浅析我国城市化与金融发展之间的相互作用
引言：世界城市化进程不断加速，但受到经济发展水平及诸多因素的影响，世界各国城市化进程有很大差异。然而城市化水平的差异会影响国家各个方面事业发展的速度，因此城市化进程越来越成为世界各国普遍关注的问题。中国在经济快速发展的过程中，也伴随着城市化进程的不断推进。虽然中国在改革和经济转型的过程中，城市化建设取得了相当大的成就，但是也有不少专家学者认为中国的城市化进程还是存在着严重的滞后问题1。城市化是社会生产力发展所带来的必然现象，是市场经济发展和产业结构变迁的必然结果。整个世界经济发展的历史表明，城市化是现代化进程中行之有效的综合手段，没有城市化，就不可能有现代化。中国是传统的农业大国，工业化、城市化起步晚，二元经济结构特征明显。因此，探讨城市化进程的作用机制，找出中国城市化进程“滞后”的原因，对于推进中国二元经济向一元经济转化、化解有效需求不足、促进经济持续高速增长和产业结构升级、实现构建和谐社会的目标都具有十分重要的意义。经济发展水平的提高提供了农业产业向非农业产业转换的条件，产业结构向非农产业为主导的变化成为经济发展的规律；在这个变化过程中，城市数量的增多和城市规模的扩大成为最突出且直接的标志。为了弄清楚城市发展以及城市化进程的机理，许多学者从
1相对于中国的经济发展水平以及工业化进程，中国的城市化进程并不协调，存在着显著滞后的现象。
经济学以外的诸多学科包括地理学、社会学等方面，对其进行过不同层面的论述和解释：城市化进程是一个空间演变过程、地域演变过程、经济行为主体谋求效用最大化的过程。城市化进程虽然是一个非常复杂的过程，但无论怎样，城市化水平的提高是与经济水平提高相关联的。所以城市化是一个经济过程，解释城市化问题需要从经济学角度研究经济因素作用城市化进程以及城市规模扩展机理，从本质上把握城市化进程并且导出城市化进程的一般规律，进而指导城市化实践。这对于处于转轨经济发展中我国的城市化实践都是很有意义的。在城市化进程中，金融要素是推动城市化最为重要的因素之一。在城市化进程中，城市的一些公共设施以及城市化建设需要大量的资金支持。目前在中国高速的城市化建设中，往往依靠银行贷款、国家财政投入以及土地出让等渠道获得城市建设的资金；但是城市化的过程需要大量的资金投入，并且这种投资具有数额巨大、投资回收期限长的特点，仅仅依靠上述的融资渠道是远远不够支持城市化进一步发展的。所以通过各种金融工具和金融市场，扩展城市化建设的融资渠道，对于进一步推进中国的城市化进程是具有重要意义的。另外健康有序的金融市场可以有效配置市场资源，促进城市经济的进一步发展，这是城市化进程的基本动力。所以，本文以中国城市化发展的现实背景作为依据，分析城市化建设的实际问题和现实需求，探索我国城市化与金融发展之间的相互作用关系，对于中国的城市化和金融发展具有理论意义也具有一定的现实意义。
一、相关概念的界定
（一）城市化的概念及内涵
城市的不断发展过程就是所谓的城市化2如果单从劳动要素来看，城市化的特征表象就是农村人口逐渐转变为城市人口。随着一个地区的经济发展，工业化进程导致的生产力的不断扩展会使得城市人口的数量不断增加，以及农村人口逐渐转变为城市人口的大规模转化。城市经济的规模不断增加，进一步加快了城市化水平。正如前面所阐述的不同学科对于城市概念的界定不同，不同学科对于什么是城市化进程也存在不同的一些见解3。城市地理学家从区域景观布局的角度界定城市这一概念，所以在城市地理学中城市化进程是城市空间布局的不断延展过程。社会学是从城市中人们特有的生活方式界定城市的，所以在社会学中城市化是城市生活组织形态和城市社区社会形态的不断发展和扩散于非城市社会的过程。人口学中城市是人口高度集中的区域，所以在人口学中城市化指的是城市人口不断增长的过程。城市经济学认为城市是第二产业和第三产业高度集中的区域，所以在城市经济学中城市化是以非农业人口为劳动要素、第二产业和第三产业集中程度不断提高的过程。
2阿瑟.奥莎利文，《城市经济学》，北京大学出版社，2008 年第六版。
3本文的观点来自于张敦富对有关学科对城市化定义研究的差异进行的总结。
表1 有关学科对城市化定义研究的差异4
本文根据上述学科的观点，总结归纳城市化进程有两个最为基本的特点：
（1）物质化的特点
城市化表现为城市中物质形态上的不断改变。例如在城市化进程中城市的人口、城市的空间布局、城市中第二产业和第三产业的规模、城市基础设施建设的不断变化。
（2）非物质化的特点
在城市中物质形态上的不断改变的过程中还伴随着城市居民在意识形态、生产方式、生活方式以及行为方式上的不断变化。城市化进程就是农村人口不断地进入到城市，城市生活组织形态和城市社区社会形态的不断发展和扩散于非城市社会的过程。
（二）金融发展的概念及内涵
金融发展的概念及内涵美国著名金融经济学家Goldsmith最早于1969年提出金融发展这一概念。金融发展指的是整个金融布局的不断扩展或者说是金融体系的不断扩展的动态过程。金融
4张敦富，《城市经济学原理》，中国轻工业出版社，2011 年版。
体系可以说是金融结构、各种金融工具及其衍生品工具以及金融产品的交易活动的总称。金融中介机构的有效运行保证了各种金融工具及其衍生品工具在金融市场上的正常交易活动。利用金融中介机构进行的间接融资过程被称为金融中介化（financial intermediation），这是把资金从贷款者手中转移到借款者手中的主要渠道。各国之间在企业融资方面都不尽相同，不过却都显现出一个关键事实：对一些发达国家包括美国、加拿大、英国、日本、意大利、德国以及法国的研究显示，当企业为其业务活动寻求融资渠道时，它们通常间接从金融中介机构处获取资金，而非直接从证券市场上寻求资金。即使在拥有世界上最发达证券市场的美国和加拿大，对于企业融资而言，从金融中介机构处获取的贷款规模远远超过证券市场。
二、我国城市化与金融发展的相互作用分析
从图1中可以看到，城市化率与FIR、M2/GDP 基本上是同向增长的。城市化水平与金融同向发展的其中非常重要的一个原因就是经济发展。城市化进程与金融发展都同时受经济发展的影响，都与经济发展，同时也都反作用于经济发展，经济发展是影响城市化进程和金融发展的重要因素，因此也是导致城市化水平与金融同向增长的一个重要的因素。城市化进程与金发展是如何通过经济发展来相互推动的？城市化与金融发展之间的作用机制是什么？本文接下来将探讨这个问题。
图1城市化率与FIR、M2/GDP
（一）金融发展对城市化进程的推动作用探究尼尔斯.赫米斯和罗伯特.伦辛克在他们的《金融发展与经济增长》认为金融体系具有两个主要的功能：一方面，它们确保了一个有效的支付系统的运转；另一方面，它们又能动员储蓄并改进储蓄向投资分配。而金融的发展（包括金融资产的发展、金融机构的发展、金融工具的发展以及金融市场的发展）将会加强金融体系的功能，使得交易费用降低，使得资金投向收益率较高的项目上，使得储蓄率得以提高等等。接下来本文将基于金融体系的基本功能探讨金融发则对城市发展的推动机制。
1、金融发展将对城市化进程提供更好的资本支持
城市化是一项长期的、复杂的、庞大的系统工程，需要大量的资本作保障。按照联合国推荐的标准，发展中国家城市基础设施建设投资应占固定资产投资的9—15%，或占GDP 的3—
5%。照此标准计算，到了2010 年我国城市化的基础设施建设需要上千亿的资金。可见资本已成为城市化建设的瓶颈，关系到城市化建设能否健康进行。而资本的形成效率以及相关的资本形成机制取决于金融业发展状况。1978 年以前，中国实行严格的金融抑制，除了典型的利率、汇率管制和对金融市场、金融工具的限制，还突出表现在以财政为主的融资体制和银行体制。由此造成二元结构和金融抑制的恶性循环，即：二元结构→资金短缺→金融抑制→信贷配给→储蓄与投资低效率→资本形成不足→加强二元结构。从而造成了城市建设资金严重短缺，城市发展受到抑制。1978 年之后，特别是1992 年改革开放之后，金融抑制有所减弱（但是仍然存在许多较严格的控制），金融发展速度加快。特别是随着资本市场的发展，银行储蓄不再是储蓄的唯一方式，，融资方式也不再局限于银行贷款，债券市场、股票市场等的发展带来了更多的选择，投资效率得到提高。这样城市化建设所需资金得到了更好的满足。
2、金融发展有助于城市产业结构的调整
产业结构主要包括部门结构、地区结构和组织结构。在改革开放以前，国家实行贷款配给，对国营企业与一些行业给与许多优惠政策，资源配置效率低下。使得国家对一些夕阳产业仍然给与大力的扶持，而朝阳产业得不到资金的支持，发展面临困难，国家产业结构不合理。在改革开放金融业得到发展后，资源的配置效率得到了大大的提高，资本在产业和地区之间的流动，决定
并改变了产业的部门和地区结构。通过对各产业部门和地区的资产进行资产—收益评价，资本市场发挥着诱导资本(资产)从夕阳向朝阳产业流动，从竞争力较低的部门向竞争力较高的部门转移，从劣势地区向优势地区集中的作用。从而促使了城市产业部门和地区结构的不断合理化和高级化。与此同时，已有的城市在产业结构调整中加快了自身的发展步伐，并且在这个过程中又出现了许多由产业作支撑的新兴城市，城市化的进程被近一步推进。
3、金融发展将逐渐改变人们的生活方式和思维方式
城市化不仅包括城市在物质和形态上的改变，而且包括精神、意识层面和生活方式等的改变。而金融发展，特别是一些金融衍生工具的出现和创新（比如信用卡），正在逐渐改变人们的生活方式和思维方式。目前由于我国金融业发展迅猛，作为金融衍生工具之一的信用卡已成为国人经济生活的重要组成部分。信用卡消费突破了以现金支付为基础的传统的消费模式，具有以下特征：一是便捷性，信用卡消费是一种适应现代社会快节奏生活方式的崭新消费模式，可以避免随身携带大量现金和现金支付过程中出现的麻烦；二是应急性，信用卡可以允许一定数额的透支，而这种透支在一定时期以内时不需要支付利息的；三是时尚性，信用卡是伴随着现代金融发展而产生的一种一个人信用为基础的理财工具，并且最先是在都市的时尚人群中开始流行起来的。由于上述特性，信用卡的出现为人们解决了支付能力和经济能力
的局限创造了可能，于是在某些人群中出现了超前消费和高消费。就如PlummerJoseph T.(1971)对信用卡消费的研究表明的那样，信用卡可以改变人们的生活方式和思维方式。
（二）城市化对金融发展的推动作用机制探究
虽然人口迁移是城市化过程中的一个必然现象，但它却不是城市化的主要内容。作为城市化，必然还是一个经济活动和资源要素集聚的过程。因为随着人口集中于城市，经济活动也显然应集聚于城市之中。这种经济活动的集聚，主要表现在：1.要素的集聚，无论人力资本，还是物质资本，都会不断集聚于城市；2.生产的集聚，生产的集聚首先表现为第二产业的集聚，随后表现为第三产业的集聚；3.交换的集聚，这是由于城市不仅可以为人们的交换提供功能完备的市场体系和交换所需的各种中介服务机构，而且还能提供交换所需的便利的交通条件和灵通的信息条件；4.消费的集聚，人口集中，产业集聚和交换集聚，必然使消费活动集聚。总之城市功能的形成是市场诱导、产业集聚、要素扩散的复杂过程。而集聚就是充分利用、吸纳城市本身和周边地区以及国内外的各种资源要素和积极因素，增强城市经济实力和发展潜力；扩散是利用城市经济各方面的优势，把这种优势渗透入周边地区以及更大区域，从而带动这些区域的发展，并在此过程中进一步增强以城市为中心的地区经济的整体实力。而无论城市的集聚能力还是扩散能力，都影响着金融业的发展。
1、城市的集聚效益对金融发展的影响
不管是人口的集聚，还是经济活动的集聚，城市化的本质是通过追求集聚效应而改变社会经济结构和人们的生产方式、生活方式、最终实现城市现代化，提高人民生活水平。而城市化的集聚效应对金融发展的推动作用主要体现在：
（1）人口的集聚为金融业的发展提供了可能。人口集聚导致城市人口的增长，而这为金融业的发展提供了潜在的市场；并且在城市人口增长的同时，金融业所需的专业人才（劳动力资本）也向人口集聚，这为金融的发展提供了可能。
（2）经济活动集聚所带来的规模生产活动为金融业的兴起提供了必要条件。城市经济活动的集中带来了生产规模化，而规模化的生产活动会产生对供电、供水、通讯、网络等基础服务设施的需求，这些需求又促使了城市基础设施的建设。完善的基础设施对金融业的发展起着很好的推动作用，特别是近几年来，信息技术和国际互联网以异军突起之势深刻地影响着人类社会的每一个角落，高新技术与金融业的有机结合，导致了纸质货币向电子货币、实体银行向虚拟银行的转换，而金融电子化发展更是需要良好的计算机和通讯设备等城市基础设施的支持。
（3）生产的集聚特别是第二产业的集聚，为金融业的发展提供了广阔的市场。城市建设需要资金支持，并且这种需要随着生产逐渐向城市的集聚而不断强化，这就为金融业务的发展提供了更为广阔的市场。
2、城市的扩散效益对金融发展的影响
城市集聚功能是为了扩散，如果仅仅是为集聚而集聚，没有扩散，这种集聚是无法持续的。要想避免城乡二元结构，使城乡同时协调发展，城市必须在发展自身的基础上，带动周围区域一起发展。可见，积聚只是手段，扩散才是真正的目的。当生产要素、产业和人口集聚达到一定规模，超过规模经济的要求变成规模不经济时，城市化会进入扩散阶段。这时城市的扩散效应对金融发展的推动主要体现在：第一，生产要素、产业等向周围地区转移或扩张，配置和对生产要素的利用在更大范围进行，金融产业的结构得到进一步得到调整和升级。第二，构筑更大空间的经济协作体系，银行等金融机构面对更广阔的市场，金融产业的发展范围扩大。目前，我国城市化水平比较低（2006 年城市化率为43.9%），还处于城市化发展的中期阶段（根据世界城市化发展的一般规律，城市化水平在30%以下位城市化发展的初级阶段，30%—70%为中期阶段，70%以上为后期阶段）。西部地区城市化水平更是低下，城市数量不仅少，而且城市规模也较小（2000年，西部地区有城市121 个，占全国总数的18.3%，其中人口一百万以下的中小城市有112 个，占西部城市总数的92.6%），城市分散，基本上没有出现扩散效应；而中东部地区城市化水平相比之下较高，且出现了城市经济圈（如环渤海海湾经济圈、长江三角洲经济圈等等），城市的扩散效应开始显现。
三、本文结论与政策建议
（一）本文结论
本文从我国国情出发，理论结合实践，深入浅出，探究城市化与金融发展之间的相互作用关系，得出以下结论：
1、城市化水平与金融发展水平、经济增长水平之间是一种长期的正相关关系。在长期它们是同向发展变化的。
2、城市化水平提高会导致金融深化程度的提高，产业结构的调整。同样，金融深化程度的提高以及产业结构的调整也会加快城市化进程。
3、我国金融发展与城市化进程之间存在格兰杰因果关系，但这种关系在某种程度下仅是单向的，即金融发展是城市化的格兰杰原因，而城市化进程对金融发展的影响在统计上并不显著。这可能是由于城市化是一个很复杂的过程。从上文分析中可以知道它对金融发展的影响主要通过集聚效应和扩散效应。而我国目前城市化水平还比较低，虽然城市化的集聚效应已经开始发挥作用，但这种作用主要体现在城市规模金字塔的顶端的大型城市，在我国城市数中占绝大部分的中小城市这种效应还不强烈；与此同时，扩散效应是建立在集聚效应的作用非常强烈的前提下的，因此我国目前除了东中部地区城市化的过程中出现了某种程度的扩散效应，在全国来说这种效应还很微弱。
4、金融发展和经济增长受外部条件的某一冲击后，会逐渐传递给城市化水平，给城市化进程带来同向的冲击，而且这一冲击具有比较显著的促进作用和较长的持续效应，并且这种效应
会随着时间的推移而增加。可见更好的发展金融业对城市化进程具有长期的推动作用。
（二）问题与建议
本文通过对城市化和金融发展关系的探究，发现在城市化与金融发展相互作用的机制中仍存在诸多问题：1.城市化水平滞后于经济发展水平；2.城市结构不均衡，东西部城市化水平存在着较大差距；3.城市化体系不稳定，一些城市的可持续发展性不强。而要解决这些问题，使我国城市化进程走上健康的发展的道路，离不开金融的支持。本文就这方面给出了以下一些建议。
1、加大对基础设施和公共服务的投入，鼓励开办多种形式的基础设施建设项目贷款。基础设施和公共服务的质量是影响一个城市的“集聚性”的关键因素，也是影响城市发展前景的重要因素。一个拥有良好基础设施和公共服务的城市，无论是对资金还是对人才，都有着强大的吸引力。基础设施和公共服务（如供水、供电、道路、交通设施、邮电通讯设施等等）的建设基本上都是需要大量资金投入，这些建设如果全部依靠政府财政投入，其发展是有限的。因此政府因该鼓励银行以及其他金融机构开办多种形式的基础设施建设项目贷款。
2、加快中小城市金融的发展，为中小城市更多的资金支持。中小城市的数量占我国城市总量的90%左右，而其发展面临着严重的资金瓶颈。这就需要在中小城市建立多元化的投融资机制，努力拓宽融资渠道，加快城市的基础设施建设。城市筹集资
金的传统方式一般有：国债资金和西部债券；上级财政的拨款；招商引资；国家或上级拨给的专项资金；民间投资；银行贷款等几个方面。而对于贫困地区的中小城市，国债资金和财政拨款是城市经济来源的顶梁柱。东南发达地区的城市建设实践证明，光靠国家投资，城市是发展不起来的，必须挖掘自身的潜力，用市场经济规则来建设城市、经营城市，努力开拓筹资渠道，推进城市投资的多元化、投资方式的多样化、项目设施的市场化。
3、在西部地区逐步形成金融资源高度集聚、金融体系基本完备、经营机制灵活高效的金融市场，构建区域性金融中心。与中东部地区相比，西部城市密度比较小、集聚效益差、辐射能力较弱，城市发展基本处于散沙状态，而建立以成都为中心的“城市圈”是促进西部经济发展，推动城市化进程和提升区域竞争力解的有效途径。区域经济的协作必须以统一的、开放的金融体系作为前提，西部地区城市圈的建设同样离不开金融的支持和融合。金融可以通过区域性的信贷、区域性的资本市场及引进外资等手段，促进区域经济的分工；货币资金能有效促进生产要素合理流动，进而更有利于区域经济的合作；科学的区域性金融投向能够缩小区域间的差距。同时，区域间的经济协作和金融合作，将最大限度地净化圈内金融环境，从而更有效地推进城市圈内城市的发展。
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
浅谈城市化率与经济发展水平之间关系 【摘要】我国是一个自然条件和区域地理条件差异较大的庞大经济主体，尤其是改革开放以后我国各大城市间的经济发展和城市化分布呈现巨大的差异性，市场竞争力逐渐让区域间地理和自然条件的差异转变为区域间经济发展和城市化分布的差异。而城市经济发展水平的与城市化之间密切相关。经济发展与城市化水平必须在同一水平线上，而超前或滞后的城市化会严重阻碍城市经济的健康发展。本文将紧密结合中学地理相关理论，通过对我国各大省区的城市化率做仔细的研究和调查，发现城市化率与经济发展水平之间关系密切，不同地理环境下二者的协调性不同，且二者的协调性呈现空间集聚状态，西北、东北、西南省内城市化差异大，而东中部地区省内城市化差异较小。 【关键词】城市化率；经济发展水平；协调关系 0.引言 城市化率与经济发展水平是一个涉及到经济、地理、人口、环境等学科的综合性问题。中国是一个地域辽阔，具有显著地域环境和地域经济差异的国家。在新经济地理视域下，我国的城市化率与经济发展水平关系密切，要知道中国区域经济的发展与地域产业集聚、自然地理环境、交通运输条件等密切相关。21世纪新时代以来，中共中央国务院逐渐提出了《推动城镇化进程》与《优化区域经济发展方式》的决策，因此在当前的经济发展和政治时代背景下，研究城市化率与经济发展水平之间的互为动因的关系，能够为我国的城市化进程与经济发展道路提供科学合理的指导建议。 1.数据来源与计算方法 1.1数据来源 城市化水平通过城市化率来表示，而人均GDP占有额表示经济发展水平。在高中地理必修三《区域经济发展》一章中提到人均GDP能够在一定程度上反应区域产业结构、收入水平等内容，而产业结构与工资收入与GDP之间存在密切的关系。本文选取中国东部、中部、西部各大省份的城市化率数据和人均GDP数据（港、澳、台除外），数据来源于2012年中国各省市自治区统计年鉴。 1.2计算方法 为了能够量化地表现出城市化率与经济发展水平之间的协调关系，本文将城市化率与人均GDP数据二者的差值表示偏离平均正常水平的程度，通过计算每个省份的城市化率与人均GDP的标准差值，来探讨城市化率省内分布情况，并采用空间自相关研究方法探讨二者协调性的空间格局状态。 （1）城市化率计算方式。实际城市化率=（实际城市人口数量/总人口）×100%。由于实际城市人口是一个动态变化的概念，每年的城乡人口流动量巨大，人口计算起来想多困难，因此可以用城镇人口乘以4/3的方式估算实际城镇人口。实际城市人口的估算方法：全国的实际城镇人口=(4/3)×城镇人口 （2）标准差标准化的计算方式。通常被认可有效的标准差标准化计算公式如下： 该式中Z表示标准差标准化后的结果，i表示样本变量，表示城市化率或者人均GDP 的平均值，S表示样本标准方差。S的计算公式如下：
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
莘县高中地理 优质课评选 第二章城市与地理环境 第一节 城市与城市化（课时1） 丁 兆 慧
莘县第一中学 2014年4月20日 第一节城市与城市化 【课标要求】 运用有关资料，概括城市化的过程和特点。 【课标解读】 本条课标的行为条件是“运用有关资料”，行为动词是“概括”，认知内容是“城市化的过程和特点”。从行为动词的描述，可以确定本条课标的认知水平属于理解层次。为了达到标准要求，教学应当选取典型的资料作为概括和解释的对象。同时，城市化的定义、动力因素等是达成该课标必要的知识铺垫。【教材分析】 本节从城市的起源入手，介绍了城市发展的三个阶段，依据课标要求，重 点论述了城市化、当代城市化的新特点。 第一目主要讲述了两个问题：一是城市的起源，主要介绍了城市产生的基 本条件：二是城市的发展，教材将其分了三个历史阶段可对比说明。 第二目是本节的重难点内容。首先介绍了城市化的概念及其内涵，然后图 文结合讲述了当代城市化的主要特点。可为学生搜集材料，提高学生分析运用 材料的能力。 【学情分析】 1.高中生有旺盛的求知欲，不再满足于老师的照本宣科的讲解。
2.通过半年多的学习，高一学生已经基本上适应了高中地理学习的习惯，具有了一定的知识储备和自主学习的能力，因此一些基础的知识可以通过自主学习解决，突出重点和难点的分析。 3、学生有不可估量的潜力，教师可多放手，多鼓励，善诱导。 【设计理念】 本节课通过创设情境，以境激情，以情激情，调动学生的积极性；通过创设探究性的思考题，培养学生的自主学习和合作学习的能力；通过观察图片和地图来理解课文中较为难懂的问题，扫平知识理解中的障碍，让学生最大限度地参与到教学过程中，实现学生的主体地位，使课堂充满活力。在学生学习的过程中展示相关的资料和图片资料，培养学生运用资料分析问题的能力。【学习目标】 1、阅读课本，说出城市起源的历史条件和城市发展的阶段 2、结合实例，说出城市化的含义及衡量指标 3、运用图表资料，概括城市化的过程和特点 4、增强热爱家乡、建设家乡的情感 【教学方法】 资料分析、案例探究与问题讨论，引导学生开展自主学习、合作探究等学习活动。 【教学过程】 导入新课： 播放视频《风帆起珠江》。结合视频内容，提问学生：我们从视频中看到了珠三角的快速城市化。那么什么是城市化？城市化又具有哪些特点呢？让我们
安徽省XXXXXXXXX 毕业论文 题目：浅析互联网金融发展对国内实体经济的影 响 专业: 金融管理与实务学号: 141501115 学生姓名: xxx 指导教师; xxx 日期: 2017 年 5 月
浅析互联网金融发展对国内实体经济的影响 随着我国改革开放近四十年来，我国已逐渐划经济转型成市场经济，其中以互联网为代表的新兴产业在经济体系中逐渐占据领导地位。随着“互 的时联网+” 代到来，互联网应用在社会中日益普遍，互联网与金融体系 的互助正逐渐增强，金融体系变得尤为重要。从传统的市场经济转变成目前的互联网金融，这两种体系之间的转换与发展已深深地影响了中国经济的现有格局。固然这样的变革提高了经济效率，但也在某种水平上容易产生经济失衡。本文将浅析我国互联网金融发展现状，论述互联网金融对我国实体经济的影响，并针对呈现出的问题，提出相关的建议。 关键词：互联网金融，实体经济，影响
前言: 互联网金融是一种新兴行业和全新的金融模式，它所服务的客户是新一代年轻人及网络金融弄潮儿，通过互联网或移动通讯设备实现资金的流通，让来自不同领域的客户之间有了开放、互助和无缝接触。因此，互联网金融的发展将对国家经济及地方经济有本质的改变和影响。在中国，传统的实体经济在很长的一段时间内一直是国家经济增量的中流砥柱，但是，中国有着广阔的市场，有很多的细分领域，每一个细分领域都需要资金去不断的发展，而实体经济往往注意的是交通通信业、商业服务业、建筑业等一些需要大规模资金流通的行业，对于一些小微企业，新兴行业却无法全面囊括。相对于实体经济，互联网金融却有些一些特有的资源将资金流入不同细分领域，这对于实体经济有着很大的影响。 正文: 一、互联网金融的产生及现状 互联网金融的定义是指传统金融机构与新兴的互联网企业利用互联网技术和移动通信技术实现用户间的资金流动、支付、投资等新型金融业务模式。互联网金融不是简单的将互联网和金融业合在一起，而是在实现快捷、资金安全等成熟的网络技术水平上，被用户熟习接受后而出现的新模式和新渠道，是传统金融与互联网技术相结合的新领域。由于互联网金融的迅猛发展以及全球化经济趋向的推动，金融业也变得越来越细分化，便引起传统的金融机构提供的服务效率远不足以满足不同客户间的需求，于是互联网金融基于对细分化经济的最后一公里进行无缝对接，借助于如云计算、大数据、搜索平台等新科技，打造出一些基于传统金融之上而又区别于传统金融业的新模式，例如网银、P2P、O2O、B2C等模式，渐渐实现了以往只有银行才会进行的资金结算和资本配置业务。如今，互联网金融已融入人们生活中，70 年代初期，美国人建立Nasdap 系统，标志着网络金融这一科幻似的构想进入社会用户中。90 年代中期，一批互联网企业开始出现在中国的经济发达地区，从那时起互联网逐渐走入寻常用户中。自2010 年后，中国的互联网出现了一次喷发式的增长，涌现出大批的优秀网络金融业务，诸如微信红包、网络约车、P2P融资、网络电商等，为国人提供了高效益、高速度的第三方支
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
第一节城市发展与城市化 教学目的： 1、知识与技能：了解城市起源的条件和发展的三个阶段；了解城市化的含义、标志和当代城市化的特点；理解城市化对地理环境的影响。 2、过程与方法：围绕生产力的发展和社会分工等因素分析城市起源和发展；从城市化的概 念入手，围绕着城市化的三个标志，分析城市化的过程和特点；从城市数量、规模扩大所引起的变化角度分析影响。 3、情感、态度与价值观：感悟生产力发展水平的影响；领会当代城市发展的趋势；重视城 市环境问题。 教学重点： 城市化及其特点，城市化带来的环境问题 教学难点: 郊区城市化和逆城市化 教具准备：有关图表，课件 教学过程： 导入新课：在原始社会，人类为了生存，他们相互合作、共同生活，聚居在一起，从而形成聚落。 聚落是人类各种形式的聚居地的总称，包括乡村和城市。 （学生讨论城市与乡村的差别）得出城市特点： 1、人口高度集中 2、建筑物高大密集 3、工商业集中而发达 4、居民以非农业人口为主 5、是区域的政治经济文化中心 承转：那么城市是如何产生的？又是如何发展的？ 一、城市的起源与发展 世界最早的城市诞生在美索不达米亚平原、尼罗河谷地、印度河谷地、黄河和长江中下游地区、中美等地。 阅读图2—1—2，思考回答，为什么在这些地区兴起？城市兴起必须具备哪些条件？ 点拨：
这些地区自然条件优越（气候、地形、土壤、水源），有利于生产力发展。 阅读课本，填写城市发展的三个阶段 二、城市化及其特点 1、城市化定义：指人口向城镇集聚和城市范围不断扩大、乡村变为城镇的过程。 2、城市化表现：（1）城市人口增加（2）城市人口在总人口中的比重上升（3）城市用地规模扩大 城市化的主要原因：经济发展不平衡 3、衡量一个国家或地区城市化水平的标准——城市人口占总人口的比重。 4、世界城市化的的特点 （1）城市化进程大大加快 城市化是工业革命的产物，世界范围的城市化进程也是从工业革命以后开始的。 城市化水平随时间的变化曲线——稍被拉平的“S”形曲线(图2-1-4) 讨论：请同学们读取图2-1-4每个阶段的城市化水平的起止数值，观察曲线的倾斜程度，明确城市化进程中各阶段的特点。 点拨：初级阶段的城市化水平低于25％一30％；加速阶段的城市化水平是从25％～30％增长到60％～70％，增长迅速，此阶段容易出现环境恶化等城市问题；后期阶段城市化水平高于70％，城市人口比重增长趋缓甚至停滞。 （2）大城市数量迅速增加，大城市带出现 世界六大城市带：日本太平洋沿岸城市带、中国长江三角洲城市带、欧洲西部城市带、英国南部城市带、美国—加拿大五大湖地区城市带、美国东北部大西洋沿岸城市带。 （3）发达国家与发展中国家城市化差异加大
浅析互联网金融的发展现状本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN ）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013 年6 月17 日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉
嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规范互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期内互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规违法行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014 年的“e 租宝500 亿骗局”让人心有余悸，e 租宝涉及投资人数超过90 万名，1，200 余册材料被深埋6 米地下，涉及范围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015 年12 月国内共有1，302 家P2P平台倒闭，668 家跑路，互联网金 融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：（一）风险控制能力弱。风险控制历来被视为传统金融机构的核心，互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管 和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多 的政策和法律风险。可以说互联网金融发展的好不好，取决 于风险控制做的好不好，要时刻注意创新发展和防范风险两
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
浅谈互联网金融的发展现状与前景 随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生 活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤 其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化 方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融 一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融 服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国互联网金融的发展现状 （一）互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注 册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二）业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平
台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。（三）交易成本的降低 网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。 二、我国互联金融发展的前景 随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的
1.( )是一个社会经济社会发展的标志。（单选题3分）得分：3分 o A.现代化 o B.城市化 o C.信息化 o D.市场化 2.除了注册登记外，在第三产业中特殊行政许可特别普遍，这体现出第三产业发展的（）问题。（单选题3分）得分：3分 o A.发展层次不高 o B.市场化程度低 o C.发展水平偏低 o D.管制过度 ' 3.在中国，医疗事业大部分属于（）性质的第三产业。（单选题3分）得分：3分 o A.公益 o B.商业 o C.混合 o D.协会 4.城市发展的阶段，经历了( )的发展历程。（单选题3分）得分：3分 o A.古代城市—现代化城市—近代城市 o B.传统城市—现代化城市—近代城市 o C.古代城市—近代城市—现代化城市
o D.传统城市—近代城市—现代化城市 ] 5.商业、金融业、旅游、文化产业等，哪些是重点，优先发展哪一种，需要从（）的关系角度进行考虑。。（单选题3分）得分：3分 o A.目标与阶段 o B.垄断与竞争 o C.公益与商业 o D.政府与市场 6.城市第三产业发展战略中，区位和交通、发达和不发达、文化差异等属于（）。（单选题3分）得分：3分 o A.战略目标 o B.战略条件 o C.战略思路 o D.战略措施 ： 7.文化产业，是以（）为核心，通过技术的介入和产业化的方式制造、营销不同形态的文化产品的行业。（单选题3分）得分：3分 o A.文化艺术 o B.文化保护 o C.文化创意 o D.文化创收
8.( )是指直接或间接为生产过程提供中间服务的服务性产业，其服务对象主要是商务组织和管理机构。（单选题3分）得分：3分 o A.文化创意产业 o B.消费性服务业 o C.生产性服务业 o D.生活性服务业 — 9.中国四个直辖城市第三产业增加值占地区生产总值比重从高到低依次是( )。（单选题3分）得分：3分 o A.北京—上海—重庆—天津 o B.上海—北京—天津—重庆 o C.北京—上海—天津—重庆 o D.上海—北京—重庆—天津 10.中国第三产业发展中存在垄断现象，其中石油销售属于( )。（单选题3分）得分：3分 o A.行业垄断 o B.经济垄断 o C.政府垄断 o D.自然垄断 * 11.下列各产业属于城市第三产业的有（）。（多选题4分）得分：0分 o A.煤气及水的生产和供应
浅析互联网金融的发展现状 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随
着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014年的“e租宝500亿骗局”让人心有余悸，e租宝涉及投资人数超过90万名，1，200余册材料被深埋6米地下，涉及围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015年12月国共有1，302家P2P平台倒闭，668家跑路，互联网金融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：
?1.( )是一个社会经济社会发展的标志。（单选题3分）得分：3分 o A.现代化 o B.城市化 o C.信息化 o D.市场化 ? 2.除了注册登记外，在第三产业中特殊行政许可特别普遍，这体现出第三产业发展的（）问题。（单选题3分）得分：3分 o A.发展层次不高 o B.市场化程度低 o C.发展水平偏低 o D.管制过度 ? 3.在中国，医疗事业大部分属于（）性质的第三产业。（单选题3分）得分：3分 o A.公益 o B.商业 o C.混合 o D.协会 ? 4.城市发展的阶段，经历了( )的发展历程。（单选题3分）得分：3分 o A.古代城市—现代化城市—近代城市 o B.传统城市—现代化城市—近代城市 o C.古代城市—近代城市—现代化城市
o D.传统城市—近代城市—现代化城市 ? 5.商业、金融业、旅游、文化产业等，哪些是重点，优先发展哪一种，需要从（）的关系角度进行考虑。。（单选题3分）得分：3分 o A.目标与阶段 o B.垄断与竞争 o C.公益与商业 o D.政府与市场 ? 6.城市第三产业发展战略中，区位和交通、发达和不发达、文化差异等属于（）。（单选题3分）得分：3分 o A.战略目标 o B.战略条件 o C.战略思路 o D.战略措施 ?7.文化产业，是以（）为核心，通过技术的介入和产业化的方式制造、营销不同形态的文化产品的行业。（单选题3分）得分：3分 o A.文化艺术 o B.文化保护 o C.文化创意 o D.文化创收 ?8.( )是指直接或间接为生产过程提供中间服务的服务性产业，其服务对象主要是商务组织和管理机构。（单选题3分）得分：3分
开题报告 论文题目： 浅析中国互联网金融的现状及发展 研究背景： 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。对中国互联网金融的现状及发展进行研究有利于针对现状提出有针对性的改革措施。 研究内容： 本文首先将介绍互联网金融的概念、特点及发展意义，然后在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。 研究意义： 通过分析国内互联网金融的发展现状，能更好的有针对性的提出我国互联网金融发展的措施。以期推动我国互联网金融高效、有序发展。国内外研究现状： 由于互联网金融的概念几乎完全山商业实践得来，目前研究多集中在对于丑联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。 互联网金融这一概念首先由谢平（2012)提出，他在《互联网金
融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术
国内互联网金融发展现状
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国内互联网金融发展现状 究竟什么是“互联网金融”(Inteｒnet Fｉnaｎce)? 事实上，迄今为止其还没有一个比较准确的定义。谢平教授等人在２012年发表的《互联网金融模式研究》中将“互联网金融”定义为：“涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式,是一个谱系（spectruｍ)的概念。” 根据谢平教授在《互联网金融模式研究》中的定义,我们可以认为互联网金融是一个谱系的概念。它介于传统银行、证券、保险或交易所市场等有形中介和瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间，是所有中间形式的统称。 互联网金融并不是简单的“互联网+金融”的模式,也不是复杂到与传统金融之间没有关联，更不是现代金融体系之外的一个异生物。互联网金融是现代经济进人互联网时代,在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。
互联网金融是依托在第三方支付、互联网云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具之上，以实现资金融通、支付和信息中介为目的的一种新兴金融业态。相比于传统金融行业，互联网金融创造了全新的商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，出现了既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用将被削弱。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现，大大降低了信息成本和交易成本,提高了金融资源配置的效率。互联网金融真正实现了以低成本高效率的管理运作满足客户的金融需求。 理解掌握互联网金融需要从三个方面把握,即互联网技术与金融的有机结合、对传统金融的沿袭与变革以及互联网金融的三大支柱。 1．互联网技术与金融的有机结合 以互联网技术为代表的现代信息科学技术，包括第三方支付、互联网大数据和云计算等，在市场上为资金的融通提供服务。这种互联网技术与金融的有机结合产生的互联网金融模式对传统金融产生了颠覆性影响，主要体现在互联网技术与生俱来的普世特性,相比传统金融中介和金融市场，互联网技术可以降低传统金融交易的交易成本。在互联网金融中，超级集中的支付体系和个体移动支付的统一，使得支付更加便捷；信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础，并通过网络化的方式进行,信息不对称程度显１降低;资金供求双方可以不经过银行、证券公司和交易所等传统金融中介和金融市场，直接在网上发行和交易贷款、股票、债券等,通过这种方式在资金期限匹配、风险分担上的成本更低;市场作用可以充分有效地发挥，接近瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介或市场的情形，可以超越传统金融中介和传统金融市场的资源配置效率。
浅析互联网金融产品 2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网财政金融提供了更好的发展条件。对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。本文着眼于国内外具有重要影响力的第三方支付方式，展开对新型互联网产品的研究。论文拟分为以下几个部分：第一部分绪论。主要是本文的研究背景、研究目的和意义。第二部分为案例分析，研究ChaseQuickPay和支付宝，从速度、范围和费用三个方面展开论述。第三部分是论文的结论和展望部分。 一、什么是互联网金融 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP 软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的现状 近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，由此引发了网络融资借贷平台的火爆。据宇博智业市场研究中心了解到，我国互联网金融行业第三方支付相关数据分析如下2014年交易规模达24.48万亿，各业务类型的交易规模分别为：互联网支付80767亿元，移动支付59925亿元，预付卡支付300亿元，银行卡收单103820亿元。 三、关于第三方支付 第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 (一)Chase QuickPay