1 我国城镇居民储蓄存款影响因素分析1问题提出
近年来，随着中国经济的飞速发展，一直保持在高水平上的中国储蓄率受到了越来越多国内外经济学家的关注。高储蓄率给我国经济发展带来充裕资金来源，是支持经济快速增长的重要因素。更为重要的是，源源不断的资金流保证了金融机构的流动性，增强了银行的稳定性。与此同时,也给我国经济发展带来前所未有的挑战，因为，过高的储蓄,必然伴随着投资或消费的不足。所以对影响居民储蓄的主要因素进行分析,才能在制定宏观政策上采取适当的措施使储蓄率保持在一个适当的水平，促进经济增长。本文利用我国1992年以来的统计数字建立了可以通过各种检验的城镇居民储蓄率的模型。探讨中国居民储蓄行为的规律，找出主要决定因素，并在此基础上对储蓄的变化趋势做初步预测，成为确定本论文研究题目的宗旨之一。 2 经济现状综述
居民储蓄的快速增长，成为我国经济发展的主要资金来源，但过高的储蓄，必然伴随着投资或消费的不足。所以对影响居民储蓄的主要因素进行分析，才能在制定宏观政策上采取适当的措施，使储蓄率保持在一个适当的水平，促进经济增长。可我国的资本存量已经远远超过了黄金律水平。也就是说，当前我国的储蓄率和投资水平已经偏高，而消费率则偏低。所以我们应该降低储蓄率，减少投资，把收入的更大份额用于消费，这样就会立即提高消费水平，并最终达到更高消费水平的稳定状态。居民储蓄存款的变动直接受到可支配收入和储蓄率的影响，而储蓄率的变化受到以下因素的影响：通货膨胀率以及通货膨胀预期造成实际利率的变化，居民消费支出、房地产投资、金融投资收益及渠道的变化。我国居民的平均边际消费倾向是缓慢下降的，所以，个人可支配收入越大，储蓄存款增加越多；反之也成立。实际利率。我国居民存款对名义利率下调的利率弹性小，而对名义利率上调的弹性大；而样本期间的绝大多数时间里，我国名义利率是下降的且在调整以前名义利率是不变的，所以从实际情况来看，我国居民存款变化受到名义利率变化的影响很小，主要受到通货膨胀引起的实际利率变化的影
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响。居民消费支出。居民消费支出对储蓄存款的影响比较微妙：当居民的收入不变时，消费支出增加了，可以用来储蓄的资金自然会减少；另一方面，居民消费支出也受到收入的影响，所以，把可支配收入和居民消费支出同时引进回归方程时，会引起复共线性；最后，居民消费支出还受到通货膨胀及其预期的影响。总而言之，把居民消费支出引进方程时，要十分谨慎。鉴于数据的可得性，本文用社会消费品零售总额表示居民消费支出。关于金融投资渠道及收益，一方面，我国居民的金融投资意识越来越强；另一方面，随着我国证券市场的发展，可供居民选择的投资渠道越来越多，如股票、国债以及多种多样的基金等金融资产不断进入居民的资产组合之中。本文选取相应期间股票指数来反映金融投资对储蓄存款的影响。居民储蓄存款总额是我国评价经济运行情况的一个重要总量指标，它与许多宏观经济指标之间都存在着密切联系。为了解释居民储蓄变动的原因，有必要引进居民储蓄函数，从数量上分析相关变量对居民储蓄变动的影响。 3 经济理论陈述 3.1收入水平收入水平是影响储蓄的主要因素之一，由于居民可支配收入数据的不可获得性，本文将国内生产总值（GDP）作为衡量居民收入水平的指标。只有收入达到一定水平之后才能进行储蓄，而且根据凯恩斯的理论，边际消费倾向是递减的，收入水平越高，边际消费倾向越低，消费越少，储蓄越多。
3.2利率水平利率作为消费的机会成本也会对储蓄产生影响，从理论上说利率水平越高，消费的机会成本就越大，居民就会压缩当前消费，增加储蓄。反之，利率水平越低，消费的机会成本就越小，当前消费就会增加，储蓄就会减少。本文采用一年期存款利率水平作为指标。 3.3物价水平
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物价水平也可以影响储蓄和消费，物价水平越高，相同消费水平所支出的货币就越多，在货币收入一定的情况下，能供储蓄的货币就越少。同时，物价水平决定了实际利率，既定的名义利率下，物价水平与实际利率负相关。3.4通货膨胀率是货币超发部分与实际需要的货币量之比,用以反映通货膨胀、货币贬值的程度；而价格指数则是反映价格变动趋势和程度的相对数。在实际中,一般不直接、也不可能计算通货膨胀,而是通过价格指数的增长率来间接表示。由于消费者价格是反映商品经过流通各环节形成的最终价格,它最全面地反映了商品流通对货币的需要量,因此,消费者价格指数是最能充分、全面反映通货膨胀率的价格指数。目前,世界各国基本上均用消费者价格指数(我国称居民消费价格指数),也即CPI来反映通货膨胀的程度。 4 模型设定 4.1 模型方程：Y= C+C1X1+C2X2+C3X3+C4X4+C5X5+U 其中, Y为居民储蓄总额, X1为国内生产总值, X2为一年期存款利率,X3为零售物价指数,X4为消费物价指数，X5为各期股市市值, 。 4.2数据的收集
本文采用的是1995年-2011年的数据，所有数据来源于国家统计局。介于中国的股市是20世纪90年代初才刚刚起步，上海证券交易所是1990年成立，深圳证券交易所是1991年成立，成立初期的股票市值未必能够真实反映实际的情况，因而选取1994年以后的数据。年份居民储蓄国内生产总值一年期定期存款利率Rate 零售价格指数RPI 消费物价指数CPI 股票市价总市值1994 21518.80 48197.86 10.98 121.70 339.00 3690.62 1995 29622.30 60793.03 2.63 114.80 396.90 3474.28 1996 38520.80 71176.59 3.22 106.10 429.90 9842.39 1997 46279.80 78973.03 3.47 100.80 441.90 17529.24 1998 53407.47 84402.28 2.52 97.40 438.40 19521.81 1999 59621.83 89677.05 2.39 97.00 432.20 26167.18
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2000 64332.38 99214.55 2.25 98.50 434.00 48090.94 2001 73762.43 109655.17 1.98 99.20 437.00
43522.20 2002 86910.65 120332.69 1.98 98.70 433.50
38329.13 2003 103617.65 135822.76 2.25 99.90 438.70 42457.72 2004 119555.39 159878.34 2.25 102.80 455.80
37055.57 2005 141050.99 184937.37 2.25 100.80 464.00 32430.28 2006 161587.30 216314.43 4.59 101.00 471.00 89403.89 2007 172534.19 265810.31 5.67 103.80 493.60 327141.00 2008 217885.35 314045.43 8.33 105.90 522.70 121366.43 2009 260771.66 340902.81 9.00 98.80 519.00 243939.12 2010 303302.49 401512.80 2.50 103.10 536.10 256423.00 2011 343635.89 473104.05 3.50 104.90 565.00 214758.10 5 模型的估计与调整回归结果: Dependent Variable: Y Method: Least Squares Date: 12/20/13 Time: 08:37 Sample: 1994 2011 Included observations: 18 Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.
C 123353.9 49798.26 2.477073 0.0291 X1 0.908111 0.041953 21.64574 0.0000 X2 -784.9414 765.9189 -1.024836 0.3257 X3 -743.3196 337.7354 -2.200893 0.0481 X4 -156.1074 65.00809 -2.401354 0.0334 X5 -0.088520 0.030271 -2.924291 0.0127 R-squared 0.996283 Mean dependent var 109415.8 Adjusted R-squared 0.994735 S.D. dependent var 84546.17 S.E. of regression 6134.816 Akaike info criterion 20.54255 Sum squared resid 4.52E+08 Schwarz criterion 20.83934 Log likelihood -178.8829 Hannan-Quinn criter. 20.58347
5 5.1相关性检验R2=0.996283,调整的R2=0.994735表明方程拟和度很高，F统计量也明显显著表明模型,总体是显著的。
5.2 经济意义上的检验：由C=123353.9，C1=0.908111，C2=-784.9414，C3=-743.3196 C4=-165.1074 C5=-0.88520可以看出，模型符合经济意义。 5.3显著性检验根据查询t分布表得：t0.025（14）=2.145，可见X1，X3，X4，X5的t统计量绝对值均大于2.160，但是X2的t 统计量绝对值小于2.160。所以推断模型中解释变量可能存在多重共线性。 5.4多重共线性检验 5.4.1计算个解释变量的相关系数，得到相关系数矩阵：X1 X2 X3 X4 X5 X1 1.000000 0.133362 -0.274705 0.835329 0.859121 X2 0.133362 1.000000 0.608336 -0.269387 0.206727 X3 -0.274705 0.608336 1.000000 -0.583171 -0.193813 X4 0.835329 -0.269387 -0.583171 1.000000 0.675972 X5 0.859121 0.206727 -0.193813 0.675972 1.000000 由相关系数矩阵可以看出：X1与X4、X5的相关关系数较高，存在多重共线性。5.4.2 采用逐步回归的方法，检验和解决多重共线问题。分别作Y对X1、X2、X3、X4、X5的一元回归，结果如下：
变量X1 X2 X3 X4 X5 参数估计值0.773994 2866.652 -3890.952 1120.180
0.714763 T统计量41.08180 0.409813 1.301249 6.002331 5.906357 R2 0.990609 0.010388 0.095700 0.692473 0.685566 F-statistic 643.3489 Durbin-Watson stat 2.289440 Prob(F-statistic) 0.000000
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X1X5X3X4 0.8369192 19.48156 1071.660 1071.660 676.6356 1.597058 -146.0099 1.788869 0.993635 在加入X2后方程的调整R2有所改善，但参数t检验都不显著。加入X4后，调整R2也有所增加，但是t检验不显著，且参数为负值不合理。从相关系数也可以看出，X2、X4与其他变量高度相关，这说明X2、X6引起了多从共线性，予以剔除。保留X3、X5。5.5 自相关检验
-15,000 -10,000-5,00005,000 10,00015,0000100,000 200,000 300,000400,00094 96 98 0002 0406
0810 Residual Actual Fitted 如图所示，残差的变动有系统模式，连续为正和为负，表明残差项存在一阶正自相关。因此用广义差分法解决自相关问题，滞后一期的自回归表如图5.5.1广义差分法解决自相关Dependent Variable: E Method: Least Squares Date: 12/20/13 Time: 22:51 Sample (adjusted): 1995 2011 Included observations: 17 after adjustments Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. E(-1) 0.181316 0.236437 -0.766866 0.4543 R-squared 0.030971 Mean dependent var 337.4992
8 Adjusted R-squared 0.030971 S.D. dependent var 5103.776 S.E. of regression 5024.120 Akaike info criterion 19.93891 Sum squared resid 4.04E+08 Schwarz criterion 19.98792 Log likelihood -168.4807 Hannan-Quinn criter. 19.94378 Durbin-Watson stat 1.829014
得到：et=0.181316 et-1 广义差分方程：Yt-0.81316Yt-1=C1(1-0.11316)+C2(Xt-0.181316Xt-1)+Vt 广义差分方程输出结果表Dependent Variable: Y-0.181316*Y(-1) Method: Least Squares Date: 12/21/13 Time:
00:12 Sample (adjusted): 1995 2011 Included observations: 17 after adjustments
Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.
C 3721.60 2673.05 1.403696 0.1838 X1-0.181316*X1(-1) 0.824929 0.030973
26.63404 0.0000 X3-0.181316*X3(-1) -586.4457 312.1121 1.878959 0.0829 X5-0.181316*X5(-1) 0.071746 0.031031 2.312070
0.0378 R-squared 0.992387 Mean dependent var 97186.82 Adjusted R-squared 0.990630 S.D. dependent var 70799.09 S.E. of regression 6853.348 Akaike info criterion 20.70519 Sum squared resid 6.11E+08 Schwarz criterion 20.90124 Log likelihood -171.9941 Hannan-Quinn criter. 20.72467 F-statistic 564.8452 Durbin-Watson stat 1.723279 Prob(F-statistic) 0.000000
由图可知模型为：Y=3721.6+0.824929X1-586.4457X3+0.071746X5 Se=（2673.05）（0.030973）（312.1121）（0.031031）t =（1.403696）（26.63404）（1.878959）（
2.312070）R2=0.992387 F=564.8452 DW=1.723279 查5%显著水平的DW统计表可知dL = 0.897，dU = 1.730，模型中DW = 1.730> dU，说明广义差分模型中已无自相关。同时，可决系数R2、t、F统计量均达到理想水平，同时采用时间序列数据不存在异方差，则回归方程：0078.4602181613 .016 .3721 C
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Y=4602.0078+0.824929X1-586.4457X3+0.071746X5
6模型实证分析结论通过以上对我国城乡居民储蓄及其影响因素之间的研究可以发现，影响我国居民储蓄年增加额的各种因素作用方向不同，
其影响程度随着长短期变化也会有所差异。总的来说，可以得到如下几点主要结论。
6.1 收入水平对居民储蓄有明显作用，收入水平越高，居民储蓄也相对越高，两者之间是正相关关系，这与一般理论一致。1994年以来，我国居民储蓄迅速增长的根本原因就是收入水平的提高。随着中国经济的发展，居民收入还会持续增长，如果其他因素不变的话，居民储蓄仍然会有相应的增长。要制储蓄，刺激消费，提高居民的边际消费倾向是关键。 6.2 与收入相比利率对储蓄额的影响则较为微弱，但利率对储蓄结构的变动具有决定性作用。从上面的分析中，我们可以看出，名义利率对储蓄的影响要小于实际利率对储蓄的影响，这是由于通胀率的存在，在一定程度上起了抵消的作用。CPI超过3％属于物价温和上涨，可以肯定的是，不会出现恶性通货膨胀。但3.1％对于普通银行储户来说，意味着实际存款负利率。自1999年开始，CPI就高于一年期存款利率，并且这种差距呈现出越来越大的趋势。 6.3 物价水平对居民储蓄有负面影响。物价水平提高导致居民消费支出的增加，在一定收入条件下，储蓄必然会减少。居民对未来物价上涨预期依然强烈，担心明天的货币会不断贬值，因而倾向于提前购买商品，造成供不应求，加剧导致了物价上涨。同时物价上涨造成了居民消费能力的下降，能够用于储蓄的资金和进行储蓄的意愿也明显减少。 6.4，CPI的不断升高，意味着通货膨胀率的不断升高。当CPI大于银行存款名义利率的时候，表明居民的实际利率是负的，因为居民会选择讲资金投入回报更的项目，例如分红型保险，股市等，或者将现金兑换成例如黄金一类的硬通货或者固定资产，以期保值。因此愿意储蓄的人越来越少，储蓄资金也相对越来越少。 6.5 股市市值与居民储蓄有正相关关系：这个结论表面上看起来不符合逻辑.因为在收入水平一定的前提下,股票投资的增加势必导致银行储蓄的下降,两者之间应该是负相关,而不是正相关,出现这种结论的原因是:中国的股票市场还很年
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轻,制度不健全,市场不规范,炒作成分很大,投机气氛相当浓厚。这是中国股票市场的具体情况
所决定的。7、政策建议7.1 增加中低收入居民的个人相对收入，在分配政策上进一步缩小收入差距；进行微观层面的改革和合适的福利体系改革，大力提高人们的收入预期；控制教育和医疗费用，降低人们的支出预期，减少公众的焦虑；积极发展消费信贷，尤其是助学贷款，减少人们为教育而储蓄的需要，让其"有钱花"。引导高收入居民向更高层次的消费过渡，努力提高其消费倾向，增加消费供给，让其"有地方花钱" ，从而抑制储蓄倾向的进一步提高。7.2 要不断增加金融创新，努力改善投资环境，刺激居民投资目前的储蓄高增长主要是由于居民收入的持续增长、消费和投资的增速慢、居民手持现金的逐步减
少而引起，充分暴露出我国经济架构的严重失衡。因此，必须采取相应的措施缓解储蓄增长的势头，并积极引导储蓄向投资转化。提供多样化的金融工具，不断开发新的金融产品，大力发展商业保险和社会保险，拓宽居民投资渠道，引导居民储蓄资金的合理分流。参考文献：[1]多恩布什,费希尔.宏观经济学[M].李庆云等译,北京:中国人民大学出版社,1996.
银行经营分析报告 银行经营分析报告 上半年，我行认真贯彻盛市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。 一，各项经营指标完成情况 1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的80.4%，较上年同期减少2051万元;对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的-956.3%，较上年同期减少7375万元。 2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年度任务的 32 %。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。 3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129%，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户， 4、新增牡丹信用卡497张(含换卡101张)，完成年度计划任务的134.3%，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36%。 5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户749户，个人电话银行350户，手机银行30户。 6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的48.8%。 7、实现中间业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间业务收入任务的67.8%。(若计算今年第二、三期国债手续费，中间业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务)。 8、实现账面利润530万元(去年481万元)，实现拨备前利润522万元。 二，上半年主要工作总结： 年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。 1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略，
银行储蓄管理系统可行性研究报告
银行储蓄管理系统可行性研究报告 日期：2012-3-16
目录 第一章总论 (1) 一、项目提要 (1) 二、编制依据 (2) 第二章项目建设背景与必要性 (2) 一、项目建设背景 (2) 二、项目建设必要性 (2) 第三章项目承担单位情况 (2) 一、农场概况 (2) 二、主要业务范围与业务能力 (2) 三、经营情况及财务状况 (2) 第四章项目选址与建设条件 (2) 一、项目选址的原则 (2) 二、项目选址确定 (2) 三、建设条件 (2) 第五章建设规模与建设内容 (2) 一、指导思想 (2) 二、建设规模 (2) 三、建设内容 (2)
四、建筑结构设计 (2) 第六章环境影响评价与劳动安全 (2) 一、环境影响评价 (2) 二、劳动安全 (2) 第七章项目组织管理与实施进度 (2) 一、组织管理 (2) 二、实施进度 (2) 第八章投资估算与资金来源 (2) 一、投资估算 (2) 二、资金来源 (2) 第九章社会效益评价 (2) 第十章结论 (2)
1引言 1.1编写目的 随着社会经济的迅速发展，理财成了人们日常生活的基本技能，把钱存进银行成为必须。 但是随着人口的增加，资金的流动大等因素，银行的工作量越来越大，已经不能以增加银行和员工来缓解压力了。 编写本报告的目的是研究本系统的总体需求、实现方案，并分析开发系统的可行性，为决策者提供是否开发该系统的依据和建议。 本报告通过从经济、技术、社会等方面对项目的必要性、可能性、合理性，以及项目所面临的风险进行分析和评价，并交予专家进行审定，以确定项目能否被正式批准执行，从而减少非必要的的人力、资金、时间等资源浪费。 1.2背景 a)开发软件名称：银行储蓄系统。 b)项目开发者：软件学院“银行储蓄系统”开发小组： 施靖(组长)，豆健美，雷明昊，王新尧。 c)用户单位：各种商业银行。 1.3定义 1.4参考资料 i.《计算机软件文档编制规范》GB-T8567-2006； ii.张敬宋广军等，《软件工程教程》，北京航空航天大学出版社； iii.王珊等，《数据库原理及设计》，清华大学出版社；
四川省城乡居民储蓄存款影响因素的实证分析 李波，41001946 摘要：储蓄率的高低对一国的经济发展有着重要影响。自改革开放以来，我国经济呈现蓬勃发展趋势，与此同时，我国的居民储蓄也随之快速增长。本文以四川省2001年至2010年城乡居民的存款数据为样本，引入居民人均可支配收入、存款利率、通货膨胀率、社会保障制度等四个变量建立多元线性回归方程，分析各个因素对城乡居民储蓄存款的影响程度，从而得出相应的简要结论。 关键词：城乡居民储蓄存款；居民人均可支配收入；存款利率；通货膨胀率；社会保障制度 一、引言 近年来，我国经济呈现蓬勃发展趋势，与此同时，我国的居民储蓄也随之不断快速增长，这一现象引起了国内外学者的广泛关注。许多学者对我国居民储蓄存款的影响因素进行了大量的实证分析，然而，这些实证分析多着眼于全国居民的储蓄存款上，对地区和省市的城乡居民储蓄存款研究则相对较少。事实上，由于各地区经济发展水平和教育水平的差异以及人们思想观念的不同，全国各省的城乡居民储蓄存款影响因素也可能会出现不同，即使是同一因素对各省的影响也可能会存在一定程度上的差异。鉴于此，本文以四川省城乡居民储蓄存款为研究对象，实证分析其影响因素，以期充实已有的研究结果，为实证研究四川省城乡居民储蓄存款影响因素提供经验证据。 二、变量的选取及说明 （1）被解释变量——城乡居民储蓄存款 城乡居民储蓄存款是居民在一定时期内可支配的货币收入减去当期消费、投资和居民手持现金后存入银行等金融机构的个人存款。在这里，选取以《中国统计年鉴》上四川省城乡居民储蓄存款（年底余额）为被解释变量。 （2）解释变量——居民人均可支配收入、存款利率、通货膨胀率、社会保障制度 ①居民人均可支配收入：反映居民家庭全部现金收入中能用于安排家庭日常
胜山支行2014年2月份存款业务分析报告 一、2月份存款基本情况 胜山支行2014年2月末存款总额153535万元，比年初减少13422万元，其中储蓄存款141363万元，比年初减少9830万元；对公存款12172万元，比年初减少3592万元。 储蓄存款部分：活期储蓄42572万元，比年初减少11033万元，增减率为-20.58%；定期储蓄98791万元，比年初增加1202万元，增减率为1.23%。 对公存款部分：对公活期存款8184万元，比年初减少3029万元，增减率为-27.02%；保证金3628万元，比年初减少740万元，增减率为-16.96%。 二、储蓄、对公存款波动特点及原因分析 胜山支行2月份存款中活期储蓄和对公存款下降较大，分别比年初减少11033万元和3592万元，定期储蓄略有上升，比年初增加1202万元，究其原因主要有以下几方面： 1、2013年末因为年终考核需要，临时性存款增加较多，导致年初存款有虚增之嫌。 2、二月份，随着企业开工生产和胜山布料市场对外营业，客户对资金的需求量大幅增加，存款资金开始纷纷投入到生产经营中，导致活期储蓄和对公存款大幅减少。 3、胜山新开一家泰隆银行对外营业，通过一系列存款营销手段对外揽存，从客观上对我行存款的冲击较大。 4、各大国有银行受存款搬家的压力，将存款利率上浮10%到顶，致使合作银行原有的存款利率优势不复存在。 5、互联网货币基金例如余额宝的兴起，一方面使活期储蓄存款流向互联网货币基金，另一方面也加剧了银行间存款竞争。 三、辖内同业各类存款营销手段分析 1、中国银行和农业银行已经将存款利率上浮10%到顶，并通过其在全国各地结算渠道的优势加大存款营销。 2、**银行主要通过高频率的理财产品来吸引客户，另外**银行的理财产品在宣传的年化收益率上高于我行，对客户来说更具诱惑力。 3、泰隆银行利用新开张的时机，在客户存款回馈方面优势较明显，由于客户的比较心理和从众心理，在短期内将对我行存款有较大影响。 4、中信银行在胜山繁华路段布置了自助机具，预测其下一步也将加大对胜山存贷款客户的营销。 四、客户投资余额宝等互联网金融产品的情况分析 余额宝等互联网金融产品目前还主要活跃于思想较开放的年轻人当中，预测其在短期内对我行的存款影响较小，原因有以下几方面：1、农村地区的居民普遍对其缺乏了解。2、由于人们对互联网金融产品使用安全性的担忧，使一部分人对其望而却步。3、胜山布料购销主要以现钞交易为主，现金需求量较大，故银行存款对客户来说是最便捷的选择。
存款为本客户为根顺势而为因势而发——ⅩⅩ银行支行上半年储蓄存款情况分析 存款是立行之本，银行各项业务的发展离不开存款这个基础，俗话说“皮之不存、毛焉附之”，没有存款业务的发展，就不可能有资产业务的可持续发展，就不可能有诸如基金、保险等各项中间业务的迅猛发展，所以，无论任何时期，无论业务发展方向如何变化，存款永远是银行业务发展的基础与重点，这是我们一直以来的共识。存款的主体是客户，客户是存款的根源，客户基础与规模决定存款业务发展的水平与速度。因此，要经营好基层网点的的存款业务，首要的事情是要结合当期经济形势、结合网点地理环境与客户资源特点，顺应形势变化，因势而发，协调统筹存款业务与中间业务，既达到存款规模的扩大，同时又能促进中间收益的快速增长，达至网点业务健康发展的良好态势。 正是基于上述的指导思想，ⅩⅩ八路支行在上半年的储蓄存款经营工作中，在思想上高度重视，顺应今年市场环境的变化，大力夯实客户基础，扩大和培育客户群，利用三方存管、基金等业务进行不同条线之间的交叉营销，取得了较好的成绩。截止到6月底，网点储蓄存款较去年底净增7865万，完成保底任务(5300万)的148%，完成考核任务(7300万)的108%，在珠江支行辖内排名第一。能取得这样的业绩，我们认为有以下几方面的原因： 一、结合实际形势，做好网点短期与中长期目标的兼顾发展，既保
证眼前任务指标的顺利完成，同时又能未雨绸缪为日后中长期网点存款业务的发展奠定客户基础。今年上半年存款业绩取得较大的发展，客观看，是大环境变化的因素，股市下跌，资金回流是导致银行存款上升一个重要的因素，我们行也不例外，但是我们做得比较好的方面是在去年底大抓三方存管业务的时候，基于长远的战略目标，除了注重客户数量的的争取，更加注重客户质量的重点营销，去年四季度在广州证券驻点的三个月里，我们通过与券商合作以及礼品促销等措施，重点营销了十一个资产总额超百万的三方存款客户，其中两个客户资金总额更达到五百万以上，这些客户的帐户往来及资金运作都由理财人员专人跟进，此专项工作为今年股市低潮时资金回流我行埋下伏笔，6月下旬，一位重点三方存管客户转入一千多万的资金，该笔资金为我行提前完成任务奠定基础。 二、推动存款业务的真正发展，网点能将奖励与惩罚措施相结合， 将营销方案具体化，落到实处。我行对于员工特别是理财人员营销工作的考核和监督工作能落到实处，大大促进他们争揽存款的积极性。在我们行，每天班后都会由专人在电脑上登记每一位员工当天所营销的业务数据，包括存款、基金、保险、银行卡、结售汇收益等等，数据表可通过电脑共享让行长实时了解当天各人的工作和营销情况，并进行跟进和督促。另外，每季度员工考核与评分以及奖金分配都与以上数据挂钩，使员工从被动工作变为主动营销。可以说，我们行储蓄存款的快速增
银行个人存款流失情况分析报告 截至XX年X月31日，我支行总体运营情况良好，各项存款余额较年初有所下降，现将存款流失情况分析如下： 一、存款流失基本情况 经过全面分析，支行存款流失集中在以下两个方面：一是过渡性账户余额减少；二是理财产品收益性不强。 二、原因分析 一是利率市场化直接冲击。央行降息和自主利率调控促使客户在获取更多的存款利息收益方面拥有了更多的主动权和选择权，加之金融脱媒、互联金融等因素对银行业负债业务持续影响，造成客户忠诚度下降。同时，XX年两会后，利好消息冲击股票市场，走势向好的股市致使大量个人资金流入证券市场。 二是社区银行对此冲击。如与支行一墙之隔的兴业社区银行，虽然我行在零售业务板块有利率优势，但其夜市理财直接抢占有固定收入且日间不便出行办理业务的中高端客户群，分散了我行目标客户群。 三、下一步工作措施 一是对存量客户进行梳理，全面维护存量客户，
实施一对一营销方案，通过与每一个客户的沟通和互动，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系，为客户提供定制化产品。 二是开发潜在客户，综合分析个人存款业务客户的关联账户，力求将关联账户全部营销入我行。 三是树立以市场为导向、客户为中心的服务理念，充分挖掘客户需求，及时告知客户理财信息，增加客户的黏性，以此，来守住存款量。 四、对总行建议 在利率市场化进程不断加深以及监管层对银行理财业务逐步规范的背景下，我行应全面创新服务方式，不断研发满足客户需求的理财产品。同时，理财产品应摆脱当前按照预期收益率刚性兑付的发行模式，真正转向基金化、结构性的代客理财资产管理模式，这是银行理财发展的一个趋势，也是保证我行个人存款业务的有效措施。
金融学 分 析 报 告
分析框架 1.资产业务分析 2.负债业务分析 3.我国民营银行和其它类银行对比 4. 我国银行和外国银行表外业务对比5，我国银行的资产质量状况
分析报告 一、资产业务分析 1.资产运用 图一：招商银行 图二：郑州银行 图三：中国工商银行
通过上面三个饼图我们可以看出，三家银行的资产大部分都被用来发放贷款和垫款，其中招商银行占比最高达到了55%，其次，为中国工商银行占比53%，郑州银行略低，占比为28%。但就投资来说郑州银行的占比却是最高的达到了44%，而招商银行和工商银行则偏低，分别为25%和22%。结合下面三家银行吸收存款利率的不同，我们也可以大致推测出导致这种差别的原因。 招商银行和工商银行他们作为大型商业银行和股份制银行与郑州银行这种城市银行相比，其规模更大、信誉更高受市场的接受度也比较高，因此，他们再吸收存款时比城市银行和农村信用社更容易。而像郑州银行这样的城市银行为了吸收到更多的存款就必须提高存款利率，在贷款利率相同的条件下，这就意味着郑州银行的利差会缩小，为了保证银行本身一定的利润，他们将吸收来的存款更多的用于收益率更高的债劵、基金等证劵产品。 就三家的现金和存放中央银行的款项而言，三家银行的占比都差
不多，其中即体现了国家存款准备金政策的作用，也包含了企业保持流动性、安全性和收益性相统一的要求。 2.银行贷款 表一：郑州银行贷款构成 表二：招商银行贷款构成 表三：中国工商银行贷款构成
从上面的表格我们可以看出，三家银行的贷款中公司类贷款占了绝大多数比重，票据贴现一般所占份额较小（不超过3%）,个人贷款中工商银行所占比重较高达到了33%，体现了其业务在这方面的侧重，而招商银行对小微贷款占有一定的比例，郑州银行和工商银行则没有显示，体现了招商银行在支持小微企业的发展方面给予了更多的重视，也表明了我们国家不同类银行的业务关注点不同。 二、负债业务分析 表四：三家银行的负债构成 从以上的数据中我们可以看出，客户存款在几家银行的负债中占了绝对的优势地位，其次是同业和其它金融机构存拆放款项，而应付
银行xx支行储蓄存款分析报告 XX 支行8月末储蓄存款余额：190156万元，较年初下跌8650万元，分析原因可以分为以下几点： 1.去年年底冲高因素。为响应和完成分行下达的储蓄存款指标，在2010年12月内储蓄存款净增近20000万元，由此造成2011年XX支行储蓄存款大多数时间在年初数以下，拖累了整个支行的时序进度。 2.同业竞争激烈。目前共有四家银行，除了我们我行外，还有农业银行、建设银行、中国银行三个网点，并在地理位置上占有较大优势，农业银行附近有二个较成熟的居民小区，均为当地农民动迁房，人口较密集，可为农行带来一定的个人储蓄存款和个人业务。建设银行毗邻地铁出口处，人流量较大。中国银行的营业网点地处域区的门户位置，边上为地铁出口，对面是大卖场，人流量较大，发展个金业务条件远远好于我网点。反观我行网点现状，目前营业场所为临时营业场所，营业面积狭小且所处的位置靠近外环地段偏僻且淹没在租借地区的围墙内，远离大型居民区，周边没有设立显目的营业标志，不利于网点发展，特别是新增个人客户发展缓慢。 3.个人资金趋利性决定了客户在购买个人理财产品时会将各家银行的理财产品期限和收益率进行比较。目前网点时点揽存手段主要是向客户推荐销售理财产品，通过销售跨期理财产品来吸引客户资金，因他行理财产品在产品收益、到期衔接等方面优于我行，造成我们网点理财产品销售困难，部分客户将资金划入他行购买产品。
4.揽储投入（人力物力）不足。个人理财专员缺乏，网点目前配备3名理财专员，无法适应目前发展需要。另外，网点目前营销费用有限，既要投入对公客户的营销和发展，又要用于个人客户的维护，显得相当捉襟见肘，由于网点在费用投入上无法达到部分个人客户的期望值，也造成了资金的流失。 应对的措施： 1.专人负责理财产品到期兑付资金的全覆盖对接工作，逐笔营销、逐笔对接、逐笔勾兑，特别要做好陌生客户的维护和资金对接，加快生客到熟客转化速度。 2．做好大额资金的划出监控工作，对于单笔500万以上的资金划转，必须问清缘由、做好记录并经网点行长敲章确认，及时进行营销挽留，如当日无法挽留，日后必须积极联系客户，做好资金回流营销工作。 3. 加强高端客户维护，由网点行长及综合客户经理、理财专员组成维护营销团队，对网点的高端客户、重点揽存客户开展营销活动，将理财专员负责维护的客户覆盖面扩大至网点所有500万以上客户。 4.根据网点的特点，积极开展公私联动和行商营销。由网点指定专人通过经营贷款、消费贷款为切入点，在对公客户中挖掘和发展一批个人优质客户。加强代发工资营销力度，在企业开户时，将签定代发工资合同作为企业开户的条件之一，网点设专人负责在目标客户中营销代发工资客户。 5. 根据储蓄营销竞赛的要求，开展全员营销，强化存款基础地位，提升客户满意度。把存款工作当作网点员工的饭碗工程，存款是生存
城乡居民存款和GDP的关联分析 (聂海春 0811029126 会计2班） 摘要：本文从计量经济学角度，利用中国各省份城乡居民08年的储蓄数据以及相应GDP数据，运用最小二乘法分析我国城乡居民储蓄和GDP总额的关系。以试图了解我国居民储蓄的现状特征和GDP之间的相互影响。并对其模型进行了异方差性检验，得出了两者之间的关系。 关键词：城乡居民存款 GDP 关联性最小二乘法一·引言 现代经济增长理论认为，一些初始人均资本存量较低的经济欠发达国家，通过较高的储蓄率和投资率，将具有比人均资本存量较高的发达国家更为快速的经济增长，从而经过一段时间以后，经济落后的国家将逐渐缩小同经济发达国家的差距。这样的经济命题被称为经济增长的绝对收敛性假说，它是 Solow 经济增长模型的重要结论。虽然后来一些研究者相继提出了条件收敛性假说和集团收敛性假说(club convergence hypothesis)，在一定程度上否认了储蓄率和投资率在经济增长当中的决定性作用，但储蓄率的高低仍然被视为影响经济增长速度的重要因素。由于储蓄率对于经济增长潜在的促进作用，一些经济欠发达国家，特别是第三世界国家纷纷制定和实行一些旨在提高本国居民储蓄率的经济政策，借此来努力提高实际 GDP 的增长率。但是在开放经济和国际资本流动性较强的情形下，如果一个国家只注重提高国内居民储蓄率，而忽视提高实际产出增长率的有关政策的话，则有可能导致国内资本外溢，外部资本撤出，这时一些国
内的储蓄者将逐渐将资本转移到经济增长较快的国家，以寻求更高的资本收益。另外，如果只追求提高储蓄在实际GDP 当中的份额，长期实行这样的经济政策将会导致经济当中的总消费不足，出现供给过剩的买方市场，进一步失去资本收益超过资本成本的投资改革开放以来，我国社会经济环境发生了巨大的变化，经济的不断发展，人民收入水平的提高，城乡居民的储蓄增长迅速，据初步核算，2008年全年国内总值（GDP）300670亿元，比上年增长9.0%。金融机构人民币各项贷款余额303468亿元，比年初增加49114亿元，比上年多增12792亿元；各项存款余额466203亿元，比年初增加76863亿元，比上年多增22985亿元，中国经济目前正处于一个快速增长时期，我国的居民储蓄率一直处于较高水平，这无疑对经济增长起到了重要作用，但是应该注意到，我国的经济增长方式已经出现了新的变化，单纯投资驱动的经济增长成分已经出现了显著降低，国外需求对经济增长的驱动力量也显著减弱，因此依靠国内消费需求和投资需求扩张促进经济稳定快速增长，将是今后一个时期重要的政策导向。 二．变量的选择和模型的建立 本文选择了GDP（Y）作为被解释变量，城乡居民存款（X）作为解释变量。 样本数据： 地区GDP（亿元）城乡居民存款（亿元） 北京10488.03 11952.8
山东省临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额3年数据解读报告2019版
引言 本报告借助数据从一般公共预算收入，城乡居民储蓄存款余额等方面进行阐述，以全面、客观的角度展示临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额真实现状及发展脉络，为需求者制定战略、为投资者投资提供参考。临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额解读报告的数据来源于权威部门如中国国家统计局等，数据以事实为基准，公正，客观、严谨。本报告知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需注明出处。 临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额数据解读报告旨在全面梳理临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额的真实现状、发展脉络及趋势，相信能够为从业者、投资者和研究者提供有意义的启发和借鉴。
目录 第一节临沂兰山区一般公共预算收入和城乡居民储蓄存款余额现状 (1) 第二节临沂兰山区一般公共预算收入指标分析 (3) 一、临沂兰山区一般公共预算收入现状统计 (3) 二、全省一般公共预算收入现状统计 (3) 三、临沂兰山区一般公共预算收入占全省一般公共预算收入比重统计 (3) 四、临沂兰山区一般公共预算收入（2016-2018）统计分析 (4) 五、临沂兰山区一般公共预算收入（2017-2018）变动分析 (4) 六、全省一般公共预算收入（2016-2018）统计分析 (5) 七、全省一般公共预算收入（2017-2018）变动分析 (5) 八、临沂兰山区一般公共预算收入同全省一般公共预算收入（2017-2018）变动对比分析6 第三节临沂兰山区城乡居民储蓄存款余额指标分析 (7) 一、临沂兰山区城乡居民储蓄存款余额现状统计 (7) 二、全省城乡居民储蓄存款余额现状统计分析 (7) 三、临沂兰山区城乡居民储蓄存款余额占全省城乡居民储蓄存款余额比重统计分析 (7) 四、临沂兰山区城乡居民储蓄存款余额（2016-2018）统计分析 (8) 五、临沂兰山区城乡居民储蓄存款余额（2017-2018）变动分析 (8) 六、全省城乡居民储蓄存款余额（2016-2018）统计分析 (9)
银行业绩分析报告Newly compiled on November 23, 2020
中国工商银行业绩分析报告
目录
导言 报告将根据中国工商银行近三年资产负债表、利润表对其进行盈利性和风险分析，并将其与竞争对手中国建设银行进行比较，从而发现其盈利模式以及相对于竞争对手的优劣势。 研究方法 杜邦分析法、理论分析 数据来源 工商银行和建设银行近三年年报 报告结构 报告首先回顾中国工商银行近三年经营状况，通过对资产负债表和利润表的纵向比较，发现其变化和特点，找出其盈利模式的主要特点及发展变化； 接下来，重点以2008年和2009年数据为基础，对工商银行和建设银行进行横向比较，对两者的盈利能力和风险进行分析，找出工商银行的竞争优势和劣势； 最后，总结我们的发现，并对工商银行未来发展提出一定建议。
进度及分工 第一阶段——数据收集和处理，主要由负责 第二阶段——数据分析、讨论，小组共同参与 第三阶段——撰写报告，主要由负责 第四阶段——ppt制作，主要由负责 第五阶段——审核、修改，小组共同参与 分析报告 公司简介 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984 年1 月1 日。2005 年10 月28 日，工行整体改制为股份有限公司。2006 年10 月27 日，工行成功在上海证券交易所和香港联合交易所同日挂牌上市，创造了全球资本市场有史以来最大规模的IPO。 通过持续努力和稳健发展，工行已经成长为全球市值最大、客户存款第一、盈利最多的上市银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。工行通过16,232 家境内机构、162 家境外机构和遍布全球的逾1,504 家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361 万公司客户和亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。
XXX支行存款分析报告 为了响应XXX银行“开门红”方案，我支行在分行各位领导的正确带领和支持下，全面贯彻落实各项存款营销政策，结合我支行实际，以存款营销为重点，以增加存款增量为中心，以增收多盈为目标，通过加强内控制度建设，真抓实干行为实现我支行存款持续增长，经营效益再创新高，现将存款情况分析报告如下： 一、储蓄存款 截止到2月9日，储蓄存款余额2150万元，较上月下降788万元，较年初降低970万元。 活期储蓄存款余额640万元，占储蓄存款的29.77%，比上月降低92万元。 定期储蓄存款余额1510万元，占储蓄存款的70.23%，比上月下降696万元。其中包含整存整取297万元、特种储蓄存款112万元、个人通知存款708万元； 大额存单为392万元，比上月增加40万元；占全部储蓄存款的18.23%。 二、对公存款 截止2月9日，对公存款余额2304万元，较上月增加300万元。
单位活期存款余额304万元，比上月增加300万元。占对公存款的13.19%。 保证金存款余额2000万元，比上月无变化。占全部对公存款的86.81%。 三、下一阶段工作举措 1.从支行的存款结构上看，对公活期存款增涨幅度较小，所以必须加大对公存款的营销力度，优化存款结构。储蓄存款不升反降，所以积极营销客户势在必行。我支行将积极维护代发工资客户，拓展公共事业、医疗教育、养老保险、公积金事业，大力推进社区金融建设。更多的吸收成本低，期限短的存款，增加活期存款在储蓄对公存款中所占的比重，日趋实现存款结构的优化性。 2.加大宣传力度，利用地理位置增强支行对市场的吸引力，每日开展阵地宣传，每周两次宣传车宣传，并安排专人跟车，确保每次宣传都能达到最佳效果。 3.充分激发职工的积极性，发挥他们的辐射和带动作用，提高资金组织效率，并合理分配储蓄存款任务，提高存款增长速度。 2、改变服务方式，通过加强与储户的感情沟通，增加到期存款的留存率，对于到期理财客户、定期存款客户专人跟踪服务，从而达到稳存、增存的目的。
一季度业务经营分析会工作汇报 XX市支行 今年以来，XX市支行紧紧围绕分行党委工作部署，瞄准目标，全员发力，较好地完成了一季度工作任务。主体业务指标继续保持同业优势，XXXXXX。全行高质量发展的动力进一步增强。现按照通知要求，将一季度工作汇报分析如下： 一、主要工作完成情况 （一）存贷款规模实现稳定增长。 存款方面：截至X月XX日，支行本外币各项存款时点余额XX亿元，较年初增加XX亿元，当地四大行存增量市场份额占比分别为XX%和XX%，均居第X位；日均存款余额XX亿元，较基准月增加XX亿元。其中，个人存款时点余额XX亿元，较年初增加XX亿元；对公存款时点余额XX 亿元，比年初增加XX亿元。对公核心日均存款余额XX亿元，较分行考核基数增加XX亿元，完成市分行计划的XX%。个人核心日均存款余额XX亿元，较分行考核基数增加XX 亿元，完成分行计划的XX%， 贷款方面：截至3月31日，支行各项贷款余额XX亿元，较年初增加XX亿元。其中法人贷款余额XX亿元，较年初增加XX亿元；个人贷款余额XX亿元，较年初增加XX
万元。其中，各项贷款存量、个人贷款存量、增量市场份额占比分比为XX%、XX%、XX%，三项指标均居当地四大行同业首位，个人贷款为四大行唯一正增长单位。XXXXXXXXXX超额完成分行计划。 （二）客户基础建设稳中有进。克服XX不利影响，大力强化“扩户提质”。一季度新开本外币对公结算账户XX户，带动时点存款XX万元，新增日均存款XX万元。个人加权贵宾客户净增XX户，较同期增加XX户。抓住资金源头，强化同业存款营销，日均结算性同业存款比年初增加XX万元，日均增量系统内排名第X。信贷投放量质并举，一季度末全行A级及以上客户贷款余额占全部法人贷款比例达XX%,较去年同期提升XX%。一季度为全市重点防疫企业XXXXX有限公司发放贷款XX万元，为XXXXXX发放贷款XX万元。 （三）增盈创收能力平稳提升。截至3月31日，我行共实现中间业务收入XX万元，序时计划完成率XX%；当地四大行共实现中间业务收入XX万元，我行市场份额为XX%，居四行第X位，较去年同期（XX%）提升XX个百分点。其中，XXXXX中收分别较同期增加XX万、XXX万元。 （四）互联网转型纵深推进。一季度场景商户净增XX 户，完成分行计划XX%，互联网场景客户数XX户，个人掌银月活客户增量XX户，同比多增XX户。一季度线上销
存款分析报告 居民储蓄存款行为分析报告 12农经2班姚玉静xx20412242 一.数据说明 为了了解居民储蓄存款行为，我们进行了调查。通过调查得出有效数据样 通过户口频率分布表可知城镇户口有223人占调查总数的71.2%，农村户口 通过职业频率分布表可知被调查者就职于国家机关有27人，占被调查者总数的8.6%、商业服务业73人，占23.3%、文教卫生有14人，占4.5%、公交建筑业有17人，占5.4%、经营性公司有26人，占8.3%、学校有22人，占7%、一般农户有43人，占13.7%、种粮棉专业户有6人，占1.9%、种果菜专业户有9人，占2.9%、工商运专业户有17人，占5.4%、退役人员有17人，占5.4%、金融机构有38人，占12.1%、现役军人有4人，占1.3%。 通过年龄频率分布表可知在被调查的313人中20岁以下的有7人占被调查者的2.2%，20-35岁的有163人，占52.1%，35-50岁的有100人，占31.9%，50岁以上的有43人，占总人数的13.7%。 二.居民储蓄存款情况分析 2.存款目的分析 a)不同职业 a14x$目的交叉制表
$目的购买 买 高档消费品 职国计业家数机a关14内的% 18.5%存款分析报告 22.2% 66.7%存款分析报告 3.7% 3.7% .0% 37.0% 40.7%存款分析报告 55.6% 37.0% 14.8% 5 结婚用6 正常生活零用18 做生意1存款分析报告 农业生产资料1 买证券及单位集资0 买房或建房10
支付孩子教育费 养老金 防以外事 得利 总计a 故息10 111542 7第二篇存款分析报告《银行xx月个人存款分析报告》 一、4月份支行存款基本情况截止4月30日，支行个人存款余额为xx元，较上月末新增xx元，较年初新增xx元。其中，储蓄存款余额xx元，较上月末新增xx元，较年初新增xx元。二、主要工作措施及存款变动原因分析（一）主要工作措施。一是对存量客户进行梳理，全面维护存量客户，实施一对一营销方案，通过与每一个客户的沟通和互动，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系，为客户提供定制化产品。二是开发潜在客户，综合分析个人存款业务客户的关联账户，力求将关联账户全部营销入我行。三是树立以市场为导向、客户为中心的服务理念，充分挖掘客户需求，及时告知客户理财信息，增加客户的黏性，以此，来守住存款量。（二）存款变动原因分析4月份，我支行存款较上月有所下降，下降额为xx元，存款余额变动主要集中在活期存款。一是理财产品收益性不强。我行的理财产品并不能满足所有存量客户和潜在客户的需求，收益性不高，办理理财业务时间有限，最终造成客户个人资金的转移。二是存款保险制度影响。存款
（金融保险）关于银行存差现象的分析报告
关于银行存差现象的分析报告 存差通常是指商业银行存款减去贷款的差值。金融系统的存差是壹种正常现象，存差的存在具有客观性且具有逐渐扩大的潜在规律。统计数据显示，2005年4月末，江苏省金融机构人民币存款余额19847.4亿元，贷款余额14437.8亿元，存差为5409.6亿元。表象下的大规模存差引起社会各界广泛关注，而各方对此解读不尽相同。对此，很有必要进行认真的分析探讨，以进壹步增进共识，共同寻求提高资金使用效率的根本途径。 存差的产生具有客观性 存差现象的出现，其背后有多种原因，须从多角度进行解析。 从政策的视角见 财政政策。近年来，我国实行积极的财政政策，财政发债连年保持较大数量，商业银行为支持积极的财政政策，购买了大规模的国债。由于存款中的壹部分被用来持有国债，就必然造成商业银行出现存差。应该说，商业银行出现存差是支持积极财政政策实施的壹个客观结果。 投资政策。前几年，国家以扩大交通、能源等基础行业的投资为主要手段来刺激内需。2003年以来，生产资料价格指数(PPI)持续走高，导致了国家投资政策的明显调整，主要表现为2004年第二季度以后，通过调控土地、项目及信贷等手段，限制钢铁、水泥、房地产等行业投资规模的过快增长。2004年，江苏省全社会固定资产投资完成6827.6亿元，同比增长28%，比上年同期下降10.6个百分点；2005年第壹季度，全省固定资产投资完成1740亿元，同比增长22.3%，
增幅比上年同期回落41.5个百分点。投资增长的巨幅回落通过对信贷需求的乘数效应，直接、间接地影响贷款需求。 货币政策。法定存款准备金制度要求商业银行必须将吸收的存款按壹定比例缴存中央银行，这就在客观上造成商业银行的存款规模要大于贷款规模，出现存差现象。而且货币政策工具仍将通过不同的途径影响存差规模。就区域商业银行系统而言，假定其他条件不变，在货币政策偏紧时期，法定存款准备金率提高将直接导致存差规模扩大。如果通过公开市场操作吸收银行系统过多的流动性将导致有价证券及投资资金使用上升，从而存差规模扩大；如果通过减少对商业银行再贷款规模将导致商业银行超额存款准备金下降、头寸偏紧，继而减少贷款投放，由于乘数效应的放大作用，贷款减少量将显著高于超额存款准备金下降量，从而存差规模扩大。反之，在货币政策偏松时期，存差规模扩大的势头会有所遏制。2004年10月29日上调存贷款基准利率，壹方面增强了商业银行对社会资金的动员力量，另壹方面也加大了企业和个人的贷款成本，从而削减了社会信贷需求。 监管政策。中国银监会于2004年2月发布了《商业银行资本充足率管理办法》。它不仅是对巴塞尔新资本协议的具体实施，而且结合我国实际进行了简化，且增强了可操作性。其核心思想集中体当下计算公式的涵盖面扩大上：资本充足率=(资本-扣减)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本)。由此可知，8%之上的资本充足率要求不仅直接约束商业银行的资产数量，而且对其资产质量及资产种类的约束也大大增强。目前，我国商业银行的盈利能力普遍不高，通过资本市场募
中国城乡居民储蓄存款影响因素分析-人力资源 中国城乡居民储蓄存款影响因素分析 张存良武警湖北省总队后勤部审计处 摘要：随着中国经济的快速发展，中国城乡居民储蓄存款也随之逐年增长。本文着重分析收入因素、利率因素、通货膨胀因素对中国城乡居民储蓄存款的影响，通过数据分析可以看出各因素对储蓄存款的影响程度不同，其中收入因素对其影响最大。 关键词：城乡居民储蓄存款可支配收入利率通货膨胀率 储蓄存款是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导城乡居民消费并合理安排生活。 一、城乡居民储蓄的影响因素 1.经济发展水平。一般来说，一国经济或地区经济发展水平越高，企业经营规模和状况越好，人民可支配收入水平越高，整个社会的资金越充裕，存款规模趋于上升。根据宏观经济学，储蓄是居民可支配收入的增函数，居民可支配收入越多，储蓄越高，银行存款规模越大。企业经营越好，企业存款和结算存款越大。总的来说，经济越繁荣，存款水平越高；经济越落后，存款水平越低。因此，经济发展水平的高低直接影响到银行的存款水平。 2.收入因素。收入因素最理想的代表是城乡居民可支配收入。根据凯恩斯的理论，收入是居民储蓄的最重要决定因素，储蓄是收入的增函数，并且边际储蓄倾向是上升的。居民储蓄是居民把可支配收入中暂时不用于消费的部分存入银
行或购买有价证券，因此可支配收入是储蓄的源泉。改革开放以来，我国居民可支配收入快速增长，为储蓄的增加提供了基础。根据研究表明，人均收入较低的国家，储蓄率一般较低，主要是因为居民的收入只够满足温饱，生存需要限制了储蓄能力。中等收入的国家，特别是亚洲新兴的工业化国家，随着收入的增长，储蓄率有大幅度上升的趋势。而对于发达国家，如美国、英国，由于提前消费的观念，因此储蓄观念较弱，目前发达国家储蓄率比较平稳，甚至有下降的趋势。由此可见，居民可支配收入在储蓄中的影响非常重要。 3.通货膨胀率。通货膨胀指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）。通货膨胀是指物价水平的持续上升，通货膨胀率则是这种水平的具体体现。通货膨胀率会影响居民的未来财富，并进而影响储蓄水平。通货膨胀率越高，实际收入水平越低，实际利率也会越低，储蓄下降。在通货膨胀的情况下，名义利率和实际利率是不相等的（名义利率=实际利率+通货膨胀率）。只有当银行存款利率高于通货膨胀率时，存款货币才会增值；当存款利率低于通货膨胀率时，存款货币会贬值。银行利率是已经考虑了通货膨胀率以后的利率，一般情况下，投资者为了保值和增值，会将存款存入定期储蓄账户或投资收益率更高的金融产品。 4.利率因素。根据西方经济学理论，储蓄与利率成正比。当利率提高时，人们会增加存款，以赚取利息；当利率减低是，人们则会减少存款，将其投资于收益更高的金融产品。因为利率的升降直接影响到存款的收益，所以西方国家能够轻松利用货币政策来调节居民储蓄。但由于中国的利率机制、保障制度等各方面的不完善，导致储蓄对利率不够敏感。
2004年江苏省《行政职业能力倾向测验》（A类）题本（Ⅰ） 一、根据下面文字所提供的信息回答问题： 2002年某省文物事业机构数目由上年的158个增加到了164个，文物事业机构人员数由上年的2420人减少到了2393人。具体如下： 文物单位：文物单位个数为63个，比上年增加5％，文物单位人员数为320人，比上年增加7．02％。其中：文物保护管理单位个数为61个，比上年增加5．17％，文物科研及其它文物单位个数为2个，与上年相等；文物保护管理单位人员数为266人，比上年增加9．47％，文物科研及其它单位人员数为54人，比上年减少3．57％。 博物馆：博物馆个数为90个，比上年增加3．45％，博物馆人员数为1690人，比上年减少2．14％。其中：综合类博物馆个数为43个，比上年增加16．22％，历史类博物馆个数为34个，比上年减少8．11％，艺术类博物馆个数为6个，比上年增加20％，其他博物馆个数为7个，比上年减少12．5％：综合类博物馆的人员数为1004人，比上年增加2．76％，历史类博物馆的人员数为568人，比上年减少11．25％，艺术类博物馆人员数为69人，比上年增加21．05％；其他博物馆人员数为49人，比上年减少7．55％。 文物商店：文物商店个数为11个，与上年相等，文物商店人员数为383人，比上年减少2．79％。 91．该省博物馆个数占文物事业机构数目的比重比上年 A．增长了约3个百分点B．略有下降 C．几乎没有增长D．增长了约1个百分点 92．比上年增加数目最少(但有所增加)的文物事业机构是 A．文物保护管理单位B．综合类博物馆 C．艺术类博物馆D．文物商店 93．人员比上年有所减少的文物事业机构减少的人员总数为 A．89 B．78 C．85 D．27 94．综合类博物馆、历史类博物馆、艺术类博物馆之外的其他博物馆的平均人员数量比上年A．略少B．增加了C．减少了7.55％D．没有变化95．下列说法正确的是 A．文物科研及其它文物单位占文物事业机构数目的比例与上年相比没有变化 B．文物单位数占文物事业机构数目的比例比上年增加了约5个百分点 C．2001年综合类博物馆的数目比历史类博物馆多 D．文物保护管理单位和历史类博物馆的总数目与上年相等 二、请根据下表所提供的信息回答问题： 某省的一天 指标1990 1995 2001 2002 全省每天创造的财富 国内生产总值(亿元) 第一产业 第二产业 第三产业 财政收入(亿元) 粮食(万吨) 肉类(吨) 3．88 14．12 26．06 29．13 0．97 2．32 2．97 3．07 1．90 7．44 13．45 15．21 1．0l 4．36 9．65 10．85 0．37 0．96 2．92 4．06 8．94 9．00 8．06 7．96，5316 8684 9345 9573 1
中国工商银行股份有限公司财务分析报告一．中国工商银行概况 中国工商银行是中国最大的商业银行，中国四大国有商业银行之一，世界五百强企业之一，上市公司。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。 中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。 中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。 2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。 工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结
构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。 2009年，中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）面对复杂多变的国际国内宏观经济金融形势，积极稳妥应对，持续推进经营转型，加快业务创新，优化收益结构，严格成本控制，有效降低了全球金融危机及中国经济增长放缓对经营管理带来的负面影响，成功化危为机，获得了历史性的发展，实现了良好的盈利增长，显着提升了公司治理水平。 中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。 二、上市银行及中国工商银行综合分析 1. 上市银行2011年年报及一季报综合分析 16家上市银行2011年归属于母公司净利润的平均增速为%,从业绩驱动因素看,规模增长、息差回升和中间业务收入快速增长成为银行业绩增长的最主要动力。 16家上市银行2012年一季度归属于母公司净利润的平均增速为%,比去年同期的%增速出现了明显下降,增速下降的原因包括净息差上升幅度减少、中间业务收入增幅减少、成本收入比下降幅度减少和信贷成本提高等。 2011年全年16家上市银行的平均净息差为%,整体上升22个基本点。2012年第一季度,在部分贷款特别是按揭贷款重新定价的基础上,整体上市