中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
互联网金融运营需要关注的数据有哪些呢？ 由于互联网金融概念较为宽泛，支付、投资理财、信贷、征信、虚拟货币发行（比特币等）、金融产品搜索等不同领域所关注的核心指标并不相同；即便是相同领域的公司，由于核心业务模式的差异导致大家所关注指标也不相同。因此从运营角度来看，最靠谱的是结合公司的核心业务模式来归纳运营指标。 备注：由于互联网金融公司的金融属性，从经营风险的角度来看，风险贯穿互联网金融公司的企业日常运营、IT平台运营等过程，这与普通互联网公司的运营主要关注产品运营有极大不同，因此以下所指的运营并不单纯指普通互联网公司的运营部门的运营，而是从整个互联网公司企业运营角度来说的（其实也是运营人员需要关注的），姑且叫大运营吧。 不妨先看看一家互联网金融公司正常运营要关注的问题（其实也是核心业务模式）： 1、目标用户是谁，目标用户的分级体系？ 2、提供什么样金融产品，金融产品的核心价值？例如收益、风险、流动性等 3、通过什么渠道找到目标用户？例如搜索引擎竞价、微信、APP、朋友圈、渠道合作伙伴等等 4、举办什么样的营销活动来扩大影响力，拓展新用户、提升老用户活跃度？ 5、合作伙伴是谁？包括担保公司、保理、信托、银行、渠道合作等 6、怎样进行风险控制？包括政策法规风险、项目风险、系统风险、操作风险等 7、用户通过什么渠道投融资（支付）？第三方支付、网银转账、线下汇款、移动支付、POS 等等 8、怎样搭建NB的IT支撑平台？用户体验要好、系统要安全可靠稳定等等 9、怎样服务好用户？客服体系、运营体系等等的搭建 10、怎样从众多竞争对手中脱颖而出，建立品牌形象并维系好品牌形象？ 针对以上问题，可以总结出对应量化指标体系： 1、用户指标：包括用户信用评级、活跃度、留存率、转化率、客单价（平均投资额度）、用户分布（各等级占比）、互动指标等等。 2、产品指标：产品组合、投资人数、投资金额、满标时间、收益率、流标数、风险系数、热度（受欢迎度）等等。 3、营销渠道指标：渠道来源、渠道转化率、渠道成功率、渠道成本等等 4、营销活动指标：活动成本、活动渠道来源、活动转化率、传播数、新增粉丝数/用户数等等 5、合作方指标：合作带来的项目数、项目通过率、风险系数、成本等等 6、风控指标：项目审核通过率、风险备用金、项目流动性风险指标、合规相关指标等等 7、支付渠道指标：渠道转化率、渠道成功率、支付渠道来源、渠道成本等等 8、IT平台指标：用户体验指标（包括响应速度等）、可靠性指标、安全性指标等等。这块与互联网的指标类似。 9、客服指标：投诉分类、接通率、投诉渠道、响应速度、满意度等等 10、竞争性指标：竞争对手分析指标、互联网舆情监控指标等等 互联网金融平台的运营方式其实是和大多交互式平台有异曲同工之处，我们这里默认你要了解的数据方向为客户端的，而不是产品端的（产品端的另表）。 直入正题：
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于
我给大家介绍一下互联网金融有关的理论，特别是现实和未来。最近这个事确实说的比较多。大家注意看互联网金融的现状，国家政府已经在做课题了。这个课题目前已经有半年多了，目前没有正式的结论。互联网金融作为金融学的概念，人民银行在第二季度的货币报告当中已经给出了，互联网金融是没有作为一个正式定义的，现在这个定义在官方有关文件当中，已经给出了定义。地方政府，上海、广州、北京，都已经搞一些互联网金融的地方的特区，或者优惠政策等等。最近的发展，是中国支付清算系统成立互联网金融的专家委员会，想引入一部分自律监管，有可能引入自律监管的模式。 现在正规的银行都跟互联网金融结合做。这里比较有意思的，正规的商业银行想搭建自己的B2B平台。民生银行搞的比较大，想搞民生电商的平台，保险业就不用说了，现在三马保险正式成立了，保监会也给执照了。特别是交通银行的董事长说，我以后实体的网点就不批了，我就准备往互联网金融转。证券业开始证券非现场开户，作为法定程序已经允许了，原来是面对面签字的，现在科技发达了，这个没必要了。国泰君安拿到了央行开户的执照。淘宝网平台最近有一堆基金公司在淘宝网上卖基金。 现在IT企业都在做互联网金融，最典型的是阿里巴巴，阿里金融，阿里小贷。京东正式推出了京东互联网金融，百度也搞，新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了自己的平台，自己的网络，自己的社区直接推金融产品，目前来讲是可以的。 三大移动商，中国移动，中国联通，中国电信，人民银行都给他们了第三方支付的牌照，这个是很可怕的。将来中国移动手机完全支付，很多人身边就没有卡了，一个手机就可以完全替代了。学术界就不说多了，研究很多。
我们看一下互联网金融的商业模式。现在金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易，一种是银行模式，典型就是工商银行存款贷款支付。我认为互联网金融有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。 互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。理论界我属于颠覆论的，我认为互联网金融是可以跟银行金融，和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。现在大家认为互联网是银行的工具，或者IT企业干银行，干金融，不能跟资本市场，不能跟银行并列，甚至我提出是颠覆论。我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可能做到这一点，理论界我是这方面的代表人物。 传统金融模式的互联网形态典型的意义就是手机网络银行，网络证券公司，网络保险公司，这是传统金融的互联网形态，这没有什么意思。第二种商业模式，现在看到的是移动支付和第三方支付。第三方支付的典型，美国就不说了，在中国的典型就是支付宝。我们现在的支付模式是银行的模式，银行支付模式，每个人都在商业银行开户，你有银行卡，商业银行在中央银行开户，解决银行之间的跨行清算，支付宝颠覆了这个模式。有一些公司给员工发工资直接打到支付宝，员工用支付宝支付，然后转帐到别人的支付宝，这样的话在银行体系之外构成了支付体系。微信5.0支付也是这个模式。 第三方支付未来的发展，有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。银行卡没有了，大家都是手机支付，Post机没有，都是二维码替代，我估计用不了几年就实现了。 第三种互联网的形态就是互联网货币，互联网货币更可怕。大家都知道比特币。不管人类现在怎么样支付，怎么买卖商品，我们所有的交易，都必须用中央银行的货币，这样才
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
互联网金融模式研究 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延生、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。而第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等都属于互联网居间服务。网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等属于互联网金融服务的范畴。本次互联网金融模式的研究将主要关注对中心有借鉴意义的B2C网络信贷模式及P2P网络借贷模式，共分四节。第一节分析我国B2C网络借贷模式，第二节分析我国P2P网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。 第一节：我国B2C网络借贷模式 B2C网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的B2C网络借贷模式进行讨论： 1.商业银行为代表的传统金融机构 目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款主要形成了以下两种展开模式： 1）以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款” 为例 该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务在网上的延伸。 办理“网上个人质押贷款”的一般流程： 2）与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e贷通”网络联保贷款为例 在该模式中，银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资，融资平台上一笔贷款申请将快速对接多家银行等合作机构，提高了贷款的成功率。由网络来承担还款管理、贷后追踪等步骤，银行在发放贷款上消耗的人力物力比起传统贷款方式大幅减少，而且网络贷款采用网络评估、选择信用贷款模式而非抵押贷款，大大降低了融资成本。 “e贷通”是该模式的代表，它采用信用贷款模式，银行依托互联网经济体的货物流、现金流等检测平台和网络独特的信用评定体系考察企业信用，使缺乏抵押、质押物的中小企业可以通过网络获得贷款。第三方电子商务平台可以在中小企业商业交易记录的基础上建立信用评价体系及信用评价数据库，在企业向银行申请贷款的时候为平台上
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
【Word版，可自由编辑！】 互联网金融模式研究：以P2P为例 摘要 文章首先主要介绍了互联网金融的概念以及国内外近几年的发展状况以及对理论的实践，其次选取互联网金融最具代表性的P2P网络借贷平台来进行分析，并运用“羊群行为”理论分析了P2P网络借贷平台数量爆发性增长的原因，以及其带来的各种法律问题和信用问题。最后通过P2P网络借贷平台的问题来分析互联网金融在发展初期出现的以上两个问题，并运用国内外互联网金融理论对其生存环境进行具体分析，提出风险规避、完善法律制度、建立完善信用体质等政策建议。 关键字:互联网金融；P2P网络借贷平台；个人信用；风险规避 0引言 在互联网技术发展迅速的背景下，互联网金融应运而生。建立在互联网技术支持和银行业的移动支付需求的基础上，互联网金融在开始就以惊人的速度迅速发展。对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇。 正如霍学文所说的，互联网金融抓住了金融现代业务里的盲区，这是互联网金融产生并得到迅速发展的主要原因。所谓的盲区即指现代金融业务中的信息不对称，信息量小，而现代金融业务的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融诞生的前提是小额贷款的供需不平衡。 而P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分，本文选择P2P网络借贷平台的主要原因在于，P2P网络借贷平台具有商业模式的三个重要特征：体制、信息和技术[1]。并且它是互联网金融实业中发展最迅速的，同时，也是社会关注度较高的，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以，可以说P2P网络借贷平台是一个现代金融业务进入新时代的里程碑。 笔者通过对镇江地区进行实地访谈，主要目的在于搜集社会人士对于互联网金融的看法和建议。同时也考察了互联网金融在社会上的普及率。通过访谈资料显示，超过70%的受访人士表示不了解互联网金融，这表明了两个问题。一是互联网金融在民间（或线下）的普及率很低；二是在国内互联网金融具有非常大的潜在市场。如谢平先生给出了预测：在将来银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融
互联网金融有哪些模式？ 为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。 由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。 软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。 模式1：第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。 通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。 第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 模式3：大数据金融
互联网金融发展及运作模式研究 互联网金融是互联网科技与和投资金融业相互融合的时代产物，以互联网大数据为技术支撑，以开放、平等、协作、共享为精神共识，通过多方运用获取数据，依据数据延伸相关金融服务和金融创新体验。本文从互联网金融的起源和发展着手，通过分析互联网金融的参与主体，重点分析阐述了互联网金融的四种运作模式。 标签：互联网金融；发展；运作模式 一、互联网金融的起源及发展 美国是互联网金融的创新先驱，美国的电子股票信息公司是世界上第一家使用互联网技术进行金融服务的公司。全球第一家网络银行———安全第一网络银行（SFNB）于1995年在美国诞生，成为了互联网银行诞生的标志。1998年贝宝在美国成立，它在银行金融网络系统与互联网之间建立起基于掌上电脑的服务平台，为商家提供网上支付通道。2006年，美国成立繁荣（Prosper）、放贷俱乐部（LendingClub）等网络借贷平台。2009年美国出现了一家旨在为艺术家搭建筹资平台的网站Kickstarter，如今被视为众筹网站的开山鼻祖。欧美国家的金融体系较为完善，互联网金融的发展时间较早。我国第一次提出“互联网金融”这一概念是在2012年的“金融四十人论坛”，由中国投资有限责任公司副总经理谢平在课题研究报告中提出。之后随着由阿里巴巴公司推出的余额宝的走红，“互联网金融”迅速成为社会热议词，频频出现在公众视线。尽管我国的互联网金融起步较晚，但却受到了空前的关注。目前我国的互联网金融主要包含第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、信息化金融机构等。 二、互联网金融参与主体 互联网企业即以互联网技术为基础，以盈利为目的的经营企业，一般包括IT、电子商务、软件开发等。国内最为大众所知的如阿里巴巴、谷歌、腾讯等。随着互联网企业业务的拓展，自身资金的大量沉淀和商业生态圈的不断完善，开始运用原来的大数据自我进行金融业务的拓展，成为了互联网金融行业的领头羊。 传统金融企业即以金融业务为主的企业，其业务的执行需要取得金融监管部门授予的金融业务许可证。我们传统得知的金融企业包括国有五大行、保险公司、证券公司等。这类企业长期对金融行业形成“独占”，现如今在互联网企业的“倒逼”下不得不为了提升自身竞争力进行创新和改变。文本探讨的传统银行业正是属于该类企业。 三、互联网金融主要运作模式 （一）第三方支付
互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。
买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 （二）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 （三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 （四）发展快。近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，目前余额宝规模近500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。 （五）管理弱。一是风控弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共
毕业设计互联网金融模式 研究报告 Final revision by standardization team on December 10, 2020.
互联网金融模式研究 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延生、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。而第三方支付平台、P2P 信贷、众筹网络等都属于互联网居间服务。网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等属于互联网金融服务的范畴。本次互联网金融模式的研究将主要关注对中心有借鉴意义的B2C 网络信贷模式及P2P 网络借贷模式，共分四节。第一节分析我国B2C 网络借贷模式，第二节分析我国P2P 网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。 第一节：我国B2C 网络借贷模式 B2C 网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的B2C 网络借贷模式进行讨论： 1. 商业银行为代表的传统金融机构 目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款主要形成了以下两种展开模式： 1） 以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款”为例 该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务在网上的延伸。 办理“网上个人质押贷款”的一般流程： 2） 与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e 贷通”网 毕业设计互联网金融模式研究报告 【最新资料，WORD 文档，可编辑修改】 毕业设计互联网金融模式研究 【最新资料，WORD 文档，可编辑修改】
精心整理“互联网+”就是利用互联网技术，把互联网和传统行业结合起来，创造一种新的生态，当互联网和金融结合起来，就产生了互联网金融。近年来我国的互联网金融发展迅猛，新型机构不断涌现，阿里的余额宝、微信钱包与微信支付、百度的“百发”、商起网的众起财富、京东的“京保贝”、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融，我们有必要对互联网金融的业态进行分类。 是慢了，所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，成为未来互联网金融的主力军，将是传统金融机构的重要课题。 第三方支付
第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约，借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台，在银行与用户之间建立连接 的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连，跨行支付能力远 超银行，导致发展迅猛，很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与 第三方支付对接。与此同时，第三方支付企业利用自身优势，继续推出快捷支付等 P2P 场， 大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金 融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消 费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的 放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融
服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台信用模式、苏宁金融为代表的供应链金融模式和以商起网发起成立的众起财富为代表的“平台信用+供应链金融”综合模式。 ▼
电子商务课程报告 学号：2015144325 姓名：刘锐
互联网金融模式研究 随着全球网络经济的迅速发展，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。在这种趋势下，可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。 在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，它是一种更为民主化、而非少数专业精英控制的金融模式，现在金融业的分工和专业化将被大大淡化，市场参与者更为大众化，所引致出的巨大效益将更加惠及于普通百姓。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 一、互联网金融模式中的支付方式 支付是金融的基础设施,会影响金融活动的形态。互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础,是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。 二、互联网金融模式中的信息处理 互联网金融模式下的信息处理是它与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大 区别,有三个组成部分：一是社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；二是搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；三是云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。接下来分别讨论社交网络、搜索引擎和云计算在互联网金融模式下的信息处理作用。 过去20年间，信息通讯技术通过促进金融深化，已经对中国经济增长产生了显著影响。鉴于中国已经是全球最大的互联网市场，我预计，未来互联网金融模式将通过提高资源配置效率、降低交易成本对中国经济增长起到更大促进作用。
单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的（）提供可持续的、普惠制的电子商务金融服务。 A、中性企业 B、小微企业、个人创业者 C、大型企业 D、知名企业 13、拥有资金并且有理财投资意愿的机构或个人，通过网络平台，一信用贷款的方式将闲置资金贷给资金需求方，这种，这种模式被称为（）。 A、第三方支付 B、P2P模式 C、大数据金融 D、众筹 14、属于“小额贷款担保模式”的P2P平台是（）。 A、红岭创投 B、有利网 C、拍拍网 D、宜信 15、英国的网络信贷在规模和成长速度上不如美国，但是行业自律性比较强，于（）年5月成立了行业自律组织（英国金融协会），协会包括英国最主要的3家网贷公司。 A、2010 B、2011 C、2012 D、2013 16、P2P网贷的风险包括?( ) A、资金风险 B、流动性风险 C、管理风险 D、以上都是 17、红岭创投目前坚持走“民间银行” 路线，主要运营模式为（）。 A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款 D、P2S（个人对债券的投资）