《银行外汇业务展业原则之个人外汇业务展业规范》

“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨展业三原则是指提高产能，提高品质，降低成本的商业经营原则。

在银行个人外汇业务中，展业三原则同样适用。

银行个人外汇业务是指向个人客户提供外汇买卖、结汇、汇款、外汇理财等服务的业务。

随着国际贸易的不断发展，个人外汇业务越来越受到重视。

如何在个人外汇业务中应用展业三原则，提高效率、提供更优质的服务，降低成本，成为了银行业务人员需要思考的问题。

本文将探讨展业三原则在银行个人外汇业务的应用。

提高产能提高产能是指提高单位时间内的生产效率，实现更多的产出。

在银行个人外汇业务中，提高产能主要包括提高成交量和提高交易频率。

银行可以通过优化业务流程，简化操作流程，提高处理效率，加快成交速度，从而提高单位时间内的成交量。

银行可以通过不断创新，推出更多元化的外汇产品，提高客户群体的覆盖范围，增加交易频率。

推出外汇定投计划、外汇保值服务等产品，吸引更多客户进行交易。

银行还可以通过引入科技手段，提高产能。

建立更智能化的交易平台，提供更快捷、更便捷的交易服务，满足客户对交易速度的需求。

银行可以引入人工智能技术，对客户的交易行为进行分析，预测客户的交易需求，提前准备相应的外汇产品，提高产能。

提高品质提高品质是指提供更优质的产品和服务，以满足客户需求。

在银行个人外汇业务中，提高品质主要包括提高交易便利性、提升服务水平和提高风险控制能力。

银行可以通过优化交易流程，简化交易步骤，提高交易便利性。

简化交易手续，提高交易效率，减少交易成本，提升客户体验。

银行可以通过提升服务水平，提高品质。

建立更专业的外汇交易团队，提供更专业化的外汇交易咨询服务，为客户提供更全面的外汇交易信息，帮助客户更好地进行交易决策。

银行可以加强客户教育，提高客户风险意识，帮助客户更好地理解外汇市场和外汇交易规则，降低交易风险。

提高风险控制能力是提高品质的重要方面。

银行可以通过引入风险管理技术，对客户交易行为进行实时监控，预警风险，及时进行风险控制，防范交易风险的发生，保障客户资金安全。

附件1银行外汇业务展业原则之《个人外汇业务展业规范》（2017年版）目 录第一部分总体要求 (1)一、客户识别 (1)户类 (2)二、客分业务审 (3)三、核风险 (6)四、提示五、持续监测 (7)第二部分具体业务审核规范 (8)汇储账户开变销户业务 (8)一、外蓄立、更和个币现钞业务 (10)二、人外存款个币现钞业务 (11)三、人外取款汇带证开业务 (13)四、外携立带证补办业务 (14)五、《携》六、年度人售总额内个结汇业务 (15)内个过总额经营结汇业务 (17)七、境人超年度的非性个过总额经营结汇业务 (19)八、境外人超年度的非性九、人手持外个币现钞结汇业务 (20)过总额经营购汇业务 (23)内个超年度非性十、境人个购汇业务 (26)十一、境外人应录个汇业务统业务 (28)十二、入人外系的个内汇划转业务 (29)十三、人境外经营汇业务 (30)十四、非性收十五、境人非性付内个经营汇业务 (31)个经营汇业务 (34)十六、境外人非性付个汇结账户开变销户业务..35十七、人外算的立、更和十八、人外易者性外个对贸经营经营汇业务 (37)个户经营汇业务 (38)十九、体工商性外内个结账户汇划转业务 (40)二十、境人算外内个参与权励计划业务二十一、境人境外上市公司股激 (41)个购买内结汇业务 (43)二十二、境外人境商品房个将购币购购二十三、境外人因未得退回的人民房款汇汇业务 (44)出个转让内资购汇业务二十四、境外人境商品房所得金付 (45)项个购汇业务 (47)二十五、特殊目的公司下人付财产转购汇业务 (47)二十六、移民移付继财产转购汇业务 (48)二十七、承移付电银业务 (49)二十八、子行二十九、支付机构业务 (51)关单 (53)三十、注名管理三十一、分拆信息反馈 (55)第一部分总体要求一、客户识别银为个办个汇业务应对户份进行人理人外前，客身行认并对认户份进记对个确，按要求确后的客身信息行登。

附件2：银行外汇业务展业原则之总则第一章基本含义第一条【制定目的】为防银行外汇业务合规风险，推动银行同业执行《中华人民国外汇管理条例》等外汇管理规定，统一银行外汇业务展业原则标准，完善真实性审核，维护市场公平竞争，在《银行外汇业务展业公约》框架下制定《银行外汇业务展业原则》。

第二条【总体框架】《银行外汇业务展业原则》包括总则和各项外汇业务展业规。

总则是银行在办理外汇业务中需自律遵守的一般要求。

各项外汇业务展业规是银行在办理各项具体外汇业务中需自律遵守的特别要求。

第三条【展业原则涵及外延】展业原则是指银行为客户办理外汇业务时，需遵循的“了解客户”、“了解业务”和“尽职审查”原则，包括采取有效措施调查客户背景、尽职审查交易的真实性和合规性，审慎办理外汇业务。

第四条【“了解客户”含义】“了解客户”是指银行在与客户建立外汇业务关系或为其办理外汇业务时，使用可靠的、独立来源的文件、数据或信息对客户身份进行识别与核实，对客户背景开展尽职调查，按照风险等级对客户进行分类管理。

第五条【“了解业务”含义】“了解业务”是指银行从客户或者第三方取得相关业务的交易性质、目的等信息，必要时获取主要交易对手方、交易环节以及资金来源及去向等方面的信息，以判断交易的真实性和合规性。

第六条【“尽职审查”含义】“尽职审查”是指银行在与客户建立初始业务关系时及在业务关系存续中，采取措施对客户办理的所有交易进行审查并形成整体判断，以确保交易的真实性与合规性。

第七条【展业基本要求】银行办理外汇业务，应坚持围绕真实性、合规性、审慎性的层层递进逻辑开展尽职审查，切实贯彻银行外汇业务展业原则要求。

银行不得因业务经营指标压力降低尽职审查标准，也不得因自身在外汇业务中风险敞口较低而未尽真实性审核责任。

第八条【展业实施环节】银行履行展业原则，应贯穿事前、事中和事后三个环节。

包括事前客户背景调查，事中业务审核，事后持续监控、信息资料留存及报告等。

第二章客户身份识别第九条【一般要求】银行办理外汇业务，应充分了解客户身份及其背景，确保客户具备从事相关业务的资格，并作为业务合规性、真实性审核的重要依据。

附件4：银行外汇业务展业原则之《服务贸易外汇业务展业规范》(2016年版)目录第一部分总体要求一、客户识别银行开展服务贸易外汇收支业务客户背景尽职调查时，应审核客户准入条件：除按照《总则》标准进行客户识别外，判断客户从事服务贸易活动是否符合国家规定，须经国家相关主管部门审批、核准、登记、备案的，在办理服务贸易外汇收支前，查明客户是否已办妥相关手续。

二、客户分类除按《总则》标准确定的关注客户外，满足以下条件之一的，应列为“关注客户”：1.涉嫌虚构交易或以故意分拆等方式办理服务贸易外汇收支的；2.与业务办理银行新创建业务关系的；3.注册地为异地的。

4.货物贸易管理分类为B\C类5.被列入“关注名单”的个人不满足以上任一条件的，均自动列入“可信客户”。

对于“可信客户”，办理单笔等值5万美元以上和以下业务,银行可按照法规要求履行审查义务并保留相关资料备查。

对于“关注客户”，不论业务金额，除按照“可信客户”标准审查外，还需按照本规范要求审查相关证明材料。

三、业务审核（一）审核材料1.合同（协议）：应具备交易标的、金额、主体等要素，需加盖企业公章；2.发票（支付通知）：列明交易标的、主体、金额等要素的结算清单（支付清单），包括商业发票、形式发票等；3.《服务贸易等项目对外支付税务备案表》（等值5万美元以上（不含等值5万美元）对外支付时提供）：备案信息应与申请支付项目一致、《服务贸易等项目对外支付税务备案表》应加盖主管国税机关印章、《服务贸易等项目对外支付税务备案表》本次付汇金额应大于或等于企业申请支付金额。

同一笔合同需要多次对外支付且超过等值5万美元的，应要求客户在每次付汇前办理税务备案手续。

4.服务贸易外汇收支管理信息申报凭证。

包括《境外汇款申请书》、《对外汇款／承兑通知书》、《境内汇款申请书》、《境内付款／承兑通知书》、《涉外收入申报单》和《境内收入申报单》。

（二）审核原则银行办理服务贸易外汇业务时，应严格履行展业原则，根据客户分类情况，对企业提交的服务贸易交易单证的真实性及其与服务贸易外汇收支的一致性进行合理审查。

展业⾃律下，银⾏常见跨境业务的审核要点本⽂纲要⼀、引⾔⼆、银⾏常见跨境业务审核的总体要求三、境内个⼈跨境业务的具体审核要点四、境内企业跨境业务的具体审核要点⼀、引⾔2009年，外汇局提出外汇管理要实现“五个转变”：从重审批转变为重监测分析，从重事前监管转变为强调事后管理，从重⾏为管理转变为更加强调主体管理，从“有罪假设”转变到“⽆罪假设”，从“正⾯清单”转变到“负⾯清单”。

从此以后，“了解你的客户”（KYC）、“了解你的业务”（KYB）和“尽职审查”（CDD）的展业三原则内容纳⼊到各项外汇管理改⾰政策中，银⾏按照据此开展各类外汇业务。

2016年，外汇⾃律机制诞⽣。

所谓的外汇市场⾃律机制是由银⾏间外汇市场成员组成的市场⾃律和协调机制，在符合国家有关汇率政策和外汇管理规定的前提下，对⼈民币汇率中间价报价⾏为，以及银⾏间市场和银⾏柜台市场交易⾏为进⾏⾃律管理，维护市场正当竞争秩序，促进外汇市场有序运作和健康发展。

⾃律机制将展业三原则纳⼊到⾏业⾃律要求⾥，出台了《银⾏外汇业务展业原则之总则》及与之配套的11项规范⽂件。

银⾏外汇从业⼈员在依据上述展业⾃律原则进⾏跨境业务审核时，⼰经不能停留在单据表⾯真实相符的层⾯上，必须在对客户及业务有深⼊了解的基础上，穿透式地判断相关单据的真实性与合规性，⾼效地满⾜客户真实合理的跨境业务需求。

然⽽，银⾏客户数量庞⼤，来⾃五湖四海，处于各⾏各业，业务模式千差万别，银⾏外汇业务操作部门每天要处理的业务⼜成百上千笔，银⾏外汇从业⼈员有限的时间精⼒与耗时费⼒的业务审核之间存在着难以调和的⽭盾。

为了尽可能地消除银⾏外汇从业⼈员进⾏跨境业务审核的痛点，本⽂将就银⾏常见跨境业务审核的总体要求和具体审核要点进⾏总结，并在此基础上提出优化建议，以期为银⾏外汇从业⼈员提供参考与借鉴。

对于本⽂内容未涵盖的特⾊业务，笔者今后将另⾏撰稿。

⼆、银⾏常见跨境业务审核的总体要求（⼀）境内企业跨境业务审核的总体要求1.客户⾝份识别银⾏办理外汇业务，应充分了解客户⾝份及其背景，确保客户具备从事相关业务的资格，并作为业务合规性、真实性审核的重要依据。

附件2：银行外汇业务展业原则之总则第一章基本含义第一条【制定目的】为防范银行外汇业务合规风险，推动银行同业执行《中华人民共和国外汇管理条例》等外汇管理规定，统一银行外汇业务展业原则标准，完善真实性审核，维护市场公平竞争，在《银行外汇业务展业公约》框架下制定《银行外汇业务展业原则》。

第二条【总体框架】《银行外汇业务展业原则》包括总则和各项外汇业务展业规范。

总则是银行在办理外汇业务中需自律遵守的一般要求。

各项外汇业务展业规范是银行在办理各项具体外汇业务中需自律遵守的特别要求。

第三条【展业原则内涵及外延】展业原则是指银行为客户办理外汇业务时，需遵循的“了解客户”、“了解业务”和“尽职审查”原则，包括采取有效措施调查客户背景、尽职审查交易的真实性和合规性，审慎办理外汇业务。

第四条【“了解客户”含义】“了解客户”是指银行在与客户建立外汇业务关系或为其办理外汇业务时，使用可靠的、独立来源的文件、数据或信息对客户身份进行识别与核实，对客户背景开展尽职调查，按照风险等级对客户进行分类管理。

第五条【“了解业务”含义】“了解业务”是指银行从客户或者第三方取得相关业务的交易性质、目的等信息，必要时获取主要交易对手方、交易环节以及资金来源及去向等方面的信息，以判断交易的真实性和合规性。

第六条【“尽职审查”含义】“尽职审查”是指银行在与客户建立初始业务关系时及在业务关系存续中，采取措施对客户办理的所有交易进行审查并形成整体判断，以确保交易的真实性与合规性。

第七条【展业基本要求】银行办理外汇业务，应坚持围绕真实性、合规性、审慎性的层层递进逻辑开展尽职审查，切实贯彻银行外汇业务展业原则要求。

银行不得因业务经营指标压力降低尽职审查标准，也不得因自身在外汇业务中风险敞口较低而未尽真实性审核责任。

第八条【展业实施环节】银行履行展业原则，应贯穿事前、事中和事后三个环节。

包括事前客户背景调查，事中业务审核，事后持续监控、信息资料留存及报告等。

《银行外汇业务展业原则之国际贸易融资类外汇业务展业规范方案》一、前言国际贸易融资类外汇业务是银行在国际贸易领域开展的一项重要外汇业务。

为了规范和促进该业务的顺利开展，保护客户利益，降低银行风险，制定本规范方案。

方案包括了业务展业原则、操作流程和风险控制等方面的内容。

二、业务展业原则1.合理风险评估：银行在开展国际贸易融资类外汇业务时，需要对风险进行精准评估，并根据评估结果制定相应的风险管理策略。

2.费用公正合理：银行在收取相关费用时，要保证公正合理，不得存在任何欺诈行为。

4.严禁违规行为：银行在开展国际贸易融资类外汇业务时，必须遵守相关法律法规和行业规范，严禁任何违规行为，如涉及洗钱和恐怖融资等违法行为坚决不容忍。

5.保护客户隐私：银行在处理客户相关信息时，要保护客户隐私，不得泄露客户信息。

三、操作流程2.业务申请：客户根据需求向银行提出业务申请，包括填写申请表格和提供相关的证明文件和资料。

3.风险评估：银行根据客户提供的资料进行风险评估，并根据评估结果制定相应的风险管理策略。

4.业务批准：银行根据风险评估结果决定是否批准业务，并通知客户是否获批。

5.合同签订：银行与客户签订合同，明确双方的权利和义务，包括金额、利率、期限、还款方式等。

6.资金划拨：当客户获批业务后，银行按照合同约定进行资金划拨，确保资金按时到账。

7.还款管理：客户按照合同约定的还款方式和期限进行还款，银行进行还款管理，确保按时收回本金和利息。

四、风险控制1.信用风险控制：银行在开展国际贸易融资类外汇业务时，需要对客户的信用进行评估，并根据评估结果进行相应的控制。

2.汇率风险控制：银行需要根据市场情况和客户需求，制定汇率风险管理策略，如使用远期汇率合约等进行风险对冲。

3.利率风险控制：银行需要制定利率风险管理策略，包括固定利率和浮动利率的选择，以及相关的利率风险对冲机制。

4.流动性风险控制：银行在开展国际贸易融资类外汇业务时，需要保持足够的流动性，确保按时满足客户的资金需求。

银行外汇业务展业原则附件2：银行外汇业务展业原则之总则第一章基本含义第一条【制定目的】为防范银行外汇业务合规风险，推动银行同业执行《中华人民共和国外汇管理条例》等外汇管理规定，统一银行外汇业务展业原则标准，完善真实性审核，维护市场公平竞争，在《银行外汇业务展业公约》框架下制定《银行外汇业务展业原则》。

第二条【总体框架】《银行外汇业务展业原则》包括总则和各项外汇业务展业规范。

总则是银行在办理外汇业务中需自律遵守的一般要求。

各项外汇业务展业规范是银行在办理各项具体外汇业务中需自律遵守的特别要求。

第三条【展业原则内涵及外延】展业原则是指银行为客户办理外汇业务时，需遵循的“了解客户”、“了解业务”和“尽职审查”原则，包括采取有效措施调查客户背景、尽职审查交易的真实性和合规性，审慎办理外汇业务。

第四条【“了解客户”含义】“了解客户”是指银行在与客户建立外汇业务关系或为其办理外汇业务时，使用可靠的、独立来源的文件、数据或信息对客户身份进行识别与核实，对客户背景开展尽职调查，按照风险等级对客户进行分类管理。

第五条【“了解业务”含义】“了解业务”是指银行从客户或者第三方取得相关业务的交易性质、目的等信息，必要时获取主要交易对手方、交易环节以及资金来源及去向等方面的信息，以判断交易的真实性和合规性。

第六条【“尽职审查”含义】“尽职审查”是指银行在与客户建立初始业务关系时及在业务关系存续中，采取措施对客户办理的所有交易进行审查并形成整体判断，以确保交易的真实性与合规性。

第七条【展业基本要求】银行办理外汇业务，应坚持围绕真实性、合规性、审慎性的层层递进逻辑开展尽职审查，切实贯彻银行外汇业务展业原则要求。

银行不得因业务经营指标压力降低尽职审查标准，也不得因自身在外汇业务中风险敞口较低而未尽真实性审核责任。

第八条【展业实施环节】银行履行展业原则，应贯穿事前、事中和事后三个环节。

包括事前客户背景调查，事中业务审核，事后持续监控、信息资料留存及报告等。

银行外汇业务展业原则之《服务贸易外汇业务展业规范》银行外汇业务展业原则之《服务贸易外汇业务展业规范》(2016年版)目录第一部分总体要求 (4)一、客户识别 (4)二、客户分类 (4)三、业务审核 (4)四、风险提示 (7)第二部分具体业务审核规范 (7)一、运输服务 (7)二、旅行支出 (10)三、旅行收入 (13)四、建设—境外建设 (15)五、建设—境内建设 (17)六、保险服务 (18)七、金融服务 (20)八、电信、计算机与信息服务 (21)九、其他商业服务 (24)十、文化与娱乐服务 (29)十一、别处未涵盖的保护与维修服务 (31)十二、别处未涵盖的知识产权使用费 (33)十三、别处未涵盖的政府货物与服务 (34)十四、职工报酬 (36)十五、投资收益支出 (37)十六、投资收益收入 (40)十七、其他初次收入（其他收益） (41)十八、捐赠与无偿援助支出 (42)十九、捐赠与无偿援助收入 (44)二十、其他二次收入—赔偿 (46)二十一、其他二次收入—货物贸易的销售返利 (48)二十二、服务贸易境内外汇划转 (48)二十三、服务贸易外币现钞提取 (51)第一部分总体要求一、客户识别银行开展服务贸易外汇收支业务客户背景尽职调查时，应审核客户准入条件：除按照《总则》标准进行客户识别外，推断客户从事服务贸易活动是否符合国家规定，须经国家有关主管部门审批、核准、登记、备案的，在办理服务贸易外汇收支前，查明客户是否已办妥有关手续。

二、客户分类除按《总则》标准确定的关注客户外，满足下列条件之一的，应列为“关注客户”：1.涉嫌虚构交易或者以有意分拆等方式办理服务贸易外汇收支的；2.与业务办理银行新创建业务关系的；3.注册地为异地的。

4.货物贸易管理分类为B\C类5.被列入“关注名单”的个人不满足以上任一条件的，均自动列入“可信客户”。

关于“可信客户”，办理单笔等值5万美元以上与下列业务,银行可按照法规要求履行审查义务并保留有关资料备查。

附件3银行外汇业务展业原则之《境内直接投资外汇业务展业规范》（2017年版）目录第一部分总体要求 (1)一、客户识别 (1)二、客户分类 (1)三、业务审核 (2)四、持续监测 (4)第二部分具体业务审核规范 (6)一、境内直接投资前期费用基本信息登记 (6)二、新设外商投资企业基本信息登记 (7)三、外国投资者并购境内企业办理外商投资企业基本信息登记 (10)四、外商投资企业基本信息登记的变更、注销 (13)五、开立外汇保证金账户的主体基本信息登记 (18)六、开立外汇保证金账户的主体基本信息变更 (19)七、接收境内再投资基本信息登记 (20)八、接收境内再投资基本信息变更 (22)九、境内直接投资货币出资入账登记 (23)十、境内直接投资存量权益登记（年度） (26)十一、前期费用外汇账户的开立、入账和使用 (26)十二、外汇资本金账户的开立、入账和使用 (30)十三、境内资产变现账户的开立、入账和使用 (33)十四、结汇待支付账户的开立、入账和使用 (37)十五、境内再投资专用账户的开立、入账和使用 (40)十六、保证金专用外汇账户的开立、入账和使用 (43)十七、境内直接投资所涉外汇账户内资金结汇 (45)十八、外国投资者前期费用外汇账户资金原币划转 (49)十九、外商投资企业外汇资本金账户资金原币划转 (50)二十、境内资产变现账户资金原币划转 (52)二十一、境内再投资专用账户资金原币划转 (53)二十二、保证金专用外汇账户资金原币划转 (55)二十三、外国投资者清算、减资所得资金汇出 (56)二十四、境内机构及个人收购外国投资者股权资金汇出 (57)二十五、外国投资者先行回收投资资金汇出 (58)二十六、境外机构在境内设立的分支、代表机构和境外个人购买境内商品房结汇 (59)二十七、境外机构在境内设立的分支、代表机构和境外个人将因未购得退回的人民币购房款购汇汇出 (60)二十八、境外机构在境内设立的分支、代表机构及境外个人转让境内商品房所得资金购付汇 (62)二十九、外资参股非银行金融机构（不含保险公司）外方利润购付汇 (63)第一部分总体要求一、客户识别（一）银行在为申请人办理境内直接投资项下1的各项外汇业务，包括为境内直接投资所涉主体办理外汇登记、账户开立、资金入账和资金使用等业务时，应当对客户进行识别。

附件10银行外汇业务展业原则之《国际贸易融资类外汇业务展业规范》（2017年版）目录第一部分总体要求 (1)一、客户准入 (1)二、业务审核 (2)三、风险提示 (4)第二部分具体业务审核规范 (6)一、进口信用证开证 (6)二、进口贸易融资业务 (8)三、出口出货前贸易融资业务 (11)四、出口出货后贸易融资业务 (13)五、转口贸易融资业务 (16)第一部分总体要求本规范所称国际贸易融资是指银行对进出口商提供的与进出口贸易相关的短期融资或信用便利。

可分为进口贸易融资、出口贸易融资、转口贸易融资等。

进口贸易融资包括开立信用证、进口押汇、进口代付等；出口贸易融资包括打包贷款、出口押汇、出口商业发票融资、出口信保融资、福费廷、出口代付等。

各行业务品种名称如有不同，或组合型贸易融资业务，适用“穿透原则”，根据其业务实质适用相关业务审核规范。

一、客户准入（一）办理货物贸易项下贸易融资的企业应具有进出口经营权，且在贸易外汇收支企业名录分类为A类和B类的企业。

C类企业仅可办理90天以下（含）贸易融资业务。

（二）生产经营正常。

（三）与贸易对手合作情况良好、稳定，未发生重大贸易纠纷、债务纠纷、诉讼等影响融资安全的争端事项，无不良对外履约记录及结算记录。

（四）符合国家法律法规及国家外汇管理局、中国海关等相关规定，在各银行、海关、外管局的信用记录和历史收付汇情况良好，纳税记录良好，未发生过恶意违约和伪造贸易背景骗贷、骗税等情况。

（五）通过委托代理关系办理进出口业务，需为委托方办理贸易融资的，需严格核实委托代理关系及贸易背景真实性后为委托方办理贸易融资。

（六）客户交易对手所在国家政治、经济形势稳定，交易双方不涉及反洗钱、反恐融资、制裁等敏感交易。

二、业务审核（一）确认所办理的贸易融资业务具有真实贸易背景，基础交易及业务本身依法合规，交易目的和交易性质清楚；基础交易原则上应符合企业正常生产经营范围。

（二）对客户提交的单证，应按照展业原则要求，对单证及交易的真实性、一致性、合理性进行尽职审查。

附件7银行外汇业务展业原则之《银行境外贷款外汇业务展业规范》(2017年版)目录第一部分总体要求 (1)一、客户识别 (1)二、客户分类 (1)三、业务审核 (2)四、风险提示 (4)五、持续监控 (5)六、银行境外贷款业务办理流程 (5)第二部分具体业务审核规范 (7)一、银行贷款发放签约 (7)二、借款人开立贷转存账户 (12)三、贷款发放及支付 (13)四、贷款本息回收 (14)第一部分总体要求一、客户识别银行开展境外贷款业务时，需查询银行自身业务系统，确认客户非洗钱、恐怖融资、逃税、与国内司法涉案客户无重大业务往来或重大关系等方面的控制性客户。

二、客户分类（一）可信客户与关注客户，按照《总则》标准进行分类。

除此之外，满足下列条件之一的客户，应确定为“关注客户”：1.借款人资信情况较差，或在外部评级机构信用评级中等以下。

2.可能存在借款人、担保人等相关参与方经营状况不佳，偿债能力存疑，融资项目建设的必要性和合理性存疑等情况。

3.借款人及项目所在国家或地区国别风险较高。

4.融资项目涉嫌存在法律风险，或与国家宏观经济、产业发展方向、本行信贷政策不符。

5.担保或抵押物的合法性、有效性存疑。

（二）银行应按照《总则》要求，尽职调查，结合客户征信、本行授信、客户经营状况等情况，合理划分客户风险等级，对于关注客户办理境外贷款业务适用更加严格的尽职调查和业务审批程序。

银行应严格按照人行、反洗钱、反恐怖融资、反逃税及外汇管理、国内外相关国家法律等规定，审查申请办理业务的客户身份及其背景是否真实正常，确保客户具备从事相关业务的资格，并作为业务合规性、真实性审核的重要依据。

必要时也可对客户的交易对手、交易实际受益人、相关关联方、法人/股东的身份进行识别，银行应结合自身客户风险评级、风险控制等制度，建立可用于境外贷款客户的信息档案并及时更新。

应对客户实施分类管理，按照风险程度将客户划分为“可信客户”与“关注客户”，在后续业务中分别实施一般尽职审查措施和强化审查措施。

附件4：银行外汇业务展业原则之《服务贸易外汇业务展业规范》(2016年版)目录第一部分总体要求3一、客户识别3二、客户分类3三、业务审核4四、风险提示6第二部分具体业务审核规范7一、运输服务7二、旅行支出9三、旅行收入13四、建设—境外建设14五、建设—境内建设16六、保险服务17七、金融服务19八、电信、计算机和信息服务20九、其他商业服务23十、文化和娱乐服务28十一、别处未涵盖的维护和维修服务30十二、别处未涵盖的知识产权使用费32十三、别处未涵盖的政府货物和服务34十四、职工报酬35十五、投资收益支出36十六、投资收益收入39十七、其他初次收入（其他收益）41十八、捐赠和无偿援助支出42十九、捐赠和无偿援助收入44二十、其他二次收入—赔偿46二十一、其他二次收入—货物贸易的销售返利47二十二、服务贸易境内外汇划转48二十三、服务贸易外币现钞提取51第一部分总体要求一、客户识别银行开展服务贸易外汇收支业务客户背景尽职调查时，应审核客户准入条件：除按照《总则》规范进行客户识别外，判断客户从事服务贸易活动是否符合国家规定，须经国家相关主管部门审批、核准、登记、备案的，在办理服务贸易外汇收支前，查明客户是否已办妥相关手续。

二、客户分类除按《总则》规范确定的关注客户外，满足以下条件之一的，应列为“关注客户”：1.涉嫌虚构交易或以故意分拆等方式办理服务贸易外汇收支的；2.与业务办理银行新创建业务关系的；3.注册地为异地的。

4.货物贸易经管分类为B\C类5.被列入“关注名单”的个人不满足以上任一条件的，均自动列入“可信客户”。

对于“可信客户”，办理单笔等值5万美元以上和以下业务,银行可按照法规要求履行审查义务并保留相关资料备查。

对于“关注客户”，不论业务金额，除按照“可信客户”规范审查外，还需按照本规范要求审查相关证明材料。

三、业务审核（一）审核材料1.合同（协议）：应具备交易标的、金额、主体等要素，需加盖企业公章；2.发票（支付通知）：列明交易标的、主体、金额等要素的结算清单（支付清单），包括商业发票、形式发票等；3.《服务贸易等工程对外支付税务备案表》（等值5万美元以上（不含等值5万美元）对外支付时提供）：备案信息应与申请支付工程一致、《服务贸易等工程对外支付税务备案表》应加盖主管国税机关印章、《服务贸易等工程对外支付税务备案表》本次付汇金额应大于或等于企业申请支付金额。

附件5银行外汇业务展业原则之《人民币与外汇衍生产品业务展业规范》（2017年版）目录第一部分总体要求................................. 错误!未指定书签。

一、客户识别....................................... 错误!未指定书签。

二、客户分类....................................... 错误!未指定书签。

三、业务审核....................................... 错误!未指定书签。

四、风险提示....................................... 错误!未指定书签。

五、持续监测....................................... 错误!未指定书签。

第二部分具体业务审核规范 .................. 错误!未指定书签。

一、远期结售汇业务.......................... 错误!未指定书签。

二、人民币对外汇期权业务.............. 错误!未指定书签。

三、人民币对外汇掉期业务.............. 错误!未指定书签。

第一部分总体要求本规范所指人民币与外汇衍生产品（以下简称衍生产品）限于人民币外汇远期、掉期和期权业务。

其中，掉期业务包含外汇掉期和货币掉期。

一、客户识别银行代客办理衍生品业务的客户范围限于境内机构（暂不包括银行自身）及银行间债券市场境外机构投资者（不包括境外央行类机构），个体工商户视同境内机构。

境内个人开展符合外汇管理规定的对外投资形成外汇风险敞口，银行可以按照实需交易原则为其办理衍生产品业务。

自贸区内注册银行按照自贸区政策执行。

“境内机构”是指中华人民共和国境内的国家机关、企业、事业单位、社会团体、部队等，外国驻华外交领事机构和国际组织驻华代表机构除外。

“个体工商户”是指在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的公民，包括个人对外贸易经营者和个体工商户。

外汇业务展业三原则内容以外汇业务展业三原则外汇业务是银行业务中的一项重要组成部分，对于银行来说，展开外汇业务可以带来丰厚的利润。

然而，外汇业务的风险也是相对较高的。

为了保证外汇业务的健康发展，银行需要遵循三个原则：合规性原则、风险控制原则和创新发展原则。

合规性原则是指银行在展开外汇业务时必须遵守相关的法律法规和监管规定。

外汇市场具有全球化特点，各国的监管机构对外汇业务有着严格的监管要求。

银行在开展外汇业务前，需要对外汇市场的监管规定进行全面了解，并制定符合规定的操作流程和制度，确保业务的合规性。

此外，银行还需要建立健全的内部控制机制，对外汇业务的操作进行有效监督和管理。

风险控制原则是指银行在开展外汇业务时要注重风险控制，确保业务的稳健发展。

外汇市场的波动性较大，市场风险和信用风险都存在一定的风险。

为了降低风险，银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控和风险应对等环节。

此外，银行还需要合理控制外汇交易的规模和频次，避免过度投机和过度杠杆，确保业务的可持续发展。

创新发展原则是指银行在开展外汇业务时要积极创新，寻找新的业务增长点。

外汇市场具有较高的流动性和较大的市场规模，为银行提供了丰富的业务机会。

银行可以通过开展新的外汇产品和服务，满足客户的多样化需求，提升市场竞争力。

创新发展原则要求银行要密切关注市场动态和客户需求，不断改进和创新自身的外汇业务模式，提高市场占有率和盈利能力。

外汇业务展业的三个原则：合规性原则、风险控制原则和创新发展原则，是银行开展外汇业务的基本要求。

遵循这三个原则，可以帮助银行提高外汇业务的合规性和稳健性，提升市场竞争力，实现可持续发展。

在开展外汇业务时，银行需要不断学习和适应市场的变化，加强内部管理，提高风险防控能力，同时注重创新和服务质量，为客户提供更优质的外汇产品和服务。

银行外汇业务展业原则之服务贸易外汇业务展业规范随着全球化的快速发展，国际贸易的规模不断扩大，各国之间的服务贸易也日益频繁。

作为服务贸易的一种重要形式，服务贸易外汇业务具有巨大的潜力和市场前景。

为了规范银行的服务贸易外汇业务，确保业务的正常运行和风险的可控，需要制定相关的展业规范。

本文将围绕服务贸易外汇业务展业规范展开阐述。

首先，服务贸易外汇业务展业规范应确保业务的合规性。

银行在开展服务贸易外汇业务时，应遵守国家相关法律法规，履行合规性要求，确保业务的合法合规。

银行应对参与业务的客户进行必要的合规性审查，核实其身份、资质和信用状况，杜绝潜在的风险。

同时，银行应制定完善的内部管理机制，明确业务流程和责任分工，健全风险管理体系，确保业务的安全稳定运行。

其次，服务贸易外汇业务展业规范应注重业务的风险管理。

服务贸易外汇业务有着较高的风险，包括信用风险、利率风险、市场风险等。

银行在展业过程中应充分认识和评估这些风险，并采取相应的控制措施。

银行可以通过设立合适的准备金、建立交易限额和敞口限制、利用衍生工具等方式来管理风险。

此外，银行还可以与相关的保险公司建立合作关系，购买相关的保险产品来降低风险。

再次，服务贸易外汇业务展业规范应重视业务的效率与便捷性。

服务贸易外汇业务的特点是交易金额较小、交易频率较高。

银行在展业过程中应提供高效便捷的交易渠道和工具，满足客户的实际需求。

银行可以利用互联网和移动终端等先进技术手段，提供在线交易平台和手机银行等服务。

银行还可以与相关部门和机构建立良好的合作关系，共享信息和资源，提高处理效率和质量，加快业务的办理速度。

最后，服务贸易外汇业务展业规范应加强业务的监管和审核。

银行在展业过程中应接受监管部门的监督和审核。

监管部门可以定期对银行的服务贸易外汇业务进行检查和评估，确保业务符合规范和要求。

银行应积极配合监管部门的工作，提供必要的资料和信息，接受监管部门的指导和纠正。

同时，银行还应加强内部的自查与自律，及时发现和纠正业务中存在的问题和不足，提高业务的质量和信誉。

“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨近年来我国个人可支配收入大幅提升，居民生活水平有了较大的改善，出境旅游、留学等境外消费需求不断走强。

在此背景下，我国个人外汇业务规模迅速扩大，也使得外汇监管部门对个人外汇业务的管理面临较大压力。

2020年全国外汇管理工作会议提出，“微观监管立足对外汇市场各类主体及其交易行为实施真实性审核、行为监管和微观审慎监管，维护外汇市场秩序”。

而当前我国奉行的“展业三原则”是我国外汇管理从规则监管向原则监管转变的一个重要体现。

随着经济交易行为的复杂程度提升，个人外汇业务项下屡屡出现违规分拆购付汇、借道转移资产甚至参与地下钱庄等问题，为外汇监管工作提出了新的挑战。

落实“展业三原则”、强化个人外汇项下风险防范能力成为外汇监管部门落实原则监管、夯实微观监管能力的重要任务。

一、“展业三原则”在我国外汇领域实施情况2013 年5月，国家外汇管理局发布《关于加强外汇资金流入管理有关问题的通知》（汇发20 号），首次提出“了解你的客户”原则，提出“应遵循‘了解你的客户原则，加强对虚构贸易背景等行为的甄别，主动报告可疑交易并积极采取措施防止异常跨境资金流入”。

同年，增加了“了解你的业务”及“尽职审查”两项概念，并陆续出现在外汇管理各项政策法规中。

如《国家外汇管理局关于规范货物贸易外汇收支电子单证审核的通知》（汇发25号）规定，允许银行在遵守现行货物贸易外汇管理规定和落实“展业三原则”的条件下，可选择审核纸质单证或审核电子单证;《国家外汇管理局关于便利银行开展贸易单证审核有关工作的通知》（汇发9 号）中规定，银行对办理单笔等值10万美元以下货物贸易对外付汇业务，可按照“展业三原则”自主决定是否办理进口报关电子信息核验手续;《跨国公司跨境资金集中运营管理规定》（汇发7号）指出，国内资金主账户与境外经常项目收付以及结售汇，包括集中收付和轧差净额结算等，由经办银行按照展业原则办理相关手续。