民生银行信贷风险防范研究
内容摘要
随着经济全球化的发展，我国从2001年加入WTO后，经济逐步实现对外开放，在这过程中我国金融机构迎来了国际金融机构的激烈竞争。目前，我国的金融体系仍以银行为主，民生银行是整个社会经济稳定发展的基石，对经济的的发展起着关键作用。民生银行的主要收入来源就是信贷资产业务，但在获得高收益的同时面临着高风险，那么信贷风险的防范的重要性对民生银行是不言可喻。民生银行不良贷款率较高，存在着很大的民生风险，新出台的巴塞尔资本协议对民生银行风险管理、风险计量提供了新思路、新技术、新标准的同时，对民生银行风险管理也是一种新挑战。所以在当前的经济形势下，提高民生银行的抵抗风险的能力，提高经济收益，加强对民生银行信贷风险与防范研究，具有重要的理论价值和现实意义。本文以民生银行信用风险管理为切入点，对民生银行信用风险管理存在的问题进行探讨，并对完善民生银行信用风险管理提出了对策建议。
关键词:民生银行；信贷风险；风险防范
Abstract
With the development of economic globalization, our country since 2001 after joining WTO, the economy gradually realize the opening to the outside world, in the process of financial institutions in China ushered in the intense competition of the international financial institutions. At present, China's financial system is still dominated by banks, Minsheng Bank is the cornerstone of social and economic stability and development, and plays a key role in the development of economy. The main source of income of Minsheng Bank's credit assets business, but in obtaining high yields and high risks, so the prevention of credit risk of the importance of the Minsheng Bank is beyond words. Minsheng Bank Non-performing loan rate is higher, there is a great risk of people's livelihood, the introduction of the new Basel Capital Accord on Minsheng Bank Risk Management, risk measurement provides a new idea, new technology, new standards at the same time, the Minsheng Bank Risk Management is also a new challenge. So in the current economic situation, improve the ability of Minsheng Bank to resist risks, improve economic benefits, strengthen the research on the credit risk and prevention of Minsheng Bank, has important theoretical value and practical significance. This paper takes the credit risk management of Bank of the people's livelihood as the breakthrough point, carries on the discussion to the existence of credit risk management of Minsheng Bank problems, and to improve the
credit risk management of Bank of the people's livelihood and puts forward some countermeasures and suggestions.
Keywords: Minsheng Bank; credit risk; risk prevention
目录
一、信贷风险防范理论 (5)
（一）国内研究 (5)
（二）国外研究 (6)
二、民生银行信贷风险现状 (6)
三、民生银行信贷风险形成的原因 (11)
（一）民生银行自身原因 (12)
（二）借款企业的原因 (13)
（三）外部环境的原因 (13)
四、信贷风险管理存在的问题 (14)
（一）缺乏高质量的风险管理信息系统 (14)
（二）信用风险衡量技术落后 (15)
（三）信用风险处理手段缺乏 (15)
（四）内部评级不完善，风险揭示不充分 (15)
（五）人才队伍较为薄弱 (16)
五、完善民生银行风险管理的对策 (16)
（一）完善民生银行信用风险管理的外部环境 (16)
（二）加强民生银行信用风险管理内部控制 (17)
（三）加强技术研发和人员激励 (19)
参考文献： (20)
民生银行信贷风险防范研究
一、信贷风险防范理论
（一）国内研究（缺少近三年文献）
富宏伟(2012)提出了用于国内商业银行发展消费信贷借鉴的建议，分析当前国内消费信贷业务的发展现状和潜在的风险，同时，论述了消费信贷外部市场风险控制策略和商业银行内部风险控制策略，以尽量消除由宏观经济环境引起的系统性风险、有客户因素引起的违约风险以及银行自身造成的决策和操作风险，已达到保障商业银行消费信贷业务健康发展的目的，结尾部分，对建设和完善消费信贷的外部环境提出政策建议，使得商业银行能够依靠完善的外部环境，节约社会成本，增强资产流动性，进一步降低经营风险。
付玉丹(2013)提出了对商业银行消费信贷风险防范的相应建议，以提升银行信贷风险管理的水平，减少商业银行消费信贷风险的损失。
夏少敏(2012)从商业银行拓展消费信贷业务角度出发，对国外消费信贷法律制度可供借鉴之处进行了探究。首先，他从消费者权益的理念出发，指出在国外大多数国家“充分保护消费者权益”是大多数国家消费信贷交易中消费信贷法律制度的共同内容，同时，他还对银行在消费信贷中对消费者应承担的社会责任加以告知，另有，作者提出了学习西方国家消费信贷法律制度中的把信贷成本予以规定的重要举措和英国要求贷款人向消费者公开消费信贷交易条件及西方国家消费信贷法律赋予消费者撤回权等一系列保护消费者权益的其他措施，最后，作者呼吁现代消费信贷法律发展的趋势也就是关注我国未来的《消费信贷法》
应该吸收这些合理的成分，有利于使我国银行消费信贷业务早日走向成熟。
涂志云汪涛(2012)从国外商业银行消费信贷风险管理的成功做法和优秀经验论述了如何科学地构建我国商业银行个人消费信贷风险管理。作者以美国为例提出发达的个人信用中介服务机构是消费信贷风险防范的前提，加上其完善的风险评估系统更是美国消费信贷风险防范的双刃剑，还有更加不可或缺的是规范的金融市场环境和良好的个人信用意识、健全有效的个人信用法律体系、完善的个
人消费信贷担保制度等一系列消费信贷风险管理的举措是防范美国消费信贷风险的重要途径，以此说明，我国构建商业银行个人消费信贷风险管理的可借鉴经验。
（二）国外研究（缺少近三年文献）
Altman(1969)提出使用多元回归的方法对借款人的信贷风险进行量化分析。Campbell and Dietrich (1983)通过使用Logit模型从还款、违约等方面分析影响抵押贷款风险的因素，提出银行在放款时要考虑贷款人的抵押品的价值、贷款数额、利率、失业率等因素。Eisenbeis R A. Pitfalls (1977)使用计量分析的方法研究企业信用风险和财务指标的关系，发现各财务指标之间有很大的相关性。Corvoisier和Grop (2006)通过研究市场结构模型发现，贷款利率是由存款利率、市场集中度、经营成本等多方面因素影响的，而对银行贷款行为的分析则是更接近现实oDietsch和Petey(2002)在假定银行的经济资本是给定的，贷款组合预期收益将由贷款利率决定，并受贷款回收率、违约率、贷款额等因素的影响，提出了衡量贷款组合的风险的方法。Saunder S和Wilson等((1989)从宏观经济环境的角度分析借款人的信用迁移情况，并利用动力学原理，构建了信贷组合观点模型。Meyer and Yeager(2001)认为收入增长率、利率和失业率可作为银行不良贷款的比率。Pesola (2001)以月一麦、瑞典、挪威和芬兰四个国家为研究对象，发现GDP增长率的高低和银行业危机相关。Laeven和Majnoni (2003)通过跨国比较发现银行信贷拨备受实际GDP增长率的影响非常显著。
二、民生银行信贷风险现状
2009至2012年，民生银行的企业金融服务取得了显著提升，企业贷款“商贷通”业务继续保持快速增长。根据民生银行年报披露，到2012年末，民生银行“商贷通”贷款余额达到3169.51亿元，比上年末增加844.56亿元，增幅36.3%，民生银行“商贷通”实现了连续三年的持续快速增长。与此同时，民生银行“商贷通”贷款的不良率继续始终维持在较低水平，截至2012年末，“商贷通”贷款不良率仅为0.40%这个数字在同行间也是值得赞叹的。
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
2009年2010年2011年2012年商贷通（单位：亿）
54.70%30.57%36.30%0.0%
10.0%
20.0%
30.0%
40.0%
50.0%
60.0%
201020112012商贷通增长率
面对市场环境的重大变化和激烈的同业竞争，民生银行对企业贷款业务进行了全面升级，针对企业客户推出了多项资金结算和财富管理产品，不断丰富企业客户产品线的同时，在运营模式、风险定价、贷款结构、售后提升四个方面做出重大变革。2011年6月，民生银行推出了商贷通2.0-一一一金融服务提升版，业务范围从单纯的企业贷款扩展到涵盖企业结算业务、信贷业务和企业主家庭财富管理的企业全面金融服务。在满足企业客户多样化金融需求的同时，民生银行也通过提供这些服务带来的稳定现金流来减轻存款压力，实现真正的可持续发展。 资产
现金及存放中央
银行的款项
420418 332805 417468 330898 存放同业及其他236161 232336
232985 230190
金融机构
贵金属3723 527 3723 527 拆出资金80082 37745 80082 37745 交易性金融资金26318 20423 26318 20423 衍生金融资金1234 587 1234 587
732662 141022 732662 141022 买入返售金融资
金
应收利息9638 7210 9497 7093 发放贷款和垫款1351512 1178285 1341035 1171516
117150 64732 117120 64702 可供出售金融资
金
持有至到期投资83653 117886 1341035 1171516 应收款项类投资15040 8319 15040 8319 长期应收款74809 44895
长期股权投资125 125 3801 3550 固定资产12161 8823 11033 8477 无形资产4961 4770 3685 3464 递延所得资产4961 6982 8523 6842 其它33537 21592 17246 9219 资产总计3212001 2229064 3105285 2162460 负债
向中央银行借款331 160
存放同业及其他
735851 262891 740284 266187
金融机构放款项
拆入资金41411 16450 41211 16250
向其他金融机构
71804 40825
借款
衍生金融负债1335 787 1335 787
卖出回购金融款133335 53794 127506 47391
吸收存款1926194 1644738 1910622 1634712
应付职工薪酬7711 5335 7583 5224
应交税费6309 8414 5972 8202
应付利息22639 14894 22142 14455
预计负债3173 3061 3173 3061
应付负债74969 31030 74969 31030
其他负债18395 12575 9236 6660
负债合计3043457 2094954 2944033 2033959 资产负债表显示2012期末时候，银行资产总额31,052.85亿元，比上年末增加9,428.25 亿元，增幅43.60%，资产总额的增长主要是因为贷款和同业规模的扩大。负债总额29,440.33 亿元，比上年末增加9,100.74 亿元，增幅44.74%。发放贷款和垫款总额13,410.35 亿元，比上年末增加1,695.89 亿元，增幅14.47%；吸收存款总额19,106.229 亿元，比上年末增加2,759.10 亿元，增幅16.87%。主要由于利用市场机会，加大同业资金业务合作。
股东权益合计人民币1,612.52亿元, 比上年末增加327.51亿元，增幅25.48%，归属于母公司股东权益1,612.52亿元，比上年末增加327.51亿元，增幅25.48%。股东权益的大幅增加主要是由于本集团H股增发、净利润增长。公司按照公司风险资产期末余额的 1.5%计提了一般风险准备，一般风险准备比上年末大幅增加
长期以来，民生银行在发展战略的取向上走的是一条片面追求速度和规模、忽视质量和效益的粗放式经营道路。风险意识淡薄，内控机制不力，在资产规模不断扩大、业务品种不断增多的同时，不良资产数量也在日益增多，信用风险迅速膨胀，严重影响了银行的竞争和生存能力。
根据民生银行最新年报披露，截止2012年末，民生银行企业贷款不良率为0.40%，远低于同行业水平。在一系列企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”的负面作用下，民生银行“商贷通”依然保持了良好的资产质量，与民生银行自信贷业务开展初期就实施的一系列信贷风险管理手段分不开:
1、信贷风险控制目标
安全是银行经营贷款业务的前提目标，但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全，而不是不讲求效益的安全，更不是负效益的无风险或低风险。近年来，我国商业银行的信贷风险意识明显增强，大多数银行机构在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。但是，大部分银行机构还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系，往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有些支行片面追求信贷资产质量，机械地追求贷款零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益居低不上，反过来又制约了信贷资产质量的提升，造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。当然，也不能排除有些支行为了完成眼前的存款和利润指标，提高工作业绩，依然我行我素，无视信贷资产风险，盲目发放贷款，导致不良贷款边清收边发生，边剥离边发生，边核销边产生，不良贷款率居高不下。其主因，在于思想上缺乏信贷风险与效益整合管理的理念，行动上缺乏信贷风险与效益整合管理的机制。
2、信贷风险控制质量
零风险最优吗？如果单纯从安全性原则讲，那么，零风险当然是信贷风险控制质量最优状态，这是无可置疑的。然而，效益最大化是银行追求的终极目标，是发展和安全的出发点和归宿点，效益与风险是银行信贷活动这同一事物的两个方面，既存在矛盾，由必须追求统一。在现实货币信用经济活动中，商业银行信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运作不可能是绝对的零风险，而只能是相对的低风险。无论采用何种机制或何种措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。如果真正做到了持久性绝险，那么，轻讲是将丧失发展性和效益性，重讲是货币信用经济也将寿终正寝。
3、信贷风险控制深度
从商业银行内部控制风险的角度分析，信贷风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力，“三查”工作做得不深不细，无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式的问题。一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证，核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员作不出有深度的调查，不对相关的数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字材料，对于企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，
根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理则放松了，由于到企业了解情况的时间少，无法随时把握企业生产经营变化情况，贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映，不能真实反映企业的实际情况，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。三是没有建立起直观科学的风险控制指征体系。对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作。现行的贷后管理文本中，有关企业财务指标分析方面的信息预警达到40多项，这些指标主要是根据企业财务报表的每一科目的变化幅度设置提示关注等相关信息，如此多的比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量的财务数据，而且这些指标基本上是零散的而非系统的，每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度，对银行的贷款风险分析来说，这些指标缺少指征性，不易于实践操作。
4、信贷风险控制广度
长期以来，民生银行缺乏风险全程控制的理念，忽略对风险事前、事中控制。由于管理机制的不完善，市场环境的不成熟，信息资源的不对称，使商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”。例如，民生银行的一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度；资产保全部门囿于不良贷款个案的处置，却忽略了对风险的归类与综合分析，为前台部门提供必要的信息支撑。
5、信贷风险控制力度
在经济杠杆运用上，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少（失去了清收不良贷款重奖之利好政策机遇）的异常机制；该重奖的信贷资产质量优良行处没有得到重奖，不该重奖的信贷资产质量低劣行处却因清收了大量不良贷款而得到了实实在在的最大奖励。
三、民生银行信贷风险形成的原因
民生银行信贷风险形成的原因是错综复杂的，现主要从以下几方面来分析民生银行信贷风险形成的原因:
（一）民生银行自身原因（民生银行已经上市，它的资产负债表在网上能查到，请增加数据资料支撑）
首先，民生银行信贷管理水平不高，主要表现在:缺乏有效的风险分析工具，贷款档案管理不够规范，甚至存在丢失的现象，对贷款的调查研究不够深入、监督不严，缺乏有效的监督约束机制，没有健全的信贷管理机制等，这些都一定程度上加大了信贷的风险。其次，信贷人员业务素质不高。如果信贷人员的素质不高，一方面就会出现对借款人条件审慎不合理，调查评估失真，做出错误结论，在信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后监督三个环节中，信贷人员的“一人多岗”制度容易收受贿赂，为谋取私利给银行信贷业务带来很大的风险;另一方面，资深信贷人员追求高薪跳槽的现象屡出不鲜，这会使民生银行客户信息连续性受到影响，新旧员工的交替会降低银行对借款人信贷风险的控制能力。再次，银行资产结构不合理。民生银行为平衡赢利性、流动性和安全性之间的关系，通常会持有央行票据、存款准备金等收益相对较低的资产，这就使民生银行这部分的收益较低，保证了流动性和安全性的同时赢利性却是缺少的，为了追求赢利性，商业银行可能就会从事一些高风险、高收益项目甚至为抢占市场、争夺客户使银行的监管低效，增加信贷风险。最后，民生银行粗放式的经营是其普遍存在一种重贷轻管、重放轻收、重存轻贷现象，这不仅会使银行信贷资产质量下降，而且还会增加信贷风险发生的概率。此外，民生银行还缺乏信贷风险度量的先进方
法和技术和信息不对称及滞后问题也是形成信贷风险的原因。
信贷风险原因管理水平低信贷人员业务
素质低资产结构不合
理
经营方式原因
所占百分比33.4% 21.6% 18.8% 26.2%
（二）借款企业的原因
在体制转轨时期，大批企业亏损倒闭无力偿还银行贷款，有能力偿还贷款的企业也借机逃避银行债务，这时国家为保证社会的稳定还得发放大量政策性的贷款，这给银行信贷资金造成巨大的损失，降低了信贷风险的可控性了。企业的寻租行为也增加了银行的不良贷款，增加了信贷业务规范的难度。由于我国资本市场不是足够的发达，多数企业通过向银行借款来周转企业的资金，往往有些企业为通过银行信贷的审批会隐瞒真实的经营业绩、风险状况、恶意的遮避债务，出现银企信贷关系中信息不对称和钻空子逃避银行债务的现象，加上企业内部治理水平不高和企业利用兼并、重组等方式逃避银行债务等等原因，银行信贷风险水平居高不下。
不仅企业的生产经营能力以及盈利状况会到时一银行信贷风险水平，单一的借款人信用问题也会影响民生银行的信贷风险，如借款人的品质、营运能力、盈利能力等。借款人的主观还款意愿、还款的责任感、偿还贷款的能力都是衡量借款人信用状况好坏的重要依据，只有对符合条件的借款人放贷，才能够使贷款顺利如期的收回，才能减少民生银行信贷风险。
（三）外部环境的原因
社会环境对我民生银行的信贷业务产生非常大的影响。我国目前正处于经济改革时期，人们的信用观念淡薄，不讲信用、逃避债务的现象屡见不鲜，导致商业银行形成大量的不良贷款。通过对某市107家企业调查发现，A级以下的企业占51.5%，近一半的企业信用观念淡薄。如果信用违反者得不到相应的惩罚，就
会使烙守信用者调整自己的行为，信用缺失成为一种普遍现象，这样就会增加银行的信贷风险。加上社会法制的不健全进一步加大银行潜在的信用风险，己经出台的法律内容过于简单，缺乏可操作性，企业破产过程对银行债权人的保护不够。 民生银行信贷风险可以说是金融市场发育缓慢和运作不规范的必然结果。一 方面，企业最好的融资渠道就是向银行贷款，而银行对企业贷款的审批也是相对 较松的;另一方面，银行作为存贷中心本身就是信贷风险的聚集地。另外，中国 人民银行通常采用调整基准利率、调整法定存贷款利率、制定金融机构存贷款利 率的浮动范围和相关政策四种利率工具来调整利率结构。但每次利率的调整，就有可能使存款人因个人需要或想谋取更高的利息收入把资金投向银行，使银行存 款的增加，而贷款人因利息成本提高选择结束贷款合同，这都会使民生银行信贷 资产利息收入减少，存贷利差减少。此外，在经济紧缩时期，企业无法偿还债务， 银行的不良贷款增加;在经济扩张时期，银行的授信业务易失信，经济周期的变 动会对民生银行信贷风险产生很大的影响。
四、信贷风险管理存在的问题
问题 缺乏高质量的风险管理信息系统 信用风险衡量技术落后信用风险处理手段缺乏
内部评级不完善，风险揭示不充分
人才队伍较为
薄弱
所占比例 22% 19% 32% 27%
（一）缺乏高质量的风险管理信息系统
西方民生银行风险管理信息系统的结构有数据库、中间数据处理器和数据分析层三部分。数据库存储各种交易信息；中间数据处理器主要将原始数据信息进行分类识别和处理；数据分析层是数据处理的最高阶段，它根据风险管理的不同需求从数据库中抽取信息进行分析。而制约民生银行风险管理水平提高的关键之一就在于基础数据。基础数据不统一和准确性比较差，从而使分析结果缺乏可信度，而且对于高层次的风险分析无法展开。
（二）信用风险衡量技术落后
目前我国的信用分析和信用风险计量技术仍处于传统的比率分析阶段，主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行信用风险计量。这种方法最主要的问题就是指标和权重的确定主观性太强，各行权数的确定不一致，难以进行风险的横向比较；以静态的资料作为分析基础，难以及时反映借款人的信用状况的最新变化；只是从单一贷款的角度出发，没有考虑资产组合的集中风险；在实际执行过程中，各行在自身利益的驱动下，也会使评定的贷款风险度与其实际情况不符等，现行贷款风险度量方法已经难以适应现代银行要求全面和动态风险管理的需要。
（三）信用风险处理手段缺乏
民生银行缺乏必要的分散风险和规避风险的技术手段，导致民生银行在贷款发放之后，往往只能是被动地接受风险，而不能主动地通过自身的资产组合或者运用某些金融工具来分散和规避风险。民生银行这种被动的风险接受行为，在经济发生较大的周期波动或者某种市场因素发生急剧变动的时候，往往会使银行遭受巨大的风险损失。因而民生银行必须及时地发展和完善贷款管理的技术手段，以求能够不断地适应经济发展和市场变化的需要，减少和降低信用风险所造成的损失。
（四）内部评级不完善，风险揭示不充分
与先进的国际性银行相比，我国大多数民生银行内部评级无论是在评级方法、评级结果的检验，还是在评级组织结构、基础数据库等方面都存在着相当大的差距，从而极大地限制了内部评级在揭示和控制风险方面的作用。另外，由于会计信息不完备和真实性有待提高，以及缺乏衡量风险的技术方法，银行信息披露的质量和数量方面都远不能适应市场的要求。
（五）人才队伍较为薄弱
在对民生银行进行风险管理时需要很强的技术性，对风险管理人员的素质要求很高，但我国缺少这类精通风险管理理论和风险计量技术的人材，同时也缺少能够真实准确、全面衡量民生银行信贷风险并减少信息部队称所带来风险的中介机构，这样的复合型、全面型人才队伍比较薄弱。由于我国民生银行内部激励制度较为落后，一方面缺少复合型、全面型的风险管理人才，另一方面也缺少对这种复合型、全面型风险管理人才的吸引力。人才队伍比较薄弱，信贷风险管理技术比较落后，这些都我国民生银行信贷风险管理存在的问题。
五、完善民生银行风险管理的对策
根据上文对新时期信用风险管理特点的分析，民生银行信用风险管理即将面临严峻挑战，特别是在加强信用风险管理策略的应用、完善授信组织结构、增强授信人员激励和加强信用风险模型和管理系统的技术建设等方面提出了更高要求。同时，根据巴塞尔协议的有关内容，恰当的融合市场约束和监管部门管理来营造民生银行信用风险管理的外部环境也是十分必要的。
（一）完善民生银行信用风险管理的外部环境
民生银行的外部环境治理主要是指通过监管部门的出台监管政策或市场
调整等民生银行以外的主体对信用风险进行管理和控制以及为营造良好的信
用环境而采取的措施。
4.1.1加强监管当局治理
对于监管当局来说，资本充足率标准在短时间内是较为稳定的。目前国际刚刚通过的巴塞尔协议对于民生银行核心资本充足率不得低于6%，一级核心资本充足率不得低于2.5%。但是，标准法下的固定资本充足率计量的主要是当期银行的资产头寸，并没有动态的考虑银行下一期的资本利用情况，给予银行足够的时间利用经验方法去调整自身的资本充足率情况，以满足要求逃避惩处，这对整个市场的信用供给是极为不利的。因此，为了对信用风险的实现动态监管，巴塞尔委员会鼓励银行采用内部模型法评估信用风险，确定适合其自身的资本充足率。但是，这又会引发民生银行为了防止资本占用，隐瞒真实的评估指标而略微降低评估标准，此时监管当局的检查也并非是真实有效的。
4.1.2完善外部信用评级体系
信用体系的完善不仅要依托于银行的信用风险评估技术的完善和提高，更重要的是依托于良好的外部信用环境。这里主要是指建立健全征信体系，完善个人企业的信用记录，引入第三方信用评级制度，以保证信用评级的公平公正。
首先，要完善信用登记制度，建立全国信用数据体系。由于个人、企业等机构的决策是建立在自身效用最大化的基础上，一些信息不对称可能引发负的外部性，并对社会造成危害。信用缺失行为的背后是以巨大的经济利益为依托的，因此完善信用记录是十分必要的。目前，我国部分民生银行己经以客户信用卡账户为基础，结合客户信息资料和业务期间的信用状况建立了信用管理档案，并对客户及时进行反馈，说明信用记录的重要性，鼓励并引导客户进行正确的信用消费。同时，应逐步跟踪并完善个人从学习、工作、消费等生活各方面的信用记录，对失信行为进行严惩，并加大其今后生活中的信用行为的成本，倡导良好的信用观。积极的信用文化是保证信用风险管理长期有效进行的根本途径。
其次，引入第三方信用评级机构，保证信用评级的公允。金融危机后期一些学者对标准普尔和穆迪等知名评级机构的发布信息持怀疑态度，一些破产企业荣登于AAA级信用榜首，这一现象主要是由于一些不规范操作造成的，而独立的信用评级机构的作用也是不容忽视的。评级机构可以通过对个人、企业信用记录进行独立评级，并作为民生银行授信的参考，保证社会信用评级的公正。同时，外部评级机构可以及时的进行信息披露，向市场提供信用信息，有助于规范企业间信用交易往来，营造良好的信用环境。就我国目前情况而言，己些许看到外部评级机构的身影，但是作为这一行业发展初期，严格的市场准入制度是不可缺少的。政府部门或.监管机构可以通过规范外部信用评级机构的行业制度，对相同借款人的不同评级结果予以修正，同时对给予过高评价和过低评价结果的机构给予足够重视，对评级质量较差的机构予以及时清退，保证外部评级机构公正有效运行，增强市场约束。
（二）加强民生银行信用风险管理内部控制
民生银行可以通过加强内部环境的建设来有效的进行信用风险管理，通过加强信用风险意识，实行分散风险的组合投资策略，在现有基础上提高商业银行授信决策的效率，加强对授信客户经理和信用风险管理人员的激励，吸引高科技人才并加强引进世界先进风险评估计量方法和自主研发能力，严格对授信活动各个
环节进行风险控制，使民生银行信用风险的暴露程度减少至最低。
4.2.1灵活运用信用风险管理策略
通过前文的分析，民生银行目前的盈利模式主要还是以信贷业务为主，业务种类过于单一使得信用风险仍是民生银行的主要风险。而处于审慎监管等原因，银行倾向于发放有抵押品或担保的住房贷款或消费贷款，这就不可避免的造成了风险的进一步集中。次贷危机中，美国银行授信多集中于不动产贷款、能源贷款等热门行业，导致风险的过于集中，一旦发生违约行为就会一墩而就产生严重的系统性危机。由于金融技术领域的局限，目前形势下保守的被动式的信用风险管理策略较为适用，我国可以通过以下方法达到对信用风险的管理:
4.2.2完善民生银行授信业务组织架构
通过前文对民生银行授信业务组织决策存在的问题以及通过与国外先进银行风险管理组织模式的对比，民生银行授信业务的组织决策的效率是有待提高的。首先，为了解决我国授信业务决策链较长这一问题，我国可以将一级分行的设立从按行政区域划分改为按区域经济特点划分，通过一级分行对管辖区域经济特点的了解加大一级分行的职能性分工，将授权与授信相结合，加大一级分行的审批权限，缩短决策链以提高决策效率其次，增加授信相关部门的权利制衡，不同职能部门共同负责对授信业务的批准和审核权利，保证各相关部门、人员相互制约，权利分离却又共同参与授信活动，保证授信业务审批的公平与公正，杜绝信用风险由组织内部产生。最后，要保证组织各部门围绕民生银行经营管理的目标有效运行，增强组织激励，在不侵犯职权的条件下实施部门或团队有效的合作，不互相推工作责任，在保证本部门工作准确进行下尽可能为相关组织部门提供便利，使授信部门快速有效的运转。
4.2.3建立动态信用风险管理过程
在良好的经济背景下，民生银行的大量贷款增量稀释了部分不良贷款，因此，信用风险在一定程度上被冲淡了，这使得银行未能及时的意识到授信后信用风险管理的重要性。与此同时，贷后管理不同于事后管理，授信后风险管理并不是强调在发生不良贷款后才对授信客户的抵押品拍卖或欠款进行追缴来降低银行损失，必要时将风险控制过程前置，从对客户授信的时点开始，相关管理人员就要追踪客户经营状况或信用状况的变化，提高信用风险发生的预警。动态的、全程
的信用风险管理在应对新时期的挑战尤为重要，可以采用类似于PDC护模型的方法提高信用风险管理质量，可以分为四个阶段:包括授信计划、执行、授信后检查以及信用风险发生后的处理。随后，通过周而复始的循环、将一次过程中未能解决的问题再进行一次类似的循环，并呈阶梯式上升，逐步实现管理过程细化和能力的提升，不断解决信用风险问题并进行持续改进。
（三）加强技术研发和人员激励
技术和人员是民生银行持续竞争力的源泉，也是我国在民生银行信用风险管理实践中缺乏的因素。技术运用方面的集中表现就要属风险计量方法了，它不仅需要强大的数据库作为支持，而且要以完善的信息系统为有效保证。我国己于九十年代末期引用信用评级方法，但测评方法较为简易，主要根据授信客户的管理者素质、企业制度、产品等非财务因素和盈利能力、偿债能力、营运能力财务因素进行判别。这项技术的应用虽然作为民生银行授信前期的必要考核内容，但评级结果和授信对象的实际情况会有很大出入，而且应用范围较少，并不能成为授信决策的主要依据。而就我国当前的金融积累情况而言，国外先进技术如CREDITMETRICS}KMV等在民生银行信用风险管理中的运用还不成熟。在信用风险管理信息系统方面，由于这项技术的应用需要强大的数据资源为依托，而我国的金融积累尚浅，目前这项后台服务系统仍有待完善。
随着银行信用风险技术和授信人员相关要求的不断提高，要求银行必须加强对人力资源的引进和管理，并且要对由于人员问题引发的信用风险进行严格把关。对信用风险评估模型研发、信息系统设计和维护等技术性较强岗位等专业技术人员的引进，加强信用业务人员的培训和激励机制，并不能单纯的为了降低风险而一味的加大违约案件的处罚措施，过度惩罚会造成员工的不满情绪，对工作产生负面情绪，反而会增大授信人员道德风险的发生。因此要建立合理奖励、适度惩罚的激励制度，不但可以吸引优秀人才参与工作，更重要的是通过对完成工作优异的员工予以奖励、对消极对待工作的员工予以惩处的办法，赏罚分明，正面引导员工积极的投入授信工作。同时，可以根据授信人员的经验和业绩表现适当的给予员工权利下放，通过让员工参与决策的方法调动员工的积极性，让员工从宏观层面了解授信业务的重要性和高风险性，使其正视岗位责任的重要，不断提高员工的工作质量，提升民生银行的竞争力。
五、结论
参考文献：
[1]陈景新.商业银行客户信用评价的历史与现状[J].经济论坛.2003(18)
[2]夏德仁,王晔.新资本协议、银行内部评级与激励机制[J].金融研究.2003(03)
[3]万里洪.经济资本手段在银行信用风险管理中的应用[J].中国集体经济.2009(31)
[4]张琰.全球金融危机下我国商业银行信用风险管理研究[J].金融经济.2009(20)
[5]陈静.浅谈金融危机背景下我国银行业的信用风险管理[J].现代商业.2009(21)
[6]王竞,张静.新型金融危机与我国商业银行风险管理[J].新金融.2009(07)
[7]王雅琴.我国商业银行信用风险管理研究[J].合作经济与科技.2007(20)
[8]周玮,杨兵兵.试论现代商业银行信用风险管理的基本要素[J].国际金融研究.2003(01)
[9]贺建风,刘建平.我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略[J].商场现代化.2007(27)
[10]孙瑞瑞.试析我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策[J].经济研究参考.2007(47)
[11]杜荣飞.浅析我国商业银行信用风险管理[J].技术与市场.2007(06)
[12]李勋明,张晓东.商业银行信用风险管理研究综述[J].科技情报开发与经济.2007(13)
[13]刘芳.我国商业银行信用风险管理的现状及其发展方向[J].金融与经济.2005(05)
[14]陈东海,谢赤.关于信用风险管理模型的比较分析[J].社会科学家.2005(02)
[15]孙雪梅.关于完善我国商业银行信用风险管理的初步设想[J].新金融.2003(08)
[16]周玮,杨兵兵.商业银行信用风险管理基本要素[J].经济理论与经济管理.2002(11)
[17]Altman E I. Financial, ratio, discriminate analysis and the prediction of corporate
民间借贷法律风险告知书： 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷的利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。抵押是指债务人或者第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。请您详细阅读以下内容： 1、您申请办理民间借贷合同公证应当提供真实、合法、充分的证明材料。 2、您申请办理的民间借贷合同公证，应保证不存在以下情况，否则该借贷关系不受法律保护： （一）因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷； （二）具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷； （三）利用民间借贷形式洗钱、行贿受贿、伪造债务、规避债务、非法集资、支付赌债或以合法形式掩盖其他非法目的的借贷。 3、有配偶的借款人如不能提交债务归属个人的公证书的，其配偶应亲自在公证员面前签署书面同意书，或将其配偶列为合同当事人。
4、借款人、抵押人、质押人等为法人或其他组织的，法定代表人或负责人应亲自到场办理公证，不能到场的应当要求提交经公证的授权委托书，并提供股东会决议或董事会决议等。 5、担保物为共有的，全体共有人应当到场办理公证，不能到场的应提交经公证的授权委托书。 6、公证机构将对当事人进行拍照并存档；七十周岁以上的当事人申请办理公证的，必要时对询问过程进行录音或录像。 7、同一出借人向多人提供借款且累计数额巨大的，公证机构必要时将审查其资金来源。 8、借贷双方应对利率与逾期利率进行约定，在借贷合同中载明借款期限届满后借款方应归还的本金及利息总额。 9、借款利率不得高于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍；不得将利息计入本金；不得预扣利息。 10、出借人应当通过金融系统转帐支付出借款，并在合同中予以载明。 11、民间借贷合同中应载明借款用途。借贷合同载明的借款用途应当合法。公证机构认为必要时可以要求借款人提供借款用途说明和相关证明材料。 12、借贷合同中应当明确借款期限、利息支付期限、保证期间、保证方式等。 13、自然人之间依法成立的民间借贷合同，自出借款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。 14、当事人可以约定单独或同时适用逾期利息和违约金。
授信调查报告 管理行： 经办行: 信贷员: 信贷员电话： ================================================== ========= 受信人全称: 受信人信用等级: 授信种类: 授信金额: 授信期限: 担保人全称: 担保人信用等级: 抵（质）押物：
抵（质）押率： ================================================== ======== 调查报告填写要求: 1\调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。 2\默认的数字单位为万元,比率为百分比,采用其他单位需要注明. 3\重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。 4\对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。 5\调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。 6\信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。 7\调查报告中增加的内容需要在目录中列出。 信贷员声明： 本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 信贷员签名： 调查方式： 1、实地调查 2、新闻媒体
3、关系人 4、其他方式 调查报告目录： 第一部分受信人的基本情况 (6) 受信人法律地位 (6) 受信人资本状况 (7) 资本市场表现 (7) 受信人组织结构 (7) 银企关系及对外担保 (7) 第二部分受信人经营活动分析 (8) 总体发展状况 (8) 销售情况 (8) 供应商 (9) 生产活动 (9) 研究开发能力 (9) 管理水平及激励机制 (9) 重要事件提示 (9)
中国民生银行个人信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范个人信贷业务档案的管理，确保档案的完整性与安全性,根据我行贷后管理有关制度，特制订本办法。 第二条个人信贷业务档案是在记录和反映个人信贷业务经营和管理过程中形成的授信申请资料、借据、合同、我行认为需要保管的各类报表和其他相关文件资料的总称。 个人信贷业务档案管理是对个人信贷业务档案的整理、归档、保管、使用的过程。 第三条个人信贷业务档案作为我行主张债权的基本依据，原则上实行集中管理的操作模式。各分行应根据管理的需要配备必要的档案保管设施及专职档案管理人员，负责档案管理工作的组织和实施，做到安全保管、科学整理、高效使用。 第四条档案管理人员的具体职责包括:档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁。 第五条个人信贷业务档案涉及国家、银行和借款人秘密的，档案管理员、调阅人员及其他相关人员均须严格执行有关保密制度。 第二章档案的分类 第六条个人信贷业务档案分为个人贷款档案、授信项目档案、综合类档案三大类。 第七条个人贷款档案包括： （-）个人资料：借款人（共有人）和保证人身份证明（身份证、外籍护照、军官证等）复印件、户籍证明复印件、收入证明、纳税证明资料、婚姻状况证明复印件、首付款证明、买卖合同、个人征信报告等；
（-）我行授信审批资料：借款申请书、授信调查、审查报告、信用等级评定表、授信审批书等； （三）法律文书：个人借款类合同、担保类合同、借据、声明、公证书等； （四）授信后管理资料：放款通知书、授信要素变更材料、权证类档案的复印件、抵（质）押物入库单、内部业务联系单、逾期贷款催收通知单回执、贷款诉讼案件的判决书、裁定书等。 第八条授信项目档案包括： （-）法人资料：《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证书》、企业章程、企业变更登记有关文件、贷款卡（证）证明资料、企业法人注册资本验资报告等复印件；董事会决议、授权委托书、企业的财务报表、房地产开发（建筑安装）企业以及中介机构的资质等级证书复印件、企业负责人资料等； （-）授信项目资料：《建设用地规划许可证》、《国有土地使用权证》、《建 设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预 （销）售许可证》、地价款交缴证明等复印件； （三）授信管理资料：与授信项目有关的调查报告、评估报告、担保合作协议等。 第九条综合类档案包括： （-）报表档案：银行内部有关个人信贷业务的各类报表、贷款五级分类资料等； （-）业务合作档案：与评估公司、法律见证机构、律师事务所等中介机构的合作档案（包括与中介机构业务往来的有关交接单据和回执、签订的各种协议）等。
民间借贷热点中 ——常见的法律风险及其防范 民间借贷因为其借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障等法律风险，很容易引起纠纷。那么民间借贷中常见的法律风险有哪些呢？怎么防范呢？请阅读下面的文章进行详细了解。 民间借贷中常见的法律风险及其防范： 一、借款人不明的法律风险。 这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任;第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。 鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范： 1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生; 2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址; 3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。 4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件 二、借贷用途的法律风险： 这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。 为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。
目录 一民生银行个人理财产品介绍二银行理财产品 (一)产品介绍 (二)销售流程 三产品方案基本概念和设计理念四设计方案
一民生银行个人理财产品介绍 1.我行个人理财产品主要可分为两大类： 银行理财产品——银行自行设计发售的“贴牌”产品； 2.目前主要包括汇理财、专项理财。 代销产品——基金、证券集合理财、保险等 二银行理财产品 （一）产品介绍 1.汇理财产品介绍： （1）此项目是民生银行设计、发售的个人结构性理财产品; （2）产品的期限、收益及风险结构等条款由银行与客户双方通过《产品合同》的形式书面确认； （3）币种包括人民币/美元/欧元/澳元/英镑/港币。 （4）汇理财自2004年起开始正式发行，初期以固定收益产品为主; （5）自06年起，汇理财计入存款科目； （6）06年开始推出与金融衍生工具挂钩的浮动收益产品； （7）07、08年浮动收益产品高速发展； （8）09年开始主要以稳利系列为主。 2“汇理财”稳利系列 （1）投资方向包括但不限于国内银行间债券市场、债券回购、信用拆借、信贷资产等。 （2）产品分类：保本固定收益
（3）本金保证：收益率固定，但银行有提前终止权 （4）风险等级：低风险 （5）适合保守型、稳健型、积极型客户投资 （6）银行管理费：产品的收益率已经扣除了运营、管理费用和成本等。 （7）“汇理财”由总行统一开发，集中经营。 （8）分行负责客户产品营销、申购资金上划、售后服务等。 （9）具体的产品销售工作，由具有经营外汇储蓄业务资格的营业网点办理。 3.产品附加功能： (1)质押贷款 (2)存款证明 4.专项产品介绍 (1)定义： 银行按照与客户事先约定的投资计划和方式，以客户交付的产品进行投资和资产管理，根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，产品的投资风险由客户自行承担。 (2)按风险分类： 保本保证收益型 保本浮动收益型 非保本浮动收益型 (3)按资金投向分类：
某某银行金融产品（信贷）手册 A.公司类金融产品 1、流动资金循环贷款业务 产品定义： 流动资金贷款是我行向企（事）业法人或其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。 申请条件： 1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检； 2、生产经营活动符合国家政策、法规，产品有市场、经营有效益，具有按期偿付贷款本息的能力; 3、企业信用状况良好，无重大不良记录； 4、在本行开立基本存款帐户或一般存款帐户，生产经营资金全部或部分通过本行办理结算； 5、人民银行核发的贷款卡； 6、财务状况良好，资产负债率不高于70%； 7、明确、合法的借款用途; 8、提供本行认可的担保措施； 9、我行要求的其他条件。
授信期限 最长授信期限可达3年，在3年内随用随贷，循环周转，每次借款时间不超过1年。 利率收费 按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。 申办资料 1、借款人基本证件：已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡； 2、基本账户开户许可证； 3、特殊行业经营许可证； 4、公司章程及验资报告； 5、法人代表身份证明； 6、相关授权委托书； 7、公司同意借款决议； 8、近3年及最近期财务报表包括资产负债表、损益表和现金流量表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表； 9、各类合同协议等； 10、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。 11、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。 12、我行要求的其他资料。
上报单位：XXX 授信种类：个人经营性贷款 授信人名称：XXX 申请额度：213万 调查人：周某 协查人：—— 调查日期：2010-9-20 联系电话：XXX 声明： 我（们）根据客户提供的授信申请材料，并参考其他公共信息，对申请材料所陈述事实和数据进行了核实，我（们）对调查报告陈述事实的真实性负责，承担相应责任。 调查人签字：——协查人签字：——
注：本格式适用于贷款金额在300万元以上的小业主经营性贷款。调查方式：1面谈；2电话访谈；3实地调查；4其他方式
调查报告 上报单位：XX分行 授信种类：个人经营性贷款 受信任名称：XXX 申请金额：213万元 调查人员：周某 授信申请简介 借款人XX，以房产抵押加某投资担保股份有限公司提供贷款担保，向我行申请个人经营性贷款213万元，期限12个月，利率执行人民银行同期基准利率约上浮26%。 第一部分：申请人与我行的业务往来 新开发客户，申请人与本行尚无业务往来 第二部分：申请人及其家庭情况 1、基本情况： 借款人张某，男，身份证XXX，1979年X月X日生人，31岁，籍贯河南省XX县，目前居住在XX，借款人已婚有子女。 配偶王某，女，身份证XXX；出生年月：1979年X月X日；籍贯：河南省XX市。目前居住地址：XX。 2、主要从业经历： 张某，郑州某电子有限公司股东，在此公司持股比例为60%。其主要工作经历如下表所示： 截止到2010年9月15日，个人信用报告及公司信用报告显示无不良信用记录。 三、企业基本情况 （一）公司简介 张某，2002年至2006年在河南省郑州市某家电销售业务。现为郑州某电子有限公司法人代表，代理经销伊索、上菱品牌家电，主要经营冰箱业务，年销售额4565万元，净利润326万元，经营状况稳定。 张某为该公司的实际控制人。 四、企业所在行业分析 在金额危机的影响下，2009年初，中国家电行业产量大幅下滑，市场消费低迷，出口形势严峻，业界普遍对2009年家电行业发展预期较低。在国家出台的一系列保增长政策带动下，2009年二季度经济形势出现好转，加上“家电下乡”政策的推进，市场消费好转超出预期，产量大幅反弹，出口形势回暖，家电行业走出一波低开高走的良好态势。 五、企业经营状况分析 郑州某电子有限公司，成立于2006年6月，法人：张某。注册资本伍拾玖万元，位于郑州市XX。本公司主要销售电子产品、家用电器、灯光音响设备等。经过几年时间的发展壮大，现在集家用电器销售，安装和维改工作于一体，在全国各地拥有几十家经销合作伙伴，坚持
民间借贷的风险防范与解决方法 （一）完善民间借贷的法律文件 由于历史原因和现实原因，加之民间借贷双方很多时候都存在亲缘关系，很多当事人在民间借贷的法律文件方面的准备较为欠缺，比如借贷双方没有签订书面的借款合同或者即使签订了借款合同，合同约定内容也过于简单，这对债权人的利益构成一定威胁。因此，民间借贷最好签订书面形式的借款合同。而借款人收到借款后书写借据，借款人还款后由贷款人出具收款条或在借据上标注更有利于对债权 债务关系的确认以及还款情况。 借款合同作为法院认定民间借贷关系最重要的一项证据，借贷双方在签订借款合同时内容应尽量的充实，内容一般应包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。此外，借款合同中最好写明双方的联系方式，包括住址、电话、电子邮件。还需要注意的是，借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。 借贷双方应保存好所有与民间借贷相关的材料：如借款合同、借据、收据、转账凭证、还款凭证等，以便在诉讼中更好地保护自身权利。 （二）规范民间借贷的利率 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，对利息最高利率有了新的规定。对于这个新的最高利率
限额的规定，最高人民法院将其称之为“两线三区”1，两条线是24%和36%，用这两条线划出三个区，一是合法债务区，二是自然债务区，三是违法债务区。对于民间借贷的逾期利率《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条规定了借贷双方对 逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。此外，还有部分借款人为更好地保障自己的借款安全和收益，会在合同中同时约定逾期利率与违约金。对于逾期利率与违约金的竞合问题，《最 高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30 条也作出相应规定，逾期利率与违约金总计也不得超过24%的最高利率限额。 此外，借款的利息不得预先在本金中扣除。合同法规定借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 总而言之，最高人民法院在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中已对利率的约定作出清晰明确的规定，为确保民间借贷利息的合法性，建议双方在借条中作合法、公道的利息约定。 （三）确保民间借贷担保 在现实生活中中，有时候会出现这样的情况：未作担保的情形, 借款人在借款当时可能经济状况良好、具有偿还能力，债权人碍于情面或基于信任等原因未要求借款人提供担保，但后来因为借款人做生 1罗书臻：《统一裁判标准正确适用法律规范民间借贷——杜万华详解<关于审理民间借贷案件适用法律若 干问题的规定>》，载《人民法院报》2015年8月7日第1版。
个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案 3号 目录
一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，能够看出您的家庭当前指标与理想指标有一定的差距。同时
个人信贷业务简易宣传手册 个人质押贷款 一、产品定义 个人质押贷款是指借款人以同城本行（县级支行）的未到期定期存单和凭证式国债（99年后发行的）作质押，办理贷款。 二、申请条件 1、合法有效的有价权利凭证。 2、借款人和出质人合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿、军人证、护照等）。 三、贷款金额 质押权利凭证票面金额的90%。 四、贷款期限 最长不得超过质押权利凭证的到期日；若为多张凭证质押，贷款期限最长不超过凭证最早到期日。 五、贷款利率 六个月（含）以下4.86%，六个月至一年（含）5.31%。 农村个人生产经营贷款 一、产品定义 农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营 资金需求的大额贷款。 二、申请条件 1、18-60周岁具有完全民事行为能力和劳动能力。 2、在农村区域有固定住所。 3、信用评级为一般及以上。 4、借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。 5、在我行办理金穗惠农卡。 6、从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动和从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 7、提供合法、有效、足值的担保。 三、担保 四、贷款金额 5——100万元，采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）。 五、贷款期限 贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年。 六、贷款方式。农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式，均以“金穗惠农卡”作为发放载体。
七、还款方式： 1、采取一般方式的，可采取利随本清、定期结息、分期还款等还本付息方式； 2、采取自助可循环方式的，应采取利随本清、定期结息等还本付息方式。 八、利率： 个人生产经营贷款 一、产品定义 个人生产经营贷款是向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务。 二、申请条件 1、借款人及其配偶合法有效身份证件 2、合法有效的营业执照 3、税务登记证或纳税证明 4、无不良信用记录 三、担保 坐落于县城或地级市城区的房地产抵押担保方式 四、贷款金额 5——1000万元，市行审批单户最高100万元。 五、贷款期限 贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年。 六、还款方式： 1、贷款期限在1年以内（含）的，可以一次性还本付息方式。 2、贷款期限在1年以上的，应从贷款发放日的次月开始，按月分期偿还贷款本息。 七、利率 1（含）年以内5.31%，1—3（含）年5.4%。 一年期贷款基准利率是5.31%，2-3年基准利率是5.4%，4-5年的基准利率为5.76%，5年以上基准利率为5.94%，根据信贷产品定价规则进行利率浮动计算出执行利率。 个人一手住房贷款 一、产品定义 个人一手住房贷款指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房的贷款。 二、申请条件 1、具有合法有效的身份证件； 2、具有偿还贷款本息的能力； 3、信用状况良好； 4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅； 5、有不低于最低规定比例的首付款证明。（1）借款人首次购买自住普通住房和购买改善型住房的，首付比例不低于20%；（2）借款人第二次购买住房的，首付比例不低于40%； 6、以所购住房设定抵押担保； 7、原则上为抵押物保险。 三、贷款期限及还款方式（贷款期限最低1年，最长不得超过30年）
中国民生银行的特色业务 第9组 个人贷款业务内容负责人 特色业务1自助循环 贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件 的个人客户给予一定的授信额度，在 授信限额和有效期内，客户可以循环 支用贷款，以满足日常消费和个人经 营周转需求的信贷产品。给予额度后， 客户可分别通过我行的柜台和电子化 自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM 和自助查询终端等）支用、查询和归 还额度项下的贷款。 沈志强 特色业务2按揭开放 账户 按揭开放账户指将客户按揭贷款 账户与存款账户关联，当存款账户中 的存款余额高于约定的额度时，客户 便可以委托我行或自己通过网上银 行、自助查询机、网点柜台等渠道全 部或部分归还贷款；当客户有新的资 金需求时，可在我行承诺的贷款额度 内轻松取得贷款。一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款 与贷款账户之间的开放贯通，实现资 金的自由流动，最大限度降低资金的 使用成本 (2)开放的融资账户：贷款可以循 环使用，贷款归还后可用贷款额度自 动恢复 (3)开放的扩展账户：在该账户基 础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服 务等多种功能及服务，并可逐步实现 其他金融功能的进一步扩展 具体的功能亮点为： 智能关联——存贷合一省时省心 交易轻松——三大渠道举手之劳 申请简单——一次申请循环使用 一贷再贷——一笔签约贷贷省心 沈志强 特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我 行首创的多种还款方式组合，在传统 等额本金及等额本息还款方式的基础 沈志强
上，根据借款人的收入成长曲线，而 为您定制最适合的购房还款计划，一 步到位实现您的新“家”梦想。组合 还款法包括递减还款法、递增还款法 及任意还款法三种，您可根据收入情 况进行选择。 小微金融 特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企 业主、个体工商户等经营商户提供的 快速融通资金、安全管理资金、提高 资金效率等全方位的金融服务产品。 商贷通金融特色---用款方便：为 支持您事业发展，我行贷款金额原则 上不设最高额限制，期限最长可达10 年；贷款额度支持随借随还功能，贷 款资金可循环使用，帮助您省息省心。 商贷通担保灵活：抵押、质押、 保证、联保等11种担保方式，依据情 况，为您服务. 沈志强 理财产品 特色业务1非凡理财根据客户及市场需求，我行利用金融 市场上丰富的投资工具为个人客户设 计、提供投资理财产品，每月向客户 推出，使客户持有的本外币资金获得 较高的投资收益，产品类型丰富，期 限灵活。 沈志强 特色业务2个人综合 签约账户 我行将个人客户常用的账户管理、 投资理财、增值服务等九种金融产品 的签约流程进行整合，客户只需填写 一张综合申请单，就可以办理多项个 人金融业务签约的便捷服务。九种产 品任意组合，充分满足客户的不同需 求。 沈志强 特色业务3 钱生钱理 财 是我行为客户提供的一项自动将 活期、定期存款灵活转换，优化组合 的账户理财服务，钱生钱理财可根据 客户的资金使用需求，将账户中的闲 置资金按照最合理的比例自动进行不 同期限的存储，在确保资金的流动性 的同时，最大限度的提高资金收益。 沈志强 特色业务4 贷款理财为使客户办理贷款业务更加方便 快捷，我行为个人客户设计了人性化 沈志强
民间借贷中的风险防范 结合自己的业务实践，就民间借贷中容易出现的问题跟大家提几个注意点，以供参考： 1、杜绝所谓的“君子协议”。 导致民间借贷纠纷的，有一个很重要的原因就是“ 君子协议”。有些出借人认为借贷不会出现问题，或者碍于情面，就不让借款人写借据，当借款人不还款时出借人无法起诉；还有一种情况就是借款人将款还给出借人时，嘱咐出借人将借据撕毁，而出借人由于某种原因没有照办，最后竟惹出一场官司。特别是当借款人不能一次性还清借款时，出于内疚的心理，不让出借人在收到部分钱后写收条，而出借人之后不承认时，借款人也只有吃“哑巴亏”。所以，必须要掌握“先小人后君子”的协议，哪怕是亲朋好友，借钱时也最好不用“口头约定”、“君子约定”来代替书面协议，借款时应书写借条，还款时不忘讨回借条，如果还款时出借人未将借条带在身上，让出借人收钱后写个收条予以证明也是可以的。 2、借款合同尽量规范一些。 包括借款的数额、利息的计算、还款的时间、还款方式等。计息和还款时间要明确具体；利率表述应清楚，并且不得超过银行同期贷款利率的四倍。 我们经常看到对利息的是这样的约定，如“月息一分”，这样也并非完全不可。但是尽量要表述明确，比如采用数字表述，如“年利率10%”等等。 除利息外，在还款时间上也存在约定不明的问题。民间借贷往往发生在熟人之间，借贷双方不好意思斤斤计较，有的直接就写“年底还清”，也不写是哪一年的年底，理解起来容易发生歧义。 3、不要随便给他人担保。 借贷就少不了担保，而近年来民间借贷出现担保问题的很多。有人把“担保人”写成“证明人”或“见证人”，还有人把“介绍人”又写成“保证人”，那么在出借人起诉时，选择谁为被告就成了一个问题。 4、及时追索借款。 只要借款人逾期不还，或发现其有逃避债务的行为，就立即将其诉诸法律，从而也可以避免因诉讼时效已过而痛失胜诉权的现象。民间借款纠纷的诉讼时效制度
中国民生银行股份有限公司2018-2020年资本管理规划 为应对国内外错综复杂经济金融形势，贯彻落实监管要求，进一步加强资本管理，发挥资本在业务发展中的引领作用，促进业务持续、健康发展，中国民生银行股份有限公司（以下简称“本公司”）根据相关监管要求和本公司发展战略和业务规划，特制定《中国民生银行股份有限公司2018-2020年资本管理规划》。 一、资本规划的基本原则 （一）满足监管要求 根据《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“《资本办法》”）要求，商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率应分别不低于7.5%、8.5%和10.5%，本公司各级资本充足率应持续满足监管最低要求。 （二）保持合理、稳定的资本充足率水平 在实现资本充足率合规的基础上，本公司资本充足率还应设置一定的安全边际和缓冲区间，保持合理、稳定的资本充足率水平。一方面防止意外情况发生导致资本充足率降低至监管政策要求之下，并满足临时性资本需求；另一方面避免因资本充足率大幅波动造成资本资源闲置，影响资本的使用效率。 （三）平衡本公司发展需要与股东回报要求 在资本充足率达到合理水平基础上，本公司将注重平衡资本充足性与资本回报的关系，平衡本公司发展需要与股东回报要求，加强资本精细化管理，不断提高资本使用效率，提升资本回报水平。 二、资本规划的考虑因素 （一）国内外错综复杂的经济形势 当前世界经济保持平稳复苏，国际经济金融形势更加错综复杂，面临严峻挑战和不确定性。主要发达国家货币政策更趋于收紧，新兴市场面临资本流出压力，贸易保护主义持续抬头，各经济体间的贸易摩擦升级。
我国经济在复杂多变的外部环境下实现稳健增长，结构调整深入推进，新旧动能接续转换，质量效益稳步提升，迈向高质量发展，但内部需求有所下滑，实体经济债务杠杆水平仍然偏高，金融监管与防控风险任务加重。受到中美贸易战、国家宏观调控、去杠杆等因素影响，未来经济不确定性增强，企业业务盈利性和资产质量受到负面?的冲击和影响。 综上，本公司对未来三年业务发展增速与盈利留存等进行了合理规划，并在此基础上预估了资本需求与内生资本的可获得性。 （二）确保规划期内资本充足水平与本公司的实质性风险相匹配 伴随着监管约束的进一步升级，社会信用创造能力下降，银行业发展也面临存款增长乏力、低成本稳定负债增长难度加大、表外回表与非标转标压力增加、流动性管理复杂度持续提高以及资本补充压力加剧等多方面挑战。为确保规划期内资本充足水平能覆盖本公司所有实质性风险，并且与本公司经营状况、风险管理水平与风险变化趋势相匹配，本公司通过持续开展内部资本充足评估程序，对本公司风险状况及管理水平进行审慎评估，并在此基础上，进一步推动资本管理方式与方法的优化和提升。 （三）国内外监管要求日趋强化，积极开展多渠道外部融资 金融危机后，国内外监管机构对于商业银行资本充足率要求日趋强化，宏观审慎监管体系中对于资本充足水平的要求进一步提升，未来商业银行将面临不断提升的资本需求。本公司需要预留充足的资本缓冲以应对未来监管要求的持续提升、评级机构要求基于监管最低要求保留的缓冲等因素产生的潜在额外资本需求。本公司在规划期间，将结合资本需求、市场融资窗口等各方面因素，在内生性资本补充基础上，加强创新资本工具可行性研究，积极拓宽外部融资渠道，逐步提升本公司资本实力和资本充足率水平。 三、资本充足率规划目标 （一）资本计量方法 本规划按照《资本办法》要求计算资本充足率，信用风险采用权重法，市场风险采用标准法，操作风险采用基本指标法。 （二）资本充足率规划目标 以满足监管要求、不断提高资本的风险抵御能力以及提升资本回报为规划目标，在综
常见风险建议 一、合同常见问题 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。 建议: 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》(以下简称《担保法司法解释》)第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任.”因此，借新还旧时，应在“借款用途”栏明确填写真实用途。借新还旧及新贷并存时，应分别列明借款用途。 同时根据银监会“三个办法一个指引"的要求，在借款合同中应尽可能填写借款的具体用途,并以此为依据认定借款人是否挪用贷款。 2、关于合同的生效条款。对公司类客户，我行借款合同、保证合同等合同中均约定为签字并加盖公章。实际操作中如果客户提出不签字加盖有权签字人的名章，我行能否接受？考虑到实践有需求，方便有长期合作关系的客户，在风险可控的前提下可采取此方式，前提是相应修改格式合同的签署生效条件,及实际操作不留矛盾，同时取得客户提交的名章印模和对上述事项的确认承诺书。 3、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立。 《担保法》司法解释第五十六条规定“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或约定不明的，根据主合同和抵押合同不能补正或无法推定的，抵押不成立。”，因此,经办人员在签订抵押合同和办理抵押登记时必须将抵押物具体化、特定化，在抵押合同的抵押物清单中明确约定每一个抵押物的名称、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属，并在抵押登记权证上一一注明,而不能仅仅在抵押合同或抵押登记权证上注明“整体资产”、“整厂”、“全部资产”、“全部设备”等概括性、指代不明确的词语。填写尽可能准确无误，不遗漏核心要素、必载事项，确保标的物“特定化”。同时在填写抵押财产价值时不要虚高，避免法院裁定抵债的后患。 4、关于保证金质押.合同中填写的保证金账户必需及实际一际，保证
民生银行新版企业网银用户使用手册 集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#
新版企业网银使用手册 第一章首次登录和使用 一、登录准备工作 新一代企业网上银行系统采用符合人行要求的密码策略，会让您的网银操作更加安全。支持IE6、IE7、IE8、IE9、 IE10、FireFox等浏览器，推荐您使用IE8及以上版本浏览器登录我行网银系统。 二、安装控件/升级驱动 （一）、安装控件 1、当客户首次进入新网银登录页面时，页面会弹出“安装安全升级程序”的对话框，提示安装网银运行所需的相关控件。 2、客户可通过页面上方的黄色提示条进行安装，也可以点击“安装安全升级程序”窗口中的“下载并安装民生网银安全升级程序”链接下载安装新网银控件。如果安装过程中遇到问题，请点击“安装安全升级程序”窗口中的链接下载《网银用户手册》进行查阅。 3、控件安装完成后，请将所有浏览器关闭，重新进入网银登录页面。 4、网银登录页面会自动返显网银操作员号，并对USBKEY 驱动的版本进行判断。 （二）升级驱动
1、如果USBKEY驱动版本过低，将弹出“U宝驱动升级程序”窗口，请客户及时下载安装U宝升级程序。 2、U宝驱动程序安装成功后，关闭所有浏览器，重新进入网银登录界面。 三、登录方式及操作步骤 新一代企业网银有有安全工具登录和无安全工具登录两种登录形式。有安全工具登录的操作员，个人权限范围内的所有功能均可使用；无安全工具登录的操作员，仅可以查看个人权限范围内的所有功能，不可进行资金变动类交易和部分管理类功能（需要验证安全工具密码的交易），如果进行此类交易，则系统提示需要使用安全工具登录。具体操作步骤如下： 1、有KEY登录 有KEY登录时，系统自动显示数字证书，选择证书后，系统需要验证U宝口令。 数字证书选择 U宝口令输入 验证完毕，显示有KEY登录主页面，页面自动回显操作员号/操作员姓名、企业名称和手机验证码输入框。 点击手机验证码输入框右侧的“获取验证码”按钮，您在柜台签约网银所预留的手机号会收到短信验证码，输入验证码后点击【登录】，进入首次登录设置页面。 2、无KEY登录
中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。 第二条本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。 第三条本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。 第四条个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。 第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理
及具体实施。 第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。 第七条各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。 第二章贷后管理工作职责 第八条我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。 第九条总行个人信贷业务贷后管理工作职责 （一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系； （二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标； （三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测； （四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；
开展防范金融风险和规范民间借贷等行为专项治理工 作实施方案 为了切实维护x区金融秩序稳定，促进金融业健康有序发展，为x 区经济社会发展提供有力支撑，根据《x区关于开展进一步营造风清气正的发展环境活动实施方案》x〔X〕98号文件精神，并按照方案中关于防范金融风险和规范民间借贷等行为专项治理工作的要求，结合x区实际，特制定本实施方案。 一、指导思想 以x理论和“ X”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，进一步规范民间借贷行为，健全和完善规范金融秩序防范金融风险专项行动工作机制，有效遏制非法融资活动的发生和蔓延，维护x区良好的经济金融秩序，促进社会和谐稳定。 二、工作目标 以“紧防、严控、规范”为原则，以保护人民群众切身利益、维护社会稳定和有利于打击非法集资、防范金融风险、规范金融秩序为出发点，各成员单位要按照“属地管理”和“谁主管、谁负责”的要求，x 开展1-2次非法集资、融资风险排查活动，尽快掌握情况，同时结合排查结果有针对性地采取措施，遏制各类非法融资活动的发生，实现“摸清底子，分类处置，依法打击，维护稳定”的目标。 三、主要任务
（一）加强舆论宣传引导。坚持正反结合，规范信息披露，充分利用报刊、广播、电视、互联网等媒体，对民间借贷活动情况进行客观真实的宣传报道，统一口径、统一形式，提高信息的公开透明度，防止错误舆论引起公众的恐慌。加强正面宣传引导，通过媒体宣传、散发资料、举办讲座等多种形式，加大法律法规和金融风险防范知识的宣传力度，宣传非法金融活动、民间借贷的新形式和新特点，提示风险，加强警示，提高社会公众的风险意识和识别能力，引导理性投资，从源头上防范民间借贷风险，推动民间资本区场健康发展。 （二）建立有效的风险防范和处置机制。制定民间借贷风险防范和处置预案，加强风险监测、预警、处置，对可能出现的民间借贷纠纷进行全面摸排，提前制定处置预案，抓源头、抓苗头，做到一旦事件发生，反应及时灵敏，处置程度清晰，责任部门和人员明确，应对措施有力，坚决防止出现因处理不当而损害群众的利益，引发群体性事件。 （三）开展民间借贷活动的调查和风险排查工作。对全区民间借贷活动进行全面摸底调查，准确掌握民间借贷活动的规模和发展状 况。建立监测和风险预警机制，强化对民间借贷规模和投向的监测，及时排查、掌握风险隐患，对排查出的非法集资、非法吸收公众存款等违法案件或潜在的风险隐患，立即采取措施，及时依法处置。 （四）严厉打击非法金融机构和非法金融活动。严格按照有关法律法规，清理、整顿、规范典当行、担保公司、投资公司、委托寄卖行、小额贷款公司等类金融机构，对经营范围、业务运作进行全面检查，对从事非法吸收公众存款、非法集资等违法经营和业务活动的，依
遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/f12144727.html, 贷款常见法律风险防范 一、合同文本常见问题 (一)合同文本的选用错误 (二)合同文本填写常见错误 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除 2、关于合同的生效条款 3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议 4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立 5、关于保证金质押
6、合同签署不规范，直接导致合同不生效 (三)差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题 二、担保物的登记、管理常见的法律问题 (一)房地产抵押登记常见法律问题 1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记 2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务的清偿 3、以共有财产设定抵押应注意的事项 4、办理抵(质)押登记手续时，应正确填写抵(质)押权的存续期间和担保范围 (二)变更最高额抵押合同可能导致的法律问题 (三)谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题 (四)账户质押管理常见法律问题
三、借款人与贷款人变更的法律问题(即债权转让与债务转移问题) 四、贷款展期常见法律问题 (一)借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同意后签订展期协议 (二)展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限 (三)展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效 (四)在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意 五、借新还旧应注意的法律问题 (一)签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵(质)押登记 (二)在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途