互联网金融的前世、今生和未来
罗毅原创 | 2015-05-11 15:29
互联网与金融关系的本质是利益的重新划分与创造，存量利益中，合作中掺杂着颠覆，增量利益中，颠覆里带着融合。回头看永远合理，往后看才见真谛，这一章，关于互联网金融的前世、今生和未来。
前世：虚拟渠道垂直降维
余额宝是个老故事，但却是整个逻辑的起点。
互联网金融始于渠道革命。相对于传统金融机构，互联网企业的最直接，也是最大的优势在于边际成本几乎为零的渠道，在银行、保险、基金等高昂的销售成本面前，互联网是天然的革命者。一边是支付宝沉淀下的巨量资金，一边是能提供远高于活期存款利息的货币基金，他们之间只有一架桥的距离，余额宝就充当了这个渠道，让一个存在了40余年的金融品类焕发出革命者的荣光，余额宝成为互联网金融的“科普先生”，成为大众认知互联网金融的起点。
利益结合点简单、直接、有效！传统互联网与金融结合的逻辑基础简洁而有效，金融企业需要解决高渠道成本问题，互联网企业则具备成本优势，同时具有强烈的切入金融领域的意愿。简洁有效的结合逻辑使两者结合体现出惊人的爆发力，唤起市场对
互联网金融强烈的看好预期。互联网企业在利益结合中获得更好的金融应用场景，金融企业则实现了短期大量客户与产品的对接，区别在于互联网的金融布局是战略性的，意在一盘更大的棋。
痛点如弹簧，越被压制，越有空间。国内金融领域是长期被高度监管、抑制的行业，利益大、痛点多，但越是被过分压抑的市场，越是蕴藏了巨大的革新空间。从之前的案例也可以看到，互联网所到之处，均蕴藏了之前亟需解决的痛点。金融领域的痛点可归纳如下：银行领域：长期被压抑的巨量闲散资金的理财需求；证券领域：高昂的客户成本以及两融爆发后“洛阳纸贵”的客户资源；保险和基金领域：居高不下的产品销售成本。所以，这些痛点促成了一下互联网企业和金融机构的竞合关系。
从最容易的标准化产品入手。虚拟渠道极度拓宽后，最佳战略即是标准化产品的铺量，目前做的最好的领域，货币基金销售、网络开户的爆棚都验证了这个逻辑，如2014年券商交易额增幅的前五位分别为国金证券、华泰证券、国盛证券、中山证券和湘财证券，除了国盛证券外都具有明确的互联网战略。如果从互联网对金融产品影响次序的图谱上看，也是一个从简单标准化产品到复杂个性化产品的影响过程。
BAT是这个阶段不可撼动的主角，铁人三项最齐全。互联网企业切入金融领域应当具备铁人三项：一是支付账户；二是贴近金融业务的消费场景；三是足够大的平台效应。不同禀赋的互联网
企业切入金融的效果自然不同，在强调虚拟渠道的阶段，平台效应成为是最为基础的条件，支付账户与金融场景成为添色加分项。BAT三项优势最为突出，按禀赋排序依次为：阿里、腾讯和百度。
竞合阶段是简单比拼禀赋的时代，是属于BAT的时代，后面包括垂直互联网企业、传统金融机构甚至实体企业加入后，这个行业变的更加绚丽多彩。
今生：生态公司、垂直龙头攻坚牌照
牌照问题如此敏感，因为谁都知道那将揭幕一个时代。
从渠道到功能的延伸。互联网企业的渠道逻辑简洁有效，但也难以进行业务上的深化，我们也看到蚂蚁金服控股天弘基金绝不是为了销售余额宝，腾讯与国金证券战略合作也绝不是仅为了帮其导流，生态链上金融场景的完善才是其最重要的目的。加载金融功能后，才能脱离仅仅依靠渠道降维所创造的价值，真正迈入金融领域。
生态型公司、垂直龙头各有攻防。对于生态型公司来说，支付业务是战略要地，客户数量具备天然优势，一个账户入口带来的是综合性的功能和服务，支付业务是其打开金融服务的大门；对于垂直龙头，客户数量不具备绝对优势，但专业性是其立足的法宝，一个账户入口所带来的是专一的金融服务，区别于生态建设，极致才是其追求目标。
平台型公司要的永远是大生态，垂直龙头则靠专业性进行差异化定位和竞争，所以，对于互联网券商，股票交易才是根本；对于P2P，风险定价才是关键，对于第三方支付，安全简洁才是核心。
牌照是大金融格局重构的阀门。国内金融牌照管理体系下，若想在金融领域施展拳脚，牌照总是个绕不开的问题。国内金融改革的风口，让牌照问题在现时点变得非常敏感，资本市场对此已是分吹草动。短时间窗口看，牌照问题是政策问题，目前的政策方向正沿着这个方向行进。牌照的放开意味着整个金融领域的重构，传统金融、互联网金融之间错综复杂的颠覆与被颠覆、利益蚕食与被蚕食关系。
互联网生存法则-唯快不破！商业银行本身的发展阶段及目前格局，使其先于证券行业对互联网企业开放，目前腾讯和阿里巴巴分别参股的前海微众银行、浙江网商银行预计马上上线。券商牌照放开是大势所趋，但互联网企业风格向来只争朝夕，去年下半年以来的牛市更加凸显了券商牌照价值，证券垂直互联网企业纷纷亮剑，大智慧收购湘财、东方财富收购同信。
未来：上升为云和大数据，下沉为O2O
如果说前两个阶段是存量利益的重构，未来阶段则是价值的创新，是市场对互联网金融的真正期待。
互联网的优势在于大数据、云计算。金融牌照的放开意味着严格意义上进入门槛的消失，加功能完毕后互联网真正的优势才会真正显现。庞大的互联网用户所积淀的大数据红利是这个行业最为得天独厚的优势，甚至是中国经济未来的巨大红利。
下一个风口，在云端、在征信、亦在精准销售。互联网平台所积累的成员巨量数据包含了关于成员的、精准到个人的用户习惯、资信水平，大数据红利下，通过云计算的模型分析，在征信、精准销售方面大有可为，这个阶段中征信系统至于互联网金融平台相当于起步阶段交易功能之于互联网的重要性。中国超6亿网民所积淀的大数据红利，是继WTO红利、人口红利后下一个重磅动力，其对于金融系统的革新也最为明显。
产业链金融的崛起。供应链金融的崛起是互联网金融在产业链上的延伸，从而实现物流、商流、资金流、信息流的多流合一。模式上从过去围绕核心大企业的“1+N”模式，变化延伸为以多个产品供应链+1个第三方互联网平台+N个上下游中小企业的“1+N+1”平台模式，所聚集资源较之以前获得极大拓展。
这个阶段，是互联网与金融真正的融合，区隔两者已经不再重要。
互联网重塑传统金融格局
互联网金融的快速发展，对传统金融产生重大冲击，行业格局也可能因此重塑。
证券：新模式、新格局
券商传统业务受到冲击
因证券公司不同业务的门槛和监管不同，在互联网金融下，其影响的程度和时间也不同。同质化，低利润率，低技术含量的零售业务是率先受到冲击的，而技术、资本和风控要求高的业务在后期才会受到影响。互联网金融降倒逼券商盈利模式转型，新业务和综合业务将是重要方向。
零售业务首当其冲，资本中介业务优势降低。互联网证券下势必对经纪业务带来冲击，若经纪牌照放开，纯通道业务竞争将更激烈，佣金率将大幅下降。倒逼经纪业务从纯通道向提供投资咨询增值服务转型。在互联网金融下，未来资本中介的格局也将发生变化，面临来自互联网平台下的低资金成本冲击，原有高利差盈利模式将难以为继，中介业务优势不再。2014年经纪和两融业务贡献比57%，在互联网金融下，两融业务的贡献将有所收窄。
证券互联网化路径：从导流到超级账户管理
互联网证券1.0：入口导流—流量变现。互联网为券商带来的首要看点是导流，互联网平台拥有大容量、低成本客户和渠道资源，将大大提升证券行业销售能力。同时，互联网渠道成本远低于物理网点，券商物理网点的不足反而成为其受益于网络渠道的有利优势。目前各券商都积极与互联网企业合作，其首要目的是
客户导流。（国金、中山与腾讯合作、广发与新浪等合作）。导流之后变是变现，通过提供多样化的服务和产品将导流的客户变为有效客户实现流量变现。
互联网证券2.0：价值挖掘—账户管理。互联网证券第一步是流量导入和变现，但这仅仅是开始，互联网证券的关键在于客户价值挖掘，通过互联网平台实现客户导入、客户沉淀，进而实现价值挖掘。实现利用互联网平台完成客户消费、理财、交易、投资和融资的账户管理功能，通过整合场内和场外两层级的产品交易能力，以证券账户为核心，打造为客户提供一站式、多元化的金融解决方案。
互联网证券3.0：超级账户管理。随着互联网金融深化，账户功能将进一步升级，未来证券账户不是局限于体系内的金融投资理财、交易功能，而是具有打通体系内和体系外的全功能，是集综合业务、产品、服务于一体的超级大平台，具有证券账户、资管账户、期货账户、信用账户、场外市场账户、港股簿记账户、非金融服务账户的全功能账户。
未来可实现客户名下资产全景展示、多账户交易、全产品在线购买、转账支付、生活服务等综合服务需求。国泰君安推出的“君弘一户通账户”是未来超级账户的雏形，可以统一管理客户在国泰君安旗下的证券账户、资管账户、期货账户、信用账户、场外市场账户等各类实体账户，是行业发展的方向。
未来商业模式：走向商业互联网化
互联网趋势下，证券公司商业模式将迎来业务创新、模式创新、价值创新。互联网金融以产品为媒介提供资金和支持匹配的平台，完成资金融通，账户衍生出各类货币，实现支付、交易、消费等多功能，体现移动金融，将加速券商服务理念及业务模式创新，促使其由“行商”向“网商”转变。倒逼传统券商从“以我为主”，“以业务供给为导向”的商业模式向“用户体验”为主，以客户需求为导向的商业模式。
自助化、碎片化。随着互联网技术持续发展，金融服务对物理场所和时间的依赖度将越来越低，逐渐向互联网、移动互联网迁移，用户更倾向于通过终端设备，随时随地地、自助式地获取资讯，完成交易和服务。证券业“互联网属性”将持续加强，同时证券业务营销手段和服务途径也更网络化，金融服务走向自助化和碎片化。
产品化、标准化。随着社会财富的不断增长，对投融资的需求也将不断被激活和释放，对金融服务的需求也快速膨胀，提供给社会资金的选择方式也将走向产品化和标准化。互联网金融平台将是标准化金融产品的重要载体，行业将涌现一批平台式的“金融超市”。
商务化、账户化。未来证券互联网将在“客户导流”和“证券交易电子化”的基础上进行延伸和扩展，升级为“证券商业网
络化”，最终实现通过互联网和移动互联网建立的完整线上业务流程和商业模式，实现客户开发和维护、营销、交易、清算结算等所有商业活动的完全在线化，从“技术革命”演进到真正的“模式革命”。同时，未来互联网金融将围绕证券公司五大基础功能提供综合金融服务，打造综合账户、支付通路、移动客户端等在内的完整“账户生态系统”，实现业务创新和产品创新，并通过账户和客户端应用实现价值。
全新生态格局：谁主沉浮？
在券商“触网”和互联网“金融化”的趋势下，证券业不仅迎来原有竞争格局的变化，还面临外来进入者的格局重塑。BAT 企业、垂直领域服务商已在陆续进军证券业，互联网金融的渗透最直接的是长尾客户互联网化，加速线上线下新老客户、零售客户、高净值客户、机构客户分层，同时也将引发行业商业模式的新变革。互联网下证券业将重新洗牌，未来有望形成大型券商的综合服务型、中小券商的特色服务型、大型平台服务商、垂直领域服务商平台型多业态模式。
大型券商综合服务型。大型券商综合平台强，存量客户资源多，在互联网金融趋势下，易受到佣金战流失客户的威胁。他们更多采取构建互联网业务平台，建立综合账户体系，提供全产业链，多元化金融服务的方式应对挑战。大型券商将定位于全功能、
多服务的发展模式。国泰君安、广发、海通都建立互联网金融部、发展互联网业务平台迎接互联网。
中小型券商特色服务型。中小型券商资本规模、网点数量偏少。在市场化竞争加剧和互联网金融渗透下，中小券商面临解决客户积累和盈利模式转型问题，他们会采取积极拥抱互联网，与互联网巨头或掌握巨量客户数据的平台公司结成战略同盟，聚焦核心业务发展。通过在线理财、线下咨询、联合品牌推广等合作形式，以低成本的价格优势快速导入网站或平台客户流量，通过低价策略与互联网渠道相结合，迅速聚集客户资产，结合自身资源禀赋打造特色化服务模式。
如：国金证与腾讯达成战略合作推出“佣金宝”，中山与腾讯合作自选股平台，齐鲁与阿里合作在互联网上建立网上商城，华创引入第三方支付公司证通电子公司，建立华创证券网上商城。方正与阿里合作建立网上商城—天猫“泉友会旗舰店”，长城与腾讯合作建网上商城—“长城证券拍拍商城”，东吴与同花顺进行战略合作。
垂直服务商平台服务型。垂直领域金融服务商通过为证券公司提供相应的金融软件设计、制作等服务，这类公司希望进入证券领域拓宽业务边界，挖掘客户价值。将通过提供廉价甚至免费的交易通道，获取客户资产、数据和流量，将证券业务打造为其业务生态圈的一环。商圈平台内丰富的场景应用可从多个渠道为
证券业务导入客户流量，并对客户形成巨大粘性。2014年7月大智慧收购湘财证券、2015年4月东方财富收购同信证券，垂直型企业东方财富、大智慧、同花顺等金融服务商也是互联网金融的受益者。
大型BAT企业商圈服务型。BAT借助庞大的客户基础和丰富的互联网运营经验在积极试水证券业务，跨界而来的互联网企业具有客户资源，大数据资源、云服务等优势，可将客户的经济活动和金融活动紧密连接起来，全面获取客户的消费、投资等活动的海量大数据，配合数据挖掘技术的应用，可对客户信用度、风险偏好，投资资产进行精确识别。未来阿里、腾讯、百度将是互联网证券的较大受益者。
保险：精准定价下的变革
互联网保险强势崛起
京天利的强势上涨，让市场开始密切关注互联网保险。
数据端的反馈的确令人振奋。1）85家保险公司以各种形式触网，占保险公司总数的64%；2）越来越多消费者体验网络投保方式，2014年网络保险用户预计达7000万；3）互联网保费快速增长，2011-2014年，CAGR为99%，远高于同期总保费增速；4）86%的受访保险机构CEO们认为，技术进步是影响未来保险机构运营的最大变量。
保险定价模式将发生重大变化
尽管互联网保费绝对值还偏低，但高成长性确定无疑，且从产品设计、定价和营销渠道等方面都将对传统保险模式产生巨大冲击。
1.产品多样化
传统保险模式下，出于规模效应、满足大多人需求的角度，保险公司在产品设计上主要聚焦于大险种，围绕大险种作细节上的调整和优化，而对小险种则鲜有顾及。互联网保险的独特优势就在于依托互联网用户数量多、营销成本低的特点，开发满足小众市场的利基产品（车险等传统产险业务上网不在讨论之内）。
以“三马同槽”的众安保险为例，其主打产品为淘宝、天猫卖家、买家货运险，新近开发的众多产品，也是单价较低、面向小众群体的险种。
2.营销渠道网络化
网络保险的兴起给保险行业带来的福祉是营销渠道的拓宽。2014年，寿险和产险网销占比分别为2.78%和6.71%，较上一年提升2.28和3.05个百分点。鉴于网络保险在发达国家占比20%以上、国内网销快速提升，我们假设2020年，寿险和产险网销占比分别为10%和20%，则可以大致推算出，网络保费将达到6000亿元。
网络渠道的快速拓宽，令长期困扰行业的渠道问题有了新的解决方案，尤其是对寿险企业而言，为了优化保费结构有意控制
银保规模，而另一方面却保险营销员增员困难。因此，对传统保险机构而言，能降低运营费用。
但问题在于，目前各家保险公司正在大力发展的保险营销员渠道将受到较大冲击。
3.定价精准化
随着互联网尤其是移动互联网的普及，车联网和可穿戴设备使得汽车和人成为数据的入口，通过大数据和云计算，可以有效地采集保险精算变量因子，从而对投保人精准定价。
对车险而言，车联网将是革命性应用。定价模型的优化是推动承保利润率提高的重要因素。此前，车险的定价为保额定价法，正在六省市试点的自主定价主要是车型定价法，我们判断，随着车联网的普及，最终将过渡到“基于使用定价”。
Progressive披露数据显示，近年来通过Snapshot方式产生的UBI保费收入快速增长，2014年保费收入达26亿美元，占个人业务总保费收入的15.7%。
Allstate披露的数据更加令人鼓舞。
对寿险尤其是健康险而言，可穿戴设备和移动医疗为寿险精准定价提供了可能。健康险最主要的定价因子包括疾病发生率、疾病持续时间、疾病种类和费用率等。传统的健康险是通过历史的疾病种类、发生率和医疗费用等数据建立精算定价模型。可穿
戴设备和移动医疗，能够适时掌握投保人的健康状况、疾病发生概率，从而实现个性化定价，另外，一旦投保人出险，也能协助医疗诊断，降低医疗成本。
美国最大的医疗保险公司Wellpoint利用可穿戴监测到的大数据，2014年4月已经开始通过运用IBM的超级计算机“Watson”，来帮助医生来针对病人的病情进行诊断，服务7000万人。以癌症治疗为例，目前需要一个月或更长时间才能制定出针对性的药物治疗方案，而未来利用Watson的认知计算技术可以将周期缩短至一天，极大提高癌症患者的治愈率。
保险行业格局生变
互联网保险出现以前，保险行业形成了相当稳定的寡头垄断格局。无论是寿险还是产险，投保人倾向于选择规模大、品牌强的险企，而中小保险机构很难实现弯道超车。如今，互联网让它们有了可能。
目前，互联网保险的参与方主要有四种类型：一是大型险企自建的官网，如中国平安、新华保险等；二是大型电商平台，如阿里、腾讯、京东等，依托流量优势搭建网上经纪业务平台；三是垂直门户，如大家保、慧择网等，为投保人提供专业化信息服务；四是比价网站，如开心保，汇聚行业内主流产品，为投保人提供多样化选择。
为什么说行业格局生变？一方面，大型保险公司以自建网络渠道为主、电商合作为辅，这导致其线下优势难以延伸至线上；另一方面，中小保险公司触网意愿极强，在产品开发上贴近网络用户的需求，甚至与互联网公司合作共同开发新产品。再者，互联网企业对金融行业的窥视，也会在时机成熟时申请或收购保险牌照，直接参与到竞争中来。
近年来，保险行业的市场集中度已经出现明显下滑，在互联网的冲击下，这一态势将加速进行。
互联网金融产业图谱
互联网金融是一个庞大的产业体系，绝不是简单的金融触网和互联网向金融渗透。从宏观到微观，从基础到应用，我们将产业体系的交易结构分为三层：基础设施层、业务入口层、产品应用层。
基础设施层：互联网金融之根
基础设施层是互联网金融建立和进一步发展的基础，是相关交易结构赖以存在的基本要素。基础设施层既包括支付清算体系、征信系统、IT运维、金融信息安全系统等“硬件”，也涵盖了整体金融法制环境、市场服务体系、社会信用环境、各类规则标准等“软件”。
支付清算
支付清算系统，是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
随着互联网金融的普及，支付清算笔数大幅增加，而单笔金额呈小额化趋势，这对支付清算要求越来越高。数据显示，2008-2014年，非现金支付笔数复合增速为23%，而金额复合增速为19%。
2004年3月，中国支付清算协会互联网金融专业委员会成立，首批会员单位75家，其中，互联网企业达44家，马明哲任首任会长。
征信
征信解决信用问题，是互联网金融得以发展的基石。国内征信市场格局初步形成，共有各类征信机构150多家，市场规模约20多亿元。主要分为三大类：
政府背景的信用信息服务机构（约20家）。各级政府推动社会信用体系建设，政府或其所属部门设立征信机构，接受各类政务信息或采集其他信用信息，并向政府部门、企业和社会公众提供信用信息服务。
社会征信机构（约50家）。业务范围扩展至信用等级、信用调查等；征信机构主要以从事企业征信业务为主，从事个人征信业务的征信机构较少。
信用评级机构。目前，纳入人民银行统计范围的信用评级机构共70多家，其中8家从事债券市场评级业务，业务规模相对较大。
与传统征信相比，互联网征信将迎来爆发式发展。和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的信用数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等方面。通过大数据和云计算，互联网征信能多维度勾勒出网络用户的信用状况。
大数据征信利用社交网络、电商网站、网贷平台中产生的大量碎片化数据，非结构性特征强，挖掘其中相关性被放在更加突出的位置。云计算则通过利用安全的中央网络和存储能力来增加效率，同时允许他们使用专有的硬件来运行关键业务应用程序，为用户提供了效率和安全的保障。
IT基础设施
回顾互联网的发展历程，可以说技术的进步是推动产业互联网变革的先决条件——3G的普及带来的移动网络速度飞跃推动
了移动互联网的高速发展，电子标签和传感器在设备中的应用也成为物联网概念真正落地的前提…互联网金融也不例外。
云端化和平台化为互联网金融走向普惠金融和互联互通提供了技术架构的基础。在金融走向普惠、拥抱长尾市场的过程中，传统金融IT的架构可能无法支撑巨量涌入的长尾客户，而小型互联网金融机构亦无法负担庞大的初始IT投资，IT系统的云端化势在必行。同时，IT架构的云端化将彻底打破传统架构的限制，实现平台上各类机构之间信息的自由流通，由此产生的呈指数级增长的数据量在平台上沉淀，则成为了互联网金融大数据的基础。
基于金融行业系统稳定性和安全性高要求，传统金融机构的互联网化有较高的技术门槛。混业经营的趋势的加剧下，产品线齐全、覆盖行业广泛的IT服务商最有可能满足用户需求，形成赢者通吃局面。
从布局的行业的广泛程度和主要客户对互联网创新的动力和力度来看，我们认为在证券资管领域形成全面产品覆盖，并在保险、银行等领域拥有丰富建设经验的金融IT龙头将最有可能承担起传统金融机构拥抱互联网的IT建设。
既然IT架构的改造和升级是实现互联网金融的前提，我们相信金融IT服务商在互联网金融时代，在产业链中的地位将得到明显提升。尤其是对互联网创新最为急迫的中小金融机构客户，
IT厂商所提供的价值有望由传统的IT服务升级为IT咨询，从而更深度地介入到金融客户的互联网化过程中去。同时，平台化的趋势也将使得IT服务商原有的传统金融机构客户有了信息出入口的价值。
总的来说，作为驱动互联网金融实现落地的前提条件，金融IT服务商有望实现产业链地位的升级带来的盈利模式转型，突破以往规模不经济的服务与解决方案模式，向平台化下按照流量、使用量、资产规模收费的模式转型。
业务入口层：互联网金融之干
接入系统层是互联网金融大树之杆，连接着基础设施层和应用层，主要包括第三方支付、行情软件、互联网平台等。
第三方支付：互联网切入金融的桥头堡
支付媒介的产生满足人们进行商品交易的需求，从自给自足到易货贸易，从金属货币到纸币，从地区货币流转到国际支付结算，商品交易空间范围的扩大反过来不断推动支付媒介的创新，那么当电子商务兴起，商品交易从物理世界拓展至虚拟空间，会诞生怎样的互联网支付工具？
银行汇款及邮寄支票只是对在线支付难题简单粗暴的解答，网上银行及信用卡支付并未搭建统一的支付系统，用户迫切地需要这样一种支付媒介，它需要能与所有网站和银行数据对接以完成简单轻松支付，它还需要能提供信用担保以完成“一手交钱、
一手交货”，于是第三方互联网支付公司应运而生，截至2014年7月，全国已有269家第三方支付企业获得支付牌照。
根据起步阶段的市场和功能定位来看，目前国内的第三方支付平台分为两大阵营：
一是以支付宝、财付通、盛付通为代表的用户粘性平台，或者称为互联网型支付企业，它们起步之初是捆绑于大型电子商务网站，为自有平台上的客户提供支付服务，发展成熟后期业务拓展到其他领域，支付宝和财付通是当中的佼佼者。
二是以银联电子支付、快钱、汇付天下为代表的开放式平台，或者成为金融型支付企业，起步之初定位于侧重开发其他行业需求和应用。
清科数据显示，2014年中国互联网第三方支付交易规模达80767亿元，同比增长50.3%，其中，支付宝、财付通在第三方支付市场占有率居前，两者市场占有率接近70%。随着我国电子商务环境的不断优越，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，第三方支付将迎来更大发展机遇。
第三方互联网支付正在重构传统金融支付模式：支付宝已扮演类似央行的清算职能，为用户直接提供部分支付清算。用户将不再需要与商业银行建立直接联系，而是通过第三方支付公司与商业银行间接取得联系，第三方支付公司成为用户与商业银行支付清算的对手方，大幅提高支付清算效率。
未来金融业发展趋势-P2P互联网金融
未来金融业发展趋势—P2P互联网金融一、什么是P2P？ P2P小额借贷是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信贷体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）创建的格莱珉银行首创。 P2P，即Peer To Peer，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。 随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。 二、P2P的特点 很多人可能并不是很了解，但是P2P网贷确实是当下一种比较方便和实用的融资手段，给很多融资者解决了燃眉之急！那么P2P网贷的特点是什么呢？ （1）直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人
创造的价值。 （2）信用甄别——在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。 （3）风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。 （4）门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。 P2P网贷因为有很多优点，已经被很多人所接受并且操作，成为一种非常热门的获得资金的方法！ 三、P2P的发展现状 P2P网络平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。 1、Zopa：2005年3月在伦敦成立，已拥有超过50万注册会员。Zopa 运营模式中的最大特点是，投资者的回报率与借款者的借款利率都由Zopa决定。 2、Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台之一。 3、Lending Club：成立于2006年，先后获6轮融资，并于当地
【众安保险】—“互联网+”的前世今生 来源：众安保险公关部 今年两会，全国人大代表、腾讯公司董事会主席马化腾提出的“互联网+”首次被写入政府工作报告，使“互联网+”一夜之间成为国民热词。 “互联网+”是什么？“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是两者的融合创新，即通过推动移动互联网云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融等行业的健康发展。 首次“互联网+”提出众安保险开业 早在2013年底，马化腾便在众安保险（国内首家互联网保险公司）的开业仪式上提出：“互联网加一个传统行业，意味着什么呢？其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。” 可以看出，马化腾在参与发起众安保险时，便看准了最传统的保险行业将是“互联网+”的最佳实践场。 这家自成立之初便定位于服务互联网生态的公司，经过一年的发展，目前已累计服务客户数超过2亿；在2014年的双十一，更以一天超过1.5亿件的保单数，打破了行业的记录，率先尝到了“互联网+”红利的甜头。 “互联网+”可被看成由“互联网”演变而来，是两化（信息化、工业化）融合的升级版。 早在2011年，“互联网”三个字就曾首次出现在政府工作报告，当时提出要“加强对互联网的利用和管理”即“互联网化”。经过几年的发展，几乎所有企业都有了自己的官网，并开始利用互联网进行产品销售，这一时期被定义为“互联网1.0”时代； 在众安保险CEO陈劲看来，互联网1.0时代以IT思维占主导，即以吸纳资源以强大自己为主，所以IT只有通过购买越来越多的设备设施，来使自己成为巨人。 “互联网+”首入政府工作报告， DT思维将替代IT思维成为主流。 DT思维是吸纳资源以服务大众、激发生产力为主的技术思维，即以通过云计算、大数据的落地应用，促进行业健康发展。 马云就曾将众安保险的秘密武器定位为“DT”思维。通俗地理解DT思维，即你的存在是让别人活得更好。互联网技术就是要用最低的成本，去服务昨天服务不到的东西，第一别人不想干，第二人家干不了，但这社会又不得不干的事。 这也是当初三马成立“众安保险”的初衷，即“要做有温度的保险”——颠覆人们对传统保险的印象，不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险；不是单纯的把保险产品放到网上去销售，而是服务传统金融机构不能服务到的人群。
电磁炮的前世今生与未来 2011年01月24日 16:58 来源：解放军报作者：任旭侯亚铭 字号:T|T 0条评论打印转发 32兆焦电磁轨道炮炮弹出炮口瞬间 【新闻提示】去年底，美海军再次成功进行了电磁轨道炮（下文简称电磁炮）试验，标志着其发展电磁炮“三步走”计划已实现了第二步目标。它还传递了一个信息：在不久的将来，电磁发射技术将再次改写人类的兵器史、战争史。或许，传统火炮将走向终结。以电能为动力的电磁炮必将让“战争之王”焕然一新。 ●冷兵器时代，利用原始机械抛射物体，速度只有每秒几十米； ●热兵器时代，利用化学能的火炮可以使弹丸初速达到1.8千米/秒； ●目前，利用电能的电磁炮可将弹丸加速到2.5千米/秒，这还远非极限。 且看海军装备研究院高级工程师张世英为您讲述—— 了不起：速度超过5倍音速，射程达200公里 去年12月中旬，美国海军成功试射了电磁炮。法新社报道，其速度超过5倍音速，射程达200公里。而最抢眼之处是，其炮口动能创造了一个新高，达到33兆焦耳。
一兆焦耳的能量相当于一辆一吨左右重的车以160公里的时速撞向一堵墙。 这一幕似曾相识。电影《变形金刚2》中有个情节，美军最后动用了一件神秘兵器，从战舰上发射了超高速炮弹，对金字塔顶的“大力神”予以毁灭性打击。该武器就是新概念动能武器——电磁炮。 这种新型武器的动力来自电流，其作战原理是让“非爆炸性子弹”沿着弹道超音速冲向敌方目标。据美联社报道，装备新型电磁炮可以让美军舰队在更安全的海域射击敌方目标，且具有极大的破坏力。 外行看热闹，内行看门道。这次试射，足以令已有600多岁高龄的传统火炮“坐卧不安”。 多年来，传统火炮一直在改进之中，但已没有多少潜力可挖掘，特别是两项重要指标——炮弹初速和炮口动能已近极限。 由于它使用固体火药，受火药燃气的膨胀速度限制，其炮弹初速度在理论上很难超过2千米/秒。而随着新技术的发展，电磁炮轻而易举地将这一纪录改写：目前试验性电磁炮已可将弹丸加速到10.10千米/秒——这还远非电磁炮的真正实力。 其实，美国国防科学委员会早在25年前就“警告”传统火炮：未来的高性能武器，必然以电能为基础。 电磁轨道炮结构原理示意图 这个说法当然有原因。与传统火炮相比，电磁炮优势明显： 炮弹速度非常高。可以把弹丸加速到几十千米每秒的超高速，而且射程可与导弹相媲美。这样就大大缩短了炮弹飞行时间，提高了对运动目标的命中精度和摧毁能力。
智慧树知到《中国城市发展之前世今生》章节测试答案绪论 1、世界古文明中还在延续发展的文明是（）。 A:埃及古文明 B:印度古文明 C:中华文明 D:苏美尔古文明 E:玛雅古文明 正确答案：中华文明 第一章 1、原始聚落的布局特点有哪些？ A:聚居区 B:生产区 C:壕沟 D:葬墓区 E:休闲区 正确答案：聚居区,生产区,壕沟,葬墓区 2、龙山聚落群分类中已经出现中心式聚落群的组织形式。 A:对 B:错 正确答案：对 3、按照《周礼·考工记》，都城城门应按几个来设置？
A:4个 B:8个 C:10个 D:12个 正确答案：12个 4、秦代的大型国家级基础设施包括哪些？ A:长城 B:运河 C:驿道 D:官道 正确答案：长城,驿道 5、汉长安城的空间格局中体现了官民不相渗的特点。 A:对 B:错 正确答案：错 6、曹魏邺城已经出现了南北城市中轴线的传统空间格局特点。A:对 B:错 正确答案：对 第二章 1、五胡十六国期间，国家的城市发展呈现的特点是 ( )。A:南多北少
B:东多西少 C:南少北多 D:东少西多 正确答案：南多北少 2、隋唐时期全国城市分布的格局是 ( )。 A:一横一纵 B:二横一纵 C:一横二纵 D:三横一纵 正确答案：一横二纵 3、唐长安城市肆分布的空间特点是 ( )。 A:在皇城内 B:在外城 C:集中布局 D:开放式管理 呈带状分布E: 正确答案：在外城 ）、宋代城市建设中的最大特点是（ 4 A:坊市开放 坊市封闭B: 道路规模扩大C: D:去除城市管理机构 正确答案：坊市开放 5、元大都在城市规划建设中的特点之一是 ( )。A:设置祭坛 B:中心阁的出现 C:坊市扩大
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
网络营销的“前世今生” 网络营销（On-line Marketing或E-Marketing）以企业实际经营为背景，以网络营销实践应用为基础，从而达到一定营销目的的营销活动。其中可以利用多种手段，如E-mail营销、博客与微博营销、网络广告营销、视频营销、媒体营销、竞价推广营销、SEO优化排名营销等。总体来讲，凡是以互联网或移动互联为主要平台开展的各种营销活动，都可称之为整合网络营销。简单的说，网络营销就是以互联网为主要平台进行的，为达到一定营销目的的营销活动。 相对于互联网发达国家，我国的网络营销起步较晚，到日前为止，我国的网络营销人致可分为3个发展阶段：播种期、萌芽期、发展应用期。 1．我国网络营销的播种期（1997年之前） 中国国际互联网1994年4月20日正式开通，网络营销是随着互联网的应用而逐渐开始为企业所应用的。在1997年之前，中国的网络营销处于一种神秘阶段，并没有清晰的网络营销概念和方法，也很少有企业将网络营销作为主要的营销手段。如被称为网络营销神话的“山东农民网上卖大蒜”。据现在可查到的资料记载，山东陵县西李村支部书记李峰上网的时间是1996年5月，所采用的网络营销方法为“注册了自己的域名，把西李村的大蒜、菠菜、胡萝卜等产品信息一古脑儿地搬上互联网，发布到了世界各地”。 2．中国网络营销的萌芽期（1997-2000年） 根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第一次中国互联网
络发展状况调查统计报告》（1997年10月）显示，到1997年10月底，我国上网人数为62万人．WWW站数约1 500个。虽然无论上网人数还是网站数量均微小足道，但发生于1 997年前后的部分事件标志着中国网络营销进入萌芽阶段，如网络广告和E-mail策略在中国的诞生、电子商务的促进、网络服务如域名注册和搜索引擎的涌现等。到2000年年底，多种形式的网络营销被应用，网络营销呈现出快速发展的势头并且有逐步走向实用的趋势。 3．中国网络营销的应用和发展期（2001~2003年以及之后）进入200 1年之后，网络营销已不再是空洞的概念，而是进入了实质性的应用和发展时期，主要特征表现在6个方面：(1)网络营销服务市场初步形成，尽管网络营销服务市场至今仍不完善，但2001年之后，以“企业上网”为主要业务的一批专业服务商开始快速发展，一些公司已经形成了在该领域中的优势地位，这种状况也标志着国内的网络营销服务领域逐渐开始始走向清晰化；(2)刚站建设已成为企业网络营销的基础：根据中国互联网信息中心的统计报告．2001-2007年我国的WWW网站数量从24万个发展到150万个，其中绝大多数为企业网站，企业网站数量在快速增长，这也反映了网站建设已经成为企业网络营销的基础；(3)网络广告形式和应用不断发展，跨入21世纪的前几年，国内网络广告市场虽然也受到网络经济滑坡的影响，但仍然保持一定的增长，而且更重要的是，网络广告市场的集中趋势更为明显，进人2002年之后中国最大的两家网络广告媒体新浪和搜狐均取得了令人瞩目的业绩。另外，从2001年开始网络广告从表现形
旧城改造的前世今生 “所有的城市都是疯狂的，然而是华丽的疯狂。所有的城市都是美丽的，然而是冷酷的美丽。”——克?达?莫利 城市的发展与人类社会生产和生活方式的进步有着密切的关系。在特定的历史时期，城市的发展水平总是与当时的生产力发展水平和人类的生产方式相适应。随着生产力发展水平的提高，人类生产和生活方式变化，城市在不断地发展变化以适应社会发展的需要。在科学技术高度进步、人类生产和生活方式急剧变化、城市迅速发展的今天，城市旧区的基础设施不健全，土地利用率低下，布局混乱，环境恶化等问题日益突出地表现，城市老化无法适应社会发展的要求，为了保证城市社会经济的持续发展，必须对城市旧城进行有计划的改造。在这样一种背景下，本文对旧城改造的原因、主体、作用机制展开了研究，即为什么要进行旧城改造？改造的三个主体（政府、房地产企业和居民）遵循什么样的行动逻辑？三者间的博弈怎样进行并对社会空间重构会产生何种影响？第一个问题解释了不同利益主体为旧城改造寻找理由的不同角度；第二个问题是三个参与主体对旧城改造目标的不同认定；第三个问题是三者为实现各自目标，在博弈过程中采取的行动策略、取得的效果及这些效果在社会空间重构中的体现形式。 一、改造的理由：旧城之“旧” 现代汉语词典中对“旧”字的解释为：“过去的，过时的，跟‘新’相对”。由此可以看出，“旧”是与“新”相对应而言的，因为有了“新”所以凸显了“旧”。那么，旧城也仅仅是与新城相对的一个概念吗？旧城之所以为“旧”，是处于怎样的“过时”状态呢？ 史蒂文?蒂耶斯德尔、蒂姆?希思和塔内尔?厄奇在《城市历史街区的复兴》一书中这样描述： “任何一座建筑或一个区域过时的程度是不同的。而且‘过时’是一个与最终状态相对的概念，因为‘作废’可能从来也不会发生。举例来说，除非一座建筑是专门为了一个特殊的目的而设计的（如核电站），否则很难想象它不具有潜在的可变性而且无法转变其使用方式。因此，一座建筑极少会达到完全的过时状态。同样，过时也很少是绝对的，不管是一座建筑或一个地区，充其量是或多或少地比它的竞争对手过时一些。” 本研究认为，可以从物质性角度和功能性角度两个方面看待旧城地区的过时问题： 1、物质性过时 旧城地区物质性过时是指旧城地区的房屋质量、建筑风貌与城市环境处于一种残损衰败的状态，是从建筑与旧城环境本身的衰变角度与新城地区相比而言的过时。 （1）房屋质量的过时 正常的使用损耗、长年累月的风吹雨打，甚至历史上自然灾害的因素都会使旧城地区的房屋建筑质量不断下降。同时，得不到及时的修缮与维护，旧城地区的许多房屋都严重损坏。因此，旧城地区往往也是危旧房集中的地区。针对这种房屋质量的物质性过时，旧城改造是势在必行的选择。 （2）建筑标准的过时
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
互联网金融的未来发展态势 互联网经济中，用户是其最大的商业价值来源。互联网金融与传统金融截然不同的是，互联网金融善于在消费者金融服务和小微型企业金融服务中精耕细作，这些是传统金融所不屑的、不擅长的事情，也是互联网金融最容易直接切入的关键点。从目前我国的互联网金融趋势来分析，我国互联网金融主要呈现六大模块：互联网金融门户、网络化金融金融机构、基于大数据的金融服务平台、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资。互联网以传统金融的通道而存在，具有降低交易成本、提升金融效率的优势。如果互联网金融只是相对于传统金融在技术渠道方面革新，那么它只能是茶杯中的没有一点杀伤力的暴风雨，难以颠覆传统金融形态。目前，互联网与金融之间跨界属于相互渗透的关系，而未来具有颠覆意义的互联网金融需要更为大胆而疯狂的想象，那么互联网金融的未来将呈现什么样发展态势呢？ 1.移动支付成未来新趋势 互联网经济时代，目前，各大银行纷纷推出网银支付，第三方支付诸如支付宝、PayPal、财付通、拉卡拉支付等，网银和第三方支付的产生完全改变了人们的支付方式。据调查显示，中国第三方互联网在线支付市场交易额达到38040亿元，其中拥有8亿用户的支付宝占据将近47%的市场份额，奠定了其不可撼动的王者地位。随着移动互联网时代的发展，银行的电子通道将越来越丰富多彩，我们的支付方式将面临又一次革新。以手机APP支付宝钱包为例，这款手机软件是国内领先的移动支付平台，不仅有余额宝理财工具，还可以还信用卡欠费、转账、付款、收款、缴费、充话费、卡券管理，是上亿人信赖的贴身资产管家。未来的生活中，未来的手机卡功能将无限扩大，可能拥有公交卡、学生卡，机票、旅游景点门票的功能。 2.社交网络可聚合需求 社交网络服务，包括Facebook、人人网、微博、博客、微信等。社交网络作为大众信息共享的社交平台，每天都传输着大量的网络用户的共享文件社交网络本身用户群体庞大，用户群体的各种需求都能在社交网络上逐一显现，社交网络的出现彻底改变人你们的生活、人际交往方式。通过聚合效应可产生需求，互动与分享，形成舆论。P2P网络贷款、众筹融资等已经表现出社交网络聚合需求的潜质，互联网金融也许会先于网络电商率先进入C2B 时代，成功颠覆传统金融体系。 3.虚拟货币流通时代即将来临 移动互联网时代，手机作为随身携带的支付工具，引领我们未来的生活走向虚拟货币流通时代，也就是无现钞流通时代。比特币的出现确实让我们对互联网金融产生了更深层次的认识对互联网金融而言，拥有自身独立的货币无意识增加了与传统金融分庭抗礼的筹码。
描写前世今生的抒情散文 如果存在前生和来世，洛阳有牡丹盛开，济南有荷花凋谢，我们前生和来世的家在哪里? 下文是为大家推荐的描写前世今生的抒情散文，欢迎大家参考。 描写前世今生的抒情散文 我的前世可能是一根原地寂寞旋转的秒针，一生忙忙碌碌却孤独终老。 我的前世可能是满腹心事的宋代女词人在深夜轻吟浅唱所用的丝竹，平平淡淡丝丝缕缕的美好。 我的前世可能是沙滩濒死的贝壳，被无数炽热的沙粒包裹，里面却珍藏着一颗剔透晶莹的珍珠，到死也无法展露人世，无人问津。 我的前世可能是一只无脚的飞鸟，即使一生沿途风光大好，也不能为此停留，一直倔强而顽强的飞行，无休无止，只能在死前闭一次眼，心安理得的歇息最后一次。 我的前世可能是一袭华贵的红袍见证无数痴情的女子在无尽的等待中化为灰烬，或者等来明媚的幸福，十里红妆，白头偕老。 我的前世可能是邪恶巫婆手中美味的毒苹果;我的前世可能是稍纵即逝的烟火;我的前世可能是佛前虔诚的烛光，我的前世可能是人鱼的一粒眼泪。 前世今生，物是人非;千年一梦，再无瓜葛。
无论前世的我如何精致，我深知，今生今世，我不过只是一个会在深夜以某种孤寂的姿势仰望天空的平凡的孩子。 平凡到会因为一场考试而感到别样的伤感。 尽管老师一再强调时间观念，我也没有不到一丝一毫的紧迫感。 半期考试的时间逐渐逼近，四分之一的初二生活已在季节更换的罅隙里丢下迷茫的我，轰轰烈烈的奔远了，前方是一片未知弥漫的满天迷雾，晃花了眼，搅乱了心。 我可以清晰的感受到自己以往一向极其珍视的名次以不亚于星子陨落的速度下坠。 D说，这极度夸张。 不过，平心而论，自己成绩下滑幅度的确过大。 曾经不止一次深刻反省过这类问题，若究其缘由，大抵同我上课看小说有着密不可分的联系。 我的理智不厌其烦的提醒我，这是错误的。 D还说过，你说话做事从来不经过大脑，不考虑后果，只会一昧的道歉。 当时他一本正经的模样，就算去桥头戴上墨镜为人算命，我想也会有人掏钱，十足的江湖术士气息。 迄今为止，我终究还是不能达到心平气和，波澜不惊的境界。 我是个意志力薄弱的人，在我单薄的青春里，我没有半途而废的事情屈指可数。 比如，此刻。
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
1四位“互联网之父” Internet改善了人类的通信与计算方式，提高了人们的生产与生活效率，在科学技术史上具有深远意义。在高度关注知识产权的今天，是谁发明了互联网？1999年9月2日，互联网30年诞辰纪念盛典在加州大学洛杉矶分校（UCLA）举行，会议组织者干脆一并请来四位曾被媒体称作“互联网之父”的杰出人物—— —雷纳德·克兰罗克、拉里·罗伯茨、罗伯特·卡恩和文特·塞尔夫，郑重其事地为他们合影留念，让这一珍贵镜头，永远定格在互联网史册中。 《今日美国》杂志对此发表题为《荣誉归于谁—— —四位不同的祖先》的署名文章：“虽然在互联网建立过程中，他们都担任了至关重要的角色，但谁最适合戴上‘互联网之父’的桂冠至今尚无定论。”我们不妨分别简述这四位“父亲”在互联网创立过程中做出的不同贡献，看看究竟谁最有资格当选。 雷纳德·克兰罗克，1934年生于纽约曼哈顿，是为阿帕网第一节点远程通信试验亲自“接生”的UCLA教授。1958年，美国国防部建立了高级研究计划局（DARPA），以支持全美科学家从事与国防有关的研究项目。鉴于克兰罗克教授在数据网络方面的特殊专长，DARPA把他请到华盛顿，让他担任关键角色，为筹备阿帕网编写性能规格说明。1969年，由于他的杰出工作，使UCLA成为阿帕网的第一个节点。1969年9月初，作为第一个节点的接口消息处理机（IMP）运抵学校。10月初，第2台IMP运抵700km以外的斯坦福研究院（SRI），并于10月29日实现了网上第一个报文的传输。2008年9月29日，美国总统布什在白宫亲自为克兰罗克颁发了代表美国最高科学荣誉的国家科学奖章，他常被称为“数据网之父”。 拉里·罗伯茨，1937年生于康涅狄格州纽黑文。他是“阿帕网”项目技术负责人，无可争议的“阿帕网之父”。1967年10月，拉里·罗伯茨发表了与阿帕网有关的、题为《多计算机网络与计算机间通信》的设计论文，提出资源子网与通信子网分开的概念，并为阿帕网选择了“分组交换”通信方式。1968年，他提交了一份题为《资源共享的计算机网络》的报告，提出首先在美国西海岸选择4个节点进行试验。1969年9月2日，第一台节点交换机在UCLA安装。1个月后，第二台节点交换机在斯坦福大学研究所安装。1969年10月29日，在克兰罗克教授的指导下，第一个报文从UCLA传送到SRI。1969年至1973年，罗伯茨又担任了DARPA的信息处理技术办公室（IPTO）主任，迅速扩大了阿帕网的应用范围。 罗伯特·卡恩，1938年12月23日生于纽约布鲁克林，是阿帕网总体结构设计者，并为互联网创立做出了巨大贡献。1969年，BBN公司承揽了阿帕网接口消息处理机（IMP）项目，卡恩第一个参加IMP 小组，并且担任最重要的系统设计任务。IMP就是今天网络最关键的设备—— —路由器的前身。1972年，卡恩前往DARPA协助罗伯茨工作。当年10月，在 移动互联网的前世今生 郎为民，李建军，胡东华 （解放军国防信息学院，湖北省武汉市430010） 摘要移动接入已将世界带到互联网的下一站—— —移动互联网。得益于更快、更好的连接，移动互联网将成为真正个性化和移动化网络。它势必会完全改变人们使用互联网的方式，甚至改变互联网的本质。移动通信和互联网趋于融合，这一趋势正在影响着全球人们的生活。文章剖析了互联网的产生历程，描述了日本移动互联网商用化情况，介绍了苹果公司对移动互联网繁荣的巨大贡献，列举了中国移动互联网发展过程中的里程碑事件。 关键词移动互联网；发展历程；i-mode；移动梦网 基金项目：国家自然科学基金资助项目“节能无 线认知传感器网络协同频谱感知安全研究”（编号 61100240）。
概述 I-DEAS是美国SDRC(Structural Dynamics Research Corporation）公司于60年代为美国航空航天局（NASA）开发的CAD/CAE/CAM一体化软件，曾经是NASA 的御用CAE主导分析软件之一，也是和UG NX并存的、不外挂专业CAE解算器但能和专业CAE软件功能相媲美的大型CAD/CAE/CAM系统，是国际上著名的机械CAD/CAE/CAM一体化方案供应商，早期和UG、CATIA齐名并在全球范围享有盛誉。作为一款真正变量化的软件，曾主导过CAD行业从参数化设计到变量化设计的革命。国外许多著名公司，如波音、洛克希德·马丁、索尼、东芝、三星、现代、卡特比勒、福特、日产、雷诺、法雷奥等公司均是SDRC公司的大客户和合作伙伴，但后来脱离NASA商业化后由于经营不善而被UGS所在母公司EDS收购并整合成一套软件，两家约定重起用新的名字为NX（国内仍习惯叫UG），07年底和UGS一起脱离EDS被Siemense 收购称为Siemense独立的PLM软件业务部门。 简介 该软件是高度集成化的CAD/CAE/CAM软件系统。它帮助工程师以极高的效率，在单一数字模型中完成从产品设计、仿真分析、测试直至数控加工的产品研发全过程，从而被全世界制造业用户而广泛应用。 I-DEAS在CAD/CAE一体化技术方面一直雄居世界榜首，软件内含诸如结构分析、热力分析、优化设计、耐久性分析等真正提高产品性能的高级分析功能。 SDRC也是全球最大的专业CAM软件生产厂商。I-DEASCAMAND是CAM行业的顶级产品。I-DEASCAMAND可以方便地仿真刀具及机床的运动，可以从简单的2轴、2.5轴加工到以7轴5联动方式来加工极为复杂的工件表面，并可以对数控加工过程进行自动控制和优化。著名的“东芝事件”背后五轴数控机床所用的数控软件系统就是I-DEAS的产品。 I-deas提供一套基于因特网的协同产品开发解决方案，包含全部的数字化产品开发流程。I-deas是可升级的、集成的、协同电子机械设计自动化（E-MDA）解决方案。I-deas使用数字化主模型技术，这种卓越能力将帮助您在设计早期阶段就能从"可制造性"的角度更加全面地理解产品。纵向及横向的产品信息都包含在数字化主模型中，这样，在产品开发流程中的每一个部门都将容易地进行有关全部产品信息的交流，这些部门包括：制造与生产，市场，管理及供应商等。 主要贡献 （1）CAD/CAE/CAM一体化理念的最早倡导者和最佳实施者； （2）推动了第二次CAD革命（实体建模）； （3）主导了第四次CAD革命（变量化设计）； （4）服务于美国航空航天事业至今40余年（包含整合成NX后的时间） CAE功能简介 1.Digital Simulation（数字化仿真）: I-deas CAE工具通过在产品开发早期阶段仿真全部产品性能来引导设计，
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
一文看懂“车联网”的前世今生 从汽车诞生的那一天起，对于城市交通，安全和便捷始终是最重要的课题。面对城市道路中日益增长的车辆，以及与日剧增的事故风险和通行压力，城市管理者和交通领域的科研人员，利用交通信号设施来实现交通控制，并不断地推出新。19世纪60年代，英国伦敦议会大厦前的十字路口吗，安装了世界上第一盏交通信号灯（壁板式燃气交通信号灯）。它由一位警察牵动皮带进行灯色切换：红灯停，绿灯行。虽然缓解了路口的交通压力，但这第一盏交通信号灯在工作了23天后就爆炸自灭了。1914 年，美国俄亥俄州克利夫兰市(Cleveland, Ohio)开始部署电气交通信号灯用于地面交通控 制和协调，这被认为是最早的交通信号控制系统。1918年，纽约市五号街的一座高塔上出现了三色（红、黄、绿三种标志）的交通信号灯，这种经典的“配色”一直延续到现在。1926年，英国的沃尔佛汉普顿首次使用自动化控制器来控制信号灯：按照一个固定的周期切换信号灯的颜色。20世纪60年代，美国丹佛市通过模拟计算机对交通信号实现集中化的实时性控制，可以同时对道路网中各交叉路口的交通信号进行协调控制。而后，加拿大的多伦多在全市围建成了第一个全市交通信号集中控制与协调系统。至今，交通信号灯的样子几乎没有什么改变，但交通控制的理论方法和运行系统
却一直在进步。从人工操作或固定周期式的单点控制；到以协同相邻道口的周期、保证道路沿线的绿灯具有连续性的干线控制；再到持续优化整个区域交通资源（主要是信号灯的配时）的面控制，如今的交通控制技术，虽然演进出很强的自动化、智能化的特性，但同时也已经达到了性能瓶颈。采用单一的“红绿信号灯”模式进行交通控制，已经无法更有效地管理交通资源（实时性不足）：红绿灯只在路口起效，其效用无法覆盖整条道路；驾驶员可能因为天气原因，以及在交通拥堵情况下看不清交通信号灯；司机容易陷入“黄灯时两难境地”(Yellow interval dilemma)，即在黄灯闪烁时难以抉择是“进”还是“停”；虽然在交通网络中引进了诱导系统（提示路况信息），司机也可以使用实时反馈路况的导航系统，但对道路利用的整体效果并不明显……城市道路要容纳更多的车辆、满足更多的出行需求，就需要突破原有的技术领域，朝着更深度的信息化和智能化方向发展。“智能交通”的想法早在20世纪初就已经出现，它的诞生与城市化发展戚戚相关：城市管理者希望它能够解决城市道路日益拥堵的状态，以及所造成的经济损失。在20世界90年代，智能交通系统（ITS,Intelligent Transportation System）的概念逐渐成型。目前，ITS已经在许多发达国家获得了广泛应用，其研究推进工作呈现“三足鼎立（领先）”的局面：美国、欧洲、日本（美国智能运输协会-ITS America、欧洲道路运
四声母.com的前世今生与未来走向四声母.com谁最先定义的？四声母.com的竞品有哪些？四声母.com符合国际标准吗？本文将介绍四声母.com相关的一些内容。 其实对于写东西，与其“漫天随想”，我更喜欢“有问必答”，前者需要找到题目再去回答，后者直接“按图索骥”就行了。省事了一半。 于是以自身感悟作了以下回答： 1、【四声母.com谁最先定义的？】 答：是自然而生的，并非谁定义的。 三声母.com 共8000个，资源被瓜分完毕自然就注册到了四声母，虽然总数16万个，但全球终端数量更多，而且四个字母不长不短，只要与品牌、含义匹配上，基本上不存在什么记忆难度，甚至可以说得上“恰如其分”。比如https://www.doczj.com/doc/ef7751840.html,与京东物流，一下子你就能理解含义并记住域名了。 2、【四声母.com的竞品有哪些？】 答：个人认为，四声母是一个特殊的品种，这个概念估计只有中国才有，因此没有什么明显的竞品。非要说有，应该是三声母吧。 三声母比四声母长度更短，记忆难度更小，输入更便捷，竞争力自然更强。近日，美国上市公司铁路运输车辆制造商Greenbrier Companies（格林布莱尔）收购了https://www.doczj.com/doc/ef7751840.html,以升级官网域名https://www.doczj.com/doc/ef7751840.html,。
但是，三声母的总量少很多（8000：160000），价格也高很多，市场上的流通量也少很多，因此并不会对四声母造成什么大的冲击。五声母、六数字跟四声母基本不在一个层级上，不好作比较。为避免争执，不在此讨论了。 3、【四声母.com符合国际标准吗？】 答：上面说到，四声母是中国的一个特殊品种，国外是没有这个概念的，英语中没有声母的说法。在国内域名圈子，四声母通常指四个汉字的汉语拼音首开字母缩写，比如海澜之家对应的四声母域名是https://www.doczj.com/doc/ef7751840.html,。 我们用一个数字开头来命名一个品种，比如四声母、五数字，主要是从域名组成字符的数量，以及这个品种的总数量来考虑的，比如四声母.com其组成字符是四个声母，其总数量有16万个；五数字.com其组成字符是五个数字，其总数量有10万个，不含“04”的有32768个。 这种命名法，是基于域名投资维度的，用于区分品种和估算价值的（物以稀为贵）。而在国际上，主要是从含义与品牌的维度去考虑。其实，这一点在国内也一样。比如“联储证券”选择启用https://www.doczj.com/doc/ef7751840.html,，首要是基于含义与品牌考虑的，然后再去考虑域名长度——四声母比四拼更短，更便于输入。 4、【聊聊四声母.com价值影响力】 在中国的域名投资圈子，四声母.com被誉为“米市风向标”。即，米市行情是上行，还是下行，能涨到什么高位，会跌到什么价位，与四声母.com的当前行情走向密切相关。 如果连“上可以卖终端，下可以卖米友，中可以抗跌保值”、最适合投资的四声母.com
相传平遥古城始建于西周，已有二千七百多年历史。在1997年12月被联合国列入《世界遗产名录》。联合国的专家称赞平遥古城是中国境内保存最为完整的一座古代县城，是中国汉民族城市在明清时期的杰出范例，在中国历史的发展中，为人们展示了一幅非同寻常的文化、社会、经济及宗教发展的完整画卷。 平遥史称古陶地，帝尧初封于此，虞舜时属并州。大禹治水后分天下为九州，古陶被划入古冀州地。春秋时称陶，属晋国，战国时属赵。秦始皇统一中国后，置平陶县，属太原郡。西汉时置京陵县。北魏始光元年（公元424年），平陶县这名称因避太武帝名讳而易名，遂为“平遥”。此后，唐、五代、北宋、金、元明清迄今，平遥县名一直沿用不改。 西周的平遥是个狭小的土城，是周宣王（公元前827—前782年）为了防御猃狁南侵，而命尹吉甫屯兵修建。当时的遗址就在今日古城的西北处，至西汉时期设平遥为京陵县，成为晋中地区的商贸集散地。到了南北朝，北魏以今山西大同市为都，后南迁洛阳。期间大大促进了周边县城的发展，平遥城也不例外。平遥城自魏朝定址后，至今未变，只是土城堰于明代洪武三年（1370年）扩建改筑为砖石墙，那就是今日的平遥古城墙。著名学者余秋雨在《抱愧山西》中评价：“在山西最红火的年代，财富的中心并不在省会太原，而是在平遥、祁县和太谷，其中尤以平遥为最。”可见平遥是个重要商城。明代中叶的平遥商人足迹遍全国，清代的平遥劲旅商帮则称雄大江南北。平遥自明末清初起，成为中国金融城市之一，曾经繁荣一时。专营汇款业务的金融界行业“票号”，就是在平遥首先创办。当年平遥以“日升昌”为首的八大票号，被誉为“汇通天下”，在全国17个省的45个城市均设有分号，有的票号甚至跟美国纽约、三藩市也有汇兑业务往来。古城票号的发展和历史，促进了中国金融的发展。 平遥古城至今仍能保持古色古香的风格，并非出于偶然。由于历年的战乱、人为破坏及风雨侵蚀，特别是七十年代末期的大水，古城墙严重受损。经多次维修，才回复今日的完整面貌。城内的楼房，也抵不住战火和岁月摧残而破败不堪。1981年，平遥县的工程师根据当时的实际情况，制定了一份《平遥县城市总体规划》，规划在古城内纵横开拓几条大马路，城墙上也要相应开挖8个大出口。当时的古城城墙的东端已掘开了一个出口，正在拓宽马路，并拆去两旁长180米的传统民居房屋群。同年，中国同济大学建筑城市规划学院的阮仪三教授，受山西省委委托，正在榆次市做城市规划工作，《平遥县城市总体规划》送到他手上征求意见。阮教授看后大吃一惊，他早于六十年代在平遥考察，深知古城的价值，于是郑重建议县领导停止这种所谓“建设性的破坏”工作，并和山西省建设委员会商定，由阮协助重新规划平遥。1981年7月，阮教授率领10名研究生和大学生，开赴平遥，重新编制规划，重新安排汽车环行道、上下水道及电缆线的走向，并在古城的西面和南面开辟新区。完成的规划直接送到北京，得到有关专家和负责官员的认可，国家文物局也批拨专款维修城墙。山西省很快批覆了这个规划，于是平遥古城才得以保存下来。 随着古城品位价值不断提高，政府逐步改善城内的道路、排水、供水、照明等设施。城内的各主要街道大多保留古青石板的路面，部分仍残留着古时大车的车痕，更严格规定车辆的行驶时间。路灯是仿古式设计，密如蛛网的电线、通讯线全部下地，绝不容许这些现代设施淡化古城的味道。有人说平遥古城像酲古酒，时间愈久愈香醇。但酿着古酒的并非整个平遥县，随着城镇工业的发展，以及人口增加，不少机关、企业单位、学校、商店以及居民住宅均建在古城区外。可见只要规划有致，古物和新貌是可以并存。平遥盛产推光漆器、古玩以及地方特产，其纯朴古雅的环境，是良好的影视拍摄场景。因此，商贸城、旅游城、影视城的“三