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我国网上银行发展的现状及对策探讨近年来，随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展，基于商业银行网上银行的支付业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式，极大突破了时空限制，逐步被社会公众所认可和接受，并成为现代商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段，呈现出生机勃勃的发展态势。
一、我国网上银行发展的现状及特点互联网的飞速发展为网上银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网上银行得到了快速的发展。
目前。
我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：1.网上银行业务用户数及交易量飞速增长。
在十多年的发展历程中，我国商业银行网上银行的发展一直保持快速增长的势头，用户数量及交易量均超常增长。
截至2009年末。
中国商业银行网上银行注册用户数达到1.89亿。
据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中。
个人网上银行业务用户的比例为20.9％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中。
全国企业网上银行业务用户的比例为40.5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70.3％。
在商业银行网上银行业务用户数量不断攀升的同时，网上银行业务交易量也在迅速提升。
易观国际数据显示，2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38.53万亿元。
目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％。
从用户使用网上银行业务的活跃度来看，2009年，个人网上银行业务活动用户(1年内使用过网上银行的用户)人均每月使用网上银行业务5.6次，较2008年增长0.6次；企业用户方面，平均每家活动用户每月使用网上银行业务的次数从10.3次增长到11.3次。
2.网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一。
与传统商业银行业务相比，网上银行业务不再局限于营业时间和网点，极大突破了时空的限制，大幅降低了网点建设和运营成本，符合现代银行集约化经营的管理理念。
我国网上银行发展现状及对策21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展.（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
本科毕业论文(设计)题目：我国网上银行发展的现状及问题研究学院：经济学院专业：金融学2008级姓名：祝天骄****：***2009年6 月5 日摘要在21世纪银行业的竞争将不再是传统的竞争：国内竞争、服务质量和价格的竞争，而金融业和非金融业、国内外、网上银行和银行等多元化的竞争。
面对金融市场上的激烈竞争,特别是入世后国外银行的冲击,我国商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为其谋求发展的主要出路之一。
网络银行不仅是一种管理模式的变化，而且还是银行的商业理念的一种革命。
传统银行业的竞争是设立多个分支争夺市场，但不重视服务手段、服务创新的内容。
相反，网上银行则是完全打破旧有的模式，给银行业带来一场新的变革。
开展网上银行的相关研究，有助于推动我国的网银事业的发展及完善。
本文在分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国的网上银行发展存在着运作、业务、安全方面的隐患，如果不及时治理，将会产生严重后果。
本文建议我国在发展网络银行的同时应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管等，对我国的网银发展进行宏观调控和管理，以推动我国网银的健康发展。
关键词：网上银行；问题；对策AbstractThe twenty-first Century banking competition will no longer be the traditional competition, domestic competition, the quality of service and price competition, but the financial industry and financial industry, domestic and foreign, online banking and bank and other diversified competition. In the face of fierce competition in the financial market, especially after the world the impact of foreign banks, our commercial banks do a good job in the traditional banking business at the same time, business innovation, especially the building of online banking, has become one of the main way for development. Internet banking is not only a kind of management mode change, is banking business concept of a revolution. The traditional banking competition is set up many branches to contend for the market, but does not take the means of service, service in novation. The on-line bank is completely broke the old patterns, to the banking industry brought a new revolution. To carry out online banking related research, helps to promote our country 's banking development.This paper analyzes the characteristics of the banking network basis, analysis of China's current situation of the development of online banking in China, points out that the development of online banking, business, the existence of operation safety risks, if not in time management, will have serious consequences.This article suggested that in the development of China's network bank should take the following measures : to create a network of Bank of China's good environment; to breed our country banking network of the main positive development; banks to strengthen the network of effective supervision on China's banking development, macroscopical adjusting control and management, in order to promote the healthy development of China's banking.Key words: Internet banking; problem; countermeasure目录一、绪论 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究意义 (1)（三）研究框架及研究方法（见图一） (2)二、网上银行的发展现状 (3)（一）中国的网上银行发展现状 (3)（二）重在品牌建设 (3)（三）重视安全考虑 (3)（四）网上银行的发展前景 (3)三、网上银行发展存在的不足 (5)（一）在运作过程中存在的不足 (5)1.系统互联性差 (5)2.产品缺乏特色 (5)3.业务创新不足 (5)4.较低的信息服务能力 (5)5.风险防范能力有待提高 (6)6.网上交易的法律问题 (6)（二）在业务发展中存在的问题 (6)（三）在安全隐患上存在的问题 (8)1.网站安全性问题 (8)2.认证安全性问题 (9)3.信息传递安全性问题 (9)四、网上银行健康发展对策及建议 (11)（一）在运营方面 (11)1.共享资源 (11)2.整合渠道 (11)3.健全法律、法规 (11)4.加强金融产品创新 (11)（二）在发展方面 (12)1.重视网银盗窃案 (12)2.重视客户体验 (12)3.重视网银人才储备 (12)（三）在安全方面 (12)1.银行方面 (12)2.政府方面 (14)3.个人方面 (14)总结 (15)参考文献 (16)一、绪论（一）研究背景网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
我国网络银行发展的现状、问题及对策分析——以泉州银行为例摘要网络银行的快速发展得利于计算机科技的飞速发展和互联网的普及。
中国的网络银行业务比起外国银行来说起步较晚，但用户数、交易量和商业利益正在逐步增加。
因为如此，对网络银行的的研究有非常重要的指导意义。
本文系统研究了针对中国的网络银行业务的现状、问题提出了对策分析。
首先，分析了中国网络银行的发展现状，并总结了在中国现有的网络银行业务的问题；其次，依据泉州银行网络银行业务实例得出该行网络银行发展的现状及发展中的问题；最后，根据现有的在中国的网络银行发展的问题，相应的对策进行了研究。
此篇文章将促进中国网络银行业务的发展，提供理论依据，增强其市场竞争力。
关键词：网络银行创新发展监管对策I目录1 绪论 (1)1.1 研究背景 (1)1.2 国内外研究动态 (1)1.3 研究方法 (2)1.4 研究内容与创新点 (2)2 相关理论基础 (3)2.1 蓝海战略理论 (3)2.2 长尾理论 (3)2.3 金融创新理论 (3)3 中国网络银行发展的现状及存在的问题分析 (5)3.1 中国网络银行发展现状 (5)3.2 中国网络银行发展存在的问题 (6)4 泉州银行网络银行发展的案例分析 (8)4.1 泉州银行网络银行发展现状 (8)4.2 泉州银行网络银行发展存在的问题分析 (8)5 中国网络银行的发展对策建议 (10)5.1 提升网络银行地位 (10)5.2 丰富营销和宣传手段 (10)5.3 创新网络银行产品 (11)5.4 完善网络银行监管体制 (12)5.6 加强网络安全建设 (13)结论 (14)参考文献 (15)致谢 (16)II我国网络银行发展的现状、问题及对策分析——以泉州银行为例1 绪论1.1 研究背景美国成立了世界上第一个网络银行。
网络银行随着计算机科技的飞速发展和互联网的普及正迅速发展和完善。
随着中国的综合国力的不断提升，中国经济也得到了飞速的发展，中国的金融业也得到了一定的提升。
我国⽹上银⾏发展现状与对策分析我国⽹上银⾏发展现状与对策分析⼀、⽹上银⾏的概述（⼀）⽹上银⾏的概念⽹上银⾏⼜称为⽹络银⾏、在线银⾏。
⽹上银⾏采⽤Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银⾏和⾦融机构。
⽹上银⾏也可以理解为Internet上的银⾏柜台。
⽤户可以通过个⼈电脑、掌上电脑、⼿机或者其他数字终端设备，采⽤拨号连接、专线连接、⽆线连接等⽅式，登陆Internet享受⽹上银⾏服务。
它⽤互联⽹上的虚拟银⾏代替银⾏⼤厅和营业⽹点，但没有改变传统银⾏作为信⽤中介和⽀付中介的根本性质。
⽹上银⾏可以不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何⽅式(Anyway)为客户提供⾦融服务，因⽽⼜被称为“3A银⾏”。
（⼆）⽹上银⾏的发展历程全球⾸家⽹络银⾏“安全第⼀⽹络银⾏”于1995年10⽉18⽇在美国创建。
由于提供免费⽹上⽀付以及具有操作简便、迅速等优势，⽹上银⾏得以迅猛发展，客户群在不断扩⼤。
根据美国Gartner Group's Dataquest公司的⼀份调查表明：在1997年末进⾏交易的⾦融⽹站有103个，到1998年10⽉这个数字达到350个；到年末已经跃升⾄1300个。
截⽌1998年末，约有700万个家庭是通过家⽤计算机获得银⾏⾦融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，⽽且⼏乎全将通过互联⽹实现。
这意味着享受⽹上银⾏服务的家庭每年的增幅将达到 41%。
从⽹上银⾏的发展历程来看，⽹上银⾏历经信息⽹站、通讯⽹站、交易⽹站三个阶段的发展，以⼏何级数的速度提⾼着⾃⾝的数量和质量。
（三）⽹上银⾏的分类⽬前⽹上银⾏发展的模式有两种。
⼀是完全依赖于互联⽹的⽆形的电⼦银⾏，也叫“虚拟银⾏”。
这种虚拟银⾏没有实际的物理柜台作为⽀持，⼀般只有⼀个办公地址，没有分⽀机构，也没有营业⽹点，主要采⽤国际互联⽹等⾼科技服务⼿段与客户建⽴密切的联系，提供全⽅位的⾦融服务。
浅谈我国网上银行发展现状及对策分校：市电大学生姓名：***学号： *******指导教师：***完稿日期： 2011年06月06日目录写作提纲 (1)内容摘要 (3)关键词 (3)正文 (3)一、绪论 (3)二、本论 (3)（一）网上银行的概念 (3)（二）我国网上银行的发展现状分析 (4)1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4)2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5)3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5)4、网上银行品牌的树立 (5)（三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5)1、安全风险 (6)2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6)3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6)4、法律风险 (7)5、信用及信誉风险 (7)6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7)（四）我国网上银行的发展对策 (8)1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8)2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8)3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9)4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9)5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9)6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9)7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10)三、结论 (11)参考文献 (11)写作提纲一、绪论20世纪90年代至今，计算机及互联网飞速发展普及，作为新型的客户服务方式，网上银行迅速成为国际金融行业关注的焦点。
我国网上银行的起步较晚，但是网上银行业务的发展较快。
发展至今取得了较大成就，但我们也发现了其在发展中存在着一些不容忽视的问题，并且这些问题已逐渐成为阻碍其发展的主要因素。
我国网上银行的发展现状及对策研究摘要随着信息技术的快速发展，尤其是互联网的普遍发展，网络已经渗入到我们生活中的每一个角落，银行业也不例外。
作为现代社会经济活动的中心主体，银行业在信息技术的发展推动下进行了金融创新，网上银行也应运而生。
网上银行的发展对传统金融业务产生巨大的影响，由于它不受时间、空间的限制，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它成为了各国银行业发展的必然选择。
作为信息时代的新事物，网上银行的发展对中国银行业竞争力、创新力的提高有着非常重要的意义。
本文从网上银行的定义入手，强调了网上银行的特点，通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展状况进行分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。
关键字：网上银行发展问题对策1 引言1.1 研究背景随着信息技术的飞速发展，电子商务技术在社会各个领域的广泛应用，金融领域网络化的趋势越来越明显，银行业的发展模式也随之发生改变。
为了能够在互联网快速发展的今天得以存在竞争力，银行业普遍网络上开展了银行业务，网上银行应运而生。
1995年10月，全球首家网上银行——美国安全第一网络银行诞生，标志着一种新的银行经营模式的产生。
网上银行因其低廉的成本、便捷的服务和突破时空限制等优势逐渐被社会公众认可和接受，从而得以迅速发展，全球越来越多的大银行纷纷走上互联网，开辟网上银行业务。
信息技术的不断发展使得客户对银行提供的服务要求多样化，客户希望通过互联网载体享受到银行快捷方便、安全可靠的服务，希望得到更具有个性化的金融服务。
客户对银行服务的多样化和个性化需求使网上银行业务发展趋于完善。
为了占领网上银行这个全新的市场，世界各主要的商业银行都不约而同的将发展网上银行业务作为了银行的核心任务。
网上银行以其低廉的交易成本、便捷的交易方式和突破了时空限制具有传统银行业务不可比拟的优势，成为商业银行业务发展的必然选择。
随着互联网的普及和电子商务的飞速发展，网上银行业务作为商业银行业务发展的一种新型服务方式和渠道，成为了各商业银行业务发展的新的突破点。
1.2 文献回顾网上银行发展到今天，已经有许多学者对网上银行进行系统深入的研究，这些研究为本文提供了丰富的素材。
本文从五个方面阐述他人的研究成果，包括网上银行的有关理论、国内网上银行的现状、银行的经营绩效、国内网上银行存在的问题和国内网上银行的发展战略。
1.2.1竞争优势理论竞争优势理论由哈佛大学迈克尔·波特等人提出，该理论认为要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。
许宁（2010）认为网上银行的虚拟平台服务大大地降低了人工和设备的费用支出，相对传统的银行网点来说有着巨大的成本优势。
而网上银行强大的数据分析和处理能力可以有针对性的处理和反馈不同客户的信息和要求，从而实现对客户最大程度的差别化服务，体现了竞争优势理论。
1.2.2国内网上银行业务发展我国网上银行业务的发展只经历了十几年的历程，但金融服务已经形成一定规模，可以提供的服务已经越来越多样化，基本可以满足不同客户的多重需要。
刘亮、葛文秀、杜美霞、王春芝和王晨（2012）通过对大学生网络消费及其支付方式的分析，发现工、农、中、建、交5家大型商业银行在大学生网上银行支付业务中所占比重较高，一方面是因为大型商业银行网点多、规模大、实力雄厚，另一方面是由于大型商业银行充分发挥资源优势，不断提高市场反应灵敏度，重视网上银行业务的发展。
他们认为网络消费的盛行已经给网上支付产业带来可观的收益，因此商业银行应抓住这一契机，积极提高网上银行业务的竞争力。
1.2.3国内网上银行发展问题及战略与传统银行业务相比，网上银行具有开放性特征，主要包括网络社会化、终端社会化、客户自助操作，这些开放性特征形成了网上银行业务特有的风险。
段英英、李梦宇、赵涛和王蕾（2012）通过对我国网上银行交易规模市场份额的研究发现我国网上银行发展存在着不足，主要有导致银行和客户损失的网上交易安全问题；相关的法律不完善；个性化的服务和相关产品的创新少。
并提出了积极推出新的金融服务品种，满足消费者的需求，给客户更多的选择，从而形成强有力的竞争力的业务拓展策略。
自1996年我国首家网上银行开通至今，我国的网上银行业务已经迅速发展起来，并积极向着成熟阶段发展。
张艳军（2011）提出网上银行发展必须制定适合自己的营销战略，坚持差异化、灵活性的定价原则，推广包括柜面、网络和客户经理三个层次的分销渠道。
针对银行对网上银行的认识和业务管理不足提出了组织战略，强化人员培训，提高对网上银行业务重要性的认识，打造专业团队。
针对安全问题提出网上银行应该切实增强用户的安全防范意识、建立网上银行风险赔付金制度的安全战略。
综观别人的研究成果，本人了解到我国网上银行的发展空间很大，但由于信息技术的不足和存在的安全问题，它的发展受到了限制。
对此本文借鉴刘亮、葛文秀等人的问卷调查方式，通过问卷调查从客户对网上银行评价的角度去体现网上银行的发展现状及受限的原因，并对此进行分析及提出相关的对策，从而促使我国网上银行能够更好地发展。
1.3 本文内容本文研究的问题是我国网上银行的发展现状及对策，本文从网上银行的定义入手，介绍了它的产生以及特点，突出了网上银行的用途。
通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展情况分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。
本文通过问卷调查收集相关数据，同时参考有关文献和资料，分析我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查及资料收集找出我国网上银行存在的问题。
将获取的信息资料进行对比分析，针对我国网上银行的发展问题提出有利的对策。
2 网上银行发展概述2.1 网上银行的概述网上银行又称网络银行，是基于互联网的虚拟银行，是指银行运用网络通信技术，通过互联网向客户提供各种金融信息和各种金融交易及其衍生的相关服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的账户、信用卡及个人投资等，是一种新的与传统网点并列的业务经营和市场拓展的重要渠道。
我国金融监管机构将网上银行业务定义为：银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
网上银行可以提供除了面对面的柜台服务和现金交易之外的所有传统银行的功能。
由于网上银行不受时间、空间的限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供各种个性化、标准化的金融服务，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔、更自由的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它已经成为了各大银行的一项基本核心业务。
网上银行的发展打破了传统银行业的经营理念和经营模式，它以其低成本、突破时空限制为客户提供金融服务等方面的优势成为了银行业发展的必然选择。
2.2 网上银行的产生20世纪90年代以来，计算机技术以及电子信息通信技术得到了飞速的发展，为传统银行业经营模式和服务方式的变化和改革带来了前所未有的机遇，使得传统的银行业迈上了一个新的发展台阶——网上银行的兴起，并且逐渐将网上银行业务扩展到新的应用领域，比如证券、保险、信托等等。
2.2.1 金融创新是网上银行产生的动力追求利润是网上银行产生的最根本和最直接的原因，而金融创新推动了网上银行的产生。
自一场以金融创新为标志的金融革命发生以来，世界各国的经济发展产生了巨大的震动，各国的传统金融业务和金融体系也受到了巨大的冲击。
金融创新使金融产品越来越多样化，金融服务越来越标准化，金融机构为了在激烈的市场竞争中得以发展，开辟新的资金来源，就充分运用计算机技术和互联网技术，从而引致以计算机网络技术为基础的网上银行的产生。
2.2.2 信息技术是网上银行产生的技术基础信息技术作为现代社会高科技的产物，它的高速成长为网上银行业务的发展奠定了坚实的物质和技术基础，可以说网上银行的发展历程留下了信息技术发展的痕迹。
作为高科技新技术的经营模式，网上银行业务的开展需要具备一定的信息技术和网络技术条件，而在信息技术和网络科技的发展下，银行的经营理念、产品种类和服务方式也发生了全新的改变，跟上时代的步伐，突出了网上银行的特点。
2.2.3 电子商务是网上银行产生的业务平台在信息技术发展的技术上，以互联网络为基础的电子商务也随之而出。
电子商务作为高科技下的产物，给人们工作、生活带来了巨大的变化，它不仅推动了银行的进一步发展，而且使金融业、乃至整个社会经济都向前迈出了一大步。
而在网络经济发展下，网上银行是和电子商务紧密联系的，所以电子商务的发展也增加了人们对网上银行业务服务的需求。
当人们运用电子商务时，网上银行可以满足人们对提高产品和服务质量、减少服务成本、加快服务速度等方面的需求，因此电子商务为网上银行的发展提供了关键的技术因素，电子商务技术的发展推动了网上银行业务的产生，同时电子商务的发展为网上银行的发展提供了广阔的空间。
2.3 网上银行的特点2.3.1低成本运行由于网上银行以互联网为运营载体，主要利用公共网络资源，不需设置营业场所，只需要在银行网页上操作相应的服务，大大降低了银行的固定设备投资，而且网上银行可以节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳。
因此网上银行可以保证在原有的业务量不降低的前提下，减少营业网点的数量，从而降低营运成本。
网上银行运营成本低的特点决定了商业银行会积极的推广网上银行业务，以便能够更好的降低运营成本，提高经营利润。
而在业务量不断增长的情况下，网上银行也在不断减轻成本的压力，“网上银行不仅能为银行的实体网点分流客户压力，给客户提供方便快捷的服务，还可以减少银行的成本支出。
”某国有银行网银部经理对媒体表示，客户在银行网点柜台办理一笔业务，银行平均支付的成本在1元左右，而通过网上银行办理的平均成本不到0.1元。
2.3.2便利快捷通过网上银行，客户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务，网上银行打破了传统银行业务的地点、时间限制为客户提供金融服务，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，使得客户能够在网上银行上方便快捷的进行业务操作。
这不但能够保留和吸引高端客户，而且还能主动扩大客户群，使银行增加新的利润来源。
