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浅论“新国十条”下我国寿险产品结构的发展方向
作者：曾昕
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：2014年8月3日，国务院发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。这为我国保险业注入了一支强心针，也给寿险产品结构的调整和创新指明了新的方向。首先梳理了我国寿险产品的发展脉络，然后从消费者的需求、保险公司的发展和市场环境三个方面分析了影响寿险结构的因素，最后结合国家政策和市场环境分析后得到结论——发展传统的保障型寿险产品是大势所趋，也是保险公司应该调整的方向所在。
[关键词]：国十条寿险产品结构新常态
一、研究背景
随着我国经济高速发展，保险业作为朝阳行业也得到了空前的快速发展，从1999 年保险业总保费收入为1.39 千亿元到2012 年总保费收入为1.55 万亿元，总保费收入增长了10 倍之多，其中寿险业总保费收入也从768 亿元增加到8910亿元。在这种背景下，一直以来，各保险公司的竞争都是“以保费论英雄”。各家保险公司为了抢占市场份额、拓展寿险业务，传统的寿险产品已经无法满足保险公司对公司扩张的追求，于是各公司纷纷开始了对新型寿险产品的追逐，使得原本稳定的寿险产品结构逐渐被打破，寿险产品的业务功能由保障型向储蓄型、投资型方向转化。
传统寿险是指只具有保障功能的纯保障保险以及一些兼具保障功能和储蓄功能的保障储蓄型保险。这两者最大的区别就是，保障储蓄型保险具有保单现金价值。传统寿险突出保障功能和储蓄功能，通常保险公司承担投资风险，消费者不承担任何的投资风险，但保单所有人也无法享受未来由于银行利率上调或股市繁荣带来的好处。同时，传统寿险产品的设计缺乏灵活性，保费和保额都很难改变。非传统寿险也称为创新型寿险，主要包括分红寿险、万能寿险和投资连结保险。这三种新型寿险都是保障与投资并重，但更加突出投资功能，特别是投资连结保险。购买投资非传统寿险的消费者可以分享未来有利情形所带来的收益，但是与此同时，他们也要承担投资所带来的风险。非传统寿险产品的灵活性高，在保费和死亡给付方面具有弹性，保单持有人可以结合自身情况调整最适合自己的给付方式。
1999年，平安推出的第一款投资连结型产品在国内热销，这开辟了中国新型寿险产品的
新纪元。之后随着分红险、万能险的纷纷上市，新型寿险产品保费迅猛增长，逐渐超越传统寿险成为市场的主导。2007年新型寿险产品的保费占比更是飙升到69.9%，但是由于2008年以后国内资本市场低迷，出现了大量的投资连结保险的退保风潮，给保险公司带来了不小的打击。随着《企业会计准则解释第2号》以及2009年保监会发布的《关于进一步加强结构调整