金融教学与研究
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对我国发展商业健康保险的思考
冯鹏程’*王忠生#
（’+中国人寿保险股份有限公司北京市分公司*北京’$$$#$；#+湖南大学金融学院，湖南长沙%’$$,-）
一、我国商业健康保险的发展空间
一个国家商业健康保险的经营和发展与该国医疗保障制度密切相关，从理论上说，一个国家的公共医疗保障制度，即国家医疗保障制度和社会医疗保障制度*对商业健康保险会产生一定的“挤出效应”。但实践表明，即使在公共医疗保障制度保障水平较高的国家和地区，也仍存在商业健康保险的发展空间。
’+国家医疗保障制度。
在国家医疗保障制度安排下，国家通过财政预算拨款作为医疗保险资金的主要来源，为国民提供几乎是免费的医疗保障，如英国、加拿大。从理论上说，实行国家医疗保障制度的国家，由于公共医疗保障制度对商业健康保险的“挤出效应”，该国的商业健康保险将受到很大程度的抑制。但由于国家医疗保障制度提供的服务质量不高、等待期长等缺陷，许多国民在国家免费提供的医疗保障之外还另外购买商业健康保险，以提高其健康保障水平。例如，加拿大实行国家医疗保障制度，国民享受免费的医疗保险，但商业健康保险保费收入仍然占寿险保费总收入的##.左右。
#+社会医疗保障制度。
在社会医疗保障制度安排下，通过立法强制实施，保险基金主要来自雇主和雇员，国家财政给予补贴，如德国、日本、台湾地区。在社会医疗保障制度安排下，社会医疗保险虽然覆盖面广，但往往保障水平不高，商业健康保险仍然存在很大的发展空间。
"+商业健康保险制度。
在这种健康保障制度安排下，政府只为特定人群（如老年人、残疾人、低收入者、军人）提供医疗保障，其他人群通过购买商业健康保险提供医疗保障。如美国，美国的医疗保险制度是一种政府健康保险计划、私营健康保险计划和管理型医疗保险的结合体。除了老人和一些
特殊群体，大多数美国人主要依靠雇主和（或）雇员本人购买的商业健康保险来提供医疗保障。美国是典型的以推行商业健康保险为主的国家，商业医疗保险覆盖人群超过总人口的!$.，商业健康保险保费收入约占人寿保险总保费的#$.。
由此可见，无论是在实行国家医疗保障制度或是社会医疗保险制度的国家，还是以实行商业健康保险制度为主导的国家，商业健康保险都存在较大的发展空间，其在寿险总保费收入中的占比通常高于#$.。
我国的商业健康保险同样具有巨大的发展空间，据中国保监会公布的数据，#$$/年全国人身险保费收入"!-,亿元，健康保险费收入只有"$,亿元。如果我国的商业健康保险能达到寿险的#$.，按#$$/年的寿险保费计算，商业健康保险
费收入将达到,"-亿元，可见我国商业健康保险的发展潜力巨大。
二、我国商业健康保险的经营状况及其国际差距
（一）我国专业健康保险公司的经营状况
#$$"年，保监会出台《关于加快健康险发展的指导意见的通知》，提出健康保险专业化经营的理念，要求保险公司建立专业化的经营组织，引导行业健康快速发展。#$$%年人保健康、平安健康等五家专业健康保险公司获准筹建，健康保险专业化经营迈出实质性步伐。#$$/年以来，人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康四家专业化健康保险公司先后开业。
人保健康提出
“健康保障0健康管理”的经营理念，即不收稿日期：#$$!1$!1$,
作者简介：冯鹏程（’-,-1），男，福建福安人，2345
（北美寿险管理师），现供职于中国人寿保险股份有限公司北京市分公司6王忠生（’-,(1），男，湖南永州人，湖南大学金融学院金融学博士生*研究
向：金融理论与金融监管。
保险研究
摘要：一个国家的公共医疗保障制度，即国家医疗保障制度和社会医疗保障制度*对商业健康保险会产生一定的“挤
出效应”，但仍然存在商业健康保险发展的空间，在我国商业健康保险更有着巨大的发展空间。我国健康保险经营不佳主要是没有进行合适的专业化经营，因此，应采取综合措施推进专业化经营，来提高我国保险公司健康险的水平，促进我国健康险市场的发展。关
键
词：商业健康保险；专业化经营；医疗保障制度；赔付率；发展空间
中图分类号：2(%$7!(%
文献标识码：8
文章编号：’$$!1"/%%&#$$!)$%1$$!"1$"