中国工商银行股份有限公司
（股票代码：601398）
2013半年度报告摘要
1.重要提示
本半年度报告摘要来自半年度报告全文，投资者欲了解详细内容，应当仔细阅读半年度报告全文。具体请参见“发布半年报及其摘要”。
2.公司基本情况简介
2.1 基本情况简介
2.2 联系人和联系方式
3.财务概要
（本摘要所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）
3.1财务数据
2013年2012年比上年同期
增长率(%)
2012年
营业收入298,607 265,486 12.5 536,945 营业利润178,393 159,658 11.7 307,458 净利润138,477 123,241 12.4 238,691 归属于母公司股东的净利润138,347 123,160 12.3 238,532 扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润138,003 122,720 12.5 237,582 经营活动产生的现金流量净额142,724 821,025 (82.6) 533,508
2013年2012年比上年末
增长率(%)
2011年
资产总额18,723,353 17,542,217 6.7 15,476,868 客户贷款及垫款总额9,437,642 8,803,692 7.2 7,788,897 负债总额17,548,260 16,413,758 6.9 14,519,045 客户存款14,508,402 13,642,910 6.3 12,261,219 归属于母公司股东的权益1,171,507 1,124,997 4.1 956,742 股本349,650 349,620 0.0 349,084 每股净资产（1）（人民币元） 3.35 3.22 4.0 2.74
2013年1-6月2012年
1-6月
比上年同期
增长率(%)
2012年
1-12月
稀释每股收益（2）0.39 0.35 11.4 0.67 扣除非经常性损益后的基本每股收益（2）0.39 0.35 11.4 0.68 注：（1）期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》(2010年修订)的规定计算。
3.2财务指标
2013年2012年比上年同期
变动百分点
2012年
平均总资产回报率 1.53* 1.51* 0.02 1.45 加权平均净资产收益率（2）23.25* 24.31* (1.06) 23.02 扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率（2）23.19* 24.22* (1.03) 22.93 净利息差（3） 2.41* 2.48* (0.07) 2.49 净利息收益率（4） 2.57* 2.66* (0.09) 2.66 风险加权资产收益率（5） 2.69* 2.82* (0.13) 2.66 手续费及佣金净收入比营业收入22.57 20.64 1.93 19.75 成本收入比（6）24.35 25.19 (0.84) 28.56
2013年6月30日
2012年
12月31日
比上年末
变动百分点
2011年
12月31日
不良贷款率0.87 0.85 0.02 0.94 拨备覆盖率（8）288.16 295.55 (7.39) 266.92 贷款拨备率（9） 2.50 2.50 - 2.50
2013年2012年比上年末
变动百分点
2011年
资本充足率13.11 13.66 (0.55) 13.17 总权益对总资产比率 6.28 6.43 (0.15) 6.19 风险加权资产占总资产比率（10）59.33 54.22 5.11 54.58 注：*为年化比率。
（1）净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。
（4）利息净收入除以平均生息资产。
（5）净利润除以期初及期末风险加权资产的平均数。
（6）业务及管理费除以营业收入。
（7）不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
（8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
（9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
（10）2013年6月30日根据中国银监会《商业银行资本管理办法（试行）》计算资本充足率相关指标，2011-2012年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》及相关规定计算。
3.3按境内外会计准则编制的财务报表差异说明
本行按中国会计准则和按国际财务报告准则编制的财务报表中，截至2013年6月30日止报告期归属于母公司股东的净利润和报告期末归属于母公司股东
的权益并无差异。
4.业务回顾
上半年，面对复杂的国内外经济金融形势，本行坚持稳中求进的工作总基调，经营管理各项工作继续保持良好发展势头，取得好于预期的经营业绩。
盈利保持稳定增长。本行积极应对中国经济增长放缓、利率市场化改革提速，以及国际金融市场动荡情况下银行经营遇到的诸多困难和压力，努力通过加快经营转型，强化成本控制，严格风险管理，实现盈利稳定增长。上半年，净利润同比增长12.4%，达1,384.77亿元。盈利结构进一步改善，中间业务的规范化管理与创新发展对整个盈利增长起到重要拉动作用。全行实现手续费及佣金净收入673.82亿元，同比增长23.0%，占营业收入的比重达22.57%，同比提高1.93个百分点。境外机构和境内综合化子公司对集团的盈利贡献持续提升，实现净利润68.45亿元（含南非标准银行投资收益），同比增长36.2%，进一步体现了国际化综合化发展稳定利润的作用。在保持合理费用支出增长的同时，本行积极开源节流，量入为出，成本收入比同比下降0.84个百分点，处在24.35%的国际同业较低水平，显示出较强的成本控制力。针对上半年不良贷款有所反弹的情况，本行强化信贷管理，改进风险管理机制，到6月末，不良贷款余额和不良贷款率分别为817.68亿元和0.87%，拨备覆盖率达到288.16%，信贷资产质量的总体稳定和拨备保有的充足成为利润目标实现和盈利增长可持续的重要基础。
信贷经营持续改进。本行积极顺应中国经济结构调整和产业升级，秉持“用好增量、盘活存量、扩大流量、改善质量”的信贷经营思路，在保持信贷总量适度增长和均衡投放的基础上，通过优化信贷结构和加快存量周转来提高服务经济的能力和效率。上半年，境内分行人民币各项贷款新增4,907.48亿元，同比多增395.24亿元，增幅6.2%。新发放项目贷款的95%以上投向了一批重大的在建续建项目；符合经济结构调整方向的制造业、服务业、文化产业和战略性新兴产业贷款增加2,130亿元，占境内分行公司贷款增量的86%；创新中小微企业信贷业务发展模式，依托供应链核心企业批量拓展上下游中小微客户；个人贷款稳步增长，较年初增加2,506.01亿元，占境内分行贷款增量的50.3%。新增贷款投向的优化和存量贷款结构的调整，使信贷经营效率和质量大为提高，促进了信贷健康可持续发展。此外，我们还大力发展非信贷融资业务，综合运用金融租赁、短期
融资券、中期票据、银团贷款等工具，帮助企业拓宽融资渠道，为经济发展提供了有力支持。
业务创新和服务改善成效明显。本行积极把握资金运动趋向，通过合理压缩付息成本高、稳定性差的同业存款，加大对储蓄、公司和机构等一般性存款的稳存增存力度，改善存款基础，增强存款稳定性，上半年人民币存款新增8,547.95亿元，同业排名首位。继续把金融资产服务业务作为战略转型重点，加大推进力度，其收入增长40.1%。其中，累计发行理财产品2.81万亿元；资产托管业务规模突破4万亿元；并购重组等品牌类投行业务收入增长82.4%；银行卡发卡量达到近5亿张，消费额2.6万亿元，其中信用卡发卡量和消费额分别突破8,000万张和7,500亿元，跻身全球四大发卡银行之列；养老金业务、私人银行业务、贵金属业务收入同比增长均在90%以上；电子银行业务交易额突破180万亿，同比增长12.9%。本行适应市场和客户需求，加快业务创新，实施了个人金融、企业网银等10多条产品线改造，推出了账户原油、账户外汇等创新产品。深入开展“服务品质提升年”活动，全方位改进服务品质，市场美誉度和客户满意度持续提升。
全面风险管理不断加强。本行面对经营环境的新变化，科学把握发展与风险的关系，积极完善全面风险管理，保持了稳健运行的良好态势。适应新资本管理办法实施的要求，加快推进各类风险计量和管理应用，健全集团并表风险管理系统。密切关注资金市场形势变化，科学制定流动性管理策略，始终保持较为充沛的流动性，有效应对了上半年银行间市场流动性的波动。加强操作风险管理，有效防范非法集资、民间借贷等外部风险的侵染，打造以过程控制为核心的操作风险管理体系，操作风险损失率保持在较低水平。
5.讨论与分析
5.1利润表项目分析
2013年上半年，面临复杂多变的经营环境，本行立足服务实体经济和满足客户金融需求，推进发展方式转变和经营转型，优化收入结构，实施严格的费用与成本控制，保持风险抵补能力，盈利实现稳步增长。上半年实现净利润1,384.77
亿元，同比增加152.36亿元，增长12.4%。营业收入2,986.07亿元，增长12.5%，其中利息净收入2,158.89亿元，增长5.8%；非利息收入827.18亿元，增长34.7%。营业支出1,202.14亿元，增长13.6%，其中业务及管理费726.98亿元，增长8.7%，成本收入比下降至24.35%；计提资产减值损失219.41亿元，增长14.1%。所得税费用403.64亿元，增加33.93亿元，增长9.2%。
利息净收入
2013年上半年，本行继续加强资产负债管理，合理安排信贷投放，积极调整信贷结构，适时调整投资策略，优化投资组合结构，同时采取各种措施，努力控制负债成本，实现利息净收入稳定增长。利息净收入2,158.89亿元，同比增加118.31亿元，增长5.8%，占营业收入的72.3%。利息收入3,725.07亿元，增加179.85亿元，增长5.1%；利息支出1,566.18亿元，增加61.54亿元，增长4.1%。
下表列示了生息资产和计息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均付息率。平均收益率和平均付息率已年化。
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年1－6月2012年1－6月
平均余额
利息收入
/支出
平均收益
率/付息率
(%)
平均余额
利息收入
/支出
平均收益
率/付息率
(%)
资产
客户贷款及垫款9,235,044 266,057 5.81 8,137,254 255,736 6.29 投资3,944,131 71,920 3.68 3,801,637 67,864 3.57 非重组类债券3,684,035 69,018 3.78 3,438,300 63,799 3.71 重组类债券(2)260,096 2,902 2.25 363,337 4,065 2.25 存放中央银行款项2,809,481 21,966 1.58 2,582,450 20,412 1.58 存放和拆放同业及其他
金融机构款项(3)928,604 12,564 2.73 815,285 10,510 2.58 总生息资产16,917,260 372,507 4.44 15,336,626 354,522 4.62 非生息资产1,215,149 796,729
资产减值准备(231,415) (206,647)
总资产17,900,994 15,926,708
负债
存款13,580,315 132,153 1.96 12,026,736 120,005 2.00 同业及其他金融机构存
放和拆入款项(3)1,712,411 18,642 2.20 1,794,719 25,362 2.83 已发行债务证券287,851 5,823 4.08 248,902 5,097 4.10 总计息负债15,580,577 156,618 2.03 14,070,357 150,464 2.14
非计息负债1,210,513 850,909
总负债16,791,090 14,921,266
利息净收入215,889 204,058
净利息差 2.41 2.48 净利息收益率 2.57 2.66 注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的平均余额为期初和期末余额的平均数。
(2)重组类债券包括华融债券和特别国债。
(3)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
◆净利息差和净利息收益率
本行积极应对利率市场化带来的机遇和挑战，加强人民币存贷款定价管理，不断完善市场化定价机制。受2012年人民银行降息及存贷款利率浮动区间调整政
策的影响，2013年上半年净利息差和净利息收益率分别为2.41%和2.57%，同比
分别下降7个基点和9个基点，比2012年全年分别下降8个基点和9个基点。
下表列示了2013年上半年、2012年上半年和2012年全年的生息资产收益率、计息负债付息率以及净利息差、净利息收益率。
百分比项目2013年1－6月2012年1－6月2012年1－12月生息资产收益率 4.44 4.62 4.59 计息负债付息率 2.03 2.14 2.10 净利息差 2.41 2.48 2.49 净利息收益率 2.57 2.66 2.66
利息收入
◆客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入2,660.57亿元，同比增加103.21亿元，增长4.0%，主要是由于平均余额增加10,977.90亿元所致。平均收益率下降48个基点，主要
是由于2012年人民银行两次下调人民币贷款基准利率，2013年上半年新发放贷
款及重定价后的存量贷款执行利率水平低于上年同期所致。
从期限结构上看，短期贷款平均余额32,803.91亿元，利息收入821.20亿元，平均收益率5.05%；中长期贷款平均余额59,546.53亿元，利息收入1,839.37亿元，平均收益率6.23%。
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年1－6月2012年1－6月
平均余额利息收入
平均收益
率（%）
平均余额利息收入
平均收益
率（%）
公司类贷款6,138,785 185,025 6.08 5,452,326 178,919 6.56 票据贴现182,125 5,212 5.77 158,483 7,632 9.63 个人贷款2,397,591 66,741 5.61 2,040,264 61,004 5.98 境外业务516,543 9,079 3.54 486,181 8,181 3.37 客户贷款及垫款总额9,235,044 266,057 5.81 8,137,254 255,736 6.29
从业务类型上看，公司类贷款利息收入1,850.25亿元，同比增加61.06亿元，增长3.4%，占客户贷款及垫款利息收入的69.5%，主要是由于公司类贷款平均余额增加6,864.59亿元所致。
票据贴现利息收入52.12亿元，同比减少24.20亿元，下降31.7%，主要是由于报告期内票据贴现市场利率同比大幅下降所致。
个人贷款利息收入667.41亿元，同比增加57.37亿元，增长9.4%，主要是由于个人贷款平均余额增加3,573.27亿元所致。
境外贷款利息收入90.79亿元，同比增加8.98亿元，增长11.0%。受益于本行国际化进程持续推进，境外贷款利息收入稳步增长。
◆投资利息收入
投资利息收入719.20亿元，同比增加40.56亿元，增长6.0%。其中，非重组类债券投资利息收入690.18亿元，增加52.19亿元，增长8.2%，主要是由于平均余额增加2,457.35亿元所致。报告期内，本行加强投资组合管理，积极把握市场有利时机，适度加大对收益率相对较高的金融债券和优质企业债券的投资力度，新增债券投资收益率相对较高，带动非重组类债券平均收益率上升7个基点。
重组类债券投资利息收入29.02亿元，同比减少11.63亿元，下降28.6%，主要是2012年部分华融债券兑付使得平均余额下降所致。
◆存放中央银行款项的利息收入
本行存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。存放中央银行款项利息收入219.66亿元，同比增加15.54亿元，增长7.6%，主要是由于本行客户存款的稳定增长使得法定存款准备金规模增加所致。
◆存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项利息收入125.64亿元，同比增加20.54亿元，增长19.5%，主要是由于平均余额增加1,133.19亿元以及平均收益率上升15个基点所致。本行在保证流动性需要的前提下，积极把握市场有利时机，加大资金运作力度，提高资金运作收益。
利息支出
◆存款利息支出
存款利息支出1,321.53亿元，同比增加121.48亿元，增长10.1%，占全部利息支出的84.4%，主要是由于本行充分发挥金融服务综合优势，积极促进存款稳定增长，平均余额增加15,535.79亿元所致。受2012年人民币存款基准利率下调的累积影响，存款平均付息率同比下降4个基点。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年1－6月2012年1－6月
平均余额利息支出
平均付息
率（%）
平均余额利息支出
平均付息
率（%）
公司存款
定期2,893,288 46,691 3.25 2,242,834 36,886 3.29 活期（1）3,668,012 13,269 0.73 3,544,693 15,277 0.86 小计6,561,300 59,960 1.84 5,787,527 52,163 1.80 个人存款
定期3,835,673 64,224 3.38 3,476,785 59,300 3.41 活期2,806,902 4,874 0.35 2,434,125 5,590 0.46 小计6,642,575 69,098 2.10 5,910,910 64,890 2.20 境外业务376,440 3,095 1.66 328,299 2,952 1.80 存款总额13,580,315 132,153 1.96 12,026,736 120,005 2.00 注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
◆同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出186.42亿元，同比减少67.20亿元，下降26.5%，主要是由于平均付息率下降63个基点以及平均余额减少823.08亿元所致。报告期内，本行进一步优化同业负债结构，有效控制资金成本。
◆已发行债务证券利息支出
已发行债务证券利息支出58.23亿元，同比增加7.26亿元，增长14.2%，主
要是由于本行于2012年6月发行次级债券200亿元所致。
非利息收入
2013年上半年，本行持续推进中间业务转型与收入结构优化，实现非利息收入827.18亿元，同比增加212.90亿元，增长34.7%，占营业收入的比重提升4.6个百分点至27.7%。
本行主动适应市场环境和客户需求变化，认真落实监管规定，维护消费者权益，创新发展技术含量高、能为客户增值的金融资产服务业务，推进中间业务健康发展。上半年实现手续费及佣金净收入673.82亿元，同比增加125.78亿元，增长23.0%，其中品牌类投资银行、银行卡、私人银行、对公理财、贵金属、资产托管、担保及承诺和养老金等业务收入实现较快增长。报告期实现委托理财业务收入80.56亿元，各项代理收入38.59亿元。
手续费及佣金净收入
人民币百万元，百分比除外项目2013年1－6月2012年1－6月增减额增长率(%) 投资银行17,077 14,950 2,127 14.2 结算、清算及现金管理15,638 13,784 1,854 13.5 银行卡14,275 10,505 3,770 35.9 个人理财及私人银行9,920 8,886 1,034 11.6 对公理财6,868 4,792 2,076 43.3 资产托管3,738 2,806 932 33.2 担保及承诺2,812 1,463 1,349 92.2 代理收付及委托1,004 895 109 12.2 其他1,180 755 425 56.3 手续费及佣金收入72,512 58,836 13,676 23.2 减：手续费及佣金支出5,130 4,032 1,098 27.2 手续费及佣金净收入67,382 54,804 12,578 23.0
投资银行业务收入170.77亿元，同比增加21.27亿元，增长14.2%，主要是高端财务顾问、银团安排承销及企业发债顾问等品牌类投资银行业务发展，带动相关业务收入增长。
结算、清算及现金管理业务收入156.38亿元，同比增加18.54亿元，增长13.5%，其中，现金管理服务业务收入增长较快，人民币结算业务收入保持平稳增长。
银行卡业务收入142.75亿元，同比增加37.70亿元，增长35.9%，主要是银行卡消费额增长带动消费回佣以及分期付款业务手续费收入增长。
个人理财及私人银行业务收入99.20亿元，同比增加10.34亿元，增长11.6%，主要是品牌金、如意金等个人贵金属业务和私人银行业务收入增加。
对公理财业务收入68.68亿元，同比增加20.76亿元，增长43.3%，主要是对公理财产品规模增长和代理贵金属业务发展带动收入快速增长。
资产托管业务收入37.38亿元，同比增加9.32亿元，增长33.2%，主要是托管保险、养老金以及其他委托资产规模增加带动托管业务收入较快增长。
担保及承诺业务收入28.12亿元，同比增加13.49亿元，增长92.2%，主要是承诺类业务增长带动相关收入增加。
其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外项目2013年1－6月2012年1－6月增减额增长率(%) 投资收益2,816 2,799 17 0.6 公允价值变动净损失(263) (255) (8) 不适用汇兑及汇率产品净收益4,569 3,624 945 26.1 其他业务收入8,214 456 7,758 1701.3 合计15,336 6,624 8,712 131.5
其他非利息收益153.36亿元，同比增加87.12亿元，增长131.5%，主要是报告期内子公司工银安盛保险业务收入并表带动其他业务收入增加77.58亿元所致。
营业支出
业务及管理费
人民币百万元，百分比除外项目2013年1－6月2012年1－6月增减额增长率(%) 职工费用44,700 42,309 2,391 5.7 其中：工资及奖金30,532 28,792 1,740 6.0 折旧6,664 6,022 642 10.7 资产摊销1,534 1,256 278 22.1 业务费用19,800 17,302 2,498 14.4 合计72,698 66,889 5,809 8.7
本行实行严格的成本管理与控制，业务及管理费726.98亿元，同比增加58.09亿元，增长8.7%，成本收入比降至24.35%。职工费用增长5.7%；业务费用198.00亿元，增长14.4%。
资产减值损失
本行持续加强贷款风险防控，在贷款质量总体保持稳定的同时，坚持稳健审慎的拨备政策。计提各类资产减值损失219.41亿元，同比增加27.04亿元，增长14.1%。其中计提贷款减值损失219.27亿元，同比增加28.98亿元，增长15.2%。
所得税费用
所得税费用403.64亿元，同比增加33.93亿元，增长9.2%，实际税率22.6%。
5.2分部信息
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务。本行利用基于价值会计的管理（MOV A）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。
概要经营分部信息
人民币百万元，百分比除外
项目2013年1－6月2012年1－6月金额占比（%）金额占比（%）
公司金融业务148,207 49.6 145,800 54.9 个人金融业务95,095 31.9 80,562 30.4 资金业务46,393 15.5 37,780 14.2 其他8,912 3.0 1,344 0.5 营业收入合计298,607 100.0 265,486 100.0
概要地理区域信息
人民币百万元，百分比除外
项目2013年1－6月2012年1－6月金额占比（%）金额占比（%）
总行18,261 6.1 24,425 9.2 长江三角洲58,590 19.6 53,771 20.3 珠江三角洲37,973 12.7 35,064 13.2 环渤海地区60,035 20.1 52,853 19.9 中部地区40,219 13.5 34,738 13.1 西部地区47,303 15.8 40,216 15.1
东北地区15,886 5.3 14,927 5.6 境外及其他20,340 6.9 9,492 3.6 营业收入合计298,607 100.0 265,486 100.0
5.3资产负债表项目分析
2013年上半年，本行根据外部宏观经济环境，及时调整业务策略，优化资产负债结构，保持存贷款业务协调发展，努力提高资源配置效率。结合实体经济发展和结构调整转型升级需要，积极运用经济资本限额调控等手段，合理把握信贷投放的总量、投向和节奏。紧密结合国际国内金融市场走势，灵活安排投资进度，投资规模适度增长。把握资金形势和价格变动趋势，提高资金营运收益。积极采取措施促进客户存款稳定增长，进一步优化同业负债结构，在合理控制成本基础上保证资金来源的稳定和持续增长。
资产运用
2013年6月末，总资产187,233.53亿元，比上年末增加11,811.36亿元，增长6.7%。其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）增加6,339.50亿元，增长7.2%；投资增加2,983.77亿元，增长7.3%；现金及存放中央银行款项增加
1,260.48亿元，增长4.0%。从结构上看，客户贷款及垫款净额占总资产的49.1%，比上年末上升0.2个百分点；投资占比23.4%，上升0.1个百分点；现金及存放中央银行款项占比17.6%。
资产运用
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
客户贷款及垫款总额9,437,642 —8,803,692 —减：贷款减值准备235,619 —220,403 —客户贷款及垫款净额9,202,023 49.1 8,583,289 48.9 投资4,382,264 23.4 4,083,887 23.3 现金及存放中央银行款项3,300,991 17.6 3,174,943 18.1 存放和拆放同业及其他金融
机构款项641,073 3.4 636,450 3.6 买入返售款项462,000 2.5 544,579 3.1
其他735,002 4.0 519,069 3.0 资产合计18,723,353 100.0 17,542,217 100.0
贷款
2013年上半年，本行根据宏观经济环境变化和金融监管要求，支持实体经济发展和产业结构调整，合理把握贷款投向和节奏。继续支持先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业发展，支持中小企业、贸易融资及个人合理信贷需求，注重信贷结构调整和风险防控并举，贷款增长平稳适度，贷款投向结构合理。2013年6月末，各项贷款94,376.42亿元，比上年末增加6,339.50亿元，增长7.2%，其中境内分行人民币贷款83,815.27亿元，增加4,907.48亿元，增长6.2%。
按业务类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
公司类贷款6,710,747 71.1 6,332,578 71.9 票据贴现185,655 2.0 184,011 2.1 个人贷款2,541,240 26.9 2,287,103 26.0 合计9,437,642 100.0 8,803,692 100.0
公司类贷款比上年末增加3,781.69亿元，增长6.0%。从期限结构上看，短期公司类贷款增加2,270.49亿元，增长9.2%，占全部公司类贷款增量的60.0%；中长期公司类贷款增加1,511.20亿元，增长3.9%。从品种结构上看，流动资金贷款增加2,203.52亿元，增长7.9%，其中贸易融资增加1,134.28亿元，增长11.0%，主要是继续加大对生产流通领域企业信贷需求的支持力度；项目贷款增加1,608.27亿元，增长5.3%，主要投向国家支持的重点在建、续建项目；房地产贷款减少30.10亿元，下降0.6%。
票据贴现比上年末增加16.44亿元，增长0.9%，主要是根据全行信贷投放进度，主动调整票据贴现规模以满足资产负债组合管理需要。
个人贷款比上年末增加2,541.37亿元，增长11.1%，主要是个人住房贷款增加2,061.74亿元，增长15.4%，同比多增1,792.61亿元。个人消费贷款增加7.38亿元，增长0.2%，主要是本行加强个人消费贷款用途管理，主动调整贷款产品结构导致
增速放缓。个人经营性贷款增加237.16亿元，增长7.4%。信用卡透支增加235.09亿元，增长9.6%，主要是本行大力发展信用卡分期付款业务以及信用卡发卡量和消费额持续增长所致。 贷款五级分类分布情况
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年6月30日 2012年12月31日
金额 占比(%) 金额 占比(%) 正常 9,135,274 96.79 8,501,566 96.57 关注 220,600 2.34 227,551 2.58 不良贷款 81,768 0.87 74,575 0.85 次级 34,106 0.37 29,418 0.33 可疑 39,827 0.42 36,482 0.42 损失 7,835 0.08 8,675 0.10 合计
9,437,642
100.00
8,803,692
100.00
贷款质量保持稳定。2013年6月末，按照五级分类，正常贷款91,352.74亿元，比上年末增加6,337.08亿元，占各项贷款的96.79%。关注贷款2,206.00亿元，减少69.51亿元，占比2.34%。不良贷款余额817.68亿元，增加71.93亿元，不良贷款率0.87%。
按业务类型划分的贷款和不良贷款结构
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年6月30日
2012年12月31日
贷款
占比 （%） 不良 贷款 不良
贷款率(%) 贷款 占比
（%）
不良 贷款 不良 贷款率(%) 公司类贷款 6,710,747 71.1 65,164
0.97 6,332,578 71.9 60,977
0.96 票据贴现 185,655 2.0 - - 184,011 2.1 - - 个人贷款 2,541,240 26.9 16,604 0.65 2,287,103 26.0 13,598 0.59 合计
9,437,642
100.0
81,768
0.87
8,803,692
100.0
74,575
0.85
公司类不良贷款余额651.64亿元，比上年末增加41.87亿元，不良贷款率0.97%，主要是受宏观经济下行压力加大、外部市场不景气等因素的影响，部分企业特别是中小企业经营困难加大导致不良贷款额出现反弹。个人不良贷款余额166.04亿元，增加30.06亿元，不良贷款率0.65%，主要是部分借款人经营性收益下降或工资性收入减少导致个人经营性贷款、信用卡透支和个人消费贷款不良
额有所上升。
按行业划分的境内分行公司类贷款和不良贷款结构
人民币百万元，百分比除外
项目
2013年6月30日
2012年12月31日
贷款
占比 （%） 不良 贷款 不良
贷款率(%) 贷款 占比
（%）
不良 贷款 不良
贷款率(%) 制造业 1,444,298 23.7 23,979 1.66 1,392,266
23.8 22,442 1.61 化工 221,753 3.6 2,700 1.22 214,625 3.7 3,115 1.45 机械 218,812 3.6 4,489 2.05 212,086 3.6 2,721 1.28 金属加工 172,720 2.8 2,785 1.61 173,477 3.0 2,570 1.48 纺织及服装 137,126 2.3 3,470 2.53 135,744 2.3 3,179 2.34 钢铁
129,309 2.1 1,279 0.99 135,925 2.3 1,402 1.03 计算机、通信和其他电子
设备 113,389 1.9 752 0.66 94,558 1.6 1,103 1.17 交通运输设备 81,724 1.3 1,686 2.06 72,752 1.3 1,312 1.80 非金属矿物
65,064 1.1 1,590 2.44 63,599 1.1 1,710 2.69 石油加工、炼焦及核燃料 55,564 0.9 286 0.51 55,161 0.9 312 0.57 其他
248,837 4.1 4,942 1.99 234,339 4.0 5,018 2.14 交通运输、仓储和邮政业 1,181,455 19.4 7,452 0.63 1,135,626
19.4 9,538 0.84 批发和零售业
764,019 12.5 19,345 2.53 705,800 12.1 14,186 2.01 电力、热力、燃气及水生产和供应业 573,050 9.4 2,364 0.41 579,726 9.9 2,727 0.47 房地产业
479,098 7.9 4,331 0.90 487,186 8.3 4,297 0.88 水利、环境和公共设施管理业 474,866 7.8 81 0.02 464,000 7.9 341 0.07 租赁和商务服务业 415,029 6.8 856 0.21 382,835 6.6 959 0.25 采矿业 247,793 4.1 575 0.23 233,124 4.0 473 0.20 建筑业 159,370 2.6 669 0.42 145,798 2.5 932 0.64 住宿和餐饮业 128,039 2.1 561 0.44 101,489 1.7 796 0.78 科教文卫 91,623 1.5 569 0.62 84,339 1.5 578 0.69 其他 133,767 2.2 968 0.72
132,646
2.3 983 0.74 合计
6,092,407
100.0
61,750
1.01 5,844,835
100.0
58,252
1.00
2013年上半年，本行继续推进信贷结构调整，积极支持符合国家经济结构调整方向的先进制造业、现代服务业、文化产业、战略性新兴产业发展。其中，作为服务业贷款主体部分的批发和零售业贷款增加582.19亿元，增长8.2%；制造业贷款增加520.32亿元，增长3.7%，新增贷款主要集中在装备制造业、电子信息制造业以及农产品加工等先进制造业中龙头骨干企业和优质中小企业，批发和零售业、制造业贷款两项增量合计占新增公司类贷款的44.5%。交通运输、仓
储和邮政业贷款增加458.29亿元，主要是投向国家支持的重点在建、续建项目。房地产业贷款减少80.88亿元，主要是本行继续对房地产业实施严格限额管理的结果。
不良贷款余额减少较多的行业分别是交通运输、仓储和邮政业，电力、热力、燃气及水生产和供应业。批发和零售业不良贷款增加的主要原因是受经济增速放缓影响，批发业下游需求不振，钢贸等部分批发领域企业资金紧张，零售业企业收入和利润下滑。
贷款减值准备变动情况
人民币百万元
单项评估组合评估合计期初余额31,405 188,998 220,403 本期计提6,547 15,380 21,927 其中：本期新增11,124 57,407 68,531 本期划转284 (284) - 本期回拨(4,861) (41,743) (46,604) 已减值贷款利息收入(937) - (937) 本期核销(5,351) (1,173) (6,524) 收回以前年度核销719 31 750 期末余额32,383 203,236 235,619
2013年6月末，贷款减值准备余额2,356.19亿元，比上年末增加152.16亿元；拨备覆盖率288.16%；贷款拨备率2.50%。
按担保类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
抵押贷款4,164,890 44.1 3,754,475 42.6 其中：个人住房贷款1,547,065 16.4 1,340,891 15.2 质押贷款1,216,570 12.9 1,087,051 12.4 其中：票据贴现185,655 2.0 184,011 2.1 保证贷款1,325,818 14.0 1,269,028 14.4 信用贷款2,730,364 29.0 2,693,138 30.6 合计9,437,642 100.0 8,803,692 100.0
抵押贷款41,648.90亿元，比上年末增加4,104.15亿元，增长10.9%。质押贷款12,165.70亿元，增加1,295.19亿元，增长11.9%。信用贷款27,303.64亿元，
增加372.26亿元，增长1.4%。 逾期贷款
人民币百万元，百分比除外
逾期期限
2013年6月30日
2012年12月31日
金额
占各项贷款的比重(%)
金额 占各项贷款的比重(%)
1天至90天 77,266 0.82 63,567 0.72 91天至1年 27,612 0.29 21,388 0.25 1年至3年 16,032 0.17 12,698 0.14 3年以上 25,571 0.27 28,009 0.32 合计
146,481
1.55
125,662
1.43
注：当客户贷款及垫款的本金或利息逾期时，被认定为逾期。对于可以分期付款偿还的客户贷款及垫款，如果部分分期付款已逾期，该等贷款的全部金额均被分类为逾期。
逾期贷款1,464.81亿元，比上年末增加208.19亿元。其中90天以上逾期贷款692.15亿元，增加71.20亿元。
重组贷款
重组贷款和垫款79.32亿元，比上年末增加7.44亿元，增长10.4%。其中逾期3个月以上的重组贷款和垫款34.08亿元，减少5.61亿元。
展期贷款
展期贷款余额118.13亿元，比上年末减少24.19亿元，其中不良贷款余额24.72亿元，比上年末减少3.97亿元。
借款人集中度
本行对最大单一客户的贷款总额占本行总资本净额的3.8%，对最大十家单一客户的贷款总额占总资本净额的17.2%。最大十家单一客户贷款总额2,500.27亿元，占各项贷款的2.6%。
投 资
2013年上半年，本行紧密结合金融市场走势，准确把握市场有利时机，合理把握投资收益和利率风险的平衡，在市场利率处于相对高位时适度加大投资力
度，不断提高投资组合收益水平。2013年6月末，投资43,822.64亿元，比上年末增加2,983.77亿元，增长7.3%。
投资
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
债务工具4,330,178 98.8 4,067,207 99.6 非重组类债券3,926,315 89.6 3,719,302 91.1 重组类债券260,096 5.9 260,096 6.4 其他债务工具143,767 3.3 87,809 2.1 权益工具及其他52,086 1.2 16,680 0.4 合计4,382,264 100.0 4,083,887 100.0
非重组类债券投资39,263.15亿元，比上年末增加2,070.13亿元，增长5.6%；重组类债券投资2,600.96亿元，与上年末相比无变化。
按发行主体划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
政府债券954,926 24.3 875,876 23.5 中央银行债券420,856 10.7 553,216 14.9 政策性银行债券1,754,346 44.7 1,587,949 42.7 其他债券796,187 20.3 702,261 18.9 合计3,926,315 100.0 3,719,302 100.0
从发行主体结构上看，政府债券比上年末增加790.50亿元，增长9.0%，中央银行债券减少1,323.60亿元，下降23.9%，政策性银行债券增加1,663.97亿元，增长10.5%，其他债券增加939.26亿元，增长13.4%，主要是由于报告期内部分央票到期，同时本行适度加大对收益率较高的政策性银行债券及优质信用债券的投资力度所致。
按持有目的划分的投资结构
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
以公允价值计量且其变动计入
当期损益的金融资产312,151 7.1 221,671 5.4 可供出售金融资产1,026,407 23.4 920,939 22.6 持有至到期投资2,674,164 61.0 2,576,562 63.1 应收款项类投资369,542 8.5 364,715 8.9 合计4,382,264 100.0 4,083,887 100.0
负债
2013年6月末，总负债175,482.60亿元，比上年末增加11,345.02亿元，增长6.9%。
负债
人民币百万元，百分比除外
项目2013年6月30日2012年12月31日金额占比(%) 金额占比(%)
客户存款14,508,402 82.7 13,642,910 83.1 同业及其他金融机构存放和拆
入款项1,271,443 7.3 1,486,805 9.1 卖出回购款项337,871 1.9 237,764 1.4 已发行债务证券250,203 1.4 232,186 1.4 其他1,180,341 6.7 814,093 5.0 负债合计17,548,260 100.0 16,413,758 100.0
客户存款
客户存款是本行资金的主要来源。2013年上半年，本行积极拓展新市场新客户，充分发挥金融服务综合优势，促进客户金融资产在本行体系内良性循环，实现存款业务稳定增长。2013年6月末，客户存款余额145,084.02亿元，比上年末增加8,654.92亿元，增长6.3%。其中，公司存款增加3,691.44亿元，增长
中国工商银行实现信息化案例 客户基本情况 中国工商银行是国有四大商业银行之一，拥有10家海外金融机构，2.83万个国内机构，42.9万员工，资产超过四万亿元。2001年中国工商银行分别被英国《银行家》、美国《全 球金融》杂志评为2001年度”中国最佳银行”。2002年在著名财经杂志英国《银行家》按一级资本对全球1000家大银行的排序中，名列第10位，在美国权威财经杂志《财富》按营业收入对世界500强企业的排序中，名列243位。 由于工行所属的机构与金融网点众多，对全行的固定资产进行实时有效的管理面临着许多困难：采用层层上报数据的方式周期长，且由于机构的复杂容易造成数据混乱。 瑞软解决方案 瑞软公司针对工行的实际情况，结合业务发展的不同需要，为其设计了三套系统（企业地理分布资源管理系统、财务管理系统、台帐管理系统），来综合管理全行的部分业务数据、财务、台帐信息等内容。 其中企业地理分布资源管理系统（GISERP）作为企业资源管理的前端平台，提出了数据集中统一管理、采用地理分布形式进行业务管理的理念，以达到数据实时共享、功能结构清晰、可扩展性强等目的。 在服务端，系统配备数据库服务器、地图服务器、文件服务器、WEB服务器等四台逻辑服务器。其中数据服务器存储业务数据，地图服务器提供地图信息，文件服务器保存地图及多媒体文件，WEB服务器提供WEB服务。 在客户端，提供浏览器(C/S)与专用客户端(C/S)两种形式。 本系统集成实现C/S(客户端服务器)与B/S(浏览器服务器)两种结构。两者业务逻辑以及基本功能是相同的，只是表现形式不同，因此两种结构在许多地方代码完全可以重用，例如数据库、地图数据组织与传送、业务数据传送等。 我们利用COM技术以及ASP技术，并采用多层分布式架构实现了该应用方案。使其具有如下优点： ①多层分布式的架构大大增强了系统的扩展性与灵活性。 ②从结构上实现了动态负载平衡。 ③最大限度的利用COM技术重用了代码，缩短了开发周期，同时增强了系统的代码可维护性。 ④实现了地图数据的集中存放，大大降低了用于购买地图极其支持软件的费用。 软件功能（模块）
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份；2006年，工商银行成功在、两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
选题2013年中国银行业“钱荒”事件分析院系专业 学生姓名指导教师 本选题的意义： 银行业“钱荒”表面上是缺钱，其实质是货币流动性不足，存在资金供不应求的问题。究其根源,就是体制机制出现了问题。所以，对于银行业“钱荒”，尤其是表面原因也有深层次原因。 2013年的6月底,银行业“钱荒”引发了社会的“恐慌”，成为社会关注的焦点。此次银行业“钱荒”，表面上是由于缺钱、资金供不应求所致，其实是另有深层次的原因。所以,笔者针对此次的“钱荒”，从“表、里”两方面，分析了银行业“钱荒”的原因。并从诸多方面，阐述其对社会经济的影响。 研究内容： 1.研究背景 2.银行“钱荒”的表现 2.1今年六月份银行业的“钱荒” 2.2银行迎来“抢钱大战” 3.“钱荒”的原因分析 3.1临近6月底资金需求加大 3.2外汇占款导致资金供给大幅减少 3.3地方政府债务风险扩大 3.4央行隔岸观火按兵不动 3.5中国经济权利错配和资金错配 4.银行业“钱荒”对经济的影响 4.1对股市的影响 4.2对楼市的影响 4.3对中小企业的影响 4.4对金融行业的影响 4.5对煤炭、钢铁等重化工行业的影响 4.6对于高科技行业的影响 5.结论
研究方法、手段及步骤： 研究方法： 1．规范分析 2. 实证分析 3. 比较分析 4．定量分析 手段： 1．到图书馆查阅相关期刊文献； 2．到网上（中国期刊网、知网等）查询相关文献资料； 3．根据实习过程自身体会了解的情况进行总结分析； 4．根据以上研究归纳相关资料，撰写论文初稿，并修改 步骤： 2013年11月—2013年12月确定论文题目 2014年1月－2014年2月收集资料，查找相关文献，构思论文大纲，撰写开题报告 2014年3月－2014年4月撰写论文 参考文献： [1]熊燕军.“钱荒”让改革不在冬眠[J].中国总会计师，2013(07). [2]陆磊.“钱荒”的本质是结构失衡中国 [J].农村金融,2013(07) [3]陈宇，袁一堂.“钱荒”是怎么发生的？[J]中国商人,2013(08) [4]董小君.从“热钱”到“钱荒”:形势逆转的原因、影响及应对之策[J].经济学动态,2013(07) [5]通过银行间同业拆借利率进行再教育.英国经济学家,周刊网站，2013 年 6 月 29 日. [6]徐笑东.中国银行业的钱荒让谁心慌.财讯网，2013年 6月 22日. [7]贺强，徐云松.“钱荒”溯源[J].价格理论与实践.
银行信息系统技术体系发展历程及未来趋势展望 中国工商银行金融科技研究院 2020年9月
版权申明 本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。本报告的版权为中国工商银行金融科技研究院所有，并受法律保护。转载、摘编或利用其他方式使用本报告文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，编者将追究其相关法律责任。
目录 一、银行信息系统技术体系发展历程 (1) （一）分散式架构 (2) （二）集中式架构 (2) （三）分布式+集中式的双核架构 (3) 二、银行信息系统面临的机遇及挑战 (5) （一）新一轮科技革命给金融业带来新机遇 (5) （二）商业银行竞争加剧及互联网企业的跨界渗透，要求银行信息系统必须满足快速创新需要 (6) （三）银行业务线上化及多样化对银行信息系统弹性可扩展提出了更高要求 (8) 三、银行信息系统技术体系发展趋势分析 (9) （一）系统云化将是大势所趋 (9) （二）分布式技术将在银行业广泛应用 (13) （三）人工智能技术将全面规模化应用 (18) （四）开放式生态将是银行信息系统的普遍特征 (20) 四、展望 (22) 参考文献 (24)
一、银行信息系统技术体系发展历程 从20世纪80年代开始至今，我国银行业信息化历程已有四十年历史。虽然相对于发达国家来讲，我国银行业务信息化起步较晚，但发展速度很快，目前我国一些大型商业银行的信息化程度已经处于全球领先水平。 “银行信息系统”是指银行为实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，通过采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，改造银行业传统的作业方式，建立起集业务处理、信息管理和经营决策为一体的银行IT系统。银行业IT的发展是整个信息技术领域发展的一个缩影，纵观四十年发展史，我国银行信息系统发展的技术架构大致经历了三次变迁（图1）。 图1：我国银行信息系统架构演进
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
作者:中信证券研究团队 / 时间: 2013年 1月号 2013年银行业经营环境展望 经济环境方面,由于存在增长和转型的双重困境,短期内保持经济的稳定增 长、降低传统行业经营波动风险、保持金融体系良性运转,或许才能给转型带来时间和空间,预计2013年的投资贡献度将继续提升。金融生态继续沿市场化方向前行,具体来讲:(1)监管生态方面,央行灵活运用市场化的政策工具实现货币政策目标,监管政策在业务创新和风险管理间平衡; (2)金融市场生态方面,直接融资发展导致投融资结构变化,市场主体沿多元化、工具沿多样化、传导机制沿市场化方向发展;(3)机构生态方面,准入限制放松下竞争格局加剧,金融子行业间的业务经营界限正被打破。 经济环境:存在增长和转型的长期困境,短期内固定资产投资乐观经济存在增 长和转型的双重困境,一方面是传统增长模式存在产能过剩和生产低效率现象,另一方面是短期内难以找到转型突破点,新兴行业的产能利用率及终端需求偏低。因此,从长期来看,仍然需要改善不合理的经济结构、提升要素生产率;但短期来看,保持经济的稳定增长、降低传统行业经营波动风险、保持金融体系良性运转,或许才能给转型带来时间和空间。 2013年宏观经济环境平稳,经济增长仍将以投资拉动为主:即对外稳定出口, 对内将投资拉动经济的贡献度维持在偏高水平;另外,新型城镇化概念的提出,或许暗示了未来较长时期政府将致力于城乡统筹发展,发挥城市集群效应,经济含义是可能仍将强化基建投资为主的固定资产投资作用。 金融生态。监管手段市场化,金融市场活力增加,机构竞争格局加剧。中央银 行在货币政策制定过程中,存在内部多重目标的抉择困境和内外部发展不平衡的纠结。货币政策制定的困境和纠结,一方面可以通过推进市场化的制度改革来实现,另一方面也可以发挥市场自身的调节功能来缓解(见图1)。央行希望发挥金融活动参
工商银行信息化建设年工作计划 工商银行信息化建设年工作计划 工商银行信息化建设201X年工作计划 一、201X年工作重点及今后信息化建设规划 201X年，随着我国金融市场全面开放的时间日益临近，工商银行的综合改革进入了攻坚阶段，全行以建设现代化商业银行为目标，加快处置不良资产，完善管理体制和经营机制，努力建立现代商业银行公司治理制度。我行的信息化建设将紧密围绕全行的工作重点，突出"安全、发展"两大主题，加大技术创新和管理改革的力度，以安全生产运行为核心，大力推进全功能银行系统开发，优化生产运行和应用研发体系，完善信息科技治理机制，以高度集成的技术平台，提供更加优质高效的信息系统服务，推动全行金融产品创新和经营管理再造的进程。 （一）201X年科技工作重点 1、大力提升生产运行质量和管理水平，保证全行生产系统安全稳定运行，推进两大数据中心整合工程，建立全行集中的主机核心业务生产运行体系。 2、确保按计划完成全功能银行系统201X年版本的开发和投产任务，实现国际业务、牡丹卡、会计核算、网上银行等业务应用的新突破；深入开发信贷管理应用，加快电子银行平台的集约化建设，加强网上银行与柜面业务两个平台的互通；拓展海外分行业务系统功能，实现境内外业务联动。 3、系统整合科技资源，优化科技体系架构；完善科技治理机制、进一步提高科技管理的规范化、信息化水平；进一步加大对科技人员
在技术和管理方面的培训力度，增加总行直管科技人员数量，壮大总行管理的产品研发人员队伍。 （二）工商银行信息化建设规划根据工商银行确定的今后一个时期的改革目标和基本任务，我行信息化建设到201X年末，建立满足我行经营管理需要、具有国际先进技术和管理水准的信息科技体系，全面发挥信息科技的优势，推动我行向现代化商业银行的根本转变。 1、全面完成数据中心整合工程，形成高度集成的信息处理平台，把全行生产运行管理提高到国际先进水平，保持生产系统的稳定运行。 2、建立完善的产品研发体系，实现全功能银行系统整体功能的应用，使其成为满足我行竞争需要的、具有国际一流业务和技术水准的业务处理系统。 3、架构功能强大的数据仓库，建立集及时反映、经营监测和决策咨询为一体的信息管理系统，推进全行经营管理的全面升级。 4、完成全行生产运行、应用开发、科技管理体系的整合，建立与现代商业银行要求相适应的科技治理机制，实现科技管理的信息化、集约化。加强科技队伍建设，进一步增加总行直管的生产运行管理、技术人员、产品研发人员数量，保证我行信息科技的持续发展。
中国工商银行股份有限公司 股票代码：601398 2015 年度报告摘要 1.重要提示 为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到指定网站仔细阅读年度报告全文。具体请参见“9.发布年报、摘要及资本充足率报告”。 中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2016 年3 月30 日，本行董事会审议通过了《2015 年度报告》正文及摘要。会议应出席董事16 名，亲自出席14 名，委托出席2 名，王希全董事委托张红力 董事、衣锡群董事委托洪永淼董事出席会议并代为行使表决权。 本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2015 年度财务报告已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。 本行董事会建议派发2015 年度普通股现金股息，以356,406,257,089 股普通股为基数，每10 股派发人民币2.333 元（含税）。该分配方案将提请2015 年度 股东年会批准。本行不实施资本公积转增股本。 2.公司基本情况简介 基本情况简介
联系人和联系方式 3. 财务概要 （本年度报告摘要所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明 外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。） 财务数据 2015 2014 本年比上年 增长率(%) 2013 营业利润 359,535 359,612 (0.0) 337,046 净利润 277,720 276,286 0.5 262,965 归属于母公司股东的净利润 277,131 275,811 0.5 262,649 扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润 274,467 274,375 0.0 261,537 经营活动产生的现金流量净额 22,209,780 20,609,953 7.8 18,917,752 客户贷款及垫款总额 11,933,466 11,026,331 8.2 9,922,374 负债总额 20,409,261 19,072,649 7.0 17,639,289
期末论文 课程名称网络支付与结算 题目名称中国工商银行的电子化历程 学生学院广东工业大学商学院 专业班级电子商务10 学生姓名杨百川 学生学号 4110000045 2012 年 10 月 8 日
本文从电子化的建设与发展等几个方面对中国工商银行的电子化历程做了浅述，工行借助网络技术的发展，工行不断拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系。
一、中国工商银行概述 (3) 二、中国工商银行的电子化历程 (3) 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank (3) 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 (3) 3.电子技术发展 (4) （1）网上银行 (4) （2）三年“集中”路 (5) （3）“集中”的效益 (5) （4）高层次发展源自创新 (5) （5）转战海外 (5) 三、总结 (6)
一、中国工商银行概述 中国工商银行：中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。 二、中国工商银行的电子化历程 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank （1）e-Bank是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统，纵观工商银行网上银行建设整个发展历程：工商银行在1998年至2000年末将近三年的探索与发展历程中，在业务需求快速变化、要求不断升级的冲击下，遇到了诸如系统效率低、稳定性差、新型业务二次开发迟缓等方面的困难。在2000年末开始，工商银行着手新一代网上银行系统建设。 商业目标：建设国内业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重点发展的新一代网上银行系统。 （2）工商银行新一代网上银行建设，有着以下几个显著的特点： 可扩充性；对各种过渡状态的适应能力；呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；分行特色服务支撑机制；兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 （1）2001年6月第一期（e-Bank3.0）正式上线运行 基于新的Liana技术体系架构，构建一个业务需求进行快速响应与实现的核心交易平台，这一平台实现了对全行范围内业务应用资源统一的访问通道； 以这一平台为基础，建立起企业网上银行，快速响应工行大企业客户内部网络结算的业务需求。 （2）2001年11月第二期（e-Bank3.1）正式上线运行 对复杂的银行业务进行抽象，提炼大量原子级交易与业务模版，进一步完善与发展这一核心交易平台，为未来新业务需求的快速实现打下坚实的基础；同时在这一核心交易平台上建立个人网上银行系统，并对企业网上银行系统进一步完
中国工商银行与兴业银行 经营管理差异浅析 中国工商银行与兴业银行经营管理差异浅析 【内容摘要】2014年，经济增速下行，利率市场化持续推进，互联网金融快速发展等因素对商业银行的发展提出了更大的挑战和机遇：银行传统存贷款业务影响较大，中间业务收入发展较快，本文通过对作为国有独资商业银行之首的中国工商银行与近年来飞速发展的股份制银行的代表兴业银行2014年年报中资本金、负债、流动性、贷款以及非息收入等五方面数据的对比，分析两家银行的经营管理差异以及原因。 一、两家银行概况 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，中国工商银行整体进行了股份制改革，成立中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）。该银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群。作为中国最大的国有独资商业银行，中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集
社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。 兴业银行股份有限公司（以下简称“兴业银行”）成立于1988年8月，是经中华人民共和国国务院、中国人民银行批准成立的大陆首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日在上海证券交易所挂牌上市，注册资本190.52亿元。旗下拥有兴业国际信托、兴业金融租赁、兴业基金、兴业消费金融、兴业财富和兴业国信资产管理等子公司，形成以银行为主体，涵盖信托、租赁、基金、证券、消费金融、期货、资产管理等在内的现代金融服务集团。 二、财务报表分析 （一）资本金数量及资本充足率 根据我国《企业财务通则》规定：“设立企业必须有法定的资本金。资本金是指企业在工商行政管理部门登记的注册资金。 资本充足率("CAR")是衡量一个银行的资本对其加权风险比例的以百分比表示的量。 2014年，工商银行核心一级资本净额为1486733百万元，一级资本净额为1521233百万元，总资本净额1812137百万元，与2013年相比各项资本净额均有所增长。在资本充足率指标中资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别达到14.53%、12.19%、11.92%，比上年末提高141PB、162PB、135PB，优于监管要求。
金融全球化背景下我国商业银行信息披露分析——以中国工商银行内地和香港年报披露状况为例 '一直以来，我国金融机构的监管透明度与国际通行标准比较有较大差距，特别是国有银行领域有不少信息披露的“禁区”，公众应享有的金融信息权利没有受到应有的重视。外资银行全面进入中国之后，如果没有一个透明的信息披露制度 ，一方面外资银行会利用这个政策漏洞来进行一些违规操作，另一方面在缺少透明度的“灰箱”中运作的一些风险与矛盾会在中外资银行同台竞争的局面下大量地暴露出来影响金融运行。因此迫切需要构建国际标准的金融信息披露制度。 在当前金融全球化的 趋势下，中国银监会也认识到改善银行业信息披露制度的迫切性，在许多方面下了功夫，比如正式公布《商业银行信息披露办法》，在银监会的官方网站上增添了商业机构信息披露链接等等，促使我国的商业银行信息披露走向真正意义的公开化和透明化。 一、我国商业银行信息披露的新规定与巴塞尔委员会新资本协议的差距 2006年12月8日，中国银行业监督 委员会第54次主席会议通过《商业银行信息披露办法》(以下简称《办法》)，自2007年7月3日起施行。这是自2002年5月21日《商业银行信息披露暂行办法》(以下简称《暂行办法》)通过4年多的试行之后正式化，成为第一个专门规定商业银行信息披露的正式法律文件。笔者通过查看86家商业银行(包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行)公开发布的年报，发现其信息披露状况基本符合《暂行办法》的要求，但高于《暂行办法》的自愿披露很少。因此通过研究《办法》，可以大致了解内地商业银行披露的现状和未来发展的趋势。在内地全面开放银行业之际，我们将《办法》与2001年1月16日发布的巴塞尔新资本协议中有关商业银行信息披露的内容和规定进行了比较，发现《办法》还有不少差距，具体如下： （一）市场风险 市场风险是商业银行在经营过程中由于市场变化给资产运用带来的可能损失。国际上商业银行一般使用VAR、EAR风险计量模型来分析各类资产的风险状况和风险程度，对市场风险信息披露不仅要进行定性披露，还要进行定量披露。虽然《办法》也规定“商业银行应披露其市场风险状况的定量和定性信息”，但并没有明确的计量模型适用于以上的两类披露。由于标准法模型的假设前提、模型参数、模型测试等对使用者有很高的技术和管理要求，目前我国商业银行风险评估技术和管理还达不到使用这些计量模型进行定量和定性分析的条件。没有相关的技术支持，但却有相应的法律要求，这就让我们怀疑今后一段时期内商业银行披露市场风险的质量和真实性。 （二）利率风险 随着我国金融市场的国际化和人民币利率市场化改革的深化，利率风险将会成为商业银行重要的经营性风险。巴塞尔新资本协议特别强调银行要披露其账户中的利率风险，并做了具体的定性和定量要求，而《办法》并没有相关内容的要求，从《暂行办法》实施期间的年报中，我们看到个别银行在此方面仅作粗略的定性分析，缺少披露利率或汇率变化可能对资产、负债及权益资本 价值影响的具体数值。 （三）衍生金融工具披露 由于我国衍生金融市场还处于初始发展阶段，相应的信息披露规定也很少。《办法》中对衍生金融工具信息披露的要求仅是“在 报表附注中说明衍生金融工具的计价方法”。国际上相关的披露水平较高，新资本协定要求披露衍生金融工具的风险定性定量信息。
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个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 明细介绍： 一、我的账户是管理各类网上银行注册卡及其下挂账户、查询账户信息、办理转账汇款等业务的一组功能。 二、定期存款和通知存款添加定期存款账户，将自己的活期存款转为定期存款，并设置通知存款 时间 三、公益捐款提供向公益机构捐款功能，您可从收款单位列表中选择收款账户。捐款服务，免收手续费 四、转账汇款可进行工行、跨行、跨境、批量等转账汇款业务 五、网上贷款可以在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相 关服务。 六、网上挂失可在网上银行办理网上银行注册卡、下挂卡/账户的挂失业务。 七、养老金查询养老金明细、对账单、基本信息、通告信息等养老金相关信息，修改基本信息中部分内 容或设置投资比例。 八、在线财务管理：为您提供收支记账、资产负债、财务分析统计、财务规划报告、财务计 划、用户设置等服务。 九、个人理财提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、 金融信息的定制、服务预约等。 十、网上汇市提供的在线办理外汇买卖业务，查阅汇市信息和评论的服务。 十一、网上基金可以在线办理基金买卖交易、管理资金账户、查询基金交易明细和最新发布的基金产品信息。 十二、网上国债可以在线办理各种国债业务，查询行情及信息并管理客户国债托管账户。 十三、网上贵金属可以通过网上贵金属栏目对账户贵金属、实物贵金属、贵金属递延和贵金属积存进行交易。 十四、银证业务可以在线办理证券委托交易，管理资金账户、查询最新证券信息和股票行情。 十五、个人外汇业务通过网上银行办理小额结售汇交易，并可在线查询小额结售汇交易明细信息。 十六、网上期货可以实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转 十七、网上保险可以在线投保、查询保单信息、追加投保、投连险账户转换、部分领取/赎回、续期交费等服务 十八、跨国理财可以跨国账户管理、资金自由划转、异国缴费服务、境外购物网上还款、网上股票、国债、基金投资、网上外汇买卖、境外汇款 十九、网上预约可以在线签订预约服务，并查询、修改及终止已签订的预约服务 二十、缴费站提供代理缴纳手机费、市话费、网费、学费等费用的服务，全面满足客户的各类缴费需求。不同地区的客户还可以享受到各地不同的特色缴费服务。 二十一、网上购物和e卡服务使用网上银行为您提供的虚拟卡--e卡进行购物，可以为e卡设定最高资金限额，并作为网上购物的支付卡不仅可以增加您的资金安全性，而且还可以获得更加优惠的价格或积分 二十二、工行信使通过工行信使功能，您可以随意选取自己关心的信息类型，将通过手机短信或电子邮件及时将您选择的信息发送给您，使您随时随地掌控各种财经信息。 二十三、客户服务“金融@家”本着“以客户为中心”的经营理念，采用简便快捷的服务平台，为您提供了个性化、人性化的综合类金融服务，使您在使用网上银行时更加随心所欲、得心应手 二十四、安全中心是管理网上银行密码、u盾、交易权限等安全信息的一组功能。