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保险学

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第一章 危险与危险管理

一、何谓危险?

(一) 定义:所谓危险,就是某种损失发生的不确定性。

(二) 特点: 客观性、损失性、不确定性。

区分两个基本概念

1. 危险与不确定性

危险是某种事件本身所具有的客观状态,而不确定性是人们对某种事件的主观认识。

需要注意:危险在人们觉察其存在时,可能引起心理上的不确定性;可以相当客观地测定的不确定性,才是危险。

2. 危险与机率

两类不确定性:不能测定的不确定性和可测定的不确定性。

所谓可测定的不确定性,是指在一定时期,在许多相同的不确定情形中,某一结果的发生,具有相当的规则性,且可以相当正确加以预测,此即数学或统计学中所称的机率(又称或然率Probability )。 需要强调的是,危险的大小不仅与发生的机率大小有关,而且也与机率分布有关。

例如:

(三)危险的类别

1. 客观危险与主观危险

所谓可以测定者,就统计观念与损失结果而言,指实际损失与预期

损失比例的变异(Variation )程度,亦即指有足够多数量的团体,

在相当长期中,其平均损失变异之幅度。

2. 纯粹危险与投机危险

纯粹危险,指仅有损失机会而无获利机会之危险。例如,汽车所有人因碰撞而受损失的危险,其它如火灾等。

投机危险,指既有损失机会亦有获利机会之危险。例如,股票。

3. 静态危险与动态危险

静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致,如火灾、海难等;或者由于人类行为错误或失当所引起,如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。

动态危险则常与经济及社会变动有密切关联,如人口增加,生产技术之改良,产业组织效率之提高,消费者爱好之转移等。

注意两点:

第一,静态危险可能形成的损失,其影响仅及于少数人,其结果往往是社会的纯损失。动态危险所引起之结果,则有较为广泛的影响,对社会未必一定有损,或者反而有利。

第二,具有静态危险的事件,其发生在一定期间内较为规则,
通常多属纯粹危险;具有动态危险之事件,其出现则较为不规则,包括纯粹危险与投机危险。

第二,具有静态危险的事件,其发生在一定期间内较为规则,通常多属纯粹危险;具有动态危险之事件,其出现则较为不规则,包括纯粹危险与投机危险。

4. 基本危险与特定危险

基本危险的事件,常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。其发生原因非属个体行为,其结果对群体有影响,本质上不易防止。

特定危险的事件,例如非职业性原因所致死亡或残废,财产遭遇火灾或窃盗,以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等,其发生原因多属个别情形,其结果局限于较小范围,本质上较易控制。

依照中国文辞语意的解释,有获利机会自然不能说有“危险”存在。在保险与危险管理领域内,有关危险论述,主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。

投机危险既有损失的可能,亦有获利的机会,为争取获利机会,而甘冒损失可能,则多称为承担“风险”,而不称“危险”。

(四)危险的本质

预期损失的可能变异实际损失与预期损失间客观危险

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