立成明德经世致用
小组成员：
某某某、某某某、某某某
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目录
第一部分理财需求基本材料分析 (3)
一．家庭成员基本情况 (3)
二．家庭收支现况 (3)
三．家庭资产负债表 (3)
四．家庭财务比率分析 (4)
五．财务分析 (4)
第二部分理财目标的分析及建议 (5)
一．理财目标 (5)
二．理财目标的分析 (5)
三．家庭投资风险偏好 (6)
四．假设 (6)
第三部分具体理财方案建议 (8)
一．短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划、购房计划 (8)
1.建立应急准备金 (8)
2.保险规划 (8)
二．中长期目标：储备奶粉钱及未来 (8)
1．股票市场分析基金市场分析 (9)
2．基金市场分析 (10)
3．存款 (11)
4．投资组合建议 (12)
5．网购 (13)
三．调整后的财务分析表 (16)
1．家庭资产负债 (16)
2．家庭收支表 (16)
3．家庭财务比率 (16)
第四部分附件部分 (17)
1．保险建议书 (17)
2．基金建议书 (17)
3．股票建议书 (18)
4．网购建议书 (18)
第五部分总结 (19)
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第一部分理财需求基本材料分析
一.家庭成员基本资料
姓名性别年龄学
历
所在城市职业
王某某男29 本
科上海部门副经
理
李某女27 本
科
上海外企职员
住房情况及来源王先生今年29岁与李小姐刚结婚不久。婚后两人居住在王先生父母所提供的房子内
二．家庭收支现况
2009年度家庭收支表
收入支出
工资和薪金（税后）148080 基本日常消费40400
王89040 交通费用5000
李59360 娱乐休闲80000
股票90000 赡养双方父母20000
存款利息7826 保险费用3000
其他11600
总收入 245906 总支出 88000
年度结余 157906
三、家庭资产负债表
2009年度家庭资产负债表
资产负债
金融资产各类贷款
现金及活期存款40000 信用卡贷款
预付保险费消费贷款
定期存款200000 购车贷款
债券购房贷款
债券基金
股票及股票基金80000
实物资产
家电30000
汽车
房产
资产总计 323000 负债总计 0
净资产 323000
四．家庭财务比率分析
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2009年度家庭财务比率分析
指标理想数值计算结果建议
财富累积能力年度结余比例0.4 0.408 良好
净资产投资率大于0.5 0.247 投资不足
偿付能力资产负债率小于0.5 0 良好
债务偿还比率小于0.35 0 应提高
抗风险能力流动性比率0.03~0.06 0.714 过高
保险费支出占比0.1 0.041 应提高
五．财务分析：
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明王先生没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
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第二部分 理财目标的分析及建议
一．理财目标 类别
项目 内容
短期目标（5年内）
家庭保障规划 完善家庭保障系统，购买保险 购房规划
购置一套90平方米价值200万元左右的住房的首付+装修款 中期目标（5到10年） 贮备养子费用规划 筹集奶粉钱 长期目标（11到25年） 子女教育费用规划
子女的教育金准备
二、理财目标的分析
由于张先生家庭计划在2015年之前购置属于自己的房产，以及在2020年之前生子，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据张先生目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：
? 中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备保险费用以及
购房费用
? 长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2020年中短期理财目标完成
后，再重新规划长期目标如何实现。
三、 家庭投资风险偏好
为了更好地做出理财建议，邀请家庭做了风险评估测试，具体列表如下，可以作为参考，这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。
风险承受能力评分表
购房规划
家庭保障规划
子女教育费用规划
规划
储备养子费用
立成明德经世致用分数10 8 6 4 2
就业状况公务员上班族自由职业个体失业8
家庭负担未婚双薪无子
女双薪有子
女
单薪有子
女
单薪养三
代
8
置产状况投资不动
产自宅无房
贷
房贷<50％房贷>50％无自宅 6
投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无 4
投资知识专业人士财金类毕
业自修有心
得
懂一些一片空白 4
年龄总分50分 25岁以下者50分没多一岁少1分75岁以上为0分46 总分76
风险偏好表
分数10 8 6 4 2
首要考虑因素赚短现差
价
长期得利年现金收
益
抗通货保
值
保本保息8
过去投资
绩效
只赚不赔赚多赔少损益两平赚少陪多只赔不赚 4
赔钱心里状态学习经验照常过日
子
影响情绪
小
影响情绪
大
难以成眠 4
目前主要
投资
期货股票房地产债券存款8
未来避险
工具
无期货股票房地产债券 6
对本金损失的容忍程度：50分，不能容忍任何损失0分，每增加1个百分点家
2分，可以容忍25%以上的损失为满分50分
16
总得分46 结论：根据王先生家庭的风险承受能力和风险偏好得分，可以判定：王先生的家庭风险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。
四．假设：
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类别内容
通货膨胀率通货膨胀率3%-5%（根据国家宏观政策调控数
据估值）。
收入增长率张先生5年内收入增长率为10%-12%；第6
年到第10年收入增长率为15%-17%；第11
年到第18年收入增长率为8%-10%。万女士的
收入增长率较稳定为8%-10%（根据上海市统
计局2005-2008年公布的上海市城市居民家
庭人均可支配收入增长率估值）。
定期存款年平均利率（整存整取5年期）银行存款定期年平均利率4.20%
活期存款年平均利率银行存款活期平均年利率0.36%
住房公积金提缴率住房公积金提缴率为7%，住房公积金贷款上
限为每人150,000 元。
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第三部分具体理财方案建议
一．短期目标：建立应急准备金、保险规划、购房计划
1.建立应急准备金
紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，王先生家庭中有40000元的资金是活期存款，建议王先生家庭：
①将现有的40000元活期，20000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；10000元存于银行卡中，开通定活互转功能；剩余10000元作为现金备用。
②申请一张具有透支功能的建行龙卡双币种信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。
2.保险规划
保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。
2009年度家庭保险情况
保障额度寿险意外险教育险医疗险其他
王先生5000 0 0 0 基本社保
李女士5000 0 0 0 基本社保
1）家庭保险状况
我们可以从张先生家庭的保险构成中看到，张先生家庭在基本社保和适量的人寿投保之外，没有其他的任何保险资产。虽然该家庭是具有相对稳定职业的的家庭，但是提供全面保障的保险计划也是非常必要的。王先生今年34岁，李女士今年32岁，正是积累财富之时，这时候他们既是家庭的顶梁柱也是家庭经济收入的主要来源，而王先生和李女士在创造财富和价值的同时，也承受着来自家庭和职场的双重压力，这就意味伴随财富增长的是健康的透支，而健康是财富保障的基础，虽然有基本的社保，但建议王先生购买附加重大疾病和住院补贴保险的保种，我们建议购买中国人寿的康宁定期保险。
2）保险规划
每年保费支出约2050
王先生李女士
立成明德经世致用投保险种人身意外伤害综合险人生意外伤害综合险
年保费（元）1250 750
保险金额500000 300000
保险利益500000元的死亡（法
定死亡）保险金；残
疾保险金=意外伤害
保险金额*给付比例；
以外医疗保险金=（实
际支出的医疗费用
-100元免赔额）*80% 300000元的死亡（法定死亡）保险金；残疾保险金=意外伤害保险金额*给付比例；以外医疗保险金=（实际支出的医疗费用-100元免赔额）*80%
3）购房计划
由于现阶段购房贷款利率较高且王先生家庭不能一次性全额支付购房款，故建议其使用住房公积金贷款购房。住房公积金贷款利率五年以上为3.87%，贷款额的上限为25万元,贷款期限最长30年。商业房贷利率五年以上为5.05%。
房屋面积单价首付公积金贷款
利率
贷款期限每月应还
90平方米2万元/平方
米
35万元 3.87% 20年7742元
二．中长期目标：储备奶粉钱，
这部分目标对该家庭来讲将会是一个最大的挑战，要进行科学合理地资产配置以提高资金回报率才可能使中期目标的实现成为可能。首先一点是要对我国目前的投资市场现状有一个了解，并在此基础上利用各种理财产品对家庭资产进行合理配置、稳健投资。
在这里我们建议张先生家庭将资金按一定比例合理的分配在三个部分：1.股票 2.基金 3.存款、债券
1.股票市场分析：股票
基金存款
立成明德经世致用我们在判断今年宏观形势和股票市场投资机会之前，先回顾一下过去几年的一个历程。2008年至2009年，伴随着提前对经济增长周期拐点的预期，A股结束了长达两年有余的大牛市。在过去几年中，各个行业普遍迎来快速增长的机会，一方面受益于全球经济的景气，另一方面受益于全球制造业产能转移带来的额外机会。而美国由房地产市场泡沫崩溃终结的这场危机，改变了主要出口国家如中国、德国等，因美国消费者过度借贷而获得的超额需求。危机对于美国的改变是消费者开始节制信贷消费，提高储蓄率，在这一个相当长的时间内才能完成对美国各个家庭的资产负债表的修正。而对于中国这样的出口大国或者主要制造大国，意味着出口市场在相当长一段时间内的低迷。因而，扩大内需、刺激消费是中国政府首要考虑的措施。同时，为了改变通缩和企业的现金流困难，政府主导下，银行增加了信贷投放，市场的流动性大为改变。
因此，我们整个投资的逻辑是在一个流动性较为充裕，以内需和消费为周期启动标准的宏观经济环境中。在这种情况下，股票市场通常有较为良好的表现：短期内的流动性支撑和中长期的内需和消费启动都有利于上市公司的股价有良好的表现。
在整个市场有较为良好的环境下，我们特别关注受益于以下内需和消费的上市公司，涉及的行业主要有：消费品（包括食品、饮料、酿酒）、医药（受益于医疗保障措施的完善和普及）、银行（受益于信贷的扩张和利息差见底回升）。这些行业将会是在相当长一段时间内受益于整个宏观经济形势的好转，因此，我们的建议是买入并中期持有。而如果宏观经济形势的好转进一步明确的话，我们还可以关注以下行业：农业（受益于食品和能源市场的回暖）、煤炭（受益于能源市场的回暖），这些行业在通货膨胀的中期会是很好的投资标的。2.基金市场分析
证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。通过基金投资，投资人可以达到规模效益、分散风险和专家管理的目的。
1）近几年各类开放式基金的平均回报率及分析
近一年平均回报率近两年平均回报率
股票型基金35% -10%
债券型基金10% 15%
混合型基金20% -5%
受全球金融危机的影响，证券投资市场在08年急剧下跌，但随着近半年来全球经济的
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逐步复苏，证券投资市场也逐渐止跌回稳，尤其是今年上半年我国A 股市场出现了大牛市的利好行情，虽然种种迹象表明我国的宏观经济和证券市场都在渐渐回升，但是要达到06、07年的急速增值的情况实属不易。因此，综上所述，可预测未来各类基金的平均预期收益率如下：股票型基15%，债券型基金5%，混合型基金10%。 2）基金投资建议
根据王先生家庭的风险承受能力、风险承受态度以及家庭的短期目标，王先生可用每年的资金节余进行基金投资。根据投资组合公式，张先生可以将投资证券基金资金的55%左右投资于股票型基金上，10%用于债券型基金，35%混合型基金。
股票型基金, ,
0.55
混合型基金,
, 0.35
债券型基金, ,
0.1
0%
10%20%30%40%50%60%
基金种类
基金组合投资比例
股票型基金
混合型基金债券型基金
资金投资的预期收益率=0.55*0.15+0.1*0.05+0.35*0.10=12.25%.
由于，股票型基金投资目标以追求资本成长为主，投资收益较高但风险也较大，风险主要来自所投资股票的价格波动的基金，近期可关注投资取向为消费和出口的板块。
债券型基金能保证投资者获得稳定的投资收益，而且风险较小。一般情况下定期派息，回报率较稳定，适合长期投资，在投资债券基金时要考虑利率风险和信用风险。
混合型基金是指同时以股票、债券等为投资对象，以期通过在不同资产类别上的投资，实现收益与风险之间的平衡的基金。在选择混合型基金时要注意投资的时机以及其中股票和债券投资的比例。 3.存款
由于现阶段全球还没有从金融危机中完全走出来，虽然中国有通货膨胀的预期，会有升息可能，但是由于经济状况欠佳，且各国利率都较低，所以中国大幅提高存款利率可能不
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大，所以要想提高资金回报率，我们建议做如下调整：原20万元定期存款定期存款追加入股票帐户及基金帐户。 4.投资组合建议
由于您平时工作较忙，且风险承受能力适中，有一定家庭负担，投资以稳健为主，应有较强的变现能力，以备您家庭的不时之需。
目前您的资产绝大部分都是活期及定期形式持有，收益率过低。在目前银行存款利率较低的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。
考虑到你们的风险承受能力和财务状况，并且结合理财目标，我们将建议您第一年的资产组合按照如下比例进行配置，从而充分发挥资产的有效收益性，使年收益率达到10.451%，这将远远高于您原来投资组合的收益率，达到了我们的预期收益率，从而更快更好地为实现您的财务目标奠定了基础。 年结余-保险+定活期-3个月应急金 =157906-5000+230000-30000=352906 项目 股票 基金 存款(5年) 合计 比例 20% 70% 10% 100% 金额 70581.2 247034.2 35290.6 352906 估计回报率
6.35%
12.25%
3.6%
10.205%
投资组合分配比例
基金70%
存款10%
股票20%
基
金存款股票
一般的经济周期以5年为一周期，从而考虑股票的平均收益率时，可以根据上证指数10年内的走势来计算平均年收益率
立成明德经世致用上证综合指数在2000.11.1日当天为1616.28点
在2010.11.1日当天为2984.06
所以可以近似的认为在长期中股市的收益率为
（2984.06/1612.28）^(1/10)-1=6.35%
投采用资组合前
年初追加投资金额平均投资
回报率
投资
年数
年末资产金额
m1
初始投
资额
年末资产金额
m2
年末资产总和
m1+m2
80000 2.250% 1 80000 300000 308000 388000 80000 2.250% 2 160000 0 320000 469007.3062 80000 2.250% 3 240000 0 328000 552754.9706 80000 2.250% 4 320000 0 330000 638386.9575 80000 2.250% 5 400000 0 340000 725945.664 80000 2.250% 6 480000 0 350000 815474.4415 80000 2.250% 7 560000 0 350000 907017.6164 80000 2.250% 8 640000 0 366000 1000620.513 80000 2.250% 9 720000 0 375000 1096329.474 80000 2.250% 10 800000 0 383000 1194191.887 80000 2.250% 11 880000 0 392000 1294256.205 80000 2.250% 12 960000 0 400000 1396571.97 80000 2.250% 13 10400000 0 410000 1501189.839 80000 2.250% 14 1120000 0 4200000 1608161.61 80000 2.250% 15 1200000 0 4280000 1717540.246
采用投资组合后
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年初追加投资金额 平均投资
回报率 投资年数 年末资产金额
m1 初始投资额 年末资产金额
m2 年末资产总和
m1+m2 80000 10.205% 1 8164 300000 308164 388164 80000 10.205% 2 16328.44 0 317404.44 471444.44 80000 10.205% 3 24492.229 0 350576.233 593909.841 80000 10.205% 4 32656.0511 0 387215.308 629174.359 80000 10.205% 5 42820.1915 0 427683.179 778575.371 80000 10.205% 6 520209.9344 0 472380.349 1043590.284 80000 10.205% 7 704102.0847 0 521748.819 1225850.904 80000 10.205% 8 850882.7935 0 576276.788 1427159.582 80000 10.205% 9 1013003.554 0 636503.475 1649507.03 80000 10.205% 10 1192067.556 0 703024.453 1895092.01 80000 10.205% 11 1389845.536 0 776497.539 2166343.076 80000 10.205% 12 1608293.293 0 857649.297 2465942.59 80000 10.205% 13 1849571.025 0 947282.2255 2796853.251 80000 10.205% 14 2116064.693 0 1046282.691 3162347.384 80000 10.205% 15 2410409.614 0 1155629.695 3566039.309 采
用
投
资
组
合
前
后
对
比
图
（
以
5
年
为
计
期
）
采用投资组合前后对比图（以1年计期）
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根据上述对您的财务目标的整体分析，良好合理的投资规划是您实现所有目标的基础，也是我们本理财计划的核心。
另外，您的每月节余也应该按照上述比例进行配置。我们建议您采用定期定额投资法，即每月投入固定金额到投资组合。这是一个经过长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资成本。
5．网购
由于王先生与李女士为新婚夫妇，平时不与父母居住在一起，且又处于事业起步阶段，故平时没有较长闲暇时间用来购物，故对市场上物价不甚了解，所以在此建议王先生可以尝试网购。
网购的优点网购的缺点
可以在家“逛商店”，订货不受时间、地点的限制虚假广告。有些网站提供的产品说明夸大甚至虚假宣传，消费者点击进入之后，购买到的实物与网上看到的样品不一致
获得较大量的商品信息，可以买到当地没有的商品设置格式条款。买货容易退货难，一些网站的购买合同采取格式化条款，对网上售出的商品不承担“三包”责任、没有退换货说明等。消费者购买了质量不好的产品，想换货或者维修时，就无计可施了
网上支付较传统拿现金支付更加安全，可
避免现金丢失或遭到抢劫
山寨网站骗钱财
从订货、买货到货物上门无需亲临现场，既省时又省力高额奖品。有些不法网站、网页，往往利用巨额奖金或奖品诱惑吸引消费者浏览网页，并购买其产品。
网上商品省去租店面、召雇员及储存保管等一系列费用，总的来说其价格较一般商场的同类商品更便宜
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从上表上可见，网上购物有利有弊，但从节约资金及生活花费上是利大于弊的，这就要依靠王先生自己提高警惕意识。并且使用支付宝、网银等都是有积分累计的，当累计到一定积分可以换取手机充值卡等物品。
五.调整后财务分析表：
5年后家庭资产负债表
资产负债
金融资产各类贷款
现金及活期存款10000 信用卡贷款
预付保险费5000 消费贷款
定期存款30000 购车贷款
债券购房贷款350000
债券基金及股票基金520502
股票148715
实物资产
家电30000
汽车
房产350000
资产总计 1128575 负债总计 350000
净资产 323000
5年后家庭收支表
收入支出
工资和薪金（税后）148080 基本日常消费60400
王先生89040 交通费用5000
李女士59360 娱乐休闲80000
股票148715 赡养双方父母40000
存款利息1068 保险费用5000
其他11600
总收入 297863 总支出 128000
年度结余 169863
5年后家庭财务比率分析
指标理想数值计算结果建议
财富累积能力年度结余比例0.4 0.5 良好
净资产投资率大于0.5 0.593 良好
偿付能力资产负债率小于0.5 0.1 良好
债务偿还比率小于0.35 0.31 良好
抗风险能力流动性比率0.03~0.06 0.08 一般
保险费支出占比0.1 0.041 一般
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第五部分附件部分
一．保险建议书
重大疾病保
险
性别启保年龄缴费期限保额年缴保费特点
新华寿健康天使男40岁20年100000
元
5720元保额每年固定增加2%，安心享
受；涵盖32种重大疾病和手
术；投保一年后大病100%全额
给付；保障至81周岁，归还
所有保费作为祝寿金。
新华人寿
健康天使
女40岁20年50000元2460元
意外伤害保险性
别
年龄段
缴费期
限
保额年缴保费特点
中国人寿吉祥卡（A）男40-49岁每年300000元260元由《人身意外伤害综合保险》
与《附加指定交通工具乘客意
外伤害保险》组合而成。
保费低廉，保障全面。
中国人寿
吉祥卡
（A）
女40-49岁每年150000元130元二．基金建议书
基金代码基金简称最近半年
收益率% 最近一年
收益率%
最近二年
收益率%
今年以来
收益率%
150001 国投瑞银进取79.08 105.30 -48.94 134.52 159901 易方达深100ETF 44.83 80.50 -31.86 91.81 519089 新世纪成长45.59 89.71 -- 89.27 340007 兴业社会责任45.25 79.75 -- 84.83 161604 融通深证100 41.82 73.93 -29.20 84.55 000031 华夏复兴46.48 88.16 13.72 83.63
立成明德经世致用三．股票建议书
行业名称评价行业基本面
评价
说明值得重点关注的公司
能源看好看好能源需求上升趋势不变，资源
价格上升中国神华中煤能源
机械看好看好受益于4万亿计划和固定资产
投资回升
三一重工
钢铁中性较差行业产能过剩问题长期存在，
使行业无法有效转移成本压力
宝钢股份
有色金属中性中性周期性行业，更多的是交易性
价值中国铝业云南铜业
传媒旅游中性中性消费增长拐点到来博瑞传播
医药看好看好受益于医疗保障的健全和生活
水平提高
天士力恒瑞医药
金融地产看好看好最早受益于经济复苏
银行净息差见底
券商受益于市场回暖保利地产工商银行中信证券
TMT 看好看好受益于3G建设，成长确定性较
高中兴通讯拓维信息
五．网购建议书
购物网站建议购买物品
卓越亚马逊https://www.doczj.com/doc/c511262619.html, 低端廉价电子产品休闲服饰书籍低价小
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立成明德经世致用
第六部分总结
通过上一部分对您家庭未来5年各项财务情况的整理、分析和总结，我们看出：本理财规划可行
理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。通过一个合理的理财规划，您可以改善家庭财务状况，增加家庭抵御外在风险和未知状况的能力，提高生活水平和生活状况。希望您时常与您的客户经理保持联系，根据环境的变化，不断调整和修正您的理财规划，并持之以恒的操作执行。
个人理财案例 集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-
个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。） 以下表格仅供参考，计算住房贷款时，学号尾数为单号的用等额本息，学号尾数为双号的用等额本金法 一、客户财务状况分析： （1）编制客户资产负债表 客户资产负债表（2010年12月31日）
（2）编制客户现金流量表（2011年） 客户现金流量表 （3）客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表
客户财务比率分析： 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。 结余比率高达64%，说明客户有很强的储蓄和投资能力，但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。 投资与净资产比率一般在50%左右，这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。 清偿比率高达96%，远好于60%—70%的适宜水平。 即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。 负债收入比率为25%，远低于40%的临界点，家庭债务压力比较小，具有较好的承受风险的能力。 （4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作，未来养老负担不大。 客户财务状况总体评价：
银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等 第一节:理财计算器1 （一）基本功能 银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中，系统都嵌入了“理财计算器”。 首先，我们先看一下“理财计算器”操作界面（界面安排有微小差异，但是功能完全相同）。 （二）手机版理财计算器 金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点，特推出移动端的理财计算工具（金培网金融计算器），将金融计算器功能融入您的手机，可以用来随时随地做理财规划，也可以用来备考相关职业书，方便快捷。 接下来我通过一个典型例题，给大家讲解一下基本操作：例如：王先生的女儿今年8岁，18岁上大学，届时总的教育费用需求为10万元，王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用，假设年投资回报率为5%，那么王先生每年末须定期定投多少？ 【利率（%）】：输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%，比如上题中“年投资回报率为5%”，只输入5即可。 【期数】：输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁，18岁上大学”，总年数为10年，输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。 【现值】：现在的价值或某一时间段期初的价值，本题中未涉及，输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。 【终值】：未来的价值或某一时间段期末的价值，比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”，终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。
【每期金额】：即每年收付的等额的金额（年金）。本题中“王先生每年末须定期定投多少”，即求【每期金额】。注意要求的参数，其前面的“□”不要选中。 【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”，比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。 【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。 注意：在没有特别说明期初期末的情况下，默认选择【期末】即可。最后，我们来看一下计算的最终效果图： 第二节:个人理财考试计算题类型 货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点 一、海归派购车优惠 哪些购车者可免税？ 首先，留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的，记者在海关了解到，尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策，但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月，完成学业后在外停留时间不超过两年，并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的，海关才可以批准其申请。看来，对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少，尤其是时间上得多加注意，不然错过了时间，就可惜了。 免税汽车可免啥税？ 另外，留学回国人员别想着有了该政策，就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到，完全进口的车不在免税之列，“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目，实际上指的是两方面容：一
个人理财规划报告 谨至：凌先生 二零一零年十一月十五日 目录 前言 (3) 第一部分理财需求基本素材分析 (4) 第二部分家庭理财目标分析 (7) 第三部分具体理财方案建议 (8) 第四部分调整后的财务情况 (13) 第五部分结束语 (13) 附录 (14)
尊敬的凌先生： 您好！ 这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是分析您的财务现状，并帮助您实现家庭理财目标。 根据您的描述，我们认为您正处于个人的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更有回报的生活。 根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下： 1. 在外环买一套90平米左右的住房和装修费用 2. 准备婚庆费用 3. 加快资金升值的速度 我们对您的资产负债结构，现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。 第一部分理财需求基本素材分析 1. 家庭成员基本资料： 凌先生今年22岁，在上海一家事业单位工作 家庭成员：父母亲。 凌先生年收入合计5万元，家庭年开销1.4万元左右。 银行活期存款1万，定期存款1万。 2. 家庭资产负债状况表（单位：人民币元） 家庭资产家庭负债 活期存款10000 房屋贷款(余额) 0 定期存款10000 汽车贷款0 股票0 消费贷款0 自用住房0 信用卡未付款0 汽车0 私人借款0 基金0 其他0 资产总计20000 负债总计0 净值（资产—负债）20000 3. 家庭每月收支状况表（单位：人民币元）
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。 张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 （一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45 公司销售员 5 1 6 张太太44 商场业务员 4 0 4 小孩16 学生 合计10 家庭资产负债表：（单位：万元） 资产金额占比负债金额占比 存款20 32.26% 流动负债0 自有房产40 64.52% 长、短期负债0 基金 2 3.22% 其他0 资产总计62 100% 净资产62 （三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3（大约） 张先生年终奖 1 教育费0.36（大约）张太太工资收入 4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率） 收入合计10.65 支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
附件1-3： 某先生理财规划报告书组别：已婚未成年子女家庭 姓名：XXX 完成时间：2015-12-10 中国农业银行股份有限公司
目录 一、声明 (2) 二、摘要 (3) 三、基本情况介绍――一般或特殊需求 (3) 四、宏观经济与基本假设的依据 (4) 五、家庭财务分析 (4) 六、客户的理财目标与风险属性界定 (5) 七、理财规划方案主要内容 (6) 八、风险告知 (7) 九、定期检讨的安排 (7) 十、附录 (8)
理财规划报告书正文： 一、声明 尊敬的于先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确家庭收支情况、财务需求及目标，对理财事务进行科学布局与决策，实现家庭各项财务目标，实现家庭财富收支平衡并在此基础上保值增值。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4、专业胜任说明:中国农业银行股份有限公司CFP金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 1) 专业认证:2009年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP 3) 工作经验: 银行从业多年，现任中国农业银行股份有限公司客户经理。 4) 专长: 个人理财资产配置、基金、房地产 5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 顾问费。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:收取顾问咨询费，与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
主办单位：南京师范大学商学院团委 主办单位：南京师范大学商学院学生会 指导单位：江苏创业者服务集团有限公司赞助单位：上海浦发银行南京分行媒体支持：扬子晚报、金陵晚报一、宣传策略（一）、关于冠名企业的宣传1、为冠名企业的宣传方案：* 宣传期将重点宣传冠名企业，并在海报、横幅的醒目位置著名冠名“****”的名称或口号并在各参赛院校宣传企业的业务* 各宣传媒体对****进行单独介绍* 活动现场工作人员将佩戴或穿着印有****logo的标志*决赛及颁奖典礼开始前，主持人介绍****，并请企业 代表致辞*在比赛现场为企业工作人员提供工作场地，现场办理业务*在学校举办企业的专场讲座2、为冠名企业的宣传意义：* 提高企业知名度。活动名称为“****”杯南京市理 财规划大赛，规模是面向南京师范大学，从而扩大企业的知名度，体现企业对专业人才的要求，对学术活动的支持* 为企业校园招聘铺垫。学院与企业建立长期合作关系，则在以后的发展中可以为企业在学校的“实习生招聘”提供服务* 提高企业在学生中的影响力。。（二）、具体方案： 宣传方式具体方案及实行意义广播宣传广播宣传听众较广，因此在比赛前两周我们将 在南京师范大学广播中进行宣传，并对于赛制及冠名企业进行介绍。书刊宣传比赛前期校园内各类期刊将会对活动进行宣传，结束后将报道大赛进程。网络宣传活动前期学社将在人人网、院校网站进行宣传，并实时跟进活动进程。校园宣传大型彩色喷绘横幅 在学校人流量最多的地方悬挂大型喷绘，行成夺先之势，将宣传效果升至最大。据我们调查发现，在高校校园中，宣传效果最好的方式莫过于大型彩色喷绘。横幅在校园内的显眼处悬挂横幅，做大声势，让更多学生了解到本次大赛。传单及报名表进行宣传单的发放，让大家了解到这次大赛的活动进程，并且于传单背面直接附上大赛的报名表，以提高同学们的参与度。传统手绘海报对于传统的海报宣传，我们将会根据不同情况酌情使用；用做补充宣传。现场宣传我们将举办签名仪式，揭开报名的序幕，通过人气的积聚达到更好的宣传效果 二、大赛流程（一）、初赛赛前：将为每位参赛选手准备参赛指导手册将举办开幕仪式 及第一期讲座，讲座将由本校著名教师亲自教课。主要讲解与初赛相关的基础理财知识。赛中：初赛采取笔试的形式，试题将由理财规划师培训班题库提供。主要以选择题、判断题的形式进行。赛后：根据笔试成绩，取成绩前16名的选手进入决赛统计参加决赛的选手名单，随机分为4组，每组4人（二）、决赛赛前：举行案例发布会，由企业代表进行 颁布。共两个案例，小组随机选择，每两个小组共享一个案例。赛中：(1)选择相同案例的小组，分别上台展示自己的理财方案，由评委进行评判打分 (2)选择相同案例的小组之间进行攻辩，各队根据对方的方案以及自己的理解，提出两个问题，限时要求对方回答。评委根据各队伍提问的水平以及回答的情况进行打分。相同案例小组总得分高者晋级参加最终pk。两小组的第二名通过大众评委投票选出优胜者获得三等奖。 (3) 晋级的两个小 组将面临评委的即兴考验，根据评为现场提出的案例，限时二十分钟给出理财方案，评比谁的理财方案更能打动评委和观众。按照参赛队伍的回答情况进行打分。同时引入大众评
个人理财考试试题 物流1041班蒋振100700404149 案例：王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。 从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，
最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。 王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。 如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。 王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或
编号：TQC/K353 大学生理财规划大赛活动策划方案完整版 According to the characteristics of different time periods, the specific implementation plan is put forward. At the same time, considering the cost, according to their own choice of appropriate way, in order to achieve low cost and achieve good results. 【适用制定规则/统一目标/规范行为/增强沟通等场景】 编写：________________________ 审核：________________________ 时间：________________________ 部门：________________________
大学生理财规划大赛活动策划方案 完整版 下载说明：本计划资料适合用于根据不同时间段的特点，推出各项具体执行方案。主要特点是细致、周密，操作性强和不乏灵活性，同时考虑费用支出事项，根据自身力量选择合适的方式，以实现较低费用取得良好效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 主办单位：南京师范大学商学院团委 主办单位：南京师范大学商学院学生会 指导单位：江苏创业者服务集团有限公司赞助单位：上海浦发银行南京分行媒体支持：扬子晚报、金陵晚报一、宣传策略（一）、关于冠名企业的宣传1、为冠名企业的宣传方案：* 宣传期将重点宣传冠名企业，并在海报、横幅的醒目位置著名冠名“****”的名称或口号并在各参赛院校
精品文档 附件1-3： 某先生理财规划报告书 组别：已婚未成年子女家庭 姓名：XXX
完成时间：2015-12-10 中国农业银行股份有限公司 精品文档． 精品文档 目录 一、声明 (2) 二、摘要 (3) 三、基本情况介绍――一般或特殊需求 (3) 四、宏观经济与基本假设的依据 (4) 五、家庭财务分析 (4) 六、客户的理财目标与风险属性界定 (5) 七、理财规划方案主要内容 (6) 八、风险告知 (7) 九、定期检讨的安排 (7) 十、附录 (8)
精品文档． 精品文档 理财规划报告书正文： 一、声明 尊敬的于先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确家庭收支情况、财务需求及目标，对理财事务进行科学布局与决策，实现家庭各项财务目标，实现家庭财富收支平衡并在此基础上保值增值。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4、专业胜任说明:中国农业银行股份有限公司CFP金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 1) 专业认证:2009年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP 3) 工作经验: 银行从业多年，现任中国农业银行股份有限公司客户经理。 4) 专长: 个人理财资产配置、基金、房地产 5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 顾问费。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:收取顾问咨询费，与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 精品文档． 精品文档 二、摘要 于先生今年38岁，一企业中层技术干部，妻子就职国企，双方父母健在，膝下一独生女，目前初三。双方工资扣除每月支出尚有剩余部分，于先生在将来的十多年内有创业、购房、购车等目标，建议采用股票，基金和我行理财产品作为投资组合，并针对于先生家庭情况及现阶段风险承受能力对其理财目标做出适当调整的建议。
小组成员： 某某某、某某某、某某某 目录 第一部分理财需求基本材料分析 (3) 一．家庭成员基本情况 (3) 二．家庭收支现况 (3) 三．家庭资产负债表 (3) 四．家庭财务比率分析 (4) 五．财务分析 (4) 第二部分理财目标的分析及建议 (5) 一．理财目标 (5) 二．理财目标的分析 (5) 三．家庭投资风险偏
好 (6) 四．假 设……………………………………………………………………………… 6 第三部分具体理财方案建议 (8) 一．短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划、购房计划 (8) 1.建立应急准备 金 (8) 2.保险规 划 (8) 二．中长期目标：储备奶粉钱及未来 (8) 1．股票市场分析基金市场分析 (9) 2．基金市场分析 (10) 3．存 款………………………………………………………………………………… 11 4．投资组合建议 (12)
5．网 购………………………………………………………………………………… 13 三．调整后的财务分析表 (16) 1．家庭资产负债 (16) 2．家庭收支表 (16) 3．家庭财务比率 (16) 第四部分附件部分 (17) 1．保险建议书 (17) 2．基金建议书 (17) 3．股票建议书 (18) 4．网购建议书 (18) 第五部分总结 (19) 第一部分理财需求基本材料分析
一.家庭成员基本资料 二．家庭收支现况2009年度家庭收支表
三、家庭资产负债表 2009年度家庭资产负债表 四．家庭财务比率分析2009年度家庭财务比率分析
五．财务分析： 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明王先生没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 第二部分理财目标的分析及建议 一．理财目标
1、背景资料 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。 2、小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。 3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。 3.理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。 4.其他假设条件 医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。 薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。
2010年广东商学院第三届理财规划大赛 Personal Financial Analysis & Planning Report ——美满人生真诚规划 （内部资料严格保存） 致：王先生、王女士 理财顾问：真诚理财团队 张贵龙、李琳铌、刘志海 郑建华、胡炎锋、林淮荣 2010年4月28日 梳理规划财富增值享受生活
文件编号：GD/FS-8820 （计划范本系列） 大学生理财规划大赛活动策划方案详细版 When The Goal Is Established, It Analyzes The Internal And External Conditions Of Organization, And Puts Forward The Organizational Goals To Be Achieved And The Ways To Achieve Them. 编辑：_________________ 单位：_________________ 日期：_________________
大学生理财规划大赛活动策划方案 详细版 提示语：本计划文件适合使用于目标确立时，根据对组织外部环境与内部条件的分析，提出在未来一定时期内要达到的组织目标以及实现目标的方案途径。文档所展示内容即为所得，可在下载完成后直接进行编辑。 主办单位：南京师范大学商学院团委 主办单位：南京师范大学商学院学生会 指导单位：江苏创业者服务集团有限公司赞助单位：上海浦发银行南京分行媒体支持：扬子晚报、金陵晚报一、宣传策略（一）、关于冠名企业的宣传1、为冠名企业的宣传方案：* 宣传期将重点宣传冠名企业，并在海报、横幅的醒目位置著名冠名 “****”的名称或口号并在各参赛院校宣传企业的业务* 各宣传媒体对****进行单独介绍* 活动现场工作人员将佩戴或穿着印有****logo的标志*决赛及颁奖典礼开始前，主持人介绍****，并请企业代表致辞*
在比赛现场为企业工作人员提供工作场地，现场办理业务*在学校举办企业的专场讲座2、为冠名企业的宣传意义：* 提高企业知名度。活动名称为“****”杯南京市理财规划大赛，规模是面向南京师范大学，从而扩大企业的知名度，体现企业对专业人才的要求，对学术活动的支持* 为企业校园招聘铺垫。学院与企业建立长期合作关系，则在以后的发展中可以为企业在学校的“实习生招聘”提供服务* 提高企业在学生中的影响力。。（二）、具体方案： 宣传方式 具体方案及实行意义 广播宣传
案例四家庭理财规划书 家庭情况分析 一、基本情况 从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来的养老问题特别关心。 您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人感佩。 从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1：家庭资产负债表（单位：元）
图1：家庭可变现资产分布图 您的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产（因本案例中未给出住房估值，暂不计入）的82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余，进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。 三、家庭收支情况 表2：家庭月度税后收支表（单位：元） 图2：年度收支示意图 案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是10000元，这样您目前家庭年收入应该是73600元，年度开支为24000元，收支相抵，目前每月结余3300元，年度结余49600元。
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
在校大学生理财规划大赛活动策划书一．活动主题：用笔尖书写科学理财承诺二．活动背景：在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。 三．活动目的： 1.活跃校园气氛，丰富校园文化。通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。 2.加强大学生理论联系实际的能力。通过书写未来理财规划方案并且比赛讲演未来理财生活方式，来更加深入的了解理财的过程，提高他们的运用能力。 四．活动时间：待定五．活动地点：待定六．活动对象：全校学生 七.活动主办方：XX社团 八．参赛资格： 在校学生，需凭学生证或一卡通现场报名。（学生证号码为领取理财规划大赛奖品凭证，注册后不能修改，请认真填写。（重复报名无效）
九．活动安排： （一）活动前期： 1.海报宣传：做好理财规划大赛的海报与条幅，与各学院协调，将海报张贴到各学院宣传栏。条幅挂在人群多的地方。 2.网络宣传：及时更新人人网，新浪博客，微博，QQ群，合 肥旅行社动态，以便广大师生能第一时间掌握理财规划大赛的消息，并通过飞信将消息及时传送到投资理财协会会员手中。 3.传单宣传：到各宿舍，学院派发宣传单，动员学生的积极性，鼓励他们积极参加，详细介绍本次理财规划大赛并让他们咨询相关事项。协会安排宣传人员到全校每个班级的课室讲解本次活动的宣传内容，并派发宣传单，且把活动的相关内容写在黑板上。 4.活动报名： 1.报名时间及地点： 2.理财规划大赛时间： 3.赛前讲座： __月___日，协会协助赞助商在C2-209 开设讲座为参赛者及其他到场同学讲解理财基本知识，为参赛者解除疑惑。要求参赛者认真听讲，以便方便之后的理财规划方案书写。 （二）活动中期：比赛分为两个阶段，初赛阶段和决赛阶段。初赛分数占最终成绩60%，决赛分数占比赛成绩40%. 初赛阶段： 一．初赛题目：
个人案例：朋友张先生，27岁就职于国产汽车4S店公司采购部经理，年薪八万。全年奖金两万左右。妻子王女士24岁系当地市政府公务员，行政秘书职务，固定年薪三万，夫妻结婚时已全款购买住房，无须偿还房贷，父母身体健康有养老医疗保险，无需资助，暂未生育小孩，家庭存款35万，全家计划后期购置10万左右小轿车一辆；一家准备在张先生32岁前生育小孩子；设想在以后加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2 .预计3年后要小孩，届时需要准备小孩生养费约10万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前张先生刚从事该工作4年，处于人生阶段的事业稳定期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 张先生夫妇目前每个月的日常开支应该为2500至3000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。 从张先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。 但是，一方面个人由于缺乏股市投资经验，在股市亏损的几率
比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好现在的本职工作，争取成为此行业的精英，积极寻求升职或跳槽转换公司以提高高薪工作的机会。 张先生从事采购部门，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议张先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得张先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。 如果张先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。 张先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议张先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。张先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金
重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表 个人现金流量表
财务指标表 结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划
一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表
理财规划大赛优秀作品 范例二 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
个人理财规划报告 谨至：凌先生 二零一零年十一月十五日 目录 前言 (3) 第一部分理财需求基本素材分析 (4) 第二部分家庭理财目标分析 (7) 第三部分具体理财方案建议 (8) 第四部分调整后的财务情况 (13) 第五部分结束语 (13) 附录 (14) 尊敬的凌先生： 您好！ 这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是分析您的财务现状，并帮助您实现家庭理财目标。 根据您的描述，我们认为您正处于个人的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更有回报的生活。 根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下： 1. 在外环买一套90平米左右的住房和装修费用 2. 准备婚庆费用 3. 加快资金升值的速度
我们对您的资产负债结构，现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。 第一部分理财需求基本素材分析 1. 家庭成员基本资料： 凌先生今年22岁，在上海一家事业单位工作 家庭成员：父母亲。 凌先生年收入合计5万元，家庭年开销1.4万元左右。 银行活期存款1万，定期存款1万。 2. 家庭资产负债状况表（单位：人民币元） 3. 家庭每月收支状况表（单位：人民币元） 4. 家庭年度性收支状况表（单位：人民币元） 年收入年支出
通过分析您的基本资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。您拥有一份较为普通的事业，每月大致有2800元的结余，每年共有约3.4万元的结余。您的经济实力一般，承担风险的能力还较弱。 另一面，您还未成家，虽然现在的收入对您自身还比较宽裕，但照顾好自己事业的同时，还需要面对买房结婚，和自己的养老等问题。如不能做好家庭的财富安排，还是会有较大的风险。 因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。您应该对今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。我们认为就您目前的情况来看，您的理财规划应以家庭生活稳定为中心，并逐步积累置产费用、婚庆费用等未来费用开支。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。 第二部分家庭理财目标分析 在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算进行贯彻和落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。 结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：