![金融类本科毕业论文--论农村金融对新农村建设[2]](https://img.doczj.com/imgb8/05jm97b48nkrlvb31rct-81.webp)
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中南大学
毕业论文（设计）评审稿
题目：论农村金融对新农村建设的作用
姓名：教育层次：本科专业：金融学指导教师：
目录
【摘要】 (3)
【关键词】 (3)
第1章农村金融对农村经济发展的作用 (4)
1.1农村金融体系的发展现状 (4)
1.1.1农村金融体系的发展滞后于经济发展速度 (4)
1.1.2金融市场方面的问题农村金融市场逐渐呈现垄断的特征 (4)
1.1.3农村正规金融产品供给不足 (7)
1.1.4农村资金供求失衡，农村金融服务单一 (7)
1.1.5农村民间借贷有待规范 (8)
1.2 农村金融对农业经济发展的具体促进作用 (8)
1.2.1农村金融促进农业产业化快速增长 (8)
1.2.2农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设 (8)
1.3农村经济对农村金融的依赖性 (9)
第2章当前农村金融发展存在的主要问题 (10)
2.1农村地区金融服务机构网点不足 (10)
2.2市场发展滞后，农业保险信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求 (11)
2.3农村金融供给垄断严重，农村信用社和邮政储蓄机构是农村金融机构的主体 (12)
2.4 金融机构的经济效益差、不良资产比例高 (14)
2.5 农村金融供给体系不健全、功能定位错位 (15)
2.5.1 货币市场强、中长期资本市场弱 (15)
2.5.2间接融资强、直接融资弱 (15)
2.5.3政策性金融实力很弱 (16)
2.5.4 农村政策性金融服务对象漂移严重 (16)
第3章重构新农村建设金融支持体系 (17)
3.1建立健全农村金融体系，改革农村金融服务体系 (17)
3.2 农村金融体系必须以合作金融为基础 (19)
3.3积极发展农业保险 (19)
3.4农村金融机构必须有健全的筹资手段，多管齐下增加农村信贷资金投入 (20)
3.5政府应该为农村金融运行提供良好的政策环境 (21)
第4章农村信用社改革对农村经济发展的影响 (22)
4.1积极影响 (22)
4.2 不利影响 (24)
第5章以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革 (28)
第6章目前农村信用社存款营销的现状及提高农村信用社存款营销的对策 (37)
6.1 农村信用社存款营销的现状 (37)
6.2 做好农村信用社存款业务发展的对策 (40)
第7章总结 (43)
参考文献 (44)
【摘要】：摘要:建设社会主义新农村是一项长期的惠及千家万户、造福子孙后代的系统工程。发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农业和农村产业结构的调整优化过程中，对促进农业产业化飞速发展、农村乡镇企业发展和小城镇建设等方面起着显著作用，农村金融的发育是否良好在很大程度上影响着新农村经济发展。本文分析了当前我国农村金融体系存在的种种缺陷及原因，提出进一步完善农村金融体系，通过充分发挥政策性金融的导向作用，深化信用社改革，增加商业信贷的投入等举措以创设协调发展的、健康的、可持续性的农村金融生态环境，为新农村建设提供强有力的支持。
【关键词】农村金融新农村建设发展
第1章农村金融对农村经济发展的作用1.1农村金融体系的发展现状
1.1.1农村金融体系的发展滞后于经济发展速度
近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。但是，大多数农村金融部门仍沿用传统金融服务手段，农民/中小企业贷款难的现象普遍，存贷款以外的其他金融服务如商业保险/汇款/证券投资/银行卡等业务在农村基本上还是空白。20世纪90年代中期以来，农业银行逐步走向商业化经营，主要业务也由农村转向城市，对农民的信贷支持明显减少。而农村信用社的服务方式/技术手段还比较落后，不能适应农户的农村经济发展的需要。
1.1.2金融市场方面的问题农村金融市场逐渐呈现垄断的特征
1996年中国农业银行和农村信用社“行社脱钩”以后，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家，即农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄机构。从形式上看已初步形成了政策性金融、商业金融和合作金融三者彼此分工合作、相互配合的农村金融体系。而事实上直到目前为止，农村金融的“三驾马车”并没有发挥各
自应有的功能作用，尤其是近年来的农村金融改革主要集中在对农村信用社的改革上，基本没有涉及农业发展银行和农业银行，加上一直以来农村保险业发展的严重滞后，因此，目前在我国农村地区形成了农村信用社“一家独大”的垄断局面，没有真正建立起能够针对不同客户、不同需求层次，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系。
农村信用社几乎成为农村金融市场上唯一的正规金融组织，但其经营活动存在着明显的地域限制，历史包袱沉重，实力薄弱，导致农村金融供给总量不足。其他的多种金融组织之间没有形成有效的竞争格局。民间金融缺乏必要的规范和保护。民间金融的存在，形成各种形式的非正规金融组织，不受国家法律和政策保护，游离于正常的金融市场之外。长期以来，由于正规金融服务不能满足农村发展和农户的需求，民间金融获得快速发展空间。但是，民间金融组织和融资活动的运行依赖于非正式规范。一旦非正规金融大规模化，失去对人缘、地缘和血缘关系的依赖时容易失控。一旦失控，不仅导致其自身的系统崩溃，而且还可能波及到农村政治经济社会的整体稳定。其主要表现在：（1）“三农”资金需求的不断扩大与农村信用社资金实力薄弱的矛盾。目前，我国农村银行机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行、策性银行中的农业发展银行、村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。从信贷支农情况看，对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和合作金融机构。2005年末，这三类机构涉农贷款余额达到4万亿元，占全部金融机构贷款总额20.7万亿元的19%，比“十五”初
期增加了1.6万亿元，平均每年增长11.7%，但大大低于全国的总体增长水平。(全部银行业金融机构贷款余额比“十五”初期增加11.5万亿元，年均增长24%。)这说明我国城乡金融市场发展的不平衡，也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。但是，在新农村建设全面开展时期，涉农贷款仍低于全部银行业金融机构贷款余额5%，究其原因是我国的农村金融机构不够充分、不够系统、不够完善。
（2）农村金融资金和金融产品供给不足，难以满足农业现代化和产业化的要求。近年来，农业银行等商业银行投向“三农”的信贷资金占其全部贷款的比例逐年下降，业务品种单一，农村金融市场竞争不充分，大部分农村地区仅用农业银行和农村合作金融机构两家金融机构。城市居民能够做的保险业务、基金业务、股票业务等在农村的大部分地区还不能实现。（3）农村贷款风险补偿、分担和转移机制不完善。长期以来，由于体制内金融服务严重不足，造成体制外民间金融，包括高利贷行为兴起。由于没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。新农村建设中所需的大量资金，在国家和地方政府承担一部分以外，有一部分是要农民自己出的，这样就得需要贷款，但是没有完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返回等杠杆机制，严重挫伤了农民的积极性；农村担保机制不健全，加大了贷款的难度；政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了银行业金融机构对“三农”的资金投入。
1.1.3农村正规金融产品供给不足
长期以来，正规金融机构主要集中在城市，造成农村金融体系的相对薄弱，使得农村金融供给不足。农村金融资金和金融产品供给不足不然导致不能满足农业现代化和产业化的要求。近年来，农业银行等商业银行投向“三农”的信贷资金占其全部贷款的比例逐年下降，业务品种单一，农村金融市场竞争不充分，大部分农村地区仅有邮政储蓄机构网点和农村合作金融机构两家金融机构。城市居民能够做的保险业务、基金业务、股票业务等在农村的大部分地区还不能实现。1.1.4农村资金供求失衡，农村金融服务单一
一方面，农村资金需求旺盛。随着农村经济结构调整不断深入，农村经济发展的资金需求呈现刚性增长的态势，而另一方面，农村资金外流严重。有资料显示，商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿到3000亿元，每年有数百亿资金通过信用社净流出农村。邮政储蓄机构“只存不贷”，存款约有2/3来自农村，每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市，用于农村、农业的资金比例不断减少。
农村金融网点主要以存贷业务为主，有少量的代理收费业务，其他中间业务缺失，理财工具较少；信用社业务系统尚未全部纵向联网，存款业务普遍缺乏通存通兑功能，竞争上明显处于劣势地位。为深化农村金融改革的重要步骤，农业银行顺利实现了政策性农村金融业务的分离，并明确政策性农村金融业务仍由农行代理，但从当前一些基层农业银行代理农业发展银行业务的实际操作来看，农业银行由于受
利益机制和责任心的驱使，办理代理业务不像自身业务一样认真负责地监督把关，给代理业务运营带来几种病症，巫待诊治。
1.1.5农村民间借贷有待规范
正是由于正规金融组织缺乏农村化的有利措施，在一定程度上为民间金融活动提供了生存的土壤，甚至在很多地方，民间借贷俨然成为农村资金融通的主要渠道。
1.2 农村金融对农业经济发展的具体促进作用
1.2.1农村金融促进农业产业化快速增长
在产业结构调整开始时，如发展“一优双高”农业需要引进技术、购置优良品种和进行农田基本建设，建立农产品加工厂需要购买设备、聘请技术人才，开办农产品批发市场需要市场基础建设资金，这时会需要大量启动资金，这些资金的来源首先是企业筹集自有资金，通常数额较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。在农业企业化经营过程中，资金的潜在需求被充分的激发，并进而转化成实际需求，这时将出现农业投资供给不足的状况。
1.2.2农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设
乡镇企业从发展之初就得到农村金融的信贷扶持，利用银行资金建筑厂房、购置设备、进原料，银行还为这些企业提供流动资金贷款和资金结算服务。目前，迅速成长的镇企业要适应市场化、国际化和
信息化的需求，投资主体要多元化和股份化，企业发展集团化和集约化，这些都要以资本为纽带来完成。在我国市场经济不断完善情况下，农村金融提供的产品和服务应为农村乡镇企业健康发展提供重要支持。农村基础设施原本就不完善，农村城镇化对这些设施提出了更高要求，农村小城镇基础建设拉动金融需求。小城镇建设还带动了农村产业结构的调整，第二、三产业不断增加，逐步取代农业现在的主导地位。随着农民进驻小城镇，将会促使房地产、乡镇企业、医疗、文化等产业迅速发展，这些都离不开农村金融的支持和服务。
1.3农村经济对农村金融的依赖性
农民扩大生产、发展养殖业以及个体经商都需要购买大量配套生产资料，需要在前期投入大量资金；农民生活中盖房、成亲、购买耐用消费品也有资金需求。以前主要依靠民间亲朋借贷，现在逐步转向依靠农村金融提供消费贷款。这项业务发展迅速，已发展为农村个人贷款的主要形式。随着我国经济的快速发展，农民迫切需要农村金融机构提供更加完善和优质金融服务，如存款贷款服务、结算服务、甚至是投资服务。农村金融作用发挥得好不好，直接影响农民的生产生活、收入提高和农村经济发展。
第2章当前农村金融发展存在的主要问题2.1农村地区金融服务机构网点不足
近年来，在市场化改革过程中,四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个；金融从业人员43.8万人，比2004年减少3.8万人。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%，比2004年下降了2个百分点。
在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。2004-2006年，除四家大型商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7%，其中经济发达的东部地区县域金融机构网点数年均下降9.29%。
由于县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。截至2007年末,全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。与此同时，一些农村信用社在改革过程中
热衷于推动以省、市为单位组建农村信用社法人，试图取消县一级农村信用社的法人地位。
实践表明，大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国并不缺少大银行，但缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植于农村的微型金融组织。相对来说，贴近农户、符合农村基本需要的“小法人”更适合服务当地。从美国的情况来看， 8000多家银行类法人金融机构中，有5000多家是以县为服务范围的社区金融机构。与此相比，我国县域地方法人金融机构的数量尚显不足。因此，无论从国家银行业宏观角度考虑，还是从各类银行业金融机构的布局出发，现有的2000多家农村信用社县级法人不宜向成立全省统一法人的方向转变，避免减少县一级的农村信用社独立法人。
2.2市场发展滞后，农业保险信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求
目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下。所以，一般的商业性的保险公司不愿开办此项业务，只有政策性银行经营此项业务。2006年，全国农业保险的保费收入是8.5亿元，全国财险保费收入是1 509.4亿元，农业保险的保费收入尚不足财险的0.6%。从这一组数据中，可以明显地感受到我国农村保险市场发展的滞后，难以满足新农村建设
的需要。
当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。2007年，农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩，大小牲畜5771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。农业保险发展滞后，一方面，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障；另一方面，也导致农村金融市场的信贷风险较高。
缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一。如何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值得探索的问题。国际上，如荷兰等国家采取财政出资建立担保基金等形式，促进农村信贷发展；美国通过以农产品保护收购价格作为计价基础，要求信贷部门可以用农产品进行抵押担保。我国可以借鉴国际经验，大力推动农村信贷抵押担保创新。
2.3农村金融供给垄断严重，农村信用社和邮政储蓄机构是农村金融机构的主体
农业信贷主要集中在农村信用社，乡镇企业贷款主要集中在农业银行，政策性业务基本垄断于农业银行，其业务相对量均在50%以上。这种垄断的格局虽然推动了金融机构改革，但效率提高却很缓慢，也带来很大的效益和福利损失。此外，垄断还导致农村金融服务市场竞争严重不足，农信社自身经营困难，对农村经济支持力不从心，信贷
资产质量低下，亏损严重，经营困难的局面短期内难以扭转。
30个样本县拥有银行业金融机构共计2900家，按机构类型排列，分别为农村信用社1397家、国有银行786家、邮政储蓄机构601家、其他116家；分布在农村地区的银行业金融机构总数为1628家，占县域机构总量的56.14%，按机构类型排列，分别为农村信用社870家、邮政储蓄机构512家、国有银行219家。统计数据表明，农村信用社和邮政储蓄机构是农村金融机构的主体，国有银行仍有部分机构滞留农村，但已失去主体地位。
当前,在我国农村金融市场中,已形成农村信用社、农业银行、农业发展银行等三大金融机构并驾齐驱的局面。然而,农业发展银行是政策性银行,业务经营的范围极为单一,主要行使的是粮、棉、油等收购贷款资金的封闭型管理,业务空间显得十分狭小;理应重农的农业银行近年来却将竞争的视角从农村转入到利润率更高的城市,造成农村网点的大量撤并,人员也在锐减,在支持农村经济发展中的投入日渐减少。因而,服务三农,支持农村经济发展的重担落到了农村信用社身上,其结果是农村金融服务体系变得更加单一。
因为农村信用社在多年来的发展中积累了大量的历史问题,同时又受到资金规模、硬软件设施、结算条件等方面的制约,往往存在资产质量不高、经济效益不佳、人员素质不高等问题,其肩负的职责和其自身的能力难以匹配,导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心。
2.4 金融机构的经济效益差、不良资产比例高
表1农业银行、农业发展银行盈利水平变化（1996～2002年）
数据来源：根据《中国金融年鉴》（1997～2003）有关数据整理。
从表1可知，农业银行与农业发展银行的盈利水平均很低。其中，农业银行盈利水平低既与国有商业银行盈利模式的制约有关，也与目前农业银行还承担着农村扶贫、农业综合开发以及农业基础设施建设等农村政策性金融业务有关。农业发展银行盈利水平低是因为它作为政策性银行，承担了一部分财政职能，而财政职能以保本微利为经营的目标函数。
目前，我国农村金融机构普遍遇到经营困难，利率水平不断下降，而不良资产则不断提高。2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。也就是说在农村地区经营金融业，面临着更大的风险。农村发展银行作为政策性银行，其信贷差额由中央银行负担；农村信用社的不良资产是最高的，但是为了保证储户兑付、确保社会稳定，政府通过中央银行，进行再贷款支持。但无论是农行、农发行还是农村信用社，经营业绩都很差，不良资产比例很高，需要中央银行的再贷款支持，也
给财政带来沉重负担。如吉县虽然近年来农信社不良贷款和亏损额均呈下降趋势，但到2005年上半年不良贷款余额仍达lll5万元，累计亏损1l28万元，农信社将主要精力放在组织存款保支付上，将信贷工作重点放在“双降”上，资金实力的限制使其支农显得力不从心。
2.5 农村金融供给体系不健全、功能定位错位
2.5.1 货币市场强、中长期资本市场弱
我国农村金融供给中货币市场供给品种比较发达，而资本市场供给种类比较稀少，特别是中长期资本市场发展滞后，种类不全。农村金融市场的主流产品是各类短期货币资金和短期资本；而长期贷款、股票、产权投资等长期资本则比重短缺，国外农村金融中比较常见的长期土地抵押贷款、长期房屋抵押贷款在国内很少见到，一般只提供中期资金、很少提供超过10年的贷款。
2.5.2间接融资强、直接融资弱
目前农村的直接投资渠道还比较少。除少数发达地区外，绝大多数县级行政区没有证券经营机构和产权交易市场，无法满足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资无法得到流通与变现，直接影响了其发行规模对民间投资的引导作用。目前农村借贷以合作信贷为主，商业性信贷次之，民间借贷再次之，政策性信贷最少。合作信贷是指农村信用社贷款，但目前其信贷利率、贷款的可得性与商业银行的差别很小。商业性信贷是指各商业银行的农村贷
款，从目前反映的情况看，各商业银行已经大量撤并县级行政区及以下农村网点，为减少信贷风险，职权受到上级的严格限制，商业性贷款的作用己被大大降低。民间借贷的作用正在加强，在许多地区（特别是经济发达地区），民间借贷的作用正在超过其他方式。
2.5.3政策性金融实力很弱
我国农村的政策性金融工具主要是低息的农产品购销贷款，其发放对象主要为国家农产品购销企业，其主要发放者为中国农业发展银行。此外，还有少量的农户小额扶贫贷款。这些与农业金融发达国家的政策性金融体制均有很大差异，其规模也比较小。农村政策性金融的主要对象是国有企业而不是农户或乡镇企业。从其机构的结构来看：缺乏地方性农村政策性金融和民间政策性金融机构。从其机构的类型来看：缺乏农业保险、农业政策性投资、农业产业投资基金等政策性金融手段。
2.5.4 农村政策性金融服务对象漂移严重
目前，农村商业性银行、农村信用社、邮政储蓄机构大都将其金融服务发展的重点开始转向大中城市和非农产业，而农村业务（主要是贷款业务）的比例都有所下降。一是间接融资中政策性信贷的主要对象是国有农产品购销企业而非农户。二是农户小额贷款被大量地贷给乡村干部、农村中的富裕农户，而没有被贷给最需要贷款支持的贫困农户。三是农业政策性贷款中的不正之风非常严重，影响了政策性
信贷的声誉。
第3章重构新农村建设金融支持体系
3.1建立健全农村金融体系，改革农村金融服务体系
美、法、韩等国家除了众多的商业银行为农村经济服务外，一般都有独立的农村政策性金融机构和合作性金融机构，以及政策性、商业性和合作性农村融资渠道。实践证明，这些国家的农村金融体系的服务格局是与农村经济的多层次发展相适应的：政策金融机构体现国家政策的支持重点主要是为农业开发、技术进步和农副产品收购服务；商业金融机构主要是为一般工商企业服务；而合作金融机构主要为农户服务。这种政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作，能够有效满足农村各个市场主体的资金需要，促进农村经济和社会健康、快速发展。
当前，必须扭转农村地区金融机构单一化的趋势，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。农村信用社要不断适应新农村建设的实际，坚持服务“三农”和市场化取向，逐步办成产权明晰、治理边界清楚、以合作制和股份合作制为经营特色的社区性金融机构。国有商业银行尤其是农业银行，
要妥善处理好商业化经营与支持新农村建设的关系，加快业务经营战略转型，发挥县域商业金融主渠道作用，在积极拓展大城市、大客户的同时，坚定不移地发展县域中高端业务，积极发展优质成长型中小客户。进一步研究制定邮储资金向农村回流的机制与办法。按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，尽快组建基层邮政储蓄银行网点。积极开展社区小额贷款业务的试点工作，积极为农村社区提供服务。
创新是农村金融机构发展的巨大推动力,也是提升农村金融服务水平及其竞争力的关键环节。农村金融机构一定要注重更新金融服务的理念,牢固建立创新意识,着力优化金融结构,提升金融效率与质量。要全力推进机制创新步伐,努力适应金融业务的综合化、金融交易的电子化、金融产品的多样化及金融服务的个性化的新特点,提升农村金融机构具有的竞争力。要积极建设符合农村信贷投放的新模式,改善授权授信机制,健全贷款利率定价机制,加强贷款差别定价的能力。鼓励建立金融产品的交叉销售机制,进行金融产品的交叉销售。要改变“三农”政策性的金融项目运作机制,实施公开而透明的招标制度,实现引导投向、锁定风险、正向激励及持续发展。同时,要积极创新符合农村特点的新型担保机制,推广与发展开展最高额抵押质押形式的循环贷款,因地制宜地确定农村宅基地、经济林权和土地使用权等抵押方式,积极探索建立农村小额贷款机制,有效降低信贷的交易成本,从而抑制交易风险。
3.2 农村金融体系必须以合作金融为基础
合作金融体系及其内部结构应表现为：
第一，农村合作金融体系应有不同层次的乃至全国性的协调管理机构，直接或间接地与国家政府有关部门保持密切联系，使政府对农业的扶持政策能够通过金融方式得以有力实施。公务员之家第二，应有健全的合作金融结算系统，使基层合作金融组织的资金能够在全国范围内方便融通、调度和清算。
第三，应具有良好的运行机制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通资金。
第四，基层合作银行应按其风险资产的一定比例向上级行缴存贷款担保基金，以便减轻个别机构出现问题时的影响，能够保证整个系统正常运行。这几点也都是我国合作金融体系所欠缺的。农村金融体系以合作金融为基础，是由农村经济的特性决定的。农村经济一般以小规模的农民家庭分散经营为基础，特别是我国农村金融改革研究项目，难以得到政策金融和商业金融支持。而合作金融是按照合作原则建立起来的，以服务社员为宗旨，为农民调剂分散、小量的资金余缺的一种金融形式，其机构星罗棋布，贴近农户，则可以更好地满足农民生产生活的融资需求。
3.3积极发展农业保险
农业保险可以说是农村金融体系中的重要内容,能够起到保障农业生产与稳定农村金融的积极作用。如今,各保险企业的主打产品都
是人寿保险和城乡居民财产等,适合于农民群众生产、生活实际的保险产品较为缺乏,特别是欠发达地区的县域农业保险尚处于一种真空状态。基于以上原因,我们应当全力实施农业保险的补贴政策,也就是中央与地方财政对于农户投保根据品种和比例给予补贴,对保险公司所经营的政策性农业保险要适当给予经营管理费用的补贴,并建立起中央与地方财政支持的农业再保险体制。与此同时,农村保险机构还应当充分考虑到保额和保费的合理性、条款的通俗化、各地农村经济的差异性,依据不同群体、不同收入、不同风险程度来量身定制满足农村实际需求的不同层次保障性农业保险产品。
3.4农村金融机构必须有健全的筹资手段，多管齐下增加农村信贷资金投入
我国的农村金融机构对政府依赖过强，筹资手段又过于单一。因此在金融市场日益成熟的情况下，我国的农村金融机构，特别是农业发展银行和农村信用社，应该积极地运用发行股票、债券和向商业银行借款的形式，融通更多的资金，从而为农村信贷提供更强的资金保障。同时要着手加大农村信贷资金的供给以解决农村信贷资金不足的重要手段。通过，一是大力支持农村金融机构加大对农业与农村的投入,全力发展小额信贷,积极引导社会资金投入农村。二是应当完善邮储资金的回流农村制度,积极拓展贷款业务的品种与金额,积极支持新农村建设。三是建设具有竞争性的农村信贷市场。在新农村建设的过程之中,应当创新融资方式,并拓宽融资的渠道,增加支农信贷的产
金融专业毕业论文题目大全 1、农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究 2、欧盟碳市场相依结构和风险溢出效应对碳排放权价格波动影响研究 3、中国股市流动性风险研究 4、基于我国内需结构失衡的财政货币政策协调配合研究 5、我国上市公司控制权与资本结构关系研究 6、中国货币政策传导机制研究 7、出口退税政策对中国出口及经济增长影响之实证研究 8、我国商业银行资本监管有效性研究 9、中国利率期限结构及应用研究 10、我国上市公司股权融资偏好研究 11、我国国际收支失衡与人民币汇率的调节研究 12、我国上市公司独立董事制度有效性研究 13、货币供应量作为我国货币政策中介目标的探讨 14、人民币均衡汇率与汇率变动的宏观经济效应研究 15、中国农民工养老保险路径选择研究 16、中国平安集团并购深发展银行协同效应分析 17、我国商业银行中间业务的发展研究 18、化妆品行业研究报告 19、万福生科财务造假事件案例分析 20、黄金价格波动与美元、石油价格波动的联动分析 21、基于Logistic模型的商业银行房地产信贷风险研究 22、广义虚拟经济视角下金融创新与经济增长的协同度分析 23、银行同业业务扩张对我国上市商业银行效率影响 24、美国量化宽松政策对中国经济影响的实证研究 25、影子银行对中小企业融资影响研究 26、我国商业银行结构型理财产品风险研究 27、融资融券在我国证券市场的发展现状及问题探讨 28、经济转型下我国农村小额信贷发展问题研究 29、商业银行内部控制问题研究--以M银行为例
30、我国商业银行资产证券化风险管理研究 31、商业银行电子银行业务发展模式与风险管理研究 32、论利率市场化对商业银行的影响及政策建议 33、我国商业银行个人理财产品创新研究 34、我国商业银行流动性风险评价研究 35、我国房地产信托模式研究 36、我国村镇银行存在的问题及对策分析 37、我国商业银行操作风险现状与防范 38、人民币国际化对中国商业银行的影响 39、我国上市公司融资偏好及其影响因素研究 40、商业银行个人理财产品影响因素分析 41、商业银行柜面操作风险管理研究 42、第三方支付平台的定价研究 43、科技金融的融合机制及对策建议 44、金融支持文化产业发展研究 45、全国性股份制商业银行中间业务发展与创新研究 46、我国国际融资租赁业发展研究 47、我国上市公司股利分配问题研究 48、量化交易在中国股市的应用 49、我国村镇银行发展对策研究 50、我国手机银行的发展现状及监管对策 51、商业银行个人理财产品创新研究 52、中国外汇储备适度规模研究 53、我国村镇银行发展问题研究 54、我国商业银行经营模式转型研究 55、基于内部控制的我国商业银行操作风险管理研究 56、我国中小企业融资方式及融资效率研究 57、基于协整的股指期货套利研究 58、金融排斥背景下我国农村地区正规金融与非正规金融的联结分析 59、我国货币政策的房地产价格传导有效性分析
第一部分 1银行盈余管理问题研究 2财政分权与上市公司避税行为的分析 3基于MM模型的税收效应分析 4上市公司股权激励效应的实证究＿基于资本税收效应的分析5税收对资本结构的影响 6我国上市银行的市场结构与绩效的研究 7从上市公司分配方案看我国股利政策的特点 8股利政策与我国上市公司收益的实证研究 9技术指标在我国证券市场运用的实证研究 10累积投票制度与分类表决制度的比较 11论我国证券民事赔偿中的投资者利益保护 12市盈率、成长性与公司股票价格/现金流量与股票价格 13形式审查与实质审查——中美两国发行制度的比较研究 14中国上市公司成长性分析 15对我国寿险公司竞争能力的实证研究 16社会养老保险的国际模式比较及其对我国的启示 17我国财产保险公司偿付能力影响因素的实证分析 18我国人身保险市场集中度的实证研究及预测 19我国寿险公司资本结构影响因素的实证分析 20股指的变化对人身保险需求的影响分析 第二部分 1上市商业银行治理结构与经营绩效关系研究 2上市银行高管薪酬影响因素研究 3小微企业融资问题研究 4小微企业融资问题研究 5银行信贷与地区经济发展的关系研究：浙江案例 6股指期货成交量和持仓量对中国股市波动的影响 7利率波动对股价的影响研究 8农产品期货的周期性研究 9金融消费者权益保护研究 10上市保险公司社会责任研究 11上市证券公司税收负担研究 12社会保障资金运作绩效研究 13基于copula技术的金融相依性分析研究 14基于分位点回归的VaR度量方法 15基于神经网络的个人信用评分研究
16融资性担保公司与银行合作问题研究 17我国存款保险制度建立的问题分析 18人民币实际汇率预测：基于STAR模型 1银行理财产品的收益率影响因素 2中国跨境资本流动周期及影响因素分析 3中国银行业理财产品结构的分析 4实际汇率对产业结构升级的影响 5实际有效汇率波动对产业结构的影响：基于东亚各国数据 6实际有效汇率波动对就业结构和产业结构的影响 7相对劳动生产率对实际汇率影响分析: 基于东亚各国数据 8人民币利率市场化对国际资本流入的研究 9危机以来人民币国际化的新进展研究 10危机以来中国货币政策对“保增长、促就业”的效果研究 11我国2001-2006年通货膨胀产生的原因研究 12我国影子银行存在的问题及对策研究 13中国国际资本输出对国内经济的影响 14中国利率市场化的经济效应分析 15我国P2P网贷平台借款人行为分析：以拍拍贷网贷为例 16我国财政政策与货币政策的组合优化问题研究——基于XX政策目标 17我国居民家庭金融资产选择行为研究 18企业资本结构动态调整机制研究 19商业银行公司治理问题研究 20上市公司现金持有问题研究 第三部分 1互联网背景下的保险业发展研究 2互联网背景下的保险业发展研究 3互联网金融背景下的保险业发展研究 4基于老龄化的中国社会医疗保险研究 5基于老龄化的中国社会医疗保险研究 6人民币升值具有J曲线效应？ 7劳动收入占比与通货膨胀的互动机制研究 8马歇尔-勒纳条件在中国成立吗 9全球供应竞争下人民币汇率对出口价格的传递效应 10“金融脱媒”背景下中国商业银行面临的挑战及其应对 11对外直接投资区位选择的中韩比较 12国际收支失衡及其调节的中德比较 13韩国对外直接投资产业选择研究 14私人银行现状的中外对比 15我国对外直接投资的区位选择因素分析 16浙江对外直接投资结构演变及影响因素分析
金融学专业毕业论文 论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 学生姓名 学号 指导教师 专业金融学 年级 学校
浙江广播电视大学毕业设计(论文) 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。 本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。 学生(签名)：*** 2008年 11 月 20 日
目录 目录： (1) 摘要： (2) 关键词： (2) 引言 (3) 1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 (1) 1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 (2) 1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 (2) 1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 (2) 1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。 1．5市场风险，谨防集体非理性行为................ 错误！未定义书签。 1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向.. 错误！未定义书签。 1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6) 2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 (3) 2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 (3) 2．2推进资产证券化市场的发展 (3) 2．3强化内控制度建设 (4) 2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 (4) 2．5改善银行贷款结构 (4) 2．6加强对房产开发商的调查...................... 错误！未定义书签。 2．7完善个人信用征询系统的信息容量.............. 错误！未定义书签。 2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式.......... 错误！未定义书签。 2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收............ 错误！未定义书签。参考资料：.. (9)
金融管理专业毕业论文题目 1.国有商业银行股改后的效益分析 2.“两税”合并后的企业所得税效应分析 3.“银信”金融产品的风险结构及其防范 4.财政政策在经济危机中的运用 5.从国际货币体系视角看次贷危机的产生。 6.当前世界经济面临的主要矛盾：产能过剩和失业率分析 7.独立董事制度与投资者保护的研究 8.对我国股票基金的评析 9.对主要货币购买力平价的检验 10.风险投资案例分析 11.个人所得税改革探索 12.各国创业板市场对比研究 13.股指期货问题分析 14.关于美元贬值对我国外汇储备影响的思考 15.关于人民币国际化问题的思考 16.关于资产价格与货币政策问题的一些思考 17.国际货币体系运转的失效及其改革出路 18.国有商业银行股改后的效益分析 19.基金“老鼠仓”现象的成因及其治理研究 20.技术分析与股票投资 21.金融危机产生的原因及影响分析 22.金融危机对贸易的影响
23.金融危机后的深圳金融业的发展探析 24.金融危机后的亚洲金融格局的重构与发展 25.金融危机后的中国金融业的发展探析 26.金融危机下的金融监管研究 27.金融危机与衍生产品 28.金融资产定价模型研究 29.近年来我国货币政策的特点与评判 30.近年来信贷快速扩张后，商业银行风险问题分析 31.拉动消费需求的财政支出政策效应分析 32.流动性过剩与通货膨胀 33.论金融危机下黄金储备与金融安全的关系 34.论跨国公司在华投资新趋势 35.论我国外汇储备适度规模与有效管理 36.论我国证券交易所的公司化改造 37.论信用交易的风险控制 38.美国此次经济危机的过程、原因及启示 39.美国金融危机对我国房地产金融的启示 40.美国金融危机下美、中、欧、日和英货币政策的比较 41.美元贬值与我国外汇储备管理问题的探讨 42.欧美在金融危机中的政策选择及其启示 43.浅谈利率市场化及商业银行的风险管理 44.浅析基金对证券市场的实际影响 45.浅析如何提高我国商业银行的核心竞争力
论我国农村金融生态环境建设 内容摘要：农村经济的发展需要农村金融的大力支持,而农村金融的发展必然需要有一个良好的金融生态环境。本文分析了现阶段我国农村金融生态环境建设中存在的问题,并提出相应的建议。 关键词：农村金融金融生态环境农村经济 现阶段,我国的金融生态问题越来越受到社会普遍的关注与重视。在我国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下,农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于我国金融发展的弱势地位。对农村金融生态环境进行研究,以采取具有针对性的对策措施具有特别重大的意义。 当前农村金融生态环境存在的问题 法制环境不完善,金融债权缺乏保护 在影响金融生态建设因素中,最重要的就是法律环境因素。农村与城市法律环境相比,仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题,“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在,农民可担保资产不足,没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境,必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。 农村信用管理滞后,征信体系不健全 诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。 农村企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念,通过各种手段逃废金融债务,借贷之前不想归还的现象仍然存在,严重损伤了社会公众的信用意识。
私营个体企业财务制度不健全对自然人真实借贷情况难以掌握,金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道,信息不对称、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响,对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。 缺乏有效的信用激励制度企业和个人缺乏守信的动力,农户小额贷款管理办法虽然规定给予信用程度高的企业和个人在信贷政策上的优惠,但具体优惠的范围、条件不明确,使信用管理部门很难掌握。 信息披露失真,银企关系变异 农村企业和个人依赖金融部门贷款较为普遍,但私营个体企业财务制度极不健全,做假账、提供虚假会计信息,“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍,金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态,信息不对称、贷前调查难的问题客观存在,给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧,金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作,给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。 经济金融错位,诱发金融风险 中央一再强调支持“三农”发展,但一些银行却竞相在农村争抢存款份额,支农信贷投放逐步缩减,直接导致农村发展资金被不断抽调,加之金融部门之间发展极不均衡,非正规金融活动极不规范,不仅给农村金融生态的自我调节带来障碍,而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称,为农村发展带来阻碍。同时,农村干部出于政绩考虑,
2018年金融专业毕业论文题目大全 1、农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究 2、欧盟碳市场相依结构和风险溢出效应对碳排放权价格波动影响研究 3、中国股市流动性风险研究 4、基于我国内需结构失衡的财政货币政策协调配合研究 5、我国上市公司控制权与资本结构关系研究 6、中国货币政策传导机制研究 7、出口退税政策对中国出口及经济增长影响之实证研究 8、我国商业银行资本监管有效性研究 9、中国利率期限结构及应用研究 10、我国上市公司股权融资偏好研究 11、我国国际收支失衡与人民币汇率的调节研究 12、我国上市公司独立董事制度有效性研究 13、货币供应量作为我国货币政策中介目标的探讨 14、人民币均衡汇率与汇率变动的宏观经济效应研究 15、中国农民工养老保险路径选择研究 16、中国平安集团并购深发展银行协同效应分析 17、我国商业银行中间业务的发展研究 18、化妆品行业研究报告 19、万福生科财务造假事件案例分析 20、黄金价格波动与美元、石油价格波动的联动分析 21、基于Logistic模型的商业银行房地产信贷风险研究 22、广义虚拟经济视角下金融创新与经济增长的协同度分析 23、银行同业业务扩张对我国上市商业银行效率影响 24、美国量化宽松政策对中国经济影响的实证研究 25、影子银行对中小企业融资影响研究 26、我国商业银行结构型理财产品风险研究 27、融资融券在我国证券市场的发展现状及问题探讨 28、经济转型下我国农村小额信贷发展问题研究 29、商业银行内部控制问题研究--以M银行为例 30、我国商业银行资产证券化风险管理研究 31、商业银行电子银行业务发展模式与风险管理研究 32、论利率市场化对商业银行的影响及政策建议 33、我国商业银行个人理财产品创新研究 34、我国商业银行流动性风险评价研究 35、我国房地产信托模式研究 36、我国村镇银行存在的问题及对策分析 37、我国商业银行操作风险现状与防范 38、人民币国际化对中国商业银行的影响 39、我国上市公司融资偏好及其影响因素研究 40、商业银行个人理财产品影响因素分析 41、商业银行柜面操作风险管理研究 42、第三方支付平台的定价研究 43、科技金融的融合机制及对策建议
金融专业毕业论文题目 金工方向 1 、美国次级债危机对我国的启示 2 、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考 3 、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持 4 、关于环渤海地区金融合作问题的研究 5 、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策 6 、我国央行货币政策操作与效果分析 7 、电子货币发行对货币供给影响的实证研究 8 、我国金融业综合化经营与监管问题探析 9 、 **** 股票的价值分析； 10 、 **** 证卷投资基金的绩效评估； 11 、 **** 银行股份公司经营绩效评估；
12 、中国股指期货投资的风险管理； 13 、中国股指期货推出后对股票市场的影响； 14 、村镇银行经营模式研究； 15 、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究； 16 、股权投资基金研究 17 、证券投资基金业绩评价研究 18 、认股权证定价的实证研究 19 、股指期货交易策略研究 20 、物流金融发展研究 21 、黄金市场投资策略研究 22 、高新技术企业融资困境及其对策研究 23 、我国证券市场内幕交易研究 24 、期货价格与现货价格的关系研究 25 、中国股票市场“政策市”表现及原因探析 26
、股票发行制度创新研究 27 、从紧货币政策对股票市场的影响 金融频道申请认证 2 28 、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新） 29 、资本市场理财产品现状及发展趋势 30 、中国股票市场制度缺陷及纠正 31 、信托业务创新探析 32 、私募基金的现状及发展趋势研究 33 、金融支持与区域经济发展的相关性分析 34 、人民币汇率升值与中国证券市场的发展 37 、中小企业融资难与商业银行贷款低效率 39 、现金流量表与企业的并购业务（借助案例分析） 40 、期权激励与中国商业银行的可持续发展 41 、企业并购融资分析 42
金融专业毕业论文选题 题目 Standardization of sany group #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#
第一部分 1银行盈余管理问题研究 2财政分权与上市公司避税行为的分析 3基于MM模型的税收效应分析 4上市公司股权激励效应的实证究＿基于资本税收效应的分析 5税收对资本结构的影响 6我国上市银行的市场结构与绩效的研究 7从上市公司分配方案看我国股利政策的特点 8股利政策与我国上市公司收益的实证研究 9技术指标在我国证券市场运用的实证研究 10累积投票制度与分类表决制度的比较 11论我国证券民事赔偿中的投资者利益保护 12市盈率、成长性与公司股票价格/现金流量与股票价格 13形式审查与实质审查——中美两国发行制度的比较研究 14中国上市公司成长性分析 15对我国寿险公司竞争能力的实证研究 16社会养老保险的国际模式比较及其对我国的启示 17我国财产保险公司偿付能力影响因素的实证分析 18我国人身保险市场集中度的实证研究及预测 19我国寿险公司资本结构影响因素的实证分析 20股指的变化对人身保险需求的影响分析 第二部分 1上市商业银行治理结构与经营绩效关系研究 2上市银行高管薪酬影响因素研究 3小微企业融资问题研究 4小微企业融资问题研究 5银行信贷与地区经济发展的关系研究：浙江案例 6股指期货成交量和持仓量对中国股市波动的影响 7利率波动对股价的影响研究 8农产品期货的周期性研究 9金融消费者权益保护研究 10上市保险公司社会责任研究 11上市证券公司税收负担研究 12社会保障资金运作绩效研究 13基于copula技术的金融相依性分析研究
2017金融学本科毕业论文选题参考范例（二） 选题须知： 1、以下选题仅供参考。有些选题过大，同学们写作时应将其细化。 2、不得跨专业选题，如会计专业不得选金融、工商管理专业的选题；3．考生可自拟论文题目，但所拟题目必须与自己所学专业一致。 1.我国商业健康保险发展存在的问题及对策 2.德宏州桥头堡建设中金融服务创新的思考 3.浅析余额宝对商业银行的挑战及其应对措施 4.商业银行金融理财的现状问题及对策 5.我国城投债发展存在的问题及对策探讨 6.某某新型农村社会养老保险发展存在的问题及对策研究 7.建设银行某某省分行零售业务市场竞争对策建议 8.我国移动支付业务SWOT分析 9.某某省新型农村社会养老保险筹资模式探析 10.浅议存款保险制度对国有商业银行的影响 11.大理地区农村经济发展的金融支持研究 12.欠发达地区新农村建设的金融支持研究
13.商业银行信贷风险管理面临的具体问题和对策 14.人民币国际化利弊分析 15.我国城市商业银行小额信贷的风险控制研究 16.我国住房公积金制度存在的问题和对策研究 17.我国建立银行存款保险制度的思考 18.浅析建设银行个人理财业务发展的状况、问题及对策 19.浅谈某某省农村信用社信贷风险管理中存在的问题及对策 20.对我国商业银行操作风险管理的探析 21.某某省农村金融体制改革创新浅析 22.互联网金融探析? 23.某某省网络银行存在的问题及对策研究 24.中外汽车金融业务的发展模式对比 25.我国商业银行信用卡风险及防范对策研究 26.我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析 27.某某省农村信用社发展现状及问题分析 28.我国商业银行理财产品营销问题及对策的探讨 29.浅析地方性商业银行的信贷风险及防范对策 30.农业银行中间业务发展存在的问题及对策分析 31.浅析余额宝的风险及控制 32.我国网上银行存在的风险与监管对策分析 33.中国银行个人理财业务发展中存在的问题分析
金融专业毕业论文 Prepared on 24 November 2020
金融学专业毕业论文 论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 学生姓名 学号 指导教师 专业金融学 年级 学校 浙江广播电视大学毕业设计(论文) 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。 本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。 学生(签名)： 2015年11 月20 日
目录 目录： (1) 1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6) 9 [摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 [关键词]金融危机、个人房贷、风险防范及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长％，高于同期全国各
项贷款增速个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、 控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点： 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可
郑州大学现代远程教育 毕业设计 题目：我国国有银行上市问题分析 入学年月______________ 姓名____ ____ 学号______________ 专业______________ 联系方式______________ 学习中心______________ 指导教师______________ 完成时间____年____月____日
目录 摘要 (2) 关键词 (2) 1.我国国有商业银行上市的动因 (2) 1.1外在动因 (2) 1.1.1.国有商业银行上市是政府推动经济体制改革的必然要求 (2) 1.1.2. 国有商业银行上市是我国资本市场发展的外在要求 (3) 1.1.3.国有商业银行上市有利于优化资源配置，促进国民经济健康发展 (4) 1.2.内在动因 (4) 1.2.1.完善法人治理结构的需要 (4) 1.2.2.提高资本充足率、防范和化解金融风险的需要 (4) 1.2.3.应对加入ＷＴＯ挑战的需要 (4) 2.国有商业银行上市的模式选择 (6) 2.1国有商业银行的两种上市模式 (6) 2.1.1.“分拆上市，反向收购”模式 (6) 2.1.2.“整体上市，分步实施”模式 (7) 2.2.“整体上市，分步实施”模式的实施步骤 (7) 2.2.1.按国有独资公司对国有独资商业银行的经营管理制度进行更新 .. 7 2.2.2.将国有银行改造成银行集团公司 (7) 2.2. 3.寻找股东伙伴，解决国有银行集团国有股“一股独大”的问题 .. 8 3.我国国有商业银行上市面临两大基础性问题及其解决方案 (8) 3.1国有商业银行上市面临两大基础性问题 (8) 3.2两个基础性问题的解决对国有商业银行成功上市的重要性 (8) 3.2.1.公司治理结构问题是国有商业银行成功上市在制度层面上的关键 因素 (8) 3.2.2.不良资产问题是国有商业银行成功上市在经营层面上的关键因素 (9) 3.3．解决两大基础性问题的根本思路 (9) 3.3.1.对国有商业银行现有资产进行全面评估，由政府以特殊国债形式 收购不良资产 (9) 3.3.2.构筑全新的银行公司治理机制 (10) 4.结语 (11) 5.参考文献 (11) 6.致谢 (12)
175 E nterprise E conomy 2012年第4期(总第380期) 改善我国农村金融生态环境的路径 □王文乐 [摘 要]农村金融生态环境是农村金融生存与发展的一个短板，要消除困扰我国数十年的金融与“三农”经济严重失衡的矛 盾，应从改革这个短板开始。营造良好的农村金融生态环境，需要从体制或机制入手，在改革过程中充分体现公平原则，实现金融企业和各方利益均等，这不仅需要农村金融机构自身的努力，更需要政府的引导和全社会的合力。 [关键词]改善；农村金融；生态环境[中图分类号]F832．35 [文献标识码]A [文章编号]1006－5024(2012)04－0175－04 [作者简介]王文乐，江西省社会科学院产业经济研究所副研究员，研究方向为工业经济、金融学。（江西南昌330077）Abstract ：The rural financial ecological environment is the weak part of rural financial survival and development．To solve the contra-dictions plaguing dozen years of our country ’s finance and serious unbalance of “three －agriculture economy ”，it is imperative to start with the weak part．It is necessary to start with the system and mechanism to foster sound rural financial ecological environment，and fully reflect fairness principle in the process of reform，and realize equalization of all parts interests，which needs their own efforts of rural financial institutions，is but also more in the need of the government ’s guidance and whole society ’s joint forces． Key words ：improvement;rural finance;ecological environment 农业、农村和农民，是我国经济发展的基础和未来政策的着力点，与之相适应，农村金融必须同步跟上甚至适度超前发展。然而，由于农村金融生态环境的弱化，农村金融举步维艰。因此，如何营造良好的金融生态环境以支持农村金融的生存与发展，富集闲散资本和社会资本为发展农村经济服务，值得我们深入思考。与自然生态环境一样，农村金融生态环境也是外部环境和基础条件的总和，是市场环境、信用环境、人才环境与政策环境的统称。 一、改善农村金融市场环境，需要建立开放、有序、竞争的农村金融组织体制 随着我国金融改革进程的加快，金融企业正面临着由垄断型市场环境向竞争型市场环境的转变。目前农村金融的市场环境既是机遇，更是挑战。 （一）农村金融市场的几大制约因素 1．作为现存的农村金融主力军的农村合作金融机构风险管理能力限制了支农作用的发挥，资金供应的操作无法与新形势下的资金需求形成共振，导致了农村金 融市场的扭曲，使农村金融市场积累了一些隐性不利因素，成为制约新型农村民营金融发展的内在因素。2．农业发展银行业务范围狭窄， 功能单一，无法成为农村金融市场健康发育的“引导者”和民营金融的经营标榜。早期农业发展银行还承担着以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款等功能，目的是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展。但后期由于政策调整，农业发展银行仅仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。 3．地下金融活动冲击了正常金融， 使农村融资体系呈现畸形态势。我国正规金融企业战线的收缩和业务歧视，客观上为各种民间金融和民间借贷活动提供了发展空间，部分地区的民间金融成为资金融通的主要力量。由于得不到金融法规的有效保护和相关部门的有效监管，民间金融成为我国金融体系重要的风险敞口，并引发了诸多的社会问题。 4．国有商业银行将农村吸储资金大量上存， 引发了农村金融市场中资金供给的“大面积荒芜”， 农村民营金 Finance Forum |金融论苑
金融专业毕业论文参考题目 一、商业银行与其它金融机构系列 1、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示 2、对商业银行信贷风险管理的研究 3、我国中小企业融资现状及对策研究 4、关于汽车金融业的现状及发展对策 5、我国中小商业银行贷款定价方法探讨 6、国有商业银行的经营绩效分析及实证研究 7、农村金融发展对农村经济增长的影响 8、试论述中小企业融资的困境解决 9、外资银行在华发展的特点及影响分析 10、从次贷危机谈银行的资产证券化发展 11、关于小额贷款银行在我国的发展现状及前景分析 12、中小金融机构风险形成的原因分析 13、关于财务公司的金融职能探析 14、第三方支付体系研究 15、商业银行表外业务的风险控制 16、我国商业银行利率市场化问题 17、我国银行信用卡系统风险防范 18、商业银行消费信贷业务的风险管理研究 19、论我国商业银行个人理财业务的发展 20、我国家庭理财方案的设计 21、我国商业银行个人理财业务发展状况研究 22、浅析我国商业银行信贷风险评级的作用 23、我国商业银行零售业务发展研究 24、我国典当业的融资功能研究 25、商业银行综合柜员制操作风险与防范 26、浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险 27、租赁业在我国的现状分析 28、我国商业银行房贷风险与防范 29、商业银行公司治理与内部控制作用分析 30、我国商业银行开展投资银行业务研究 31、浅谈商业银行会计风险防范 32、商业银行财务分析对银行发展的作用 33、我国商业银行高端客户理财业务发展状况研究 34、商业银行流动性分析 35、商业银行资产种类创新发展
36、商业银行业务合同研究 37、商业银行绩效考核作用 38、商业银行国外投资研究 39、商业银行的QDII发展 40、浅析巴塞尔信用评级方法对风险管理的作用 41、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策 二、金融市场系列 1、股票定价与价值投资研究 2、资本资产定价模型的理论研究 3、我国上市公司资本结构研究 4、我国股份制企业董事会成员结构与决议研究 5、浅析影响我国上市公司资本结构的因素 6、我国上市公司股利分配原则依据研究 7、认股权证定价的实证研究 8、股指期货交易开市场站的必要条件研究 9、浅析IPO定价的合理性 10、风险投资退出渠道的比较分析 11、上市公司市盈率影响因素的实证分析 12、试论述我国债券市场的现状及发展趋势 13、试论我国票据市场的现状及发展 14、试探机构投资者对股市价格的影响问题 15、我国投资银行的业务存在的问题研究 16、我国创业板推出的意义和面临的问题研究 17、论开通国际板对A股市场的影响 18、未来美国股市趋势分析及对中国市场的影响 19、经济长期发展背景下的中国资本市场投资机会分析 20、对中国股市的成长性与投资机会研究 21、市场繁荣与理性投资—全球主要股票市场投资经验借鉴 22、华尔街百年兴衰历程对中国发展金融市场的启迪 23、中国从成熟资本市场的经验借鉴 24、试论中国股市的“股权溢价”现象 25、对股市同步现象的实证研究 26、试论股市中的羊群行为 27、股市日期效应的实证研究 28、对中国封闭基金之谜的研究 29、股权溢价与通货膨胀的关系实证分析 30、对中国公司购并行为及其效果的研究 31、对中国股市的“势头效应”和“反转效应”的实证研究 32、中国股票市场的“IPO异常”现象探析 33、对中国股市中的信息与波动率的实证研究
金融工程本科毕业论文选题参考 对本选题参考的说明： 1、以下选题仅提供了写作的方向，请学生自己根据写作重点确定论文题目。题目应该简洁明了，直接反映出论文【其实论文，没必要自己写，太烦了，还不如找这位抢手帮写加上他吧！ΩΩ：一二一零七三四零二三保你能过关】的主要内容。 2、本参考选题仅列出部分主要的研究主题，学生可以根据自身的情况，选择其他的题目。 3、请每位同学把自己的学号、姓名、联系方式、电子邮箱地址、论文题号及论文题目等项目填写清楚，具体格式见附表1（EXCEL格式）； 4、论文选题结束后，请班长将选题结果发送至以下电子邮箱：; 一、宏观金融调控问题 1.我国货币政策工具的使用及条件 2. 利率政策调整后的有效性分析 3.中国与美国（或其他国家）货币政策的区别 4. 股票市场对我国货币政策的传导作用分析 5.货币政策的有效性、效果、效率分析 6.存款准备金政策及其作用机制的完善 7.我国货币政策传导机制效应研究 8.进一步拓展我国公开市场业务的对策 9. 我国现行利率政策评估 10.衡量货币政策松紧程度的指标的选择 11.货币失衡与通货膨胀 12. 利率结构的调整与经济结构的调整 13.储蓄和投资的利率弹性研究 14. 央行利率政策调整对商业银行经营模式的影响分析 15.我国利率政策的经济运行效果分析 16.论通货膨胀压力下的利率政策选择
17. 我国资本外逃的方式及对策探讨 18. 人民币升值对我国进出口贸易的影响的实证分析 19. 中国应对国际投机资本冲击对策分析 20. 利率变动对房地产信贷风险的影响分析 二、金融工程 1.衍生金融产品定价的基本假设讨论 2.无套利定价方法的实证分析 3.风险中性定价方法的实证分析 4.金融期货与商品期货的实证比较分析 5.远期价格与期货价格的关系分析 6.现货-远期平价定理的实证分析 7.互换定价方法的实证分析 8.期权交易策略的实证分析 9.衍生金融工具套期保值策略分析 10.国债期货研究 11．股指期货风险测算及监管 12．权证与其标的资产相关性的实证分析 13.VaR模型及其在证券投资管理中的应用 三、货币市场问题 1.论我国票据市场的现状及完善措施 2.发达国家发展票据市场的借鉴与经验 3.大额可转让定期存单价值分析 4.论票据市场的功能和作用 5.证券回购市场的交易分析 6.国库券市场的投资分析 7.货币市场共同基金的运作及其特征 8.商业票据市场和银行承兑票据市场的关系分析 四、资本市场问题 1.中国证券市场监管制度变迁与政策选择研究 2.证券经纪业务与证券经纪人制度 3.我国股票市场大幅波动的成因及对策 4.保荐代表人激励与约束机制研究
WORD格式 金融学本科毕业论文题目 我国金融风险的防范与化解中国外汇储备规模分析 （说明：以下题目仅供同学们选题时参考，同学们 城市商业银行营销存在的问题及其对策我国担保公司的博弈困境及对策研究 的选题可以与此相同，也可有所改变。一经上报不 试谈资本形成机制与金融创新我国社会信用建设问题研究 得轻易更改） 中外银行信贷管理的差异与启示对证券投资中羊群效应的浅析 政府在风险投资中的作用大佛山民营企业融资现状分析与对策 关于金融征信体系的问题探讨 我国社会信用体系的建设与完善宏观调控下广东房地产业的多元化融资分析—以佛山为例的 我国民营企业融资结构研究 浅析现阶段我国中小企业融资难的原因及对策实证分析 论多元化融资对我国电信业实现国际化经营的推动作用 我国房地产证券化的必要性和可行性分析美元走势与我国储备资产的管理 试论我国社会保障制度的进一步深化改革 我国中小企业融资问题探讨如何建立健全银行内部控制制度 谈网络金融现状及其发展战略 人民币升值的经济分析及缓解升值压力的政策建议当代商业银行业务创新探析 我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施 中国券商竞争力分析我国商业银行信贷风险成因与对策研究 关于我国投资银行发展问题的战略研究 国外证券投资者赔偿制度及对我国的启示人民币汇率制度改革的思考 网络化与我国商业银行发展 商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策浅谈我国中小企业融资困境及其解决方案 论佛山民营经济的金融支持 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨我国金融业综合经营的模式选择与风险 中国反洗钱的现状与对策 中小企业融资难现状分析及对策我国股票市场羊群行为成因及其抑制 我国商业银行中间业务与发展策略 论农村金融发展中农信社的改革之路中小企业集群融资方式的探讨—基于南海区中小企业集群融银行不良资产居高不下的成因和对策 我国股票指数期货若干问题研究资方式的实证 商业银行的营销策略研究 我国证券市场信息不对称的分析研究民营企业融资问题探讨 建立我国信托投资公司内部控制制度的探讨 从信息不对称看我国商业银行不良资产问题商业银行消费信贷的风险分析与对策思考 人民币国际化问题研究 论佛山地区家族企业的社会化转型关于促进我国消费信贷发展的思考 我国资本市场深化的背景与途径分析 对国有商业银行业务创新的思考央行上调存贷款基准利率的效应分析 我国证券市场的现状、存在问题及发展前景分析 广东省民营经济金融支持体系研究浅谈利率市场化及商业银行的风险管理
金融生态环境建设实施方案 为了更好地贯彻落实党的十九大精神，实现X 县“十三五”发展规划目标，进一步优化全县金融生态环境，促进全县经济与金融良性互动、协调发展，推动X县挺进X第一方阵，根据《X市金融生态县环境建设指导意见》、《X市金融生态县环境建设评价体系》，特制定以下实施方案。 一、总体要求 坚持“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，在有效提高金融生态环境的前提下，深化金融体制改革，不断提升金融运行质量和效率，重塑X县金融发展新格局，引领经济发展新常态，推动经济向好发展。具体来说，一是优化信用生态环境，创建金融发展新格局，构建全面的金融生态环境建设体系；二是加强沟通与协作，培育金融发展新动力，加快金融生态环境建设步伐；三是以点带面，重点突破，形成金融发展新模式，提高金融生态环境建设的科学性和有效性。 二、重要意义及目标 （一）重要意义 金融生态环境建设是促进全县经济发展的一项重要工作，是经济转型和供给侧结构性改革的切入点，是建立长远发展规划的基石，是提高金融竞争力、维护经济可持续发展的必然要求，对弘扬传统诚信文化、加大精准扶贫力度、促进社会和谐发展也具有重要意义。 （二）主要目标
从201X 年起，通过不断改善和优化经济与政务环境、金融服务环境、政府履职环境、社会信用与金融法制环境，使全县金融服务功能进一步增强、金融资产质量进一步提高；信用体系建设进一步完善、诚信水平进一步提升，实现“政策环境更加规范、信用环境更加良好、法制环境更加完善、金融运行更加稳健、金融服务更加和谐”的目标，全面形成“政府主导，金融推动，企业广泛参与，各相关单位分工负责、积极配合”的良好金融生态环境建设局面。 三、主要措施 （一）建立科学、公平、高效的政策服务体系。一是促进经济与金融良性互动发展，加强和改进金融服务，提高金融服务密度，加大项目谋划与推介力度，鼓励、引导金融机构加大对重点产业、重点项目、县域经济以及成长型中小企业的信贷支持力度，增强金融支持地方经济发展的有效性；二是完善政银企联席协调机制，围绕产业发展和结构调整等内容，定期举办经济金融形势分析会、政银企座谈会和项目推介会等，为地方政府、金融机构和企业搭建信息沟通平台，促进融资方式、融资品种与企业需求有效对接；三是加大对金融业的政策支持力度，制定出台支持金融业发展的各项优惠政策, 加强协调配合，认真解决金融业改革发