一、美国社区银行发展历程及典型分析
美国作为世界上经济金融最发达的国家之一，其社区银行体系堪称典范。根据美国联邦存款保险公司网站提供的6900家银行的信息，截至2013年9月30日，全美资产规模在100亿美元以下的银行数量达到
6791家，占比超过98%，资产规模合计2.85万亿美元，
占比19.43%，平均资产规模仅为4.2亿美元。而正是这些资产规模占比不到20%的社区银行提供了全美超过60%的企业及农场的小额贷款。可以说，社区银行在美国金融体系中起着关键性的作用。
（一）美国社区银行的发展过程
作为美国银行业金融体系独具特色、重要的组成部分，社区银行近三十余年的发展一直伴随着美国金融及监管政策的变化而变化，呈现出三个明显不同的发展阶段：
第一阶段为上世纪80年代前。这一时期在包括
McFadden Act （1927）、Q 条例、Glass-Steagal Act （1933）
关于禁止美国商业银行跨州设立分支机构、小额存款的利率上限管制以及商业银行不得从事证券（除国债以外）承销及投资银行业务等监管政策的护航下，社区银行能够在特定经营区域内专注从事存贷款、结算等传统商业银行金融服务，并逐步在一定区域内处于主导地位。这一时期也是美国社区银行发展最快的时期。
第二阶段为上世纪80年代至90年代。这一时期，美国的金融及监管政策发生了转变。一方面，金融创新推动放松管制。1986年，美国全面实现利率市场化。利率市场化使美国众多社区银行面临息差下降的巨大压
力，社区银行出现第一波倒闭潮。据Cole 、R.A.et al （1995）的研究，1982~1992年间，美国共有1400多家银行倒闭，其中FDIC 以接管形式处理了超过1200家商业银行、共计2200多亿美元的资产。另一方面，技术创新推动大银行小额商业贷款的推广。大型商业银行可以低成本地介入小额贷款领域，直接挑战社区银行传统业务。在上述因素的共同作用下，美国社区银行数量较1980年末减少了2000多家。
第三阶段为上世纪90年代至今。随着美国商业银行经营地域限制的打破，原先在一定区域经营的社区银行面临来自跨州银行的激烈竞争，社区银行经营环境发生了剧烈变化。而《金融服务现代化法案》的出台使大型银行可以通过设立金融控股公司从事证券承销及保险业务，综合经营平台的整合行销效益大大提升了中小企业及家庭客户的金融服务粘度，社区银行的竞争优势进一步被削弱。在这种新的金融生态环境下，美国社区银行经历新一轮整合浪潮，社区银行的数量出现锐减，由1990年初的11000多家下降至2011年末的6700多家。
然而，作为一个整体，那些在历次监管政策变化及经济金融形势转变中生存下来的社区银行在美国经济及金融发展中发挥了重要作用。对中小银行而言，美国社区银行的发展一定程度上为其差异化、特色化经营树立了模板。中小银行如何在金融自由化、技术脱媒之势下令传统存贷业务继续贡献持续、稳定的利润成为业界关注的焦点。
作者简介：陈一洪（1987-），男，福建泉州人，中国人民大学，经济学硕士，福建泉州银行董事会办公室，经济师，研究方向：城商行经营与管理。
摘要：美国的社区银行建设具有悠久的历史，尤其是富国银行的成功使其成为各国效仿的对象。随着国内社区银行发
展的升温，美国社区银行发展历程以及富国银行的建设经验尤其值得关注。而国内社区银行的先行者，包括龙江银行、上海农商银行等中小银行的建设现状也是我们评估社区银行战略的重要参考。最后，基于上述分析，文章提出未来中小银行发展社区银行的“关系型金融”、“体验式金融”以及“差异化金融”三大战略。
关键词：社区银行；富国银行；龙江银行；上海农商行中图分类号：F830.39
文献标识码：A
文章编号：1009－3540（2014）05－0049－0004
社区银行建设的美国经验、
国内现状与发展
陈一洪
（福建泉州银行，福建泉州
362000
）
（二）美国社区银行的经营特征
立足特定区域的金融服务特性使美国社区银行存在两个非常明显的特征：一是较高的小额存款占比。由于面向的服务对象主要为中小企业、家庭居民，因此美国社区银行小额存款（低于10万美元的存款）占比通常高达70%~80%，显示其对零售存款，特别是个人储蓄存款的较强吸收能力，社区银行的地缘优势明显。二是较好的资产质量。相比于大型银行依靠模型化的信贷评分技术，社区银行主要基于“关系型贷款”技术，依靠所在区域社会地缘人格信任关系网络，通过对潜在对象相关硬、软信息的搜集，综合评分获取贷款安全性评估。这种非标准化的贷款评审技术使社区银行能够在保持较高净息差的同时维持较低的坏账率。而富国银行在其160多年的经营历史上始终保持着社区银行业务竞争优势，因此，即便目前其资产规模已经达到
1.3万亿美元、市值位居全球首位，富国银行仍然是全
球社区银行发展的典范。剖析富国银行的发展模式对于社区银行的建设具有重要的指导意义。
（三）富国银行社区模式的启示
在美国国内，富国银行拥有超过6600家的社区银行分店，专注为所在区域的个人客户及年销售额2000万美元以下的小微企业主提供包括融资服务、储蓄业务，以及为高净值客户提供包括资产管理、保险、经纪业务等在内的金融产品及服务。作为三大主要业务条线之一。近10年来，社区银行业务贡献了富国银行的超过50%以上利润，部分年份甚至超过70%。观察富国银行的社区银行模式，大致有以下五个明显特征：
第一，重视渠道建设，强调客户接触，将零售银行理念贯彻于整个行销过程。三组数据可以让我们看到这一明显特征：截至2012年末，富国银行总资产规模大约为1.4万亿美元，而同期美国银行则达到2.1万亿美元，但是富国银行的网点数量达到9097家，美国银行则为5500家，仅为富国银行的60%左右；在渠道建设的同时，人员投入也相当大，富国银行全体雇员数达到26.92万人，超过美国银行的26.28万人。可以说，富国银行通过这种渠道铺设，直接将金融服务下沉到社区一线，通过与社区客户的面对面接触迅速获取客户信息及服务需求，将营销效果发挥到最佳。正如富国银行首席执行官John G.Stumpf 所强调的那样，富国银行十分重视与客户的面对面接触，并认为这是富国成功的基石。正是通过这种方式，富国银行为三分之一的美国家庭提供金融服务，仅在社区银行网点，富国银行每年就处理了55亿人次的客户咨询与营销，而这也为富国银行创造了10000次/分钟的客户金融服务。
截至2012年四季度，富国银行的家庭用户户均购买6.03个其金融产品或服务，较上年同期增加0.12个。
社区银行平均核心存款及贷款占全行的比率都超过
60%，保证了富国银行高于行业平均水平的收益率。
第二，视社区为银行发展过程中的重要利益相关者，关注社区发展与繁荣。富国银行十分重视与社区建立长期持久的伙伴关系，投入大量资源到社区居民、客户所关注的领域。2012年，富国银行慈善捐赠19500个社区非盈利项目，总计金额达到3.16亿美元，涉及社区发展、教育、文化艺术与人文项目、环境保护等，并通过社区发展贷款、投资项目帮助社区发展与繁荣，总金额达到70亿美元，较2011年增长66.67%。此外，富国银行2012年全年以各种形式共向社区捐赠价值超过7900万美元、志愿服务时间长达150万小时。正是与社区融为一体、尽心履行社会责任的意识为富国银行成为1/3美国家庭金融服务伙伴奠定扎实的基础。
第三，丰富、多样化产品提升社区金融服务的满足率，为交叉销售提供产品支撑。社区银行是富国银行成就交叉销售之王的重要阵地，其金融服务涵盖从储蓄业务、融资业务再到财富管理服务三大领域，为社区银行家庭用户、小微企业用户提供多样化、全条线的一揽子金融服务。与此同时，富国银行还通过自助银行、网上银行、手机银行、7*24电话银行，打造集网点、ATM 、互联网、移动终端、固定电话为一体的立体式金融服务渠道。目前，富国银行拥有全美覆盖范围最为广泛的服务网络，使得富国银行能够获取更多零售客户。丰富的产品体系提升了富国银行交叉销售能力：近十年来富国银行零售客户销售产品数目持续提升，由2001年的
3.8个增长至2011年末的6.3个。
第四，专注小微信贷业务是富国社区银行业务成功的重要法宝。2012年，凭借其广泛的业务网络及始终坚持小微信贷的业务定位，富国银行小微信贷业务规模连续十一年位居美国银行业首位。富国小微企业贷款业务十分重视市场细分及客户分层服务：对于年销售额200万美元至2000万美元且雇员人数在20至
99人之间的小企业，富国银行安排专门客户经理进行
服务；而对于年销售额在200万美元以下、雇员人数不足20人的小微企业则由所在社区银行网点提供服务。与此同时，依托强大的IT 系统，富国银行专门开发小微业务信用评分卡，通过为小微企业量身定制的信用评分系统，富国银行三分之二的小微企业客户信用评分实现自动化审批，大大降低了小微业务成本。
第五，专注产品及服务创新，以提升效率为核心，满足客户金融需求。注重产品及服务模式创新，从而提升服务质量使富国银行小微业务始终保持强大的竞争力：针对规模较小、盈利一般、经营规范程度不足的加工作坊型及家庭工厂企业、个体工商户、服务型小微企业以及处于初创期的小微企业，
富国银行专门开发了
“企业通”小微业务模式。该业务模式允许上述客户通过邮件、电话进行申请，并且通过先进的信用评分模型实行自动化审批，流程快捷，极大方便了上述小微企业客户申请、获取银行融资。截至2012年末，富国银行的小微企业贷款余额较2011年增长超过30%，新增小微企业贷款投放达到160亿美元，贷款余额超过570亿美元，其中100万美元以下的小微企业贷款占比超过90%，遥遥领先于美国同业。
富国银行社区经营模式及其成功经验成为我国商业银行网点及战略转型的重要标杆，其商业模式为国内许多银行所效仿。民生、兴业、部分城商行都是它的拥趸者。近年来，在监管层关于中小银行差异化、特色化发展的监管思路以及中小银行自身谋求转型的内在动力驱动下，社区银行逐渐成为中小商业银行零售业务战略的又一重要突破口。
二、国内社区银行的发展现状
2013年7月份以来，在金融消费群体向社区聚集的新形势下，福建、上海、重庆、江苏、深圳多地银监局下发关于社区银行发展的指导意见。越来越多商业银行积极转变经营方式，稳妥推进社区金融服务，将更多营业网点、金融服务向基层延伸，有效调整业务结构，社区银行建设热情日益高涨。
（一）以龙江银行等为代表的混合型社区银行模式目前，国内社区银行存在两种类型：一种是全功能型社区银行模式，其实质为支行网点转型的结果，通过细分市场，锁定小微企业、零售客户。另一种为有限功能型社区银行，属于社区便利型网点，通常设置在中小型社区，主要依托现有自助银行设立的支行网点，以基础性金融服务为主，包括各类非现金业务、收单业务，突出低风险、低成本和便利性。
龙江银行是国内最早确立社区化发展道路的商业银行，也是混合型社区银行模式的最早实践者。截至2013年11月，龙江银行共有各类社区银行网点133家，占全部营业网点的65.84%，其中全功能型社区银行网点有19家，有限功能型的社区便利型网点114家。
经过近十年的摸索与发展，“小龙人”社区银行品牌的注册标志着龙江银行社区金融服务逐步实现了品牌化运作。“小龙人”社区银行涵盖一系列金融产品与服务，除传统的存贷款、理财、代缴费等结算业务外，还设置了一些增值服务，包括代售车票、免费义诊，以及在具备条件的社区银行内设社区活动室、会议室、书吧、讲堂，针对社区客户生活需求，每个社区银行都专门设计制作实用性较强的社区居民生活手册等，进一步凸显其亲民、便民的品牌形象。
以差异化为起点，以特色化、品牌化为核心，龙江银行的社区银行建设逐步实现了精细化管理。总行通过建立科学、客观的价值评价体系和精细化管理策略，定期对全行百家社区银行网点进行星级考评，施行精细化阶梯推进管理；制定服务精细化管理规范，指导社区银行严格执行服务规范标准，提升服务水平。
（二）以上海农商行为代表的金融便利店模式
上海农商银行同样在国内社区银行服务模式的探索中处于前列。上海农商银行社区银行建设的探索始于2003年，从连锁店的多功能ATM机开始。但是，真正开启社区银行建设及大规模推广则始于2010年。为践行便民银行发展战略，上海农商银行于2010年5月在上海推出首家金融便利店，提出“您下班，我营业”的服务理念，为社区居民及小微企业提供延时服务。至2012年末，上海农商行在上海地区的金融便利店家数达到100家，如期实现3年在全市开设100家金融便利店的目标。
上海农商银行的“金融便利店”主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带。而提供的服务则涵盖存取款、小额贷款、基金理财以及信用卡业务，并充分发挥电子银行渠道作用，通过自助机具与人工服务相结合，实现自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心四位一体的全天侯社区零售金融服务。此外，上海农商银行还为社区居民和小微企业提供专门定制的金融服务：比如，推出“二手房贷款直通车”，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌、交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务；设计推出“鑫易透－支票授信业务”，解决小微企业存款账户临时资金不足问题。
金融便利店成为上海农商银行零售及小微业务拓展的重要渠道。与此同时，为了强化金融便利店管理，上海农商银行于2010年便在个人金融部下设金融便利店管理部，统筹全市金融便利店建设与发展管理。
（三）以民生等为代表的分支机构服务前端模式
与前述两类社区银行模式不同，分支机构服务前端型走草根路线，一般只提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等基本银行服务，是银行在当地分支机构的服务前端。此模式的主要力推者为民生银行，受益于监管定义的模糊。这种社区银行得以报备制迅速进入市场，在包括北京、上海、广州、深圳等国内重点城市迅速形成燎原之势，在全国范围内铺开近千家的金融便民店。这种金融便民店并非传统意义上的营业网点，只是在原有自助银行基础上增加咨询功能，在智能化的基础上增加人工化功能，因此，从某种程度上讲，此类社区银行是作为大型金融机构在当地的一种零售渠道，吸收储蓄存款及零售客户，迅速占领零售市场。
然而，随着2013年12月16日，《
中国银监会办公
厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（简称“通知”）（银监办发[2013]277号）的发布，上述“自助机具+工作人员”的简易型社区银行模式受到严格规范。按照“通知”要求，“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，并按照严格程序提出设立申请、履行准入程序。因此，原先部分股份制银行机动设立的咨询型网点将按相关要求转型为全功能或有限功能型社区银行网点。
三、社区银行：中小银行零售金融战略的新突破口随着利率市场化、互联网金融、大资管等市场化改革三股洪流的逼近，国内银行业的传统业务及盈利模式面临紧迫的调整压力。越来越多中小银行开始意识到转型压力并寄希望于社区金融，通过网点下沉、接近基层金融消费者，争夺分散而稳定的零售核心存款，在改变原有拉大户、傍大款经营模式的同时，也为零售业务转型寻找出路。比如，民生银行将社区金融与小微金融一同作为民生银行未来“两小”战略的重要一极，被称为民生银行的“下一个杀手锏”。而已在社区银行模式探索中走在前列的上海农商银行则在进一步完善金融便利店模式，包括加强与政府合作，将金融服务融入各种公共服务中，参与社区服务市场化进程，为社区基础设施和配套体系建设提供融资，探索建立家庭理财顾问等；与此同时，在金融便利店模式的基础上，成立上海地区社区金融服务中心，整合支行、金融便利店、小微企业专营平台和财富管理中心网点及社区资源，开展为社区居民、小微企业和“三农”的定向服务。可以预见，伴随着工业化、城市化以及金融改革进程的推进，社区银行将在未来商业银行经营模式中逐渐发挥重要作用。
瞄准社区银行，以社区化推进差异化、特色化经营对中小银行来说具有重大意义。一方面，中小银行规模小、决策链条短，地缘、人缘特征使其在基于关系型的金融服务领域具有先天优势；另一方面，过去依赖粗放式规模扩张的业务模式使多数中小银行零售客户群体相对薄弱，面对利率市场化及去产能化过程中实体经济不良资产暴露，中小银行亟需回归本原，而社区存在的大量潜在优质客户也成为城商行争夺零售客户、培育基础客户群体的重要战场。
四、社区银行：未来发展的方向与政策建议尽管互联网金融等新兴服务渠道对传统物理网点的替代趋势日益明显，但是富国银行的发展历程表明，物理网点仍然是提供客户个性化、差异化金融服务不可替代的重要渠道。在富国银行看来，大量客户重要的金融决策都是在物理网点通过与服务人员的面对面交谈与接触后做出的，因此尽管拥有全美覆盖最为广泛、服务质量最优、安全性最高的电子渠道，富国银行网点
及服务人员数量仍然不降反升。因此，如何最大限度地发挥社区网点的营销效用，成为中小银行社区银行战略部署的重中之重。汲取富国银行及国内社区银行前驱的实践经验，本文提出社区银行的“三个金融”战略供参考：
第一，“关系金融”。富国银行的发展经验表明，构建与社区的战略合作关系是社区金融这种关系型金融服务的重要条件。社区银行从事关系型金融既有其得天独厚的优势也是其扬长避短的必然选择。而依靠人际关系与社区居民的互动得来的“信息资产”还有助于社区银行解决信息不对称问题，无论在借贷还是产品开发过程中都将发挥重要作用。因此，国内中小银行发展社区银行尤其要注重全面介入社区文化建设，积极参与社区活动，提升社区银行在社区居民心中的地位和形象，增强社区居民的认同感，体现、提升社区银行的金融魅力与服务价值。
第二，“体验式金融”。“体验式金融”将银行金融与体验式营销相结合，在全面客户体验时代，把客户的全方位体验凝结在产品层面，通过客户体验的反馈不断改善金融服务与产品，让客户感受到被尊重和被理解，以此抓住客户的注意力，改变客户的消费行为，从而创造金融产品及服务的价值与生存空间。国内中小银行应注重金融服务及产品体验在营销中的作用，在社区银行网点设立产品与服务体验区，配备必要的技术设备、必要时通过工作人员的现场指导与演练让客户迅速了解产品，为其金融决策提供参考。与此同时，关注客户金融体验的反馈与需求，将社区银行网点作为未来改进产品与服务的重要前端，进一步提升体验式金融及社区银行网点的综合效用。
第三，“差异化金融”。通过差异化金融使产品、服务及形象等与竞争对手有明显的区别以获得竞争优势是社区银行战略能否成功实施的关键要素。然而，从目前的情况看，多数银行仍将“贷款+理财”的产品策略延续到社区银行。这将不可避免的使社区银行走入困境。借鉴富国银行、龙江银行差异化发展的实践，国内中小银行应更加注重于服务、品牌形象的差异化。关注客户金融服务的每一个细节以及客户差异化的服务需求，基于“以客户为中心”的原则设计金融产品与服务，方能更好地落实差异化金融战略。▲
[参考文献]
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责任编辑：王露璐
（校对：FGL
）
浅谈我国网络银行的现状及发展研究 齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。 【关键词】网络银行问题发展策略 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。 一、中国网络银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大 根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。
(二电子商务的发展 网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要 网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。 二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性 网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。
国内外电子商务发展现状及过程 电子商务最早出现是在美国，也是现在发展最为成熟发达的地区。处在第二的是欧盟，成为全球电子商务领先地区。而亚洲作为电子商务的新秀，也在蓬勃发展，并且亚洲地域广阔，有着潜在的市场。 电子商务作为网络平台的交易，给日常生活提供了诸多方便。不用出门就有送货上门的服务，比如KFC网上订餐，几十分钟送餐上门，省去了出门带来的麻烦，节约了时间，很大程度的提高了生活质量。 虽说电子商务平台是引进国外的先进技术，国外发展成熟，占据着独特的优势。但是中国作为人口大国，又是经济持续发展的国家，电子商务适应中国的发展现状，并且有较好的发展前景，顺应潮流不得不发展的趋势。 电子商务作为一种消费方式，改变着人们的消费模式。网上购物，电子支付，足不出货就能货比三家的便利是可想而知的。并且不同的消费者对每一种商品的评价，为我们的消费提供了可靠的依据，第三方支付平台，为我们网购提供了保证。 一）全球电子商务发展特点 1995年，亚马逊和易贝在美国成立。此后，这种以互联网为依托进行商品和服务交易的新兴经济活动，迅速普及全球。新一轮科技革命和产业变革交汇孕育的电子商务，极大提高了经济运行的质量和效率，改变了人类的生产生活方式。2016年，全球电子商务市场规模超过25万亿美元，成为世界经济的亮点和新增长点。 当前，全球电子商务呈现以下几个特点： 一是市场规模不断扩大。根据国际知名调查公司E-marketer的数据，2011年到2016年，全球网络零售交易额从0.86万亿美元增长至1.92万亿美元，年平均增长率达17.4%。未来五年，随着全球智能手机保有量不断提升、互联网使用率持续提高、新兴市场快速崛起，全球网络零售仍将保持两位数增长。预计2020年，全球网络零售交易额将超过4万亿美元，占全球零售总额的比例从2016年的7.4%增长至14.6%。跨境电子商务尤其是跨境B2C（企业对个人）日益活跃。根据埃森哲的研究报告，2015-2020年全球跨境B2C年均增速约27%，2020年市场规模将达到9940亿美元。 二是地区差距逐渐缩小。欧美地区电子商务起步早、应用广。2016年美国网络零售交易额达到3710亿美元，比2015年增长8.5%，占美国零售总额的比例约8%。目前，80%的美国制造商拥有自己的网站，60%的小企业、80%的中型企业和90%的大型企业已经开展电子商务应用。2015年欧盟28国电子商务B2C交易额为4074亿欧元，增幅为13.4%。英国、法国、德国、西班牙、意大利等五国的市场份额最大，占欧盟电子商务市场总量的77.5%；英国、丹麦、卢森堡、德国和荷兰五国的网购用户渗透率最高，均超过了70%。 亚洲地区电子商务体量大、发展快。电子商务起源于欧美，但兴盛于亚洲。亚洲地区网络零售交易额已占全球市场的46%。中国、印度、马来西亚的网络零售年均增速都超过20%。中国网络零售交易额自2013年起已稳居世界第一。全球十大电商企业，中国占4席、日本占1席。其中，阿里巴巴以26.6%的市场份额排名全球第一，京东商城名列亚马逊、易贝之后，位居第四，小米和苏宁也入围前十。印度电子商务市场过去几年保持约35%的高速增
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
风电的发展现状及展望 Prepared on 24 November 2020
论文题目：我国风力发电的现状及展望
摘要 风是地球上的一种自然现象，全球的风能约为，其中可利用的风能为2X107MW，比地球上可开发利用的水能总量还要大10倍。其能量大大超过地球上水流的能量，也大于固体燃料和液体燃料能量的总和。在各种能源中，风能是利用起来比较简单的一种，它不同于煤、石油、天然气，需要从地下采掘出来；也不同于水能，必须建造大坝来推动水轮机运转；也不像核能那样，需要昂贵的装置和防护设备。另外，风能是一种清洁能源，不会产生任何污染。与其他新能源相比，风能优势突出：风能安全、清洁。而且相对来说，风能是就地取材，且用之不竭，在这一点上，风电优于其他发电。 关键词：风力资源丰富；风电安全且清洁；风能用之不竭 目录
第1章绪论 引言 气候变暖将对全球的生态系统、各国经济社会的可持续发展带来严重影响在尽量不影响生活水平的情况下，透过全球气候升高这个现象，我们现目前必须的意识到节能减排的重要性，而改变目前现状的最直接有效的方法就是选择清洁型（相对于煤石油等而言，对于植物动物等一系列生态环境污染相对而言较少甚至可以达到零的能源）能源来替代传统的火力发电。如：水能、太阳能、风能和核能等。风力发电是目前最快发现的最快的清洁能源，且风能是可再生能源。对它加以使用相对而言能使得时下大地所遭受的环境问题得到一定程度的改善，风力发电与传统发电进行相比较风力发电不会产生二氧化碳以及其他有害气体，所以对风能加以利用，这样能相对有效的改变目前世界所面临的环境问题，这样大大的避免造成臭氧空洞以及形成酸雨之类的自然危害，也有利于降低全球的气温。所以加大风力发电建设是改善现目前世界环境的一个有效途径。在国际上对于新能源的开发这一方面做了许多调查和研究，通过调查研究发现在这一方面德国是做的最好的，从上个世纪80年代末起至今，在德国的风电机组总功率即使已越过1万兆瓦的大关，并且已完成了近万个风力发电机组的安装，所占比例已达到了全球风力发电总量的1/3，然而数据研究表明德国近年来减少了约1700万吨的的温室气体排放，所以通过德国温室气体的排放量减少说明开发风力发电等新能源是减少全球气温升温和减少温室气体排放的有力途径。德国竭力用实际行动为《京都议定书》的减排目标迈出了一大步。我国在风力方面也有着相当丰富的资源，可被开发利用的风能储量约10亿kW左右。 本论文的研究背景及意义 根据气候变化专门委员会（IPCC）的调查研究并所给出的第三次评估报告提供的预测结果显示，预计到22世纪初大地平均气温或许会增高—℃。以及伴随着国民日常需求的的不断提高，经济的高速发展，国民的用电量也日益增长，伴随着电力结构的不断调整优化，技术装备水平的逐步提高，发电机组的不断增大以及技术装备水平的逐步提高。随着大自然给予我们不可再生能源的衰竭、对于用电量的不断升高、全球气温的升温以及生态环境的破坏，对于开发新能源发电已成为迫在眉睫的事情。而我国疆域广阔并且有着十分丰富的风力
中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。 图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/c19569313.html, 我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏 来源：《商场现代化》2016年第21期 摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追 求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。 关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才 我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。 一、我国网络银行发展的现状 1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。 2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。 3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，
国内外电子商务发展现状与趋势分析 中国电子商务协会专家袁登科博士国家高度重视电子商务中国共产党第十七届五中全会明确指出要积极发展电子商务，2011年全国两会政府工作报告指出，要推动产业转型升级，加快培育发展战略性新兴产业。此外，国家9部委联合编制的电子商务“十二五”规划，将电子商务列入了战略性新兴产业。从中央到地方，从沿海到内地，都在高度重视电子商务的发展和作用。我国电子商务已经站在新的历史起点上，大踏步地向前迈进。2004年，第十届全国人大常委会第十一次会议通过了《中华人民共和国待腻子签名法》，该法对规范电子签名行为、确立电子签名的法律效力，是中国第一步真正意义上的信息化法律。，首次阐明了发2005年，国务院办公厅发布2号文《关于加快电子商务发展的若干意见》展电子商务对我国国名经济和社会发展的重要作用，提出了电子商务是国民经济和社会信息化的重要组成部分。2007年，国家发改委国信办发布《电子商务发展“十一五”规划》，从此我国电子商务走上产业化发展道路。2009年，我国电子商务发展速度世界第一。全年电子商务交易额达到3.8万亿人民币，已占全国GDP11.4，B2C 交易额为同比增长105.8我国电子商务发展现状中国B2B 研究中心《1997-2009：中国电子商务十二年调查报告》显示，截至 2010年中国电子商务交易额近5万亿人民币。B2C 交易额超过5000亿元，同比增长109.2。我国电子商务正向市场化、国际化和纵深领域发展。电子商务是转变经济增长方式的最佳举措。绿色经济、低碳生活、普惠民生等都与电子商务密切相关。我国电子商务未来发展趋势电子商务将与其他产业深度融合。电子商务与传统产业融合进一步加深，提升传统产业的资源配置效率、运营管理水平和整体创新能力。电子商务也将与搜索引擎、虚拟社区、网络游戏、移动通信等应用进一步融合。电子商务还将转向以用户为中心，融合相关互联网应用，满足用户日益个性化和多元化的需求。电子商务服务业的作用将更加突出，逐步成为新的“商务基础设施”。技术与商业模式创新将继续推动电子商务快速发展。 云计算、物联网等技术创新将推动电子商务应用创新和服务模式创新。大规模、个性化的消费需求和持续升级的消费结构将推动电子商务商业模式创新。3G应用不断扩展、手机上网进一步普及，移动电子商务将加速渗透到生
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；
2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的
我国网络银行发展现状及对策 【摘要】： 由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。 【关键词】：网络银行、现状、对策 【正文】： 所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，
证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。 一、我国发展网络银行的必要性 改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因
国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
美国供应链发展现状 美国计算机科学(CSC)公司和供应链管理杂志最近共同作了一项调查，对象包括美国来自航空、国防、化工、消费品、政府部门、医疗保健、高科技、制造、媒体娱乐、石油天然气、职业服务、零售、电信、运输、能源和批发等行业的142家企业、集团、部门、战略业务部门及完全控股的下属公司。调查的目的是根据CSC公司提出的供应链发展阶段表来考察美国各行业供应链策略制定、管理和执行的水平。调查对各行业企业供应链发展进度作了总结并指出需要提高的方向，基本体现了美国企业供应链管理执行现状。调查表明，从竞争的角度看，除少量极优秀企业外，大多数公司的供应链管理执行水平基本在同一个层次上。这对多数企业来说应当算是个好消息。 另一方面，领先企业比其它发展缓慢的对手要超前许多，由于他们能够非常有效地同仔细挑选的贸易伙伴合作，这些领先企业的市场竞争优势越来越明显。他们同合作伙伴可以获得供应链的实时性和清晰度、相互的从战略到操作的高效合作、共享领先的技术手段，以最大限度获取供应链发展改进带来的益处。波音、高露洁(Colgate-Palmolive)、沃尔玛、英特尔、克拉夫(Kraft Foods)食品集团和宝洁公司等是典型的这类领先企业。 相比之下，一些企业过多地将提高供应链的精力集中在企业内部，过于依赖企业内部对流程的改进来降低某些功能部门的成本支出。这些手段固然有效，但同其行业领导企业相比，净收益差距很大。在这类企业和领导企业之间，调查发现了其它多数层次相近的企业。他们在整合内部业务流程上进步巨大，同时已非常重视并有步骤地加强同外部合作伙伴的协作。 供应链管理发展五个阶段 通常，企业供应链发展分为五个阶段，依次为企业内部功能部门整合、企业内部全面协作、企业同外部伙伴协作、企业同合作伙伴之间的价值链协作、完全供应链网络。 在第一阶段，企业重点放在内部功能部门和业务流程改进，即寻找最佳方式通过各功能部门执行供应链各步骤。许多企业借助于供应链协会提出的供应链运作参考模型(SCOR)进行计划、采购、制造和交付。在这一层次几乎所有企业的重点都在采购和输入及输出物流两个方面。功能部门整合的好处通常是供应商数目和物流服务提供商数目大大减少，同时提供市场的产品更加合理化并使销售有所增长。第一阶段的不足之处是整个企业内部协作不够，企业注意力还是在降低功能部门或业务部门的成本上，企业还未意识到统一管理或分享供应链改进收益的重要性，供应链在企业内部各环节还未做到有效连接和交流。 在第二阶段，供应链持续在企业内部各部门间得以改进，企业已意识到用全局观点审视供应链管理和执行，和由此带来的总成本降低。在此基础上分析企业职能使得企业有选择的将部分供应链环节外包给更有能力的第三方服务提供商来操作。由于重点转移到整个企业资源整合并为客户提供从头至尾的产品服
我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约
国外电子商务的发展状况 纵观全球电子商务市场，各地区发展并不平衡，呈现出美国、欧盟、亚洲“三足鼎立”的局面。 美国是世界最早发展电子商务的国家，同时也是电子商务发展最为成熟的国家，一直引领全球电子商务的发展，是全球电子商务成熟发达地区。欧盟电子商务的发展起步较美国晚，但发展速度较快，成为全球电子商务较为领先的地区。亚洲作为电子商务的新秀，市场潜力较大，但是近年的发展速度和所占份额并不理想，是全球电子商务的持续发展地区。 全球B2B电子商务交易一直占据主导地位，2002年至今，呈现持续高速增长态势，2007年全球B2B交易额达到8.3万亿美元，预计在未来几年将保持40%以上的增长率，到2010年B2B交易额将达到26万亿美元，比2002年增长30多倍。 1、大型企业主导的B2B成为其全球竞争力的重要组成 美国B2B电子商务发展的特点是：以大型企业为主导，以集成供应链管理为起点，以降低成本为主要目标。其主要表现形式为：大型企业首先利用ICT信息平台（ERP、ISC、CRM、IPD等），在整合企业内部流程和信息资源基础上，进一步向上游的供应商和下游的客户扩展，打通与上下游的信息流、资金流和物流，从而改善沟通效率和服务质量，大幅度降低交易成本、库存成本、生产成本和采购成本，通过全球化资源配置提高竞争优势，这构成了美国B2B电子商务发展的主流模式。如戴尔电脑（DELL）、UPS、沃尔玛、思科等。 2、网上零售已成为发达国家主要零售渠道之一
韩国线上购物（Online Shopping）市场规模在已经超过百货商店的市场规模，已成为第二大零售市场。同时网上购物在零售市场中的占有率也在逐年递增，其重要性越来越明显。 “全美零售商联合会”发布的一项调查报告指出，最优秀的10家零售商中已经有4家为纯在线零售商，并且其中前6家有4家为在线零售商，他们分别是Overstock、Zappos、亚马逊以及新蛋网。 另外，众多长期关注电子商务的分析师、观察员以及零售店的管理人员都认为在接下来这几年实体店的业绩必然下滑。在2008年以及迄今为止的几个月里，美国电子产品零售业巨头环城连锁、家庭连锁巨头利纳斯（Linens ’n Things）以及服装零售商Steve & Barry’s等都不得不选择破产保护，而不是重组；而家得宝、西尔斯百货、服装连锁店安.泰勒（Ann Taylor）和Foot Locker等纷纷关闭分店。“国际购物中心协会”估计仅2009年就有约75000家零售店在关门，而在未来的3到5年内这个数字则将达到150000家。在未来的几年里，线下供应将显著减少，最终受益的将是线上零售商。对很多顾客来讲，这些网店将越来越方便其购买。 3、美韩B2C发展规模及潜力高于C2C 美国网上零售市场B2C典型代表亚马逊目前的业绩远超网上零售市场典型代表eBay，同时美国B2C发展也要好于C2C；2008年韩国C2C占网上零售市场的份额为45％。但中国网上零售市场中目前还是以C2C为主，占比高达93％。根据美韩，尤其是美国市场的情况，亿邦动力网预测中国未来网上零售市场中B2C 的市场占有率将逐步提高，并将最终超越C2C。