浦发银行信贷业务手册

浦发银行信贷产品大纲浦发银行是中国的一家大型商业银行，提供多种信贷产品来满足个人和企业的融资需求。

以下是浦发银行信贷产品的大纲：一、个人信贷产品：1. 个人消费贷款，浦发银行提供个人消费贷款，包括购车贷款、购房贷款、装修贷款、旅游贷款等。

借款人可以根据自己的需求选择合适的贷款产品。

2. 个人经营贷款，针对个体工商户和小微企业主，浦发银行提供个人经营贷款，用于经营资金周转、设备购置等。

3. 个人信用贷款，浦发银行提供个人信用贷款，无需抵押物，借款人凭借个人信用状况和还款能力获得贷款。

4. 个人房屋抵押贷款，浦发银行提供个人房屋抵押贷款，借款人可以将自己的房产作为抵押物，获得较高额度的贷款。

5. 个人汽车抵押贷款，浦发银行提供个人汽车抵押贷款，借款人可以将自己的汽车作为抵押物，获得贷款。

6. 个人教育贷款，浦发银行提供个人教育贷款，用于支付学费、生活费等教育相关费用。

二、企业信贷产品：1. 企业经营贷款，浦发银行提供中小微企业经营贷款，用于企业的日常经营资金周转、设备采购、扩大生产等。

2. 企业流动资金贷款，浦发银行提供企业流动资金贷款，帮助企业解决资金短缺问题，确保正常运营。

3. 企业固定资产贷款，浦发银行提供企业固定资产贷款，用于企业购置、升级、扩大固定资产。

4. 企业进出口贷款，浦发银行提供企业进出口贷款，用于支持企业的进出口业务。

5. 企业房地产贷款，浦发银行提供企业房地产贷款，用于企业购置、开发、建设房地产项目。

6. 企业项目贷款，浦发银行提供企业项目贷款，用于支持企业的新项目建设和扩张计划。

以上是浦发银行常见的个人和企业信贷产品大纲。

具体的贷款利率、额度、期限等详细信息可以咨询浦发银行的客户经理或访问其官方网站获取。

请注意，贷款申请需要满足一定的条件和资格要求，具体要求可能因产品和个人情况而有所不同。

信贷客户经理业务操作指南(定) 信贷客户经理业务操作指南信贷客户经理的岗位职责主要包括客户营销、贷款受理和贷后管理三项内容～本《操作指南》将按照评级授信、贷前调查、贷款发放和贷后管理的顺序重点讲述后两项内容。

第一章评级授信评级授信是量化客户风险承受能力的过程～是判断客户优劣的重要方法～也是信贷资金进入实体经济的防火墙。

一、评级,一, 客户信用等级概述客户评级指农信社或外部评级机构根据《信用评级管理指导意见》确定的信用评级要素、标识及含义～运用统一的评价方法～对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿～进行定量和定性分析～从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。

客户信用等级分三等九级～即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。

每个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调～表示略高于或略低于本等级～但不包括“AAA+”。

AAA级客户:积极营销～可以发放信用贷款,AA级客户: 积极支持,A级客户: 还款意愿强～还款能力有保障的～可以支持,BBB级客户:不能新建立信贷关系。

以存量维护为主～伺机退出,BB级以下客户:制定退出预案～坚决退出。

,二,评级方法城区联社评级认定方法主要有内部评级、直接认同和委托评级三种。

对拟融资总量不超过100万元的法人客户～由客户经理根据《湖北省农村信用社法人客户评级授信管理暂行办法》规定的方法和程序进行内部评级～但信用等级最高不超过AA级,含,,1对能够出具他行省级分支机构、省联社认可的专业评级机构评级证书的～可直接认同。

除此之外～均需委托省联社指定的社会中介机构进行评级。

二、授信,一,授信定义授信是指农信社通过核定法人客户最高综合授信额度～统一控制农信社系统对法人客户融资风险总量的管理制度。

授信包括表内授信和表外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等,表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、银行承兑汇票等。

,二,授信额度的核定客户信用等级确定后～要结合农信社信用可供能力～综合分析评价客户的生产经营状况、实际信用需求、其他信用来源、可提供的担保等相关因素～合理核定客户最高综合授信额度和公开授信额度。

浦发银行中小企业金融业务效劳产品手册前言建行以来，浦发银行坚持效劳于中小企业，支持并见证了一大批中小企业的开展、壮大。

早在2005年浦发银行就将中小企业金融业务作为战略转型的重要目标之一：领先设立了总行中小客户部，在股份制商业银行中探究中小企业专营道路；2021年6月浦发银行新设总行中小企业业务经营中心，开启效劳中小企业的新的里程碑，目前已在遍布全国的三十三家分行均设立业务经营中心。

浦发银行通过积极建立和完善支持中小企业业务开展的考核鼓舞、尽职免责和独立核算等配套机制，并在资源配置等方面接着给予政策倾歪，提升全行中小企业业务开展的积极性；通过授权体系合理调整，给予分行经营中心独立审批权，优化了业务流程，在分行经营中心内可为客户提供一站式金融效劳；借助政府出台扶持中小企业新政的有利时机，浦发银行与政府扶持措施充分联动，推出以平台式批量业务效劳模式，为尽可能多的中小企业提供良好的金融效劳。

基于多年来浦发银行对所效劳的成长型中小企业在生产经营过程中的需求了解和分析整合，针对中小企业灵活多变的经营特点和快速开展中多元化的实际需求，浦发银行推出“助推器〞产品系列——成长型企业金融效劳方案，致力于为不同时期、不同业务领域、不同业务模式的中小企业提供专业效劳。

2007年浦发银行推出了“助推器〞十大产品，其中组合授信通、循环融资易和网上自助贷是浦发银行中小企业金融业务的特色产品。

2021年浦发银行又创新推出了，共赢联盟、黄金水道和中期抵押贷三个新产品。

现将中小企业金融业务的特色产品和适用于中小企业的公司金融业务产品汇编成册，以便中小企业客户方案的定制及个性化内容的扩展，使得效劳的标准化和个性化相得益彰，从而更契合客户实际需求，为成长型中小企业提供开展过程中金融效劳，全面助力成长型中小企业提升持续经营能力。

秉承“新思维、新效劳〞的理念，浦发银行不断提升、扩展中小企业金融业务效劳产品内涵及品质，2007、2021、2021年连续三年获得中国中小企业家年会颁发的“支持中小企业开展十佳商业银行〞的奖项；“企业按揭宝〞荣获上海银监局小企业金融卓越品牌。

信贷业务全流程各环节名称及主要内容下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。

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银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。

它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。

本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。

第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。

2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。

2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。

2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。

2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。

2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。

2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。

2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。

第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。

3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。

3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。

3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。

3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。

3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。

3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。

3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。

第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。

上海浦东发展银行个人消费信贷业务综合管理办法（试行)第一章总则第一条为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件,结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法.第二条本管理办法所称银行是指上海浦东发展银行指定的有权发放个人贷款的分支机构。

第三条本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币担保用贷款,实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则,具体包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人其他消费贷款等个人消费信贷业务品种。

个人住房贷款,是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买居住用房的贷款；所购房产应具有个人产权.个人商业用房贷款,是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买商业用房的贷款;所购房产应具有个人产权.个人汽车消费贷款,是指银行向借款人发放的用于购买汽车的个人贷款,不含工程类用车、机械类车辆贷款.个人助学贷款，是指银行对正在国内接受非义务制教育的学生及其直系亲属（父母及配偶)、或法定监护人发放的用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的个人贷款。

根据贷款用途，分为学费贷款和生活费贷款.个人留学贷款，是指银行向出国留学人员或其直系亲属(父母及配偶）的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。

个人其他消费贷款,是指银行向借款人发放的用于购买除房产、汽车、教育之外的其他合理用途的消费品或服务项目的个人贷款.第四条本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务"，是指包括房产、汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途,并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目.第五条借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。

中国XX银行信贷业务手册1.1 概述1.1.1定义授信就是银行对客户给予的信用。

XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。

额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。

我们将“授信控制总量”称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。

1.1.2 对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。

1.1.3 目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。

XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。

二是提高效率。

对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。

三是增强竞争能力。

对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。

1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。

一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。

1.2.1 一般额度授信1.2.1.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。

在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。

对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。

浦发银行个人消费信贷专用合同7篇篇1合同编号：XXXXXX甲方（借款人）：__________________身份证号码：______________________联系方式：______________________住址：______________________乙方（贷款人）：上海浦东发展银行股份有限公司地址：______________________联系电话：______________________鉴于甲方因个人消费需求向乙方申请借款，乙方同意向甲方提供个人消费信贷服务，双方根据平等、自愿、公平的原则，经协商一致，达成如下合同条款，以资共同遵守：一、借款条件及用途甲方为合法公民，因个人消费需求向乙方申请借款，借款用途为购买消费品或服务。

乙方根据甲方的信用状况及借款需求向甲方提供一定额度的个人消费信贷服务。

甲方必须按照约定用途使用借款，不得挪用。

二、借款金额及期限借款金额：人民币（大写）________________元整（小写）￥________元。

具体借款金额以乙方实际发放贷款金额为准。

借款期限：自本合同生效之日起至__________止。

具体以乙方实际放款日期为准。

三、利率及还款方式贷款利率：按照乙方公布的贷款利率执行。

贷款利率调整时，本合同执行利率按新利率执行。

还款方式：甲方应按照等额本息还款法或其他约定的还款方式进行还款。

具体还款计划详见附件《还款计划表》。

四、保证与担保甲方应按照乙方的要求提供相关的保证和担保措施，包括但不限于信用担保、抵押担保等。

具体担保事项及要求由甲乙双方另行签订担保合同进行约定。

五、违约与责任1. 甲方未能按照合同约定履行还款义务的，视为违约行为。

乙方有权要求甲方立即偿还全部借款本金、利息、罚息及其他费用。

2. 甲方逾期还款的，应按照逾期利率支付逾期利息。

逾期利率按照乙方公布的逾期利率执行。

同时，甲方还需支付逾期违约金等费用。

3. 甲方违反本合同约定的其他情形，乙方有权要求甲方承担相应的违约责任，包括但不限于支付违约金、赔偿损失等。

国家开发银行信贷业务手册第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1基本目标***银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。

对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是***银行信贷风险管理的基本目标。

为实现上述目标，***银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。

信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。

信贷业务手册指导***银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。

信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。

因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。

与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

1.2基本责任1.2.1审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。

建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。

银行信贷业务手册第一篇第一章概述第一部分重点解析重点一、信贷的含义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。

银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两种含义。

广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。

狭义的信贷就是贷款。

《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。

重点二、信贷的种类信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。

目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。

按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。

目前建设银行开办的信贷品种主要包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。

重点三、信贷的基本要素任何一笔信贷业务均包括6个基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。

这些要素缺一不可，在信贷业务合同中必须明确。

重点四、信贷的基本原则信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。

安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。

效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。

首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。

流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。

2024年银行机构信贷产品手册个人信贷产品：
1.个人消费贷款
我们提供多种类型的个人消费贷款，包括购车贷款、购房贷款、装修贷款和旅游贷款等。

我们将根据您的个人情况和需求，为您量身定制最适合的贷款方案，并提供灵活的还款方式。

2.个人教育贷款
我们理解教育是每个家庭重要的一环，因此我们推出了个人教育贷款。

无论您是为自己的学习进修还是为孩子的教育付费，我们都将为您提供有竞争力的贷款利率和灵活的还款期限。

3.个人创业贷款
对于有创业梦想的客户，我们提供个人创业贷款。

我们将根据您的创业计划和资金需求，为您提供全方位、多元化的支持，助您实现创业梦想。

企业信贷产品：
1.企业贷款
无论您是中小微企业还是大型企业，我们都将为您提供定制化的
企业贷款方案。

我们的企业贷款包括流动资金贷款、设备融资贷款、
项目贷款等，以满足您企业不同资金需求。

2.商业房贷
对于有商业用途的房地产项目，我们提供商业房贷，帮助您轻松
获得资金支持，实现持续经营和扩展。

3.信用贷款
我们的信用贷款是面向有一定信用记录的企业客户推出的一种信
贷工具，帮助您获得更多资金支持，满足您的发展需求。

4.进出口贸易融资
对于从事进出口贸易的企业客户，我们提供进出口贸易融资服务，帮助您解决资金周转问题，支持您的国际贸易活动。

除了以上信贷产品，我们还提供其他金融服务，例如资金结算、
保险产品等，以更好地满足您的多元化金融需求。

银行公司授信业务放款操作手册模版操作手册：授信业务放款1.概述授信业务放款是银行业务中的重要环节之一。

银行在完成授信业务审批后，需要按照合同约定，在规定时间内向借款人放款。

本操作手册旨在明确授信业务放款的流程和操作方法，确保放款工作的规范和顺利进行。

2.流程（1）收齐放款条件：在放款前，银行需要根据合同约定收齐相应的放款条件，包括但不限于：借款人提供的担保（保证金、抵押物等）已经到位；借款人提供的业务证件及资料已经审查通过；借款人必须满足与授信业务相关的约定及条件等。

（2）制定放款计划：银行需要根据借款人需要、合同约定以及各项放款条件，制定详细的放款计划，包括放款金额、放款时间、放款方式等。

放款计划应由授信业务负责人审核批准，并在与借款人签订合同时报备该行领导。

（3）财务复核：按照行内规定，授信业务放款需要经过财务复核，减少错误和漏洞的发生。

财务人员需要核对放款计划中各项费用是否正确，并在财务系统中对放款流程进行审批和登记。

（4）系统登记：银行需要将放款流程和各项费用，在该行系统中进行登记和记录，包括但不限于：放款金额、放款时间、放款方式和放款到账账号等。

登记完成后，相关部门需要在系统中进行流程审批，并将相关资料归档备查。

（5）放款到账：按照合同约定的时间和方式，银行将借款人的资金放款到账。

放款到账后，该行需要在系统中进行账务处理，并将相关信息发送给借款人。

3.操作方法（1）严格按照合同约定的规定办事，遵循授信业务处理规程，确保放款操作的合法、安全和准确。

（2）制定详细的工作计划，明确各部门责任和工作内容。

（3）尽量采用自动化、电子化的方式进行放款操作，提高工作效率和减少错误。

（4）采取措施确保管理层对放款流程的监管和审批，并在放款操作和系统登记过程中进行审核和审批，防止业务操作和数据出现错误。

（5）严格保守银行机密，确保客户信息和资产安全。

4.注意事项（1）授信业务负责人要严格把控整个放款流程，确保放款操作合规，流程清晰，信息准确。

北京元沣融资担保有限责任公司靠浦e投业务操作流程第一部分总则1.为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确相关岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保北京元沣融资担保有限责任公司（以下简称“公司”）持续健康的发展，依据公司有关规章制度，制定本流程。

2.本流程仅适用于与浦发银行共同开展“靠浦e投”项目合作（以下简称“融资项目”），所发生的相关融资担保业务和担保活动。

第二部分操作流程一、担保项目受理与立项项目受理是指经过前期的接洽，客户向公司提出委托担保申请，提交《申报资料清单》后（附件一），公司担保业务部依据业务受理条件（附件二），对项目做出初步判断和筛选，于1个工作日内出具《项目初审意见》，并作出是否受理该项目的决定。

具体流程如下：1.客户在向公司担保业务部提出委托担保申请意向后，项目经理将《申报资料清单》（附件一）交予客户准备相关项目材料。

2.客户按照《申报资料清单》所列的必要资料交予项目经理（必要资料中包括公司要求的征信记录），项目经理须在第一时间查询企业工商注册登记信息以及全国法院被执行人信息（注：个人客户须查询申请人夫妻双方及相关联企业信息；企业客户须查询企业自身、子公司、法定代表人、实际控制人及相关联企业信息）。

3.项目经理依据业务受理条件对融资担保项目做出初步判断和评估，编写《项目初审意见》报部门经理审批，部门经理在收到相关报送资料后，须于1个工作日内审慎作出是否受理的决定。

4.若决定受理该项目则由项目经理登记台账及项目编号，并完成《客户登记表》（附件三）的填写工作并将相关项目资料报送至风控部门。

5.风控部门在收到相关项目资料后，须于1个工作日内独立出具初步风控意见，对项目提出的任何疑问，项目经理应给予解释和答疑。

6.项目经理应在充分了解项目信息的基础上，结合风控部门提出的相关意见，于2个工作日内编写《立项申请表》（附件四），并报部门经理、总经理逐级审批。

7.上级领导在收到《立项申请表》及了解相关项目信息后，于1个工作日内作出是否立项的决定。

信贷业务手册第一章信贷业务概述信贷业务是指银行、金融机构及其他信贷机构以放贷为主要业务形式所涉及的各项业务活动。

本手册旨在帮助信贷从业人员全面了解信贷业务的基本概念、流程和操作要点，提升信贷业务水平，减少业务风险。

本章将介绍信贷业务的基本定义、分类以及信贷流程的一般框架。

1.1 信贷业务定义信贷业务是金融机构向客户提供资金融通、风险分散和信用增进的各项服务，包括贷款、贸易融资、票据承兑、信用证开立等。

1.2 信贷业务分类根据信贷对象和业务类型的不同，信贷业务可分为个人信贷和企业信贷两大类。

个人信贷包括个人消费信贷和个人住房贷款，企业信贷则包括经营贷款、投资贷款等。

1.3 信贷流程概述信贷流程是指信贷业务从申请到审批、尽职调查、放款和风险管理的全过程。

典型的信贷流程包括：客户申请-资料汇总-尽职调查-额度审批-贷款发放-贷后管理。

第二章信贷业务流程详解本章将详细介绍信贷业务的各个环节和操作注意事项，以帮助信贷从业人员规范操作、降低风险。

2.1 客户申请客户申请环节是信贷业务的起点，包括客户提出申请并提交相关材料的过程。

在接受客户申请时，信贷从业人员需要核对申请表格的完整性和准确性，确保客户符合银行的贷款条件。

2.2 资料汇总在资料汇总环节，信贷员需要收集客户的个人或企业资料，包括身份证明、银行流水、财务报表等。

资料的完整性和真实性对于后续尽职调查和审批决策至关重要。

2.3 尽职调查尽职调查是对客户信用及还款能力的全面评估。

信贷从业人员需要收集更多的资料，分析客户的还款来源、资金运用情况等。

同时，还要考虑评估客户的风险特征，如行业风险、经营管理水平等。

2.4 额度审批在额度审批环节，信贷员将根据客户的信用状况、还款能力和风险评估报告，决定是否给予客户授信额度，并制定相应的放贷条件。

审批过程应当遵循合规性和公平性原则。

2.5 贷款发放贷款发放环节是信贷业务的核心环节之一。

在贷款发放时，信贷从业人员需要与客户签订贷款合同，并核实相关的手续和文件，确保贷款合规、合法。

银行信贷业务基本操作流程--详解第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

银行信贷业务手册（三）信贷业务基本操作流程（流程图）展开全文目录1、I-01 概述2、I-02 信贷业务基本操作流程3、I-03 信贷业务价格管理4、II-01 额度授信5、II-02 循环额度贷款6、II-03 法人账户透支7、II-04 流动资金贷款8、II-05 固定资产贷款9、II-06 房地产开发类贷款10、II-07 进出口贸易融资11、II-08 境外筹资转贷款12、II-09 银团贷款13、II-10 法人汽车贷款14、II-13 商业汇票贴现15、II-14 商业汇票转贴现16、II-15 股票质押贷款17、II-16 信贷资产转让18、II-17 保证19、II-18 银行信贷证明20、III-1 客户信用评级21、III-2 项目评估22、III-3 信贷担保23、III-5 信贷资产检查24、III-6 信贷资产风险分类25、III-7 不良信贷资产经营管理26、III-8 信贷档案管理2.1 对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体使用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及某某银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到某某银行申请信贷业务，也可以是某某银行主动向客户营销信贷业务，请客户向某某银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍某某银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2.1.1.2 资格审查 2.1.1.3 提交材料2.1.1.4 初步审查受理人员收到客户申请材料后，按《中国某某银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。

新信贷(银行客户经理业务手册) 读后感本人阅读了新信贷(银行客户经理业务手册)一书。

此书从认识你的客户，认识你的业务，认识你的风险三个主要方面来阐释信贷业务基本知识。

虽然这本书从银行客户经理的视角深度解析信贷业务，但通过阅读学习，我还是受益良多，结合我的风险控制岗位归纳了以下的学习心得。

关联企业信贷风险：母体公司设立数家载体公司，载体公司交叉参股设立若干家公司作为申请贷款的主体，从而编就看似股权关系松散实则环环相扣的关联企业组织网。

关联贷款风险在早期很难发现。

这类关联企业通常采取交叉担保的方式。

也往往通过关联企业账户资金往来方式将贷款资金转出，挪作他用。

行业风险：一般从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性，行业的盈利性、相对于替代品的弱点、经济技术环境的影响，对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响度等方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险。

经营风险：可以从借款人的成熟度、依赖性、产品满足市场需求程度以及供应分析、生产分析、营销分析、经营规模、所处的发展阶级、产品单一或多样性、经营策略、所处的发展阶段、产品单一或多样性、经营策略等方面了解其总体特征，再分析其产品情况来判断借款人的自身经营风险。

借款人管理风险：通过对借款人的组织形式、借款人文化特点、管理素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险，并且关注借款人的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。

信用风险：为避免赖账企业有钱不还，要从借款人对银行和其他债务人的还款记录，从借款人在经营过程中诚实守信程度，从有无隐瞒事实采取不正当手段来套取贷款等方面考察其信用风险。

风险管理要求：实地查看，如实报告，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变。

独立审核，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策。

保后实地查看，如实纪录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不隐瞒或掩饰问题。