第一章 危险与危险管理
一、何谓危险？
（一） 定义：所谓危险，就是某种损失发生的不确定性。
（二） 特点: 客观性、损失性、不确定性。
区分两个基本概念
1. 危险与不确定性
危险是某种事件本身所具有的客观状态，而不确定性是人们对某种事件的主观认识。
需要注意：危险在人们觉察其存在时，可能引起心理上的不确定性；可以相当客观地测定的不确定性，才是危险。
2. 危险与机率
两类不确定性：不能测定的不确定性和可测定的不确定性。
所谓可测定的不确定性，是指在一定时期，在许多相同的不确定情形中，某一结果的发生，具有相当的规则性，且可以相当正确加以预测，此即数学或统计学中所称的机率（又称或然率Probability ）。 需要强调的是，危险的大小不仅与发生的机率大小有关，而且也与机率分布有关。
例如：
（三）危险的类别
1. 客观危险与主观危险
所谓可以测定者，就统计观念与损失结果而言，指实际损失与预期
损失比例的变异（Variation ）程度，亦即指有足够多数量的团体，
在相当长期中，其平均损失变异之幅度。
2. 纯粹危险与投机危险
纯粹危险，指仅有损失机会而无获利机会之危险。例如，汽车所有人因碰撞而受损失的危险，其它如火灾等。
投机危险，指既有损失机会亦有获利机会之危险。例如，股票。
3. 静态危险与动态危险
静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致，如火灾、海难等；或者由于人类行为错误或失当所引起，如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。
动态危险则常与经济及社会变动有密切关联，如人口增加，生产技术之改良，产业组织效率之提高，消费者爱好之转移等。
注意两点：
第一，静态危险可能形成的损失，其影响仅及于少数人，其结果往往是社会的纯损失。动态危险所引起之结果，则有较为广泛的影响，对社会未必一定有损，或者反而有利。
第二，具有静态危险的事件，其发生在一定期间内较为规则，通常多属纯粹危险；具有动态危险之事件，其出现则较为不规则，包括纯粹危险与投机危险。
4. 基本危险与特定危险
基本危险的事件，常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。其发生原因非属个体行为，其结果对群体有影响，本质上不易防止。
特定危险的事件，例如非职业性原因所致死亡或残废，财产遭遇火灾或窃盗，以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等，其发生原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制。
依照中国文辞语意的解释，有获利机会自然不能说有“危险”存在。在保险与危险管理领域内，有关危险论述，主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。
投机危险既有损失的可能，亦有获利的机会，为争取获利机会，而甘冒损失可能，则多称为承担“风险”，而不称“危险”。
（四）危险的本质
预期损失的可能变异实际损失与预期损失间客观危险
1. 危险事故
又称危险事件，即指可能引起经济上损失的偶然事件。
我们日常生活中，充满各种可能发生的危险事故，如火灾、暴风雨、死亡、疾病等，都是损失发生的原因，亦即都是足以引起损失的偶然事件。
2. 危险因素
是指足以引起或增加危险事故发生机会的条件。它也包括在危险事故发生时，使损失结果扩大的条件。但是，也有危险事故与危险因素同为一体者，如疾病为引起经济损失之危险事故，亦为足以增加早年死亡事故之危险因素。
三种危险因素：
实质危险因素，是某一标的所具足以引起或增加损失机会的实质条件。
道德危险因素，指由于个人不诚实或不正直的行为或企图，故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。
心理危险因素，并非由于个人不诚实或不正直，而因不注意或不关心，以致增加危险事故发生的机会以及损失的严重性。
3. 危险程度
危险程度的大小，可由实践经验与预期经验的可能变异测定。可能变异的百分率愈低，则危险程度愈小。记住：当某种事件将来的情形可以完全预知，则已无危险的存在。如我们能确知某种事件的必然发生或必然不发生，则已不存在不确定性，故无危险可言。凡具有危险的事件，其将来情形不可能完全预知，如对某种事件可能预知的程度增大，其危险即减小。
4. 危险评价
三个考虑方面：危险程度、可能损失的数量、损失发生的时机。
总之，危险的评价，因人、因时，因地、因事而异，所以我们对危险处理的态度与方法，也应该不尽相同。
（五）危险的处理
第一种：避免
第二种：保留或承担
第三种：预防与抑制
第四种：转移。直接移转（转让、转包），间接转移（租赁、保证、保险）
第五种：集合或分散
二、危险管理的意义
（一）危险管理的概念
危险管理是，各经济单位经由对危险的认识与衡量，以及处理方法的选择与执行，以最小成本，达成危险处理的最大安全效能。
（二）危险管理的目标
危险管理的主要目标，在于损失发生前能作最有效之安排，使在损失发生后所需的资源，与保持有效经营必要的资源，能达成适度平衡。
此一目标涵义，即运用危险处理的各种方法，使能在损失发生前，做有系统的计划，以控制损失发生后所需的资源数量。
一句话，危险管理的目的，即在以最小成本尽量使某种损失减少到最低程度。
危险管理人员应把握三项准则：
1、避免承担超过承担损失能力之危险
2、勿冒因小失大的危险
3、权衡轻重与考虑周详
三、危险管理的实施步骤
五步骤：1. 危险的识别 2. 危险的衡量 3. 对策的选择 4. 计划的实施 5. 成果的检讨。
四、保险在危险管理中的重要性
（一）企业危险管理与保险
企业作有效购买保险计划时要注意：
1、集中责任
2、任用专才
3、检讨作业
4、分析契约
5、研究费率
6、调查市场
（二）家庭（个人）危险管理与保险
家庭对危险处理的原则
1、除保留财力所可能承担的危险外，在购买保险时，应在本身负担能力范围内采用最大的自负额，以节省保险费用的交出。
2、认明各种危险处理方法的优先程序，对最迫切需要及有潜在巨灾的危险，应尽先购买保险，以策安全。
3、为维持家庭一定收入或应付额外支出，家长及亲属皆应购买人寿保险。
4、为避免家庭财产价值受损，应依各种财产性质投保财产保险。
5、为确实履行对他人的损害赔偿责任，应购买较高限额的责任保险。
6、购买保险须经由优良的代理人或经纪人，对家庭财产、所得及责任各方面所暴露的危险，作专业性的认识和衡量，并应作定期的检讨。
7、在决定购买保险、办理续保或增加附加保险以前，应洽询多数保险公司、代理人或经纪人，比较其承保条件，而作最有利的选择。并应在保险费满期或保险单到期以前，调查各类保险价格，以及附加保险的承保范围。
8、对购买保险的各项程序或手续，应勿厌其烦，力求充分了解。保险单条款内容，须详加审阅，对不明的规定，应请代理人或经纪人予以解释。保险事故发生后应立即通知保险公司，使损失能在保险单规定限期内获得补偿。
第二讲保险的本质
一、保险的意义
其一，保险是达成某种效能的经济制度。保险制度的经济效能，主要在于确保多数经济单位经济生活的安定。
其二，保险为双方当事人间的契约行为。保险契约，主要在于损失的补偿，确保个别经济单位经济生活的安定。
保险成立的五大件：
保险的主要目的，为处理可能发生之特定危险事故。
保险的积极机能，为补偿损失以确保经济生活安定。
保险的经营方式，为多数经济单位的集合。
保险的计算基础，为追求负担公平合理。
保险的整体结构，为持续性的经济制度。
二、保险的要素
（一）特定危险事故：指可能引起损失的偶然事件。这里，偶然事件包含三种意义：
一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死亡；三是事件发生的原因和结果不确定。（二）损失补偿和确保生活安定
整体保险制度→确保经济生活安定
个别保险契约→损失补偿
财产保险和人身保险的补偿机制不一致：
财产保险根据损失评定进行补偿，属损失补偿保险。
而人身保险常常采取预定方式，根据预定的金额补偿，属定额保险。
（三）多数经济单位的集合
保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济组织。此种分担危险的多数经济单位的集合，称为保险团体。
保险立基于相互性原则之上。
保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负担的业务费用越少。
（四）合理的计算基础
保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。危险大小又基于对损失可能性的判断。
损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。
保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别性质。
（五）经济制度
保险作为一种经济制度，个别保险契约不足以表明保险的本质。
保险不仅是危险事故发生时补偿损失的善后方法，且为预想应对危险事故发生及其结果的一种准备制度，所以必须具有相当的持续性。
三、保险的特性
（一）保险与赌博
相同点：都为偶然事件的发生引起财物的授受。
不同点：
1，保险的目的，基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的，基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。
2，保险的手段，利己不损人，应用危险分散原则，且以精密数理计算为基础；赌博手段损人利己，完全系于偶然机会
3，保险的结果，变不定（偶然事件）为一定（获得保险金），排除危险；赌博的结果，变一定（赌本）为不定（输或赢），制造危险。
（二）保险与储蓄
相同点：以现在收入之非必须部分，准备将来所需。
不同点：
1，保险事故发生后，无论缴纳保险费的多少，保险受益人可随时领受应得的保险金；储蓄所得者，为自己储存的本金及其所滋生的利息，必须有一定时间的等待。
2，保险为集合多数经济单位所缴的保险费，以备将来给付所用，旨在共同承担危险，且以合理计算为基础；储蓄则以自己积聚的金额及其利息，负担将来所需，毋须特殊计算。
3，保险是多数经济单位所作成的共同准备财产，除预定目的以外，不得任意使用处分；储蓄则是单独形成的准备财产，可自由使用处分。
4，保险是基于相互性的组织，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。
（三）保险与保证
相同点：同为对将来偶然事件所致损失的填补。
不同点：
保险为多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法律关系的约束。
保险以所预想的自身行为本身为目的，并非附属于他人的行为而生效；保证则系附属于他人行为而发生效力。所以保险契约是独立契约，而保证契约是从属契约。
保险基于合理计算，有共同准备财产的形成。保证并无任何精确计算，仅出于当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产形成，但仅系当事人的个人行为。
（四）保险与慈善
相同点：皆为对经济生活不安定的补救。
不同点：
1，保险为互助行为，双方为有偿的授受；慈善系救济行为，乃一方无偿领受他方给予。
2，保险当事人立于对等地位，双方的授受基于一定权利义务；慈善的授受双方无对等地位可言，也非由于一定的权利义务。
3，保险共同准备财产的形成，出资的多少有数学计算为基础；慈善大多无准备财产。
（五）保险与自己保险
自己保险，指经济单位预知在一定时期，将有何种损失可能发生，乃自己筹集准备资金，作为危险的处理方法。
相同点：将经济上的不理情况，分散于多数情形。
不同点：
1，保险是多数经济单位的集合，自己保险虽将经济上的不利益分散于多数情形，似乎和保险相同，但仍是个别经济单位的单独行为。自己保险是危险保留，而非危险转移。
2，保险投保者若遇偶然事件发生，随时可获得填补。而自己保险的准备财产，须接过较长时期积聚；在准备财产未形成以前，如危险事故发生，即不能获得充分填补。
3，保险费缴付后，若无偶然事件发生，要保人不能收回。自己保险则在危险事故不发生或发生较少时，剩余的准备金，仍属于自己的财产。
四、可保危险的条件
（一）经济上具有可行性
损失发生的频率和损失程度的关系
（二）独立、同分布的大量危险标的
大数定律：简言之，即假定观察某事件在反复（n）次中，出现（r）次，在观察次数较多时，（r/n）常接近保持同一数值。
独立性是指对于不同的危险单位，发生不同危险事故的概率和后果是互不影响的。
同分布是指，不同危险单位发生潜在意外事件的概率分布是相同的。
这里，被保险标的的数量大小，取决于保险人愿意承担的、偏离期望值的危险的大小。保险人所愿意承担的危险越大（实际结果与预期结果之间的差额越大），被保险的标的的数量可以越小；反之，保险人所愿意承担的风险越小（实际结果与预期结果之间的差额越小），被保险的标的的数量就应该越大。（三）损失的概率分布是可以被确定的
如果一种危险是可承保的，它的预期损失必须是能够被计算的。即在一个合理的精确度以内，损失的概率分布应当是可以确定的。因为保费的计算是建立在对未来损失预测的基础上的。
（四）损失是可以确定和计算的
发生的损失必须在时间和地点上可以被确定，在数量上可以被计量。
（五）损失的发生具有偶然性
保险人所承保的危险只包含发生损失的可能性，而非确定性。
（六）特大灾难一般不会发生
特大灾难，如所有或大部分保险标的都面临同样的危险因素和发生同样的危险事故；或者保险标的的价值巨大。
五、保险的分类
（一）根据保险标的的不同，可分为人身保险、财产保险和责任保险
人身保险，是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。
财产保险，是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。
责任保险，是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
（二）根据被保险人的不同，可分为个人保险和商务保险
个人保险，是以个人或家庭的财产、生命、健康等作为保险标的的保险。
商务保险，是以工厂、商店等经营单位的财产、责任等作为保险标的的保险。
（三）根据保险实施形式不同，分为强制保险和自愿保险
强制保险，又称法定保险，是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。
自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人设立保险合同而实现的保险。
（四）根据业务承保方式不同，分为原保险与再保险
原保险，是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。
再保险，是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，并与之共担风险的保险。
（五）根据是否以营利为目的，分为商业保险与社会保险
商业保险是以营利为目的的保险。而社会保险是不以营利为目的的保险。
根据不同标准进行的保险分类
第三讲保险公司
保险的业务组织
承保部：订立各种选择标准，勘察各种危险；检查费率和保单内容是否适当；研究办理新业务，拟定新保单。
再保部：订立限额表，确定公司对某种危险的最高承包金额。
理赔部：审查索赔申请，确定索赔有效性，将保险金交付给应受理的人。
营销部：市场调查，建立和维持公司产品的销售体系。
精算部：厘定费率，确定公司的准备金，计算公司产品的盈利水平。
法律部：确保公司的运作遵守政府的各项法律和法规，研究现有或即将颁布的法律以确定它们对公司运作的影响。
投资部：管理投资活动。买卖股票、债券、抵押贷款、不动产和其他资产。
会计部：保存公司财务结果和公司有效运作的记录，准备财务报表，控制收支。
并购、控股和策略联盟
兼并，指一企业吸收其他企业合并成一个企业。兼并原因：其一，发挥比较优势，实现规模经营的扩张。其二，获得规模经济，提高经济效率。兼并的弊端：协调成本上升、人事变动等。
收购，购买目标公司的股票获得控股权。两种收购方式：
善意收购，指由接收方提出购买要约，被收购方同意被收购，两家公司就购买价格达成共识。
恶意收购，指目标公司管理层拒绝接受收购要约，而收购公司不顾目标公司管理层的意愿，继续企图收购该公司。
控股公司，当一家公司被另一家公司收购时，被收购公司就成为子公司，拥有子公司的公司称作控股公司。
策略联盟，指保险公司为了寻求各自的战略目标，在两个或更多的独立子公司之间建立一种利益共享、风险共担的持久关系。
保险公司的跨国经营
东道国，即跨国公司经营业务所在地的非本土国。
跨国公司的总公司所在国，指该公司的总裁及高级管理人员所在的国家，即总部所在地。
扩展海外业务的因素：营销；财务。
需要考虑的因素：市场；人才；监管环境；税收制度；外汇管制；投资方式。
跨国经营的方法：分公司或子公司、合资、收购。
保险消费者的构成
投保人、被保险人、保单所有人和受益人
投保人，指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。
保险标的：是保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。
保险利益：指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
被保险人，指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
保单所有人，指拥有保单各种权利的人。
注1：保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。用于财产保险合同大都是一年左右的短期合同，保单没有现金价值；并且，由于绝大多数投保人都是以自己的财产作为保险标的来进行投保（成为被保险人），在发生保险事故时得到保险赔偿（成为受益人）的，因此，投保人、被保险人、受益人和所有人通常就是一个人，所有人在此没有太大意义。
注2：但在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征以及在许多场合，所有人与受益人并不是同一个人，这时所有人的意义就显得重要了。保单所有人的权利通常包括：1，变更受益人；2，领取退保金；3，领取保单红利；4，以保单作为抵押品进行借款；5，在保单现金价值的限额内申请贷款；6，放弃或出售保单的一项或多项权利；7，指定新的所有人。
受益人，也叫保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
在人身保险场合，他们的关系有以下几种：
1，投保人、所有人、被保险人和受益人均为一人；
2，投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人；
3，投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人；
4，被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人；
5，投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的对象；
6，投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同对象。
保险产品的特性
与一般实物商品相比：无形、承诺性和机会性。
与其他大众化金融产品相比：复杂性、避害性。
购买原则
进行风险评估，制定购买计划
在以上列表的基础上，再按照程度的不同将需要购买的保险分为必不可少的保险、重要的保险和可选择性的保险。
重视高额损失：潜在损失的规模越大，就越应当购买这种保险。
3，充分利用免赔方式
免赔，即保险事故发生后，被保险人自己需要承担的损失。
免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使降低保
费成为可能。
对投保人来说，对于一些小额的、经常性的损失由自己来承担而不是购买保险就是更经济的，下表说明这一点：
选择保险公司
1，公司的财务状况
常用的两个重要指标：偿付能力和流动比率
净资产比率＝净资产/ 资产总额
流动比率又称营运资金比率，是衡量保险人短期偿债能力，包括赔款能力的最通用的一项指标。它由流动资产和流动负债的对比表示。
2，价格
价格不是唯一的考虑因素，但是主要因素。
注意事项：（1）产品本身要有可比性；（2）联系保险合同中的除外责任条款来进行价格的比较；（3）考虑非价格因素，特别是公司的财务状况和服务质量。
3，合同条款
必须明确所购买的保险是否能够满足需要。
如：合同承保哪些风险？被保的基本责任有哪些？责任限额有多大？保险期限多长？合同包括哪些除外责任？附加条件如何？
4，理赔实践
（1）向保险监管机构、保险行业协会、消费者协会等咨询该公司受消费者投诉的情况。（2）从相关的报纸杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报道。（3）从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。（4）从朋友那里打听，他们的保险公司是怎样对待他们的。
5，注销合同
合同的注销是指保险人或被保险人（但通常是保险人）依据合同的条款或双方的协议终止有效期的合同。在购买保险前，投保人应当了解，这家保险公司是否有注销条款，条款是怎样规定的，公司是否经常在被保险人发生了第一次保险事故后，就撤销合同或拒绝续保。
6，承保能力：指保险人扩展新业务的能力。
7，服务：代理人或经纪人的建议；保险人的理赔。
第四讲保险中介和保险监管
一、保险中介产生的原因
保险中介，是指专属从事保险销售或理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定与理算等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。
保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种。
1，保险产品的特性要求保险中介的积极参与。
2，社会分工的细化要求具有专门知识的保险中介的参与。
二、保险中介的资格认定
1，具有权利能力和行为能力；2，熟悉国家有关的法律和政策，谙熟所从事的保险种类的业务知识；3，参加并通过政府监管部门规定的资格考试，按规定手续取得资格证书；4，接受国家指定的机关对其进行业务及财务的检查、指导、监督和稽核；5，对由于自己的工作失误所造成的投保人或保险人的损失负有赔偿责任。
保险代理人
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。
（一）保险代理与一般代理的共同之处
一般代理，是指代理人根据法律的规定或者依据被代理人的授权，以被代理人的名义同第三者所进行的民事法律行为。被代理人对代理人的行为承担民事责任。
保险代理与一般代理在法律关系上有相同之处，主要表现在以下方面：
1，委托人是通过授权给代理人与第三方订立保险合同而创造出代理关系的；代理人根据与被代理人的保险公司订立的代理协议而取得代理权。
2，代理人的权利来自于委托人即保险人，这种代理权既可以明示也可以默示。
3，代理人在授权范围内行使权利。如被代理人可以委托代理人代理承保业务，也可以委托代理人负责收取保费或理赔工作等。
（二）保险代理与一般代理的不同之处
1，保险代理人在运用代理权时，如超越其授权范围，被代理人在得知后虽未追认，但也未加以拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人这种权利。保险人不得以自己未明示授权而否认代理行为的法律效果。
2，代理人所知晓的事情都假定为保险人所知。因此，只要被保险人对代理人履行了告知义务，保险人就不得以不了解被保险人的危险情况为由而拒绝履行自己的赔偿责任，即使由于保险代理人的过错致使保险人未获知晓，也是如此。因为从投保人或被保险人的角度来说，保险代理人就是保险公司，代理人所具有的常识就是保险人的常识。
四、保险经纪人
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的人。它通常既可以是个人，也可以是公司。
（一）保险经纪人的特征
经纪人是投保人的代表。在投保人的授权范围内，经纪人的行为可以约束投保人，但不能约束与投保人订立合同的保险人。投保人如因经纪人的过失而遭致损失，经纪人在法律上需负赔偿责任。
（二）保险经纪人的作用
由于保险经纪人了解保险市场行情，同时又是熟知保险条件、保险费率等专业知识和技能的专业人才，因此保险经纪人作为被保险人的代理人，可以帮助被保险人设计费用最低、保险保障程度最高的投保方案。在保险事故发生后，保险经纪人作为被保险人的代理人向保险人索赔，从而保障被保险人的利益。
五、保险公估人
保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。
保险公估人的主要任务是：在风险事故发生后判定损失的原因及程度，并出具公证书。公证书不具备强制性，但它是有关部门处理保险争议的权威性依据。
六、保险中介人之间的差别
第一，法律地位不同。
第二，名义不同。保险代理人从事保险业务必须以保险人的名义；保险经纪人从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险人索赔，则以委托人的名义，若从事居间活动或咨询活动，则必须以自己的名义；而保险公估人从事保险公证活动时，只能以自己的名义。
第三，业务要求不同。一般保险代理人熟悉保险业务；而对保险经纪人的业务要求比保险代理人要高；对保险公估人的业务要求则更高，保险公估人必须是某方面的专家。
第四，行为后果的承担方不同。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担，而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则通常由自己承担赔偿责任。
一、为什么需要保险监管
所谓保险监管是指一国的保险监督执行机关依据现行法律对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。
（一）保险业行业的特性决定了对其监管的必要性
1，信息不对称2，产品的独特性
（二）保险监管有利于实现宏观经济调控
1，有利于保证金融市场的平衡与稳定
保险公司是金融市场的机构投资者。对这一部分资金进行监控，无疑有利于金融市场的平稳运行。
有利于帮助政府实现某些总体政策目标
（三）有利于公共政策的实现
保险被认为是“公众利益归属”，即保险业的合理运行可以使社会发展进步。因此，公共政策要求对保险业实行监管，以保护消费者和客户的利益。监管的目的就是要保证公众能够从可靠的保险人处获得质高、价优的产品，而且要保证消费者通过合同得到的保险公司的承诺可以在各种情况下得以兑现。
（四）有利于保险行业健康发展
二、保险监管模式
（一）弱势监管
在这种监管形式下，保险公司在确定费率和保险条件时享有很大的余地，监督者的精力集中于公司的财务状况和偿付能力上，只要公司能够保证这一点，它们的经营一般不会受到更多干预。
（二）强势监管
这种类型的监管是对市场行为、偿付能力和信息披露要求都相当严格的一种监管方式。监管部门对费率、条款、保单利率、红利分配等均有明文规定并在投放市场前受到严格和系统的监督。
（三）折中式监管形式
这是一种以偿付能力监管为核心、兼及市场行为监管和信息监管的一种监管方式。折中式监管方式是目前大多数国家采用的一种监管方式。
四、保险监管的主要内容
（一）对保险人的监管
1，市场准入的资格审定；2，保险人对监管部门应履行的义务
3，对公司管理和市场行为的监管；4，对公司的整顿、接管与破产的监管
（二）对保单格式与费率的监管：足够（不少）、合理（不多）、公平（无不公平歧视）
（三）对偿付能力的监管
（四）对保险中介人的监管
（五）对再保险公司的监管
（六）对跨国保险活动的监管
第五讲保险合同
一、保险合同与一般合同的共性
1，合同的当事人必须具有民事行为能力
2，保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为
3，保险合同必须合法，才能得到法律的保护
二、保险合同的特性
1，双务性：单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同，如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。而双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
射幸性：射幸就是碰运气、赶机会。所谓射幸性特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。
补偿性：所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
条件性：条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。
附和性：附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。
6，个人性：由于个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可能性和严重性，因此保险人在审核投保人的投保申请时，必须根据各个不同的投保人的条件以及投保财产的状况来决定是接受，还是拒绝，抑或是有条件地接受。保险合同的这一特性决定，投保人在转让自己的财产的同时，不能同时转让其保险合同，除非经过保险公司的同意。
三、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
1，保险人：向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。2，投保人：具有完全的权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益；负有缴纳保险费的义务。（二）保险合同的关系人
1，被保险人：即其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
2，保单所有人：在保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。主要适用于人寿保险合同的场合。
3，受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
四、保险合同的客体
（一）保险利益含义
保险利益指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命、身体和健康。
保险利益和保险标的的关系：特定保险标的是保险合同订立的必要内容。但订合同的目的并非保障保险标的本身。而是在保险标的发生损失后，被保险人（受益人）能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。
保险利益以保险标的的存在为条件。
保险利益成立的条件：法律认可的；可以用货币计算和估价的；可以确定的。
保险利益的重要性：最主要的目的是为了防止道德风险。
从投保人或被保险人的角度来说，道德风险是指其投保的目的不是为了获得经济保障，而是为了谋取比自己所缴保费搞得多的保险赔款。
第六讲保险合同（下）
一、保险合同的订立
（一）要约
要约亦称“提议”，是指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。
一个有效的要约应具备三个条件：（1）须明确表示订约愿望；（2）须具备合同的主要内容；（3）要约在有效期内对要约人具有约束力。
（二）承诺
指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。保险合同的承诺也叫承保，由受约人或其合法代理人做出。
二、保险合同的生效
保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故，保险人应按约定承担保险责任。
三、保险合同的履行
（一）投保人的义务
1，缴纳保费：投保人必须按规定的时间、地点和方法缴纳保费。
缴纳方式：现金。但经保险人同意，也可以票据或其他形式。
缴纳人：投保人。第三人也可。
缴纳保费与合同效力：一般地，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。保险合同可以从投保人履行保险费缴纳义务后生效，也可在缴纳之前生效；人身保险合同常采用分期缴纳的形式。
不履行缴纳保费的法律后果：
1）在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效。
2）在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及延迟利息。
3）在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人可进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则合同自动终止。
2，通知义务
（1）“危险增加”的通知义务。在保险合同中，危险增加是有特定含义的，指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。
（2）保险事故发生的通知义务。
3，避免损失扩大的义务
（二）保险人的义务
1，确定损失赔偿责任
在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任称为“责任范围”。对责任范围的限定一般是从三个方面做出的：1）基本责任，即保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。2）附加责任，是由投保人或被保险人提出要求并经保险人同意而增加的承保责任范围。附加责任一般不能单独承保，大多是附加在基本责任之上的。
3）除外责任，即保险标的的损失不属于保险责任范围内的保险事故所导致的结果，所以保险人不承担赔偿的责任。目的是明确责任范围；防止纠纷；避免巨额损失；限制对非偶然事故的赔偿；避免逆选择。2，履行赔偿给付义务
保险人履行赔付义务的行为主要包括保险金的内容和保险金的支付方式。
1）保险金的主要内容。赔偿给付金额；施救费用；为确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。2）保险金的支付方式。原则上，保险人以现金形式赔付，而不负责以实物补偿或恢复原状。已有的约定除外。
（三）影响保险合同效力的主要因素
1，告知。即投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头的或书面的陈述。分两类：确认告知，即投保人向保险人告知已经存在的事实或情况，又称事实的告知；承诺告知，即投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，又称企图的告知。
如果投保人或被保险人所告知的重要事实有误，保险人可据此宣告合同无效。所谓重要事实，指保险人在考虑他是否与投保人订立合同，或者应基于什么条件与之订立合同，那些足以对其决断产生影响的事实。如人寿保险中，以前的病史。
2，保证，指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态存在或不存在。保证分为明示保证和默示保证。
3，隐瞒。投保人在投保时必须将其所知而保险人不知的所有重要事实都告诉保险人。投保人在投保时如果其隐瞒是有意的，则属于欺诈行为，保险人据此可取消合同。
4，弃权与禁止翻供。这主要用来约束保险人。弃权指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。所谓禁止翻供指合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。
四、保险合同的变更
（一）保险合同主体的变更
保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让，习惯上又叫保单的转让。
两种转让惯例：一是转让必须得到保险人的同意；一是允许保单随保险标的的转让而自动移转，不需要
征得保险人的同意，这主要用于货物运输的保险合同。
（二）保险合同内容的变更
在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。如被保险人地址的变更，保险标的的数量的增减，品种、价值的变化等。
保险合同订立后，投保人可提出变更合同内容的请求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还需增缴保费，合同才有效。
（三）保险合同效力的变更
1，合同的无效：约定无效与法定无效；全部无效与部分无效；自始无效与失效。
2，合同的解除。指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为。即当事人一方行使解除权（法律赋予或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。
3，合同的复效。指保险合同的效力在终止以后又重新开始。
4，合同的终止。指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。终止的原因主要有：期限届满；合同因解除而终止；合同因违约失效而终止；合同因履行而终止。
解除终止的形式和条件：
1，法定解除，即法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已生效的保险合同关系。
2，约定解除，即双方当事人可以约定解除合同的条件。一旦出现所约定的条件，一方或双方即有权解除保险合同。
3，任意解除，即法律规定双方当事人都有权根据自己的意图解除合同。但一般有严格的条件限制。我国保险法规定，投保人或被保险人有下述行为之一者，可以构成保险人解除保险合同的条件：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的；
被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的；投保人、被保险人故意制造保险事故的；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任；在合同有效期内，保险标的的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人的；投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的（但合同成立后逾两年的除外）。
五、保险合同的争议处理
（一）保险合同的解释原则
1，文义解释原则，即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。
2，意图解释原则，指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。
3，有利于被保险人的解释原则。即当保险合同的当事人对合同条款有争议时，国际惯例通常是：法院或仲裁机关往往会做出有利于被保险人的解释。
4，批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则。
5，补充解释原则。
（二）保险合同争议的解决方式
1，协商2，调解3，仲裁4，诉讼
第七讲保险的业务经营
一、保险业务经营的特征
（一）内在的扩大倾向。（二）讲究经营的经济化。（三）人力因素不可或缺。（四）不易正确计算费率。（五）节约营业费用具有重要意义。（六）积聚资金不断增加，长期固定。（七）政府须适当监督。
二、保险经营的原则
（一）危险大量原则：收入增加、计算愈加准确、节省业务费用
（二）危险选择原则：危险种类和危险程度须具有同质性
（三）保费合理原则：根据过去统计资料计算不同危险种类和程度的损失机率
（四）危险分散原则：扩大范围、再保险和共同保险
（五）给付确当原则：即处理给付迅速、公正
（六）投资安全原则：应有适当计划，使投资种类多样化
三、核保手续
核保，即如何执行危险选择的原则。
核保工作的目的，是鉴别危险的优劣，以决定业务取舍；进一步地，使接受的业务，危险品质能趋于齐一。
（一）核保资料的来源
1，要保书的陈述：要保书是投保人申请保险的一种书面形式，是保险合同的组成部分，投保单通常由保险人准备，投保人应依其所列的项目逐一填写，又称“投保单”。
保险契约内容愈广泛，或条款规定愈宽大，要保书所须提供的资料应愈详细。
2，代理人或经纪人的意见
3，实地调查的报告
在人寿保险方面，主要在于被保险人的健康情形，由保险公司指定医师对被保险人实施体格检查。
在财产保险方面，必须派人实地调查，其重要性日趋增加。
（二）承保业务的选择
通常先由核保部门就各种危险性质订定各项核保准则，然后由核保人员将各方搜集的资料，整理分析，据以进行适当选择，决定取舍。
1，财产保险的业务选择
以对建筑物的火灾保险为例，应考虑：
1）构造，即建筑物的材料。通常分三类：木造、砖造或石造、防火建筑。
2）用途。考虑着火性、易燃性和受损性。
3）周围环境。
4）防护，即消防设备和消防人员。包括私人防护和公共防护。
此外，还要了解和考虑保人的信用、职业、社会地位等。
2，人身保险业务的选择
以人寿保险为例，应考虑：
1）年龄。体重过轻或过重与年龄的关系。
2）职业。被保险人由于其职业的危险程度大于一般平均危险性的，核保人应注意。
3）健康状况。是最重要的因素。
4）其他因素。被保险人的住所、经济状况、家庭及个人的历史背景等。
四、保险费的计算
保险费通常包括两部分：纯保险费和附加保险费。
附加保险费指各种业务费用、佣金支出、预计利润，以及安全费。
在纯保险费中加入附加保险费，而由保险加入者缴付，称为总保险费。
保险费与保险费率：
前者为某一保险单所应缴的总费，后者为某一危险单位的费用。
计算保险费须以保险费率为标准。
二者的关系：保险费率×保险金额=保险费
（一）保险费率计算的基础
根据过去资料，由统计获得某种危险所导致的损失机率，是保险费率计算的基础。
1，危险测定
所谓危险大小，即在一定时间单位内，某种损失发生及其结果可能性的机率。对此种机率的估量，即为危险测定。
危险测定，通常是将各个保险标的编入同样的危险集团，再由集团的损失机率适用于个别场合。
2，危险分类
计算保险费率前，必须将危险分类，再基于各分类的实际经验资料进行统计。
3，保险费率的结构
1）纯保险费率的结构
对于纯保险费率的结构，人寿保险（定额保险）与财产保险（不定额保险）不一致。人寿保险保险费率的损失机率，仅指损失频率；而财产保险的损失机率，除损失频率外，还与损失额度有关。
损失频率=理赔次数/保险单位数
损失额度=损失总额/理赔次数
故此：人寿保险的纯保险费率=损失频率=理赔次数/保险单位数
财产保险的纯保险费率=损失频率×损失额度=损失总额/保险单位数
损失总额，包括补偿金额和理赔费用。
2）附加保险费率的结构
主要包括佣金、业务费用、安全费、利润及准备等项目。
（二）保险费率的计算方式
1，观察法，即由计费人员凭其有关过去经验以及现在及将来发展趋势的知识，就个别危险，估计其最大损失的可能性，以及部分损失或全部损失的或然性，直觉判断而决定的费率。
特点是灵活，最能表示个别危险的特性
仅为海上保险及大部分内陆运输保险业务。某些缺乏充分统计资料的新业务也采用。
2，分类法
即将相同性质的危险分别归类，而对同一分类的各危险单位征收相同的保险费率。
采用广泛
特点，在分类时，应注意每类中所有各单位的危险的性质是否相同；以及在适当长的时期中，其损失经验是否一致。
3，增减法
即就同一分类中，对被保险人课以变动的费率。其变动或基于在保险期间危险的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。
增减法就分类法所定的费率可能有所增加，但也可能有所减低，主要在调整个别费率。
第八讲财产保险
分类及特征
财产保险可以分为三类：
以有形物质财产为标的的财产保险；
以与物质财产有关的利益为标的的财产保险，即利益保险；
3，以损害赔偿责任为标的的财产保险，即责任保险。
广义的财产保险包括以上三种标的；狭义的财产保险只包括有形的物质财产。
有形财产：分为不动产和动产。进行这种区分的理由在于：其一，不同的财产所面临的风险事故的可能性是不一样的。其二，保险人更倾向于以实际现金价值来估计被保险人的动产；而对于不动产来说，除了要考虑道德风险因素以外，还需要考虑折旧率、市场价值、区位等因素。
间接损失：当有形财产发生损失或灭失，导致不能使用财产所发生的损失，即为间接损失。企业财产和家庭财产都可能发生这种损失。比如，意外营业中断损失、额外费用等。
财产保险赔偿的基本原则
赔偿原则
在财产保险中，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。赔偿原则适用的前提：被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。
保险人可选择的赔偿方式：货币赔偿；置换；恢复原状。
赔偿原则的运用
保险实践证明，与财产本身的价值相比较，大部分的直接财产损失数额是较小的。因此，保险人和被保
险人可以使用免赔条款和共同保险条款降低保费。
1，免赔。分绝对免赔和相对免赔两种。前者指，在保险事故发生后，如果损失额小于合同中所规定的起赔限额，被保险人承担全部损失。后者是规定一个免赔率，一旦损失额等于该免赔率，保险人将支付所有的损失。
2，共保。即保险人和被保险人共同承担损失份额。
为什么规定共保？当一给定的财产的价值越低时，保险人为索赔每一保险单位所承担的成本就越高。使用共保规定就是为避免类似的不公平。
如果被保险人足额投保，在得到保险人赔偿后，他可以使该标的恢复到损毁前的状态，或者能够保全其应得的经济利益；但如果不是足额投保，保险人就只能按照被保险人的实际保险金额与保单所规定的保险金额来进行赔偿，其余部分由被保险人自己负责。
共保的计算：赔偿金额=（实际保险金额/规定保险金额）×损失金额
实际保险金额指被保险人实际购买的保险金额；规定保险金额指共同保险条款要求被保险人应当购买的保险金额，它是共同保险条款所规定的百分比与保险事故发生时保险标的的实际价值的乘积。
■分摊原则
分摊原则又称重复保险的分摊原则。重复保险，指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别订立保险合同。
各国保险立法均规定，在保险赔偿涉及两个或两个以上保险人的情况下，保险人之间运用分摊原则进行赔偿。
分摊原则的运用
1，比例责任。即把每家保险公司的保险金额除以各家各家保险公司的保险金额之和，得出每家应分摊的比例，然后按此比例分摊损失金额。
某保险公司分摊保险赔款额=某保险人承担保险金额/各保险人承保保险金额总和·损失金额
2，限额责任。这一方式规定，各保险人的损失分摊额并不以其保险金额为基础，而是按照在没有其他保险人重复保险的情况下，单独应负的赔偿责任限额来分摊赔款。
它和比例责任的共同点是，各保险人都是按照比例来分担赔款的；与比例责任的不同点是，计算比例的基础不同。比例责任方式的计算基础是保险金额，限额责任方式的计算基础是赔款额。
计算公式：某保险人赔款额=某保险人赔款限额/各保险人赔偿限额总和·损失金额
3，顺序责任。这种方法规定，由先出单的保险公司首先负责赔偿，第二家保险公司只有在第一家承保的限额用完时，才承担超出的部分。
例：投保人分别与三家保险公司签订一份火灾保险合同。甲乙丙分别承保5万、10万和15万。火灾损失10万。赔偿情况如下：
甲乙丙三公司承担的赔偿额表
财产保险的准备金
为保证对被保险人及时履行经济补偿的义务，确保公司的赔偿能力，保险人在每年年终决算时，应从保费收入中提存准备金。
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。
因补偿内容的不同，准备金可以分为赔款准备金、未到期责任准备金和总准备金。
赔款准备金
即在年度终了结算时，对尚未决定的给付金额，所提的准备金。
这种准备金的提存，包括两种情形：一是保险公司已接到保险事故发生的通知，但是否给付或给付金额尚未决定；一是保险事故已发生，但尚未接到通知索赔。
未到期责任准备金
即保险人为未到期的保险责任所提留的准备金。
由于财产保险合同的生效期大多横跨两个年度，所以保险人需要从当年征收的承保保费中留出一部分
来，用于下一个会计年度保险责任的支付。即保险人当年的承保保费需要依据保险期限在两个会计年度内所占的比例进行分配。
总准备金
是为了应付发生巨额赔款而提留的一种法定财产准备金，主要用于巨灾风险的赔付。指保险企业从每一会计年度决算后的利润中按照一定比例提取并逐年累积，用以应付巨额赔款的资金，是保险企业的自有资金。
准备金的提留
已经报告但尚未理赔的赔款的估计：
逐案估计法。特点：简单，但工作量大，适用于索赔金额确定、索赔数大小相差悬殊、难以估算平均赔付额的财产保险业务。
2，平均值估算法。根据保险公司以往的损失数据计算出一个平均值，并根据对将来赔付金额变动趋势的预测来加以修正。然后，再将这一平均值乘以已报告赔案数目得出未决赔款额。适用于赔案多但金额相差不大的业务。
3，赔付率法。即选择某一个时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付数额，从估计的最终赔付额中扣除已支付的赔款和理算费用，即未决赔款额。特点：简便，但出入大。
已发生但尚未报告的赔款的估计：在实践中，一般需要以过去的经验数据为基础，然后根据各种因素的变化进行修正。如出险单位索赔次数、金额、理赔费用的增减、索赔程序的变更。
未到期责任准备金的提留
1，二十四分之一法。将一年分为24个半月。公式：
未到期责任准备金=（签发保单月份×2－1）÷24 ×保费收入
适用于每月内开出的保单分数与保额大致相同，但月与月之间差异较大的业务。
2，三百六十五分之一法。公式：
未到期责任准备金=第二年有效天数÷保险期天数×保费收入
总准备金的提留
一般来说，总准备金是按会计年度，在年终结算时，从年度利润中提存的。
第八讲保险的财务经营
准备金的提存
保险准备金
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。
保险准备金的种类：
责任准备金
两种形式：
未满期保险费准备金，又称未到期或未经过保险费准备金。主要适用于财产保险方面。
2，保单责任准备金，又称保险费积存金。
给付准备金
又称赔款准备金，即在年度终了结算时，对尚未决定的给付金额，所提的准备金。
这种准备金的提存，包括两种情形：一是保险公司已接到保险事故发生的通知，但是否给付或给付金额尚未决定；一是保险事故已发生，但尚未接到通知索赔。
盈余分配准备金
又称红利分配准备金。主要针对人寿保险而言。人寿保险业对分红保单持有人所应分配的盈余，在年度结算时，分配办法尚未确定，其所需金额必须提存，列为负债项目。
特别危险准备金
是对危险变动所受损失而提存的准备金。
准备金的计算
责任准备金的计算方法
1，未满期保险费准备金
未满期保险费准备金的提存，必须与在结算日保险人所有有效保单总保险费的未满期部分相等。
计算未满期保险费准备金的提存的方法：
1）按年计算法2）按月计算法
第九讲责任保险
什么是责任保险？
责任保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。
保险标的：被保险人依法应承担的责任
保险事故：第三人请求被保险人赔偿
保险金额：被保险人向第三人所赔偿的损失价值
与自然风险不同，责任风险纯粹属于一种法律的创造。只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位和个人才会有通过保险来转嫁这种风险的需求，责任保险的必要性和重要性才被人们认识和接受。
责任保险的特点
责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法与各种专门的民事责任法律和法规。
责任保险与财产保险
保险标的：责任保险的标的不是实体财产，所以没有保险价值可言。保险金额的多少是由当事人依照需要约定的，没有超额保险之说。
保险事故：两个必要条件，需要被保险人对第三人依法应负赔偿责任；需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。
保险目的：在责任保险中，保险人直接保障的是被保险人的利益，间接保障的是第三者的利益。
责任保险与民事损害赔偿
责任保险承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔偿责任，即法律责任。
所谓责任，是指由于当事人某种侵权或违约行为的发生而需依法承担的一定的义务。一般分为刑事责任、民事责任和行政责任。
责任保险承保的法律责任主要是民事责任。民事责任主要包括过失责任和绝对责任。
过失责任，是指被保险人因任何疏忽或过失而违反法律规定的应尽义务，或违背社会公共生活准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对受害人应承担的赔偿责任。过失责任可因“作为”所致，也可因“不作为”所致。过失责任是责任保险所承保的主要责任风险。
绝对责任，是指不论行为人有无过失，根据法律规定均须对他人受到的损害负赔偿的责任。换言之，在一起民事损害事故中，只要不是受害人自己故意所致，其人身损伤或财产损害就必须由行为人承担赔偿责任，而不问行为人是否存在过失。
责任保险的承保方式
作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保
在这种方式下，有关的责任风险成了基本保单的基本责任，或者成为基本保单之外的附加责任。其特点是，责任保险与财产保险紧密相结合，投保人必须投保财产基本险，才能使责任风险得到保险保障。作为与财产保险相联系的险种独立承保
在这种方式下，投保人可以只投保财产保险或只投保责任保险，也可以两者均投保。
与第一种方式的区别：一，第一种方式的责任保险不具备独立的条件，而这种方式的责任保险是独立的险种；二，第一种方式的责任保险与财产保险必须由同一保险人来承保，而这种方式的责任保险与财产保险是分开的，投保人可以分别向两家保险人投保。
作为完全独立的责任保险单独承保
在这种方式下，保险人签发专门的责任保险单，因此它与特定的物体就没有保险意义上的直接联系了。如，产品责任保险、公众责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。
责任保险的赔偿
出险后被保险人的注意事项
不论受害方损害程度如何，被保险人均应积极组织抢救，尽量控制受害人的财产损失，保障受害人脱险和康复。
必须尽快通知保险人，以使保险人能够迅速调查事实真相，为处理索赔事件奠定基础。
及时写出关于出险原因、损害后果、施救措施和费用等内容的报告，并尽快送交保险人。
在收到赔偿请求或被控告时，需将所收通知、传票或其他文件迅速转给保险人，并与保险人密切合作，从事抗辩、应诉、作证、邀请证人等工作，以便法院正确裁决和处理。
出险查勘：保险人派人到出险现场查勘
调查出险原因，判断是否属于保险责任范围内的事故。
了解受害人的姓名、住址及工作单位。
掌握受害人的财产损失或人身伤害的程度，并进行必要的拍照备查。
及时和当地有关执法机关取得联系，反映情况，请执法机关对事故进行责任裁决。
保险人的参与权和赔偿条件
被保险人与第三者就其责任的承认、和解、否定以及赔偿金额等问题所达成的事项，均与保险人的利益密切相关。因此，大多数国家的法律通常都规定，保险人拥有处理责任事故的参与权。
只有在损害事故发生后，被保险人收到第三者的赔偿请求，且保险人得到了被保险人的通知和请求，保险人对被保险人的经济损失承担赔偿责任。因此，一方面，责任保险虽然在客观上保障了受害人的利益，但责任保险合同却只存在于保险人与被保险人之间。如果被保险人不通知保险人并请求经济补偿，受害人不得直接向保险人索赔；另一方面，如果被保险人没有收到第三者的赔偿请求，也就不具备向保险人索赔的基础。
责任保险的赔偿限额与免赔额
赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限。超过赔偿限额的索赔由被保险人自行承担。赔偿限额的高低由保险合同的当事人双方约定。以下是几种赔偿限额：
每次责任事故或由同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。它又分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两种。
保险期限内累计的赔偿限额。也分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额。
在有些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡合成一个限额，或只规定每次事故和由同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。
免赔额的目的是促使被保险人小心谨慎，防止发生事故和减少小额、零星赔款支出。责任保险的免赔额通常是绝对免赔额，即无论受害方的财产是否发生全损或受害人是否死亡，免赔额以内的赔款均由被保险人自己负责。
责任保险的主要种类
公众责任保险
又称普通责任保险，主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失、依法应由被保险人承担的积极赔偿责任。
保险人在公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。
公众责任保险主要包括综合公众责任保险、场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险和个人责任保险。
产品责任保险
是指承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。
产品责任保险包括保险责任和除外责任两大项，同时还需要规定赔偿限额和保险期限。
雇主责任保险
承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭遇意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。
雇主所承担的包括过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任。
雇主责任保险与人身意外伤害保险：
性质不同：雇主责任保险所承担的是雇主的民事损害赔偿责任或法律赔偿责任，是一种无形的利益标的，属于责任保险范畴；而人身意外伤害保险承保的是被保险人自己的身体和生命，是一种有形的实体标的，属于人身保险的范畴。
保险责任不同：雇主责任保险尽负责赔偿雇员在工作时及工作场所内所遭受的意外伤害；人身意外伤害保险则对被保险人不论是否在工作期间及工作场所内所遭受的伤害均予负责。
责任范围不同：雇主责任保险负责赔偿雇员因职业性疾病而引起的伤残或死亡及医疗费用；而人身意外伤害保险不负此项费用。
承保条件不同：雇主责任保险需要以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件；而在人身意外伤害保险中，只要是自然人均可向保险人投保。
保障效果不同：雇主责任保险的被保险人是雇主，但在客观上却是直接保障雇员的权益的，保险人与被保险人的雇员之间并不存在保险关系；而人身意外伤害保险的保险对象是被保险人，直接保障的也是被保险人，保险人与被保险人之间是直接的保险合同关系。
计费与赔偿的依据不同：雇主责任保险的保险费与赔款均以被保险人的雇员的若干个月工资收入作为计算基础；而人身意外伤害保险则是按照保险双方约定的保险金额来计算保险费和赔款的。
职业责任保险
指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。
第十讲信用保险与保证保险
信用保险的概念
信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。
信用保险的产生
信用保险是随着信用制度的发展而应运而生的
信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为，它表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式，即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。
商品运动过程中使用价值的让渡和价值实现的分离可能产生信用危机。这就在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补债权人所遭受的损失，从而能够充分发挥信用制度对商品生产的促进作用。
信用保险的分类
根据保险标的的性质，分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险
根据保险标的所处地理位置的不同，分为国内信用保险和出口信用保险
国内信用保险：是以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的买方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的的信用保险。
贷款信用保险
是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。
在贷款信用保险中，贷款方（即债权人）是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被保险人。
当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人那里获得补偿。
贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人履行代位追偿权。
贷款信用保险的承保金额是银行贷出的全部款项。保险人在厘定保险费率时考虑：企业的资信情况；企业的经营管理水平与市场竞争力；贷款项目的期限和用途；不同的经济地区等。
赊销信用保险
是为国内商业贸易中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。
投保人（被保险人）是制造商或供应商，保险人所承担的是买方的信用风险。
赊销信用保险的目的是保证被保险人即债权人能按时收回赊销贷款，保障商业贸易的顺利进行。
适用于分期付款方式销售的耐用商品。
预付信用保险
保险学模拟试题一 一、名词解释（每题3分，共15分） 1、风险 2、保险供给 3、被保险人 4、重要事实91 5、保险单 二、单项选择（每题1分，共10分） 1、既有损失机会又有获利可能的风险是（） A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险 2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评价 D 风险自留 3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归（）所有。 A 保险人 B 被保险人 C 投保人 D 保险代理人 4、下面各方中（）有资格直接指定受益人。 A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人自己 5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是（） A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单 6、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（） A 90万元 B 110万元 C 100万元 D 保险公司不承担赔偿责任 7、某业主将自有的一套价值120万元的住宅投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔偿金是（）。 A 120万元 B 90万元 C 40万元 D 30万元 8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事故发生后总计造成的损失为50万元，若按相对免赔额保险公司应赔偿（）。 A 1000元 B 499000元 C 500000元 D 不予赔偿 9、各国普遍采用的保险组织形式是（） A 相互保险公司 B 国有独资保险公司 C 互助保险组织 D 股份有限公司 10、在大多数国家，汽车保险中的（）属于法定保险。 A 车辆损失险 B 无过错责任险 C 玻璃破碎险 D第三者责任险 三、多项选择（每题2分，共20分） 1、风险转移包括（）。 A 建立自保公司 B 建立损失储备基金 C 非保险转移 D 保险转移 2、按照经营目的的不同可以将保险分为（） A 财产保险 B 社会保险 C 人身保险 D 商业保险 3、保险的基本职能是（） A 分散危险 B 补偿损失 C 防灾防损 D 投资 4、取得投保人资格必须具备的要件有（） A 必须具有权利能力 B 必须具有行为能力 C 必须具有可保利益
1、（ B ）是车辆超载引起车祸的风险原因。 A 自然因素 B 社会因素 C 心理因素 D 道德因素 2、（ D ）不属于保险的可保风险围。 A 客观风险 B 主观风险 C 纯粹风险 D投机风险 3、保险属于风险管理的（ D ）方式。 A 回避风险 B 控制风险 C自留风险 D 转移风险 4、（ C ）是对保险定义的错误理解。 A 保险具有互助性质 B 保险是对投保人灾害损失进行经济补偿 C 保险是以小额保费获取大额赔偿的投资 D 保险属合同法律行为 5、近代保险是从（ A ）发展而来的。 A 海上保险 B 人寿保险 C 火灾保险 D 财产保险 6、劳合社是国际保险业界重要的（ B ）。 A 保险公司 B 保险组织 C 保险市场 D 保险保险所 7、区分重复保险与共同保险的根本不同点在（ C ）。 A 保险合同数量不同 B 保险人数量不同 C 保险金额之和是否超过保险标的价值 D 保险金额大小不同 8、我国近代出现的第一家民族资本保险公司是（ B ）。 A 仁济和保险公司 B 义和公司保险行 C 安平保险公司 D 永宁保险公司 9、对保险公司承保的保险业务进行第二次纵向风险转移的保险称为（ D ）。 A 重复保险 B 共同保险 C 原保险 D 再保险 10、在人身保险中（ C ）是保险合同的标的物。 A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 1、下述行为中（ B ）属于订立保险合同的要约行为。 A 保险公司广告宣传 B投保人填写投保单 D保险代理人邀客户投保 D 保险公司签发保险单 2、投保人缴纳保费少而遇风险赔偿额多是指保险合同的（ B ）性质。 A双务 B 射辛 C 保障 D 附和为主约定为辅 3、在不定值保险中，保险金额小于标的物价值的称为（ C ）保险。 A 足额 B 超额 C 不足额 D 前三项都不对 4、（ C ）是简化的保险单。 A 投保单 B 保险单 C 保险凭证 D 暂保单 5、保险合同双方要严格执行告知义务是（ A ）原则的要求。 A 最大诚信 B 可保利益 C 近因 D 损失赔偿 6、可保利益原则是防止（ C ）道德风险的要求。 A 保险人 B 保险代理人 C 投保人D保险经纪人 7、某企业投保企业财产险，保险金额2400万，保险事故发生后理赔时，保险标的物市场价格4000万，事故损失3000万，则保险公司应当赔偿（ D ）。 A 2400万 B 3000万 C 4000万 D 1800万 8、我国规定重复保险采用（ A ）方法计算赔偿金额。 A 比例责任赔偿 B 独立责任赔偿 C 分摊责任赔偿 D 顺序责任赔偿 9、只有（ C ）允许被保险人在保险单背书即可转让保险合同，无须保险公司的审批同意。 A 人寿保险 B 企业财产险 C 海上保险 D 人身意外伤害险 10、当保险标的物发生非保险责任事故灭失时，保险合同（ A ）。 A 自然终止 B 法定解除 C 意定解除 D 履约终止
保险学原理试题5 一、单项选择题（每小题1分，共10分，在备选答案中选出一个正确的答案）1．在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险是（） A．自然风险 B．财产风险 C．投机风险 D．信用风险 2．自留形式的保险基金具有的优点是（）。 A．提高了资金效率 B．稳定性好 C．自留额度易确定 D．形成、使用灵活 3．除了列举不承保的风险外，对于其他一切外来风险予以保障的合同，称为（）A．总括式合同 B．定额保险合同 C．综合风险合同 D．预约合同
4．若赔偿金额=保险金额*损失成数，此赔偿方式为（）A．比例赔偿方式 B．限额赔偿方式 C．第一危险赔偿方式 D．免责限额赔偿方式 5．单独海损是（） A．实际全损 B．推定全损 C．部分全损 D．部分损失 6．在责任保险单中，不同于其它保单的特殊规定有（）A．被保人 B．赔偿请求人 C．责任限额 D．责任解除 7．在各类风险中，对农业生产危害最大的是（）A．自然灾害
B．意外事故 C．生物灾害 D．社会风险 8．健康保险属于（） A．长期保险 B．团体人身保险 C．强制保险 D．短期业务 9．固定再保险是（） A．临时再保险 B．合同再保险 C．预约再保险 D．比例再保险 10．政府对保险业进行管理的第一目的是（）。A．保护消费者的利益 B．健全保险组织 C．防止保险业中的不良竞争，反对垄断
D．保证保险公司的偿债能力 二、多项选择题（每小题1分，在备选答案中，选出2——5个正确的答案） 1．风险频率的高低取决于（） A．损失程度 B．时间 C．风险单位数目 D．损失形态 E．风险事故 2．保险基金的特征是（） A．来源广泛 B．使用范围的规定性 C．赔付责任的长期性 D．返还性 E．增值 3．古玩保险合同属于（） A．定额保险合同
1、目前我国的保险法规允许个人经营保险经纪业务，也存在个人保险经纪人。 2、海上保险中投保人订立合同时可以不具有可保利益。 3、人身保险合同中，保险人只是在承保时审查投保人是否具有可保利益，订立合同之后不再要求。 4、保险合同的成立就意味着生效。 5、保险合同中的受益人应偿还被保险人生前所欠债务。 1、错误，不允许。 2、正确。 3、正确。 4、错误。保险合同一般会另外约定生效时间。 5、错误，不需要偿还。 1、保险人的代位求偿权仅仅在财产保险中适用，人身保险中不存在代位求偿问题，因为人身保险合同是给付性合同，而非补偿性合同。 2、保险营销就是保险推销。 3、农业保险不适合作为政策性保险。 4、健康保险一般都会规定一个等待期。 5、再保险的职能在于风险分散和转移。 1、错误，人身保险中的医疗保险适用代位追偿原则。 2、错误，保险营销不等于保险推销。 3、错误，农业保险更适合走政策性保险发展的途径。 4、正确。 5、正确。 1、风险因素一定会导致风险事故。 2、人身保险业务最发达的国家是日本。 3、生产决定保险，保险反作用于生产。 4、多种原因连续发生，且具有因果关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。 5、货物运输保险合同中的保险标的转让应征得保险人的同意。 1、错误。风险因素不一定导致风险事故的发生。 2、正确 3、正确 4、正确 5、货物运输保险合同中的保险标的转让不需要征得保险人的同意。 1 、只要认真细致，风险因素都可以被及时地识别出来。 2、保险合同的成立就意味着生效。 3、海上保险中投保人订立合同时可以不具有可保利益。 4、非寿险的保险范围要比财产保险范围广泛的多。 5、目前我国的保险法规不允许个人经营保险经纪业务，也存在个人保险经纪人。 1、错误。有的风险因素难以识别。 2、错误。保险合同的成立并不意味着生效。 3、正确。 4、正确。 5、正确。 1、寿险的保险范围要比人身保险的范围广泛的多。 2、保险合同的成立就意味着生效。
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
单项选择（每题1分，共10分） 1、 既有损失机会又有获利可能的风险是（B ） A 自然风险B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险 2、 风险管理程序中最基本和最重要的环节是（ A ） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评价 D 风险自留 3、 保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归 物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（ B ） A 90万元 B 110万元 C 100 万元 D 保险公司不承担赔偿责任 7、某业主将自有的一套价值 120万元的住宅投保了家庭财产保险， 保险金额为90万元，后 房屋发生火灾，造成部分损失共计 40万元。按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔偿 金是（ C ）。 A 120万元 B 90 万元 C 40万元 D 30 万元 8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是 故发生后总计造成的损失为 50万元，若按相对免赔额保险公司应赔偿 （ A 1000 元 B 499000 元 C 500000 元 D 9、 各国普遍采用的保险组织形式是（ A 相互保险公司B 国有独资保险公司 D 股份有限公司 10、 在大多数国家，汽车保险中的（ 二、单项选择（每题 1分，共10分） 1、只有损失机会而无获利可能的风险是（C ） A 自然风险B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险 4、 投保时确定的保险金额低于保险的标的价值的保险是（ B ）。 A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险 5、 某栋房屋实际价值是 80万元，投保时保险金额为 100万元，后房屋发生全损， 则保险公 司应赔偿（C ） A 100万元 B 90 万元 C 80 万元 D 70 万元 6、 某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是 1000元，保险事 故发生后总计造成的损失为 50万元，若按绝对免赔额保险公司应赔偿 （ B ） （ B ）所有。 A 保险人 B 被保险人 C 4、下面各方中（ C A 投保人投保人 D 保险代理人 ）有资格直接指定受益 人。 被保险人 D 受益人自1000元，保险事 C ） D ） C 互助保险组织 D ）属于法定保险。 A 车辆损失险 B 无过错责任险C 玻璃破碎险 D 第三者责任险 不予赔偿
综合试题 保险学模拟试题一 一、单项选择题（从下列各题四个备选答案中选出一个正确答案，并将其代号写在题干前面的括号内。答案选错或未选者，该题不得分。每小题1分，共20分） 1、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是_C_____。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 2、现代保险是从__A___发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 3、某固定资产投保财产保险，保险金额为20万元，出险时财产价值为25万元，财产实际损失8万元，若采用比例赔偿方式，保险人应赔____B__元。 A.5.6万 B.6.4万 C.7.2万 D.8万 4、负有支付保险费的义务的人是_A_____ A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 5、某份家财保险合同的保险期限为2002年9月23日到2003年9月22日，该合同的保险标的在2002年12月5日因保险事故发生而全损，
保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于__B____。 A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 6、属于控制型风险管理技术的有_A_____。 A.减损与避免 B.抑制与自留 C.转移与分散 D.保险与自留 7、关于劳合社的表述中正确的是___B___。 A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个承保人组织 C.劳合社的成员只能是法人 D.劳合社只经营水险业务 8、当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于___B___的解释。 A．保险人 B．被保险人 C．保险代理人 D．保险经纪人 9、从保险合同的性质看，责任保险合同具有_C_____。 A.安全性 B.投资性 C.补偿性 D.给付性 10、根据保险人的委托，在保险人授权范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的人，是___A___。 A.保险代理人 B.保险经纪人 C.保险公估人 D.保险理算人 11、保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
东 北 大 学 秦 皇 岛 分 校 课程名称： 保险学 试卷类型： (A ) 考试形式： 闭 卷 授课专业： 金融学 考试日期：2012年11月26 日 试卷：共 4 页 一、 判断题：（每题1分，共10分） 1、人身保险中最古老的险种是健康保险（ × ） 2、按危险性质分类，保险分为社会保险和商业保险。（ × ） 3、在健康保险中必须指定受益人（× ） 4、财产保险公司经申请才可以经营海上保险（ √ ） 5、风险事故是风险因素的直接原因（ × ） 6、财产保险的理赔不能适用分摊原则。（ × ） 7、成数再保险是中一般会规定一个责任限额。（ √ ） 8、我国《保险法》中没有关于指定受益人的具体规定（ × ） 9、社会保险是以劳动者的身体和财产为保险标的的一种政策性保险（ × ） 10、现在的人身保险一般采用阶梯费率制（ × ） 二、 单项选择题：（每题2分，共30分） 1、保险合同的最高限额叫做（ B ） A 保险事件 B 保险金额 C 保险内容 D 保险标的 2、下列保险不属于广义财产保险的是（ C ） A 、出口信用保险 B 责任保险 C 意外伤害保险 D 农业保险 3、保险的派生职能是（ C ） A 分担风险和补偿损失 B 分担风险和融资职能 C 防灾防损和融资职能 D 防灾防损和补偿职能 4、下列不是最大诚信原则的内容是（ D ） A 告知 B 保证 C 弃权与禁止反言 D 委付 5、人身保险中的狭义受益人是（ D ）死后享有保险金请求权的人 A 保险人 B 投保人 C 投保人和被保险人 D 被保险人 6、保险合同的关系人包括 ( C ) A 保险人和投保人 B 保险人和被保险人 C 被保险人和受益人 D 保险人和受益人 7、在合同订立过程中,一方当事人就订立合同的主要条款,向另一方提出订约建议的明确意思表示,被称为 ( B ) A 承诺 B 要约 C 订立 D 承保 8、在财产保险合同中,确定保险金额的基础是 ( C ) A 保险标的 B 保险价值 C 保险利益 D 保险事故 9、（ A ）在保险合同中的义务是按时缴纳保险费。 A 投保人 B 被保险人 C 保险人 D 受益人 10、在保险合同变更的各种情况中,由于保险人的变动而引起的保险合同变更属于 ( A ) A 保险合同主体变更 B 保险合同内容变更 C 保险合同客体变更 D 保险合同效力变更 11、保险合同载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的义务称为 ( B ) A 保险赔偿 B 保险责任 C 保险给付 D 保险保障 12、受益人取得受益权的唯一方式是 ( C ) A 依法确定 B 以血缘关系确定 C 被保险人或投保人通过保险合同指定 D 以经济利害关系确定 13、在各类保险单证中,保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是 ( A ) A 保险单 B 小保单 C 投保单 D 暂保单 14、当投保人,被保险人未按规定维护保险标的的安全时,保险人可采取的措施之一是 ( A ) A 增加保费 B 减少保费 C 增加保额 D 缩短保险期限 15、（ D ）合同是给付合同，不受重复保险的限制 装 订 线 装 订 线 内 不 要 答 题 学 号 姓 名 班 级
精品文档 江西农业大学2013～2014学年第一学期期末考试试卷(A) 课程名称： 保险学 开课单位： 经管学院 考试方式： 闭卷 适用班级： 金融、劳保、经济 考试日期： 2013年 考试时间： 120分钟 2、考试结束后，考生务必将试卷、答题纸和草稿纸交给监考教师。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（ ） A.心理风险因素 B.道德风险因素金 C.人为风险因素 D.物质风险因素 2. 某保险标的的保险金额为90万元，实际价值为120万元，出险后该标的的损失为80万元，按照比例赔偿方式，保险人应支付的赔偿额为（ ） A.60万元 B.80万元 C.90万元 D.120万元 3.财产保险独有的原则是（ ） A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.赔偿原则 D.近因原则 4.某汽车的保险金额为200，000元，规定绝对免赔额为2，000元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为5，000元，则保险人应支付赔款（ ） A.195，000 B.200，000 C.203，000 D.205，000 5. 在产品责任保险中，不属于被保险人的是（ ） A.产品制造方 B.产品出口方 C.产品使用方 D.产品零售方 6.在保险合同的履行过程中，由于丧失了某些必要条件致使合同暂时失去效力，称为（ ） A.合同终止 B.合同中止 C.合同复效 D.合同中断 7. 保险人按照合同约定，定期向被保险人给付保险金的险种是（ ） A.意外伤害保险 B.死亡保险 C.年金保险 D.健康保险 8、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为 受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A 李女士的法定继承人 B 李女士的孩子的监护人 C 李女士的配偶 D 李女士的代理人 9、下列陈述错误的是（） A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B 人身保险合同的标的无法用货币衡量 C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 10、下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（） A 责任保险合同 B 定期寿险合同 C 年金保险合同 D 意外伤害保险合同 11、某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞 12、按照保险金额的一定比例确定再保险合同的自留金额和分出金额的保险合同是（ ）A.超额赔款再保险合同 B.溢额再保险合同 C.成数再保险合同 D.转分保合同 13、有批货物投保海上货运险，保险金额即为约定保险价值180000美元，保单中规定有3％的绝对免赔率。后在运输途中损失5800美元，保险公司应赔（ ）。 A 5626美元 B 5800美元 C 400美元 D 0（不赔） 14．对雇主责任保险基本责任陈述有误的是（ ）。 Ａ 职业性疾病是指经过医院确诊的与职业有关的疾病 Ｂ 受雇过程是在保险期限内不包括假日和加班 Ｃ 雇员从事的工种必须是列明的或与列明有关的 Ｄ 雇主伤亡属于保险责任范围 15、（ ）是指当保险合同约定的事故发生时，保险金按照合同约定的保险金额给付保险金的保险合同。 A 足额保险金合同 B 定额保险合同 C 超额保险金合同 D 定值保险合同 16．在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A 逆选择 B 道德风险 C 心理风险 D 法律风险 17．保险标的在航运途中遭遇保险责任范围内的灾害事故时，被保险人及其代理人为了避免或减少损失而进行抢救、保护、清理等工作所支付的合理费用，称为（ ）。 A 施救费用 B 特别费用 C 救助费用 D 额外费用 院： 班级： 姓名： 学号： 装 订 线
《保险学》练习题及答案 一、名词解释 1.风险管理 2.可保风险 3.保险 4.商业保险 5.保险合同 6.被保险人 7.受益人 8.可保利益 9.保险单 10.代位追偿权11.近因 12.委付 13.重复保险 14.社会保险 15. 法定保险16.超额保险 17.财产保险 18.人身保险 19.责任保险 20.信用保险 21.公众责任保险 22.雇主责任保险 23.人寿保险 24.人身意外伤害保险 25. 健康保险26.再保险(分保) 27.承保 28.保险经纪人 29.保险基金 30.保险市场 简答题二、风险具有哪些特征1.简述风险管理的基本程序。2.处理风险的方法有哪些3.简述可保风险的要件。4.简述保险的职能。5.保险在微观经济中有什么作用6.保险在宏观经济中有什么作用7.商业保险包含哪些构成要素8. 比较商业保险与储蓄的不同之处。9. 比较商业保险与赌博的不同之处。10. 投保人应具备何种条件11. 保险合同的形式有哪几种12. 在保险合同的履行中，投保人应遵守哪些义务13. 保险合同终止的原因有哪些14. 应如何解决保险合同的争议15. 区分保险标的和可保利益对保险合同的实际意义是什么16.什么是可保利益原则为什么保险合同的成立必须具有可保利益存在17.构成可保利益的条件是什么18. 简述被保险人请求损失赔偿的条件。19. 20.简述代位追偿权产生的条件。21.简述委付成立须具备的条件。22.简述重复保险分摊原则及其分摊方式。法定保险有何特征23.财产损失保险的运行包括哪些程序24.财产损失保险的理赔需要注意哪些事项25. 26.责任保险有什么特征27.简述人身保险的特点。简述人寿保险的主要分类。28.29.简述意外伤害保险的含义简述健康保险的特征。30.简述健康保险中为避免逆选择而进行的各种规定。31. 32.简述再保险与原保险的联系和区别。33.简述保险理赔的原则。34.人寿保险的主要条款有哪些P23235.保险营销渠道有哪几种三、论述题 1.论述保险合同的特征。2.论述商业保险与社会保险的不同之处。论述可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别。3.论述保险基金的特征。4.论述人身保险与财产保险有什么不同。5.计算题四、20万元，1.我国家庭财产保险采用第一损失赔偿方式。某家财险保单，保险金额为若实际损失为16万元，保险人应赔多少若实际损失为22万元，保险人又应赔多少万美元，在运 2．在海洋货物运输定值保险中，保险双方约定保险价值和保险金额均为50输途中，货物遭受损失，损失当时当地该批货物的合理市价为45万美元，计算：若为全损，保险人应赔偿多少 80%，保险人又应赔偿多少若为部分损失，损失程度为万元。某企业投保财产保险综合险。在保险有效期内企业发生火灾，造成实际损失403．
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
智慧树知到《保险学》章节测试答案第一章 1、风险按性质分类可以分为（）。 A:人身风险和财产风险 B:纯粹风险和投机风险 C:自然风险和社会风险 D:静态风险和动态风险 答案: 纯粹风险和投机风险 2、（）风险因素是有形因素。 A:道德 B:实质 C:风纪 D:心理 答案: 实质 3、风险估测是建立在（）基础之上的。 A:风险评价 B:风险选择 C:风险识别 D:风险效果评价 答案: 风险识别 4、可保风险的要件不包括（）。 A:风险是投机的
B:风险是偶然的 C:风险是意外的 D:风险有重大损失的可能 答案: 风险是投机的 5、关于风险管理与保险的关系，下列说法正确的包括（）。 A:风险管理的范围小于保险的范围 B:保险是风险管理的基础 C:保险是风险管理中转移风险的一种形式 D:保险针对的是纯粹风险，风险管理针对的包括投机风险 答案: 保险是风险管理的基础,保险是风险管理中转移风险的一种形式,保险针对的是纯粹风险，风险管理针对的包括投机风险 6、以下不属于纯粹风险的有（）。 A:自然灾害 B:套期保值 C:股票投资 D:参与赌博 答案: 套期保值,股票投资,参与赌博 7、风险事故的不确定性表现在（）。 A:风险是否发生不确定 B:风险何时发生不确定 C:发生的状况不确定 D:风险何地发生不确定 答案: 风险是否发生不确定,风险何时发生不确定,发生的状况不确定,风险何地发生不确定
8、如果损失频率为0和1时就不存在风险。 A:对 B:错 答案: 对 9、运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。A:对 B:错 答案: 对 10、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。 A:对 B:错 答案: 错 第二章 1、按照保险实施方式分类，保险分为（）。 A:人身保险和财产保险 B:强制保险和自愿保险 C:原保险和再保险 D:社会保险和商业保险 答案: 强制保险和自愿保险 2、保险基金的主要来源于（）。 A:开业资金 B:保险费
《保险学原理》模拟试卷（一） 一、单项选择题（本大题共20题，每小题1分，共20分） 1、在保险学中风险的定义是指( )。 A.某一事件发生导致的结果的不确定性 B.在一定客观条件下，某中损失发生的不确定性. C.风险是指某种事件发生的不确定性. D．一种结果确定发生或确定不发生 2、风险无时不刻地围绕着我们周围，它渗入到社会、企业、家庭、个人生活的方方面面，这就是风险的( )。 A. 随机性 B.普遍性 C.损失性 D.可变性 3、（）是风险损失发生而产生的直接成本。 A.房屋本身的价值 B.营运收入损失 C.额外费用 D.责任赔偿费 4、保险的基本职能包括（） A. 防灾防损 B.补偿损失 C.保障安全 D.融资 5、近代海上保险发源于( )。 A．英国 B．伦敦 C．意大利 D．中国 6、下列有关保险的陈述不正确的是（） A.保险是风险处理的传统有效的措施 B.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 C.保险体现的是一种民事法律关系 D.保险不具有商品属性 7、（）的保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。 A.责任保险 B.出口信用保险 C.法定保险 D.农业保险 8、（）是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险。 A.公众责任保险 B.产品责任保险 C.职业责任保险 D.雇主责任保险 9、按照（）分类，保险业务可分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。 A. 保险保障 B.保险范围 C.承保方式 D.保险内容 10、以死亡为保险金给付条件的保险合同，未经（）书面同意并认可保险金额的，合同无效。 A. 被保险人 B.投保人 C.受益人 D.保险人 11、下列合同中，属于定值保险合同的是（）。 A.货物运输保险合同 B.人身保险合同 C.出口信用保险合同 D.责任保险合同 12、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定。保险人只能在合同订立之后的一定时间期限内，通常为（），以投保人或被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同。A.一年 B.两年 C.三 年 D.五年 13、委付是被保险人放弃物权的行为，在（）中经常采用。 A.财产保险 B.健康保险 C.海上保险 D.责任保险 14、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）。 A. 逆选择 B. 道德风险 C. 心理风险 D. 法律风险 15、保险公司要在众多风险中判定哪些是可保风险，进而在可保风险中选择可被承保的风险。这实际上就是保险经营中的（）原则。 A. 风险大量 B. 风险分散 C. 风险选择 D. 风险集中 16、（）是指向一般社会大众开发和销售银行和保险产品的经营实体，经营范围涉及存款、信贷、抵押、保险、退休基金和现金管理等各个方面。 A.劳合社 B.保险交易所 C.银行保险人 D.自保公司 16、可能影响保险市场需求总量的因素有（）。 A、风险因素 B、从业人员因素 C、资本因素 D、保险利润率因素 17、在保险经营金融化的美国、英国、日本、德国等国家保险公司通过（）来获取厚利以抵补直接业务亏损从而获得资本的合理利润。 A.扩大承保面 B.减少费用支出 C.防灾防损 D.资金运用 18、说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险合同条款内容。 A.投保人向保险人 B.保险人向被保险人 C.保险人向投保人 D.投保人向被保险人
保险学期末试卷答案 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
一、概念辨析（每题4分，共16分） 1、保险利益与保险价值 答：保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险价值是指保险标的在订立保险合同时的实际价值或在发生保险事故时所具有的实际价值。 2、风险事故与风险因素 答：风险事故指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险因素是指引起或增加风险事故发生的条件，包括风险发生时，使损失结果扩大的条件。 3、权力代位与物上代位 答：权力代位是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得对该项标的的所有权。 4、溢额再保险与成数再保险 答：溢额再保险是由原保险人与再保险人签订合同，对每一个危险单位事先确定一个由原保险人承担的自留额，而将保险金额超过自留额的部分即溢额分给再保险人承担。成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比例分给再保险人的一种再保险方式。 二、不定项选择题：（每题1分，共15分） 1、桥梁因设计失误导致倒塌的风险属于（ B、D ）。 A. 道德风险 B.责任风险 C. 投机风险 D.纯粹风险 2. 对发生频率低但发生后带来巨大损失的风险，我们应采用（ D ）方法来处理。 A. 避免 B. 预防 C. 自留 D. 保险
3. 损失补偿的限制条件一般有（ A、B、D ） A. 以被保险人的实际损失为限 B. 以被保险人的保险金额为限 C. 以被保险人的保险价值为限 D. 以被保险人的保险利益为限 4、按照保险事故发生时保险标的的实际价值来确定保险价值的保险是（ B ） A. 定值保险 B. 不定值保险 C. 定额保险 D. 超额保险 5. 下列哪些保险合同在保险责任开始后投保人不得解除（ A、D ） A. 货物运输保险合同 B. 家庭财产保险合同 C. 机动车辆保险合同 D. 运输工具航程保险合同 6. 我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经（ B ）书面同 意并认可保险金额的，合同无效。 A. 投保人 B. 被保险人 C. 受益人 D. 保险人 7. 人身意外伤害保险的费率厘订主要依据（ C、D ） A. 年龄 B. 利率 C. 职业 D. 工种 8. 下列不属于人寿保险合同特点的是（A、D ） A. 是补偿性合同 B.是给付性合同 C. 不具有代位求偿的合同 D.是短期性合同 9. 投保人因过失未履行如实告知义务，未告知的事实对保险事故的发生有严重影响 的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ A ） A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费 C.承担赔偿或给付保险金的责任 D.承担部分赔偿或给付保险金的责任
保险学考试要点 第一章风险与保险 一风险管理的基本程序 1、风险识别：风险识别是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风 险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。风险源识别风 险对象识别 2、风险衡量（估测）：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损 失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3、风险评价：定性评价、定量评价、综合评价 4、选择风险管理技术：分为控制型和财务型两大类 5、风险管理效果评价 第二章保险的性质与功能 一保险的概念：集合具有同类危险的众多单位或隔热，以合理计算分担金的形式，实现对少数尘缘因该危险事故所致的经济损失的补偿行为。 二保险的基本功能 1、分散危险功能 2、补偿损失功能 三保险的派生功能 1、积蓄基金功能 2、监督危险功能 四商业保险与类似制度比较P42—45 第三章保险合同 一、保险合同的特性 双务性射幸性补偿性条件性附和性个人性 二主要保险合同的比较 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。合同主体不同理论依据不同 定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准， 定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。