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保险学复习要点

《保险学》复习要点（10金融）

一、风险与保险

1、风险的概念；风险的特征；风险的组成因素以及相互之间的关系；

风险的概念：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。

保险学中所讲的风险：指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性

风险的特征：

客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的

普遍性：风险无处不在，无时不有。

损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害

保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿

不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。

空间上的不确定性

时间上的不确定性

损失程度的不确定性。

可测性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的

风险概率：不确定事件的确定性程度。 0≤P(A)≤1

P(A)=0为不可能事件P(A)=1必然事件保险公司承保风险概率0

发展性：风险是可变的，风险在一定条件下是可以转化的

风险质的变化

风险量的变化

风险的有限消除

新的风险产生

风险的组成因素以及相互之间的关系：

风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件

实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因素、物理风险因素、有形因素）

有形的并能直接影响事物物理功能的因素。

道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素、无形因素）

由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。

社会风险因素

由社会经济状况产生的风险因素

风险事故：造成生命、财产损失的偶发事件（可能性、现实性以致引起损失）。损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少

损失分类

直接损失：风险造成标的物自身的损失

间接损失：由直接损失引起的连带损失

风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。事故是风险的可能性转化成了现实结果。

由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，包括内部条件和外部条件

风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果

风险因素→可能引起→风险事故→可能引起→损失

2、风险按环境分类，按性质分类；纯粹风险和投机风险的概念；风险按风险对象分类；风险按产生的原因分类

按环境分：

静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险

按性质分：

纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险

投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险

按风险对象分：

财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。

信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。

人身风险指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的

按风险产生的原因分：自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险

社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险

经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险

政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险

3、风险管理的概念；风险管理的基本程序；风险管理的基本类型；

风险管理的概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以小的成本取得最大安全保障的管理方法

风险管理的基本程序：

风险识别

对潜在的、客观存在各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过

程

感知风险：调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险

分析风险：掌握风险产生的原因、条件和风险的性质

风险衡量（估测）

在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

风险评价

在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风险的危险等级，决定是否采取控制措施以及采取的程度

风险管理效果评价

分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性

风险管理的基本类型：

控制型：避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。

财务型：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法

控制型：

避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的

预防：在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施

抑制：风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施

分散：增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可能性，达到降低风险的目的财务型：

自留：是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担

转移：经济单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式

直接转移：转让、转包

间接转移：租赁、保证(免责约定) 、保险

4、可保风险的概念；可保风险具有的要件

可保风险(Insurable Risk)：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式

可保风险是纯粹风险

风险的发生必须具有偶然性

风险的发生是意外的

风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

风险的发生必须是应有重大损失的可能性

二、保险的性质与功能

1、保险的概念；保险的基本功能

保险的定义:保险实际是具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为

保险的基本功能:分散危险的功能,补偿损失的功能

2、商业保险的概念；商业保险和社会保险的比较；

商业保险:投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。

商业保险社会保险

承办的主体商业保险公司政府委托各级劳动保障部门经

办

管理体制财政金融体制范畴行政管理体制范畴

参保原则自愿强制

保费来源投保人交纳雇主和雇员共同承担

保险金额取决于投保人缴纳保费的多少和

时间长短国家统一规定，保证劳动者的基本生活需要

保险对象被保险人社会劳动者

立法范畴经济立法范畴社会立法范畴

性质和目的以营利为目的不以营利为目的

3.保险的分类：按保险性质分，商业保险，社会保险，政策保险；

按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险；

按保险性质分，商业保险，社会保险，政策保险

社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业等危险时，提供一定的帮助保障基本生活的一种社会保障制度

政策保险：政府为了一定的政策目的运用普通保险的技术开办的一种保险

按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险

强制保险：法定保险，是国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立保险关系

自愿保险：任意保险，投资保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合，建立保险关系

三、保险合同

1、保险合同的概念和特性；保险合同的基本要素有哪些？

保险合同又称保险契约，《中华人民共和国保险法》第九条规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。

保险合同的一般法律特征

保险合同是双方当事人的法律行为

保险合同双方当事人的法律地位平等

保险合同是合法的法律行为

特征：保险合同是射幸合同(射幸性)

保险合同是最大诚信合同(条件性)

保险合同是双务合同 (双务性)

保险合同是附合性合同（附合性）

保险合同是补偿性合同（补偿性）

保险合同的基本要素：保险合同的主体，保险合同的客体，保险合同的主要内容

2、保险合同的分类

以保险价值在合同中是否预先确定为标准，可分为定值保险合同和不定值保险合同；按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同；按保险标的分，保险可分为财产保险合同、人身保险合同、责任保险合同、信用保险合同；按业务承保方式分，分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同；

按保险标的分，保险合同可分为财产保险合同、人身保险合同、责任保险合同、信用保险合同

财产保险合同是以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险合同。以损害补偿为理论基础

人身保险合同是以人的身体或生命为保险标的一种保险合同。

责任保险合同是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的一种保险合同。

信用保证保险合同是以经济合同所指定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的一种合同

以保险价值在合同中是否预先确定为标准，可分为定值保险合同和不定值保险合同

定值保险：保险合同双方事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确

定保险金最高限额的保险

不定值保险：保险合同双方事先不确定保险标的的价值，在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。

定额保险：针对人身保险

按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同

足额保险:保险金额与保险价值相等的保险，按实际损失赔付

不足额保险:保险金额小于保险价值的保险，比例赔偿方式或按损失多少赔偿多少，超过部分不赔偿

超额保险：保险金额超过保险标的价值保险。易产生道德风险，对保险业危害大按业务承保方式分，保险可以分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同

原保险合同是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险合同。

再保险合同是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险合同。

重复保险合同是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险合同。共同保险合同是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险合同。

按照承保的危险分为单一风险保险合同、综合风险保险合同和一切险合同

单一风险保险合同是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险合同。

综合风险保险合同是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险合同。

一切险合同除了对合同中列举出来的不保危险外，对被保险人面临的其他一切危险都负有经济赔偿责任的保险合同。

3、保险合同的主体（当事人、关系人）；保险人具备的条件；投保人具备的条件；受益人具备的条件；受益人与继承人的区别

保险合同的主体：保险合同的当事人

保险人(Insurer)

投保人(Applicant)

保险合同的关系人

被保险人(Insured)

保单所有人即保单持有人

受益人(Beneficiary)

保险人具备的条件：保险人(Insurer)。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人

依法定程序取得经营资格的法人

在规定的范围内经营

投保人具备的条件：投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合

同并按照保险合同负有支付保险费义务的人

具有完全的权利能力和行为能力

对保险标底具有保险利益

负有缴纳保险费的义务

受益人具备的条件：受益人(Beneficiary) 是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人

受益人的构成要件

受益人是享有赔偿请求权的人

受益人是由保单所有人所指定的人

收益人与继承人的区别：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得

受益人没有用保险金偿还被保险人生前债务的义务；继承人在继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务

4、保险合同的客体；保险合同主要条款的分类。

保险合同的客体：投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益

保险合同客体的表现形式：

有形标的：人、物

无形标的：责任、信用、预期利益

保险合同主要条款的分类：

保险合同双方当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的权利和义务

双方的权利和义务在保险合同中是以保险条款的形式表现出来的

基本条款:关于保险合同当事人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项

附加条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款

法定条款是法律规定合同必须列出的条款

保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容

协会条款：是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称，仅限于海上保险

5、保险合同的基本形式；

投保单又称要保书或投保申请书，是投保人申请投保时填写的书面要约

暂保单（Binder，Binding Slip）又称“临时保险书”，保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证

保险单是由保险人向投保人签发的书面凭证，是最基本的保险合同形式

保险凭证是保险单以外的一些保险合同书面凭证，是一种简化的保险单。通常在货物运输保险、机动车辆保险等业务中采用

批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件

6、投保人的义务；保险人的义务；

投保人的义务：缴纳保险费的义务，通知义务，预防损失和避免损失扩大的义务保险人的义务：向投保人或被保险人提供经济保障，并且在风险事故发生后能按照保险合同的规定，及时对投保人或被保险人的损失给予经济补偿。此外，保险人还有督促，指导，预防保险标的遭受损失的义务。

7、保险合同的变更的概念；合同无效的概念；合同无效的分类；合同解除、复效、终止的概念；合同终止的形式

保险合同的变更的概念：保险合同的有效期内，因订立合同所依据主客观条件发生变化，由当事人依据法律规定的程序和条件，对原合同的有关条款所进行的修改和补充

合同无效的概念：合同虽然已经订立，但国家不予承认和保护，没有法律效力的保险合同

合同无效的分类：按照不同的原因分，约定无效和法定无效

根据不同的范围分，全部无效和部分无效

根据时间来划分，自始无效和失效

无效保险合同和保险合同中无效的部分，自保险合同成立时就不产生效力

法律后果有三种：返还、赔偿、追缴

合同的解除概念：保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。法定解除，约定解除

合同复效的概念：保险合同的效力在中止后又重新开始

保险合同效力的中止不是终止

已恢复效力的保险合同应视为自始为未失效的原保险合同

合同终止的概念：因某种法定事由的出现，导致保险合同不复存在，保险合同的效力灭失

合同终止的形式：

保险合同因期限届满而终止，最普遍最基本的原因

保险合同的履约终止

人身保险合同中被保险人死亡

财产保险合同中保险标的灭失等法定或约定事由发生

在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，即使保险期限尚未届满，保险合同均终止

在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止

合同因解除终止

法定解除

约定解除

任意解除

合同因违约失效而终止

因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效

人寿保险和简易人身保险因不能如期缴纳保费而暂时中止效力的，被保险人可以争取合同复效；而财产保险通常是不行的

8、保险合同解释原则的概念；合同解释原则的种类；合同争议的解决方式

合同解释原则概念：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义与一确定或说明

种类：文义解释原则,按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则

意图解释原则：充分考虑当事人订立保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：

书面约定优于与口头约定

保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件

特约条款优于基本条款

批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注

有利于被保险人的原则 (有利于非起草人的原则 )

尊重保险惯例的原则,人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释

合同争议的解决方法：按照有利于被保险人的原则进行赔付

协商

调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼

仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则

诉讼：国外一般按理性预期学说进行审判

四、保险的基本原则

1、保险利益原则的概念；保险利益的含义及要件；人身保险和财产保险在保险利益上的区别；财产保险的保险利益；人身保险的保险利益；

保险利益原则：在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益

保险利益的含义：保险利益也叫可保利益，投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益

保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系

当保险标的安全存在时，被保险人的利益就存在；当保险标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害

保险利益的构成要件：保险利益必须是合法的利益

保险利益必须是确定的利益，客观存在的利益

保险利益必须是经济上的利益

人身保险和财产保险在保险利益上的区别：

对保险利益的时效要求不同

财产保险的保险利益原则是最严格的。一般要求投保人从保险合同订立到损失发生的全过程都应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度（海上保险只要求被保险人在保险标的受损失具有保险利益即可）

人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，不要求在保险事故发生时具有保险利益

对保险利益价值的计算方式不同

财产保险保险利益价值以保险标的的实际价值为标准，投保人对标的价值超出部分不具有可保利益

人身保险可保利益价值确定取决于投保人经济能力

人身保险的保险利益：自身关系，亲属血缘关系和合法赡养与收养关系，经济利益关系主要包括雇佣与债权债务关系

财产保险的保险利益：财产所有权，财产经营权，使用权，承运权与保管权，财产抵押权和留置权

2．最大诚信原则的含义；对投保人或被保险人的主要内容；告知和保证的概念与区别；保证的分类；对保险人最大诚信原则的主要内容；弃权和禁止反言的概念

最大诚信原则含义：

保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效

对投保人或被保险人的主要内容：

对投保人而言，遵守最大诚信原则主要体现在如实告知和保证

对于保险人而言，遵守最大诚信原则主要体现在弃权和禁止抗辩上

告知概念：保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要

事实向对方所作的口头或书面的陈述

投保人或被保险人的告知

投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保

保险人告知

重要事实是指足以影响谨慎的保险人决定是否承保或以什么条件接受承保的事实

英国1906年海上保险法规定“影响谨慎保险人确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就是重要事实”

在实际业务中属于重要事实的有：

超出事务正常状态的事实

有关道德风险的情况，保险人所负责任较大的事实

有关投保人本人的情况，保险合同有效期限内风险情况发生变化的事实

保证概念：保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺

保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件保证的内容属于保险合同的重要条款之一

告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的与事实一致

保证对保险人或被保险人的要求比告知更为严格

告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险保证告知

强调的内容守信，恪守诺言，言行一致，许诺

的与事实一致

诚实，对有关保险标的的重要

事实如实申报

目的控制危险使保险人能够正确估计其所承

担的危险

事项的重

要性

保证的事项一定很重要告知的事项不一定很重要

约束性保证行为受法律规范约束告知行为有些受法律规范约束保证的分类：根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证

确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证

承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展情况作保证

根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证

明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款

默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵循的规则，而不载明于保险合同中

默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守

对于保险人而言，遵守最大诚信原则主要体现在弃权和禁止抗辩上。

弃权的概念：弃权是合同一方以明示或暗示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权

保险人必须知道投保人或被保险人有违背告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权

保险人必须有弃权的意思，包括明示表示和默示表示

默示表示的行为：P88

禁止抗辩的概念：禁止反言（抗辩）是合同的一方既然已经放弃在保险合同中可以主张的某种权利，以后便不得再向他方主张该种权利，主要是约束保险人

禁止反言的表现行为：P88-89

弃权与禁止反言的规定源于英美法国家，我国的保险实务没有弃权与禁止反言的传统，新版《保险法》中有所规定：限制性规定

3、近因原则的概念；近因的概念；近因原则的应用。

近因：造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因，处于支配地位或起决定作用的原因

近因原则

判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责任的基本原则

近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任

1906年，英国海上保险法规定“保险人仅负责由承保风险造成的直接损失”

认定近因的基本方法：

由因推果

由果溯因

造成保险标的的损失的情况

单一原因发生致损

多个原因发生致损

单一原因：如果造成损失的原因只有一个，即为近因。如果此原因是保险合同中所规定的风险责任，保险人应予以赔偿；如果不在保险合同所规定的范围之内，则保险人无须赔偿

多个原因：同时发生：

原因同时发生，不分先后，都是近因

都属保险责任，保险人必须负赔偿责任

都为除外责任，保险人无须赔偿

如果多种原因中没有属于除外责任的，只要其中有一个原因属于保险责任的，保险人承担赔偿责任

如果这些原因既有保险责任又有除外责任，导致的损失能分清，保险人仅负责保险责任；如果损失无法分别估算，保险人应与被保险人协商解决。

连续发生：如果多种原因连续发生导致损失，并且前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并且造成一连串事故的原因就是近因。

如果该近因为保险责任，保险人负责赔偿，反之不负责

如果连续发生导致损失的多种原因均为保险责任，保险人负全部保险责任

如果连续发生导致损失的多种原因均为除外责任，保险人不负赔偿责任

间断发生：前因与后果之间不相关联，后来发生的事故是一个独立的原因

与多种原因同时致损基本相同

①先发生的原因为除外责任，后发生的原因为保险责任，对后发生的赔偿

②后发生的原因为除外责任，先发生的原因为保险责任危险，对先发生的赔偿

4.损失补偿原则的含义；被保险人请求损失赔偿的条件；保险人赔偿的限额；损失赔偿的方式；第一损失赔偿方式和比例赔偿方式的概念和计算公式；损失赔偿原则的例外；定值保险和重置价值保险的概念和赔偿方式。

损失补偿原则含义：在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应该按照合同规定补偿被保险人所遭受的损失。

被保险人请求损失赔偿的条件：

被保险人对保险标的具有保险利益

投保人或被保险人遭受的损失在保险责任范围之内，才能得到保险补偿

遭受损失的是保险标的

保险标的的损失是由保险的风险造成的

被保险人所受到的损失可以用货币进行衡量

被保险人不得通过保险补偿获得额外收益

保险人赔偿的限额：

保险人对赔偿额度有一定限制

以被保险人所受的实际损失为限

实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，财产的价值与市价有关，因此，实际损失的确定根据损失当时财产的市价（定值保险和重置价值保险除外）以保险合同中所规定的保险金额为限

以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限

保险人在实际业务中，对上述三者，以最低者为限

损失赔偿的方式：

保险人对补偿手段可以进行选择

货币补偿

恢复原状（财产保险）

换置（财产保险）

损失补偿方式是损失补偿原则的具体运用

财产保险的损失补偿方式

第一损失补偿方式

比例补偿方式

第一损失赔偿方式即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿

把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，已投保，保险人承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，未投保，保险人不承担损失赔偿责任

当损失金额≤保险金额时赔偿金额=损失金额

当损失金额＞保险金额时赔偿金额=保险金额

比例补偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额

在不定值保险条件下，若保险金额大于或等于保险价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额

若保险金额小于保险价值，即不足额保险时，其赔偿金额公式：

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值（保险保障程度）例外：人身保险：由于人身保险的保险标的是无法估价的人的身体机能或生命，其保险利益也是无法估价的，所以损失补偿原则不适用于人身保险

定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度十足补偿

保险赔款=保险金额×损失程度（%）

损失程度=损失价值/保险标的完好价值

重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险，保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。

如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限

如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任赔款=保险金额/损失发生当时保险标的的重置价值×损失

施救费用的赔偿：保险合同规定，保险事故发生时，为防止损失的进一步扩大，投保人或被保险人有义务组织施救，费用由保险人负责赔偿

赔偿额度最高不超过保险金额

5．代位追偿原则的含义及主要内容；代位追偿权产生的条件；保险人在代位追偿权中的权益范围；保险人取得代位追偿权的方式；

代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照保险合同的规定履行补偿责任后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权

防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行

为了维护社会公共利益、保障公民、法人的合法权益不受侵害

实现的条件：保险标的的损失是由于保险责任事故引起的

保险事故由第三方的责任引起

保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权

权益范围：保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付金额为限，如果保险人从第三者处追偿的金额大于保险补偿额，其多余部分应归被保险人所有方式：法定方式，权益的取得无须经过任何人的确认

约定方式，权益的取得必须经过当事人的磋商、确认

6．物上代位的含义，产生的基础；推定全损的含义；委付的含

义；委付的成立条件；保险人在物上代位的权利范围；

物上代位权的含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的所有权

产生的基础：物上代位的产生有两种情况：一是在发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；二是对保险标的作推定全损的处理

推定全损的概念含义：推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失

委付的含义：委付是指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，而请求支付全部保险金额的行为

委付成立须具备的条件

被保险人提出

保险标的物发生推定全损是委付的前提

委付是一种双方的法律行为，必须经保险人承诺方能生效

委付不得附加条件

委付被保险财产的整体，而不是一部分

权利范围：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人

保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利

足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权，如果取得超出赔偿金额的利益，归保险人所有

不足额保险中，保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应扣除

接受委付后，损失自负还要承担相应民事责任

7．重复保险分摊原则的含义；重复保险分摊的含义；重复保险具备的条件；重复保险的分摊方式及计算。

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险，保险金额总和超过保险标的价值的保险

重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分摊赔偿责任，使得被保险人既能获得足额的补偿，又不会获得额外的利益

条件：同一保险标的及同一保险利益

同一保险期间（含部分期间）

同一保险风险

与数个保险人订立保险合同，且保险金额大于保险标的的价值

分摊方式及计算：比例分摊方式，即各个保险人按照其所承担保险金额与总保险金额的比例分摊保险责任

限额分摊方式，即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例承担事实赔偿责任

顺序责任分摊方式，即由先出单首先负责赔偿，后出单的保险人只承担多余部分

的事实

比例分摊方式

限额分摊方式五、财产保险

1、财产保险的概念、特征及分类。

财产保险的概念P162

以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险

狭义财产保险是财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险特征：保险标的是各种财产物资及有关责任

保险业务的性质是组织经济补偿

经营内容具有复杂性

投保对象与承保标的复杂

承保过程与承保技术复杂

风险管理复杂

单个保险关系具有不对等性

分类：财产损失保险，农业保险，责任保险，信用保险

2．财产损害保险的概念和保险标的的范围（可保范围、特约可保范围和不保范围）。

财产损害保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标底，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险保险标的的范围

房屋及其他建筑物和附属装修设备

各种机器设备、工具、仪器及生产用具

管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品

各种生活消费资料

特殊约定：

市场价格变化大，保险金额难以确定：如古物、艺术品等

价值高，风险较为特别的：铁路、水闸、道路、桥梁

风险较大、费率高的财产：矿井、矿坑内的设备和物资

不保财产

不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏

缺乏评估价值的依据或很难鉴定其价值：票证、文件、电脑资料等

与法律法规性相抵触：违章建筑、非法占用的财产等

3．财产损害保险的基本险和综合险的范围（可保财产、特约可额总和各保险人承保的保险金

额该保险人承保的保险金损失金额各保险人承担的赔款

?=各保险人赔款限额总和该保险人的赔款限额

损失金额各保险人承担的赔款?

保财产和不保财产）以及保险责任和除外责任。

范围：团体财产损害保险的主要险种之一

各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）

机关、事业单位及社会团体（军事机关和部队除外）

可保财产：特约承保财产：金银、珠宝、艺术类珍贵物品、铁路、桥梁、码头、道路类大型建筑物、矿井、矿坑内风险特殊类设备

不保财产：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源

未经收割或未入库的农作物

货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产

违章建筑、危险建筑、非法占有的财产

基本险：保险责任P167

火灾、爆炸、雷击

飞行物体及空中运行物体坠落

自有自用的“三供设备”因保险事故遭受损害，导致“三停”的直接损失

必要、合理的施救费用

除外责任：上述以外的责任都是除外责任

综合险：保险责任基本险责任

暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷

除外责任：财产损害保险的一般除外责任

4．家庭财产保险的特点，可保财产范围和特保财产范围以及不保财产范围。

特点：业务分散，额小量大

危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上

赔偿有特色

险种设计更灵活

可保：衣着用品、床上用品

家具、用具、室内装修物

家用电器、文化、娱乐用品

农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品

由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产

特保：财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等

不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围

不保：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等

日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等

法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品

等

处于危险状态下的财产

保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产

5、运输货物保险的概念和特点。

概念：运输货物保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保其因自然灾害或意外事故所造成的损失的一种财产保险。

特点：保险单可以随提货单的转移而转让

保险标的可与被保险人分离

运输货物保险一般为定值保险

业务规则的国际性

6、机动车辆保险的特点和险种。

特点：属于不定值保险

赔偿方式主要是修复

保险赔偿中采用绝对免赔方式

采用无赔款优待方式

第三者责任保险一般采用强制保险的方式

机动车辆保险的险种：基本险：分为车辆损失险和第三者责任险

车辆损失险，第三者责任险

附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险

7．车辆损失险保险责任和责任免除；第三者责任险的保险责任和责任免除。

保险责任：碰撞责任：碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。

合理的施救、保护费用

责任免除：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂

地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失

受本车所载货物撞击的损失

两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失

遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分

自燃以及不明原因产生的火灾

玻璃单独破碎

保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏

第三者的责任险保险责任：被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外，致使第三者人身或财产受到直接损毁且被保险人依法应当支付的赔偿金额

被保险人允许的合格驾驶员有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。

财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁，间接损失不在保险人负责的范围内

依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额，与保险人依照保险合同的规定给予补偿是不同的

责任免除：被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产

私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产

本车上的一切人员和财产

8、机动车辆保险的赔偿计算和处理。

按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值分别计算

车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)

各种费率（调整）优惠政策

全部损失

当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿

赔款＝（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿

赔款＝（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

部分损失

保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿

赔款＝（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用

赔款＝（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）

部分损失

施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用

保险金额等于投保时新车购置价的

施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）

保险金额低于投保时的新车购置价的

施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）

六、人身保险

1．人身保险的概念和分类（按照保险范围划分）。

概念：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的，当被保险人在保险期限内发

生死亡、伤残、疾病、年老的事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务分类：按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险

人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以保险人在保险期间内死亡或生存到保险期满为给付保险金条件的人身保险。终身寿险、定期寿险、定期两全保险、定期生存保险、生存年金保险等，是人身保险的主要险种

人身意外伤害保险：以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险事故的一种保险

健康保险：以被保险人的身体为保险标的，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。

2.人寿保险的概念及特点。

概念：人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险

当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任

特点：人寿保险具有长期性

人寿保险合同为给付性合同

人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位追偿问题

部分人寿保险的保单具有投资和储蓄性

精算技术方面

利用生命表进行定价等一系列寿险精算技术

保费缴付方面

均衡保费制

3．意外伤害保险的概念及特点；意外伤害保险与人寿保险的区别；个人和团体意外伤害保险的特点。

概念：意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险

特点：期限短灵活性较大保费低廉

区别：同属人的保险，都以人为直接的保障对象。

由于生命和身体是无法用货币衡量的，因此，二者的保险金额由双方约定，都是采用定额给付方式，保险合同都是给付性质的；投保人和被保险人可以是同一人或两个主体，需要指定受益人来领取保险金；都不适用损失补偿原则和代位追偿原则。

意外伤害保险人寿保险

风险特点意外和伤害人的寿命

保险专业知识与实务考试卷汇总讲解学习

核赔师资格考试试卷（保险专业知识与实务）一、单项选择题(共60题。每题1分。每题的备选项中。只有1个最符合题意) 1.“人人为我，我为人人”，这是从( )的角度解释保险的。 A.经济学 B.政治学 C.法学 D.合同法 2.按照我国海上货物运输保险条款规定，如果投保人投保特殊附加险时果投保罢工险，则按( )费率计收保费。 A.一切险 B.专门险 C.战争险 D.一般货运险 3.建筑物在最佳防护系统下，一次火灾事故所致的最大损失称为( )。 A.正常损失预期值 B.可能最大损失 C.最大可预期损失 D.最大可能损失 4.下列关于近因的表述中，错误的是( )。 A.近因不一定是时间上最近的原因 B.若风险与损害后果之间不存在近因，则保险人不承担责任 C.近因一定是时间上和空间上最近的原因 D.近因是指能动的、起主导作用的原因 5.下列关于代位求偿权的表述中，错误的是( )。 A.被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 B.代位求偿权是法定权利 C.代位求偿权适用于各类保险 D.代位求偿权的行使必须以赔付保险金为前提 6.下面有关损失补偿原则的表述中，错误的是( )。 A.损失补偿原则一般适用于财产保险合同 B.保险人可以以自己的名义行使代位求偿权 C.物上代位权原则是损失补偿原则的派生原则 D.损失补偿的方式限于现金赔付 7.一般情况下，海上货物运输保险合同采用( )保险合同。 A.定值 B.不定值 C.定额 D.超额 8.根据《中华人民共和国保险法》的规定，已交足两年以上保险费的投保人解除人身保险合同，保险人应当自接到解除合同通知之日起( )日内，退还保险单的现金价值。 A.10 B.30 C.60 D.90 9.对于固定资产全部损失的赔偿，在保险金额高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以( )为限。 A.出险时的重置价值 B.出险时的账面原值 C.出险时的账面余额 D.投保人的自行估价

保险学案例分析

保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,

缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险

保险学案例题

保险学案例题 1.1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。该处理是否合理？ 2.1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460

元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。 9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。该情况如何处理？ 3.某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指

保险学案例及答案汇总.

保险学案例及答案 2008年06月24日 1．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？（2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。（1分）因此，保险人应当按保险金额赔偿，（1分）其赔偿金额为24万元。（1分）（2）保险人按比例赔偿方式（1分）。

(金融保险)保险学知识点

保险学一·风险 1.风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。 2.风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。 3.风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。 4.风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑制和转嫁。（1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。 5.可保险条件包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。 6.财产保险的历史和现状（1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个<<保险法>>1998中国保监会成立二．保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。 2.保险与赌博，期货，期权之间的区别赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。 3.社会保险包括：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险 4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能三．保险合同 1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。 2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法 3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益） 4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人保单所有人受益人）合同辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人） 5.保险合同的客体就是保险利益。保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 6.保险合同的内容狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。保险合同的内容包括基本条款和特约条款。基本条款的内容包括：当事人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期限保险金额保险费和保险金的支付办法违约责任和争议处理保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则特约条款包括附加条款和保证条款 7.保险合同的形式：包括投保单保险单保险凭证和暂保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种

(金融保险)保险学案例分析

案例1 林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。第三种观点认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。分析： 1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保

保险学复习知识点.docx

1、风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。特征:客观性、普遍性、不确定性、可测定性、可变性基本要素:风险因素、风险事故、损失三者关系:风险因索客观存在决定风险事故发生的可能性和损失的不确定性,风险因索的综合作用决定风险事故发生的频率及损失程度，风险事故是造成损失的直接原因，是损失的媒介，风险的危害强度通过损失來度量分类:按风险性质:纯粹风险，投机风险;按牛产风险的环境:静态风险，动态风险;按风险対象:财产风险，人身风险，责任风险，倍用风险;按风险的形成原因:自然风险，社会风险，经济风险，政治风险 2、风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成木取得最人安全保障的管理方法基本程序:风险识别、风险估测、风险评估、风险对策、效果评价风险频率风险程度方法选择低低自留咼低控制高iWi避免或转移低高转移与保险的关系:研究对象相同、保险是重要的风险管理方法、风险管理提高保险经济效益 3、可保风险是指符合保险人承保条件的风险，是完全满足概率论和人数法则所要求的风险条件，损失能自动实现在投保者之间进行分散和补偿的风险特征:纯粹性，同质大量性，可测性，费率适中性，无巨灾损失 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的町能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的商业保险行为特征:经济性、互助性、科学性、契约性、射幸性比较特征:储蓄、赌博、自保、救济、担保分类:按实施方式:H愿保险，强制保险;按保险标的:财产损失保险，责任保险,信用保证保险，人身保险;按风险转移方式:原保险，再保险，再再保险;按照保险金额与价值的关系:足额保险，不足额保险，超额保险;按承保的风险:单一?风险保险,综合风险保险，一切险;按投保人不同:个人保险，团体保险基木功能:分担风险、经济保障派牛功能:资金融通、监督风险作用:经济社会的稳定器:直接维护社会成员利益、能够提高社会管理效率、保险品的设计有利于社会稳定;金融资源配置的小介:降低交易成本、改变金融资产的期限结构;经济发展的重要推动力:为其他部门发展提供资金、促使科技转化为现实的生产力;市场监督的重要方式;宏观调控的重要政策工具 5、保险深度是保费收入与国内生产总值的比率，反映保险对国内生产总值的贡献程度，体现保险在国民经济屮额地位尸保费收入/国内生产总值保险密度是指统让区域内常住人口平均保险费支出数额，即人均保费支出，反映收入用于保障的程度尸保费收入/常住人口数保险金额是保险合同中规定保险人承担赔偿或给付保险金额责任的最高额度保险价值是指投保或出险时保险标的的实际价值 6、保险合同是保险关系双方Z间订立的一种具有法律约束力的协议，即根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者在约定时间出现时，履行给付保险金的义务应具备的条件:保险合同当事人必须合法（保险人必须具有合法资格、投保人必须具有合法资格，是完全民事行为能力人）;保险合同主体的意思农示必须真实，双方当事人意思一致;保险合同的内容必须合法;保险合同形式必须合法，必须采収法律规定的书面形式特征:双务性、射幸性、条件性、附和性、属人性形式:投保单、暂保单、保险单、保险凭证构成:主体:当事人（保险人，投保人）,关系人（被保险人，受益人），辅助人（代理人,经纪人，公估人）;客体:可保利益;内容:基本条款（当事人的姓名名称住所，保险标的，保险金额/呆险费，保险期限），附加条款保险合同履行：1 .订立:要约、承诺;2?生效:保险合同成立并不等于保险合同生效;3.履行;4.变更:主体变更、客体变更、内容变更5.终止:因期限届满而终止、因履行而终止、因解除而终止、因违约失效而终止（复效期2年，如因保费为30-60天）、因标的灭失而终止6.解释原则与:文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人的解释原则、批注优于正文的解释原则、补充解释原则7.争议处理:协商，调解，仲裁（一裁终局制度），诉讼 7、保险的基本原则：可保利益是指投保人对保险标的具冇的法律上承认的利益构成条件:必须是合法利益，经济利益，确定利益可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具启可保利益，如果投保人对表现标的不具有可保

保险学案例分析

保险的基本原则案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任【案情介绍】某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。【案例分析】本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。【启示】最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把

自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。

保险学知识点总结材料

第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注：保险公司承保的是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险是风险的管理方式思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的容？风险是保险存在的前提风险变化是保险的依据风险变化影响保险的利益保险是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观和微观作用四、保险与其他类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的和中国的，保险深度和密度保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战）第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本容、违反这一原则的后果

保险学案例

保险学相关案例 1.1997.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故收益人一栏填写为“法定”。1998.6月，温某意外死亡。此时，温某已与张某结婚。张某是否有权获得保险金？本案涉及“法定”时间点上的认定。是投保时的“法定收益人”，还是保险事故时的“法定收益人”？法院认为“法定”属于无确定受益人，故保险金作为温某遗产，由江某和张某按继承法分割。第一顺序法定继承人：配偶、父母、子女第二顺序法定继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母 2. 2000年9月11日，方甲向某保险公司购买了一份终身寿险，保险金额10万元，指定受益人为其妻许某和其兄长方乙。两年后方甲与许某因家庭琐事发生争执，许某趁方甲熟睡之机打开煤气，致使两人一同死亡。经公安机关认定，方甲为许某谋杀，许某为自杀。方乙向保险公司申请给付保险金。保险公司以被保险人系受益人故意行为致死为由，拒绝赔偿，方乙以自己也是受益人之一且无故意行为为由向法院提起诉讼。 3. 1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。 4. 2000年4月29日,某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险,保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日,该公司的职工王某登山,不慎坠崖身亡,事故发生后,王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付? 5.2004年8月11日，刘某填写了“终身寿险投保单”，并交付了首期保险费。约一个月后，刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后，保单受益人要求保险公司全额给付100万元保险金。保险公司拒赔，其理由是，由于该人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定是否承保，刘某尚未体检，因而该保险合同不成立。受益人不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。你认为应

保险学案例分析

?保险合同订立问题案例 ?1998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定保险期限自1998年7月10日零时至1999年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。 ?本案问题的焦点在于保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，保险公司则认为保险公司的签发才是承诺。双方的理解都不正确。投保人以为业务员收下投保单即为承诺，但投保人未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。保险合同解除与终止及保险人解除权的 1998年4月20日，某县航运公司与某县保险公司签定一份为期一年的船舶保险合同。按照合同的规定，保险公司承保航运公司“远洋”号货轮全损险，保险金额为200万元，保费为2万元，分两次交纳，1998年4月31日交纳1万元，1998年10月21日交纳1万元。合同签定后，航运公司于1998年4月21日交纳了首期保费，而在1998年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳经保险公司多次催交后仍未交纳，保险公司并未作出合同解除的意思表示。1998年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。航运公司认为事故属于保险责任范围且发生在保险期间内，保险公司应按照约定支付保险金，遂于1998年12月3日到保险公司交纳了第二期保费并要求保险公司赔偿“远洋”号货轮沉没造成的损失。而保险公司称，其与航运公司虽有保险合同，但因航运公司迟迟未交第二期保费，保险合同已经解除，因此拒绝赔偿。航运公司于1998年诉至人民法院。 ?投保人拖欠保费的行为构成违约，在投保人违约的情况下保险人可以解除保险合同。但应该正确行使解除权以终止合同效力。本案中，某保险公司虽享有解除保险合同的权利，但因其未履行“书面通知”的义务，保险合同依然有效，因而保险公司对于航运公司“远洋”号货轮在保险期间内发生触礁造成的损失，仍负有赔偿责任。考虑到双方对各自的权利、义务都有欠妥之处，本案应依权利义务对等的原则，从有利于保险业务的发展出发，采取通融赔付的方式解决。保险合同解释原则的理解与适用案例某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由：①大雨是自然灾害的一种；②大雨亦是暴雨。认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损

保险学案例分析题

案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少为什么 3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：（1）A保险公司应赔偿多少

（2）B保险公司应赔偿多少 1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分）（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分） 2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分）（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分）（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分） 3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）＝28×80％×（1－15％）＝万元（3分）（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率）＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝万元（3分）年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。

保险学知识点总结(重点)

与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。（1）按风险的性质纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。（2）按风险产生的原因，风险可分为：自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。（3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特

保险学经典例子

保险学案例 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 4.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。（2）保险人赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元

保险学案例分析(有题有答案)

人寿保险案例汇编一、人身保险条款的特殊条款最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。年龄误告条款 3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？ 4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。受益人条款 5、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。 1999年2月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。

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