银行理财行业投资报告：同业理财三季度发行数量较二季度有所回升

10月信贷结构继续向好，银行业三季度经营数据改善 银行 事件概述:1）央行发布10月金融和社融数据：10月人民币贷款增加6898亿元，同比多增285亿；存款减少3971亿元，同比多减6343亿；M2增速10.5%，环比降低0.4pct ，同比提高2.1pct ；M1增速9.1%，同环比分别提高5.8pct 和1pct 。

10月新增社融1.42万亿元，比上年同期多5520亿，月末余额增速13.7%。

2）银保监会公布银行业20Q3监管指标：三季度末，银行金融机构资产315.2万亿，同比增10.5%；前三季度累计实现净利润1.5万亿，同比降8.3%；ROA0.8%，环比降2BP ；净息差2.09%，环比持平；不良率1.96%，环比增2BP ；拨覆率179.9%，环比降2.52pct 。

分析与判断:► 10月信贷规模略低预期，但结构延续向好：⏹ 信贷小月总量略低于预期，中长贷多增结构延续向好。

10月信贷小月，单月新增人民币贷款6898亿，同比小幅多增285亿元，余额增速环比小幅回落0.1pct 至12.9%。

多增幅度有所收敛主要是居民短贷影响：1）居民部门：住户贷款新增4331亿元，同比多增121亿，一方面短贷仅增272亿，同比少增351亿，或因疫情影响下十一假期消费情况不及上年同期；另一方面中长贷新增4059亿，同比多增472亿，但较三季度月均6000亿的水平有一定回落，预计是信贷额度有一定约束、叠加严控地产领域信贷投放，影响按揭扩增。

2）企业贷款：延续改善，单月增量2335亿，与其他小月基本相当，同比规模接近翻倍。

其中短贷虽然负增，但同比少减341亿；中长贷新增4113亿，同比多增1897亿，贡献了主要增量；票据规模延续压降，但低基数下幅度有所放缓。

总体看10月信贷规模略低于预期，但结构上仍然稳固，持续向中长期倾斜。

展望后续，消费修复下居民短贷将逐渐修复，年末企业贷款投放仍有支撑。

⏹ 多因素助力，社融增速再提升至13.7%。

2023年上半年理财收益水平随着2023年上半年的结束，投资者们最关心的理财收益水平也逐渐浮出水面。

本文将为您分析2023年上半年理财市场的总体概况，各类理财产品的收益水平，影响理财收益的主要因素，以及投资者如何把握理财收益最大化。

最后，我们将对未来的理财市场进行展望。

一、2023年上半年理财市场总体概况2023年上半年，我国理财市场呈现出稳中向好的态势。

在政策导向和市场环境下，各类理财产品收益率有所波动，但整体收益水平较往年同期有所提升。

投资者对于理财产品的需求持续增长，尤其是对于稳健型和收益型产品的关注度较高。

二、各类理财产品收益水平分析1.银行理财产品：2023年上半年，银行理财产品收益率整体呈现波动走势，但随着市场利率的逐步回升，银行理财产品收益水平有所提升。

其中，短期理财产品收益率相对较低，长期理财产品收益率较高。

2.证券类理财产品：受到资本市场波动的影响，证券类理财产品收益水平波动较大。

上半年，股票型基金和混合型基金收益率普遍较高，但风险也相应较大。

债券型基金和货币市场基金收益率相对较低，但风险较小。

3.互联网理财产品：随着监管政策的不断完善，互联网理财产品市场逐步规范。

2023年上半年，互联网理财产品收益率整体较为稳定，但投资者需关注平台风险。

三、影响理财收益的主要因素1.市场环境：宏观经济形势、资本市场波动、利率水平等因素都会影响理财产品的收益水平。

2.产品类型：不同类型的理财产品风险和收益特点不同，投资者应根据自身风险承受能力选择合适的产品。

3.投资期限：投资期限越长，理财产品收益水平通常越高。

但也要注意资金流动性风险。

四、投资者如何把握理财收益最大化1.了解自身风险承受能力，选择合适的理财产品。

2.分散投资，降低单一理财产品的风险。

3.关注市场动态，把握投资时机。

4.合理配置资产，实现收益最大化。

五、未来理财市场展望随着我国金融市场的不断深化和创新发展，理财市场将迎来更多机遇。

对当前我行理财业务开展情况及问题的汇报第一篇: 对当前我行理财业务开展情况及问题的汇报关于对当前我行理财业务开展情况及问题的汇报今年以来, 财富管理中心按照总行工作部署, 积极开展理财业务创新研发, 理财工作稳步推进, 相关制度办法进一步完善, 业务流程得到优化, 现将理财业务开展情况及存在的问题、风险化解措施汇报如下:一、理财业务基本情况自今年*月份以来, 我行共发售理财产品**期, 累计募集理财资金********万元, 预计全部到期后实现理财业务收入******.**万元, 其中: 累计发售保本理财产品**期****万元, （其中包括: 同业理财**期****万元, 机构理财**期******万元, 个人理财**期******万元）, 累计发售非保本同业理财产品**期******元。

目前, 尚在存续期的理财产品共计****期, 余额******万元, 其中: 个人理财产品余额为******万元, 同业保本理财产品余额为********万元, 非保本理财产品余额********万元。

二、存在的风险（一）由于外部环境的变化, 债市违约频发, 信用风险不断加剧。

债券市场作为理财资金的重要投向, 自去年以来, 一方面信用风险加速暴露, 债市违约频发, 风险不断加剧；另一方面投资收益率快速回落, 自*月份至今, 投资管理人对于相同期限的报价均下降了50-60BP,利润空间大幅下降, 收益缩减。

（二）理财资金委托投资的实际风险由委托人承担。

在整个委外业务投资过程中, 我行作为资金委托人承担实际的投资风险, 享受预期收益及部分超额投资收益, 投资管理人作为资金实际管理人提取固定比例的管理费及约定比例的超额投资收益, 但并不承担实质投资风险。

三、风险防范化解措施为加强风险防范, 我行采取的风险管理措施主要为:（一）定期报送相关报告及估值表。

要求投资管理人每周向我行报送委托资产估值表, 按季报送定向资产管理业务投资组合季度投资报告。

海银财富5分钟商业地产干货分享参会人员：丁志远、胡光军、何雨晨、严恩恺、陈达、王震、冯程程、张丹海外市场（冯程程）事件：据彭博报道，美国总统特朗普计划提出金额高达1.7万亿美元的削减一揽子支出方案，提议大幅削减贫困人口补贴及公共医疗补助。

方案包含未来10年间削减2,740亿美元的扶贫补助计划，食品券也在减支名单上。

特朗普的提案还将呼吁削减8,000亿美元的针对贫困人口的医疗补助计划(Medicaid)。

评论（冯程程）：特朗普新支出方案主要包括减少向低收入美国人提供的主要社会保障与福利，这是其力求在10年内实现预算平衡的一部分公共开支减少。

这些政策会牺牲中产阶级和贫困人群利益，利好富裕阶层。

同时也违背了特朗普在竞选期间不会削减社会保障、尤其Medicare和Medicaid支出的承诺。

如此激进的削减开支计划，不仅仅招致民主党的集体不满，连保守共和党议员也有质疑。

方案不被更改过会几率较小。

同时，美国供应管理协会ISM半年一次的展望调查显示，制造商和服务提供商在2017年的投资和招聘计划增加，表明企业对经济的看法和去年底相比变得更加乐观。

制造业采购经理预计资本支出将上涨5.2％，相比之下11月调查时预估的涨幅为0.2％。

服务提供商的采购经理人预计资本支出将上涨5.2％，前一次调查则预估下降0.2％。

制造业就业预计增长1.3％（先前预测增长0.6％）;服务公司就业预计增长2.2％（前次调查为增长1.2％）。

制造业收入预计上涨4.4％，服务业收入增长4.1％，与11月预测相比都变化不大。

宏观经济（陈达）事件：商业地产5分钟分享。

评论：1.全球高端商业物业分布根据第一太平戴维斯的数据，截止2016年底，全球住宅物业可投资存量54万亿美元，商业物业可投资存量19万亿美元，商业物业涵盖办公楼、零售物业、工业物业等，是相对小众且国内投资者更为陌生的市场。

美国仅占据全球5%的人口，却拥有全球45%的高端商业物业，欧洲仅11%的全球人口，却占据全球28%的高端商业物业，而亚太地区占据全球37%的人口，却仅拥有全球16%的高端商业物业，随着亚太地区经济的崛起，三者之间的差值将会缩小。

2022年银行业专题研究业绩维持稳健，区域银行表现更优银行22Q3解析：业绩分化大，区域行更优三季度上市银行业绩维持稳健，银行间出现分化，区域行表现更优。

三季度上市银行（统计口径为截至 2022 年 10 月 31 日上市的 42 家银行）归母净利润稳步增长，业绩维持稳健，13 家银行净利润同比增速超 20%，净利润增速前三的银行分别为杭州银行（31.8%）、成都银行（31.6%）、江苏银行（31.3%）。

同时业绩呈现分化态势，大行营收增速边际下滑，主要由于加大支持实体力度主动让利；江浙、成都等区域的优质区域性银行较为亮眼。

上市银行资产规模平稳扩张，对公贷款占比提升；存款增长态势良好，定期化趋势延续。

1-9 月净息差延续下行趋势，主要受负债端成本上行拖累。

1-9 月计息负债成本率小幅上行 3bp；但息差下行幅度收敛。

非息收入增速在市场波动与基数效应下有所回落；资产质量整体稳定，隐性风险指标优化，风险抵御能力增强。

把握政策持续+风险预期改善+低估值低仓位，底线思维配置银行。

2022 年 6 月以来，稳增长政策力度持续加码，呵护银行经营环境。

今年以来央行先后创设四项结构性货币政策工具，精准引导信贷投放；同时政策重视促进基建投资以稳增长，6 月 1 日国务院增加政策性银行 8000 亿元信贷额度支持基础设施建设，6 月 30 日设立 3000亿元政策性金融工具补充基建项目资本金，并于 8 月 24 日再次增加 3000 亿元以上政策性开发性金融工具额度，基建有望成为银行信贷投放主要抓手。

鉴于经济复苏节奏、地产风险等不确定性因素，我们建议把握结构性机会。

当前银行股低估值、高股息特征突出，配置价值凸显，增量资金有望促估值修复。

我们看好对公实体+区域赋能+高股息三大主线，推荐实体和区域优势的成都、宁波、常熟、张家港行，高股息稳健大行，包括工行(A+H)、建行(A+H)。

业绩稳健增长，区域行表现优利润稳健增长，银行业内部分化，优质区域行表现更优。

银行3季度经营分析报告摘要：本报告对银行第三季度的经营情况进行了详细分析。

通过对各项业务数据的统计与分析，本报告对银行的资产负债表、利润表和现金流量表进行了综合评估。

同时，报告还结合市场环境和竞争对手的情况，对银行未来发展提出了建议。

一、引言银行作为金融行业的重要组成部分，对国民经济起着重要支撑作用。

本报告旨在通过对银行第三季度的经营情况进行详细分析，为银行管理层和投资者提供参考，帮助他们更好地了解银行的经营状况和未来发展趋势。

二、资产负债表分析资产负债表是评估银行财务状况的重要指标之一。

从资产负债表的数据来看，银行的总资产在第三季度增长了5%，主要是由于贷款和储备资产的增加。

资产负债表上，贷款是银行的主要资产之一，贷款余额增加说明银行贷款业务的扩张。

然而，贷款增长率较季度前有所放缓，这可能与市场竞争加剧和信贷风险控制加强有关。

而在负债方面，存款是银行负债的主要来源，第三季度存款总额比上季度增长了3%。

存款增长表明银行吸收了更多的存款，提高了负债的稳定性。

同时，短期借款也有所增加，这可能是为了满足资金需求和提高流动性而进行的。

三、利润表分析利润表是评估银行盈利能力的重要指标之一。

从利润表的数据来看，银行第三季度的净利润同比增长了10%，这主要是由于利息净收入的增加。

利息净收入是银行的主要收入来源之一，与贷款和存款息息相关。

增加利息净收入表明银行贷款和储备资产的利息水平有所提高。

同时，手续费和佣金净收入也有所增长，这可能是由于银行增加了代理金融业务和理财产品销售。

但是，非利息净收入在第三季度较去年同期有所下降，这可能是由于市场竞争加剧和利率水平下降的影响。

四、现金流量表分析现金流量表是评估银行现金流动状况的重要指标之一。

从现金流量表的数据来看，银行第三季度的经营活动现金流量净额同比增长了8%。

这表明银行在第三季度的经营活动中获得更多的现金流入。

与此同时，投资活动现金流量净额和筹资活动现金流量净额也都有所增加，这可能是由于银行进行了一些投资和融资活动。

银监会“三三四十”大检查收官：查出问题近6万个涉及资金17万亿“CFIC导读：在防风险、强监管的背景下，银监会于2017年3月末启动轰轰烈烈的“三违反、三套利、四不当、十乱象”收官，查出问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。

”在防风险、强监管的背景下，银监会于2017年3月末启动轰轰烈烈的“三违反、三套利、四不当、十乱象”收官，查出问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。

所谓“三违反”，是指违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章；“三套利”，是指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”，是指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费。

银监会从3月末陆续下发这些内容的专项治理工作的通知（45号文、46号文及53号文），开展银行业全系统大检查，被称作“三三四”。

“十大乱象”则来自于《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》（5号文），包括股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员、廉政风险、监管行为、内外勾结违法、非法金融活动这十大乱象。

值得注意的是，“三三四”的系列动作早在2016年末召开的工作会议上已经部署完毕，多是2014年末启动的“两加强、两遏制”（“加强内部管控、加强外部监督，遏制违规经营、遏制违法犯罪）及“回头看”等银监会例行检查的延伸。

2017年3月初，银监会换帅，原山东省省长郭树清回北京接棒尚福林，此后整治金融乱象力度空前，并很快推出治理十大乱象的行动。

据财新记者了解，郭树清在上任伊始即要求，各金融机构要充分认识市场乱象的严重性，实事求是反映问题，决不能敷衍了事走过场。

总结专项治理情况，银监会数据显示，各级监管机构分别检查发现“三违反”问题11534个，涉及金额4.15万亿元；发现“三套利”问题4060个，涉及金额3.78万亿元；发现“四不当”问题1.28万个，涉及业务金额6.16万亿元；发现“十乱象”问题3.13万个，涉及金额3.56万亿元。

银监会党委决定，在2018年进一步深化整治银行业市场乱象。

2020年8月24日银行业破茧争先出，弄潮大资管——银行理财子公司批设一周年回顾与展望行业深度◆资管新规重塑行业格局，理财子公司应运而生。

理财子公司是监管鼓励的转型方向。

目前有21家银行获批筹建理财子公司，其中14家开业运营。

2020年以来，随着已有理财子公司运行更为成熟、新设理财子公司相继发行产品、产品平移工作的持续推进，理财子公司产品的整体规模或增至2-3万亿元。

◆理财子公司开业一年来的运行情况。

1）战略规划各有特色，银行集团对理财子公司提升大资管板块整体竞争实力寄予厚望；2）理财子公司与资管部并行，但是与资管部职能定位等有所差异；3）当前批设速度稳中有进，大行发挥“头雁”效应，股份行及头部城商行积极跟进；4）理财子公司产品尚处于发行初期，产品特征共性明显，但也不乏特色化产品。

理财子公司的特色产品作为理财子公司对多元化资产配置、主动管理及主题理财产品等方面的尝试，或成为未来理财子公司拓展产品体系的重要方向。

◆十大维度对比理财子公司产品与母行资管部产品的共性与差异。

我们将理财子公司所发行的产品与同期母行发行的产品进行对比，得出以下结论：1）从产品类型看，均以固收类为主，但理财子公司权益类产品占比相对更高；2）从产品风险等级来看，理财子公司产品整体风险等级明显更高，且二季度产品风险等级有边际上移；3）从产品期限来看，理财子公司产品投资期限有显著拉长；4）从投资资产类型来看，理财子公司投资债券类比例居首，衍生金融工具使用比例更高；5）从业绩比较基准来看，理财子公司5%以上高收益产品占比明显更高；6）从运作模式来看，银行理财子公司封闭式产品占比更低；7）从计划募集资金规模来看，理财子公司单只产品计划募集规模显著更高；8）从投资中间标的来看，理财子公司产品和母行资管部产品占比最高的分别为券商资管计划和信托计划；9）从个人投资起点来看，理财子公司投资起点明显更低，具有普惠性；10）从产品发行对象来看，理财产品大致趋同，但理财子公司产品面向个人发行占比更高。

中国银行间市场交易商协会关于提示做好2024年半年度报告披露工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行间市场交易商协会•【公布日期】2024.07.31•【文号】•【施行日期】2024.07.31•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于提示做好2024年半年度报告披露工作的通知各市场成员：为做好债务融资工具发行企业、债务融资工具清偿义务承继方（以下统称企业）、为债务融资工具提供信用增进服务的机构（以下简称增进机构）及资产支持证券2024年半年度报告披露工作，现就披露安排通知如下。

一、企业、增进机构应按规则要求披露定期财务信息（一）截至2024年8月31日债务融资工具处于存续期的企业，应于2024年8月31日前披露2024年半年度报告。

仅存续定向发行债务融资工具的企业，应比照定向注册发行关于财务信息披露的要求披露半年度报告。

境外非金融企业应按照募集说明书中约定的时间披露半年度报告。

发行文件约定的增进机构应当比照其提供信用增进服务的企业相关披露时间要求披露2024年半年度报告。

预计不能按期披露的企业及增进机构，应于2024年8月31日前披露未按期披露定期报告的说明文件，披露上述文件不能豁免其相关定期报告的披露义务。

存续期管理机构应提前摸排上述情况，并告知中国银行间市场交易商协会。

（二）企业及增进机构应按照《银行间债券市场非金融企业债务融资工具存续期信息披露表格体系（2021版）》（协会公告〔2021〕10号发布）PC表相关要求编制2024年半年度报告。

（三）企业发行绿色债务融资工具（含绿色资产支持证券）、社会责任债券、乡村振兴票据、科创票据等特殊产品的，应严格按照相关产品指引（或通知）等自律管理规定及发行文件的约定，披露上半年募集资金使用情况、相关项目进展情况及其产生的效益等。

绿色债务融资工具（含绿色资产支持证券）环境效益情况及存续期信息披露形式可参照《关于绿色债务融资工具适用〈绿色债券存续期信息披露指南〉的通知》（中市协发〔2024〕21号发布）相关要求。

1、业绩驱动：拨备仍是最大的贡献，息差压力趋缓整体业绩一览A股上市银行2021年前三季度实现归母净利润同比增13.6%，增速较上半年（+13.0%，YoY）继续上行。

其中，营收（扣除其他成本）同比增7.4%，增速较上半年（5.9%，YoY）提升约1.5个百分点；3季度拨备计提力度同比仍是下降，推动净利润同比增速从拨备前的6.8%（vs上半年+4.9%，YoY）提升至13.6%。

个体表现来看，3季报业绩增速靠前的是：江苏银行（30.5%，YoY）、平安银行（30.1%，YoY）、张家港行（27.0%，YoY）、宁波银行（26.9%，YoY）、杭州银行（26.2%，YoY）。

从自上而下的收入、利润分解来看，上市银行前三季度利息净收入、手续费净收入分别同比增4.4%、6.9%（vs上半年4.8%、8.3%），利息净收入、手续费净收入增速有所放缓，前者预计主要受规模增速放缓的影响；手续费净收入增速的放缓预计与代理业务、理财业务收入增速放缓相关。

3季度息差环比改善，部分对冲规模增速放缓的影响；此外，受基数影响，3季度其他非息收入（主要是投资收益、以公允价值计量的金融资产估值）同比高增，使得前三季度营收（扣除其他成本）同比增速较上半年提升1.5个百分点。

支出方面，前三季度业务及营业费用同比增9.1%（vs上半年，8.7%）；在营收增速提升情况下，前三季度拨备前利润同比增速为6.8%（vs上半年，4.9%），改善幅度略高于营收。

3季度行业拨备计提力度减小，对应3季度单季年化信贷成本为1.18%（vs1.29%，2020Q3），前三季度累计计提的资产减值准备规模同比下降3.3%，降幅较上半年（-5.6%，YoY）小幅收窄。

因此，营收的持续修复以及存量不良出清后拨备计提压力减小，共同推动前三季度净利润实现13.6%的同比增长。

图表1. 上市银行2021年3季报业绩增速拆解银行 净利息 收入(%) 净手续费及佣金收入(%) 营业 收入(%) 业务及营业 费用(%) 拨备前 利润(%) 资产减值 准备(%) 净利润 增速(%) 工商银行 5.9 0.3 7.5 9.8 6.9 (0.2) 10.1 建设银行 4.9 6.2 6.9 10.6 5.9 (11.5) 12.8 中国银行 1.9 7.4 6.0 10.6 3.9 (12.4) 12.2 农业银行 5.9 6.5 9.3 7.8 10.0 1.7 12.9 交通银行 4.6 3.3 8.8 3.1 11.6 1.5 22.1 邮储银行 6.5 32.6 10.2 8.3 11.9 (8.1) 22.1 招商银行 8.7 19.7 13.5 10.5 15.0 7.1 22.2 中信银行 (1.7) 20.4 4.0 9.0 2.5 (4.1) 13.1 民生银行 (6.9) (8.6) (9.0) (3.5) (10.6) (10.3) (4.9) 兴业银行 0.8 26.3 7.9 8.7 7.7 (11.3) 23.4 浦发银行 (1.8) (19.7) (3.6) 4.4 (6.0) (4.1) (7.2) 光大银行 2.2 10.2 9.3 8.8 9.6 0.4 18.5 华夏银行 (0.3) (11.9) 2.6 13.4 (2.9) (13.4) 14.7 平安银行 5.9 11.4 9.1 10.2 8.8 (1.2) 30.1 北京银行 0.1 (23.0) 3.2 20.4 (1.1) (10.0) 9.7 南京银行 16.7 32.8 21.1 18.5 22.6 26.5 22.4 宁波银行 17.8 5.9 28.5 28.8 28.6 44.4 26.9 上海银行 6.9 38.3 10.4 19.0 8.2 4.5 10.6 江苏银行 28.1 20.9 24.7 12.7 28.6 7.2 30.5 贵阳银行 (5.3) (22.2) (6.7) 5.9 (10.6) (25.2) 2.0 杭州银行 11.2 11.8 20.0 20.5 19.9 15.2 26.2 江阴银行 7.3 45.5 (2.7) 10.6 (8.7) (17.3) 15.5 无锡银行 7.1 37.1 13.1 17.4 11.4 3.8 19.3 常熟银行 8.1 29.9 12.9 13.9 12.2 2.2 19.0 苏农银行 3.8 53.4 2.1 3.8 0.8 (31.1) 17.5 张家港行 2.6 517.8 10.5 10.4 10.0 (0.4) 27.0 成都银行 22.4 45.3 26.0 19.2 27.9 36.6 22.2 浙商银行 12.2 (10.9) 14.7 6.1 18.2 29.1 4.3 重农银行 8.3 (10.2) 9.9 8.4 10.6 9.6 12.6 长沙银行 11.7 26.2 19.8 14.7 22.0 26.5 18.6 郑州银行 4.4 (28.1) (4.5) 0.7 (6.0) (11.6) 1.2 青岛银行 (7.0) (9.6) (2.7) 13.0 (9.0) (25.9) 20.5 苏州银行 0.3 22.0 2.2 10.2 (1.1) (12.8) 17.1 青农银行 5.3 65.7 19.3 6.4 24.1 40.7 10.5 西安银行 0.9 (11.2) 3.0 4.8 2.7 6.0 2.06大国有银行 5.0 5.4 7.8 8.9 7.4 (4.6) 13.2 股份制银行 1.5 9.4 5.0 7.6 4.1 (3.6) 13.5 城商行 10.2 8.5 13.8 17.9 12.5 5.4 17.6 农商行6.62.89.610.09.34.813.6资料来源：万得，上市银行财报，中银证券 注：营业收入扣除其他成本业绩归因分析我们对上市银行2021年3季报净利润增速进行归因分析，从净利润增速驱动各主要要素分解来看： 正贡献因子：1） 计提的拨备损失对业绩正贡献9.2个百分点，是利润贡献最大的因素；2） 其他非息收入（包括投资收益、公允价值变动等）对业绩正贡献5.4个百分点； 3） 规模增长正贡献业绩增长3.8个百分点； 4） 手续费净收入正贡献业绩增长2.1个百分点；负贡献因子：1）息差负贡献业绩增长4.3个百分点；2）税收（营业税、所得税）负贡献业绩增长1.7个百分点；3）业务及管理费负贡献净利润增长1.2个百分点；拨备计提依然是3季报业绩的最大正贡献因子，其他非息收入的正贡献度提升，而息差的负贡献度下降。

中国银行业理财业务总体发展情况第一章总体发展情况一、2019年银行理财市场整体发展概述如果说2018年是银行理财业务转型元年，2019年可谓是银行理财业务转型深化之年，银行理财子公司问世之年。

2019年，在监管政策引导下，各家银行加速推进理财业务转型，产品净值化程度显著提升，理财子公司落地开花，银行理财业务持续稳健发展，服务实体经济能力进一步增强。

（一）配套监管细则补充完善2018年出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》）《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财新规》）《商业银行理财子公司管理办法》四项监管文件作为理财业务基本性制度，指明了银行理财转型之路。

在统一政策的引导下，各银行均积极致力于理财产品净值化转型，在资产配置方面不断尝试丰富各类金融品种，推动净值型理财产品的多样化发展，不过转型推进过程中仍存在部分要求不够确定的困惑。

为进一步针对理财业务落地操作给出指导，2019年陆续出台《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》（以下简称《净资本管理办法》）《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》《标准化债权类资产认定规则（征求意见稿）》等配套监管制度细则，配套制度体现了统一监管标准，促进公平竞争的原则，同时充分考虑机构承受能力，审慎设置过渡期，有利于稳定市场预期。

后续随着相关细则的最终落地，一方面，引导银行和理财子公司对照监管规定，大力推进合规新产品发行，实现新老产品的有序衔接；另一方面，将进一步督促银行稳妥有序开展整改工作，将不符合规定的所有老产品纳入理财业务过渡期整改计划，综合采取多种方式有序压降存量资产，实现平稳过渡。

（二）市场需求差异化逐渐显现随着净值型产品逐步替代传统预期收益型产品，投资者教育同时逐步加强，客户不再以简单的期限和收益判断产品优劣，在净值型产品无法保证“刚性兑付”的风险提示下，客户逐步真正根据自身风险偏好做出选择，主动了解产品投资运作情况，市场需求差异化逐步显现。

2024年银行第三季度工作总结及四季度计划2024年第三季度工作总结：在2024年的第三季度，我所在的银行取得了一系列的成果和进展。

在这个季度里，我们团队致力于提高服务质量、增加市场份额、改善客户满意度和加强风险管理等方面。

以下是我对本季度工作的总结：1. 服务质量提升：我们投入了大量资源来提升客户服务质量。

我们加强了员工的培训，提高了团队的反应速度和应对能力。

我们还引入了一些新的数字化技术，如人工智能和大数据分析，以提供更个性化、高效的服务。

这些努力使得客户对我们的服务更加满意，客户投诉率明显减少。

2. 市场份额增加：在竞争激烈的市场环境中，我们成功增加了市场份额。

我们通过积极拓展业务，推出新的产品和服务，吸引了更多的客户。

我们与合作伙伴建立了战略联盟，并积极参与各种行业活动和事件。

这些努力不仅带来了更多的客户，也增加了市场认可度。

3. 客户满意度提高：我们始终将客户满意度放在首位。

我们进行了一系列的客户调研，了解他们的需求和意见。

基于这些调研结果，我们进行了一些改进，如优化产品和服务设计，简化手续和流程。

我们还加强了客户关系管理，争取提供更个性化、满足客户需求的解决方案。

我们的客户满意度得到了明显的提升。

4. 风险管理加强：作为银行，风险管理是我们的重要职责。

在第三季度，我们加强了对各类风险的监控和管理。

我们完善了风险评估和控制流程，加强了内部控制和合规监管。

我们还加大了对客户信用风险的评估和控制力度。

这些措施有效地降低了风险水平，保护了银行的利益。

总的来说，2024年第三季度是我们银行取得了很多进展的季度。

我们通过提升服务质量、增加市场份额、改善客户满意度和加强风险管理等方面的努力，取得了显著的成果。

2024年第四季度计划：在接下来的2024年第四季度，我们将继续努力，进一步巩固我们在市场的地位，并推动银行的可持续发展。

以下是我们的四季度计划：1. 深化数字化转型：我们将进一步推进数字化转型，加强数字化技术在各个业务领域的应用。

2024年银行第三季度工作总结和第四季度工作计划____年银行第三季度工作总结在____年的第三季度，我们银行积极应对了金融市场的变化，并取得了一系列重要的工作成果。

以下是我们的工作总结：1. 业绩达成：在第三季度，我们银行实现了良好的业绩增长。

我们成功吸引了更多的客户，实现了存款和贷款的增长。

与此同时，我们还通过提供多样化的金融产品和服务，增加了投资收益和手续费收入。

2. 风险控制：我们银行在第三季度有效管理了风险。

我们严格执行风险管理政策，确保贷款质量和资产负债表的稳定。

我们积极进行风险评估，并采取适当的措施来缓解潜在的风险。

3. 创新发展：我们银行在第三季度进行了一些创新工作，以提高客户满意度并加强竞争力。

我们推出了新的数字化服务，提供更方便和高效的银行业务。

我们还与其他机构合作，探索新的业务领域，拓展我们的业务范围。

4. 客户服务：我们银行一直重视客户服务，并在第三季度继续努力提升客户体验。

我们通过培训员工和改进流程，提高了客户服务质量。

我们还强化了客户关系管理，与客户建立了更紧密的联系，了解他们的需求并提供更好的解决方案。

5. 员工培训与发展：我们银行注重员工的培训和发展，认识到员工是银行工作的重要资产。

在第三季度，我们为员工提供了各种培训机会，帮助他们提升专业知识和技能。

我们还关注员工的职业发展，并提供了晋升和奖励机制，以鼓励员工的进一步成长。

____年银行第四季度工作计划在____年的第四季度，我们银行将继续努力，致力于实现以下目标：1. 业务拓展：我们将进一步扩大我们的业务范围，寻找新的增长机会。

我们将加强市场营销活动，提高银行的知名度，并吸引更多的潜在客户。

我们还将推出更多的金融产品和服务，以满足不同客户的需求。

2. 风险管理：我们将加强风险管理工作，确保贷款质量和资产负债表的稳定。

我们将继续加强风险评估，并寻找可能的风险因素。

我们还将改进风险管理政策，并加强员工培训，提高他们的风险意识和应对能力。

银行理财市场现状分析：规模持续增长各大银行为了更好的持续进展下去相继推出了不同的理财品，理财产品既是满意大众需求的一种新型产品，同时也为银行带来了不少收益。

现对中国银行理财市场现状分析。

近年来，我国各大银行的理财产品层出不穷，现如今，由最初发行的138款产品现在已经多达4000款以上。

与美国相比，其市场活跃性强，美国理财产品没有明显的增长，但是其中的几百款产品数量波动明显。

2022-2022年中国银行理财行业市场需求与投资询问报告表明，虽然银行理财产品多种多样，但是可以根据以下四个结构进行划分。

首先，从是否保本的角度将理财产品划分为保本产品和非保本产品两类，其中非保本产品占据的比例较大。

其次，从资金投向的角度划分，分为投向债券、投向存款等各大种类，分布占据不同的比例。

然后，从期限的角度划分,产品分为短期和长期两种类型。

其中一年以内的产品视为短期理财产品，其占据比例较高，多达88.4%，而一年以上的理财产品视为长期理财产品，占据份额也许占11.6%左右。

2022年上半年中国银行业理财市场运行特点如下：一是，银行理财规模持续增长。

截至2022年6月底，全国共有454家银行业金融机构有存续的理财产品68,961只;理财资金账面余额26.28万亿元，较2022年年初增加2.78万亿元，增幅为11.83%，其中，开放式理财产品存续余额11.26万亿元，增长0.94万亿元，增幅为9.11%。

2022年上半年，银行业理财市场累计发行理财产品97,636只，累计募集资金83.98万亿元，其中，开放式产品累计募集资金59.85万亿元;封闭式产品累计募集资金24.13万亿元。

二是，理财资金投资的资产结构保持稳定，全面支持实体经济进展。

截至2022年6月底，理财资金投资资产以债券、银行存款、非标准化债权类资产三大类资产为主，共占理财产品投资余额的74.70%。

其中，16.03万亿元理财资金以各种形式支持了实体经济，投向涉及国民经济90多个二级行业。

银行2024年第三季度工作总结一、第三季度工作情况（一）稳存量，增强客户满意度。

一是不断加强存款组织协调能力。

充分发挥资金调蓄功能，积极争取各类存款，利用财政专项资金和信贷优惠政策吸收各类存款；充分利用金融市场发展基金、高息揽储等方式多措并举稳定存款。

截至11月11日，全行储蓄存款较年初增加123亿元。

二是加大业务营销力度。

紧紧围绕地方经济发展规划，以重大项目建设、重点企业生产经营为重点，强化项目营销服务；以零售业务、公司业务、资金业务为抓手，不断丰富金融服务手段；以提高客户满意度为落脚点，持续改进服务质量。

三是不断丰富金融服务。

围绕乡村振兴、“金融＋科技”、普惠金融等国家战略和本地实际，创新金融产品和服务，加大小微企业贷款投放力度，助力实体经济发展。

截至11月11日，全行涉农贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；小微企业贷款余额111亿元，较年初增加11元；个人消费贷款余额111亿元，较年初增加11亿元。

四是持续优化账户服务。

扎实做好账户运营维护工作，不断提升账户服务水平。

深入推进账户智能化服务，加强与税务、社保等部门的沟通联系，促进信息共享和业务协同，不断提升纳税人缴费人办税缴费便利度。

同时，不断完善现金管理服务机制，提升现金支取和清分处理能力。

（二）拓增量，增强信贷供给能力。

一是积极争取信贷规模。

抢抓国家政策机遇，用好用足各类货币政策工具，引导信贷资源向重点领域和薄弱环节倾斜。

截至11月11日，全行人民币贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；中长期贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；全年新增贷款111亿元。

二是着力优化信贷结构。

坚持服务实体经济导向不偏离，认真落实国家产业转型升级战略部署和区域重大战略规划，绿色贷款、科技贷款、普惠小微贷款增速持续高于各项贷款平均增速；认真落实房地产长效机制要求，住房按揭贷款占比稳步下降。

截至11月11日，全行绿色贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；科技型中小企业贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；普惠型小微企业贷款余额111亿元，较年初增加11亿元；房地产开发贷款余额111亿元，较年初减少11亿元。

银行三季度业绩一、概述
本报告期内，我行积极应对市场变化，不断优化业务结构，提高风险管理水平，实现了三季度业绩的稳步增长。

本季度，我行营业收入达到XX亿元，同比增长XX%；净利润达到XX亿元，同比增长XX%。

二、业务指标完成情况
存款业务：截至报告期末，我行各项存款余额达到XX亿元，较上年末增长XX%。

其中，储蓄存款余额为XX亿元，较上年末增长XX%；对公存款余额为XX亿元，较上年末增长XX%。

贷款业务：本季度，我行贷款发放额为XX亿元，同比增长XX%。

其中，个人贷款余额为XX亿元，同比增长XX%；企业贷款余额为XX 亿元，同比增长XX%。

理财业务：本季度，我行理财产品销售额为XX亿元，同比增长XX%。

其中，个人理财产品销售量为XX亿元，同比增长XX%；企业理财产品销售量为XX亿元，同比增长XX%。

金融市场业务：本季度，我行金融市场业务实现收入XX亿元，同比增长XX%。

其中，投资收益为XX亿元，同比增长XX%；手续费及佣金收入为XX亿元，同比增长XX%。

三、风险控制情况
本季度，我行进一步加强风险管理体系建设，提高风险防范意识。

通过完善内部控制制度、加强风险监测和预警、加大不良贷款处置力度等措施，有效控制了各类风险事件的发生。

截至报告期末，我行不良贷款率为XX%，较上年末下降了XX个百分点。

四、未来展望
未来，我行将继续坚持以客户为中心的经营理念，加强业务创新和风险管理。

同时，积极响应国家政策导向，加大对实体经济的支持力度，推动各项业务实现可持续发展。