《小额贷款公司发展问题与对策——以重庆市为例》文献综述
摘要：小额贷款自20世纪70年代兴起以来，由孟加拉国传入世界各地，现已成为一种比较完善的信贷模式。作为一种扶贫方式，小额贷款相对其他信贷方式较为灵活，对不甚发达的城市以及稍显落后的农村经济发展起到了良好的促进作用。随着小额贷款的不断发展，一些中外学者开始将目光转向对小额贷款的研究和探索中来，并在金融等领域上取得了较好的成果，但不容忽视的是，小额贷款在发展的过程中仍然存在着一些问题，需要提出对策将其很好的解决。
关键词：小额贷款；信贷；对策
Abstract: the small loans since the 1970 s, from Bangladesh to all over the world, has now become a relatively perfect credit model.As a way of poverty alleviation, small loans relative to other credit is more flexible and the less developed city and slightly backward rural economic development has played a good role in promoting.With the continuous development of small loans, some foreign scholars began to focus on the study of microfinance and exploration, and on the financial and other fields have achieved good results, but should not be ignored is that microfinance still exist some problems in the process of development, need to put forward the countermeasures to solve very well.
Key words: small loans;Credit;countermeasures
一、 前言
小额贷款由当初的扶贫实验到现在的广泛发展，经历了几十个年头的磨练与探索，现已成为扶贫工作的一个重要的组成部分。可以说，小额贷款的出现正在不断的改变着传统的扶贫方式，对缺少资金的人员提供了一个可行的支持措施，很好的带动了这部分人员的积极性。随着市场经济的不断发展，传统的信贷模式已经远远的不能满足于人民对于资金的需求，小额贷款因其申办门槛较低，手续简捷，办理时间较短等原因，受到大部分缺少资金的人员的普遍欢迎。一些学者因而将注意力转向了小额信贷的研究与探索中。
二、 国内外对小额贷款的研究
小额贷款的服务对象多为穷人，是一种金融扶贫方式。国际上多从服务对象来定义小额贷款，其一是为那些收入较低的人群提供相应是金融服务，其二则是要将小额贷款机构带上稳步发展的道路。一般来讲，国际上对于小额贷款的探讨和研究主要在三个方面：小额贷款的制度、发展以及提供的金融服务。我国学者则多是根据小额贷款的性质来对其进行定义的。
我国学者最初是以贷款和存款来对小额贷款进行定义的，旨在针对解决低收入人群缺乏资金问题。后来的一些学者如王海民等人则将其作为一种商业化的信贷模式，但同时又指出其本质与商业化信贷的不同。杜晓(2004年)认为
小额信贷是在特定区域以及制度下产生的向贫困人群提供资金周转等金融服务的一种特殊信贷方式
李有星（2008年）等学者认为小额贷款公司与财务公司在信贷、理财等金融服务项目上是一样的，因而小额贷款公司应归于非银行金融结构。而张文杰（2011年）等学者则认为若是不承认小额贷款公司为金融机构。则无法从银行等相关的行业获得相应的资金周转，可能会带来税收过重，小额贷款公司无法支持而对其经营和发展带来致命的问题。另一些学者诸如孙俊东等人则认为应从金融系统的机构上来理解小额贷款公司，如风险性以及效益等方面。
三、 小额贷款公司现状
纵观小额贷款的发展前景，一些学者认为小额贷款公司将会以一定的方式转为村镇银行。黄加宁提出应当适当的降低小额贷款公司转入村镇银行的要求，放宽民间资本引入政策。一些如张文杰等学者经过对小额贷款公司发展的研究，认为小额贷款公司今后面临的问题会持续增加，其生存竞争会变得愈来愈激烈。解决的办法是将发展不错的小额贷款公司在体制结构不变的情况下转型为村镇银行，或是完善信贷市场机制，将小额贷款公司转变为一个以信贷零售业务为主的专业化公司。一直以来小额贷款因其申请门槛较低，申请速度较快的有点而深受贫困者的热烈欢迎，随着市场经济的不断发展，一些小额贷款公司将目光锁定在贫困人群的时候，也将一部分的注意力转移到了中小企业上来。小额贷款作为一种扶贫模式，虽有其盈利的一面，但同时也肩负着一些社会责任，基于此，政府部门对其给予必要的鼓励措施和支持政策也是很有必要的。
四、 小额贷款公司存在问题
1.资金来源渠道较少
小额信贷公司因没有一个合法的地位，在资金筹集渠道上受到的限制颇多，很多的小额贷款公司都是依靠外部的资金捐助，如政府以及某些组织的扶持款。一般来说，扶持款的数额有限，所能申请的项目也相对较少，小额信贷公司没有一个完备的储蓄业务来发展自己的业务。也很少能获得较商业化的贷款用于其本身的经营发展，仅仅只是依靠这些微薄的扶持款并不能很好的将公司发展壮大。
有些学者认为一些扶持项目的补助性小额贷款能够提供是资金数量有限，不能够很好的解决贫困人群对于资金的需求。政府提供的信贷服务对有些人群并不适用，有些国际上常见的如基金储蓄等形式在我国还处于空白阶段。由于缺乏相应的组织资金存款，小额贷款公司筹集资金的渠道也便的相对较少。
2.小额信贷利率有待调整
与现下的市场利率相比，小额贷款的利率要更高些。一些急于筹集资金周
转的人群更容易倾向于较易获得的资金，而不是较高的利率。根据利率覆盖风险原则，小额信贷利率还有待调节，以确保贫困人群在能够获得资金周转的时候，能够使小额贷款稳步的发展。
我国的小额信贷利率多由国家掌控，因而小额信贷利率要低于国际利率。我国的小额信贷成本、违约率相对较高，而还贷率却较低，因而一些人不愿讲资金投入到小额贷款事业中，而我国的小额信贷事业又多为扶贫项目，致使小额贷款公司面临着生存和发展问题，经营者积极性不高。
3.国家法规对小额贷款
我国现有的法律法规不够完善，对于小额贷款没有切实的法律法规进行规范监管，原有的法律法规不能适应现下的市场要求。我国对于金融行业管理严格，目前只有农村信用合作社较为合法，由民间团体成立的机构从事金融等活动是不合法的，另外政府部门成立的相关机构也是不具有法律效力的。这样的举措对小额贷款的发展起到了阻碍的作用。
五、 小额贷款公司发展建议
1. 小额贷款资金渠道
拓宽小额贷款资金渠道，央行应对农信社贷款投放力度加大，以此来满足贫困人员对于资金的需求。一些地区可以准许农村信用社适时调整存款利率，用以减轻资金压力。一些相关的小额贷款公司可以允许相互进行资金的借贷，增加融资渠道。也可以吸收民间资金，增加融资金额。允许各银行发展小额贷款业务，为小额贷款提供强有力的资金支持。对融资机构进行适当的放宽政策，实现小额贷款公司商业化发展。
2.小额贷款利率政策
小额贷款弥补成本的措施之一便是其较高的利率，一般情况下，多数的小额贷款公司都会通过这一措施发展公司。曹子娟指出小额贷款公司若要稳步发展就需要其收入大于成本，而较高的市场利率一方面可以令公司稳步发展，另一方面则使得贷款的限制降低，贫困人群能够更容易的获得贷款。通过对市场经济的了解以及人们对于资金的需求，使小额贷款利率能够与市场经济相适应，按照市场需求设定。
3.小额信贷组织合法化
吴晓灵提出，小额信贷组织应以双层监管为主，将吸收公众存款以及不吸收公众存款的信贷组织进行分开监管制度，他指出，对于银行类的金融机构要交由银监会进行监督管理，而对于那些不正规的小额信贷公司则多由地方政府进行监督管理。对于那些没有存款服务项目的小额信贷公司进行适当的日常监督管理。
六、 小结
随着经济的不断发展，人民生活水平的提高，贫富差距也越来越大，人们对于资金的需求也在不断的增加，当前小额信贷几乎已经普及到了发展中以及发达国家。作为一种扶贫手段
，其制度仍然需要不断的改革创新。虽然现在依旧面临着一些问题，但是随着学者们对小额信贷的不断的深入的研究，小额信贷也会在发展中不断的被完善，在日益竞争的今天，小额贷款公司也会在不断的探索中寻找到一条属于自己的发展模式。本文提供了一些对小额贷款较为前沿的研究成果
对小额贷款公司面临的一些问题进行研究，提出一些合理的建议，以便小额贷款公司能够在以后的市场中更好的发展。
参考文献
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