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商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨

商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨
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毕业论文

Graduation Thesis

(2013-2017年)

题目:商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨

学生姓名:陈心琴

起讫日期: 2016.7-2017.5

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摘要

我们已经完全走进了互联网金融这样的一个大时代,这个时代给金融市场化的改革注入了新的力量,互联网和金融这两个本身就很热门但互不相关的两个行业,经过了这样的结合之后给商业银行带来了很大的压力。因为商业银行的盈利主要是依靠以利差为主的业务。面对这么大的挑战,我们国家的商业银行不得不顺应市场的需求,对金融改革以及其创新的领域要有所重视,笔者在本文中主要对当前我国商业银行在经受互联网金融浪潮的影响之下做出的相应措施进行研究。以当前我国互联网金融如此飞快发展的背景下,我国的商业银行以前在金融服务上,例如资金的信贷和支付中介等等方面的优势不再,面对这么大的不利局势,商业银行要做出应对措施,因为现在不仅仅是商业银行自身的利益受到了损害,而且国家的金融体系健康稳定发展也在这样的时代中受到很大的影响。笔者想要通过本文尝试分析互联网金融这个时代给我国商业银行在业务上带来的不利现象,并依据得到的分析结果以对当前我国的商业银行的发展问题做出相关的中肯建议。

关键词:互联网金融;商业银行;冲击

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Abstract

We have entered a era of Internet finance this, this time into a new force for the reform of the financial market, the Internet and finance the two itself is very popular but two industries unrelated, after such a combination to the commercial banks have brought great pressure because of the commercial. The bank's profit mainly rely on to spread mainly business. Facing such a big challenge, our country's commercial banks have to comply with the demand of the market, strengthen the reform and innovation of financial services, this paper mainly studies the China's commercial banks in the financial wave of the Internet on the traditional banking business under the impact of the corresponding measures. In the rapid development the Internet financial and economic situation, China's commercial banks in financial services, such as financial credit and payment intermediary etc. advantage is no longer, in the face of this What's the adverse situation, the commercial bank must carry on the reform and transformation, because it is not just the commercial bank's own interests have been damaged, and the financial system of the healthy and stable development of countries at the same time greatly affected by this. I want to try this era of Internet financial analysis to our country commercial bank bad phenomenon bring in business, and put forward the development of China's commercial banks some pertinent advice in these analyses.

Key words:Internet;Finance;banking;competition

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目录

摘要1 Abstract 2一、绪论 4 (一)研究背景4(二)研究意义4二、互联网金融发展的起源与历程 5(一)互联网金融发展的起源5(二)我国互联网金融发展的历程5(三)互联网金融的特征

四、互联网金融给商业银行带来的冲击10(一)对商业银行盈利方式的冲击10(二)对商业银行支付中介的冲击10(三)对商业银行贷款业务的冲击10(四)对商业银行中间业务的冲击

七、商业银行应对互联网金融冲击的对策

(一) 积极创新互联网的业务

(二)找寻互惠互利的合作

(三)改变经营理念,增加服务的质量

(四)注重数据积累、挖掘和保护

(五)调整经营战略

结语17参考文献18

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一、绪论

(一)研究背景

最近几年中,因为互联网金融方面发展越来越火爆,每一个平台与客户之间随时都有着关联,得到了全社会的关注。由于互联网金融的兴起,直接导致了传统金融局势被打破,并且创造了新的产业链,在创新和发展的过程中,给客户带来了非常高的服务效果,给予了在未来的商业银行一些背景因素。所以,如何在这一方面进行突破对我们分析当下时事以及了解当前的形势,找到突破点,对我国当前对商业银行在金融市场的安定都有着不可或缺的作用。

依照目前在互联网方面的局势下来看,其在创造基于互联网技术的金融交易平台多元化的作用下,融资业务带来了更多的发展机遇,招引来了很多客户,直接影响到商业银行帐户。以当代的信息化为背景,为了使中小企业能够有一个好的开始,民营资本进入市场流通,通过税收、引导等手段,使大量资金进入金融领域,不仅推动国有银行和企业财务状况的发展产生了深刻的影响。根据调查数据,二零一五年十二月三十一日,7至4.7%年的财富收益的平衡,但目前只有0.36%,一年期存款利率仅为3%,不仅在使用中,宝等产品具有很强的灵活性,平衡,造成商业银行资金流向互联网金融领域。

以当前在经营管理的背景来看,商业银行是他们不可或缺的使用,因为在其发展过程中的网络银行,为自己的发展,为金融业更有利的地位奠定了坚实的基础,有自己的固定模式,在营销渠道管理,营销人员可以使用网络营销渠道,降低成本,关键用户的建立,提供了用户体验上升之间的和谐关系,满足用户的个性化、多样化的需求,商业银行更大的需求。总结来说,金融发展环境作为商业银行不可或缺的载体,如果商业银行出现新的竞争性参与,对商业银行将产生巨大的影响,因此突破尤为重要。

(二)研究意义

1、理清当今互联网的金融状态,进而可以对实体经济的作用做出必要的分析了解。

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2、对当今社会中出现的部分小型微型企业的融资难问题做出解释,进而对互联网金融产业能够在这其中起到的作用做出分析了解。

3、对当今在互联网金融方面中产生以及在运营过程中出现的一些问题做出相应的分析解决方式。

4、对创建一体监管规则有着有利作用,之后从法律以及其在风险管制方面做出相应的解决方法,力求从根本上对投资方的权益做到保障。

二、互联网金融发展的起源与历程

(一)互联网金融发展的起源

在互联网走过的这十五年里,其发展势头非常迅猛。传统金融业受到了互联网产业所带来的巨大影响,导致了中国互联网金融纠纷的概念都进行了变化。在现在互联网的金融活动的快速发展情况下,可以把其分成两个部分:第一部分是起步阶段。互联网金融产业开始兴起,把传统的互联网金融产业作为为主要部分;第二部分是共同发展。互联网金融市场和互联网公司双方采取互惠互利的合作方式共同发展,在新的经济浪潮下,银行提供多种金融服务的路径选择。

互联网与商业的结合早在二十世纪末期就已经开始了,并且经过历史的蹉跎,其在商业上的应用也逐渐成型,经过世人的不断完善,互联网技术在银行上的应用逐渐成熟。即时欧美等国家没有形成好的网银观念,但也没能阻止互联网技术在网络银行上的应用。互联网技术在商业银行上的应用最早是一些金融大亨提起的,他们把生活实际中的银行建立到网络上,这样不仅提高了交易速度还加快了经济发展。随着商业银行在互联网上的不断发展壮大,一些有头脑的人士提出了发展商业银行发展下线的经营手段,比如说我们现在生活中常见的支付宝,网络支付,电子商务等等。其中,支付宝更是现在线上交易的最主要通道。

(二)互联网金融发展的历程

在互联网金融发展的初级阶段,传统的证券行业也伴随着互联网的推广和信息技术的飞速发展,从离线到在线账户,网上交易,网上结算等方面的变化。国外证券分为3种模式:

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1、以电子商务为主导的纯网络证券公司。电子商务是在1993成立的,它以一个网站作为营销系统的出发点,把金融证券行业作为自身的垂直门户网站。界面清晰,操作简单,涵盖银行、证券等金融行业。为客户提供保险和税收信息,他们对此只收取较低的交易佣金。

2、施瓦布作为030模式的代表,不仅对网络平台提供大众服务,还通过线下门店提供优质服务。

3、互联网时代向传统证券公司转型,如美林只定位于高端客户,向客户提供服务,不让客户完全依赖互联网。国内证券公司在第八十世纪末推出了网上市场展示、网上交易业务。到现在为止,即使对一些营业部做出了一部分的存留措施,但客户可以通过PC终端来在线交易或手机共享正在增长。

从上世纪90年代中期以来,保险业务也开始转移the.1997到互联网,第一个由互联网直通到营销公司的一个保险公司在日本出现,美国家庭人寿保险公司和日本电信投资管理公司。并且,其中的部分我国保险公司做出了一个决定,即在线服务,其中的选择、买卖等都可以在这个网站的基础下进行选择。

代理模式主要是指保险销售代理在网上销售保险。互联网通过辐射网络大,客户和潜在的规模经济。在众多代理商模式下,也可以开发出网络保险超市模式,这是提供一些保险公司在同一地点、产品和服务。网上直销模式是保险公司本身通过直接保险业务,帮助提升公司形象的保险公司。

第二十一世纪互联网技术的发展,人们意识到电子银行开始打破原有的商业模式,创造一种新的经济模式。因此,虽然没有国外的互联网金融问题,但早在这一时期在上个世纪电子金融的概念,我们提出互联网金融到底是90年代,不同的方式,但你可以用同样的方式去满足的人,一个阶段,这是互联网金融的介绍。

2013、阿里巴巴和腾讯联合成立了中国平安的众安在线财产保险公司,作为第一实体的一个分支,是不成立的,纯粹的互联网营销和业务管理与保险公司。并且,因为这电子商务方面的产业发展寻思,导致其相关的第三方网络支付平台产业也随之壮大其中,不得不提到第三方网上支付的全球普及,公共财政(crowdfunding)、P2P(点对点)和其他模型。

从一九九八年十二月开始,在第三方支付平台中,代表有美国贝宝公司,通过第三方网上支付功能的实现也得到了迅速的发展。目前,移动支付终端的使用

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已经从电脑到手机等设备的发展,比如手机支付、手机钱包等。在这其中最为受人关注的是,用户通过积累数据,从创造新的理财产品和销售渠道。从美国在这方面做出的举措来看,自贝宝创建之后不长一段时间内,一九九九年将贝宝账户以基金数据。

2013六月,中国阿里巴巴在“第三方支付工具”(Alipay)推出了余额宝基础。也就是说,余额宝虽然是天弘基金旗下基金管理的精髓,但其生产的数据是基于第三方支付平台的积累,采用互联网技术的支持。是人,但也可能是团队。第三方支付没有平台与商业银行之间的法律的变化,但从移动互联网的角度来看,WeChat支付的二维码支付,同时,在对个人消费的用户体验,重新划分市场结构的支付、投资和企业经济效益的影响。

2006、上升和俱乐部贷款已在美国成立;该俱乐部贷款已成为全球最大的

P2P网贷平台,累计贷款金额约为14亿美元。借助互联网,网贷极大拓展了个人和个人直接贷款的范围,信息服务和支付结算等中介服务主要提供了网贷平台。

在中国,P2P网贷平台在第一第二千零六五月成立于第二千零七八月,还贷的纯中介平台拍拍成立。然后,考虑到供应和参与者的需求和风险控制的扩大,国内P2P平台纯线上中介“信”为商业模式的债权转让模式的代表创新、安全模型“陆锦”作为“爱投资”和“乐高P2B箱”模式的代表;同时,许多第三方托管平台,风险准备金制度,投资主体多元化,对一个或多个自动报价机制来控制风险。

2013以来,网贷平台呈现爆发式增长,全资本抢占网贷市场。根据最新数据显示,截至2015年底,全国网贷平台全国已达2608家,网贷行业总成交额达到8635亿元。仅在8月份,借款人的投资额就达到了204万2800人,高达54万9400人。

(三)互联网金融的特征

低成本。从当前的互联网金融模式的角度出发,互联网是不同于传统的融资需求,帮助商业银行完成金融中介的间接融资,而资本的供给和需求双方可以利用互联网平台认证,对自己的资金信息、定价和交易,需要消除金融中介垄断利润的交易。而从另一角度出发,消费者们可以通过其中任意一个网络环境中对任意的黄金金融服务平台,如贷款、支付结算、购买网络保险、证券、基金等。为了消除施工实体业务网点的建设成本和运营成本。

具有实时、高效。平板电脑、手机越来越普及的今天,用户只需要在互联网金融手机安装软件,平板电脑终端如手机银行、Alipay、手机、互联网平板电脑,其都具有着随身携带的特点,不论什么环境下,用户可以随时随地的证券交易,支付、结算和其他金融交易。并且,在当前环境中,越来越多的金融机构都带有着APP推送的能力,用户只要在其中注明自身的兴趣爱好等等,便可以用最少的时间全面的对其兴趣爱好等信息进行分析。此外,互联网金融服务的主要业务平台

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是由计算机业务处理,整个过程简单化、规范化,使客户不需要花时间等待业务,业务处理速度很快,方便,和更好的用户评价。Ali小额信用贷款的调查与分析模型基于对数据积累的电商信用数据库进行综合分析的基础上引入金融风险,贷款业务在短短的几秒钟,从应用,比传统贷款更方便和节省时间,平均每天能完成1万贷款业务成为真正的“信贷工厂”。

风险大。一、信用风险很大。中国现在的信用体系不像欧美发达国家那么完善,人们对于信用的意识不够,互联网金融属于发展阶段,相关的法律不够全面,而且互联网金融违约不会受到严重的惩罚,这就给一些不法分子钻了空子。这些人通过恶意骗贷然后违约,收到钱后就逃跑了。特别是有一些P2P网贷平台为了增加客户注册和使用量,把准入门槛设立的很低并且对借贷情况监管不够,出现了很多网络借贷诈骗等犯罪活动的事件。自去年至今,一些所谓的优秀P2P网贷平台接连被媒体曝出发生“出走”事件。中国的网络安全一直都存在着问题,网络黑客的恶意行为不断,给人们的生活带来极大不便,特别是网络金融犯罪不更是给用户带来金钱的大量损失。如果互联网金融被黑客攻击,那么将给其正常运行带来阻碍,对用户的消费资金安全和私人隐私信息安全产生巨大的威胁。

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三、互联网金融给商业银行带来的冲击

(一)对商业银行盈利方式的冲击

商业银行贷款网络效应的最重要途径。从当前角度来看,商业银行的主要收入来源,主要是由贷款利差来进行的,在这其中的存款依然是最主要的,是银行发展的基础地位。虽然如此,但是在存贷利率尚未实现的今天,市场中的银行存款能力严重下降。依照十二家银行的上市年度报告的研究分析之后发现,在二零一三年末,中国建行、农行、上海浦东发展银行以及兴业银行四家银行的活期存款占比为54.71%,54.63%,35%,41.79%和2.48、0.99和0.53个百分点的同比增长。此外,工行、中国银行、交通银行等8家银行比上年有所下降。在这些数据中,中国光大银行、平安银行、中信银行下降最多,分别为4.45%,2.3,0%,2.05%,在经常账户余额的2013天国内商业银行约32元至4790亿元,平均占43.07%左右,而在2012,银行业活期存款占29和8440亿MB 43.85%元。所以,从一些银行账户的角度来看的话,互联网金融带来的损失,虽然数量尚未达到触动银行的根本利益,但银行应该清楚地认识到,随着互联网技术的进一步发展和未来的应用的不断深入,这将威胁到银行的生存。

(二)对商业银行支付中介的冲击

逐步侵蚀商业银行面向第三方业务的中间收益和移动支付业务。以Alipay为例,交易平台涉及支付环节。当前互联网公司的首要目标即是,根据当前社会中多样的类型服务中对客户的选择需求进行满足,并且对新领域方面开设业务,依照这第三方的支付公司进行引导之后,以业务类型延伸到下一行。最近一段时间一来,基金业资产规模迅速扩大,基金成为第三方支付公司眼中的市场不容忽视。目前,有一部分的互联网公司开始了牌照的分布工作,允许基金开展第三方支付业务,为基金销售形成了实质上的新渠道。

(三)对商业银行贷款业务的冲击

Ali小额贷款业务的边际成本,例如,单笔贷款的发行成本可低至2元,比银行的二十元相差很大。因此,与网上银行业务相比,商业银行贷款具有成本优点,

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会给商业银行的贷款业务带来冲击。然而,由于当前互联网金融企业贷款很大一部分在小微企业中集中,贷款100万元,单笔贷款金额。

(四)对商业银行中间业务的冲击

与投资银行和商业银行网上支付相比,第三方支付的价格低廉(有时甚至免费),操作更方便添加,提供独特的延时支付功能,更容易被消费者接受,从而直接挤压网上银行。同时,通过支付网的建立和支付系统的建立,将第三方支付平台扩展到网上资源。二是从资金和保险等角度出发,以一点金融渗透为切入点。目前,有七个支付平台的基金销售资质、直接竞争对手、降低银行价格和额度等资质,基金销售申购率仅为汇付世界基金、仅银行等传统渠道40%。即使在短短的时间里,消费者对第三方支付平台的理解还不是很好,但金融银行业务销售的主要方面仍然没有垄断作用。三是改变黄金消费习惯。淘宝,https://www.doczj.com/doc/f35902369.html,,京东商城,网上购物的快速发展,越来越多的消费者开始在网上购物的时代,在依赖现金的习惯形成的网上购物交易习惯越来越低,商业银行柜台服务等。

四、商业银行应对互联网金融冲击的对策

商业银行的发展要时刻注意利弊,应该结合科学手段迅速发展,要积极教授批评吸取教训还要把握机会展现优势的一面,制定相关计划,不断完善内部制度,尽快占据互联网一席之地。此外,还要学习国内企业的管理理念并且建立完整的管理制度,进而向互联网的网上银行进军,增加商业银行在互联网中的影响力(一) 积极创新互联网的业务

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正确的运用互联网以及智能终端作为新技术,把网络支付和网络理财等网络金融服务作为奋斗目标,努力普及网络支付的方式、改善人们以往对实体货币的依赖,加强对网络金融服务的功能进行进一步的创新和升级,从而为互联网金融的进一步推广普及增加动力。

一是对服务的功能进行创新。通过运用现代技术促进全面、信贷产品、过程、机制的创新和发展,网络的发展,在线供应网络,为方向的独立贷款融资,建立合理的运作模式,新的金融官方网站的发展,网络金融超市的建设,促进创新和服务功能。

二是支付方式的创新。从纸币支付到扫码支付,既保留了安全性和便捷性,推动新型支付方式的发展,对网上支付、跨行支付等新制度进行创新和完善。

三是平台模式的创新,努力参与到互联网金融中,加强与第三方支付、移动支付等机构的合作与模式的创新,实现双方互利共赢。

四是渠道的创新服务。加强对移动银行业务发展和扩张,把金融模式改进成以商业银行作为其中的关键,大力推进近面对面支付等新业务方式,努力改进金融服务,提升客户的使用感受。

(二)找寻互惠互利的合作

尽管互联网金融行业在告诉发展,对商业银行和互联网公司业务造成了一定影响,但是他们同时也是具有互惠互利的关系,对与互联网金融行业带来的冲击,商业银行应该采取积极的措施,不能用不合理的方式去挤兑互联网金融企业,应该从自身的服务缺陷做出反省,采取合理的做法。双方一定存在共赢的利益,双方可以充分展现各自的优势,扬长避短,做到互惠互利。加强对支付产品人性化的提高,以及信息和客户资源的合理整合,达到共享的目的,商业银行和互联网的优势双方优势互补,资源共享的优点,在很大程度上促进双方的共同发展。 (三)改变经营理念,增加服务的质量

在互联网金融模式下,商业银行可以充分利用互联网在金融客户服务方面的优势,改善客户问题,建立自己的营销体系。领先的“以客户为中心”,全面的研究和分析的实际和潜在的需求。商业银行对客户的要求,确定市场定位,不同的业务流程,银行的客户结构优化设计,以及业务流程管理、产品开发、渠道建设、链接等,充分考虑和金融服务柜台的服务水平以满足客户的不同需求,我们将加强原始创新能力和集成创新能力,在客户价值提升的实现,促进银行自身的可持续发展。

(四)注重数据积累、挖掘和保护

我们应该增强电子商务交易的相关信息的保护,来确保其发展的稳定。因为现如今是大数据时代,所以信息的重要性不言而喻。Date会成为以后网络银行发展

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的重要资源,也会成为未来竞争的重要筹码,网络商业银行应该不遗余力建设保护信息的相关体系来确保发展的稳定。保护这些信息不仅可以促进商业银行的发展,还可以对信息进行研究并提取有价值信息,最大限度发挥信息的作用力。一是银行想通过数据共享来同政府部门达成协议,进一步加强date的收集并且使date种类更丰富更完善,利用交换来的信息进行内部发展。

二是以大数据等一些先进技术,旨在给银行提供了解客户的需求,不仅如此,还可以对市场做出一定的预测。建立银行数据服务系统,挖掘、适应和创造客户需求,提高客户的附着力,多做客户的感情工作了解客户,处理好银行与客户的业务关系。

三是加强自律。同时,在我们很难获得与客户相关的信息的情况下可以根据大数据时代,来把握市场上的信息,不然会面临着市场的淘汰。因此,商业银行要想最终形成大数据,就必须掌握信息流、源头控制数据,形成和创新电子商务平台,所以要颠覆互联网公司以前的传统经营理念。

四促进与战略合作伙伴深度合作,打造“一站式金融服务平台”面临冲击和冲击,推动产业对接和跨行业对接,服务模式创新。商业银行的未来发展不仅是实现互联互通,为客户提供多元化的金融产品组合,实现跨产业对接,突出金融和非金融的“一站式”服务,即银行从金融服务延伸到非金融领域,为客户提供全方位的服务。

整合上下游资源,打通业务链全过程,为客户提供资金流、信息流服务和全方位金融解决方案。三家合资企业搭建网上融资平台为中小企业开拓新客户摆脱单纯依靠物理

扩大网络以及人海战术拓展业务态势。

(五)调整经营战略

在中国互联网金融刚刚初具规模,商业银行可以采取收购或互联网金融产业合作模式,还可以调整经营策略,在传统的利用互联网思维。

商业银行做出的调整有两个层面,一是调整战略规划,二是调整战略定位。互联网金融的出现,打破了传统的商业银行业务模式和盈利模式的SWOT分析,因此必须采用商业化的分析方法,对科学方法的当前商业银行的内外部环境分析、战略规划和定位,根据分析的结论对原有规则调整。

结语

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本文首先从互联网金融快速发展的起源和历程来阐述,互联网慢慢影响着互联网对传统金融业的冲击,推动了我国互联网金融争议性概念的转变。正是因为它的迅猛发展给商业银行带来了巨大的冲击。尤其是对商业银行盈利方式、支付中介、贷款业务带来的冲击最大。使得商业银行的高层不得不重新审时度势来改变目前的局面。通过对商业银行几种模式的探讨与分析,使我们了解到商业银行要想稳定的发展需改变其以前的经营模式。而后对商业银行在互联网金融环境中的优劣势分析做出了以创新作为商业银行转型升级的驱动力和以组织架构改革作为商业银行转型升级的支撑的战略选择。最后提出了互联网金融时代商业银行发展模式的设想。最后确定了商业银行模式该走怎样的路线。衷心的希望我国的商业银行在互联网金融时代下能够快速健康的发展。

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互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言 当前,互联网金融已成为时下热门词汇之一,2012年甚至被称为“互联网金融元年”:阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式,实现了虚拟社区和现实生活的完美结合,虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲,网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售,以及网络小额信贷等多种形式应运而生;为资金供需双方提供直接匹配平台,与客户实现开放、交互和无缝接触,改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术,将社会融资从直接融资、间接融资二维模式,延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆,传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大,主要源于庞大金融供需断层。首先,财富积累急需保值增值的投资渠道。其次,弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后,商业银行无法进行根本性的创新,以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单,通过移动终端管理收单平台,利润微薄,无法得到银行的服务。同时,熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流,网络用户群庞大。2012年,中国网民5.64亿,网上银行、网上支付用户2.21亿,渗透率分别为39.3%、39.1%;电子商务市场交易额达8.1万亿,其中网络购物突破万亿大关,网购率为42.9%,而日本、澳大利亚为69%、58%;网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 (中国人民银行镇江市中心支行,江苏镇江 212004) 摘 要:互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能,中间业务受到替代,面临客户流失、业务萎缩的危险,传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位,目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行,二者应加强合作,优势互补。商业银行应采取多种有效措施,迎接互联网金融的崛起。 关键词:互联网金融;商业银行;冲击;策略选择 中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1009 - 3109(2013)08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期) No.8,2013General No.379 收稿日期:2013-07-14 作者简介:邱 峰,男,汉族,硕士,中国人民银行镇江市中心支行,经济师。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要:随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透,“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲,网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售,以及网络小额信贷等多种形式应运而生,本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状,以余额宝为例,探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响,并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词:互联网金融;余额宝;第三方支付;商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面:首先是移动支付逐渐替代传统支付业务(银行汇款、信用卡等);其次是大电子商务企业涉足金融,阿里巴巴金融冲击传统信贷模式;最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下,资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通,并可以实现多方同时交易,客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成,交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息,任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息,能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况,降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台,用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后,仅凭账号和密码就可完成所有支付交易,客户不需要到营业网点去,只需要有一部智能手机终端或电脑设备,就可以随时随地完成资金的划转和信贷,这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征,即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业,众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

传统银行业面临互联网金融的冲击及对策

传统银行业面临互联网金融的冲击及对策 摘要: 近两年,互联网金融模式快速崛起,吸引了大量潜在的消费者,也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式,对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击,引发了诸多关注和思考。本文以传统银行业面临互联网金融的冲击作为研究主题。首先,从四个方面将传统银行业与互联网金融进行了综合的比较分析,其次,从五个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击及挑战,最后,提出了传统银行业的四个应对策略和建议。 关键词:传统银行业;互联网金融;科技;资源 一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析 (一)对客户需求掌控能力不同 互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力,因此,信息沟通非常充分,基本不存在信息不对称现象。在整合信息资源环节,也更有利于交易双方的合作机会的产生,相比较而言,传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进,加快了网上业务的推广,加大了服务器具的升级换代,但是,面对庞大的信息库数据,还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力,也必然造成信息沟通失误的概率较高。(二)运营模式不同 互联网金融是伴随着互联网诞生的,它依托互联网进行业务的开展,即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式,着重于解决中小企业融资问题,并且促进民间金融的阳光化、规范化,更可被用来提高金融包容水平,推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动,但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色,其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业,对于信誉度难以审查的小微型企业则较少,传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务,并利用关系来销售产品。 (三)运营的成本不同 互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用,这就能够大幅减少交易成本,而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO 关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来,以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据,极大降低各类企业享受金融服务的成本。 (四) 具体操作不同 1、支付方式的不同: 传统金融采用的是物理网点分散支付,而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。 2、信息处理的不同: 传统金融的信息通过人工进行处理,信息不对称,且标准化、碎片化、静态化; 互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续动态变化的信息序列,由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率,而且成本极低。 二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析 ( 一) 传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇 近年来,中国电子商务的迅猛发展,也让网络支付、手机支付和微信支付等方便快捷的

互联网金融对商业银行的影响及对策

江西理工大学 本科毕业设计(论文)开题报告经济管理学院金融学专业 2013级(2017届) 02 班学号28 学生何林茂题目:互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状: 当前,金融创新活力迸发,催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施,不仅是对商业银行升级转型的迫切需要,更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段: 研究目标:提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容:传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法:实证分析。 研究手段:查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计(论文)提纲及进度安排: 提纲:1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度:1.10.26-11.1 确定论文题目,明确论文目的、内容及进度安排,开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料,撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料,完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料,拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料,撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿,完成最终定稿。 主要参考文献和书目: [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f35902369.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者:于鑫 来源:《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态,已经来势汹汹,2012年“三马”在上海成立合资保险公司,京东和苏宁分别进军互联网金融,阿里巴巴“余额宝”,新浪“微银行”,腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出,让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务; 一、互联网金融产品的创新性 (一)在金融产品模式方面的创新 2013年6月,余额宝作为第一支互联网基金面世,推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险,在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销,并严格按照直销来设计业务流程,支付宝收取提供交易平台的管理费,这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付(T+0)融入客户消费场景,为客户提供账户增值的同时,丝毫不影响客户所有的支付体验,支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 (二)在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前,天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者,增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势,在零推广成本下,将产品直接显现在近八亿的客户群体面前,独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹;余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 (三)在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点,特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金,难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全,但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足,而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展,天弘基金公司委托金证公司,利用大数据技术,锁定支付宝客户,把握客户购物支付的规律,对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测,有效的解决了备付金的流动性风险,保证增利宝产品的低风险。

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

Southwest university of science and technology 本科毕业设计(论文)互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月

互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要:近年来,随着网络技术和移动通信技术的普及,互联网金融在我国日益兴起,并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时,也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时,商业银行紧跟时代步伐,改革发展模式,加强了互联网金融产品的开发和推广,试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角,研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先,从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势,然后,分析互联网金融对商业银行的影响,主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍,最后,结合商业银行自身优势提出发展策略,主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词:互联网金融;商业银行;发展策略

Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy

互联网金融对商业银行的影响及对策分析

互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意! 互联网技术不断的深入到金融领域,大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合,使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革,直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式,是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”,而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说,互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合,是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用,使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易,而非通过银行和券商等交易中心,从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。

因此,互联网金融从本质上来说,属于直接融资,与传统的直接融资所不同的是,互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势,是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛,特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国,互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素,导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分,可以分为七种:第三方支付;网络理财;网络融资;服务平台;信用卡服务;互联网券商;互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分,可以分为四类:支付平台型;二是融资平台型;三是理财平台型;四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透,以互联网金融的四大模式,比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说,从xx年,我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海,到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示,我国P2P 网贷平台数量达到3349家,中国互联网支付业务交易规模由2016年

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字,完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款,目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食,传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型,将会很快被时代所抛弃。实际上,信用模型的建立并非偶然,它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约,而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累,腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展,先是社交平台后来发展到支付平台,最后是理财,最终涉足金融领域,这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本,才会有了物流、信息流、资金流等的聚集,这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域,社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率,有效降低违约率,降低交易成本等,因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快,但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲,传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距,惠普信贷重视社会性和公益性,旨在解决中小企业等的融资难问题,而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款,由于抵押担保的信用程度比较低,信息出现了极大的不对称,贷款机构的风险成本相对而言较高。此外,中小企业贷款的额度一般较小,因此,在以盈利为目的的传统金融,显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施,但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素,但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年,银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性,加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱,急需借助互联网来拓宽自身的业务领域,应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务,同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析

金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网,包过] 近年来,随着网络科技的快速发展,我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴,而在这场金融风暴中,尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎,但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是:作为买家,如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家,如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前,第三方支付的产生,很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理,以支付宝为例,我们来进行简要的介绍:首先买家在选定想要购买的商品之后,支付货款到支付宝这一中间账户,收到货物后确认收货,这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程,买卖双方原先的顾虑都可以消除,网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题,而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台,将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来,达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多,主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义,在这里,我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合,目前在我国具体来讲,主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构,它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史,在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全,产品线广泛,风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面,商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源,多年来积累了一定量的客户数据,并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系,对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下,分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势,是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体;在线上,已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系,浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成,在实现线上线下一体化(也称之为O2O)的服务模式方面,具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融,金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验,拥有金融全牌照优势,建立了庞大的专业人才队伍,拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具,进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累,商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象,并且始终都致力于打造金融的“百年老店”,重视对客户服务的价值传承,有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业,商业银行在发展互联网金融的过程中,弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融,业务范围相对单一,没有历史包袱,而商业银行经过几十年的发展,已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务,相互之间的联系和影响更大,因此在创新决策上更审慎,业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式,强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理,同级横向部门之间的公文流转机制,在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用,但也导致决策链条相对较长,灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业,需要以实现盈利为目标,但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体,还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责,企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量,决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式,以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势,完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上,通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一,注重顶层设计,再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始,对各项业务流程进行再造和重构,建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系,组织架构实现扁平化,加

时代光华满分答卷 互联网金融与银行面临的挑战

课后测试 测试成绩:100.0分。恭喜您顺利通过考试! 单选题 ?1、“互联网+”特征中,最重要的是()(10 分)?A 创新驱动 ?B 开放生态 ?C 连接一切 ?D 跨界融合 正确答案:C 多选题 ?1、以下属于“互联网+”特征的是()(10 分) A 跨界融合 B 创新驱动 C 重塑结构 D 尊重人性 E 开放生态 F 连接一切 正确答案:A B C D E F ?2、互联网时代的核心痛点是()(10 分) A 流量 B

连接 C 创新 D 场所 正确答案:A D ?3、互联网金融时代的基础设施包括()(10 分) A 渠道 B 数据 C 技术 D 以上都不对 正确答案:A B C ?4、新金融具有的特征包括()(10 分) A 触达方式从价值链到价值环 B 与场景深度结合 C 针对高端消费者 D 强调用户体验 正确答案:A B D ?5、金融科技公司相比较与银行具有的优势有()(10 分) A 成本低 B 大数据分析能力强 C

开放性高 D 较好的客户区分 正确答案:A B C D ?6、以下属于影响银行业的外部因素的是()(10 分) A 经济形势 B 资本充足率 C 非银行金融机构业务创新不断增强 D 客户需求越来越复杂 正确答案:A C D ?7、当前,银行面临以下哪些挑战()(10 分) A 经营风险增加 B 同业和跨业竞争加剧 C 数据积累不够多 D 经营理念和业务模式需要创新 正确答案:A B C D 判断题 ?1、互联网改变了连接的方式,提高了连接的效率。(10 分) ?A 正确 ?B 错误 正确答案:正确 ?2、非利息性收入在银行的占比越高,则在利率市场化的竞争中越有利。(10分)?A

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术,包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,使资金供需双方直接交易,不需要经过银行、券商或交易所等中介,不仅弱化了传统金融中介的作用,加速金融脱媒,更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合,从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高,资金流动透自由,交易费用极低的开放形式。互联网的普及,使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前,个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展,互联网公司通过海量、交易和数额,使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降,使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术,使信用信息运用于指尖,形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业,由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷,为小微企业提供纯信用贷款,无需担保、抵押,对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说,信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,从而清晰地甄别出企业的资质,将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势,互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品,更好地为其提供融资支持,抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时,第三方支付平台的迅速发展,使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在,银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢,在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性,受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时,还为社会交易提供了重要的媒介支撑,是维持经济活动顺畅的重要基础,一如人体的血液循环,不可或缺。其他机构或非银行金融机构,很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛,但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

互联网金融的优缺点与传统银行的比较 深度分析各类互联网金融理财产品优缺点 随着以互联网为代表的现代信息技术的发展,诞生了诸多基于互联网的金融服务模式,互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响,也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域,很快获得广大群众的认可,也受到金融研究者的追捧,互联网金融发展势头愈演愈烈,互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放,“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门,然而这些衍生品又如何各具魅力呢? “余额宝” 年化收益率:6.46% 优点:和银行活期存款利息相比收益更高,能随时消费支付和转出 缺点:收益尽管高于银行存款利率,但远低于同类其他产品,且近期收益愈发不稳定 余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日,余额宝规模已超过2500亿元,15天规模增长35%。通过余额宝,用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。 “理财通” 年化收益率:7.5% 优点:具有广泛的银行支持,更安全的交易操作,转账更方便,更高的收益比。 缺点:只能在手机端使用 理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的,1月22日,腾讯财付通推出的微信理财通正式上线,第一天的7日年化收益率达到7.5%,远高于余额宝当天的为6.46%,公开测试后13个自然日,理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP 操作,进入相关基金公司开户并通过微信支付申购,微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是,与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同,微信理财通只能在手机端操作。“交易家” 年化收益率:36% 优点:专注于黄金外汇市场,投资者可以完全脱离计算机,把自己的交易账户委托给交易高手操作。 缺点:投资项目少,内容有限,管制比较严,风险不太好控制。 “交易家”外汇黄金喊单,是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手,他们通过自己的交易账户,实时向跟随他们交易的投资者共享交易单,投资者可以完全脱离计算机,把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算,年收益达36%,远远高于BAT公司提供的产品收益,其收益不可谓不诱人。 互联网金融优缺点 优点: 1、成本低。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。

最新商业银行互联网金融业务发展趋势分析

商业银行互联网金融业务发展趋势分析 互联网金融通过互联网进行金融产品的推销,拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具,以下是小编搜集整理的一篇探究商业银行互联网金融业务发展的论文范文,供大家阅读借鉴。 引言 互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的,从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策,互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来,将业务逐渐转向互联网。2012年至今,互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中,大部分银行也以互联网为依托,对其自身的业务不断进行重组改造,建设线上创新型平台,互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹,新型的互联网金融,势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。 一、商业银行互联网金融业务发展现状 1.统筹兼顾高低层次客户,创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠,它将客户群体定位为小微客户,从而吸引了过去被银行忽略的小微企业,在个人客户等传统金融服务之外的市场上,暂时有着较强的竞争力。自2011年开始,商业银行逐渐拓宽到电子银行业务,而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品,分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务,提供个性化的服务,逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析,细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销,拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具,与传统的商业银行相比,其在信息收集和处理方面都具有优势,这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值,依据其历史优势,通过累积的客户资源,建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用,将数据有效地转化为信息资源,了解客户的消费方式和投资理念,做到客户定位更加准确。 3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂,相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看,商业银行设置了多个流程,从借款申请和贷前调查,到风险评估和分级审核等,流程相当复杂,而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化,只需通过简单的电脑操作,借款人就可以获准通过贷款申请。另外,各个银行建设互联网客户综合服务平台,作为重要的非物理渠道,构建出不同于传统模式的业务平台。 二、商业银行互联网金融业务发展模式分析 1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展,作为一个以网站为中介的互联网融资模式,有其独特的优势。相比于传统的融资模式,P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料,并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题,例如,由于借款的对象大都是些小型企业,因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。 2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯,第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统,除了上述的这些方式,还包括各种移动电子工具的支付方式,时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代,电

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前,互联网技术的发展,催生了一批“类金融”的公司和业态,以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融,正飞速蚕食传统银行的业务领域,并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 (一)第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起,第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份,央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证,第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前,央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照,市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司,既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付,又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下,还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等,产业链的各个环节都有第三方支付的身影,第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前,互联网已经成为人们生活的一部分,第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元,仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额,预计2014年将达到10万亿元左右。

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源:易观国际〃易观智库 (二)移动支付异军突起 近年来,移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元, 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元,用户5亿人;2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%,2015年将超过2.2%。 在中国,移动支付作为便捷可靠的支付方式,已成为极具发展潜力的新兴业务,日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后,减少了行业发展的不确定性,移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示,2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户,交易额达742亿元,同比增长67.8%;预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元,用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模

互联网金融对商业银行盈利的影响

摘要 随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步,我国的城市信息化的进程也在不断加快,然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式,是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式,打破了金融系统常年以来的固定传统,进一步的使金融的运行模式更信息化,更便利快捷。在这样的一个信息时代中,投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态,实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得,同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而,随着时间的推移,技术的发展,互联网科技会更加全面系统会越加的完善,无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式,而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中,利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论,从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响,本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手,研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。 在本论文中讨论到互联网金融从利差模式,互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响,在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中,互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业

银行盈利的理论与具体实践影响,其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。 关键词:互联网金融,商业银行,盈利模式分析,余额宝 互联网金融对商业银行盈利的影响 邵慧吉031211270 1绪论 互联网金融是指利用互联网进行计算,信息的更新和交易支付等互联网软件,网站等工具,来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,对电子商务模式的接受,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同,更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等,信息共享的便利性。 通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具,使得传统金融业务透明度更强,更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本,便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,例如第三方中介支付平台,互联网

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