盛付通与银行联姻 发展互联网金融

杨智勇：第三方支付与互联网金融相结合的实践经验作者：暂无来源：《新经济》 2016年第13期银盛金融集团业务合作部总经理杨智勇我今天代表银盛金融集团演讲，银盛金融是集团19 个子公司其中之一，我今天演讲的主题是从第三方支付的角度看我们银盛集团是怎么样进入第三方支付，与互联网金融相结合的实践经验，希望给大家带来一些干货。

互联网有句话叫简单粗暴可能会直接有效，因为总部在深圳，潮汕人的想法可能比较简单、比较敢、比较先，怎么简单呢？我们定义了两个属性，互联网属性就不用多说了，它很便捷，现在的端就是移动端。

金融属性包括银行、投资机构、私募、公募、VCP 等非常多。

简单的定义就是欠钱还钱，联合在一起的定义就是我们在拿着一些移动终端，在任何的地方便捷地借钱和还钱。

我们发现一个共同点，就是在完成这两个属性的时候，需要一个结算工具，那就是第三方支付。

首先，介绍一下银盛集团。

银盛整个集团2002 年成立，到现在已经有14 年了，从通讯行业开始银盛通讯也是虚拟运营商之一，2007 年做小贷并获得第一批深圳的小贷牌照，2011 年5 月拿到央行发的第一批支付牌照。

我们对支付的布局做了整个行业都比较珍重的事，线下在我们支付圈里也是比较成功的案例，我们用了两年半的时间，做了35 家直营的分公司，就是在全国各地有将近3 千个公司，整个覆盖了二级地市，业务部就是220 家，现在不到110 万的商户。

很多人都问我，银盛投入这么大，支付能挣钱吗？那么一点点的手续费，而且现象也是比较乱。

确实整个集团最核心的利润确实不是支付，但是支付有多重要呢？给大家分享一下。

我们集团的三大产业，19 家公司覆盖了这三大产业，它是2014 年一个潮汕老板的积累，银盛只有一个股东，我们三大产业之一是金服，其中做小贷、做P2P，目前已经P2P 规模已经达到30 亿规模，而且目前没有坏账。

通信方面，我们的品牌叫17 互联，开始是做空中充值起家的，也就是充值话费、短信、流量。

互联网金融互联网金融互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。

促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

发展历程中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。

截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。

在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

发展模式1、众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

[8]2、P2P网贷P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

第三方支付定义：指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。

在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。

第三方支付行业分类一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用主流产品：目前中国国内的第三方支付产品主要由PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的C2C 下），网银在线（chinabank），环迅支付，汇付天下，汇聚支付（joinpay）。

其中用户数量最大的的PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

商业银行的线上线下融合与服务创新随着信息技术的快速发展和互联网的普及，商业银行开始积极探索线上线下融合的发展模式，并在此基础上进行服务创新，以提供更加便捷高效的金融服务。

本文将从商业银行线上线下融合的背景出发，探讨其发展趋势及对服务创新带来的影响。

一、商业银行线上线下融合的背景随着移动互联网的迅猛发展，人们的生活方式和消费习惯发生了巨大的变化。

传统的线下渠道已经无法满足客户多元化的金融需求。

同时，许多新兴技术如大数据、人工智能等也逐渐渗透到金融领域，为商业银行线上线下融合提供了良好的基础。

二、商业银行线上线下融合的发展趋势1. 多渠道融合商业银行通过整合线上线下渠道，打破传统渠道壁垒，实现跨渠道的数据共享和客户体验一致性。

客户可以通过网上银行、手机银行、自助终端等多个渠道随时随地进行金融交易，无缝连接线上线下服务。

2. 数据驱动服务商业银行通过收集客户的线上线下行为数据，并结合大数据技术进行分析挖掘，为客户提供个性化、精准的金融服务。

根据客户的消费习惯、偏好和风险偏好，银行可以提供定制化的理财产品、信贷方案等，提升客户的满意度和便捷度。

3. 人工智能助力商业银行引入人工智能技术，通过智能客服、聊天机器人等方式为客户提供全天候在线咨询和指导服务。

人工智能可以智能识别客户需求，回答常见问题，提供快速便捷的服务，同时通过学习客户需求和行为，进一步优化服务流程和产品设计。

4. 金融科技创新商业银行积极与金融科技公司合作，共同推动融合创新。

通过与第三方支付平台、互联网金融平台等合作，商业银行可以借助其创新技术和渠道优势，为客户提供更加便捷的跨界金融服务，如在线支付、P2P借贷等。

三、商业银行线上线下融合对服务创新的影响1. 提升服务效率商业银行线上线下融合可以实现银行服务的全天候、全区域覆盖，使客户可以随时随地进行金融交易和查询，大大提高了服务的效率和便利性。

客户不再受限于传统银行营业时间和地点，可以更加自主地管理财富。

乘互联网之风盛付通试水线上保险理财
近日，在国内首创“微支付”模式的盛付通携手百年人寿试水线上保险理财产品——“聚财保”，无初始费用、无保单管理费的优势，得到了众多投资者的关注。

据了解，“聚财保”是盛大旗下全资子公司盛付通携手百年人寿，联合推向市场的首款“高收益”保险理财产品。

除了无初始费用，无保单管理费用，涵盖身故、自驾车身故和满期收益保障之外，还有6%的预期收益。

李克强总理在2015年度政府工作报告中指出，制定“互联网+”行动计划，中国经济借互联网风口顺势而为。

“聚财保”也成为“互联网+”时代下的理财首选。

业内人士称，在为2015年“开门红”备战的过程中，此类产品将是主力军。

保险理财产品正在迎合消费者多元化理财配置和保险保障功能的双重需求。

盛付通为盛大网络集团全资控股公司，是首批获得央行互联网支付牌照的公司之一，也是国内领先的独立第三方支付平台，在国内首创“微支付”模式，成为业内“微支付”的领军企业。

“聚财保”参与规则也非常简单并覆盖所有人群，只需要下载盛付通“招财进宝”APP，点击“百年聚财保终身寿险（万能型）”，输入相应的投保信息及金额，即可完成投保。

通过盛付通旗下招财进宝，可以便捷地购买到各类精选后的专业理财产品，获得高于银行定存数十倍的理财收益；还将同时享有盛付通公司提供的会员奖励，一对一理财建议，信用贷款等量身金融服务。

商业银行的线上线下融合服务近年来，随着互联网的迅猛发展，线上服务正在逐渐改变我们的生活方式，其中商业银行也不例外。

传统的线下银行服务已经无法满足人们快速发展的金融需求，因此商业银行开始积极探索线上线下融合的服务模式，以提供更便捷、高效和个性化的金融服务。

一、线上线下融合服务的意义商业银行的线上线下融合服务，意味着将传统的线下服务与互联网技术相结合，为客户提供全方位、一体化的金融服务。

这种服务模式的意义在于：1. 提升金融服务的便捷性：通过线上渠道，客户可以随时随地进行账户查询、转账、贷款申请等操作，不再受时间和空间的限制。

同时，线下银行网点也可以提供更加个性化和专业的金融服务，满足客户更高层次的需求。

2. 加强金融服务的安全性：线上线下融合服务通过使用先进的身份认证技术和加密技术，确保客户的资金和个人信息的安全。

客户可以放心使用线上渠道进行金融操作，同时在线下银行网点也可以获得安全可靠的服务。

3. 优化金融服务的效率：线上线下融合服务可以将线上渠道上的大部分操作自动化，将人力资源更加集中在复杂、高风险的业务环节上，提高了业务处理的效率和准确性。

客户不再需要排队等待办理简单的业务，更能享受到快速高效的金融服务。

二、商业银行线上线下融合服务的实践与措施1. 建设全面覆盖的线上平台：商业银行通过搭建线上银行平台，为客户提供便捷的网络银行服务。

客户可以通过手机APP、网页等方式随时随地进行账户查询、转账、理财等操作。

线上平台还可以提供多样化的金融产品和服务，满足客户不同层次的需求。

2. 推广智能化网点服务：商业银行正积极推广智能化网点服务，提供自助服务终端机和人工辅助的服务窗口。

客户可以通过自助服务终端机办理开户、存取款等操作，也可以通过人工辅助的服务窗口获得一对一的专业金融服务。

3. 加强金融科技研发：商业银行加大对金融科技的投入，致力于研发更安全、智能的金融科技产品。

例如，人脸识别、声纹识别等技术可以用于身份认证和密码验证，提升金融服务的安全性和便捷性。

未来将继续大力度发展跨境支付
近日，据全球性的第三方支付企业PayPal与Ipsos共同发布的第二届全球跨境贸易报告显示，2014年只有26%的中国网购消费者是以海淘方式进行购物的，而到了2015年则有超过三分之一(35%)的中国网购消费者以海淘方式购物，其中有41%的人是通过移动端完成跨境网购的支付。

调查显示：中国海淘消费者之所以选择在海外网站购物，最主要的两个因素是安全的支付方式(49%)和商品的正品保障(45%)，而另外的重要因素还包括提供中文服务(40%)和有利的买家保障政策(35%)。

尽管跨境网购规模在不断增长，但中国海淘消费者依旧在购买更多海外商品或结账时面临阻碍，如：真假商品的问题(38%)、退货流程(37%)、高额的运输费用(27%)、漫长的配送时间(26%)及遇到问题时不能得到充分的帮助(35%)，而其他影响因素还包括模糊的关税、消费税或海关费用，以及退货所可能产生的高额费用。

上海盛付通是第一批获得央行颁发的支付牌照的第三方支付公司，也是目前牌照最为齐全的第三方支付公司之一。

在跨境支付布局上取得了先发优势，早与洋码头、新蛋等多家境内大型跨境电商平台公司达成合作。

而在2015年7月，盛付通更与韩国母婴大型电商“太宝国际”就跨境业务开展合作，并签署战略框架协议。

双方将在支付收单、跨境保税通关、跨境结算、用户营销推广、市场活动等领域进行深入合作对接。

此后，盛付通也将利用自身庞大的客户资源，广泛的银行合作通道，为众多跨境电商提供专业高效的国际收单和跨境结算服务，实现物流、信息流、资金流的三单合一，大大提高跨境交易效率，务求为消费者提供更完善的服务。

银行如何实现线上线下融合发展在当今数字化时代，银行面临着前所未有的挑战和机遇。

随着科技的飞速发展和客户需求的不断变化，银行单纯依靠传统的线下业务模式或孤立的线上服务已经难以满足市场需求。

实现线上线下融合发展成为银行提升竞争力、优化服务质量、拓展客户群体的关键策略。

一、线上线下融合发展的重要性1、提升客户体验客户对于金融服务的便捷性、个性化和高效性有着越来越高的期望。

通过线上线下融合，客户可以在不同渠道享受到一致且无缝的服务体验。

无论是在线上进行便捷的交易操作，还是在线下获得面对面的专业咨询和个性化服务，都能满足客户多样化的需求，增强客户的满意度和忠诚度。

2、拓展服务范围线上渠道能够突破时间和空间的限制，让银行服务覆盖更广泛的客户群体，尤其是那些地处偏远地区或难以到达实体网点的客户。

而线下网点则可以为周边客户提供深入、细致的金融服务。

两者融合能够最大限度地拓展银行的服务范围，实现市场的全面覆盖。

3、提高运营效率线上业务可以降低运营成本，减少人工操作和纸质流程。

线下网点则可以通过优化布局和人员配置，提高服务效率。

线上线下融合能够实现资源的优化配置，降低整体运营成本，提高银行的盈利能力。

4、增强风险防控能力线上渠道可以利用大数据和人工智能等技术进行风险监测和预警，线下网点则可以通过面对面的沟通和核实，更准确地把握客户的真实情况。

线上线下相结合的风控模式能够提高风险识别和防控的准确性和有效性，降低银行的风险损失。

二、当前银行线上线下发展的现状及问题1、线上线下渠道割裂部分银行的线上和线下业务在产品设计、服务流程、客户信息管理等方面存在差异，导致客户在不同渠道之间切换时体验不佳。

例如，线上申请的贷款产品在线下无法得到及时有效的对接和处理。

2、数据共享和整合不足银行内部各部门之间的数据往往存在壁垒，线上线下的数据未能实现充分共享和整合。

这使得银行难以全面了解客户的行为和需求，无法进行精准的营销和服务推送。

3、线下网点转型困难一些传统银行的线下网点布局不合理，功能单一，人员素质和服务水平有待提高。

一、案例背景与思路
第三方支付业务虽已发展多年，但进入监管及银行业视线的时间并不长，马云曾说传统金融行业对其业务“一开始是看不见，随后是看不起，之后是看不懂，最终变为追不上”，但对中国工商银行（以下简称工行）及工行内部审计人来讲，并不适用。

自第三方支付、P2P 网络贷款、众筹等互联网金融业态出现以来，工行管理层和内部审计持续关注并研究互联网金融的第三方支付管理审计案例
◆ 中国工商银行股份有限公司内部审计局上海分局
钓鱼网站和账户、密码被盗等引发的用户资金被恶意划走事件屡见不鲜，敲响了第三方支付这一“朝阳产业”的警钟。

当年8月央行披露的数据显示，获得许可证的197家第三方支付机构的支付业务量、支付业务金额及客户备付金余额已经分别占到全国总规模的82%、95%和93%。

然而，在高速发展背后，这些机构普遍存在高风险问题。

诸如，资金管理存在较大的风险隐患；银行卡收单业务违规现象突出；支付机构人民币结算账户，占比接近当时有牌照第三方支付机构的75%，存款余额超过50多亿元，其中位列前十的第三方支付机构结算账户存款余额占比超过75%，上海和浙江两地的交易结算量最大，占比88.75%。

在此背景下，为了解合作支付机构对工行客户信息安全、资金安全的影响，全面分析合作管理中存在的机制性、规范性问题，剖析
第三方支付对银行存贷款业务以及中间业务收入增长所带来的冲击和。