的权益，维护金融市场的稳定。

需要注意的是，P2P金融的快速发展也面临着一些挑战。

首先是风险的管理和控制难度增加。

P2P金融涉及到大量的信息披露和数据处理，如果缺乏有效的风控措施，容易造成信息泄露和欺诈等风险。

其次是平台的选择和监管困扰。

随着P2P平台的迅速增加，投资者往往面临选择困难，加之监管部门的监管力度和能力有限，一些不良平台滋生和发展。

加强对P2P平台的监管，推动行业的规范发展，是十分必要的。

利率市场化对金融业的影响随着市场经济的发展和金融体系的完善，利率市场化成为了现代金融业的重要一环。

利率市场化是指利率的形成和调节机制完全由市场力量决定的一种制度安排。

利率市场化对金融业的影响是多方面的。

接下来，我将从以下几个方面详细阐述利率市场化对金融业的影响。

首先，利率市场化有助于提高金融机构的经营效率和风险管理能力。

在利率市场化条件下，金融机构的利率决策和定价更加灵活，可以根据市场需求和风险状况进行调整。

这样一来，金融机构能够更好地适应市场变化，提高运营效率。

同时，利率市场化还倒逼金融机构加强风险管理能力，因为利率的市场化意味着利率的上下波动会带来金融机构的收益变化。

为了降低因利率波动而产生的风险，金融机构不得不加强风险管理和内控措施，提高自身的抗风险能力。

其次，利率市场化有助于提高金融市场的竞争力和资源配置效率。

在市场化的利率体系中，利率的决定完全由市场供求关系决定，金融机构之间的竞争更加激烈。

这种竞争的加剧会促使金融机构降低贷款利率，提高存款利率，以吸引更多的客户。

这样一来，金融市场的利率水平会更加合理，更能反映企业和个人的风险需求。

同时，利率的市场化还会促使金融机构加强创新能力，提供更多样化的金融产品和服务，进一步提高金融市场的竞争力。

这种竞争的加强和资源配置的优化，有助于提高经济的效率和竞争力。

再次，利率市场化有助于完善财务体系和资本市场。

利率的市场化可以促使金融机构更加注重财务管理，提高自身的财务状况。

当利率的形成完全由市场决定时，市场对金融机构财务状况的评价会更加客观，金融机构也会更加注重财务报表的真实性和透明度，从而提高金融体系的稳健性和可持续性。

此外，市场化的利率体系也有助于发展资本市场。

利率的市场化可以促使投资者更加注重收益率和风险的平衡，从而提高资本市场的健康发展。

此外，利率的市场化也会促使政府和监管机构加强对金融市场和金融机构的监管力度，建立更加完善的财务监管体系和风险预警机制。

P2P发展与对普惠金融的影响P2P是Peer to Peer的简写，即点对点网络。

P2P网络是一种去中心化的网络模式，它允许互联网用户将文件共享，而无需在中央服务器上存储。

P2P技术的发展对普惠金融领域产生了深刻的影响。

P2P技术的发展对普惠金融领域产生了积极的影响。

P2P技术的发展使得金融服务更加普惠。

传统金融体系往往对一些小微企业和个体经济户不够友好，银行贷款利率高、手续繁琐、审批周期长等问题，导致这些群体难以获得贷款。

而P2P平台的出现填补了传统金融体系的不足，大大提高了小微企业和个体经济户获得资金的便利性，使得金融服务更加普惠。

P2P技术的发展加快了金融科技创新，提高了金融服务的效率。

P2P平台利用互联网技术和大数据分析，可以更加快速准确地评估借款方的信用状况，降低了风险。

P2P平台还可以通过智能化算法和机器学习技术，为借款人和出借人提供更加个性化的金融产品，提高了金融服务的效率。

P2P技术的发展还推动了金融市场的竞争，促进了金融体系的改革。

P2P平台的出现打破了传统金融体系的垄断局面，使得金融市场更加多元化，提高了金融市场的竞争程度，促进了金融体系的改革和进步。

P2P技术的发展也带来了一些负面影响。

P2P平台存在一定的风险。

由于P2P平台的监管缺失和信息不对称，一些P2P平台存在着信用风险、流动性风险等问题，一旦出现问题，可能给借款人和出借人带来损失。

P2P平台存在一定的道德风险。

一些P2P平台可能存在着虚假宣传、高利诱惑等问题，诱使投资者冒险投资，导致投资损失。

P2P平台的乱象也可能给整个金融市场带来不良影响。

监管部门应该加强对P2P平台的监管，建立健全的风险防范机制，保护投资者的合法权益。

P2P技术的发展对普惠金融产生了深远的影响，它使得金融服务更加普惠、提高了金融服务的效率、促进了金融市场的竞争。

但与此监管部门也应该加强对P2P平台的监管，防范金融风险，保护投资者的合法权益。

只有这样，P2P技术的发展才能更好地为普惠金融事业做出贡献。

有人说，P2P是民间借贷披着互联网金融的外衣在中国的神舟大地上横行;有人说，P2P是乘着中国利率市场化改革进程中的政策红利，借助狭窄石缝射出的阳光争取民间借贷之花的短暂春天;有人说，互联网金融的实质是利用大数据去精准识别客户，中国的P2P和大数据时代的互联网金融有着天壤之别……
是的，我们无可否认存活在当下的P2P有着各种各样的不足。

如果中国10年以后的P2P依然是中国的当下的P2P，那么P2P在10年之后或许无人问津。

然而，中国的P2P却以交易成本被国务院点名，这可谓一剑见血，让我们透过P2P网贷深入皮肤的肌腱里看到她旺盛的生命力。

要看懂P2P在具有中国特色的市场经济中的旺盛生命力，不得不了解交易成本——这个市场经济结构中强大的心脏。

在当前的中国P2P市场，借款人能以年化24%的综合成本从P2P获得融资已经是比较理想的情况了。

而借款人的融资成本有两部分，第一给投资人的回报，第二是给P2P平台的手续费。

P2P借款人融资成本= 投资人利息+ 平台手续费
年化24%的综合成本，也就刚刚走出高利贷的法律界定边缘。

虽然借助平台广阔的投资人资源和平台节省的众多中间成本，P2P的综合融资率24%(月息2分)远低于民间借贷灰色的地下钱庄年化48%至60%(月息4分至5分)的融资成本，但这还远远不够。

所以会有人说P2P是披着互联网金融的“民间借贷”。

利率市场化影响（实用版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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利率市场化对我国金融市场的影响利率市场化是指把利率的形成和调整机制完全交由市场自由决定的一种金融制度。

相对于之前的政府管制型利率体制，利率市场化能够更好地发挥市场的作用，提高金融资源配置效率，对我国金融市场有着深远的影响。

以下是利率市场化对我国金融市场的几方面影响：首先，利率市场化有助于提高金融市场的竞争程度。

在政府管制型利率体制下，利率由政府机构决定，金融机构之间在利率方面往往缺乏真正的竞争。

利率市场化将利率的形成和调整权力交由市场，金融机构可以根据市场需求和风险来确定自己的利率，这样就会增加金融机构之间的竞争，提高金融产品和服务的质量，进一步推动金融市场的发展。

其次，利率市场化有助于提高金融市场的透明度和效率。

在政府管制型利率体制下，利率往往被政府机构所掌控，市场参与者往往无法真正了解到利率的真实情况。

而利率市场化将利率的形成和调整权力交由市场，利率信息将更加透明，市场参与者可以更好地获取和了解利率信息，从而做出更加明智的投资和融资决策，提高金融市场的效率。

第三，利率市场化有助于降低金融风险。

政府管制型利率体制下，政府往往通过设置利率来影响经济运行，但受限于其信息获取和处理能力，有时候会错估经济形势，导致金融风险的积累。

利率市场化将利率的形成和调整权力交由市场，市场能更加灵活地反映经济的实际状况，有助于避免政府过度干预金融市场，降低金融风险。

第四，利率市场化有助于提升金融机构的风险管理能力。

在政府管制型利率体制下，由于利率受到政府控制，金融机构往往面临较低的利率风险。

而利率市场化将利率的形成权力交由市场，金融机构需要更好地进行风险识别和管理，以应对更加复杂和多样化的市场利率波动，从而提高金融机构的风险管理能力。

最后，利率市场化对我国金融市场的影响需要进行有效监管。

尽管利率市场化能够提高金融市场的竞争程度和效率，但也可能导致市场失序和金融风险的积累。

因此，需要加强对金融市场的监管，完善风险管理和防范措施，确保利率市场化的平稳进行和金融市场的健康发展。

存款保险制度推出P2P 行业迎利好
降息、存款保险制度、股市大涨临近年底，金融和资本市场仍然热闹不断，而近期这一系列现象也对P2P 行业产生了影响。

在业内人士看来，对P2P 行业影响最大的无疑是股市大涨带来的资金流出，相比之下，降息的影响相比之下并不明显。

但从长远来看，降息可以降低整个社会的融资成本，也有利于P2P 行业将收益率调到合理水平。

而存款保险制度的推出也将会加速利率市场化，有助于P2P 行业的发展。

或带动收益率下滑
通常情况下，降息伴随的是理财产品收益率的下滑，但多位业内人士认为，短期来看，降息对P2P 的利率影响并不会特别大。

咨询多家P2P 平台发现，因为降息而调低利率的情况并不明显。

小牛在线首席市场官张翔认为，降息对P2P 行业的投资收益率短期内不会有什么直接影响，对平台融资者影响也非常有限。

这次降息主要的受益者还是那些目前已经可以从银行顺利融资的主体，而目前很难从银行融资的小微企业和个人是无法直接受益的。

前金所副总经理梁释贤对表示，事实上，很多中小企业找P2P 融资，可能是银行给的额度不够，或是无法在银行贷款。

他们无法在银行获得贷款，和利率并没有特别直接关系，能不能拿到额度和放款时间才是他们更加看重的。

从这个角度来说，降息对P2P 融资方的利率并不会有太大影响。

多位P2P 平台人士认为，降息并没有直接降低融资成本，但会有利于P2P 行业的发展。

在梁释贤看来，降息致存款利率下滑的同时，也带动相关理财产品收益。

中国经济发展需求有助于P2P行业快速发展理性看待中国经济发展现状长期以来我国经济的高速发展一直依赖于三驾马车：净出口、投资、消费。

在贡献程度上也是高出口、高投资和低消费，这种高度依赖出口、轻视内需的结构实则给中国经济的健康发展留有很大的隐患。

随着美国次贷危机引起金融危机，欧美等经济体经济出现衰退。

一方面，购买力下降，另一方面，为了保护本国的企业和就业率，因而大幅减少从中国的进口，从而使得严重依赖出口的中国经济也受到了牵连。

但是为了保持经济的高位发展，短期内改变国人保守的消费观比较难，一方面国人的平均收入水平还不高，另一方面是中国的各项保障制度还不健全，使得人们多半愿意把钱存在银行而不愿消费。

所以，短期内就只能加大投资。

08年中央提出了4万亿救市计划，也就是投资，那么地方上的投资就远远不止这个数了。

宽松的货币政策使得银行疯狂的向钢铁生产、铁路建设以及房地产企业倾斜，造成几年后钢铁产量严重过剩；房地产投资也不容乐观，房地产业的日益壮大，使得更多的人投资房地产，谋取投机暴利，其中包括大部分实体企业。

房地产的暴利使实体企业没有动力发展实业，更有部分企业放弃实业。

在这种状况下，实业越做越难，房地产的雪球越滚越大。

投资环境急剧恶化，实业更加萎靡，加上税负高，人民币汇率的变动，出口逐渐减少，国民财富向房地产行业转移，可周转资金减少，加上越来越严重的通货膨胀，居民消费严重水平下降。

因此，现在许多P2P平台对钢铁生产以及房地产企业也是避而远之。

再加上从中央到地方为了扩大投资，大面积扩大基础设施建设，不少地方政府身上所背负的债务是GDP总量的2倍，巨大的债务量，加之不少企业因为产能过剩，房地产市场不景气，最后企业只能倒闭，造成银行出现大量的坏账，这也是银行闹钱荒的重要原因。

所以，三驾马车，两残一伤，在加上沉重的债务，中国的经济现状的确不容乐观。

只有倒闭的企业，没有倒闭的行业近年P2P跑路倒闭潮，让不少人闻P2P色变，另外也让不少蒙受不小的经济损失。