万方数据
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基于互联网金融平台的大数据征信实践与启示——以阿里旗下“蚂蚁
金服”为例
作者：冯笑， 陈翼
作者单位：冯笑(华东交通大学,江西 南昌,330013)， 陈翼(山东农业大学,山东 泰安,271018)
刊名：
中国市场
英文刊名：China Market Marketing
年，卷(期)：2015(32)
引用本文格式：冯笑.陈翼基于互联网金融平台的大数据征信实践与启示——以阿里旗下“蚂蚁金服”为例[期刊论文]-中国市场 2015(32)
阿里巴巴集团如何实现大淘宝战略 阿里巴巴集团对大淘宝战略可能规划阶段： 第一阶段： 阿里妈妈并入淘宝运作，启动大淘宝战略。 在“买家、卖家、金融、支付、物流、搜索、营销”六个因素中，物流因素借助与物流公司合作，对卖家优惠。其他只差一个互联网营销平台，阿里妈妈因此并入淘宝，初步为淘宝站内的产品提供了广告服务平台。 第二阶段： 阿里妈妈在互联网广告领域已经积累了一定的资源。 启动淘宝商城。借助淘宝的资源，与企业达成合作，直接进驻淘宝商城，扩大淘宝B2C平台的影响力。并且可为企业另外建立独立的B2C站点，借助淘宝资源进行互联网营销。日本优衣库曲线入华就是一个典型案例。它绕过许多常规方式的限制，通过淘宝B2C平台迅速切入了中国的消费市场。 收购phpwind社区软件服务商，将淘宝覆盖到社区电子商务，同时覆盖的还有phpwind本身固定的2000万用户群体。 开放API，吸引外界编程人员为淘宝商家编写服务，促进淘宝平台化的建设。 第三阶段： 淘宝输出卖家和品牌（淘一站），建设淘宝城进行实体业务试水。 此举的用意有： 稳住活跃卖家，卖家的信誉，好评，交易额都有严格要求； 卖家必须工商注册，避免可能出现的税务问题； 尝试抓住非互联网的消费者，此类消费人群还有数亿，远比互联网用户多； 提供以“淘宝商品目录”的代购服务； 提供寄售服务，以长尾营销的方式来寻找和普通零售商的差异。 交易流程：卖家向淘宝上传“寄售”商品信息—>买家依据目录购买—>买家获取订单号—>根据约定时间取货。
“淘一站”不仅仅为了稳固活跃卖家，更重要的是建设类似于现代零售渠道中“便利店”这样的渠道类型，但它所涵盖的商品目录远超一般的便利店。 第四阶段： 预计淘宝依托发展好的实体店，并以此为基础，建立覆盖周边社区的零售网络。 并可以以实体店建立一定的仓储，提供同城快递服务，将第三方物流服务的不可控因素尽可能缩小。当交易量到达一定程度，可以拓展产品线，以前电子商务平台不好经营的大件产品，也可以依托实体进行销售。另外，以现有的技术平台，拓展无线购物和无线支付，最终让淘宝对生活电子商务覆盖全面。这时候，产品预计将覆盖全消费品品类甚至是服务业。 在“大淘宝”战略中，甚至“互联网销售渠道”都是一种低估。淘宝的企图心，实际上是建立一种互联网时代新的购物方式。单从它初期的规划中，我们可以看出，淘宝先期切入的渠道将主要是两种：便利店和大卖场。这两种渠道的客户组成主要是淘宝原有C2C平台的卖家和B2C平台淘宝商城的卖家。这种战略的实质是为强大的中国制造找寻一条新的国内市场营销的途径。淘宝已是一个千亿级的零售平台，上万亿对它而言也并不难。果真如此，万亿以上的规模就将至少覆盖几十万家的中小企业和个人创业者。 互联网渠道所具有一家独大的特性，这点在B2B领域就可以看到明显的端倪（阿里巴巴在B2B市场占有63.51%的惊人份额，是第2名环球资源的9倍弱）。作为同一集团的淘宝显然明了这种市场特性，这也是淘宝在中国网上零售市场已经居于第一之后依然拼命做大自己的一个原因。淘宝也比别的网站更明了C2C 的趋势乃是B2C平台，而淘宝的战略，说到底就是对接阿里巴巴，做销售渠道和零售市场的老大，无论这个零售市场是对于互联网销售渠道还是现代零售渠道而言。 阿里巴巴—淘宝的战略宏大地令人咋舌，如果说中国制造是B（代表着制造商），那么，淘宝就是另外一个B（代表着渠道商和零售商），而中国国内市场（甚至未来也将包括全球市场）就是C（代表着极为广阔的消费者）。
蚂蚁金服运营模式文件编码（008-TTIG-UTITD-GKBTT-PUUTI-WYTUI-8256）
“新莫干山会议·2017”定于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。南洋理工学院电子商务学院讲师李丽媛表示，蚂蚁金服的征信运营模式是基于大数据互联网的个人信息，信用数据库；应加强信息主体隐私保护，完善对大数据征信数据的风控。以下为演讲实录： 李丽媛：尊敬的各位领导，各位来宾大家好。我是来自南洋理工学院的讲师李丽媛，首先非常感谢国合中心的领导能让我有这样的机会去聆听和思索专家的意见和建议。 莫干山会议作为一个学术的高地，它充满着智慧、开放与创新的精神，刚才在上一个阶段很多优秀和专家和学者已经有了非常深入的分析，今天我作为一名青年学者给大家分享的题目是《互联网金融背景下大数据运营模式探索-以蚂蚁金服为例》。 本篇文章一共分为四个部分：一是相关的背景、二大数据征信机构的运营模式、三大数据机构存在的问题，以及促进大数据机构征信发展的建议。 首先我们目前国家像刚才几位领导已经说了，已经形成了一个以中央政府、地方政府共同参与的征信市场，随着互联网的发展，也产生了非常多的征信企业，他们对于大数据的一些支付交易电商金融等等的一些数据进行相关的整合，形成了具有自己独立的信用评价的体系，而我们说为什么去选取蚂蚁金服，因为它作为
一个征信机构，目前在大数据行业中还是处于一个相对的领跑地位，他的模式具有一定的代表性，我们以蚂蚁金服为案例，来对大数据征信机构进行分析。 首先我们来看一下，目前我国大数据机构的运营模式分析，有以下三种，第一个以政府指导为主的，就是以央行为主的，第二种以电商征信机构和金融征信机构为主的，就是中间的。接下去就是刚才徐教授说的，我们模仿日本的模式，就是互联网金融协会的信用信息中心为代表的会员制模式，主要是以下这三种。 蚂蚁金服的征信运行模式现在我给大家来简单地说一下，征信运行模式是一个自成一体的过程。蚂蚁金服旗下有四大平台，有支付、融资、理财和保险，通过相关的电商数据，上传到蚂蚁金融云，又通过支付平台进行相关的支付结算，结算的信息也会传输到蚂蚁金融云。我们通过云计算、数据建模等等的管理方式，来输出个人的信用信息，因此我们说这三大平台在利用相关的数据对用户进行相关的风险把控，从而促进阿里金融体系这样一个良性的循环。 我们接下来看一下模式的特点，第一个是基于大数据互联网的个人信息，信用数据库，在之前已经说了，传统的征信机构，我们都是来自央行金融机构等等，而蚂蚁金服主要来自于：一电商平台的消费和支付数据，二蚂蚁金服旗下借贷平台数据的个人信息以及互联网金融平台所收取的数据，比如说它跟一些借贷平台有相互联系，他们进行相互信息共享。据上个月相关数据统计说，蚂蚁平台他们主动提供数据已经达到了亿，当然了跟上午我们央行提供的8点多亿还是有很大的差距。
互联网征信的发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联 网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。 第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。
成功淘宝卖家阿里巴巴进货经验个人谈 阿里进货要小心，先每样混批一件看下质量，再决定是否大批进货。 自己开实体店已经快一年了，基本上开始进入正轨，上个月开始准备在淘宝上再开辟一块领域。不过因为精力实在不够，所以现在上的货不是很多。 现在网上这一块主要由我老公负责，我负责实体店和进货的把关。因为我个人的眼光还不错，所以实体店的生意一直很好，有很多老客户都说我进货的眼光好，我们这附近的孕妇装基本上都是在我们家买的，我和老公有时上午到店里去的时候，不经意间看到一两个孕妇穿的都是我们家的孕妇装，然后我会自豪的跟老公说：看，她穿的就是咱们家的孕妇装！！老公看了也很高兴，夸我的眼光好（呵呵，自卖自夸下）。 不过网上做淘宝大家都知道最难的就是图片了，如果没有好的图片，再好的衣服也无法有好的销量。所以到目前为止，我们网上的店只能挂一部分有官方图片的孕妇装。不过，我们有一直有一个原则，就是坚决要找图片和衣服基本一致的（由于拍摄的差异性，图片和实物不可能完全一致），才能挂在网店里卖，如果差别太大，我们就不上架。因为我自己以前在网上买过两次衣服，看着图片很好看，价格也便宜，结果买回来一看，心凉了半截。款式是一样的，但料子却和图片上的感觉相差千里。相信很多姐妹们都有过相同的经历。 现在自己开店时间长了，终于知道原来这些图片上看起来很漂亮，但实物却很差的衣服大部分都是仿的，也就是说图片上的衣服和我们收到的衣服根本就不是一件衣服，只是款式差不多，料子却相去甚远。在我们去进货的地方我就知道，同一款衣服，有时候会有料子好的和料子差的两种，而款式却是完全一样的，如果只给你看图片，你根本就没话说。客户在网上买了这种图衣不相符的东西，只有哑巴吃黄连，有苦说不出。所以我这次在网上开店上货前，我就和老公商量说，一定要坚决执行一个原则，那就是一定不能让客户对我们的图片和实物感到图衣不一，要做一个诚信的淘宝商家，靠我们的诚信来留住老客户，那种便宜的仿制品，坚决不能做。 现在网店开的有快一个月了，在我和老公的努力下，终于做到三心了，也得到了很多客户的认可，我们真的很开心。虽然没挣到多少钱，但我们相信这是一个良好的开端。但最近这段时间，我们发现由于缺少图片，我们店铺里的宝贝数量始终上不去。虽然我们自己试过拍一些图片，可是由于相机和我们的不专，无法拍出令人满意的效果，所以只能作罢。 于是老公就提出，能不能在阿里巴巴进一些衣服呢，这样就可以用进货商的图片了。批发商们是做长期的生意的，应该不会用图片欺骗我们这些进货商吧，我说好吧，我来看看。 于是前几天我们就在阿里巴巴的小额批发市场仔细地找了两天，然后找到了一些款式和性价比各方面感觉不错的，每样先拿了一件，从两家进货商那里混批了二十几件衣服，准备看下质量好不好，再确定是否大量进货。当时我还很开心，因为这些衣服的款式我在上海这边的批发市场没有看到过。如果和图片上一样的话，我相信绝对会好卖的。 但昨天和今天分别收到了这些衣服后，却让我大跌眼镜，这是同一款衣服吗？！心理落差很大啊，见下图:
京东金融融资：对标蚂蚁金服估值460亿 作者: 腾讯科技-雷建平来源: 腾讯科技 京东金融正在独立运作的道路上快速前进。腾讯科技今日独家拿到京东金融的融资文件，文件显示，京东金融正在寻求A轮融资，融资前估值为400亿元，融资后估值达到460亿元。 投资人以投前估值400亿元对价向京东金融平台增资60亿元，占京东金融增资完成后股权13.04%。腾讯科技获悉，红杉资本等机构已抢食这些份额，交易预计在明年第一季度完成。 知情人士透露，京东金融给出来的份额很受投资者欢迎，原因在于，京东金融对标的是蚂蚁金服，蚂蚁金服的估值已超过450亿美元，比较而言，京东金融发展较晚，估值也较低。 上述人士称，“京东金融有成功的基础。与支付宝依托淘宝、天猫等电商生态成长类似，京东商城每年千亿的成交量可以快速为京东金融带量。京东金融还在走出京东电商生态体系。” 文件显示，京东金融的发展体系是京东体系1.0——走出去2.0——生态化3.0，先依靠京东电商业务带来供应链和消费金融需求，再扩展服务范围至京东体系外企业和用户金融场景。 最后京东金融要生态化，向传统金融机构开放共享产品体系、风控体系和用户体系，实现产业互联完整金融生态圈，围绕消费者信用消费、理财及多场景支付需求布局全方位金融服务。 京东金融前3季净亏6.77亿 今年10月，京东金融CEO陈生强透露，京东金融团队已扩充到了三千人的规模，服务用户超过一亿人。陈生强透露，京东金融已将自己定位为一家“金融科技”公司。 根据介绍，京东金融于2013年10月独立运营，现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券。
互联网征信发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。 第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。 第二，在信用评价思路方面，传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题，一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者；二是对于过去没有发生过信用记录的人，如何判断其信用状况。对于第一个问题，互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹，并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况，进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。 第三，在覆盖人群方面，截至2013年底，人民银行的征信系统中有征信记录的约3.2亿人，约占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。随着互联网的不断普及，征信数据范围和来源渠道日益广泛，同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此，互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人，利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。 第四，在应用领域方面，互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用
阿里巴巴与淘宝网对比分析 1.网络查询阿里巴巴相关材料分析总结：阿里巴巴的服务内容阿里巴巴的赢利 模式 阿里巴巴的服务主要是提供一个免费的电子商务平台，方便商友进行国内贸易或者产品的宣传和推广。经营多元化的互联网业务，致力为全球所有人创造便捷的交易渠道；自成立以来，集团建立了领先的消费者电子商务、网上支付、B2B网上交易市场及云计算业务，近几年更积极开拓无线应用、手机操作系统和互联网电视等领域。集团以促进一个开放、协同、繁荣的电子商务生态系统为目标，旨在对消费者、商家以及经济发展做出贡献。 阿里巴巴作为B2B的盈利基本上都是以下几种： （一）会员费 企业通过第三电子商务平台参与电子商务交易，必须注册为B2B网站的会员，每年要交纳一定的会员费，才能享受网站提供的各种服务，目前会员费已成为我国B2B网站最主要的收入来源。 （二）广告费 网络广告是门户网站的主要盈利来源，同时也是B2B电子商务网站的主要收入来源。 （三）竞价排名 企业为了促进产品的销售，都希望在B2B网站的信息搜索中将自己的排名靠前，而网站在确保信息准确的基础上，根据会员交费的不同对排名顺序作相应的调整。 （四）增值服务 B2B网站通常除了为企业提供贸易供求信息以外，还会提供一些独特的增值服务，包括企业认证，独立域名，提供行业数据分析报告，搜索引擎优化等。 （五）线下服务 主要包括展会，期刊，研讨会等。通过展会，供应商和采购商面对面地交流，一般的中小企业还是比较青睐这个方式。期刊主要是关于行业资讯等信息，期刊里也可以植入广告。 （六）商务合作 包括广告联盟，政府，行业协会合作，传统媒体的合作等。广告联盟通常是网络广告联盟，比如亚马逊通过这个方式已经取得了不错的成效，但在我国，联盟营销还处于萌芽阶段，大部分网站对于联盟营销还比较陌生。 （七）按询盘付费 区别于传统的会员包年付费模式，按询盘付费模式是指从事国际贸易的企业不是按照时间来付费，而是按照海外推广带来的实际效果，也就是海外买家实际的有效询盘来付费。其中询盘是否有效，主动权在消费者手中，由消费者自行判断，来决定是否消费。尽管B2B 市场发展势头良好，但B2B市场还是存在发育不成熟的一面。这种不成熟表现在B2B交易的许多先天性交易优势，比如在线价格协商和在线协作等还没有充分发挥出来。因此传统的按年收费模式，越来越受到以ECVV为代表的按询盘付费平台的冲击。“按询盘付费”有4大特点：零首付、零风险；主动权、消费权；免费推、针对广；及时付、便利大。广大企业不用冒着“投入几万元、十几万，一年都收不回成本”的风险，零投入就可享受免费全球推广，成功获得有效询盘后，辨认询盘的真实性和有效性后，只需在线支付单条询盘价格，就可以获得与海外买家直接谈判成单的机会，主动权完全掌握在供应商手里。 2.网络查询淘宝相关材料分析总结：淘宝的商业模式
阿里巴巴与淘宝网对比分析 阿里巴巴的服务内容:总的来说是电子商务，细分的话有B2B（1688批发网 的诚信通）B2C（陶宝商城）C2C（陶宝个人店铺）支付宝阿城阿外陶 里陶外总的来说是一个产品交易平台了，不管是企业还是个体户还是想到网上购物的消费者，一般都是在用阿里巴巴. 阿里巴巴的赢利模式:是组合盈利拳，是进化盈利链，是动态发展的盈利模 式. 第一步:抢先快速圈地。采用了免费大量争取企业的方式现在阿里巴巴在中国的企业会员是700万家,海外是200多万家。 第二步:利用第一步的成功开展企业的信用认证，敲开了创收的大门. 阿里巴巴既依靠了国内外的信用评价机构的优势，又结合了企业网上行为的评价在诱导企业缴费加入“诚信通”。几百万的企业为它提供了大量的企业需求信息。阿里巴巴仅仅对于通过诚信通的企业提供需求信息，还通过电子邮件一年提供3600条。这些需求信息对于众多千方百计寻求订单的企业来说，其价值不言而喻，最起码也有把握现实的市场动态的参考价值。用圈地中换取的关键信息作为企业进入创收项目的“诱饵”. 第三步:他掌握5000家的外商采购企业的名单，可以实实在在帮助中国企业出口。对于每家企业收费4-6万元这又为阿里巴巴带来每年大几千万元的收入，并带来国内外的知名度。阿里巴巴等于外商的采购有最大规模的供给信息和诚信通为基础的优势，其他单位是难以模仿的。 第四步:收购雅虎中国后准备推出的电子商务搜索。阿里巴巴的已经推出自己的关键字竞价搜索。雅虎的搜索在中国仅低于百度3个百分点，超过全球龙头google8个百分点。阿里巴巴依靠雅虎每年几十亿美元技术开发投入形成的技术实力必然要有所创新。创建全球首个有影响力和创收力的专业化搜索应当是合理选择。电子商务搜索可以将电子商务的涉及的产品信息、企业信息，还有物流、支付有关信息都串通起来。可以逐步自然形成一种电子商务信息的标准。可以首先推进阿里巴巴的电子商务，并统领全国的电子商务。中国去年的出口额是1万亿美元，通过阿里巴巴做的只有100亿美元是1%，还有99%的企业并没有使用电子商务，这里面的生 意潜力可就太大了。 淘宝的商业模式:淘宝根据中国的特殊市场环境，前瞻性地采纳并改进了 基于美国市场的eBay模式，例如强调客户体验和网上社区构建。便利和低价/ 低成本是C2C网上购物与传统购物相比最吸引人的优势。信任却成为中国消费者网上购物的首要顾虑。淘宝用更好的网上购物体验、服务和保证吸引了更多的买家，用更好的、免费的服务吸引卖家。淘宝第一个在中国引入契约服务来改进
供应链金融正在成为企业拓展融资渠道的重要途径之一。在"互联网+"时代，供应链金融借助互联网、大数据征信、普惠金融等创新技术，为核心企业及其上下游企业提供交易平台和融资解决方案，有效提高了供应链金融服务效率，供应链金融正在成为下一个投资新风口。本文在分析供应链金融产生的背景和成功案例的基础上，总结了供应链金融的融资模式及发展路径，并探讨了供应链金融未来的发展前景。 一、发展背景：政策推动+需求推动 我国供应链金融起步较晚，1998年，深发展银行（现平安银行）在广东地区首创货物质押业务；2002年，深发展银行提出系统发展供应链金融理念并推广贸易融资产品组合；2005年，深发展提出要建设最专业的供应链金融服务商。此后我国供应链金融历经三个时代的发展后，现已形成多个主体参与，多种形式，多种属性，多种组合的供应链金融。 （一）供应链金融1.0：线下“1+N” 供应链金融模式统称为“1+N”，银行依据核心企业“1”的信用支撑，完成对一众中小微企业“N”的融资授信支持。线下供应链金融存在的风险主要有二：一是银行对存货数量的真实性不好把控，很难去核实重复抵押的行为；二是经营过程中的操作风险难以控制。 （二）供应链金融2.0：线上“1+N” 传统的线下供应链金融搬到了线上，让核心企业“1”的数据与银行完成对接，从而可以让银行随时能获取核心企业和产业链上下游企业的仓储、付款等各种真实的经营信息。线上供应链金融能够保证多方在线协同，提高作业效率。但其仍然是以银行融资为核心，资金往来被默认摆在首位。 （三）供应链金融3.0：线上“N+N” 电商云服务平台的搭建颠覆了过往以融资为核心的供应链模式，转为以企业的交易过程为核心。银行的思路也开始逐步转变，要搭建一个电商云服务平台，让中小企业的订单、运单、收单、融资、仓储等经营性行为都在上面进行，同时引入物流、第三方信息等，搭建服务平台，为企业提供配套服务。在这个系统中，核心企业起到了增信的作用，使得各种交易
互联网金融征信体系建设的现状和发 展建议 1
互联网金融征信体系建设的现状和发展建议近两年，互联网金融发展如火如荼，对传统金融行业乃至整个金融业态产生了巨大影响，其跨界特征及创新性也对监管部门提出了挑战。如何对互联网金融实施合理而有效的监管成为业界热议的话题，监管部门对此进行了大量探索与实践。为此，本刊特别组织“互联网金融监管”专题，邀请人民银行及部分专家从不同视角对互联网金融监管问题进行了探讨。 互联网征信主要是经过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善中国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 中国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以
宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库经过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至 7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家，日均查询量达到次。二是北京安融惠众征信有限公司创立的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于 3月正式上线。截至 9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。另外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，可是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。
淘宝卖家在阿里进货需 要掌握的技巧 TTA standardization office【TTA 5AB- TTAK 08- TTA 2C】
淘宝卖家在阿里进货需要掌握的技巧 1、寻找固定的卖家。假如你四周没有好的批发市场，阿里的确是你小额进货的最佳选择。假如你已经决定在阿里进货，建议您先批发少量货品尝尝看。假如质量满足的话，你能够继续在这家公司批发。如此，折扣更多，一样，风险也少了不少。 2、多比较、多钻研。我曾经为了批300元的货在淘宝和阿里上反复比较钻研了2天。不冒然进货，是我们每个人都应当留意的。要考虑的因素不少。比如商家是不是诚信通，他们的价钱跟同行比起来怎么？这里大家要谨记。并不是便宜的东西就是好的。这点就要靠大家的悟性了。 3、尤其提醒的是，某些货品，淘宝上的价钱甚至比阿里还要便宜。也就是说部门的阿里商家，在淘宝上也开了店。大家碰到想批的货，最好过来淘宝这边搜索一下价钱。 4、在选择进货时，定然要多知道下淘宝、阿里的一些特地展会、批发市场等。并对新的淘宝卖家定然要有一个样品件，对已经采购的样品件的供应商的网址要进行收藏，并有三个月是时间进行删选的过程。在这期间定然要有一个淘汰和删选的过程。不鼓励淘宝卖家直接采取让供应商代发货的方式，除非是合作较长时间，信誉和信任度等都挺好的情况下。要不然的话，自己非常难掌控的。 5、做竞争比较小的产品，一款多功能干洗净带给一大批消费者不少方便，同时也为运营者创造了不少利润；不但能经过淘宝销售还能够在线下市场促销或摆摊设点卖。 适不适合总结下，我感觉是假如周边有如此的批发市场，不妨也到周边去看下，合适就就近去进货；没如此的批发市场，在网上进货就要注意风险和以上的些技巧。对风险的考虑，我想我们应当避免运用银行直接转账的形式，和初次进货少量拿货以充分验证供货商诚信态度。另外，便宜也需有个底线，太便宜的东西还是不要去碰，以免买回来的是一堆垃圾。 我是在网上卖内衣的，在阿里巴巴上找买家也不容易，都是些大量拿货的，想找个量小的太难。假如阿里巴巴的买卖速配能够更好发挥用处的话，至少在找买家或者卖家上是会方便的多。淘宝店的拿货量适合像我们这类小供应商去满足，接下来关键就是比较下性价比和风险问题，找更高性价比的，更诚信诚心的卖家。阿里巴巴有个披露不诚信卖家的地方，大家能够去找找，花钱在阿里巴巴上的卖家不定然全是诚信的，正如淘宝商城的货不定然是性价比高的一样。卖家是好是坏，还是看群众的眼睛，群众没发言，还是自己当心探寻。
蚂蚁金服B轮融资专项基金募集简章 二、简章概要 本简章仅供有意参与蚂蚁金服专项基金的潜在投资者参考。 1、蚂蚁金服主要从事服务小微企业与普通消费者。基于互联网的思想和技术，以支付宝作为支付手段起家，随后又推出货币基金产品“余额宝”、定期理财产品“招财宝”、阿里巴巴纯信用小额贷款服务“阿里小贷”也被划入蚂蚁金服旗下并更名“蚂蚁微贷”、消费者先消费后还款的“蚂蚁花呗”、信用评估及信用管理机构“芝麻信用”、一站 式移动理财平台“蚂蚁聚宝”以及定位于IT系统的云计算服务“蚂蚁金融云”。 2、蚂蚁金融服务集团旗下的品牌资产包括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银
行、芝麻征信、众安保险等，业务范畴涉及支付结算、贷款、理财、征信等领域，且仍 在不断做加法。蚂蚁金服不久前证实，将采取增资入股的形式参股德邦基金。 3、本专项基金目标规模为22.2-33.3亿元，单个出资人出资金额不低于人民币2亿，用 于参加蚂蚁金服此次基金项目。该项目基金预计于2016年3月份封闭，现确定投资意向，待核准后，并接收投资者打款，预2016年4月份完成投资流程，如若蚂蚁金服整体估 值偏高核准后退还全部保证金或投资款项。基金运行周期为5年（或根据实际需要提前 或延后退出）。 三、投资亮点 1、截至2014年9月底，蚂蚁金服动态年活跃用户数量达到3.26亿，已超过全球主要第 三方支付平台PayPa的年活跃用户数（1.6亿），成为全球最大的第三方在线支付公司。 支付业务贡献了蚂蚁金服超过70%的营业收入，其收入主要来自提供第三方支付服务收手续费及支付平台所产生的备付金利息收入。支付宝是中国占有率第一的互联网第三方支付，占有率超50%，远超第二名财付19.4%的市场份额。在移动端，支付宝钱包动态年活跃用户数达1.89亿，在移动支付市场份额超过80%，占有绝对领先地位。 2、蚂蚁金服旗下还有现金管理、理财、融资及其他业务。其中，现金管理业务主要以 余额宝为代表，截至2014年9月，余额宝存量用户数达4442万人，是全球活跃用户数 最多的现金管理工具；理财业务以2014年5月推出的招财宝为代表，以海量客户的碎片化资金去匹配并满足来自中小微企业为主的碎片化融资需求，截至2014年12月31日， 累计交易金额达339亿元，月环比增长100%；融资业务主要包括针对小微企业的贷款 业务和针对个人的信用贷款业务。
互联网金融、大数据与征信 ——人民银行征信中心王晓蕾副主任此次会议演讲的内容为互联网金融、大数据与征信。与大家分享近几年来本人对此问题的思索与实践。 首先介绍互联网金融，互联网金融内涵非常多，第三方支付、网络借贷、众筹融资、金融产品的网络销售等。其中与征信关系紧密的为网络借贷，即P2P。究竟什么是网络借贷，业内对此有很多认识。本人对网络借贷的理解有两点，首先它是借贷双方之间的直接交易，其次交易是通过互联网进行。金融市场的信贷形式多种多样，个人总结大体可以分为两种，一种是直接的，即出资人直接将借款给借款人，比如网络借贷和小贷公司。另一类为间接地，通过银行实现借贷交易。一笔信贷交易中间经过的很多环节，其中一个环节，任何一笔信贷交易都离不开风险管理，风险管理的内容包括找到客户、识别客户、识别风险、管理风险，贷前贷后的管理。是否贷款的决策可以理解为风险选择或风险偏好。 银行的借贷交易，由银行承担风险管理、风险选择。是否贷款的决策由银行做出。存款人也就是出资人没有参与以上工作。小贷公司，采用出资人直接将款借给借款人的借贷交易方式，风险管理和风险选择由出资人进行。网贷平台，是将信贷交易中的风险管理和风险选择做了一种新的组合，而产生的信贷形式。风险管理由网贷平台承担，而风险选择，是否贷款是由出资人做出决策。信贷交易中将风险管理和风险选择的重新的组合，从而产生的一种新信贷形式——网贷，——体现了互联网信贷的创新之处。 一般认为互联网金融是通过互联网放贷，收集客户资料、了解客户。而网贷平台的客户信息同样也是银行的，两者在这方面没有区别。网贷的创新之处在于
风险管理和风险选择的决策人是谁。 网贷创新的意义是什么？ 中国的信贷市场的发展不充分，银行的信贷客户以大企业为主，，导致个人、中小企业特别是小微企业融资机会少。如何解决这类人群的融资机会，一方面由正规金融体系的舆情改革，另一方面，借助于互联网技术的发展产生的新信贷形式——网络信贷，促进了中国信贷市场的发展，让更多的人获得融资机会。 根据世界银行的研究，判断一个国家的金融体系改革前进与否，改革能否满足更多的人获得融资、信贷交易机会。中国的信贷交易市场中，央行全国统一的征信系统中,个人征信系统收录自然人数约8亿人，但这之中只有3亿人和银行有信贷关系，换句话说，5亿人与银行有过结算交易关系，开立过结算账户，他们有经济活动、融资需求，但跟银行没有任何形式信贷交易，他们就是未来信贷市场的机会，也正是这5亿人的存在，给中国P2P公司带来了风光的市场。同时，借助P2P平台，也增加了普通百姓的投资机会。这就是信贷交易的创新形式网络贷款，给信贷市场带来的积极意义。 网络贷款存在风险，分为两个方面。宏观上，资金安全存在隐患。P2P行业资金结算方式要求出资人不管通过什么渠道先将资金存入网贷平台公司，此类模式下，存在与证券公司非法挪用股民保证金类似的资金风险。P2P公司针对此类风险采取资金清结算分离，资金托管，增加平台透明度等一系列措施降低资金安全风险度，但是需要业内尽快将技术落地，从而避免P2P平台跑路，投资人利益受损的事情再次发生。微观上，所有信贷交易都存在交易风险。贷款放出后是否可以收回来，足够的风险管理能力对于P2P公司尤为重要。由于在交易过程中P2P公司的风险管理和风险选择是分开的，采用哪种机制可以提高平台的风
阿里巴巴与淘宝对比分析 一、阿里巴巴赢利模式 （1）会员费用及广告竞价为主 会员收入始终是阿里巴巴公司主要的收入来源。以2004年阿里巴巴网站会员数量估计，阿里巴巴的会员收入约为4500万美元 （2）收益来源拓展到买卖双方 除了会员收费以外，搜索营销以及阿里软件有望成为阿里巴巴新的收入支柱之一。 二、阿里巴巴的服务内容 （1）免费的服务内容 免费注册成为普通会员； 免费使用阿里旺旺； 免费使用网上支付工具—支付宝。 （2）收费的服务内容 “诚信通”会员服务。费用：2800元/年 “中国供应商”会员服务。费用：6-12万元/年不等 关键字竞价排名服务：竞价排名是诚信通会员专享的搜索排名服务； 其他各类关于商务/广告合作等服务依实际情况而定。 三、淘宝网 淘宝网是国内首选购物网站，亚洲最大购物网站，由全球最佳B2B平台阿里巴巴公司投资4.5亿创办，致力于成就全球首选购物网站。淘宝网，顾名思义——没有淘不到的宝贝，没有卖不出的宝贝。自2003年5月10日成立以来，淘宝网基于诚信为本的准则，从零做起。根据CNNIC 中心《2008年中国网络购物调查研究报告》（2008年6月）发布的数据显示：淘宝网的网络购物渗透率已经达到81.5%，居第一位。 四、淘宝商业模式 （1）经营模式 淘宝网实行产品登录免费制度，让用户真正在网上交易中获得利益，才能培养更多忠实的网络交易者，把“蛋糕”做大。 （2）投资模式 在淘宝网成立之初，其诚信建设就已紧锣密鼓的展开。不断完善产品
的品种，实现网络产品多样化，实现口号“没有淘不到的宝贝”。加强广告宣传投资，极力投资建设网上诚信和安全体系。 五、阿里巴巴与淘宝网对比分析 两类网站的共同点：（1）都为会员提供注册、发布商品信息并提供二级域名； （2）都为会员提供后台管理平台； （3）网站为交易各方提供信用评估机制。 但是，它们又有许多不同之处。阿里巴巴网站的客户针对的是企业；淘宝网站就不同了，淘包网属于C2C类网站，交易双方都是个人。 参考文献：卜庆锋电子商务实训140401140尹美霞
蚂蚁金服宣布战略投资 36氪 2015年 10月 15日,蚂蚁金服宣布战略投资 36氪,双方将在私募股权融资等多个领域展开合作,并以此服务整个小微企业生态圈。早在 5月, 蚂蚁金服就推出了股权众筹品牌蚂蚁达客, 并成为首个获得工商登记确认的股权众筹企业。 1个月之后,它又与 36氪达成全面战略合作,将后者的股权众筹平台接入支付宝。彼时, 36氪刚刚推出了股权众筹平台。 就在两者眉来眼去之时, 其他大佬也把目光瞄准了股权众筹领域。 3月底,京东股权众筹平台—“东家”上线,就在同一天,平安集团斥资 1亿元成立了股权众筹平台深圳前海普惠众筹。 4月,苏宁众筹成立。此外, 中科招商、君盛投资等 PE 也纷纷筹备了股权众筹平台。 一时间,股权众筹行业一改 2014年小平台扎堆的局面,成为大佬角力的竞技场。在这其中, 电商系大平台的优势最为明显, 诸多“荣宠”加于一身, 也最易出现强者愈强的局面。金融系大平台有熟悉风投的分析师团队以及专业的法务团队, 优势在于尽职调查和投后管理, 一旦弥补了互联网方面的不足, 力量也不容小觑。小平台的出路则是站稳细分市场,方能在大佬云集的赛场中获得生存空间。 电商派:搭建创业生态圈 在股权众筹领域占据第一梯队的非电商系平台莫属, 京东和阿里则是头把交椅的有力竞争者。 二者均是先涉足商品预售的产品众筹, 并据此积累项目资源, 进军股权众筹。自 2014年以来,京东和淘宝在产品众筹的总成交额超过了 5亿元,斩获近 90%的市场份额。 京东股权众筹采用“领投 +跟投”模式,即在众筹过程中由一位经验丰富的专业投资人作为领投人,其余人选择跟投。作为回报,跟投人把 20%的投资收益,分享给领投人。截至 2015年 10月,在京东“东家”完成融资的项目有 60个,融资额达 5亿元。
淘宝网电子商务模式分析 软件< 2 > 班顾龙杰 做为一个网上淘金者而言，其困惑是：如何在网上开店，如何找到可靠的供货商，如何解决信息流、资金流和物流的问题，自己的安全能否得到保障，怎样应对网络欺诈和黑客，自己的隐私能否得到保护等等。但是一但决定在网上开店，一般认为只有闯闯再说。网络上存在着信息不对称的问题，如何才能在网络信息海洋中拥有处理有效信息的能力？只有充分利用搜索工具才能打捞到商机，才能找到可靠的商业伙伴达到互惠互利，这是每一个个人电子商务投资者必须考虑的首要问题。 网络拍卖中，网络服务商（指技术平台提供商或网络公司）是向卖方（商品提供商）提供了一个网络交易技术平台，卖方在技术平台上展示其要出售商品，由买方竞价（非竞价）购买。那么，网络交易平台提供商和卖方之间形成的民事法律关系是就网络交易技术平台有偿（无偿）使用而形成的。该平台只是提供了一种交互工具，卖家通过它把虚拟商店开到用户家中的上网电脑里，供用户游览选购。其本身并不发布商品信息，也不参与交易。网络交易平台提供商只是提供一种为买卖双方达成买卖合同的服务，它和卖方形成的正是基于这种服务而产生的服务关系，这种民事法律关系明显不是委托合同关系，和传统的居间合同关系也不能等同。有学者认为：交易平台的服务形成了事实上的居间，而这种居间有别于传统意义上的居间。在某种意义上，这种居间只是起一种“管道”或信息传递的作用，这里不存在居间行为，只是在效果上与居间类似。网络交易平台提供商和买卖双方的法律关系性质是一样的，都是服务关系。 在网络拍卖中，买卖双方之间成立的是买卖合同。买卖双方在技术平台上就某物品达成买卖协议时，标志着网络交易平台提供商为买卖双方交易这个物品所提供的服务结束，即网络交易平台提供商已履行完和买卖各方之间所形成的服务合同，其和买卖各方之间的民事法律关系随买卖协议的达成而结束。买卖双方之间的民事法律行为适用《合同法》有关买卖合同的规定，他们所形成的商品买卖合同是由双方当事人直接履行，包括网下利用传统支付手段付款和网上利用网络交易平台提供商提供的在线支付系统付款。一个完整的网络拍卖活动中存在着网络交易平台提供商和买卖各方间的交易服务合同和买卖双方间的买卖合同。而网络交易平台提供商提供的在线支付系统是属于有别于交易服务的另一种性质的服务，即支付服务。 （一）电子商务“三流”的关系 随着电子商务的深化，越来越多的中小企业开始介入其中，并在eBay易趣、淘宝等C2C 平台逐渐担当起大卖家及大买家的角色，由此C2C模式开始悄然带有了B2C乃至B2B的痕迹。电子商务运行方式的实质体现为信息流、资金流及物流三“流”之间的协调与统一。有学者认为电子商务法是调整电子商务信息流、物质流和资金流三个环节活动中所产生的社会关系的法律规范的总称。第一，这三“流”是相互关联的，缺少任何一个“流”都不可能形成电子商务。同时信息流在资金流和物流中是居于领导和核心地位的，如果没有信息流，你不知道自己的钱给了谁，该付多少。没有信息流的指导，你不知道怎样发货和在什么地方向什么人交付。第二，三“流”运行的最终状态是要达到资金流的兑现，才能取得收益和利润；第三，在这三“流”当中，短线制约并不是信息流和资金流的速度，而是物流的速度。我可以在网上
阿里巴巴与淘宝网对比分析的总结 参考文献：卜庆峰电子商务与网络营销课程130403141 陈爽 阿里巴巴服务内容简介 一、装修策划 1、产品及旺铺策划三次 2、首页装修（框架全改每年两次 3、首页海报16张，根据季节和产品进行变更 4、产品描述页面制作，详细制作主推产品四个，普通页30个。 （90%五星级） 5、拍照图片处理，图片处理300百张。 二、活动报名 1、火拼活动报名4次（服装小商品类客户） 2、快订报名4次（定做工厂类） 3、全年大促报名10次 4、企业集采报名为工业品类企业报名企业集采 5、阿里平时活动报名10次（平常报名活动，包括阿里临时组织 的各类活动以及平时的各类普通活动）6、官方一分钱拿样4次7、金牌供应商报名 为顾客申请金牌供应商 三、排名优化 1、关键词优化。 2、提升曝光亮，增加访客数，提高产品搜索排名。 3、达到AAA供应等级 4、店铺收藏量达1800 阿里巴巴的盈利模式 阿里巴巴等B2B的盈利基本上都是以下几种： （一）会员费 企业通过第三电子商务平台参与电子商务交易，必须注册为B2B网站的会员，每年要交纳一定的会员费，才能享受网站提供的各种服务，目前会员费已成为我国B2B 网站最主要的收入来源。
（二）广告费 网络广告是门户网站的主要盈利来源，同时也是B2B电子商务网站的主要收入来源。 （三）竞价排名 企业为了促进产品的销售，都希望在B2B网站的信息搜索中将自己的排名靠前，而网站在确保信息准确的基础上，根据会员交费的不同对排名顺序作相应的调整。 （四）增值服务 B2B网站通常除了为企业提供贸易供求信息以外，还会提供一些独特的增值服务，包括企业认证，独立域名，提供行业数据分析报告，搜索引擎优化等。 （五）线下服务 主要包括展会，期刊，研讨会等。通过展会，供应商和采购商面对面地交流，一般的中小企业还是比较青睐这个方式。期刊主要是关于行业资讯等信息，期刊里也可以植入广告。 （六）商务合作 包括广告联盟，政府，行业协会合作，传统媒体的合作等。广告联盟通常是网络广告联盟，亚马逊通过这个方式已经取得了不错的成效，但在我国，联盟营销还处于萌芽阶段，大部分网站对于联盟营销还比较陌生。 （七）按询盘付费 区别于传统的会员包年付费模式，按询盘付费模式是指从事国际贸易的企业不是按照时间来付费，而是按照海外推广带来的实际效果，也就是海外买家实际的有效询盘来付费。其中询盘是否有效，主动权在消费者手中，由消费者自行判断，来决定是否消费。尽管B2B市场发展势头良好，但B2B市场还是存在发育不成熟的一面。这种不成熟表现在B2B交易的许多先天性交易优势，比如在线价格协商和在线协作等还没有充分发挥出来。因此传统的按年收费模式，越来越受到以ECVV为代表的按询盘付费平台的冲击。“按询盘付费”有4大特点：零首付、零风险；主动权、消费权；免费推、针对广；及时付、便利大。广大企业不用冒着“投入几万元、十几万，一年都收不回成本”的风险，零投入就可享受免费全球推广，成功获得有效询盘后，辨认询盘的真实性和有效性后，只需在线支付单条询盘价格，就可以获得与海外买家直接谈判成单的机会，主动权完全掌握在供应商手里。