毕业设计（论文）
题目：赣州市章贡区消费者选择商业银行汽车消费贷款
行为因素调查
系部：经济管理系
专业：金融学
班级： 102班
学号： 020********
学生：童鹃
指导教师：刘立刚
完成时间：2014年05月
赣州市章贡区消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素
调查
摘要
汽车消费贷款不仅刺激了消费、扩大了内需，而且对于推动国民经济增长具有重大的意义。随着汽车消费贷款业务的不断发展，随之而来的是汽车消费贷款问题不断显现出来，只有不断完善汽车消费贷款市场出现的问题，才能促进汽车消费贷款业务持续、稳定、健康地发展，其中消费者是这个市场的重要参与者之一，因此有必要对消费者选择商业银行汽车消费贷款的影响因素进行分析。选取赣州市章贡区的消费者为调查对象，对一般消费者在选择商业银行汽车消费贷款时考虑的因素进行分析，另外参考了一些学者对汽车消费贷款市场存在的问题和相关的建议的研究。本文的主要研究结论是：首先，赣州市章贡区的消费者在选择商业银行汽车消费贷款时的影响因素有，“手续简便”、“贷款利率低”、“贷款额度大”、“服务好”和“其他”，其中“手续简便”、“贷款利率低”、“贷款额度大”、“服务好”是消费者比较看重的因素。其次，针对汽车消费贷款存在的问题提出如下几点建议：（1）建立和完善个人信用制度（2）建立和完善汽车消费贷款法律法规（3）建立多元化汽车消费贷款营销模式（4）彻底转变观念。
关键词：消费者；汽车消费贷款；影响因素；问卷调查；建议
Investigation of automobile consumption loan of commercial banks of consumer choice behavior factors
Abstract
Automobile consumption loans not only stimulate consumption, expanding domestic demand, but also for promoting the growth of the national economy is of great significance. But with the development of car consumer credit business, existing automobile consumption loans problems continue to appear, and only by constantly improving automobile consumption loan market problems, in order to promote the business of automobile consumption loans continued, stable and healthy development, of which the consumer is one of the most important participant in the market, so it is necessary to consumer choice factors influencing the automobile consumer loans of commercial banks were analyzed. Zhanggong District of Ganzhou city were selected for the survey of consumers, consumers in the choice of factors generally automobile consumption loans of commercial banks into the analysis, in addition to study the existing reference automobile consumption loan market problems and suggestions of some scholars. The main conclusions of this study are: firstly, Zhanggong District of Ganzhou City, consumers in the choice of car consumption loans of commercial banks are the factors, "simplicity", "low interest rates", "loan", "good service" and "other," which "convenient application procedures", "loan interest rates low", "loan", "good service" is the consumer values factors. Secondly, in view of the existing automobile consumption loan problems put forward the following suggestions: (1) establish and perfect personal credit system (2) to establish and perfect the laws and regulations of automobile consumption loans (3) to establish a diversified auto loan marketing mode (4) completely change their concepts.
Keywords: consumers; automobile consumption loans; influence factor;questionnaire survey;suggestions
目录
1 绪论 (1)
1.1研究背景 (1)
1.2研究目的及意义 (1)
1.3主要的研究内容及方法 (1)
1.3.1研究内容 (1)
1.3.2研究方法 (1)
2. 商业银行汽车消费贷款影响因素分析 (2)
2.1样本描述 (2)
2.2消费者对汽车消费贷款的认知情况和选择情况 (3)
2.2.1消费者了解汽车消费贷款的途径 (3)
2.2.2消费者选择商业银行汽车消费贷款的情况 (3)
2.2.3消费者选择商业银行汽车消费贷款原因分析 (3)
2.2.4消费者对商业银行服务满意度调查 (4)
2.3影响商业银行汽车消费贷款行为因素分析 (4)
2.3.1影响消费者选择商业银行汽车消费贷款因素分析 (5)
2.3.2消费者特征因素对选择商业银行汽车消费贷款因素分析 (5)
3 商业银行发展汽车消费贷款制约因素 (8)
3.1个人信用制约商业银行汽车消费贷款发展 (8)
3.2法律法规制约商业银行汽车消费贷款发展 (8)
3.3营销模式制约商业银行汽车消费贷款发展 (8)
3.4传统观念制约商业银行汽车消费贷款发展 (8)
4 结论分析及相关建议 (10)
4.1基本结论 (10)
4.2相关建议 (10)
4.2.1建立和完善个人信用制度 (10)
4.2.2.建立和完善汽车消费贷款法律法规 (11)
4.2.3建立多元化汽车消费贷款营销模式 (11)
4.2.4彻底转变观念 (11)
致谢 (12)
参考文献 (13)
附录：商业银行汽车消费贷款调查问卷 (14)
江西理工大学应用科学学院毕业论文
1 绪论
1.1研究背景
汽车消费贷款，是国际通行的汽车销售模式。据统计，在欧洲发达国家，通过汽车消费信贷出售的汽车数量占销售总量的50%—70％，美国高达90%，而在我国的汽车销售中，仅有10％左右的消费者涉及汽车消费信贷，显然，我国汽车消费信贷存在很大的发展空间。
自1998年10月建设银行推出汽车消费信贷业务以来，我国的汽车消费信贷一直处于摸索阶段，经过这么年时间的过去，取得一些长足进步，但是远比发达国家消费信贷相比相差很大。随着我国汽车工业的迅猛发展，汽车金融服务的发展一直处于滞后状态，将越来越成为制约汽车行业发展的瓶颈。国外的汽车金融服务已给我们提供了一定的参考价值和值得借鉴的东西，其竞争优势十分明显，国内汽车消费市场已经面临十分激烈的竞争。因此,有必要对我国商业银行消费贷款影响因素进行深入探究。
1.2研究目的及意义
为了了解广大消费者对商业银行汽车消费贷款的选择与客户的需求，以赣州市章贡区的消费者为调查对象，调查他们选择商业银行汽车消费贷款行为因素，庞大的客户基础是商业银行保证利润来源的重要渠道。当今，中国汽车信贷市场已经进入竞争阶段，多种消费模式已经渗透进大众生活当中。其中最明显的表现：从最开始的汽车消费信贷市场是汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行的经营观念发生了由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全的深刻转变。通过调查研究赣州章贡地区消费者对商业银行消费贷款得出的数据来作为下一步或是今后商业银行与汽车厂商和消费者之间的一种连接纽带作用提供依据。
1.3主要的研究内容及方法
1.3.1研究内容
从样本群体的特征、消费者购车的价位、是否采用了汽车消费贷款、是否选择了商业银行汽车消费贷款、了解汽车消费贷款的途径、选择汽车消费贷款的原因这五个方面进行调查。
在调查问卷中，选择了赣州市章贡区的汽车城进行调查。消费者选择商业银行汽车消费贷款，选择汽车消费贷款的原因有：“分期付款，分摊经济压力，节省资金用于其他投资”，“资金不到位”，“提高购车档次”和“习惯现代生活方式”等其他因素。
首先阐述了我国汽车消费贷款的现状，对消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素进行了阐述，采取了发放调查问卷的方法对消费者选择商业银行汽车消费贷款行为及相关问题，根据收集的数据，然后利用单因素分析对样本的性别、年龄、职业、月收入等特征因素来分析消费者的选择行为差异，并据此给商业银行提出相应的建议来提高商业银行的服务质量以满足广大消费者的需求。
1.3.2研究方法
采用问卷调查的形式，首先针对消费者选择商业银行汽车消费贷款行为影响因素进行设计问卷，在设计好问卷后到赣州市章贡区汽车城发放问卷，一共发放了50份问卷，收回有效的的问卷40份，填好问卷后对其进行整理并进行数据录入统计，然后进行统计绘图。
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
2. 商业银行汽车消费贷款影响因素分析
2.1样本描述
本次调查对象是赣州市章贡区消费者，调查地点以赣州市章贡区汽车城为主。采用的是随机抽样方法在汽车城的各个店面里进行发放问卷，共发放了50份问卷，收到有效问卷有40份，在进行调查的时候，我扩大了调查样本的群体，对各个年龄段的人群和各个职业的人群都进行了调查。
在所调查的人群中，男的比例要比女的比例要高一点，分别是22人，18人，各占中人数的55%和45%，从年龄分布来看，26~35岁的人群和46~55岁的人群是一样的，所占的比例都是30%，而18~25岁,36~45岁，55岁以上的人群比例分别是5%，20%和15%。我们所调查的从事金融行业及非金融行业的样本数比例为1:9，各占10%和90%。在我所调查的消费者中，月收入在5000~8000元的样本比例所占的比例最大，为42%，其次是8000~10000的占28%，然后是3000~5000元的所占比例是25%，10000以上的为5%，为了能更直观的看到数据，对各个因素进行了频数分析结果如下表：
指标频率百分比
性别男22 55%
女18 45%
年龄18~25 2 5% 26~35 12 30% 36~45 8 20% 46~55 12 30% 55以上 6 15%
从事行业金融行业 4 10%
非金融行业36 90%
职业教师、军人、
公务员、医生
10 25% 普通职员20 50% 个体户 6 15% 其他 4 10%
月收入3000~5000 10 25% 5000~8000 18 45% 8000~10000 10 25% 10000以上 2 5%
江西理工大学应用科学学院毕业论文
2.2消费者对汽车消费贷款的认知情况和选择情况
2.2.1了解汽车消费贷款的途径
对消费者进行调查的结果如图所示：在调查的所有人中，经过网络渠道了解汽车消费贷款的比例是最大的，所占比例达到了35%；其次是通过电视广播渠道了解汽车消费贷款，所占比例达到了25%；通过报纸杂志和其他途径了解汽车消费贷款的比例都是15%；消费者通过业务员了解汽车消费贷款是最少的，只占10%。从调查的结果可以看出，现在是网络时代，消费者主要通过网络渠道或是具体行为宣传渠道来获取信息改变了传统的通过报纸杂志之类的渠道来获取信息的方式。由此可以看出，商业银行通过网络渠道或者通过有线电视进行汽车消费贷款的宣传是很有必要的。
电视广播25%
报纸杂志15%
网络渠道35%
其他15%
业务员10%
2.2.2消费者选择商业银行汽车消费贷款的情况
在发放的50份调查问卷中，选择了商业银行汽车消费贷款的人数是40人，占总份数的80%，没有进行汽车贷款的人数只有20%。
对进行了汽车消费贷款的消费者进行分析，购买高档车(25~35w)的比例最高达到了40%，其次是中级车（15~25w）和豪华车（35w以上）的各占了30%和20%，所占比例最少的是经济型车（15w以下）只有10%。
对没有选择汽车消费贷款的消费者进行分析，发现40%的消费者认为到商业银行申请贷款手续复杂，费时费力；认为汽车消费贷款市场法律体系不健全，政策不明朗和汽车信贷的贷款提供方比较单一的消费者各占10%；还有因为消费者自身根深蒂固的传统消费观念和其他的一些原因没有选择汽车消费贷款的消费者各占20%。综合分析看出，对于赣州这样一个处于正在蓬勃发展的城市来说，消费观念与大中城市吻合，唯一情况不同的是消费者对商业银行贷款的起点存在差距。
2.2.3消费者选择商业银行汽车消费贷款原因分析
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
在了解了消费者选择商业银行消费贷款后，再对消费者选择商业银行汽车消费贷款原因进行分析，如图所示：
消费者选择商业银行汽车消费贷款原因
16 40%
14
12
10 25%
8 20%
6
4 10%
2 5%
分期付款资金不到位提高购车档次生活方式其他
分摊经济压
力用于投资
2.2.4消费者对商业银行服务满意度调查
本次问卷共选取了4种标准来评价商业银行的服务，即服务很好4分，服务一般3分，服务比较差2分，服务很差1分。从表格的统计情况可以看出，消费者对商业银行的服务还是比较满意的，其满意度达到了86%，认为商业银行服务比较差和服务很差的满意度分别是3%和1%，所以银行在服务态度上还存在可以改善的空间。
指标选项人数统计总分满意度
32（80%）128 86%
服务很好
（4分）
5（12.5%）15 10%
服务一般
（3分）
服务比较差
2（5%） 4 3%
（2分）
1（2.5%） 1 1%
服务很差
（1分）
2.3影响商业银行汽车消费贷款行为因素分析
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2.3.1影响消费者选择商业银行汽车消费贷款因素分析
调查问卷对影响商业银行汽车消费贷款，手续简便、贷款利率低、贷款额度大、服务
好和其他五大因素进行分析，分析结果如下。
影响消费者选择商业银行汽车消费贷款因素
40 100%
35 87.5%
30 75% 75%
25
20 50%
15
10
5
手续贷款利贷款额服务好其他
简便率低度大
消费者在选择商业银行进行汽车消费贷款时首先考虑的因素是贷款手续简便，所占比
例达到了100%，然后考虑的因素是服务态度好，这成了第二个考虑的因素，所占比例为
87.5%，其次是贷款利率低和贷款额度大这两个因素，所占比例都是75%，还有一些其他的
因素也是消费者选择商业银行汽车消费贷款考虑的因素。
2.3.2消费者特征因素对选择汽商业银行车消费贷款因素分析
1.性别
采用了基本图表分析和条形图分析，图表能够直观的表现各个变量所占的比例，条形
图可以通过明显看到每组中的具体数据易比较数据之间的差别，通过两种分析方法相结
合的方式对问卷对象基本信息进行分析，能够得出更加明了和客观的结论。
因素女性选择的比例男性选择的比例
手续简便30% 70%
贷款利率低45% 30%
贷款额度大22.5% 52.5%
服务好70% 17.5%
其他5% 45%
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
30
25 男性选择比例
20 女性选择比例
15
10
5
手续简便利率低额度大服务好其他
根据前面的统计知道，被调查的消费者中男女的比例相差不大。男性消费者中70%比较在乎汽车贷款手续简便，只有30%的女性消费者比较在意这一点；男性选择贷款利率低的有30%，女性有45%；男性对于选择贷款额度大的有52.5%，而女性只有22.5%；女性选择服务好的有70%，而男性只有17.5%。由此可见：
1.性别
性别的差异也是影响选择汽商业银行车消费贷款因素之一，男性比较在乎“手续简便”“贷款额度大”这两个因素，女性比较在乎“贷款利率低”“服务好”。
2.年龄
随着年龄的增长人的思想各个方面都会发生很大的变化，所以在每个阶段选择都会有所不同，对每个阶段消费者的选择调查如下。
因素18~25岁
（人）26~35岁
（人）
36~45岁
（人）
46~55岁
（人）
55岁以上
（人）
手续简便 1 4 1 1 1
贷款利率低0 1 1 4 1
贷款额度大 1 4 5 4 0 服务好0 1 1 2 3
其他0 2 0 1 1
从上图可以看出，不同年龄阶段人群对消费因素存在差异。各个年龄阶段消费者对因素的看重又是不一样的。但对于大多数不同年龄阶段的消费者来说，比较看重和考虑商业银行贷款额度，其次是贷款利率低和手续简便等三个因素。
3.职业
调查的对象有：教师、医生、军人、公务员，普通员工，个体户，其他。调查统计结果如下图所示：
因素教师、医生、
军人、公务员
普通员工（人）个体户（人）其他（人）
江西理工大学应用科学学院毕业论文
（人）
手续简便 1 3 1 0
贷款利率低 2 5 1 2
贷款额度大 2 7 4 1 服务好 3 2 0 1
其他 2 3 0 0
各个职业的消费者都对贷款额度大这个因素比较看重，教师、医生、军人、公务员选择服务好的人数最多，这可能与他们的职业和受教育程度有关，其次才是贷款利率低、手续简便和其他；普通员工选择贷款利率低的人数比例占第二位，其次看重的是手续简便、服务好和其他；个体户对手续简便和贷款利率低选择的人数是一样的，服务好和其他都没有人选择；其他类消费者对贷款利率低和服务好比较看重，手续简便和其他没有人选。
4.月收入
在各个收入水平阶段，每个收入阶段选择因素中贷款额度大选择比例是最高的，在3000~5000元中是贷款利率低最高，第二位是贷款额度大，其次是手续简便和服务好，其他因素没人选；根据前面的调查结果知道收入在5000~8000元阶段的消费者有18个人，占调查总人数的45%，这些消费者除了看重贷款额度大贷款利率低、手续简便、服务好和其他因素也是其看重的因素；收入在8000~10000元的消费者除了看重贷款额度大，其手续简便、贷款利率低和服务好也是看重的因素，其他因素没有人选择；收入在10000元以上的消费者除了选择了贷款额度大，其余因素都没有选择。
因素3000~5000 元
（人）5000~8000元
（人）
8000~10000元
（人）
10000元以上
（人）
手续简便 2 3 2 0 贷款利率低 4 4 2 0 贷款额度大 3 6 5 2 服务好 1 3 1 0 其他0 2 0 0
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
3商业银行发展汽车消费贷款制约因素
3.1个人信用制约商业银行汽车消费贷款发展
商业银行进入普通大众从最初的居民储蓄到现在居民消费信贷这一跨越，其中肯定是存在问题。去除四大国有商业银行之外，还有许多地方性和部门共建性质商业银行遍地开花。在这所有银行中既未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度, 也还没有一家全国性的、专业化的、权威性的个人信用调查咨询机构。各有关部门建立的个人资料因部门分割而难以资源共享, 同样各大商业银行之间客户个人资料的信息也没有达到资源共享。因此,商业银行在贷款投放前一般就凭借款人的身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料来进行判断，这些原始的征询方式缺乏可靠的验证，给收入水平不稳定以及恶意欺诈的借款人留下漏洞。在借款人不履行还款责任时, 单一依靠抵押担保措施, 对借款人个人信用及财产无法形成有效的制约。因此，在商业银行汽车消费贷款中很容易形成信用风险。
3.2法律法规制约商业银行汽车消费贷款发展
商业银行汽车消费贷款业务在我国起步较晚，至今还未出台专门规范汽车消费贷款业务的法律文件。目前汽车消费贷款主要依据《民法通则》、《合同法》、《担保法》《汽车贷款管理办法》等非法律性文件来规范经营过程。首先，在这些法律法规中，对借款人的义务没有统一明确的规定，在处理有关车贷纠纷案件时存在多重标准因为对借款人出现违规时该如何处理没有统一的标准，而导致较高的违约率。其次，在这些法律法规中，对消费者贷款的利息、还款方式以及消费信贷的总费用等没有统一明确的规定，消费者对银行提供的汽车消费贷款的有关条件是否合理无从核实，消费者往往处于被动的地位，要么接受银行的这些条件，要么拒绝接受汽车消费贷款，消费者很少有选择的余地。这种不平等的消费模式，阻碍着商业银行汽车消费贷款发展。
3.3营销模式制约商业银行汽车消费贷款发展
现阶段我国汽车消费贷款的营销模式分为“间客式”和“直客式”。
“间客式”汽车消费贷款：是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。
“直客式”汽车消费贷款：是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。
这两种模式存在缺陷：一方面，经销商缺乏汽车消费贷款专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。在商业银行汽车消费信贷模式日益成熟发展下，是否还有另一种或是几种新的模式有待于我们去开发应用于我们的生活中。
3.4传统观念制约商业银行汽车消费贷款发展
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从消费者角度来说，受中国传统文化的影响，一部分消费者养成了勤俭持家，和“量入为出”、用积蓄的钱购买大件商品和应付大项目开支的消费观念。在一些消费者中这种消费观念已经根深蒂固，并时刻影响着他们的消费行为，这种消费观念制约着商业银行汽车消费贷款的发展。
从商业银行角度来说，长期以来汽车消费贷款业务基本上是面向国有企业开展的。而现在开办的汽车消费贷款发生了很大的改变，由面向国有企业转向众多的个人消费者，贷款额度小、手续繁琐、费用成本高等，汽车消费贷款业务是银行零售业务，必须达到一定的规模才有效益，目前我国商业银行的汽车消费贷款业务规模有限，这也成为制约汽车消费贷款发展的重要因素。
综上所述，各大商业银行推行消费信贷模式不一致，适应于偏好不同消费者。对于商业银行汽车消费信贷信任风险和技术安全，国家应该尽快建立健全相关法律法规来规范行业，对于传统消费观念消费者应尽快让其知解和接受现行信贷模式。
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
4结论分析及相关建议
4.1基本结论
为了了解消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素最开始就应该要了解消费者选择商业银行汽车消费贷款前对汽车消费贷款的了解渠道有哪些。通过这次研究整理调查问卷的数据和资料，分析其结果。我们可以看出，大多数消费者通过网络渠道或是具体行为宣传渠道来了解商业银行汽车消费贷款的信息。
我国经济已经进入了飞跃阶段，于此同时我国的大多数家庭都已经过上了小康生活，汽车已经成为了大多数家庭中不可缺少的交通工具，因此汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业之一。但是，通过这次问卷调查，我们可以看出：仍然有一部分人在购车时不会选择汽车消费贷款。虽然汽车消费贷款，是国际通行的汽车销售模式，但是我国的商业汽车消费贷款市场任然存在很多问题，比如个人信用制度不完善，法律法规体系不健全，汽车消费贷款的贷款提供方比较单一，汽车消费贷款营销模式，传统的观念等。消费者选择商业银行汽车消费贷款的原因？消费者选择商业银行汽车消费贷款比较看重什么呢？消费者自身哪些因素对选择商业银行汽车消费贷款有什么影响？调查结果显示：消费者选择商业银行汽车消费贷款占比例最大的是“分期付款，分摊经济压力，可以节省资金用于其他投资”；在所调查消费者中，所有消费者都比较看重选择商业银行汽车消费贷款手续简便；影响消费者选择商业银行汽车消费贷款的自身因素，分别是，性别、年龄、职位、收入。收入是影响消费者选择商业银行汽车消费贷款的重要因素，只有解决了基本的温饱问题，才对生活品质有更高层次的追求，现在汽车已经进入了家庭，成了很多家庭的代步工具。因此，收入水平的提高了消费者才有资金购买汽车，才有可能选择汽车消费贷款。
赣州市章贡区消费者在选择商业银行汽车消费贷款时比较看重的因素有：手续简便、贷款利率低、贷款额度大、服务好和其他。其中“贷款利率低”“贷款额度大”“服务好”是消费者比较看重的因素，但最看重的因素是“手续简便”，“其他”因素对消费者选择商业银行汽车消费贷款也有一定的影响。
4.2相关建议
4.2.1建立和完善个人信用制度
个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。根据国情，我国需要完善个人信用调查制度，可以从以下几点着手：
（1）以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，运用电子化、网络化技术手段，建立全行性的个人客户信用信息资料库，并以存款实名制为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务往来均通过总账户进行，从而使银行全面掌握个人的经济活动。
（2）国家成立专门机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，全面收集、整理、分析、传送个人信息资料，各部门既是信息的提供者，又是信息的使用者，从而实现全社会的个人信息集中管理和资源共享，同时用立法的方式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用。
在建立和完善个人信用调查制度的同时，应该建立实行公平、公正、公开的进行个人信用评级的机构。主要评定以下项目：职业类型、收入(包括个人收入和家庭收入)、本人和家庭财产、文化程度、年龄、居住(自有、租用或其他)条件、与银行业务往来、信用历史、担保情况
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等。通过信用评分结果分为不同档次，据以决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等，提高汽车消费贷款的科学性和效率，从而简化消费者实现消费信贷的过程和手续，使汽车消费贷款成为更加便利、快捷消费方式。
4.2.2.建立和完善汽车消费贷款法律法规
根据现实情况，首先，应尽快出台一部有关汽车消费贷款的专门法律，根据汽车消费贷款业务流程，明确规定汽车消费贷款市场规则、运行机制，明确规定借款人、贷款人、担保人、保险人及经销商的权利和义务，以及规定对各方当事人不依法履行义务、恶意逃废债务，以及各种欺诈行为的处罚标准；规范银行和消费者行为，保护银行和消费者的合法权益，使汽车消费贷款在业务种类、范围、操作程度、个人资信评估、担保、保险等方面的措施和办法有法可依，有序运作。
4.2.3建立多元化汽车消费贷款营销模式
首先，在调查中我们还发现，商业银行汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。针对这个问题我们建议商业银行：一方面，商业银行应该突破农村汽车消费贷款，中国作为一个农业大国，农村消费市场具有前景广阔，依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。另一方面，针对农村消费者能够提供的抵押物不足时，应该推出一些相应的优惠措施。
其次，在调查中发现我国商业银行没有为二手车提供配套金融服务，近年来我国二手车市场的不断发展，可以看出汽车产业和汽车市场出现了多元化发展。在国外，已经形成了成熟的二手车市场，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是利润点之一。但是，我国商业银行并没有把二手车市场的发展当作商机。随着进口车价格的下调，车辆的更新换代，预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间，与此相对应，商业银行二手车贷款有一定的发展潜力，因此我们建议商业银行应着手酝酿二手车贷款品种，抢占市场先机，进一步扩大汽车消费贷款业务。
4.2.4彻底转变观念
从某种意义上说，汽车消费贷款方式能否在市场上快速推行与传统消费观念更新与否有直接关系，换句话说，消费观念的更新是消费贷款快速发展的关键。观念的更新不仅是对消费者而言，对银行和商家来说观念都需要更新。其中最重要的一点，要纠正对消费贷款认识上的偏差，有些人认为消费贷款方式就是超前消费，以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品，不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。其实，消费贷款是一种建立在消费者自身偿还能力和一定的物质保障的基础上的经济信用行为。显而易见，消费贷款与超前消费是两个截然不同的概念。
童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
致谢
历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都是钟老师在一旁进行悉心指导和耐心讲解才使得论文顺利完成，在此表示衷心的感谢我的导师——钟滨。同时感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。还要感谢我的室友，你们不仅是我生活中的伴侣而且是我精神上的伴侣，没有你们给我营造一个很好的环境，我不可能这样顺利地结稿，在此表示深深的谢意。
由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师批评和指正！
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参考文献
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童鹃：消费者选择商业银行汽车消费贷款行为因素调查
附录：商业银行汽车消费贷款调查问卷
尊敬的各位消费者：
您好！为了了解广大消费者对金融行业的商业银行汽车消费贷款的需求，为此我们特地发放调查问卷，希望通过这次调查问卷找到问题的所在，以提高我们的服务质量，感谢您的配合！
1.您的性别是？
A 男 B女
2.您的年龄是？
A 18~25岁
B 26~35岁
C 36~45岁
D 46~55岁
E 55岁以上
3.您是否从事金融行业？
A是 B否
4.您的职业是？
A 教师、医生、军人、公务员 B普通员工 C个体户 D其他
5.您的月收入是？
A 3000~5000元
B 5000~8000元
C 8000~10000元
D 10000元以上
6.您购车的价位是？
A 经济型（低于15万）
B 中级车（15万-25万）
C 高档车（25万-35万）
D 豪华车（35万以上）
7.您是否申请了商业银行汽车消费贷款？
A 是（请从9开始答）
B 否（只需答第8题）
8.您不申请汽车贷款的原因是？
A 申请贷款手续复杂，费时费力 B法律体系不健全，政策不明朗 C 汽车信贷的贷款提供方比较单一 D 个人消费者根深蒂固的传统消费观念 E 其他
9..您是通过什么渠道了解汽车消费贷款的？
A 网络渠道
B 电视广播 C报纸杂志 D 业务员 E 其他
10.您选择汽车消费贷款的原因是？
A 分期付款，分摊经济压力，节省资金用于其他投资
B 资金不到位
C 提高购车档次
D 习惯现代生活方式
E 其他
11.您选择汽车消费贷款最看重的是？(多选）
A 手续简便
B 贷款利率低
C 贷款额度大
D 服务好
E 其他
12.您对银行员工提供的服务质量印象如何？
A 服务很好（4分）
B 服务一般（3分）
C 服务比较差（2分）
D 服务很差(1分）
13.您是否对商业银行有关汽车贷款服务有更宝贵的建议？
谢谢合作