商业银行公司授信业务客户准入标准

商贸企业授信准入制度范本一、总则第一条为了加强对商贸企业授信业务的风险管理，规范授信业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及相关法律法规，制定本制度。

第二条本制度适用于本行对商贸企业（以下简称“客户”）的授信业务准入管理，包括新客户授信准入和现有客户授信调整。

第三条本行授信准入遵循风险可控、分类管理、动态调整的原则，确保授信资源合理分配，风险控制有效。

第四条本行设立授信评审委员会，负责对客户授信申请进行审查，审议客户授信额度、期限、利率、担保方式等事项。

二、客户分类与准入标准第五条根据客户的经营状况、信用记录、行业地位、还款能力等因素，将客户分为A、B、C、D四个等级。

（一）A级客户：经营状况良好，信用记录优秀，行业地位显著，还款能力较强。

（二）B级客户：经营状况稳定，信用记录良好，行业地位一般，还款能力尚可。

（三）C级客户：经营状况时有波动，信用记录一般，行业地位较低，还款能力有限。

（四）D级客户：经营状况较差，信用记录较差，行业地位边缘，还款能力较弱。

第六条各等级客户的准入标准如下：（一）A级客户：无不良信用记录，经营年限在3年以上，上一年度销售额不低于1亿元，资产负债率不超过60%。

（二）B级客户：无重大不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于5000万元，资产负债率不超过70%。

（三）C级客户：有少量不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于2000万元，资产负债率不超过80%。

（四）D级客户：有较多不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于500万元，资产负债率不超过90%。

三、授信业务准入程序第七条客户申请授信时，应向本行提交以下资料：（一）企业法人营业执照副本复印件；（二）组织机构代码证复印件；（三）税务登记证复印件；（四）上一年度财务报表；（五）法定代表人及主要股东身份证明；（六）信用评级机构出具的信用评级报告（如有）；（七）本行要求提供的其他资料。

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%流动比率不低于100%5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录；9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BB歐（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

商业银行公司授信业务客户准入标准ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

商业银行授信客户准入与风险分析商业银行授信客户准入与风险分析1.引言在商业银行业务中，授信是银行最重要的业务之一。

银行通过授信解决客户的资金需求，但同时也存在一定的风险。

为了有效控制风险，商业银行需要对授信客户进行准入与风险分析，确保授信客户的信用水平和还款能力。

2.客户准入程序2.1 客户准入申请授信客户准入程序的第一步是客户准入申请。

申请材料包括客户基本信息、经营状况和财务状况报告等。

银行根据申请材料初步判断客户是否符合准入条件。

2.2 客户背景调查在客户准入申请审核通过后，银行进行客户背景调查。

背景调查主要包括对客户的身份、信用记录、经营历史和行业背景等进行核实和评估。

2.3 风险评估基于客户背景调查结果，商业银行对客户进行风险评估。

风险评估包括客户的信用评级、还款能力评估和抵押品评估等。

3.风险分析3.1 信用风险分析商业银行在授信客户准入时需要对客户的信用风险进行分析。

主要包括客户的信用记录、信用评级和还款记录等。

3.2 还款能力分析还款能力是商业银行授信风险的重要方面。

商业银行需要对客户的经营状况、财务状况和现金流状况进行综合分析，评估客户是否有足够的能力按时还款。

3.3 抵押物评估商业银行在授信业务中通常要求客户提供抵押物作为担保。

银行需要对抵押物进行评估，确定其价值和可变现性，以便在风险发生时进行处置。

4.结论与建议基于客户准入程序和风险分析的结果，商业银行需要对每个授信客户做出结论和建议。

根据风险评估结果，银行可以决定是否准许客户的授信申请，以及授信额度和利率等条件。

附件：本文档涉及的附件包括客户准入申请表格、背景调查材料和风险评估报告等。

法律名词及注释：1.授信：商业银行向客户提供借款或融资的行为。

2.信用水平：客户的信用记录和信用评级等指标，用于评估客户的信用风险。

3.还款能力：指客户按时还款的能力，包括经营状况、财务状况和现金流状况等指标。

4.抵押物：客户提供的作为担保的财产，用于保障银行的债权。

商业银行对公授信业务审查审批操作规程第一章总则第一条基本原则商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。

第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。

第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。

第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。

2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。

3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。

第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。

第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。

第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。

2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。

第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。

第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。

第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。

2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。

第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。

第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。

XX银行公司授信业务管理办法第一章总则第一条为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。

第二条全行各级机构在办理公司授信业务过程中，应遵守国家的法律法规与金融政策，执行X X集团公司、X X控股公司的各项管理制度，贯彻落实总行的风险管理政策、信贷政策及各项管理制度。

第三条全行遵循审慎授信原则，在有效控制风险的前提下积极开展公司授信业务，实现银行效益最大化。

第四条全行各级机构限于在总行批准的业务范围内办理公司授信业务。

第五条我行实行授信风险垂直管理体制。

第六条本办法适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。

第二章业务及客户分类第七条公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。

低风险业务指符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件3 规定的公司授信业务；高风险业务指分行没有—1—审批权限、一律报总行审批的业务；其他公司授信业务为一般风险业务。

第八条根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。

小客户是指上一会计年度所有者权益小于500 万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500 万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000 万元（含）人民币，且资产总额小于3000 万元（含）人民币的公司授信客户。

其他公司授信客户为大中型客户。

对小客户授信应从严控制。

对小客户叙做非低风险授信业务时，应严格遵循国家产业政策和我行信贷政策，在满足强担保条件（符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件5规定）的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力；并且，授信余额（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分）原则上不得超过500 万元人民币。

第九条公司授信客户分为评级客户和非评级客户。

评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。

2023年产业指引及授信政策中客户准入门槛的评级
基本要求
在2023年的产业指引及授信政策中，客户准入门槛的评级基本要求如下：
1. 一级评级：企业应达到AAA信用等级或以上。

2. 二级评级：企业的信用等级应在AA（含）或者相当于AA级别的企业。

这些企业需同时满足相关的规模、效益和现金流方面的条件。

3. 其他评级：根据具体情况而定，银行会考虑客户的财务状况、行业地位、管理水平、发展前景等因素进行综合评估。

请注意，上述要求可能会因银行的不同而有所差异，且实际要求可能随着时间的推移发生变化。

因此，具体信息请咨询相关银行或信贷机构。

ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。