ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案
为了认真贯彻党的十七届三中、四中全会精神，全面落实国家强农惠农政策，进一步发挥农村金融支农主力军作用，根据《ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见》，制定本实施方案。
一、目标要求
为进一步提高全省农村信用社的信贷服务水平，有效解决农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，全面推进以柜台办贷为核心，以惠民、便民、利民为主要目标的农户小额信用贷款，是农村信用社落实科学发展观的重大举措，是实现农村信用社可持续发展的必然选择，是优化农村信用环境、建设社会主义新农村的现实需要。为此，通过全省农村信用社推广农户小额信用贷款，逐步实现支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。
（一）支农服务明显改善。通过推广工作，全面实行柜台办贷，提高惠农贷款覆盖面，加大支农信贷投入，逐年增加农户小额信用贷款份额，确保每年新增贷款80%以上投向“三农”。便民、利民措施又有新改进，支农服务方式又有新改善，信贷支农产品又有新研发，不断提高全省农村信用社支农服务水平和质量，为社会主义新农村建设多做贡献。
（二）信贷管理明显加强。通过推广工作，依托信贷管理系统，不断完善信贷管理制度，建立灵活的利率定价机制，规范信贷业务操作，实现资信评级流程化、审核发证流程化、柜台办贷流程化和贷后管理流程化，不断提升全省农村信用社信贷管理能力和水平。
（三）资产质量明显提高。通过推广工作，盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高全省农村信用社信贷资产质量。
（四）经营风险明显控制。通过推广工作，逐步建立风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得新突破，有效控制道德风险、操作风险和能力风险。
（五）经营效益明显增加。通过推广工作，巩固扩大农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高全省农村信用社经营效益。
（六）信用环境明显优化。通过推广工作，开展信用村镇创建活动，培育农村信用体系，改善农村金融生态环境，提高广大农户对农村信用社的忠诚度，为全省农村信用社各项业务发展创造宽松的外部环境。
二、总体原则
推广农户小额信用贷款，要坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则，各行社根据自身实际，分类指导，全面推广，真正使农户小额信用贷款惠及农村千家万户。
（一）坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合。农户自愿申请、自主使用、自觉按期归还贷款本息，切实维护农民利益。农村信用社按照普惠制、广覆盖、商业化要求，坚持信贷原则，坚持自主发放，自主确定贷款数额、期限、利率。
（二）坚持规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合。要充分利用即将上线运行信贷管理系统，加强农户小额信用贷款管理，实现农户小额信用贷款流程再造。按照农户申请、资信调查、等级评
定、公开公示、按权审批、发放贷款证、柜台办贷、贷后管理8个流程，保证农户在核定期限内随用随贷、按时归还贷款。农村信用社要制定责任目标，落实贷后管理制度，防止形成信用风险。
（三）坚持服务农民与机制创新相结合。通过推广农户小额信用贷款，帮助农民解决生产生活资金需求，培养和建立农民自我发展的意识和能力。农村信用社要建立客户经理制，落实柜台办贷，创建信用村镇，为农民办实事、办好事，不断创新惠民、便民、利民工作机制。
三、方法步骤
推广农户小额信用贷款工作，应以落实柜台办贷为核心，以规范业务操作流程为重点，结合业务发展、风险防范和信用村镇建设统筹考虑，全面推进。
（一）宣传发动，营造舆论氛围。推广农户小额信用贷款是一项系统工程，不仅需要员工的全力投入，也需要广大农民的广泛参与，更需要县、乡政府以及村两委的大力支持。为确保农户小额信用贷款的推广工作稳步开展，分四个层面进行政策、舆论宣传和动员。一是由省联社组织各办事处、各行社领导班子成员在平凉市召开全省农村信用社推广农户小额信用贷款工作现场会，学习平凉经验，现场观摩档案资料和业务操作流程，现场交流，现场培训。省联社统一印制宣传口号、宣传彩页、宣传光盘、X展架，扩大社会宣传，营造舆论氛围。二是各行社要通过定期培训、以会代训、岗位练兵、专题培训等多种方式，加强员工培训，使全体员工全面掌握农户小额信用贷款业务操作流程，提高业务素质。三是主动汇报，取得多方支持。积极向地方党政领导汇报，争取地方政府的重视和县（区）、乡（镇）、村三
级政府的大力支持，形成共识。四是深入村组向农户宣传，农村信用社要积极采取切实有效的宣传方式，使农民了解支农政策，让广大农民充分了解推广农户小额信用贷款的重要意义和农户小额信用贷款的特点及贷款的条件和程序等，激发广大农民自愿申请使用小额信贷的积极性。
（二）深入农户，开展资信调查。农户资信调查工作面广量大，涉及千家万户，是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。因此，资信调查工作好坏，直接决定着评级结果的准确与否和信贷风险的有效防范。各行社必须高度重视，由基层信用社主任组织，包村客户经理负责，村组干部参与，进村入户，实地调查核实农户的基本情况，严禁将资信调查工作交由村组干部代办。调查不仅要全面了解掌握申请农户的基本情况、家庭财产、生产经营项目、生产经营状况、收入来源、负债情况、贷款需求等要素，还要把户主的道德品行、诚实守信、遵纪守法、邻里关系等非经济状况调查清楚。调查结束后，被调查人员要认真填写《农户信息及资信调查表》，为信用评级提供可靠依据。各行社班子成员要蹲点包片，深入村组督促抽查，发现问题及时纠正，特别是严肃追究调查工作不实、情况掌握不全客户经理的责任，确保资信调查工作全面、深入、细致、准确。
（三）规范操作，准确评定等级。在资信调查的基础上，基层信用社应以村为单位进行信用等级评定。信用等级评定要按照“坚持标准，严格程序，公开公平，定期调整”的原则实施。
一是成立评定小组。以村为单位成立由基层信用社主任任组长，包村客户经理、村支部书记或村主任、2-3名有威望的村民代表为成
员的农户资信评定小组，负责所在村村民信用等级的评定工作。
各行社要成立以监事长任组长、主任（行长）任副组长、相关部门负责人为成员的复评工作领导小组，负责对各基层信用社评定情况进行抽查，审查认定优秀户，接受农户对评定小组评定结果的复议。
二是制定评级流程。农户信用等级评定，一般为农户提出信用等级评定申请→客户经理入户调查→在信贷管理系统建立电子资信档案→初步核定信用等级和授信额度→提交资信评定小组民主评议→张榜公示→提交审批→核发贷款证。农户认为评定结果与标准不符时，可以向评定小组提出复议，也可以直接向各行社复评小组提出复议。
三是确定信用等级。农户信用等级评定一般可分为五个级别，具体等级及名称由各行社在信贷管理系统中自主确定。根据农户信用等级评定标准进行评议。评级工作一般应每两年集中进行一次，对漏评户、申请贷款户可随时受理，集中评定。评定工作要严格程序、坚持标准、真实准确。对已经评定为信用户的,每年对其经济档案和资信集中维护一次，对信用等级每二年进行一次年审,按规定可调整信用等级，实行动态管理。
四是合理授权授信。各行社要根据基层信用社辖区农村自然条件、农业结构特点、农业产业化程度高低等因素合理确定信贷授权，各基层信用社要在授权范围内，依据各自条件合理授信。对自然条件、经济基础较好的乡或村可适度提高授权、授信额度，对自然条件、经济基础较差的乡或村可适度降低授权、授信额度，但在同一行政村，原则上授信额度应保持一致。一般情况下，农户小额信用贷款授信可在1000元-15万元，具体授信额度由各行社在信贷管理系统中逐级
按审批权限自主确定。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，开通绿色通道，经各行社审议后可适当提高授信额度,但最高授信额度不超过30万元。
五是核发贷款证。在评级授信的基础上，基层信用社给农户按照“一户一证、一户一号”核发《贷款证》。发放《贷款证》必须凭户籍本按户发放，坚决防止一户多证。《贷款证》一般应包括家庭成员，农户资信状况变动记录，每次的借款、还款、延期、付息记录，作为调整信用等级的重要依据，使其真正成为信用等级的“标识”，成为农村信用社信赖的“通行证”，更成为持有人诚实守信的“光荣证”。
六是及时录入信息。评级授信结束后，客户经理应对农户的基本信息资料进行整理归类，基层信用社要确定专人依托信贷管理系统，按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的方式，及时录入基本信息并持续维护，确保辖内所有贷款户和信用户调查信息录入率达到100%，辖内所有农户信息录入率力争达到100%。
七是建立征信和信贷档案。依托全省农村信用社信贷管理系统，建立农户信用档案和农户征信系统，使农户信用档案和农户征信系统成为解决冒名贷款、以贷收息等问题的技术手段。建立征信系统和信贷系统档案应涵盖以下内容：1、村级评定小组成员名单；2、每个信用户的评定情况。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营情况、所在村委会意见、信用社客户经理意见、信用等级评定结果等；3、借款人的身份证复印件、签名、指印、照片和其他预留印鉴；4、农户借款申请书；5、农户小额信用贷款合同、借据；6、农户小额信用贷款柜台办贷签收登记簿；7、农户小额信用贷款贷后检查表（检查
报告）；8、逾期贷款催收通知书；8、其他与农户资信有关的资料。
（四）设立专柜，实行柜台办贷。贷款上柜台办理是推广农户小额信用贷款的核心环节。各行社要按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,凭《贷款证》发放贷款，设立农户小额信用贷款专柜或兼柜，实行“一站式”服务，由柜员办理农户小额信用贷款，业务量较大的营业机构，可以确定一名信贷内勤办理农户小额信用贷款。农户需要农户小额信用贷款时，持“两证一章”，即本人身份证、贷款证、预留印鉴，不经任何人审批，可直接到基层信用社柜台办理贷款手续。贷款时农户现场填写《农户小额信用贷款申请书》，由专柜经办人员对借款人身份证、贷款证及留存的资料、贷款用途、授信额度进行审查，在符合要求的情况下，与农户签订《借款合同》和《借款借据》，加盖印章并由借款人签字、摁手印后，信贷专柜人员将借款借据、身份证及贷款证直接交会计人员审查。会计人员进入综合业务系统进行查询对照，对符合条件的现场办理贷款手续，并将贷款直接以转账方式转到借款人在信用社开立的存款结算账户中去，借款人凭折（卡）支取现金或办理转账。每日业务终了，专柜人员要填写《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》，于当天或次日通知客户经理并移交有关资料。客户经理在《农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿》上签收，并领取借款有关凭证作为管理贷款的依据。
（五）跟踪检查，加强贷款管理。农户小额信用贷款与其它贷款一样，也具有与生俱来的风险性。因此在农户小额信用贷款管理方面应该做到：一要转变经营理念。各行社应根据本辖区农业生产特点和农户经营规模、经营方式的变化，摒弃“春放秋收冬不贷”的传统做
法，深入农户，调查研究，帮助农户理清和筛选生产或经营项目，引导科学种养，增加收入，发展高效农业、特色农业，不断创新信贷服务产品，为农民量身定做小额信贷产品，满足农民多样化的资金需求。二要开展贷款营销。各行社要根据当地经济发展实际情况，不断创新信贷产品，可针对农民的不同需求，设计“农户小额生产费用贷款”、“农户规模种养业贷款”、“城乡个体经营户贷款”、“农户个人消费贷款”、“返乡农民工创业贷款”、“农村青年创业小额信用贷款”、“农户创业贷款”和“妇女致富小额贷款”等品种。按照成本可算、风险可控、商业可持续发展的要求，对不同的贷款品种确定不同的价格。对社员农户小额信用贷款利率的上浮幅度要低于对非社员小额信用贷款利率的上浮幅度，信用等级高的农户贷款利率上浮幅度要低于信用等级低的农户贷款利率的上浮幅度；农业生产性贷款利率要低于非生产性贷款利率。各行社要制定推广工作《实施细则》，加强贷款营销，确保把农户小额信用贷款业务做大做强。三要开展贷后检查。客户经理要对自己管理范围内的贷款负全责，原则上客户经理对自己管理的农户贷款，按信贷管理系统预警提示，及时进行贷后跟踪检查，贷后检查要认真填写《贷后检查登记表》，客户经理与贷户双方要在检查表上签字确认。对经营有重大变化的贷户，要出具专门的调查报告，及时采取发出预警、收回贷款或调整授信等措施，并及时报告信用社主任。客户经理在贷款到期前15天，要向农户发出到期贷款催收通知书，监督农户按期归还贷款。对逾期贷款，客户经理应及时了解和掌握贷款逾期的原因并积极催收。对恶意赖债的应及时采取有效措施清收，并取消其农户小额信用贷款资格。
（六）培育和创建信用村（镇）。在建立农户信用等级评定制度
的基础上，依靠广大农户的积极参与和当地政府、乡村组织的支持，因地制宜积极推动信用村镇创建活动。
四、工作要求。
为了使农户小额信用贷款推广工作深入持久、富有成效地开展下去，必须在领导上到位，措施上加强，管理上跟进。
（一）加强组织领导。省联社成立由主任李鑫同志任组长、副主任王永佳、王广平同志任副组长，市场发展部、风险管理部、财务会计部、科技信息部、稽核审计部、合规监察部、党委巡视办负责人为成员的ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作领导小组，负责对全省农村信用社农户小额信用贷款推广工作的安排部署、检查指导。推广领导小组下设办公室，办公室设在市场发展部，陈克枫总经理兼任办公室主任，抽调专人组成专门工作机构，负责农户小额信用贷款业务的检查指导等具体事宜。各办事处、各行社要组织人员认真学习本方案，掌握内容，吃透精神，领会要求，全面推进。并成立相应的组织机构，具体负责实施对农户小额信用贷款推广工作的制度建设、人员培训等事宜，确保农户小额信用贷款推广工作有人抓、有人管、有条不紊地开展。
（二）争取政策支撑。由于农业的弱质性，农民又是一个弱势群体，农户小额信用贷款虽不是政策性贷款，但具有高成本、低收益的特点，具有一定的政策性支农性质，需要建立适当的风险分担补偿机制。省联社将争取省政府对开展农户小额信用贷款业务形成的亏损给予一定补贴；对一些具有特殊性质的小额农贷进行担保，特别是涉及市、县确定的农业产业化项目的农户贷款争取财政给予贴息；争取税务部门对农村信用社农户小额信用贷款业务给予减免营业税、降低所
得税等政策措施，为农户小额信用贷款业务发展创造宽松的外部环境。
（三）加强检查指导。推广农户小额信用贷款工作领导小组及其办公室要加强对全省农村信用社推广农户小额信用贷款情况的检查指导；各办事处、各行社要加强对基层信用社的监督检查；各基层信用社要加强对客户经理的监督检查。省联社重点检查各行社推广农户小额信用贷款工作的组织领导、人员培训、对外宣传、制度建设、电子信息档案建立、信用评级、授权授信、贷款证发放、贷款营销、农户对小额信用贷款认知程度、乡镇特别是村两委参与支持情况、农户小额信用贷款风险管控、信用村镇创建等内容，促使农户小额信用贷款业务始终做到操作严密、风险可控、互利双赢、持续发展。
天水麦积农村合作银行农户小额信用 贷款实施细则 第一章总则 第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。 第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。 第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。 第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。 第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。 第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。
第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章贷款范围、对象、条件 第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。 第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。 第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件： （一）在麦积合作银行的服务区域和范围内； （二）具有完全民事行为能力，信用观念强； （三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力； （四）年龄一般18-60岁; （五）农村信用社要求的其他条件。 在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围： （一）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的； （二）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），
农户联保贷款合同范本 农户联保贷款是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款；它使用于除小额信用贷款、抵（质）押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。农户联保贷款的基本原则是：“多户联保。总额控制，按期还款”。 农户联保贷款合同范本 合同编号：（）号 甲方（贷款人）： 地址： 法定代表人（或授权代理人）： 证件类型：身份证证件号码： 联系电话： 邮政编码： 乙方（借款人）： 地址： 证件类型：证件号码： 联系电话： 邮政编码： 丙方（联保人）： 地址： 证件类型：证件号码：
联系电话： 邮政编码： 甲、乙、丙三方根据国家相关法律、法规和金融规章制度，在平等自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，签订本合同，以资信守。 第一条借款总金额为人民币（大写）元整，人民币（小写）￥元整。 第二条借款用途：本贷款只能用于的需要，乙方不得以任何理由将借款挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。 第三条借款期限为个月，自年月日起至年月日止，在最高贷款限额内，对借款人分次发放贷款。最高贷款限额为：人民币（大写）元整，（小写）￥元整。在此期间和最高贷款限额内，不再逐笔办理联保贷款手续。 第四条每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，本贷款利率及计息方法，按照月息％。计算，利息从贷款发放之日起计算，结息日为每月的第25日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。 第五条借款人的权利和义务 （一）有权按照本合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款； （二）按期偿还贷款本息； （三）按约定使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小 组成员使用； （四）应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户行（社）、帐号及其他资料； （五）接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督； （六）为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期
局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知.txt2008太不正常了，一切都不正常！在这个关键时刻，中国男足挺身而出，向全世界证明：中国男足还是正常的！ 陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知 2010年06月28日 17时49分 170 主题分类: 金融保险农业农村 “农户” “信用贷款” 陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知 陕政办发[2010]55号 各市、县、区人民政府，省人民政府各工作部门、各直属机构： 省金融办和陕西银监局《关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见》已经省政府同意，现转发给你们，请认真贯彻执行。 二○一○年六月八日 陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见 为了认真贯彻落实《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发[2007]67号）和《陕西省人民政府办公厅转发省金融办陕西银监局关于金融支持县域经济发展意见的通知》（陕政办发[2009]36号）精神，现就进一步推进农户小额信用贷款工作提出以下意见。
一、充分认识发展农户小额信用贷款业务的重要意义 农户小额信用贷款业务是银行业机构服务“三农”，促进农村经济社会发展的一项重要金融信贷产品。大力发展农户小额信用贷款业务，既是支持农民脱贫致富的重要举措，也是促进涉农银行机构优化信贷结构，提高经营效益，实现可持续发展的重要增长点。近年来，全省主要涉农银行机构积极发展农户小额信用贷款业务，在促进农民增收、农村经济与社会发展方面发挥了重要作用。但是目前还存在农户小额信用贷款业务发展不平衡、覆盖面小以及服务管理不到位等问题。随着社会主义新农村建设的推进，农村资金需求不断增加，各级政府和涉农银行机构必须进一步提高思想认识，把推进农户小额信用贷款工作作为服务“三农”，推进社会主义新农村建设的一项重要职责，要根据所处地域的特点，科学细分市场，准确定位发展战略，通过科学合理有效的信贷支持，充分培育和促进这一市场做强、做大。加强政策宣传、教育和业务技术培训工作，着力提高各级涉农银行机构发展农户小额信用贷款业务的主动性与积极性，力争短期内实现全省范围内农户小额信用贷款覆盖面达到90%以上。 二、扎实开展信用等级评定工作，建设良好的农村金融生态环境 农村信用工程是推进农户小额信用贷款工作的一项基础工程。各级政府特别是县乡政府要把农村信用工程建设作为一项重要的基础性工作来抓，领导和组织好农村信用工程建设。要加强与涉农银行机构的联动，大力开展创建信用村镇活动，明确工作目标和责任；举办形式多样、丰富多彩的宣传活动，促进农村信用文化建设；认真做好农户信用等级评定、清收不良贷款和化解农村债务等工作，有效改善金融生态环境。 各主要涉农银行机构要对农村信用户评定及信用档案制订统一规范的管理办法和实施细则，细化服务对象和评级档次，对完善信用档案等基础性工作提出明确要求，利用信贷管理系统，动态监测农户小额信用贷款。各银行业金融机构之间要加强沟通与协调，力争实现信用信息共享，并尽快将农户信用信息纳入人民银行征信系统。要加强农户小额信用贷款业务常态化、动态化管理，对农户小额信用贷款实行定期检查、建立健全档案，适时评定信用等级、核定授信额度、及时更新内容，以满足农户信用贷款需求。 三、构建激励机制，推进农户小额信用贷款业务发展 各级政府应对银行机构开展农户小额信用贷款业务在政策上给予支持鼓励，尽快建立农户小额信用贷款风险和补偿机制；积极协调当地保险机构建立农户小额信用贷款风险保险制度，对农户遭受灾害或发生人身意外等情况形成的不良贷款进行保险补偿，分散信贷风险；要组织农业、畜牧、科技等部门对贷款农户进行农业技术培训，帮助农户提高还贷能力。 各主要涉农银行机构要充分用好国家对农村金融有关优惠政策，同时要加大农户小额信贷业务人力和物力的投入，确保农户小额信用贷款工作的顺利推进。要建立科学严谨的农户小额信用贷款业务后评价制度，并将农户小额信用贷款业务发展纳入对各级机构及人员的年度考核范围，适当提高其考核权重，加大指标相应奖励分值，加大费用补贴等。建立专项考核基金，并将考核结果与职工个人业绩、薪酬挂钩。 四、加强业务规划，拓宽农户小额信用贷款服务范围
编号：_____________农户小额信用贷款合同 甲方：________________________________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：_______年______月______日
借款人： 身份证号： 住所： 邮政编码： 电话： 传真： 贷款人： 法定代表人（负责人）： 职务： 住所： 邮政编码： 电话： 传真： 借款人向贷款人申请借款，贷款人经审查同意按本合同约定发放贷款。双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章的规定，经协商一致，订立本合同并承诺严格履约。 第一条借款用途 本合同项下的借款用于。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用。 第二条借款币种、金额及期限 1、本合同项下的借款币种为________________。 2、贷款人同意自______________起至______________止，在最高借款本金余额人民币(大写) _______元整（小写）_______元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。注：小写金额须保留_________位小数。 3、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。在此期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 4、除非经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款之最后到期日将不超过__________。 第三条放款方式 借款人授权贷款人直接将借款款项划入如下帐户： 帐户名：____________________________________ 帐号或卡号：____________________________________
浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施 山西新闻网忻州讯近年来，农村信用社响应国家号召，持续加大支农力度，适时的推出农户小额信用贷款。农户小额信用凭借“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法以及无需抵押、手续简单等特点，受到广大农户一致好评，被称为农村信用社的拳头产品。经过几年来的经营，尽管农户小额信用贷款在信贷规模上、贷款质量上有所提升，但是仍然有部分农户小额信用贷款形成不良贷款，为信用社的经营造成沉重包袱。下面笔者根据大学理论知识结合多年工作经验粗浅地谈一谈农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施，供同仁探讨，同共为信合事业实现跨越发展努力。 一、农户小额信用贷款形成不良贷款的原因 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，通过贷前摸底评定、评级授信对农户进行贷款限额核定。在经营过程中发现，促使农户小额信用贷款形成不良贷款主要原因为以下几个方面： 一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，形成借冒名贷款。一份完整、合规、真实的农户贷款档案是贷款评级、授信的依据，是发放农户小额信用贷款的根基，所以农户贷款档案不完善，摸底情况不真实严重影响着贷款的质量。贷款档案不完善、合同要素不齐全导致贷款失去法律的保护，形成不良贷款;摸底情况的不真实，给不法分子乘虚而入的机会，部分客户借用、盗
用他人姓名、贷款证、身份证等相关证件资料骗取信用社资金，挪为已用，致使贷款的借据签订人与贷款使用人分离，形成权利与义务的不对等，按照贷款合同在履行还款义务时，出现严重分歧，导致大量借冒名贷款形成了不良贷款。 二是客户评级、授信不准确，授信额度高于客户实际信用额度。所谓“物有上中下，人有三六九”一说，就是说这个社会是有等级之说，每个人或者是物根据自己的属性被划分在不同的等级阶层中。在信贷管理中，我们就是以评级、授信来划分信用等级。在贷款发放时，对一个客户的评级、授信过高，严重超过了该客户能够承担起的信用额度，那么按照农户小额信用贷款的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，该客户的核定额度远远超过了自己的信用还款能力，所以导致了该类贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量。 三是贷款周期与生产周期不符，资金无法及时回轮。“生命应有轮回，万物总有周期”，说的就是这个理。在农户小额信用贷款调查中发现，由于实际发放中农户小额信用贷款的周期与生产周期不相符，直接影响着贷款质量。比如，按照农户小额信用贷款的期限为一年，在发放养殖业贷款时，普通猪、牛、羊的养殖生产周期在2—3年，而且按照资金投入——生产运营——产品销售——资金回轮的原理，当贷款到期时，养殖户正时生产运营阶段，任需要不断的投入资金在里面，根本没有能力偿还贷款，而按照农户贷款合同，无法正常偿还贷款本息的客户，不但按照
编号：_______________ 农户小额信用贷款合同 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：_____ 年____ 月_____ 日 借款人： 身份证号： 住所： 邮政编码：
电话： 传真： 贷款人： 法定代表人（负责人）： 职务： 住所： 邮政编码： 电话： 传真： 借款人向贷款人申请借款，贷款人经审查同意按本合同约定发放贷款。双方本着平等自愿、诚实 信用的原则，根据有关法律、法规和规章的规定，经协商一致，订立本合同并承诺严格履约。 第一条借款用途 本合同项下的借款用于____________________________________________ 。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用 第二条借款币种、金额及期限 1、本合同项下的借款币种为______________________ 。 2、贷款人同意自_________________ 起至__________________ 止，在最高借款本金余额人民币（大写） ________ ____ 元整（小写）_________ 元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。注：小写金额须保留位小数。 3、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。在此期间和最高借款本金余额内，借款 人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 4、除非经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款之最后到期日将不超过__________ 第三条放款方式 借款人授权贷款人直接将借款款项划入如下帐户： 帐户名：____________________________________________ 帐号或卡号：_____________________________________________ 开户银行：_______________________________________________________ 第四条借款利率 1、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上____ __________ （上/下）浮
农村信用2020社农户联保借款合同 信用社农户联保借款合同书样本 (农户/农村个体工商户) 编号：____________ 特别提示：借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑 体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合 同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。 联保小组成员：1.______ 2.______ 3.______ 4.______ 5.______ 贷款人：____________________________________________ 根据国家有关法律、法规和规章，经联保小组成员(即借款人、保证人)、贷款人协商 一致，特订立本合同，共同遵守。 第一条本合同各借款人为 (市、县) 乡(镇、农场) 村(连队)村民(农工或个体工商户)共人，已了解并自愿遵守农村信用社联保贷款的所有规定，在自愿的基础上结成贷款 联保小组，而且均为借款人、互为保证人，对联保小组各成员在下列约定的期限和额度内，从贷款人处发生的贷款业务实际形成的债务共同互相承担连带保证责任。 联保小组成员 甲方进行增资扩股时如果乙方提出债转股要求，甲方应按当年资金使用月份数占全年12个月的比例支付应付的资金使用费，并在乙方出具债转股的书面通知后一个月内向乙方支付。 借款用途 借款利率(‰) 借款期限 (年月日至年月日) 借款金额 (大写) 放款/还款 账号/卡号
第二条借款人的借款种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以每个借款人借款 凭证记载为准。借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款人发 放的贷款无需逐笔办理担保手续。 第三条放款 3.1放款的先决条件为联保小组成员未发生违反本合同项下所述相关应尽义务或违约 责任内容的情形。否则贷款人没有义务向借款人发放或继续发放贷款。 3.2借款人授权贷款人依据本合同约定的贷款额度内，在贷款发放时划入本合同约定 的借款人在贷款人处开立的账户内，贷款利息自实际放款日起计算。 第四条还款 4.1借款人与贷款人约定按以下第种方式还本付息： A.利随本清还款方式，到期一次性归还借款本息。跨年度借款，借款人要在每年12 月20日结清借款利息。 B.按 (月/季/年)结息，到期还本方式。结息日为每 (月/季末月/年末月)的20日。 借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利 随本清。 C.其他还款方式： 4.2 借款人可以到贷款人处柜面还款，也可以按双方约定的时间从本合同约定借款人 还款账户中直接扣收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定 是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理;贷款人划收的，不足部分作 逾期处理。 4.3在每期还款日前，借款人应向本合同约定还款账户中足额存入应偿还的借款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户扣收;借款人有未偿还的借款本息或其他费用的， 应及时存入还款账户，并授权贷款人随时扣收。 4.4若借款人还款账户发生挂失、冻结、止付、注销或借款人需要变更还款账户的， 借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足 额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及 时到贷款人处柜面还款，导致未按期足额清偿到期借款本息及其他费用的，借款人应承担 违约责任。 4.5 借款人未按照约定偿还本合同项下到期(包括被宣布提前到期)借款本金、利息、 罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人、联保小组成员在贷款人处开
鼎城区农村信用合作联社农户小额信用贷款 信 贷 资 料 文 本 承贷信用社： 借款人姓名： 借款人住址： 包收责任人： 信贷档案编号： 贷款年月：
农户小额信用贷款资料文本说明 一、本资料文字除客户和本社信贷人员签具意见及签名外，一律使用A4纸（含复印件）电脑打印，其标题用黑体小二或三号字，正文用仿宋体四号字（表格除外）。 二、本资料所有签字处一律使用墨水笔，手印、印章使用红色印泥。 三、本资料的相关签字处必须由本人亲自签名（章），他人在未经合法委托的情况下代签无效。 四、本资料的相关内容必须相互衔接，如授信资料与贷款资料，信息采集表与家庭资产价值确认书，贷款调查报告的相关内容应来源于信息采集和贷款客户面谈记录。 五、借款合同的用途、金额、期限、利率必须与审批的意见一致。 六、信用社应将本资料妥善保管，并对其内容严格保密。
目录 一、评级授信资料 1、农户评级授信申请书（资料一） 2、农户评级授信信息采集表（资料二） 3、农户评定授信审批表（资料三） 4、农户家庭资产价值确书（资料四） 二、贷款资料 1、信用社信贷业务审批表（资料五） 2、农户小额信用贷款申请书（资料六） 3、农户小额信用贷款客户面谈记录（资料七） 4、个人征信业务授权书（资料八） 5、个人信用信息(借款人及家庭主要成员)查询报告（资料九） 6、共同借款人承诺书（资料十） 7、信用社贷前调查报告（资料十一） 8、借款人及家庭主要成员身份证、户口本复印件和婚姻状况证明资料（资料十二） 9、借款合同（资料十三） 10、贷款发放通知书（资料十四） 11、借款借据留存联（资料十五）
农户评级授信申请书 信用社： 我叫，性别，现年岁，已（未）婚，家住本乡（镇）村组，本人身份证号码 家庭人口人，其中劳动力人，现承包水田亩，旱地亩，山林亩,水面亩，家庭主要从事，年纯收入约万元，家庭总资产约万元,根据信用社评级授信的要求，特向贵社申请对我户进行评级授信。 特此申请! 申请人（签字按手印）： 联系电话： 年月日 家庭主要成员（已婚配偶，未婚父母）签字按手印：
农村信用社小额贷款存在的问题及对策 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题 农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中主要存在以下问题。 （一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突 目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点
是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、 （二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难 农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。
树立信合品牌架起信用之帆 2015年6月9日联社组织的信贷培训班的学习，我有幸参加了此次学习，通过这次对全省新制定的关于农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。 一、农户小额信贷发展中存在的问题 （一）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。 农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农业，受自然条件和市场因素的影响较大。这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。 （二）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款
认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。 二、纵深推进农户小额信用贷款的建议。 （一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。 农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。 1、在贷款额度上，应根据不同农户的承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求。 2、在贷款期限上，农村信用社应根据不同的贷款对象与用途，科学合理地确定相应的贷款期限。按照农户需要的时间发放贷款，适当时可发放中长期贷款，以有效解决贷款期限与生产周期不衔接问题。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色农业的农户贷款，适当增加中长期农户小额信用贷款品种。 （二）建立农业金融风险补偿机制与农村信贷保险制度，为农村信用社建立良性金融生态环境。 农户小额信贷作为一项国家支农信贷政策，具有较大的
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 农村信用社贷款合同 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
第一篇：农村土地承包经营权出租合同信用社农业贷款样本 农村土地承包经营权出租合同 出租方： 承租方： 甲、乙双方根据白兔镇政府农业结构调整具体规定，更好地做大、做强白兔村的特色农业，经双方共同协商，特制定本合同： 一、出租土地的用途 乙方承包经营甲方的土地，从事高效农牧业种植养殖经营，不改变土地性质。 二、出租面积 三、甲方将其土地面积亩，其中：水田亩，旱地亩，出租给乙方。 四、出租价格 乙方在前五年向甲方上交租金，水田每年每亩元，旱地每年每亩兀，以后每隔五年上浮10% 五、支付方式和时间 乙方采用现金支付出租费的方式，每年一次性付清，支 付时间为每年的月日前。 六、违约责任 任何一方当事人违约，应向守约方支付违约金，违约金 数额为壹年土地租金的壹倍。 七、争议条款
因本合同的订立、生效、履行、变更及终止等发生争议 时，甲、乙双方应协商解决。 八、生效条件 甲、乙双方约定，本合同经双方签字盖章后生效。 本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。 甲方：乙方：签约时间： 第二篇：农村信用社贷款条件 农村信用社贷款条件时间：20XX-11-3 9:38:54 点击: 50 3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题； 4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。 四、项目可行性 1、原材料有，原材料供应有意向性协议； 2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意 向性协议；3、有可观利润，经济效益好； 4、企业有生产技术保障; 5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%对于流动 资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%;对于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大 于50%; 6、新建项目自筹资金必须在50%^上,要有注册资金证明； 7、新建项目必须要有有关部门批准文件。
卓资蒙银村镇银行 农户小额信用贷款业务操作流程 为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，更好的服务卓资当地经济、发挥本行支农作用，特制定《卓资蒙银村镇银行农户小额信用贷款业务操作流程》 一、农户申请，普查遴选客户 辖区农户向本行提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村信贷员按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。 操作要点： 包村信贷员首先按照农户小额信用贷款基本条件，在本行信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在本行有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。 二、调查建档，核实资信情况 通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村信贷员依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括：1.农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息；
3.农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况； 4.农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况； 5.本行规定需要采集的其他信息资料等。 对调查信息要逐户填写《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》。包村信贷员调查结束后，将所有调查信息录入本行信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，信贷员根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省本行评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。 操作要点： 信贷员必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。信贷员在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与本行日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、存款等工作紧密结合。 三、评级授信，实行公示制度 本行要以村为单位，由本行主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村信贷员对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行
借款人： 身份证号： 住所： 邮政编码： 电话： 传真： 贷款人： 法定代表人（负责人）： 职务： 住所： 邮政编码： 电话： 传真： 借款人向贷款人申请借款，贷款人经审查同意按本合同约定发放贷款。双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章的规定，经协商一致，订立本合同并承诺严格履约。 第一条借款用途 本合同项下的借款用于。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用。 第二条借款币种、金额及期限 1、本合同项下的借款币种为________________。 2、贷款人同意自______________起至______________止，在最高借款本金余额人民币(大写) _______元整（小写）_______元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。注：小写金额须保留_________位小数。 3、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。在此期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 4、除非经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款之最后到期日将不超过__________。 第三条放款方式 借款人授权贷款人直接将借款款项划入如下帐户： 帐户名：____________________________________ 帐号或卡号：____________________________________
开户银行：_____________________________________________ 第四条借款利率 1、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上_________（上/下）浮_________%，据此确定月利率为‰，并按下列公式换算：年利率＝月利率×_________，日利率＝月利率/_________。 2、借款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下借款的，适用新的基准利率并按上述第1款的约定重新确定借款利率；借款发放后遇基准利率调整，借款利率按以下第种方式处理：A、利率实行_________年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在_________年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在_________年以上的，自每次基准利率调整之日的次年_________月_________日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在_________个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 B、利率实行一季一定，在借款期限内分段计息。自每次基准利率调整之日的次季首日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历季度内经_________次或_________次以上调整的，以该日历季度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 C、利率实行一月一定，借款期限内分段计息。自每次基准利率调整之日的次月首日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历月份内经两次或两次以上调整的，以该日历月份内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 D、在借款期限内不调整（即实行固定利率）。 E、其他：。 3、基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。 第五条发放贷款的前提条件 除贷款人全部或部分放弃外，只有满足下列全部前提条件，贷款人才有义务向借款人发放贷款（贷款人在未全部满足下列前提条件下的放款，不构成贷款人的履约瑕疵）： 1、借款人在贷款人处开立账户。 2、借款人已按照有关法律法规等规定以及贷款人的具体要求，办妥与本合同项下借款有关的批准、登记、交付及其他法定手续； 3、本合同已经生效、并且借款人没有发生本合同所约定的任一违约事项； 4、借款人已向贷款人提交符合贷款人要求的文件资料，并经贷款人审查合格； 5、双方约定的其他发放贷款的前提条件：
农户小额信用贷款调研报告 一、农户小额信用贷款基本情况 1.农户小额信用贷款规模发展情况 截至2014年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。 2.融资额度、融资期限及申办条件 我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：（1）借款人户口在本行服务辖区内； （2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好； （3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源； （4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；（5）具备偿还贷款本息的能力。 3.农户小额信用贷款平均利率水平。 对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。 二、农户小额信用贷款利弊分析 1.农户小额信用贷款的积极意义 对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。 2.农户小额信用贷款的风险分析 对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。 当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。 三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施 1、强化贷款“三查” 我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
【精编推荐】农户小额信用贷款整套文本
鼎城区农村信用合作联社 农户小额信用贷款信 贷 资 料 文 本 承贷信用社： 借款人姓名： 借款人住址： 包收责任人： 信贷档案编号：
贷款年月： 农户小额信用贷款资料文本说明 一、本资料文字除客户和本社信贷人员签具意见及签名外，一律使用A4纸（含复印件）电脑打印，其标题用黑体小二或三号字，正文用仿宋体四号字（表格除外）。 二、本资料所有签字处一律使用墨水笔，手印、印章使用红色印泥。 三、本资料的相关签字处必须由本人亲自签名（章），他人在未经合法委托的情况下代签无效。 四、本资料的相关内容必须相互衔接，如授信资料与贷款资料，信息采集表与家庭资产价值确认书，贷款调查报告的相关内容应来源于信息采集和贷款客户面谈记录。 五、借款合同的用途、金额、期限、利率必须与审批的意见一致。 六、信用社应将本资料妥善保管，并对其内容严格保密。 目录 一、评级授信资料 1、农户评级授信申请书（资料一） 2、农户评级授信信息采集表（资料二） 3、农户评定授信审批表（资料三） 4、农户家庭资产价值确书（资料四） 二、贷款资料 1、信用社信贷业务审批表（资料五）
2、农户小额信用贷款申请书（资料六） 3、农户小额信用贷款客户面谈记录（资料七） 4、个人征信业务授权书（资料八） 5、个人信用信息(借款人及家庭主要成员)查询报告（资料九） 6、共同借款人承诺书（资料十） 7、信用社贷前调查报告（资料十一） 8、借款人及家庭主要成员身份证、户口本复印件和婚姻状况证明资料（资料十二） 9、借款合同（资料十三） 10、贷款发放通知书（资料十四） 农户评级授信申请书 信用社： 我叫，性别，现年岁，已（未）婚，家住本乡 （镇）村组，本人身份证号码 家庭人口人，其中劳动力人，现承包水田亩，旱地亩，山 林亩,水面亩，家庭主要从事，年纯收 入约万元，家庭总资产约万元,根据信用社评级授信的要 求，特向贵社申请对我户进行评级授信。 特此申请! 申请人（签字按手印）：
某某农村商业银行股份有限公司 农户小额信用贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。 （一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户； （二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户； （三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。 第二章农户小额信用贷款方式
第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。 第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。 第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。 第三章借款人条件及借款用途 第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件： （一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。 （二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。 （三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。 （四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。 （五）在贷款行开立了个人结算账户。 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件: 1、已婚农户且素质较高； 2、农户信用等级被评为优秀。
关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办 法》的通知 状态:失效发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行 发布文号: 银发〔１９９９〕２４５号 中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行： 为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。 各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。 各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。 中国人民银行 一九九九年七月二十一日 附件 农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。 第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管
理办法。 第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章借款人及借款用途 第五条信用社小额信用贷款借款人条件： （一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力； （二）信用观念强、资信状况良好； （三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入； （四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。 第六条农户小额信用贷款用途及安排次序： （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款； （二）为农业生产服务的个体私营经济贷款； （三）农机具贷款； （四）小型农田水利基本建设贷款。 第三章资信评定及信用额度 第七条信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。 第八条农户资信评定、贷款额度确定步骤： （一）农户向信用社提出贷款申请； （二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见； （三）由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。 第九条农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。 “优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在２０００元以上；③自有资金占生产所需资金的５０％以上。