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我国商业银行的不良贷款及研究对策

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我国商业银行的不良贷款及研究对策

[摘要]在四大国有银行近日先后公布其贷款不良率大幅下降后,人民银行昨天却警告称,商业银行不良贷款余额下降缓慢,不良贷款损失额仍在增加。而增长偏快的贷款结构中,房贷和基建贷款等中长期贷款所占比例过高,与资金来源短期化形成严重冲突。而更有报道中称,中资银行业目前加快放贷以稀释不良率的短期策略将可能令未来的不良贷款增加。

[关键词]商业银行;不良贷款

目前,国有商业银行正在努力加快改革的步伐。改革进程中无法回避的一个难题是,大量的不良贷款究竟如何解决才好?这个问题一天不解决,就意味着银行的风险一天没有得以完全化解,银行改制上市的目标也就一天难以真正实现。对于这一点,大家的意见想必是一致的。但究竟用什么方法才能迅速而有效地解决国有商业银行的不良贷款问题,则众说纷纭了。有人说,为了加大国有商业银行的责任,必须靠商业银行自身提高经营管理水平,逐步消化历史包袱,不能再搞二次剥离了。但也有人说,这是一种纯粹的道义要求,国有银行不良贷款的成因十分复杂,完全要求银行自身消化既不合理也不可行;有人说,由于银行目前不仅资本充足率达不到巴塞尔协议的要求,就连净资产实际上也是负数,因此,解决国有银行的历史遗留问题,需要国家注资。但也有人说,就算国家有能力对国有银行进行一次性注资,在现行的体制下,银行每年资产规模都有两位数的扩张,如何能保证资本充足率始终达到国际化的标准;有人说,为了将不良贷款迅速移出银行资产负债表,可以将现有的银行分为集团公司和股份公司两部分,股份公司改制上市,不良贷款则交由集团公司逐步消化。但也有人说,现今中国资本市场之所以存在不少问题,一个重要原因就是不少国有企业改制上市时采用了设置母体公司接受不良资产、低效资产的做法。在一股独大的情况下,实际上很难规范母公司和上市公司间的关系,这导致了上市公司往往要为母公司分担历史责任,结果必然是损害投资者的利益;有人说,四大资产管理公司处置不良贷款进展不够快、效率不够高,不宜再把不良资产交由资产管理公司处置了。但也有人说,资产管理公司处置不良资产成效是显著的,应该进一步充分发挥资产管理公司处置不良贷款的专业化优势,等等。总之,可谓仁者见仁,智者见智。这里,我想谈谈自己的几点看法。

一.现状

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款

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