寻路公益小贷必须要有适合农村实际的好模式
贷款难，不只是当前小微企业面临的问题，在我国广袤的农村地区，还有这样一个群体对资金的需求也如饥似渴，他们就是成千上万的普通农户，特别是处于最底层的贫困农户。可能单个农户需要的资金只有几千元钱，但有了这笔钱就可以改变一家人的生活条件。然而，低成本、高风险却让各金融机构放弃了这个群体。针对此问题的愈发严峻，日前中国扶贫基金会会长段应碧接受了《农村金融时报》记者的专访。
早在1996年，中国扶贫基金会就开展了小额信贷扶贫项目试点，以提升农户自立能力和增加农户收入为目标。“农村的金融问题始终没有解决好，我们现在必须为解决低端贫困农户的金融服务问题探个路。”段应碧说。
农村金融供给不足
政策关照缺位，政策制定笼统，是造成当前农村金融服务落后的原因
“过去，金融机构在农村基本就是个抽水机，从农村大量的吸收存款用于城市建设，这个趋势可以说一直延续到了现在。”
在段应碧看来，现有金融模式更多是按照城市社会和工商业设计，与农村的实际情况、农业的自身特点和农民的现实需求有较大差距。
从实际来看，农村金融所面对的客户群体主要有两类，一类是企业，一类是农户。企业有大中小之分，农户也有大户、一般农户和贫困农户之分，他们对金融的需求不同，得到的满足程度也不同。
段应碧回忆，原来中央的办法多是对大银行施加压力，要求银行加大对农户的贷款投放力度，而事实上大银行基本做不到。政策关照的“缺位”，加上未能对农村金融存在问题进行系统分析、政策制定笼统，是造成当前农村金融服务落后的原因。
为扭转这种落后的局面，尽可能满足不同层次农户的不同需求，大型商业银行开设了专门的农业信贷部门，小额贷款公司及村镇银行等新型农村金融机构也先后进入人们的视野，国家力争满足农村金融需求的决心表露无疑。
据权威机构统计数据显示，截至2011年年末，全国已有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元；共设村镇银行726家。
虽然涉农金融机构的种类增加，增速加快，但实际所发挥的助农作用却不能与之成正比。大银行的主要服务对象是大企业、龙头企业；村镇银行和小额贷款公司在解决中小企业和农户中的大户上作用更加明显，而剩下的一般农户和贫困农户的问题要怎么解决，这个才是最难的。
“过去一直要求扶贫贷款、扶贫贴息贷款增加再增加，但操作起来的效果却很不理想。一方面是有近70%的贷款收不回来，另一方面是大量真正需要贷款的贫困农户根本拿不到贷款。”段应碧说道，“现在我们就是要啃这块硬骨头，方式方法还得慢慢的探索。”
按农村特点解决问题
解决一般农户和贫困农户贷款难问题，既要符合金融规律，又要符合农村特点
很多小额贷款公司的经营者都对记者说过，这些公司真正服务于“三农”的可能性很小。有些公司在口号上提为“三农”服务，而更多的只是为了能让公司顺利通过审批。
为什么各类金融机构，包括小额贷款公司都不愿给一般农户和贫困农户贷款呢？
原因是成本高、风险大。成本高，在于农户的居住过于分散、环境条件各异，且需要的单笔贷款额度小，一般为几千元，这相较于城市里单笔几个亿的贷款，成本要高出许多，但利润却少得可怜。风险大，在于农户贷款的无担保，无抵押。
“我们解决这部分农户的贷款难问题，既要符合金融规律，又要符合农村的特点，不能只按金融规律来做。”
2008年底，中国扶贫基金会为了更加有效地开展小额信贷扶贫项目，成立中和农信项目管理有限公司来专门负责小额信贷项目的管理和实施。据统计，目前中和农信已成为国内最大的公益性小额信贷机构，项目覆盖全国13个省的53个县、980个乡镇，有员工近700名，其中信贷员400多名。
之所以走公益化的道路，是因为“公益性小额信贷组织不以盈利为最大目标”。被称为我国“小贷信贷之父”的杜晓山将小额贷款公司划分为福利主义和制度主义两大类，福利主义完全不讲机构的可持续，而制度主义则要求收入能够覆盖成本。
在段应碧看来，机构一旦商业化，一旦有营利性股东，就必须赚钱，要赚钱就要尽可能的降低成本，为了降低成本就会对客户进行选择，“所以村镇银行和小额贷款公司解决不了这个事儿，他们都要盈利，你无法想象他们有400多个信贷员，成本会怎样。”
记者曾跟随中和农信进行过实地考察，中和农信只在每个项目县设立办公室，基层信贷员都是流动办公，一个人管十几个村，完成一笔贷款的发放回收，信贷员需跑上十几次。农民白天要在地里干活，信贷员的办公时间大都为早晨8点以前，晚上8点以后，从这一点来看，大型商业银行做好这件事儿的可能性不大。
段应碧说，贫困农户的问题只能走公益性小额信贷的路子，我们的路子就是不以赚钱为目的，中和农信没有赚钱的压力，只要能覆盖成本即可。
据了解，中和农信首次单笔贷款的上限为8000元，平均贷款年利率13.4%，毛利只有1%到2%。国际上的主流观点认为，单笔放款额小于或等于本国本地区人均GDP的2.5—5倍的贷款，可以称之为小额信贷。按照我国实际，单笔贷款大约10万元以下的可称为小额信贷。
如此看来，中和农信做的是真正的小额信贷。
用好机制寻找新出路
政府、银行、企业三方联合，发挥各自优势，是解决农户贷款难的有效模式除了中国扶贫基金会的小额信贷项目，当前我国还有很多机构也都在探索小额信贷的发展模式。如早期引发关注的“我开”，主要利用国外的公益机构和单个捐助人获得资金支持来帮助农户；如以网络P2P模式运作的“贷帮”，也将服务对象确定为普通农户。
段应碧认为，无论哪种模式，都是对小额信贷在我国发展的有益探索。而中和农信发展成为国内最大小贷公司，自动瞄准机制、信贷员薪酬制度及严格管理是其三大优势。“我们单笔贷款的额度小、利率高，还麻烦，能从别的地方贷到款的就绝不会来找我们，我们也没想做得多大，就只贷给最困难、最需要的农户。”
据记者了解，中和农信的信贷员从当地选拔，对村民都较为了解，底薪800元，有五险一金，若贷款的客户越多、数额越大、还款率越高，工资也就越高。如果一名信贷员有三、四百个客户，每月可以拿到5000元左右。此外，管理上的严格也保证了该项目30天以上的逾期率在1%以下，北京总部可以根据内部的电子系统及时了解各项目点的进展情况，发现问题及时解决。
“新成立一个项目点需要资金2000万元，我们现有大约只有7个亿的资本金，这个钱可能是大银行一笔贷款的钱，中和农信这个舞台对于农村的巨大需求来说还是太小了。”段应碧表示，“从实践角度看，这种模式是可以复制的，慢慢地应该由政府来做这个事儿，扶贫还得由政府来抓。”
对于此模式的推广，段应碧给出了一个思路：可以按照《中国农村扶贫开发纲要
(2011-2020)》在全国划分的贫困片区中，由政府支持成立专业化管理机构。地方政府拿一部分钱作为财政拨款，充实资本金；大银行有吸收存款的优势，按基准利率给予批发贷款，它也实现了盈利；中和农信可提供培训、技术、审计、信息系统等方面的支持。
具体操作起来，政府可用扶贫资金做资本金，然后指定一家银行，如农行、农发行，通过发行金融债券、信用债券的方式批发贷款，或者干脆成立农村信贷基金。同时，要有一定的税收优惠，大银行在资金和技术两方面提供支持。
“每个片区分别成立专业小额信贷机构，限定单笔贷款额度，不能给利润指标，但必须保本。”段应碧强调，农村的事儿必须有人盯准，不要一下子铺开，要稳扎稳打，不能做太快。如果政府下决心搞起来，应该不会出什么问题。
{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款
前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存
小额贷款公司融资模式浅析 【摘要】：近年来，小额贷款公司在解决中小企业融资难的问题上起到了重要的作用。然而，随着小额贷款业务的不断深入，许多小额贷款公司都出现了不同程度的资金短缺问题。拓展小额贷款公司的融资途径，创新融资模式也成为小额贷款公司能够存续发展下去的关键。文章从资金的类别不同，分别对债务性和权益性资金的融通模式进行分析评论，探究小额贷款公司融资模式的创新与改进。 关键字：小额贷款；融资模式；权益性资本；债务性资本 一、债务融资模式 （一）向商业银行借款 小额贷款公司可以向公司所在地当地的商业银行或是交通银行和国家开发银行申请不超过其自身资本净额百分之五十的借款。然而，大部分的小额贷款公司向商业银行的借款数额所占比例较低，都远远没有达到50%的界限。这是由于商业银行出于规避风险的目的，对小额贷款公司的借款申请做出了严格地限制。一是，商业银行要求小额贷款公司要对所借款项进行资产抵押或者质押；二是，商业银行在选择小额贷款公司进行信贷业务时，定制了较高的限制，只与那些曾与商业银行保持良好关系的公司提供贷款服务；三是，宏观经济大形势驱使商业银行缩紧了信贷额度和比例，小额贷款公司获得贷款的可能性也大大降低。向商业银行借款这一融资模式是目前我国采用的最主要的融资渠道。商业银行的相关管理部门应该针对小额贷款公司的特殊信贷义务设立多层次的融资方案。对于那些信用水平较高的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。同时，商业银行不能一味盲目地向小额贷款公司转嫁不良的风险，对于应该承担的风险，商业银行应该适当加以承担，减少对小额贷款公司的过度干预。 （二）私募债券 小额贷款公司通过非公开发行或转让约定在固定期限内还本付息的公司债券，被称为私募债券。私募债券在我国兴起的时间较短，应用范围也仅仅集中在江浙一带、四川、山东等地。私募债券在我国尚不具规模。私募债券在很多方面都不完善，对于主体、规模、定价都没有统一明确的规定。然而，私募债券是通过发行债券的方式在社会上吸纳资金的一种方式，更具灵活性。通过私募债券来融通资金必将在未来成为小额贷款公司最重要的融资模式我国的相关机构应该大力支持私募债券这种融资模式，在政策上，应该制定一些列促进和保障私募债券实施的相关政策；在实践中，允许地方性的交易市场进行小额贷款公司债券的发行和融通。为私募债券这种融资模式的发展提供有力的操作平台。 （三）同业资金拆借 同业资金拆借方式是指小额贷款公司可以与其同处一个地区或系统的其他小额贷款公司进行资金间的调配，促进资金短期内的额融通。这种方式虽然在一定程度上丰富了小额贷款融资途径，然而如果该地区的宏观经济政策发生变化，那么处于同一地区的小额贷款公司将同时面临不可避免的系统风险，将会造成整个一个大的经济区域的小额贷款都出现资金问题。为了避免同一地区的小额贷款公司同时面临严重的融资风险，国家应该逐渐放宽对小额贷款公司同业资金拆借的区域限制，使资金在全国范围内流畅地融通。 （四）委托信托机构代为融资 信托公司在整个委托融资中起到一个“中间人”的作用。信托公司以自有资金获得小额贷款公司的信贷资产，在期限结束后收回投资并获得回报的一种融资模式。信托融资是一种在小额贷款公司与信托公司之间转移信用资本的过程。这种融资方式的资金成本一般较高，但相对应的风险也比较高。为了防控信托融资带来的风险，银监会已经禁止小额贷款公司通过信托机构进行融资，然而，如能有效地控制并降低委托信托机构融资模式的风险，采用这种模式将一方面使得信托机构获得丰盈的收益，同时也解决了小额贷款公司资金短缺
黑龙江省农村信用社 贷款业务操作规程 （试行） 第一章总则 第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），制定本规程。 第二条本规程基本涵盖了现行贷款种类（不含农户小额贷款），是黑龙江省农村信用社（含农村合作银行、商业银行，下同）在贷款业务操作中必须遵循的基本规则。 第三条本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，从而实现信贷操作相互制约、规范运作及程序化管理。
第二章借款申请与受理 第四条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信用社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第五条贷款业务的受理。信贷部门（或岗位）负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。 第六条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 （一）法人客户提供的资料： 1.法定代表人或授权委托人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3.合资、合作的合同和验资证明。 4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同
第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由
农村信用社贷款产品简介 一、农户小额信用贷款 1、产品简介 农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。 农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点 对象特定，手续简单，方便灵活。 3、适用对象范围 具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程 （1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。 （2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 （3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。
（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。 （5）贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。 （6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。 友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。 二、农户联保贷款 1、产品简介 农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。 农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分
阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴
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阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴 所属：报告言论日期：2013-07-25 浏览次数：315次 在我国小微企业蓬勃发展的新形势下，融资难仍旧是许多小微企业最大的痛。尽管有民生银行、平安银行等多家机构采取各项服务措施，致力于为小微企业提供更好的融资通道，但是众多小微企业融资难的问题短期内仍旧难以获得根本性的改善。因此，在传统的银行信贷渠道之外向小微企业提供融资服务的小额贷款公司就引起了社会各界的广泛关注。根据央行《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》披露的数据，截至2012年9月末，全国共有小额贷款公司5629家，从业人员62348人，贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。在众多小额贷款公司中，最引人注目的要算阿里金融。截至2012年6月，阿里巴巴旗下的阿里金融已累计为12.9万家小微企业融资，贷款总额超过260亿元，平均每家小微企业的融资额达到20.16万元。2012年7月20日，阿里金融单日利息收入超过100万元。阿里金融以创新的发展模式在减缓信息不对称、防范道德风险及降低监督成本方面实现了一定的突破，对商业银行改进小微贷款服务能力和提升小微贷款风险管理水平具有积极的借鉴意义。 一、阿里金融小额贷款的商业模式简述 阿里金融小额贷款是客户无需提供抵押或者担保即可凭借借款人的信用状况从阿里金融获得的一种信用贷款。根据亚历山大o奥斯特瓦尔及伊夫o皮尼厄的商业模式画布理论（2012年），我们可以将阿里金融开展小额贷款业务的商业模式简要分析如下： 3
内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行） （2006年9月25日印发） 第一章总则 第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制 度》，制定本规程。 第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作 银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操 作程序的基本依据。 第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人 信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。 第二章基本程序 第四条办理贷款业务的基本流程： 客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签 订合同发放贷款贷款发放后的管理 贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环 节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。
(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的 上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法 人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直 接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。 短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查 原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理 到审议不超过7个工作日。 第三章贷款业务申请与受理 第六条与客户建立信贷关系。 对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的 客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提 供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订 《建立信贷关系协议书》。 自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、 资产证明。 法人、其他经济组织客户应提供下列资料：
农村信用社贷款业务 之风险管理 一.何为贷款风险 贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。 二.农村信用社贷款风险管理分类： 农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段： 2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。 2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。 当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。 三.信用社贷款现状 当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至
金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。 1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。 2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。 3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。 四、贷款风险产生的原因 风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析 开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式 这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。 2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式 这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。 3）以线下P2P为形式的债权转让模式 他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。 4）以信息对接为形式的单纯中介模式
湖南省农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。 第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。 第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。 第二章组织结构及原则 第六条信贷经营管理组织结构设臵。 (一)省联社及办事处（市联社） 主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。 (二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、
高级管理层和信贷业务前中后台部门： 1.董事会及其专门委员会 法人行社董（理）事会是信贷业务经营管理的最高风险管理和信贷决策机构，承担信贷经营管理的最终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。 2.监事会 监事会是法人行社的监督部门，对股东（社员代表）大会负责，主要职责是：全面了解商业银行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和高级管理层制定、执行信贷管理制度；监督高管层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 3.高级管理层 高级管理层是信贷业务经营管理的具体实施机构，对法人行社的发展质量和速度负有直接责任。其主要职责是执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理的程序和操作规程；掌握信贷管理经营状况及风险管控水平并采取有效措施提升发展质量、速度；完成董（理）事会下达的经营指标。 法人行社贷款审批委员会(简称“贷审会”，下同)是信贷业务经营管理的智力支持者，在经董 (理)事会通过的信贷制度办法和批准授权范围内，评估审批信贷业务的风险及可行性。贷审会实行法人行社行长（主任）负责制，对董 (理)事会负责。行长（主任）或分管行长（主任）为贷审会主任或副主任。分管行长（主任）组织执
遇到公司经营问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.doczj.com/doc/ea14831586.html, 小额贷款公司融资方式有哪些 近年来，小额贷款公司的数量不断增加，财政力量和经营实力不断增强。小额贷款公司是指不吸收公款且贷款金额较小的公司企业，其主要对象是农民、农业。那么小额贷款公司融资方式有哪些呢?下面就让赢了网的小编为您解答。 一、小额贷款公司融资方式 小额贷款公司数量增长惊人，但这个行业今年以来的业务增长出现乏力迹象。小额贷款公司的融资成为发展瓶颈，在目前的形式下，具体说来，除了增资扩股和向股东定向借款以外，小额贷款公司的融资方式可分为以下几种。至于这几种融资方式的可行性，可以把“非公众性”作为重要因素进行分析。 1、小额贷款公司融资方式。 如上海东虹桥小额贷款公司2017年4月宣布将注册资本从1亿元增加到5亿元，增幅400%。不过这种方式需要股东有较大实力。
2、行批发贷款/定向资产转让。 在市场分工和存贷优劣互补条件下，小额贷款公司从银行融入资金，形成“批发-零售”的分工，是目前最具可行性的方式。这种批发资金模式，是完全在非公众性机构的条件限制下的。并且，银行作为同样经营借贷业务的金融机构，同时具备足够的专业能力识别风险。同理，小额贷款公司可以向银行与金融机构定向转让其信贷资产，并提供该资产贷后管理服务。但是银行普遍存在对小额贷款公司风险和收益的担忧和权衡，这两项与银行类金融机构合作的业务也在缓慢前行。 3、为村镇银行。2 009年6月，银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，但是文件中对转制的小额贷款公司做了严格限制，尤其是必须有银行业金融机构作为主发起人这一规定将很多小贷公司拦在门外，所以至今进展缓慢。虽然温州金融改革有所创新但村镇银行必须由银行发起设立并为本质改变。 二、小额贷款公司的主要特点 1、款利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水
关于农信社小额贷款业务的思考 农户小额信用贷款是 __、 __支持新农村建设的主要金融工具之一，自开办以来，对农村经济发展、农民快速致富起到积极的推动作用，深受广大农户欢迎。目前，笔者通过了解，在实际操作过程中存在一些新问题亟待解决。 一、存在问题 1、贷款投放不均。大部分地区能按上级要求，积极投放小额贷款，支持当地经济促农致富；但个别地区和网点贷款投放量却很少，与当地农户需求、经济发展不相配，变相刺激了民间借贷日益活跃。 2、贷款质量不等。因小额贷款额度小、户数分散，风险相对较小，98%以上能按季结息，到期收回，但由于多种原因，仍有少数网点小额贷款有逾期等不良现象，其中有信贷人员调查不实原因，也有受自然灾害等不可抗力的客观因素。 3、贷款程序不一。对小额贷款发放程序省联社已有明文规定，但在实际操作中，仍有个别地区未执行调查授信、集体审批的基本程序，存在一人说了算现象，为小额贷款形成不良埋下隐患。
4、惜贷惧贷现象仍存在。农户小额信用贷款是目前农村信用社主要支农手段，但有部分地区和网点年末余额却比年初有所下降，信贷投入未增反减。纠其主要原因，一是当地信用环境差或慑于上级问责机制，惜贷惧贷；二是内部激励机制不到位，信贷人员放与不放一个样，未能和实际工作效益挂钩。 二、形势分析 目前，我国正处于全球性 __浪潮中， __先后出台多项扩大内需、促进经济增长措施，并要求进一步加大金融对经济发展的支持力度。作为建设新农村主要金融力量的农村信用社，一是应认清当前形势，响应国家政策，充分发挥支农主力军作用，选准支农项目，积极合理投放小额贷款，支持本地经济持续发展；二是应树立危机观念，为加大农村金融支农力度，国家已放宽市场准入门槛，邮储银行已开办小额贷款业务，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构正悄然设立，农村信用社将来发展机遇和挑战共存。 三、几点建议 1、加大政策引导，树立支农意识。引导广大农信社干部职工认真学习相关政策，进一步明确农信社经营市场定位，明确面临日益激烈
小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
农村信用社信贷业务分析与建议 一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。 农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析： 一、信贷员管理分析 农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：
１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。 ２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。 ３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序
第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
农村信用社贷款合同（精选多篇） 第一篇：农村土地承包经营权出租合同信用社农业贷款样本 农村土地承包经营权出租合同 出租方（简称甲方）： 承租方（简称乙方）： 甲、乙双方根据白兔镇政府农业结构调整具体规定，更好地做大、做强白兔村的特色农业，经双方共同协商，特制定本合同： 一、出租土地的用途乙方承包经营甲方的土地，从事高效农牧业种植养殖经营，不改变土 地性质。 二、出租面积 三、甲方将其土地面积亩，其中：水田亩，旱地亩，出租给乙方。 四、出租价格乙方在前五年向甲方上交租金，水田每年每亩元，旱地每年每亩元，以后每隔五年上浮10%。 五、支付方式和时间乙方采用现金支付出租费的方式，每年一次性付清，支付时间为每年 的月日 、八 前。 六、违约责任任何一方当事人违约，应向守约方支付违约金，违约金数额为壹年土地租金的壹倍。 七、争议条款因本合同的订立、生效、履行、变更及终止等发生争议时，甲、乙双方应协商解决。 八、生效条件甲、乙双方约定，本合同经双方签字盖章后生效。本合同一式两份，甲、乙 双方各执一份。 甲方：乙方（签字）：签约时间：第二篇：农村信用社贷款条件农村信用社贷款条件时间：2014-11-3 9:38:54 点击：50 3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题； 4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。 四、项目可行性 1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议； 2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；3 、有可观利 润，经济效益好； 4 、企业有生产技术保障； 5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对 于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；
小额贷款 一、小额贷款行业 小额贷款公司运营的微贷模式 （一）主要机构 小额贷款公司 NGO小额信贷组织 民间私人借贷 典当行/担保公司 村镇银行 中国邮政储蓄银行 农村信用合作社 城市商业银行 （二）竞争态势 （三）中安信业 1. 深圳市中安信业创业投资公司； 2. 国有非银行金融机构发起及控股，世行IFC参股；
3. 2004年起，为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品； 4. 连锁经营：目前在深圳拥有超过20家门店。 （四）UA融易贷 UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有限公司共同成立。 UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。
（五）平安保险 深圳地区——信安信贷 1) 全称为深圳市信安投资咨询有限公司； 2) 受平安信托个人消费信贷部委托，3) 负责个人消费贷款业务的市场宣 传和客户推介； 4) 平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，5) 主要负责开展个人消费信 贷业务； 6) 现在深圳地区15家门店，7) 基本覆盖深圳市各个行政区。 上海及其他地区——平安易贷 1)上海及其他地区采取信用保证保险模式； 2)平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押 贷款业务； 3)只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款； 4)上海现已有4家门店杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。 （六）渣打“现贷派” 渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品——“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情况，
农村信用社信贷业务应知应会试题 一、填空题 1、信用社的贷款发放应当符合国家的农业产业政策和农村经济发展需要，坚持效益性.安全性.流动性的原则。 2、目前开展的国家助学贷款工作，实行“四定”政策，即定学校、定范围、定额度、定银行。 3、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 4、从2006年起，全省农村信用社全面实行贷款质量五级分类管理，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。 5、按照人民银行的规定，在贷款质量五级分类中，不良贷款指次级、可疑和损失的贷款。 6、信用社社区内的贷款农户必须是具有完全民事行为能力，有劳动生产或经营能力的自然人。 7、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 8、流动资金贷款按贷款方式分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 9、信用社的贷款程序为：贷款申请，评估借款人的信用等级，贷款调查、贷款风险评估，贷款审批，签订借款合同，发放贷款，贷后检查和贷款收回。 10、短期贷款系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
11、办理流动资金贷款应按照农信社评级和授信管理的相关规定对借款人进行评级和授信。 12、经批准展期贷款的展期加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，贷款利息按照新的期限档次利率计收。 13、信用社贷款审查小组的职责是评估审查超过信贷员授权额度的贷款风险及可行性。 14、抵债资产系指借款人不能依约归还债务时，以债务人、担保人的抵押物、质物及其他资产抵偿所欠债权人的债务本息而形成的待处理资产。 15、农村信用社客户经理是为客户综合提供存款、贷款、结算、咨询等金融服务的市场营销人员。 16、授权人、转授权人、受权人必须是合法的法人或者具有经有权部门批准的从事授权业务的法定资格的自然人。 17、贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理。 18、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%。十家不得超过本社资本总额的1.5倍 19、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款利息收回率指标不得低于90%。 20、抵押贷款到期前10天，贷款调查要向借款人、抵押人发出《借款到期通知书》，并收回回执。