摘要
随着市场经济不断发展最近几年我国城乡居民储蓄总额高达约48.53万亿元，居民家庭可支配收入日益增加，由此带动高收入家庭数量不断攀升。但是受到传统思想观念的约束和专业投资理财知识的限制，目前我国相当大比重的高收入家庭倾向于将大部分闲置资金投资于银行一般性储蓄业务中的定、活期存款业务。在当今全球性经济产能过剩、经济危机下的通货膨胀等引发的频繁降息的背景下，银行的一般性储蓄等理财方式对于大多数家庭来说这是一种资产流失。
通过中国中国社会调查事务所的统计数据不难发现，目前国内高收入家庭中有超过70%的家庭自身限制资产没有得到专业性的投资理财分析，这不仅使资金价值处于下行状态，同时使得资金的利用率不断降低。目前，我国金融机构推出的各类理财产品层出不穷，在这种火热的发展态势下，如何合理的对家庭限制资金进行财务筹划，保证财产增值速度超过货币购买力下行的速度，是国内众多高收入家庭关注的重中之重。笔者通过本文，将高收入家庭投资理财方案作为实验案例，使用理论与案例相结合的方法进行研究，进行高收入家庭理财计划的设计。这样不仅有利于促进社会贫富差距缩小，同时更加有利于塑造正确的家庭投资观念，提高人民的生活水平。
关键词：高收入家庭理财计划设计案例分析
ABSTRACT
With the continuous development of market economy in recent years, total househo ld savings of up to about 48.53 trillion yuan, increasing household disposable income, thus driving the rising number of high-income families. But by the limitations of tradi tional ideas and the constraints of professional finance and investment knowledge, at present a large proportion of high-income families tend to be idle most of the funds in vested in bank savings business in general fixed, demand deposits business. Global ov ercapacity in the economy today, under the background of frequent interest rate cuts tr iggered by inflation and other economic crisis, a general savings banks and other fina ncial way for most families, this is a loss of assets.
Chinese statistics by China Social Investigation Office is not difficult to find, more than 70% of household assets has not been self-limiting professional finance and inve stment analysis of the current domestic high-income households, which not only value for money in the down state, while making money utilization continue to lower. At pr esent, China's financial institutions introduced a range of financial products and styles in this hot development trend, how reasonable financial constraints on the family fina ncial planning, to ensure that the property value-added purchasing power of money fa ster than the speed of downlink, is one of many domestic high-income families the mo st important concern. The author of this article, the high-income families finance and i nvestment program as an experimental case, use a combination of theory and case stu dy methods, design and high-income families in financial planning. This will not only help to promote social gap between rich and poor, and more conducive to shaping the
right family investment concepts, improve people's living standards.
Key words:：high income family financial management program design study case studies
第一章高收入家庭理财概念
1.1高收入家庭的概念
2005年，我国对高收入家庭的提出了明文规定：“凡个人年收入达到12万元以上的，需于次年4月1日向相关税务部门缴纳高收入税费”。但据2012年国家统计部的数据分析可知，城镇居民高收入家庭的年度人均可支配收入为 5.9万元。2013年国家统计局的数据分析认定我国高收入家庭的整体收入标准为年均50万元。2014年由世界银行对世界的197个国家的国民收入结果进行统计分析发现，人均达到1.3万美元是符合高收入家庭的界定范围。同年，美国纽约经济实验室结合中国贫富差距展开整体分析，确定人均年收入30万元的家庭为高收入家庭。由此可以，目前我国高收入家庭的界定存在普遍的争议，目前国家层面尚未给出一个明确的范围区间。通常意义上讲，高收入家庭就是其积累的财富资产总值已经远远超出普通人，随着经济评判标准的变更也在发生动态的改变。
1.2家庭理财的概念
早在20世纪90年代初期，理财这一概念得以提出。它主要是指将现有的闲置资金进行合理的规划，从而达到增值的目的。随着目前国内家庭收入的普遍增长，闲置资金越来越多，各大机构机构推出的理财产品层出不穷，股票市场的高风险、高收益的模式促使广大高收入家庭投入其中，从而博取更为可观的收益。
基于中国金融理财委员会的官方界定：居民家庭理财主要包含现金流的管理及预算、个人风险管理、职业生涯规划、居住规划、投资规划、各个生命阶段投资的负债分析及资金规划、子女教育及居住规划、退休规划等。
目前国内部分学者将家庭理财分解为投资理财及家庭理财两部分。投资理财主要是基于客户当前自身的风险承受能力及财产规模，来不断调整储蓄、基金、股票、子女教育保险、信托之间的投资比例，组件最佳方案来获取资金的最大增值。生活理财主要是指结合家庭的生活目标及具体资产的分配状况，对客户未来的生活展开详尽的理财规划，保证生活质量提升的前提下，实现均衡的消费。
与此同时，部分学者将家庭理财分为保障性理财、消费性理财及投资理财三个层面。保障性理财主要是用于当家庭或个人财产遭受不可抗力的因素时，为了保障生活稳定和谐而进行的提前性理财规划；消费性理财主要是指将资金用于合理的规划消费，在保证生活质量的基础上将有效的资金安排与目前的生活体系中，从而达到资金利用效率的最大化；投资性理财主要指家庭闲置资金用以进行增值、保值的资产规划。
国内知名学者林功实面对家庭理财，提出了自己独特的意见。他综合考虑资金在时间区间上呈现的价值，认定以牺牲目前的消费价值去获取未来更具有资产价值的活动便是一种投资，实现资产增值大于资产时间的概念。家庭理财是以会计学根基为主动脉，追求经济最大化为核心宗旨，综合行为学、财务学等多学科知识，将投资活动与家庭和财两者进行有机结合，从而创造出更多的资产价值、
衍生出社会财富。
综合众多学者的分析结果，并结合本文的研究对象——高收入家庭，将家庭理财的概念进行界定：家庭理财为综合考虑全生命周期特征、家庭风险承担能力、保险规划、应急规划等众多因素，对家庭财产资源进行优化布置，利用合理的规划设计，将家庭资产用于储蓄、股票、基金、债券、保险等多种渠道，从而实现家庭资产的增值，用以提升家庭的整体生活质量。
第二章国内外家庭理财业务的发展状况
2.1国内家庭理财业务的发展状况
在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行推出了国内首个个人理财业务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标。近年来，随着我国经济的稳步发展，居民财富不断增加，尤其是近两年，CPI连创新高，居民的实际购买力下降，这使得居民开始放弃银行定期存款这种传统的方式，寻求新的资产保值增值途径。根据美林集团和凯捷咨询的《2006年全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产的个人已经达到42.3万。可见，那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保个人资产的保值增值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的发展前景。
根据中国银行业监督管理委员会在2005 年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对于“商业银行个人理财业务”给出的定义：商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产状况和风险承受能力，为客户提供专业的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，以帮助客户实现个人资产的保值增值。
我国居民金融资产发展与状况
表1 ` 计量单位：万
产余额达到25.34亿元，比2005年末增加43353亿元，增长20.6%比1978年的376亿元增加了673.9倍。我国居民金融资产构成中，居民存款为171737亿元，人均13065元吗，占总金融资产的67.85%。而居民证券持有量为22469亿元，人均持有量仅为1798元。居民保险准备金持有量为22680亿元，人均持有量为1725元。
随着我国居民的金融资产的增加，居民储蓄占据着绝大部分，居民对其他金融资产的投资所占总金融资产的比例还是很少。而对于高收入家庭，其实他们的金融资产状况与上图几乎没有什么区别。高收入家庭也把主要的钱放在银行，只是拿一小部分进行证券投资或者保险投资。由于我国理财事业起步较晚，所以大多数人对理财规划不是很了解，加上我国银行理财业务存在着各种问题，人们所以更愿意把钱存在银行而不是投资。
2.2国外家庭理财业务的发展状况
理财业务在西方商业银行自二十世纪七十年代以来发展迅速，且体系完整研究深入。以美国为例，美国拥有全世界最发达和最具有影响力的金融市场，同时，丰富齐全的投资工具，完善便利的金融服务，全面而到位的金融服务也促进了美国家庭理财业的飞速发展。因此美国的家庭理财业务非常发达。
这主要归因于三点：第一，正确的投资理念。“长期投资，理性投资。”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇的理念，为制定最适合自身的投资方案，很多家庭都会咨询专业的投资理财顾问。第二，相关的法制健全。美国的金融投资市场产品丰富环境良好，这与政府对金融投资市场的监管和立法严格有不可分割的关系。第三，理财的基础教育工作。金融投资理财要求投资者具有相关的专业知识。因此美国队友投资者的教育和保护工作十分重视。
2.3国内外家庭理财业务状况的对比
相比于国外体系、制度成熟的金融理财业务市场来说，我国仍存在许多缺陷。第一，我国的金融投资市场随着经济发展也迅速发展，但在中国仍属于不成熟的新产业。第二，投资者投资理念扭曲，梦想一夜暴富。第三，政府对于金融市场缺乏强有力的严格监管，各种内幕交易丑闻频出。第四，对理财基础教育工作不够重视，专业技术强的专业投资顾问少。第五，08年金融危机的影响对我国刚兴起不久的金融市场产生了严重的冲击，使得原本不成熟的市场变得更加混乱。
第三章高收入家庭主要投资渠道及特点
3.1常用的理财工具
以家庭投资的用途为切入点，对高收入家庭的投资选择进行分析，发现股票、银行理财、黄金、债券、基金为投资理财所选取的热门产品。它们在高收入家庭中所占据的比例如图3.1所示。
图3.1 高收入家庭投资理财的具体分布状况
近些年来，银行投资理财产品持续攀升，呈现出迅猛的发展模式，在2015年达到历史的峰值。根据2015年11月统计的分析称，全国共有137家银行共计发行4547类款银行理财产品，同比增长45.6%。其资金占据量位于金融市场的榜首。因此这一配置对于高收入家庭来说具有极大的吸引力。
于此同时，受国家经济发展模式和宏观政策的调整，房地产市场经过短期的平稳发展后又进入投资人的焦点区域，根据2015年12月国家反馈的数据分析，目前全国80个大中城市的新建商品房价格，相对于去年同期相比仅有2家出现下降的趋势，其余均出现高涨幅的发展态势。加之国家去库存、降息降准的利好政策的退出，投资房产也将作为未来市场投资的热点区域。
高收入家庭对于经营式投资也处于热衷状况，在国家创业政策的驱动下，自建公司、连锁店铺、购物广场、娱乐场所等都成为目前国内高收入家庭的投资趋势。
3.1.1保值型理财工具
（一）银行一般性理财工具
银行一般性理财工具通常来说是指以储蓄方面定、活期存款为主要的家庭理财手段。
(1)本币的活期存款
对于家庭来说，本币的活期是最简单\最便捷的投资方式，从我国实际情况看，大多数家庭目前任然作为理财的首选。
(2)本币的定期存款
我国本币定期存款的存款其分为七天通知存款、三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次，存款利息与期限相关，期限越长，利息越高。
（二）债券
债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者即债权人。
债券是一种有价证券。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券的
一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。在中国，比较典型的政府债券是国库券。人们对债券不恰当的投机行为，例如无货沽空，可导致金融市场的动荡。
债券投资可以获得固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价。
（三）保险
保险本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
保险是理财计划中必不可少的投资产品，因为财务安全规划是投资者财务目标实现的基础。保险最基本的作用是解决因疾病、意外导致的昂贵的开支，保证收入不中断，并提供养老金和教育基金，它不仅保护投资者已经拥有的一切，还可以保护其依存者在其发生意外时免受财产损失。
3.1.2增值型理财工具
（一）基金
在国外基金是大众化的理财工具，美国有37%的家庭投资基金。基金是将众多投资者的零星资金通过集中而成的投资机构大户，该资金有投资的“基金管理公司”进行专业管理与投资。它是一种利益共享、风险共担的投资方式，最大的特点是“专家理财”和“化零为整”。
（二）股票
股票是一种典型的风险投资理财工具，最主要的特点是高风险高回报。它是由股份有限公司发行，用来证明投资者的股东权益和身份，并根据以获取股息和红利的一种凭证。（三）房地产
因其具有很高的保值功能和较高的收益性，房地产投资越来越受到高收入家庭的追捧。北京市目前公寓的投资回报率大约为8%—10%。而我国的房地产市场，专业的房地产投资咨询专家的数量还不多。为减少投资决策的盲目性，个人投资者应该对这种投资的特性有客观的认识。
3.1.3其他理财工具
除了上述几大类理财工具外，还有诸如艺术品、古玩、邮票等收藏品。这类投资历来已久，其投资需要专门的知识，并且流动性较差。
能力越差，如存款、债券；风险越高的工具，获利能力越强，如基金、股票、房地产。因此对于高收入家庭，由于每个家庭的目标不同，有的喜好风险，有点厌恶风险，因此投资理财需要根据家庭的本身情况来进行理财设计。
3.2对高收入家庭理财规划项目建议
第一，具有比较多的收入的家庭，大家要对于它的多收入的理财的需要有
一定的认知。因为它的进账相对于多一些，所以对于自身各个计划的要求同样也不会低。可是由于每一个个体对于理财产品的要求不尽相同，所以才应该对进账比较多的个体的理财产品要实行具体的计划规划。
1.教育规划
基础教育方面的计划以及高等教育方面的计划是教育的规划方面的两个方面。家里的小孩从开始读幼儿园直到读到高中的时间就是基础方面的教育计划，统共为十六年。在这一个基础教育方面，进账多的个体和相对平常的个体的花费并不存在太大的差距。这一阶段中一共的花费大约为九万元，这九万元是去掉通货膨胀和学习费用或者其他花费突然增加的情况。
一个家庭里的小孩从接受大学的教育时就开始了这个家庭的高等教育方面的计划，高等教育方面的规划是进账比较多的家庭中的子女的特别重视的方面，因为家里的孩子离开家在外面生活，所以很多进账多的家庭给孩子的钱大多多于平常的家庭，所以高等教育方面的花费一般都会占据很大的部分。并且还存在这样的情况，就是一些家长为了让孩子能够学到更优秀的知识就把孩子送到国外去读大学等到。一般情况下把通货膨胀的因素和学费突然增长的情况去掉，去国外学习的费用大多七十万左右。所以，不论是基础教育还是高等教育，它们在一个家庭的花费中都占有了很大的比例，一般占收入高的家庭的百分之二十到百分之三十左右，更是我们不能不重视的。
2.保险规划
当前的社会生活中到处有存在无法意料的事，不分地点也不分人的种类，只要是在社会中就有可能遇到突发的事情。可是我们要是能够在事情发生之前就提前准备好，就能够把突发的事情的损害极大程度的减少，进而能够有效地避免损害，进而达到使生活和生命有保护。
对于进账和花费都比较多的个体来说，他们所拥有的各项保险也就更加重要。并且，从进账和花费都比价多的个体来说，它们本来就会很重视保险的作用。进账和花费都比较多的个体之所以会购买保险，实际上是一个风险发生前的投资手段。同时这种投资手段也是一项相当完美的理财手段，更是能够有效规避交税的合法的手段。
很多进账和花费比较多个体一般情况下会选择时间定期的保险种类。全部保费的支出按照目前家庭收入的10%-15%之间。
3.投资规划
对于理财规划来所，投资规划是最为要重视的。这种规划一般指的是投资人已经有了投资的目的个体，把投资的目标和投资人的投资时的风险的偏好和承受风险的承受力，结合多样的理财手段和投资产品，将所拥有的资产进行合理的优化组合，进而能够得到一定的回报收益。
进账和花费都比价多的家庭，他自身是不会要求很大的资本量，这是因为这样的个体它们有持稳的进账，自身有的资金多的原因。也能够将手中留下的资本重新计划整理。进账和花费都比价多的家庭在要求回报和收益的同时，同时也应该注重资本的安全保障；在规划具备风险的同时，也应该能够达到资产的增加的目的。并且，进账和花费比较多的个体需要比较高质量的保险要求。因此在它们的投资计划中对于保险的要求也拥有着相当的部分。所以相对于进账和花费比较多的个体来说，是归于稳健型的风险的投资偏好者那一类的。
第四章收入多的家庭的理财存在的问题
4.1银行理财部门中家庭理财业务出现的问题：
（1）商业银行对于个人理财业务定位模糊
第一,在个体的理财产品和理财业务上的认知来说，银行的认知还存在着不足的地方。我国银行在思想观念上,还没有从传统业务的思维框架中解脱出来,尤其是对个人理财业务在商业化经营中的重要性和效益性认识不足,影响了个人理财业务的开拓和发展。第二,当前我国的个人的理财规划和理财业务的生长所要求的环境，我国的商业银行的组织结构并没有完全的适应。就现在的个人的理财产品和业务来说，它是能够提供给消费者一个新的综合性的一站式流程的业务，所以这种业务能够成功的进行是因为它对于之前和之后的业务的优化组合的依赖。在当前的我国国内的商业银行所设立的内部的组织机构中，个体的理财产品和理财业务的工作一般都归类到了个人的金融业务部门，但是实际上是不具备一个专门设立的部门，进行对于个人理财产品的整体的规整、研发和整理。（2）产品单一、缺乏技术含量与创新
从现在我国所拥有的各种的理财业务和种类来说，银行所设立的个人的理财业务的领域都不够宽泛，无外乎就是集中或者多种业务的整理结合。当下我国各项理财业务的增值功能都是处于功能的比较弱的态势,而且这些产品和服务都是没有高的技术的含量的。理财的业务实际上是作为相当有自身的个性化的业务的，但是当下的我国的理财产品都过于重视其本身的营销，却忽略了理财业务的创新和发展，理财业务和产品趋同化变得更加明显。
（3）理财客户经理人才仍需完善
当前我国的个人的理财产品和业务在很多区域内到涉及到了，这种情况也要求理财产品和业务的客户经理具备更高的业务能力。现在我国银行里的具备的理财产品和业务的具体服务员，很多都是在之前负责传统的工作和业务的工作员，这些人员银行并没有对他们进行专业的、高效的教育和训练，所以他们对于理财产品和服务的深层次的知识储备并没有，在他们当中能够给客户开出优化合理的规划的专业人员就少之又少了，和需要专业化理财的客户群体的数量相比，专业理财人员的数量有很大的差距。具备专业能力的理财人员是相当缺乏的。
4.2收入多的家庭理财存在的问题
（1）个人理财的投资心理不成熟
二零零七年我国的理财市场虽然表面上生生向荣，但是实际上却是危险重生。从二零零八年来我国的股市开始进入下滑的趋势，市场上的黄金价格变得忽高忽低，基金也开始进入收缩的状态，有数据显示，我国的储蓄存款在我国的金融资产当中占据了很大的一个比例，这个比例高到了百分之六十七点八五，这个比例实际上却是在我国现在的资本和市场发展中不应该表现出来的比例。而这个比例的表现出来的是当前的资本市场还是需要一步步去完善的，但是这个比例的出现同时应引起我们对于收入比较多的家庭的理财的投资心理的不稳定，以及对于理财认知的理解的不够。因为理财心理存在的不足，很多的收入比较多的家庭将自己的财产和资金交给了银行去保管，也个原因也就是我国的金融资本中储蓄占据了很大部分的比重的重要原因。
（2）理财产品的回报收益低
个体开始有了对于金融的产品的意识的萌芽开始于本世纪，开始重视几个或多个理财产品的组合，可是这样的理财产品的回报收益率确实无法使投资人满足的。股
市开始变好了就会把资金都投资到股市中，甚至包括着没有到期的定期存款资金，而当股市开始下滑，就会赶紧把手中的股票抛售，但是这种没有理性的做法，在我国的有理财产品和业务的家庭中是普遍存在的。就在基金方面的投资来说，这种投资具有的风险本应该是比较低的，可是因为炒作的力度过大，重视回报和收益却不重视风险的规避，是这种投资失却了具备的投资的安全的根本。
（3）对投资产品的风险控制不足
因为当前我们的投资理财产品生长的速度很缓慢，我们对于理财产品的具有的风险的理解不够，所以导致理财和投资能够得到的回报率不够高，比较多的是依赖政府给与的优惠条例来获得收入，进而也会不知觉的形成对于政府的条例和规定的依靠心理，也会导致开始有忽略理财产品过程中的不规范的做法。大部分情况下，我们的资产主要有以下的风险：第一，就是在操作过程中的操作的方法的不正确，忽视了在过程中应该规避风险，结果就导致了理财过程中增长了很多的不优的资产，造成对于我们的投资的质量的损失。第二，投资理财的简单化，把投资的风险也提高了，造成对于投资理财的不完善的理解。单单对于储蓄资产，很多个体都觉得储蓄的风险低，但实际上不是这样的，如果我们把拥有的大部分的资产都放到储蓄中，就会导致在银行内部的不良的储蓄增加，容易导致产生大潮流的兑现的哄潮，而且我国的法律对于银行倒闭后的储蓄的赔款制度并没有明确的明文规定，这种模式就导致了储蓄在银行中的存款实际上风险是比较大的。因此，个人的理财和投资产品过程中要重视规范合理的做法，同时要重视理财产品比例的分散，几个或者多个产品的结合是提高投资安全性的重要的手段，同样也是能够增加资产的方法。
（4）受年龄因素影响较明显
有数据显示，我国的收入比较多的家庭的一年的开销也是在比较高的花费的，这些家庭的资产随着时间也会增长，它们积累的资产也就逐渐的提高，收入比较多的个体能够随意支配的资产所占的比例也愈来愈大，这种情况给家庭中的理财和投资给予了非常好的保障。同样，跟着我国的注册机制的完善以及我国股票市场的发展完善，我国的股市将会进到非常好的生长阶段。跟随者我国政府对于市场的政策支持，市场中的理财和投资将会迎来发展的大潮流，因此收入比较多的个体有比较多的理财和投资意向以及需要，这些意向以及需要占了很大一部分比例，因此也是被能够得到更多的重视。
家庭里的理财投资和金融市场中的专业化的投资来比较，是有很大的差异的，这些差异大多表现在生命周期发展时期的具有的特征。不相同的年龄阶段的个体理财的意向、投资的需要、掌握的资产、可支付的比例都不尽相同。位于青年时期的家庭成员，人生正位于开始的时期，手中所掌握的资产金额是相对有限额的，而且会受到来自生活和工作中的影响，以及受到未来的人生发展计划的影响，所以能够用于理财和投资的资产的比例相对少一点，有限制条件的资产一般占到了全部资产的百分之七十八左右。在三十到四十岁之间的人，他们的事业生活工作都处于生长的持稳阶段，他们能够承担的投资和理财风险同样也表现出一种正在发展的状态，手中掌握的能够投资的资产也变多，因此选择的投资和理财的产品也就增加。对于四十岁以上的人来说，他们面对着很多的来自生活和工作的困难，比如养老、子女成家工作等等，虽然掌握的资产比较多，但是因为面临的问题较多所以理财投资的选择出现了下滑的状态。老年时期的人们，因为他们的处理问题的能力以及精力开始下滑，而且他们资金收入也慢慢降低，所以他们选择理财投资的比重也随之降低了，这一时期的人大部分都选择了规避投资风
险，自己的资产进行保值。所以，在一个家庭中的理财投资规划，基本上表现了是首先上升然后下降的生长趋势。
图4.1收入多的家庭个人理财投资年龄分布
4.3高收入家庭理财实例分析
1.家庭概况
年龄为四十六岁的上海的房先生，房先生是上海的某一个公司的公司高管，他的身体非常健康，并且房先生拥有稳定的收入年薪，他的企业给房先生购入了养老保险、重大疾病险。房先生的爱人房太太是来自北京的，房太太今年三十八岁，身体同样非常健康，房太太是一个自由的职业者，一年下来的收入也非常的高，但是她没有住房公积金，也没有缴纳社会保险等。方先生的儿子现在在北京一所小学里读书，今年已经十岁，同样房先生的儿子没有缴纳保险。房先生的父亲已经退休，近年六十二，老先生拥有有社会保险以及退休工资。因此我们分析，这个家庭应该归类于收入比较多的范围内，他们在有自己的房子和自己的高级私家车，生活的环境相当富裕。房先生和房太太每天忙着自己的工作，没有时间将家里的资本优化组合，手中掌握的可以投资的资产有很多，因此想要进行优化的理财计划。
我们对与这个家庭的每年的资产的理解，他们的进账一般是八十万作用，一年下来的花费大概是十万左右。因此我们能够得到这个家的年度的现金流量表，如表3.1所示。
我们按照这个案例的所拥有的资产来分析能得到，这个家庭有一套价格大约在二百万左右的自己使用的房子，还有一辆价格大概在四十五万元左右的的私家车。他们手中掌握的灵活的存款大概为九十万左右；还有大概一百万元左右的定期存款。因此我们能够分析得到这个家的资产和负债的情况，如表3.2所示。
表3.2 房先生家庭资产负债表(计量单位：万元)
2.
在这个案例中，这个家庭的理财意识是比较不足的，他们的手中灵活的资金基本上都存在储蓄存款的一方面，这些存款实际上都是具有保险的投资。这个家庭中资料显示，他们的储蓄存款所占的比例达到了全部资产的一半左右。这种情况显示这个家庭的投资形式属于保守的类型。
我们能够从这个案例中的资料分析得出，当前这个家庭中的灵活资产大概为一百八十万元，而且这个家的资产正在按照一年六十万的增长额持稳增加。可是这个案例中，他们所拥有的理财和投资产品就只是储蓄存款，并没有把手中的资产进行合理的优化和组合。这种状态实际上是一种资产的损失的状态。
3.投资理财计划设计
按照上面材料中显示的，这个案例的投资和理财方式简单，表现出了资产一定程度上的损失的状态，我们应该按照其自身有的特点，对案例中的资本实施优化组合，下面就提出实施方案：
第一，学会合理地避税
这个案例中，这个家庭应该归于收入比较多的案例范围，所以他们所承担的税务也就比较高，所以如何能够合法高效的规避纳税，是自己要交的赋税降到最低，是这个家庭首先要学会的基本的手段。规避税收的风险并不是说要逃避税收，纳税是每个纳说人的义务，我们应该学习使用政府所推出的政策，使用政府设置的免征、起征等条例和各不相同的缴税税率，进而修改自己的收入的方式以及金额，最终达到合理的、合法的规避税收的目的。
第二，完善家庭的保险
保险在实际中能够发挥规避风险的作用，同样也应该是家庭在考虑理财投资产品时候所应该纳入考虑范围的。这个案例中，房先生作为一家公司的高级主管肯定会有常常要出差的情况，所以我们认为应该另外购买一项人身意外保险，为
自己的保险作为一个补充和保障。另外，作为一个自由职业人的房太太，资料已经说明了房太太没有缴纳保险，所以我们认为应该按照自身的需要，给房太太购买相应的保险。还有案例中他们的孩子，我们应该给孩子投保相应的教育保险。
第三，优化投资理财的理念认识
现在我国的银行里提供很多的保本类的业务。这些业务大部分的回报率在百分之五之间，相比于存款的回报率要高。因此我们建议案例中的家庭，应该健全投资理财的模式，抛弃简单化的落后的理财投资形式。可以把掌握的资产中的一部分拿出来用于购置债券，比如国债等。还可以购买一些基金或者保险，这样做还可以做到合理避税。
第四，储备孩子的教育金
要是在未来打算让儿子去国外学习，就应该设置储备教育金。教育金的设置能够使用定期投掷、银行定期存款等方式来操作。还能够从资产中拿出一部分作为稳定性的投资，进而达到资本积累的目的。此外，还可以选择教育类的投资理财保险，这也是优化的合理的储备资产的方法。房先生可根据家庭的实际情况选择。
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个人理财规划报告 初级白领小王的理财规划
目录 声明 1 客户情况分析 2 1、个人基本资料 2 2、个人经济情况 2 3、个人保障情况 3 客户理财目标 3 宏观经济分析和数据假设 3 一、预测通货膨胀率 3 二、预测收入增长率 4 三、预测支出增长率及消费水平增长率 4 四、最低现金持有量 4 五、预测未来北京房价均价及增长率 4 六、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣 4 理财规划建议 4 一、应急准备金规划 5 二、收支盈余规划 5 三、购房准备金规划 6 四、个人保障规划7 五、创业准备金9 理财规划方案的执行9 一、敏感的分析9 二、方案执行10 总结10
声明 本理财规划书在王先生提供的真实的、客观的资料（包括：急停情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。 本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生书面许可下不向任何第三方透露。 本理财计划书由广东培正学院15经济2班，鄢世豪制定。
客户情况分析1、个人基本资料 姓名王先生婚姻状况未婚 性别男户口所在地安徽农村 职业销售员学历大专 家庭情况姓名关系生活状况 王父父亲有医疗保险，现搬与城里的王姐住，总体生活状况 良好。 王母母亲 王姐姐姐已婚，城里有套房，与父母一起住，生活状况小康。 王先生五年前毕业以后，怀着梦想只身一人来到北京寻找工作。三年来，他 做了几份工作，收入也提升了，还买了一辆二手捷达车。目前在一家公司做销售员，每天跑业务。他的父母都在安徽老家与他的姐姐一起住。他的姐姐已经结了婚并在安徽城里有一套自己的房子。王先生现在单身，并在近五年不想结交女朋友，他想通过在北京工作的期间多积累些经验和社会资源，给自己多攒些钱，为他以后的事业打好基础。 2、个人经济情况 客户资产负债表 资产金额（元） 金融资产现金与现金等价物1500 其他金融资产2130000 金融资产小计2131500 实物资产汽车15000 资产小计15000 负债无0 负债总计0 净资产2146500 其他金融资产计算根据为基本储蓄+拆迁费，基本储蓄为王先生在2-3个月无收入情况下，保证基本生活状态的支出。 实物资产计算根据市场平均成交价，二手捷达在市场基本成交价为1.5万。 客户收入支出表（月） 金额（元）占总收入/支出比例（%） 1、收入 工资（税后）9000 100% 收入总计9000 2、支出 房屋租金1000 16%
目录 一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。 之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。 最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。 三、家庭状况分析 1．基本状况分析 1）家庭成员概况： 2）资产负债表：（2005.12.31） 3）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31）
家庭投资理财设计方案 一、家庭投资理财的含义和种类 理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。 （一）家庭理财的含义 家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。 （二）家庭投资理财的种类 作为家庭投资者, 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。 1、金融资产理财方式 （1）银行存款 银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。这种债权是无法直接流动的货币。 总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。 （2）债券 债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。债券的分类主要有以下几种： ①按发行主体分类 主要分为政府债券、公司债券和金融债券。政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公
家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10
元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股
我的家庭投资理财规划 本人对家庭投资理念的认识起步较晚，但自从1996年以1000元投入股市以来，一直在不断地学习与实践，初涉了债券、可转债、基金、股票、地产等一些个人投资领域，对各类理财知识也越来越感兴趣。本人已步入中年，我相信一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，平衡增长的投资收益相比工作更能实现我的财务自由的理想。因此每年年初，我都会制定家庭的理财计划，平日里也更关注一些新的投资品种，希望能找到更稳健的理财方法。下面粗步地谈点我对家庭投资理财的想法，请老师指正。 一、基金投资 继续坚持3000元/月的基金定投。三年前开始基金定投，其中1000元投指数型基金，2000元投主动股票型基金。将每月的工资总额的三分之一作为基金定投是工薪阶层省心的理财方式。基金定投要保持耐心、稳定的心态。定投基金并不是设置了就不观察了，虽然少动，但是也要有所选择，有所调整。其中被动式的指数型基金选择比较方便，著名的股神巴菲特曾极力推荐指数型基金。这种基金手续费及管理费都较低廉，且被动地配置该指数篮内的股票，避免了基金经理人为的趋势误判，非常适合长期的个人投资者。我选择股票型基金一般先选基金公司，再选基金。研究基金公司的投资理念和持续风险控制能力，对基金经理的信息和基金的股票配置风格等方面进行分析，确定了基金后一般半年内不会转换。目前选定的是兴业基金与易方达基金公司的基金。
此外，我对封闭式基金投资较重。正如老师所说：封闭式基金是一种极好的投资品种，目前却仍处于“养在深闺人未识”的位置，很多人对封闭式基金没有了解，也不以为然，正是这样，这类基金才以折价的方式在二级市场流通。这种折价交易方式连印花税都是免除的，且在基金分红时为投资者创造除基金净值增长外的超额利润，所以我较早地买入了封闭式基金，每次将分红转成份额，目前的成本已为负值，基金净值也已超越07年股市6000点高位，确实取得了较大的收益。可惜期间由于买房套现了一部分。因此有余钱时，希望能在股市相对低位时再配置一些封闭式基金，我相信收益将超越大盘，风险则更低一些。 二、将家庭资产的三分之一用于投资机会的捕捉。 首选无风险套利机会。这种机会是比较稀有的，需要有迥异于常人的思维，且需要敏锐的判断力。记得05、06年股权分置改革中就曾出现过很多的机会。我曾以相对权证及正股结合的方式做过上海机场，这种组合风险为零，而盈利空间却很大。可惜这种机会极少，或者转瞬即逝。但相信市场往往会不理智，这种机会将来也定会出现，只要我们多动脑，多分析，就能及时发现这种机会。 其次股票市场和债市也会出现极好的投资机会，但需要一定的忍耐力和魄力，以及操作技巧，判断失误，风险会比较大，所以要谨慎地做。股市与债市往往有翘翘板效应，如果互相转换，时点把握得好，是非常成功的投资了。“视人不见，思人不深”，当某一市场极为冷清，这个市场很有可能处于某个阶段的底部，此时应对资金合理规划，用
个人投资与理财规划方案 一、学生时期 作为学生，很难真正实现经济上的独立。在此阶段，大多数人都是按月向父母领取生活费，同时也可以通过自己勤工俭学或兼职工作取得一定的收入。学生时期要养成良好的理财习惯，除了勤工俭学以外，可以要慢慢学习投资。具体的理财计划分为以下三个方面： 一是学会对钱的合理分配和使用，坚持记账和控制消费支出，做到不用就不买，并且抓住不影响学习的兼职计划；二是通过对理财知识的学习，了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；三是利用日常生活剩余和兼职等所得适当进行投资，无论是股票、基金、还是外汇，都可以在自己或者家庭的能力承受范围内进行尝试，并且在实践中不断摸索积累自己的投资理财的经验。 二、单身期（参加工作到结婚前） 在该时期是最需要投资理财的时期，可以根据自己的工作收入能力进行各式各样的投资。 当我们的储蓄增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，合理配置投资资产，能够把收益性、安全性和流动性三者兼多。做好四类“钱”的规划，即生钱的钱、保本的钱、保命的钱、要花的钱，不把鸡蛋放在一个篮子里。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投资股市和投资房地产，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为，不能将投资过多集中于单一产品，导致风险过于集中；也不能手脚太过勤快，整天在市场里进进出出，许多投资产品的价值只有长期才能体现出来；更不能听
信无风险、高收益、“一夜暴富”的神话。资产要做基本的配置：收入40%左右用于供房及投资；30%用于日常生活开支；20%用于高安全性和高流动性的资产，包括活期存款、货币基金等；10%用于保险。长期坚持这个基本资产分配，才能避免出现风险集中和个人财务困难。本时期的投资与理财要重点考虑这几个方面：保本类的结构性理财产品、债券型基金以及国债类产品等，另外要善于抓住股市回调的机遇进行投资。 三、家庭形成时期（婚后到新生儿诞生） 这一时期，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。 此时期投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。此时期还要考虑以后的子女教育经费问题以及购房问题等。风险承受能力强，期望获得高收益，投资理财计划可制定为积极性投资60%；稳健型投资30%；保险10%。 四、家庭成长期（子女出生到子女参加工作） 在此时期内，事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也是最大时期。对于该阶段而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。 在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。所以投资目标是子女教育费、转换高档住房的费用和开始为养老积累财富。投资理财计划可制定为积极型投资40%；稳健型投资50%；保险10%。
年收入30万中年家庭如何投资理财 现在工资水平提高了，年薪20~30万元对一些高级管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。比如下面这个案例。 顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入25万元。妻子郭佳今年35岁，在一家国有公司任文职人员，年薪3万元。父母现已退休每月领取的退休工资维持老两口的生活略有节余，且享受公费医疗。儿子顾波波今年9岁读小学三年级。顾勇单位有小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。顾雍妻子在房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。岳父、岳母年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。关于家庭的理财与规划顾勇有如下安排(见表)。
通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。 第一部分:日常消费。 由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭略高，支出约占家庭年收入的16.8%。这是比较合理的支出。 第二部分:教育投资 当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。在中年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。顾勇购买少儿两全保险，可以保证儿子的教育基金充沛。儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时还能领到约4万元可作为儿子的创业资金。
家庭金融理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。下面XX为大家分享家庭金融理财规划方案，欢迎大家参考借鉴。 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性
资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险
个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案 3号 目录
一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，能够看出您的家庭当前指标与理想指标有一定的差距。同时
文件编号：GD/FS-8840 （方案范本系列） 家庭理财规划方案详细版 The Common Structure Of The Specific Plan For Daily Work Includes The Expected Objectives, Implementation Steps, Implementation Measures, Specific Requirements And Other Items. 编辑：_________________ 单位：_________________ 日期：_________________
家庭理财规划方案详细版 提示语：本方案文件适合使用于日常进行工作的具体计划或对某一问题制定规划，常见结构包含预期目标、实施步骤、实施措施、具体要求等项目。文档所展示内容即为所得，可在下载完成后直接进行编辑。 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于
他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”
(一)理财的三个环节 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱：基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
王先生家庭理财规划方案 班级：16金融管理2班 组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南 指导老师：龚晓云
目录 一、家庭背景状况 (3) 二、方案摘要 (3) 三、家庭状况分析 (4) 1.基本状况分析 (4) 2.财务状况分析 (5) 3.风险评估分析 (5) 四、理财目标分析 (6) 1.家庭理财目标分析 (6) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (7) 1.资产规划 (7) 2.风险规划 (7) 3.不动产规划 (8) 4.教育规划 (8) 七、理财总结 (9)
一、家庭背景状况 王先生与王太太均为外企职员，王先生33岁，王太太31岁。家中有一个5岁男孩，王先生年收入15万元，王太太年收入5万元。2005年购买一间房子为70万元，市价130万，目前还剩20万左右的贷款未还，每月支付房贷2000元。夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在15万。夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。王先生有现金20万元，定期存款在5万；每月用于补贴双方父母为1000元；每月家庭开销在4000元，孩子教育费用年5000元。王先生有每年举家外出旅行的习惯，每年8000元。王太太有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。 二、方案摘要 首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。 之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。
家庭投资与理财论文 大家对投资与理财这方面了解多少呢?跟小编一起来看看有关家庭投资与理财的论文吧！ 家庭投资与理财论文、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。如2016年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准
确，投资方式选择合适，结果不到一年，2016年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行= 储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
个人理财规划方案 一、情况简介 身为现代大学生，无可厚非学习是我们的主业，除了要学会如何处事做人，规划个人的职业生涯外，我们更需要的就是要有一套科学合理的个人理财方案，培养科学的消费观与正确的理财观念，在生活成长的同时灌输点滴智慧精华，让我们的生活过得更充实。 二、财务状况分析 我大学生活费主要来自家庭，每月生活费用合计600元。 1、基本费用：（生活伙食费）充饭卡每月300元，网络缴费30元、手机充值20元，合计约350元； 2、购买相关学习书籍，体坛新闻报，娱乐杂志，零食饮料，合计用费20元； 3、同学应酬，娱乐活动，购买个人生活用品，个人需要消费，合计约100元； 4、每俩月回家次数假设计算一次，车费80元，包括其他消费（回家零用钱），合计100元 还剩余大约80元作为个人小小储蓄和后备费用。
三、理财目标 在保证自己有合理的生活基础上，在个人观念上逐渐培养自立独立能力，养成记录日常记账的良好习惯，科学的消费观，会制定出合理正确的个人理财方案，用发展的眼光看问题。 1、按每月最少盈余来算，整年存储800-900元，留作为下一年的投资储备金。 2、将存款储蓄在银行也是一种合理的投资，在不太熟悉了解一些高利润投资的情况下，这也是很好的一种投资。 3、每年的新年利是钱，也可以在结合个人的意愿和父母的指导下，做出一个合理理财投资，给自己的人生设计多份少少的人生保障。 4、与多位与自己有共同语言，生活基本情况相类似的同学合力去规划一下自己的个人理财投资，避免不合理的投资。 5、也可以思考创业投资，将资金投资到作为大学生创业规划当中，但应该注意个人的能力，明辨是非，注意资金的使用。 四、发展理财规划与理财目标分析 1、编制个人的账本，坚持每天将个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每周末制定一次电子表格，每月根据本月花销情况做出分析，理财从小小记账开始。 2、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念，理财会因自我反思变得更具意义。
当前我国投资行为分析 摘要：家庭投资理财有多种行为，例如：选择、组合、调整等行为，它们可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面我们对家庭的投资理财的这些行为进行分析探讨，然后对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险等问题进行简单的分析，使我们对家庭投资理财的实践有更深入的了解。关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。一、家庭投资理财的选择（一）、进行家庭投资理财选择的必要性家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明：家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。（二）、家庭投资理财的品种当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。 2.股票投资。在所有的投资工具中，股票（普通股）可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有
月收入2万要如何规划家庭理财计划 如果你一个月的月收入在2万的话，你是要把这两万块钱存起来?还是用来做理财投资?随着人民币不断的贬值，将每个月的工资全部存起来显得不划算，理财投资成为开源节流的好方法。接下来乐享宝小编就为您提些家庭理财建议： 1.稳健型投资。稳健型的理财投资，建议投资金额可维持在总可投资资金的40%-60%左右，可以投放一下银行理财产品、固定收益类产品、信托等。其中，银行理财产品收益率在4%-5.5%左右，投资门槛一般要5万起;固定收益类的产品，如稳利精选基金收益率在6%-11.5%，投资期限灵活，投资门槛20万起;而信托类产品，收益率大多为8%-11%，不过投资门槛相对要求高，一般在100万起。稳健型的投资产品一般投资门槛偏中上，如果资金紧张的话，要谨慎投资。 2.高风险投资。这类型的投资一般回报收益高，但是风险也高，建议投资比重不超过总可投资资金的30%为佳。比如像股票、期权、金融衍生品等，这些都是风险性大利润高的产业。要尽量控制在一个合理的投资范围内，这样如果发生风险的话，也不会影响家庭的生活质量，造成较大的损失。 3.其他的投资。剩余的资金，建议可以做零散投资，比如像余额宝、P2P网贷理财投资，黄金投资等进行长期投资。不过，现在市面上虚假项目很多，很多理财产品往往打着虚假广告欺骗投资人，因此，要仔细区分，以免上当受骗。小编建议可以选择投放乐享宝，乐享宝是大通资本旗下的金融信息服务平台。平台致力于通过互联网技术为中小企业、小额贷款公
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XX家庭个人理财规划方案 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值。以下是小编整理的家庭个人理财方案，欢迎前来查看! 做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图： 1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。 2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。 3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。 4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。 5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。 个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况 2、符合人生各个阶段的要求 3、长、中、短期相结合 个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。 目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品，后面我会专门写一篇各大理财方式的优缺点供大家参考。
家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。