第20卷 第1-2期中国海商法年刊V ol.20 No.1-2 2009年6月Annual of China Maritime Law Jun.2009文章编号:1003-7659-(2009)01-0027-05
英国“租约并入提单”百年史话及现状＊
黄永申
(青岛海事法院,山东青岛 266061)
摘要:全面介绍英国学者David M ar tin-Clark在第十五届国际仲裁员会议上发表的论文Incorporation of Charter party Clauses into bills of lading—The Eb b and Flow in English Law over the last100years,详细介绍文中所述的12个相关案例及英国法官的几点结论。
关键词:租约仲裁条款;提单;Thomas v.Portsea案
中图分类号:DF961.9 文献标志码:A
Evolution of incorporation of charter party clauses into bills of lading in English
Law over the last100years
H UAN G Yong-shen
(Qingdao M aritime C ourt,Qingdao266061,C hina)
A bstract:T his paper mainly intro duced I ncorporation of Char-ter party Clauses into bills of lading—T he Ebb and Flow in English L aw over the last100years,delivered in the Interna-tio nal Cong ress of M aritime A rbitro rs XV M eeting(22M arch 2004,London)by a British maritime arbitrator,David M artin-Clark,and especially the12judicial precedents presented in the paper in detail.
Key words:arbitration clause in the charter party;bills of lad-ing;T ho mas v.Po rtsea case
租约仲裁条款并入提单问题,不仅是中国海事审判经常遇到的一个重要问题,也是国际海商法界面临的一个普遍性难题。英国上议院(英国最高法院)于1912年对Thoms v.Portsea上诉案进行裁决,从此,并入提单后的租约条款的法律效力就成为学术界讨论的热点问题之一。21世纪初期,英国法院宣布了3份有关租约并入提单的裁决,其中有2个案件已上诉到上诉法院。这说明,尽管从1912年Thomas v.Portsea案至今已过去了90多年,但这个问题在英国还没有完全解决。2004年4月,英国航运保险顾问、伦敦海事和商事仲裁员David Martin-Clark在伦敦召开的第十五届国际仲裁员会议上发表了论文Inc orporation of Charter party Clauses in-to bills of lading———The Ebb and F low in English Law over the last100years,对英国的相关审判实践进行了评述。笔者全面介绍和转述该文中的12个案例,回顾英国法官们百年来对这个问题进行探索的足迹,希望能对中国审判有所帮助。
一、Thomas v.Portsea案
原告Portsea Steamship公司的船舶“Portsmouth”轮从装货港Parrsboro Road,Nova Sco-tia将一批捆装木材运输到目的港Swansea。船到目的港后因卸货发生滞期。船舶所有人依据提单向收货人提起诉讼。提单受让人为T.W.Thomas。T. W.Thomas根据当时《英国1889年仲裁法》第4条向法院申请中止诉讼,理由是提单含有租约并入条款。租约规定:“因本租约条件条款引起的任何纠纷或索赔,应当在纠纷发生地通过仲裁解决。”(Any dispute or claim arising out of any of the co nditions of this charter party shall be adjusted at the po rt where it occurs,and same shall be settled by arbitration.)提单中有两处体现了租约并入提单:一处是提单条款中含有“他或他们应支付货物的运费,其他条件条款依据租船合同”字样。(He or they paying freight for the said goods,with other conditions as per charter party…)另外一处是在提单的空白处增加了一个条款:“甲板货的风险由托运人承担,所有其他条款、条件和除外责任(包括过失条款)依据租船合同。”(Deck load at shipper's risk,and all other terms and conditions and exceptions of charter to be as per char-ter party,including negligence clause.)
英国上议院议长Lord Loreburn认为,该提单中任何一个条款都不足以明确说明租约中仲裁条款并入了提单。Lo rd Atkinson法官认为:“要想把像仲裁条款这样一种与收受、运输或交付货物或支付运费(大家都知道这些内容与提单有关)无关的条款并入像提单这样的单证———可转让的单证,应当使用专门的特定词语,而不是使用本案提单空白处条款
收稿日期:2009-05-20
作者简介:黄永申(1956-),男,河北河间人,法官。
这样的概括词。”Lo rd Gorell认为,如果把本案租约中的仲裁条款也并入提单,可能会“使人立刻感到,该条款与提单不符,因为该条款解决的是租约项下的争议”,因此,他也同意其他大法官的观点。Lord Robso n大法官也认为,当租约的条款并入提单后,租约的条款不应与所并入的单证不适应或不适用(not to be“insensible”or“inapplicable”)。他还认为,要把租约中仲裁条款并入提单,虽然也可以对租约中仲裁条款进行某些修正,但本案难以这样做。
若用简洁语言概括上议院处理租约并入提单的原则,即是租约条款要与提单具有相关性、一致性;并入后,不能“不适应”或“不适用”;为了将租约的条款并入提单,可以对租约中的条款进行“修正”。
二、the“M erak”案
该案与上案类似,也是运输木材。货主因为货损起诉船舶所有人。船舶所有人以存在仲裁条款为由申请中止诉讼。该案的提单条款是“上述租约中的所有术语、条件、条款和除外责任条款(包括第30条)均适用于本提单,并视为并入本提单”。(All the term s,conditions,clauses and ex ceptions including Clause30contained in the said charter party apply to this bill of lading and deemed to be incorporated here-in.)但租约的仲裁条款不是第30条,而是第32条。该条规定:“任何因本租船合同或基于本租船合同签发的提单引起的争议均应当提交仲裁解决。”(Any dispute arising out of this charter party or any bill of lading issued hereunder shall be referred to arbitra-tion.)该租约第10条对提单的格式也作了规定,要求依据本租约签发的提单必须含有“与本租约相同的术语、条件、条款(包括第32条)和除外条款”。[All terms,conditions,clauses(including cl.32)and exceptions as per this charter.]一审法院认为,提单的并入条款使用的措辞足够宽泛,可以把租约中的仲裁条款并入提单。二审维持了一审的裁决。上诉审法官一致认为,即使不考虑错编仲裁条款号码这种笨拙的错误,仅就并入条款的其他措辞也已足够宽泛,完全可以把租约中的仲裁条款并入提单。
上诉审法官Sellers法官对理由作了进一步的说明。他认为,还可以通过参考租约对提单进行解释。他进一步解释说:“任何人阅读租约后都知道提单所指的`第30条'是指租约中的仲裁条款,提单持有人也是这样。我不明白,为什么非要让法院对这种通过解释可以阐明的问题视而不见。……为了解提单条款的含义,即对提单进行解释,提单持有人不得不参阅租约并从中选择可供适用的条款,不阅读提单,就做不到这一点。”他还引用了上诉审法院Es-her院长在审理Hamilton v.M ackie案时的观点:“租约的所有条件条款(conditions)都要视为提单的条款来阅读,就像是提单的扩充条款,……如果阅读后发现租约的任何条件条款与提单不一致,那么,两者就是不适应,不予考虑。”并说:“即使采纳保守的观点,即只有相关的条款可以并入提单,那么对其他的条款在不采纳之前也必须阅读。我不明白为什么提单持有人拿着租约的副本就不注意提单的第10条,他应该知道,所谓第30条所指实际是第32条。”
Dives大法官和Rusell两位大法官认为,该案与Thomas v.Portsea案的主要区别是,那个案件的仲裁条款只适用于租约双方之间的争议,而本案的租约条款则专门提到提单下的争议。但是两个人都不相信,根据Thomas v.Po rtsea案这一判例,通过“足够宽泛的措辞”就可以将这样的条款并入提单。
与Sellers大法官观点不同,Russell大法官认为,解决并入租约第30条的含混问题,不能把第10条也并入提单。“租船人和船舶所有人就租约项下提单格式问题达成的协议不能视为并入提单。作为普通合同的一个条款,它与提单所构成的合同无关。”他还对Thomas v.Portsea案的理解进行归纳,认为:“这个判例的观点是,`普通的并入措辞'可以并入那些与装船、运输和交付货物直接相关的条款,尽管这些条款可能需要一定的文字处理才能完全适用于提单,但对那些与此并不直接相关的(租约)条款,比如仲裁条款,不允许把`普通的并入措辞'解释为扩大适用于提单。”1964年英国法采纳了此观点。
三、the“Annefield”案
提单的并入条款是租约中“所有条款、条件和除外责任条款”并入提单。该案租约条款是:“因本合同引起的一起争议应……提交仲裁解决。”在该案中,Brandon法官在考察了有关的判例后,作出如下几点总结:(1)为了确定租约中的仲裁条款是否并入提单,不仅要看提单条款的措辞,还要看被并入的租约仲裁条款措辞。(2)为了并入租约中的仲裁条款,提单中的并入条款不一定明确表明并入仲裁条款。根据租约仲裁条款的措辞,也许概括性的用语就足够了。(3)当仲裁条款的内容只适用于租约纠纷时,并入条款的一般措辞不能将该条款并入提单。(4)如果仲裁条款既适用于租约纠纷,也适用于提单纠纷,一般性的措辞可以将该仲裁条款并入提单,以用于解决该提单纠纷。
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该案的主要问题是,仲裁条款使用的措辞为“this contract”引起的纠纷通过仲裁解决。该措辞在租约中可指租约,在提单中则可指提单。面对这种情况,Brandon法官决定遵循30年前的判例the “Njegos”案,判决提单不能并入租约中仲裁条款。该裁决被上诉审法院维持。上诉审法院丹宁法官“完全同意”一审的观点,并指出:“与提单直接相关的(租约)条款(即shipment,carriage and delivery of the goods)不仅能够而且应当并入提单。为了准确适用提单,甚至可以作某种程度的文字修正。但是,如果某条款与提单无直接的关系,除非在提单的并入条款中或租约的仲裁条款中以清晰的文字明确表明,否则,不能并入提单。”他认为,本案租约中“any disputes under this contract”是指“under this charter party”,因此,不构成明示适用提单项下的纠纷。
四、the“Rena K”案
“Rena K”轮将一批糖从毛里求斯运至利物浦。因货物被海水浸湿,货主起诉船舶所有人,船舶所有人申请终止诉讼,理由是,该案的提单含有租约并入条款。该条款规定,将“1977年4月13日在伦敦签订的租船合同中的所有条款、条件和除外责任条款包括仲裁条款”并入提单。租约合同中的仲裁条款规定:“因本租船合同引起的任何争议应当在伦敦通过仲裁解决。”
Brandon法官认为,提单中“包括仲裁条款(in-cluding arbitration clause)”表明,提单引起的纠纷适用租约中仲裁条款规定,因此,可以通过“调整”租约仲裁条款的措辞,以实现提单的这种意图。
五、the“Varenna”案
在该案中,上诉审法院利用这次机会再次对the “Merak”案提出的问题阐述了自己的观点,即提单中的并入条款到底是指那些租约条款。
该案的租约第44条规定,根据该合同签发的一切提单,应当包含“本租约的所有条款、条件,包括仲裁条款”(all terms and conditions of this charter,in-cluding the terms of the arbitratio n clause)这些字样。但本案签发的提单与此不同,仅并入了“所有条款和除外责任”(all the co nditions and exceptions),并没有列明仲裁条款。
上诉审法院院长John Donaldson法官认为,根据判例,“条件条款”(conditions)仅指收货人在船舶到达目的港后应当履行的义务,还没有人认为仲裁条款也属于条件条款。因此,否定了船舶所有人的观点。船舶所有人认为,对租约的仲裁条款的措辞(第44条)是可以修正的,因为该租约要求签发提单应当包括仲裁条款。
法官认为:“租约并入提单,不能依据船舶所有人与租船人之间的协议,只能依据提单当事人的协议。因此,并入租约的措辞必须在提单中找。并入使用的措辞可以是准确的(precise),也可以是概括性的;可以是广义的,也可以是狭义的。如果使用概括性的措辞,尤其使用的措辞既概括又广义时,其并入的内容有时可能远远超过船舶所有人和提单持有人之间的权利义务关系。在此情况下,有人认为是`超出了范围',有的认为`并入毫无意义'或并入的内容与提单`不协调',因而视其为`不能并入'`不予采纳'或`不予考虑'。但是,前提必须是提单规定可以并入。现在必须要解决的是能否并入问题,而不是看另一个合同的条款怎么规定的,因为这个合同的条款还没有并入进来。”
六、the“M iramar”案
该案由英国上议院判决,主要涉及丹宁法官在the“Anneifield”案和Brandon法官在the“Rena K”案中提到的“措辞调整”问题。
该案中,船舶所有人以提单中含有租约并入条款为由,要求提单持有人支付滞期费。该提单规定:“租船合同中的任何条款均适用并用于调整本次运输中有关当事人的权利。”(All terms whatsoever of the charter party apply to and govern the rights of parties concerned in this shipment.)租约第8条规定,由租船人支付滞期费。但船舶所有人认为,租约并入提单后,“租船人”一词应当调整为“收货人”。
Devlin大法官代表上议院发表意见:“更为重要的是,本院应当利用这次机会申明,当一份提单含有并入特定租约的条款(即那些与装船、运输、交付货物直接相关的条款)时,并不存在这样的解释原则,即如果有责任终止条款(a cesser clause)①,租约并入提单后,租约中的`租船人'可以替换成`收货人'或`提单持有人';如果没有责任终止条款,租约中的“租船人”则包括`收货人'或`提单持有人'。”
七、the“Nai M atteini”案
在Navigazione Alta Italia Spa v.Svenska
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①责任终止条款是租约中的一个条款,目的是将租船人对船
载货物的权利转移给托运人。该条款规定,船舶所有人为取得本租
船合同项下的运费,有权留置托运人的货物,租船人对运费的支付义
务自全部货物装船后终止。
Petroleum AB案中,提单并入条款的内容是,提单并入“租约中的所有条款、条件和除外责任条款(包括但不限于仲裁条款)”。[all terms,conditions and exceptions(including but not limited to…arbitration clauses)contained in w hich charter party…]租约的仲裁条款则规定:“因本租约引起的任何性质的争议或纠纷应当在伦敦提交仲裁解决。”尽管提单明确提到仲裁条款,且租约中仲裁条款调整后可适用于提单,但Gatehouse法官认为,该条款不足以并入租约中仲裁条款。他认为,根据the“Miramar”案判例,已不允许再做这种调整。因此,该法官拒绝遵循the “Rena K”案判例。他认为,the“M iramar”案判例公布后,the“Rena K”案判例已不再是一个好的判例。他同时还认为,本案与the“Rena K”案有区别。本案有两个租约,而提单没有指明是哪个租约。
八、the“Federal Bulker”案
在Federal Bulk Carriers Inc.v.C.Itoch&Co. Ltd and others案(即The“Federal Bulker”案)中,案涉提单规定,有关租约中的“所有条款、条件和除外责任条款”(all terms,conditions and exceptions)全部视同本提单条款。租约中的仲裁条款规定:“因本合同引起的一切争议均由伦敦的两名仲裁员裁决。”
上诉审法院认为,根据Thomas v.Portsea案和the“Varenna”案两个判例的观点,提单条款仅用概括性的词语(general terms)是不能有效并入租约中的仲裁条款的。如果这个前提条件就不对,那么,对租约中的仲裁条款而言,也就谈不上并入的问题。法院这样判决的依据是the“Annefield”案判例。在该案中,提单并入条款所用的词语与该案类似。
九、the“Oinoussin Pride”案
Pride Shipping Corp.v.Chung Hw a Pulp Co rp.案(通常称The“Oinoussin Pride”案)由Webster法官审理。在本案中,提单的并入条款规定,本提单并入“1988年5月11日签订的租约中的所有条款、条件和除外条款,包括其仲裁条款”。租约中的仲裁条款则规定:“一旦在船舶所有人和租船人之间发生争议,任何争议的事项均应由伦敦的三人裁决。”
Webster法官1990年6月在审理该案时,对从the“Rena K”案到the“Nai Matteini”案的所有租约并入提单的判例进行了研究,并提出了一个大胆的观点。他认为:“如果提单的当事人明确表示将租约的仲裁条款并入提单,法官应当尽可能使该意图得以实现,即将租约中的仲裁条款并入提单。其实,只要在仲裁条款中的`船舶所有人和租船人'的后面加上`托运人或收货人'就足以实现该意图,这不仅完全可行,也是非常必要的。”Webster法官为此引用了the“Rena K”案中Brandon法官的观点,该法官认为,提单的当事双方为了将租约中的仲裁条款用于解决提单纠纷引起的争议,可以对租约中的仲裁条款的措辞作相应调整。
十、the“Nerano”案
在the“Oinoussin Pride”案作出判决5年之后,英国上诉审法院在审理Daval Aciers d'Usinor et de Sacilor v.Arm are S.R.L.案(即the“Nerano”案)时,支持了Webster法官的观点。
在该案中,提单规定:“本提单背面标明签订日期的租约中的所有条款、条件、权利、除外责任和仲裁条款并入本提单。”而租约则规定:“船舶所有人和租船人一旦发生争议,所有争议的事项均应在伦敦根据1975年至1979年的仲裁法解决。”上诉审法院认为,通过确定并指明租约中的仲裁条款,可以清楚地看出,提单当事人确实具有仲裁的意图并且一致同意仲裁。为实现该意图和双方的协议,在阅读和解释该仲裁条款的措辞时,也应朝着适用于提单当事人的方向去阅读和解释。在该案中,法院遵循的是the“Rena K”案判例,既未遵循the“M iramar”案判例,也未遵循the“Nai M atteini”案判例。
十一、the“Delos”案
2001年1月,Langley法官在审理the“Delos”案时作出的判决,使人们的注意力又转到租约并入提单这个话题。
“Delos”轮依据航次租船合同将一批货物从巴西运到印度港口,并签发了两套提单。第一套是康金提单(congen bills),该提单规定:“本提单背面标明签订日期的租约中的所有条款、条件、权利、除外责任条款,包括法律适用条款和仲裁条款,均并入本提单。”(All terms and conditions,liberties and ex cep-tions of the charter party,dated as overleaf,includ-ing the Law and Arbitration Clauses,are herewith in-co rpo rated.)第二套提单是普通提单(ocean bill),其并入条款规定:“上述租约中的所有条款均适用并调整本次货物运输有关当事方的权利。”(All terms whatsoever of the said charter,…apply to and govern the rights of the parties concerned in this shipment.)租约中的仲裁条款则规定:“在履行本租约过程中产生的任何争议应当在伦敦解决,并由船舶所有人和
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租船人各指定一名仲裁员……”
法官认为,康金提单可以并入租约中的仲裁条款,但普通提单不能并入。因为康金提单提到了仲裁条款,含有并入仲裁条款的专门字样,因而该并入条款的用词使租约的仲裁条款具有可调整性(ma-nipulated)。而普通提单使用的是一般概括性的词,就像上百年来的案例所确立的那样,是不能并入的。 十二、the“Siboti”案
最后一个是Siboti K/S v.BP France S.A案。这个案件涉及的是管辖条款并入问题,而不是仲裁条款。美国著名的安然公司(Enron)破产后,由于它作为租船人(head charterers)不能向船舶所有人支付运费和装港的滞期费,于是,船舶所有人根据提单向收货人BP France提起诉讼,要求其支付安然公司所欠费用。BP公司对法院的管辖权提出异议,认为BP公司只能在法国被诉,因为它的住所地在法国。争议的焦点是租约中的专属管辖权条款是否并入提单?提单规定:“本租约中所有条款均适用并调整本次货物运输有关当事方的权利。”(All the terms w hatsoever of the said charter party apply to and gov-ern the rights of the parties concerned in this ship-ment.)
法院判决认为,租约的专属管辖条款没有并入提单。审理此案的Gross法官在阐述其理由时,首先对英国租约并入提单问题的法律现状进行了介绍性的归纳,并提出了如下几个观点。
(1)租约并入提单,首先要有提单所包含或证明的合同。法院要解释的就是这个合同即提单。(the “Federal Bulker”案)
(2)审查的对象是否仅限于提单合同?上诉审法院曾有判例认为,只有提单的措辞足够宽泛,才能审查租约条款是否并入提单,但没有必要解释租约,租约规定与此无关。法官永远不会去审查租约,法官审查是否并入租约的前提是提单,落脚点也是提单。(the“Varenna”案和the“Federal Bulker”案)
(3)似乎可以得出这样的论,如果提单并入条款的措辞不足以并入租约的附属条款(an ancillary clause),如仲裁条款,那么,有关租约条款的措辞,不管是否明确提到提单,都与提单并入租约问题无关。
(4)所有权威的判例可能并不完全一致。但上诉审法院审理。the“Merak”案的法官一致认为,租约仲裁条款并入提单的前提之一是,(租约中的)仲裁条款本身应当明示适用于提单。
(5)与此相反,在the“Federal Bulker”案中, Bingham大法官就提单并入条款的措辞问题对the “M erak”案进行了解释和区分。他认为,根据Thomas v.Portsea这一判例,提单并入条款中若含有“clauses”一词,则足以将租约仲裁条款并入提单,而根据the“Federal Bulker”案判例,提单并入条款中若仅含有“terms”一词,则不能并入。
(6)何时考虑租约条款的规定?只有通过提单或租约明示,租约的附属条款才能并入提单。是否构成“明示”,当然是一个合同的解释问题。(the “Annefield”案和the“Federal Bulker”案)
(7)规定提单格式和提单内容的租约条款与(实际签发的)提单是否有关联?这种条款与提单合同本身不具有关联性。正如在the“Annefield”案中讨论的那样,租约附属条款的规定显然不构成提单并入租约的“明示”。总之,即使提单的格式和内容与租约的规定相符,也无助于租约并入提单的抗辩;如果两者不符,对租约并入提单的抗辩更不利,因为,这只能表明提单的当事方的意图与租约当事方的意图不同。(the“Merak”案、the“Varenna”案和the “Federal Bulker”案)
(8)提单并入条款不同于纯粹的通知条款,提单持有人知道租约条款并不意味着这些条款就并入了提单。此外,提单并入的是租约规定的条款,而不是租约双方的意愿。(the“Varenna”案)
(9)提单并入条款使用概括性的词语也可以将租约并入提单,但仅限于与装船、运输和交货有关的条款。使用概括性的词语,不能将那些附属的与提单主要内容不相关的租约条款并入提单。
(10)即使提单的用词足以将租约并入提单,若需要过分调整租约条款,这种并入也可能失败。这就是说,当事方的意图是最重要的。如果提单并入条款用语的本身就有问题,单凭这一点,并入租约条款就可以无效;如果提单并入某租约条款的意图是清晰的,那么租约的有关条款则是可以“调整”的。
现在不清楚的是,上述原则是否可以作为航运界和法律界未来解决纠纷的准确原则。如果是这样的话,以后就不会再麻烦法院解决这类问题了。
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山东师大学报(社会科学版) 1997年 第5期 论18世纪英国政党结构 程汉大 内容提要 由于对政党、政党政治、政党结构等基本概念缺乏明确统一的界定,国外学者在18世纪英国政党结构问题上长期存在两党结构论和多党派结构论之争。 实际上,上述两种观点都存在以偏概全之嫌。因为,第一,当时英国确实存在辉格、托利两党,而且在纷然杂陈的众多派别中,唯有二者堪称之为政党;第二,18世纪初两党政治虽已崭露头角,但直到18世纪末19世纪初才形成较稳定的两党政治结构。因此,确切说来,18世纪是英国两党结构的“十月怀胎”时期。 18世纪的英国政党结构问题是过去半个多世纪西方史学界的研究热点之一。自本世纪二三十年代起,英美两国的有关史学家围绕这一问题展开激烈争论,并形成了两党结构论和多党派混杂结构论两种观点的尖锐对立。本文试图通过回顾和评述这场争论,谈一点个人的粗浅认识。 一 长期以来,西方学者普遍沿袭19世纪中叶以来英国资产阶级史学家的观点,认为自光荣革命之后,英国的政治生活一直围绕着辉格党和托利党的对立与斗争轴线运转,就是说自1688年后,英国便形成了稳定的两党政治结构。晚至本世纪二三十年代出版的《托利党史》和《安娜女王时期的英国》依然坚持此说。后一部著作的作者屈维廉甚至认为18世纪的英国已经建立起两党制度。然而,就在此时英国传统自由派史学遇到了新兴修正派史学的有力挑战。多年潜心研究18世纪英国政治史的刘易斯?纳米尔于1929—1930年间接连发表《乔治三世即位时的英国政治结构》和《美国革命时的英国》等著作,否定了被长期视为定论的传统观点。他运用集体传记和结构分析方法,对18世纪中叶英国议员的职业、家庭背景、社会关系、政治态度和行为逐一考察后指出,尽管在18世纪中叶两大政党名称依然广为流行,“但由于缺乏明晰、确定的纲领,从政治实践的角度讲,越来越难以判定谁是辉格党、谁是托利党”。他声称,那时在重大政治问题上并不存在两党的对立,辉 格党和托利党仅仅“存在于潜在的气质与世界观、社会类型和旧的联系与习惯之中,二者之间找不到明确的政治分界线”①。特别是托利党,那时没有任何全国规模的组织,“在议会中也没有任何公认的领导人”②。纳米尔断言:“无须使用政党名称,也能对该时期的政治生活作出完整的描述。”③于是,纳米尔选择了“类型”(type)这一含义模糊的概念来取代“政党”(party)概念,他说:“事实上,18世纪的下院可以区分为3个不以政党而以类型为基础的广泛联合:一边是宫廷和政府的追随者,即官吏;与它对立的另一边是独立的郡区乡绅;在二者之间站立着争权夺利的各种政治派别,它们占据了竞技场的中心,公众和历史学家的注意力也都集中在它们身上。”④四五十年代,美国学者罗伯特?沃尔考特把纳米尔的方法运用于18世纪初期英国政治结构的研究,他一方面对1701年—1714年保留下来的12份议会分组投票名单进行了综合分析,另一方面选择1701年—1702年和1707年—1708两届议会作为典型个案重点考察,得出几乎与纳米尔完全相同的观点:“从理论上讲,在辉格党和托利党看法不同的任何问题上,每一个议员都应始终一贯地在两党之间选择其一。不幸的是,分组投票名单并非如此。在每一次投票中,托利党一边总是不可避免地包含着许多在别的时候投辉格党票的人,反过来,辉格党那边也是这样。”⑤由此沃尔考特得出结论:“对威廉和安娜时期的政党结构越是研究,它与屈维廉描述的两党制度的相似之处就越少,而与纳米尔为我们阐
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
一、金融行业特点 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。 金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.doczj.com/doc/b510325598.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。 二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构 目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应 随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动 我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.doczj.com/doc/b510325598.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具
十八世纪法国启蒙运动的兴起的背景及其基本特征 【摘要】十八世纪的法国启蒙运动，是资产阶级的先进思想家在革命前为启发人们的思想从宗教神学和封建专制的禁锢中解放出来，而在法国兴起的一场伟大的思想解放运动。启蒙运动是法国大革命的前夜，它在政治上、思想上和理论上为西方后来的经济社会高速发展奠定了坚实的基础，对整个西方近代文明产生了深远的、关键的影响，最终使法国走进现代文明发达国家行列。 【关键词】十八世纪法国启蒙运动背景特点 虽然启蒙运动最早的源头可以一直溯源到17 世纪的英国, 但是其发展并最终走向高潮,产生深远影响的地方却是在法国。“启蒙”在法文中即为光明、智慧之意。启蒙思想家认为：过去的时代在天主教会和世俗封建主的统治下是迷信和无知的黑暗时代，而启蒙运动就是要从黑暗进入到智慧和光明的时代，而要驱散现实的黑暗就必须使用理性的阳光。因此，所谓的启蒙完全是针对“中世纪只知道的一种意识形态，即宗教和神学”而提出的，而“要触犯当时的社会制度，就必须从制度身上剥去那一层神圣外衣。”由此，启蒙思想家用人的思考和判断去剥封建制度身上的“神圣”外衣，去批判教权主义、专制主义，以此达到资产阶级所号召的消灭专制王权、贵族特权和等级制度，实现所追求的政治民主、权利平等和个人自由。 启蒙运动是继文艺复兴后，在欧洲历史上出现的第二次伟大的思想解放运动。这场持续了几乎整整一个世纪的运动涌现出了一大批启蒙思想家,即曾被恩格斯所称赞的“为行将到来的革命启发过人们头脑的那些伟大人物”；创造了法国历史上一个灿烂夺目的时代,因而人们一般把18世纪称作法国的“启蒙世纪”或“哲学家的世纪”。 一、法国启蒙运动兴起的背景 17世纪下半叶，法国封建专制制度发展到了顶峰。18世纪的法国成为欧洲大陆封建势力最顽固、最反动的堡垒，专制统治、等级制度、天主教势力盛行，社会矛盾和阶级矛盾特别尖锐。自文艺复兴以来，神学权威在西欧各国虽遭多次打击，但在法国却仍然相当严重。18世纪的法国，“教士是无恶不作的伪善者，教皇是古老的偶像，人们按习惯向他“焚香”，可他只是一名大魔术师。法国国王是仅次于教皇的大魔术师，用严刑峻法压制臣民，又利用一些有钱人的虚荣心卖官胃爵,肆意挥霍和挑动战争。”①波旁王朝统治下的法国，是西欧封建专制的典型。君王乃绝对权威,神学乃绝对真理，任何对现实稍具改变的念头都不允许存在。波旁王朝的专治统治成为社会进步与发展的牢笼，因而也成为正在成长着的资产阶级和人民群众的众矢之的。 在法国启蒙运动正在兴起时期的法国统治者路易十四在法国统治了七十三年(1643一1715),是世界历史上在位最久的一个封建君主，也是法国有名的暴君。漫长的路易十四的统治,是法国封建社会由盛转衰的转折过程。路易十四不断采取各种措施加强王权,强化国家机器,使中央王权空前强大。他流放部份法官,宣称“联即国家”,从而使高等法院丧失了对国 ①孟德斯鸠：《波斯人信札》，1721年出版
报告编号：YT-FS-1048-87 金融行业发展情况调查报 告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融行业发展情况调查报告(完整 版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重
要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有
英国议会的历史演变 摘要：英文议会Parliament一词，源于法文Parler（原意为谈话），它的拉丁文形式为Parliamentum(意为会谈) 。英国议会的开端一般认为始于1263年，英王亨利三世无视大宪章，以亲信取代具有否决权的15人会议。在国王与贵族的冲突中，S.de孟福尔为首的贵族反对派在内战中获胜。1265年在威斯特敏斯特宫召集会议，出席者有僧俗贵族和每个郡两名骑士代表，每个大城镇两名市民代表，史称“孟福尔议会”.1295年，爱德华一世为筹集战费召集议会，史称“模范议会”。“模范议会”的召开，标志着议会的最终诞生。中世纪的议会在国王与贵族的冲突中不断增长其限制王权的重要作用，并在日后长久的历史发展过程中，逐步确立和完善自身体制。 英国是世界上最早确立议会制的国家，其制度不仅对英国自身的民主政治体系具有十分重要的意义，而且对美国等西方国家民主政治体系，甚至中国的人民代表大会制度都具有十分广泛而深远的影响。本文系统详细地介绍了英国议会的历史发展过程，及其产生的历史背景，并简明扼要地阐述了其对美中两国民主政治制度的影响。 关键词: 资本主义君主政治议会弹劾贵族 Abstract：The word “Parliament”in English came from the French word “Parler”(means conversation) and is written as “Parliamentum”(means discussion) in Latin . It is generally believed that the parliament was started in 1263 when Henry Ⅲ, the king ,replaced the 15 person meeting which had the veto with his trusted followers , ignoring the great completely .In the clash between the king and the aristocracy , the aristocratic opposition faction led by Simon de Monfort , won the civil war finally . A meeting , was held in Westminster Abbey palace in 1265 ,with the attendants consisting of religion aristocrats , two knights from every county and two citizens from every big town . In 1295 , a Parliament “ Model Parliament ” was called by Edward Ⅰfor collecting war funds . During the Middle Ages , the Parliament was becoming more and more important in restrain the power of the sovereign in the conflict between the king and the aristocracy . The Parliament system was first established in Britain . It is not only meaningful to the democratic political system of Britain itself , but also to some western countries , such as the system of US . And it even has extensive and profound influence on the political system of China . This thesis elaborates the development process and the origin of the British Parliament in history , and also talk briefly about its influence on the democratic political system of both US and China . Key words: capitalism monarchy parliament impeach noble 1. 引言 英国议会是资产阶级议会的鼻祖，它起源于中世纪，大约在13世纪中期，贵族在同英王亨利三世的斗争中获胜，成立议会，议会制度形成。13世纪末以后，议会经常召开，议员由贵族、市民和骑士组成，由于各个阶层的利益不同，常常不在一起开会，14世纪以后，议会逐渐分成上下两院：上议院由贵族和教会代表组成，又称贵族院；下议院由乡绅和市民代表组成，又称平民院。国王是议会的召集人。即由英王、上院和下院三部分共同构成英国的议会政体。此后，下院的权力不断扩大，并最终发展成为近代史上的代议制议会。 那么，英国议会制度是怎样形成和发展起来的呢？它所产生的历史背景又是怎样的呢？以及议会对当今世界又产生了怎样的影响呢？下面，我将把全文分为五节来对上述问题进行讨论。2、3、4节将着重分析前两个问题，第5节具体阐述第三个问题。 2. 英国议会产生的历史背景 与大多数国家一样，英国曾经有过较长的封建社会时期，和与之相伴随的封建君主制。可以说，议会就是在同封建君主不断地抗争，夺权的背景下产生的。 2.1 英国的贤人议会
2018年中国金融业发展现状分析及发展趋势分析【图】 一、中国金融业发展现状分析 2017 年7 月召开的全国金融工作会议提出三大任务，服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革。全国金融工作会议被视为中国金融界最高规格会议，1997 年以来，全国金融工作会议每五年召开一次。2017 年的全国金融工作会议将指引未来多年金融业的发展，服务实体经济，防控金融风险等原则将会在金融监管中得以落实。 2017 年12 月出台的资管新规（征求意见稿）中提及，规定的出台是按照党中央、国务院决策部署。资管新规象征着融监管正式进入到一委一行三会框架的新阶段，金融业进入到了统一协调监管的新时代，金融监管趋严方向不改。当部分市场参与者认为金融去杠杆去的差不多之时，2017 年12 月中下旬的中央经济工作会议却再次定调，防范化解风险特别是金融风险位列今后三年三大攻坚战之首。而防范化解风险重点是金融风险，根源是高杠杆率，目标是使得宏观杠杆率得到有效管控。金融去杠杆不是结束，而是开始。 2018 年是今后三年的开局之年，预计会比2017 更严，2018 年去杠杆尤其是金融去杠杆将进一步推进。2018 年上半年可能仍有较多 监管政策出台，且监管协调性大幅提升。 1、金融防风险，任重道远 自2012 年以来，监管机构相继放松了对保险资管、券商资管、基金及基金子公司专户的监管限制。在此过程中，部分资管机构逐步演变成为影子银行产品的通道，商业银行资金借助各类通道追逐高收益资产。期限利差驱动之下，商业银行通过同业存款、同业存单等短久期负债去对接期限3-5 年的资产，期限错配情况严重。 老16 家上市银行同业负债规模（含应付债券）规模仍达24.7 万亿
在18世纪末19世纪初的英国，工业革命已经初现成果，伴随着经济的飞速发展，英国的银行业也有了长足的进步，银行券等新型的信用工具蓬勃发展，并与金属货币一同构成了当时流通的通货。 但同时，拿破仑战争阴霾密布，对英国国内的经济稳定形成巨大的威胁，直接导致了1797年的挤兑风波和长达二十年的停兑。在此期间，伴随着农业的歉收和巨额的军费开支，英国国内出现了物价上涨，黄金外流的情况。针对这一系列现象，爆发了“金块论战”。前期的论战焦点是桑顿，他提出了许多有影响力的观点，如通货紧缩的危害、对“真实票据学说”的驳斥、短期增发银行券能够促进经济发展等；后期的论战主要是李嘉图的舞台，他也提出了一些脍炙人口的观点，包括对金本位的强烈支持、对国际间黄金流动的论述和“货币数量论-价格-现金流动机制”，尤其是后者的系统阐述，对后世的影响是巨大的。另外他所构想的脱离中央政府的独立的中央银行，至今也是很具有启发意义的。 但是，个人认为，这种体系本身就有一种缺陷，那就是黄金这种东西，究竟由谁来控制。在黄金储量并不是确定的情况下，掌握了黄金便是掌握了经济的命脉。而当时的黄金产地，与黄金的流通，买卖，皆为犹太金融财团所控制，导致了黄金的本身供应是受限的，而脱离中央政府的中央银行，由于黄金本身是被犹太财团控制，而中央银行则变成了犹太财团的附庸。如果黄金是归于一个有足够贤能且无私欲的组织或者机构，并由其建立起中央银行，则金本位在大部分情况下是稳定的；但是事实上，金本位由于黄金受到控制，犹太财团通过操纵黄金以及与之相关的经济命脉大肆敛财。这种情况直到冷战时期才有所改观。 1821年英国重新开启兑换制，本以为将一劳永逸的使英国走上平稳发展的道路，然而在之后的二十多年间，又频繁出现了多次经济危机——每次危机都伴随着物价下跌和经济衰退的痛苦。在这样的背景下又出现了“银行-通货论战”。这次论战可以被认为是前期“金块论战”的延续。作为金块主义者的继承人的通货学派一如既往的坚持货币数量论，可以说货币数量论在他们的推广下确立了长达半个多世纪的官方和学界的地位，但他们“把银行券和黄金并列，当作是其他信用工具的基础”的看法一直遭后人诟病；而银行学派继承了反金块主义者的基本观点，并且让“真实票据学说”在“回流法则”的包装下复活，在此基础上他们所提出的有关货币内生的观点，一百多年后又成为经济学界争论的焦点。 个人看来，这两种学派斗争的背后，实际上是传统的金融财团与新兴金融财团之间矛盾的体现，其代表就是19世纪后期到20世纪初的美国的摩根与欧洲的罗斯柴尔德财团之间的斗争（摩根是新兴金融财团的代表，也就是说利用股票和市场操控经济，而欧洲传统财团则趋向于控制黄金以控制经济）。其结果是什么呢？摩根财团最终击败罗斯柴尔德，从而确立了“银行-通货”体系的地位。但是这个不是最重要的，最大的影响是“信用”的概念，发展到在今天“主权信用货币”的流行。货币的抵押品是国家的“主权信用”，而不是实体的黄金，而这点也在根本上影响了人们对货币的定义，虚拟经济由此而生。 总之，这两次论战对后世的经济学理论有重要的影响，此中所迸发的思想包罗万象，有些甚至走在当前经济学的前沿。对于这些理论的不断学习和挖掘，对认清当代经济现实，做出合适的正确的判断和对策，是非常有帮助的。
一、消费金融相关概述 （一）消费金融的界定 目前，消费金融尚未形成独立的理论体系，对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述： 廖理（2010）认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士（2010）认为，所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚（1999）认为，消费金融（consumer banking）就是为消费者个人提供服务的金融业务，不同于企业金融（corporate finance），消费金融服务的对象是自然人，不是企业法人。冯金辉（2010）认为，消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化，居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费，也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。 对于消费金融的业态形式，不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。 日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的，提供个人消费性融资的小额贷款，或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。 美国联邦存款保险公司界定的消费金融，是指消费信贷，其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。 美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴，报告研究的家庭负债就是消费信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见，美联储关于家庭负债的解释，亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。 美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款，包括8个项目：直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。 广义的英国消费金融公司，指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异，消费者信贷商进一步细分为汽车金融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营“工资日贷款”的消费者信贷公司，如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等，专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户，向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。 中国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出：“消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融业务有两大提供商
《英国18世纪文学史》 Daniel Defoe (1660-1731): Robinson Crusoe《鲁滨逊漂流记》 丹尼尔·笛福出生于英国伦敦的一个小商人家庭, 信奉不同于国教的长老会。笛福原姓福（Foe），1703年后自称笛福(Defoe)。笛福没有受过大学古典文学教育，仅接受过中等教育。早年经商，经营过内衣、烟酒业等，曾到过欧洲大陆的许多国家。1692年经商破产转而以其他方式谋生。他反对封建专制，主张发展资本主义工商业，善于写政论和讽刺诗，曾因讽刺政府入狱。1683年，笛福曾被海盗俘虏过。他一生充满冒险与刺激，他的经历可以说毫不逊色于其小说《鲁滨逊漂流记》中的主人公鲁滨逊。 笛福在59岁时开始小说创作,他的小说从一个侧面反映了十八世纪英国海外扩张的历史。《鲁滨逊漂流记》(Robinson Crusoe)就是最具代表性的一部海上和荒岛历险小说。小说题材取材于苏格兰水手亚历山大·塞尔柯克的历险及作者本人被海盗俘虏的经历，1719年发表后迅即赢得读者的欢迎。此后，他创作了大量海上历险及传奇故事，如《辛格尔顿船长》（，英文 1720）、《摩尔·费兰德斯》（，英文 1722）、《杰克上校》（，英文1722）和《罗克萨娜》（，英文 1724）等。此外，他还发表了若干传记、游记，及几部有关经商的书。笛福是英国启蒙时期现实主义小说的奠基人，被后人尊称为“小说之父”。 笛福的小说大多与海洋有关，小说传承了文艺复兴时期西班牙流浪汉小说的格调。小说中的主人公往往出身卑微却拥有超人的聪明才智，能在不利的环境中战服重重困难，靠机智和个人奋斗而获得成功。笛福善于描写人物，他的主人公一般充满活力且不信天命。故事情节大多由主人公自述，这样的叙事技巧让小说阅读者在阅读时倍感亲切。其小说细节逼真，语言自然，使读者犹如身临其境。 《鲁滨逊漂流记》是笛福的代表作。这部小说问世一年之内竟连出了四版。小说从初版至今，已出了几百版，几乎译成了世界上所有的语言文字，至今仍被世界各国广为阅读。小说讲述了一个在海难中逃生的水手在一个荒岛上如何战胜险恶的自然环境，终于获救回到英国的故事。这是一部历险小说，鲁滨逊在岛上艰难、惊险的经历是该小说的重点。小说主人公鲁滨逊出身于一个体面的商人家庭，他父亲常常教育他要知足常乐，要满足现状，不要出海。但海外的新世界像一块巨大的磁铁一样强烈地吸引着他。鲁滨逊渴望航海，一心一意想要去海外闯荡。他多次瞒着父亲出海。第一次航行即遭不幸，船只因遇到大风浪而沉没，他千辛万苦才得以保命。第二次出海去非洲经商，很幸运地小赚了一笔钱。第三次出海被摩尔人俘获而当了奴隶，后偷了主人的小船而脱逃，途中被一艘葡萄牙货船救走。船到巴西后，鲁滨逊买了一个庄园，做了庄园主。他不甘心于这样的发财致富，又再次出海，到非洲贩卖奴隶。船在途中遇到风暴触礁，船上人员全部遇难，唯有鲁滨逊一个人幸存下来，只身飘流到一个荒芜的孤岛上。孤立无援中，鲁滨逊克服了最初到荒岛时的悲观绝望情绪，凭着顽强的毅力开始了征服大自然的斗争。他修建住处、种植粮食、驯养家畜、制造器具、缝制衣服，把荒岛改造成了可居之处。在与大自然的搏斗中，鲁滨逊表现出了非凡的毅力。在荒岛上，鲁滨逊被大海包围，孤立无援。鲁滨逊坚韧不拔的精神、改造自然的毅力和战胜孤独的勇气，是这部小说历久弥新的艺术魅力所在。 然而，笛福在鲁滨孙身上也反映了资产阶级的两重性。虽然本书颂扬了劳动，肯定了人类同大自然的斗争精神，但与此同时也把一切人际关系变成了对物质财富占有的关系，并把殖民主义行为合法化。在鲁宾孙眼里，也是笛福眼里，世界的中心是白人，“人权”和“自由”并不适用于未开化的民族，“星期五”只有做他的奴仆才能获得“幸福”。P174-179 7.Jonathan Swift: Gulliver's Travels 《格列佛游记》 Gulliver's Travels 《格列佛游记》1726年在英国首次出版，受到读者喜爱，
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
报告编号：YT-FS-2641-82 金融业现状调研报告(完 整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融业现状调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 年上半年，金融业围绕推进“四个发展”、构建“四区两带一线”区域发展新格局，实行调结构、控节奏、保重点、促消费、转方向策略，在巨量信贷回归常态的过程中，着力提升实力、优化服务，助推经济平稳较快发展。 存贷款增速双双趋缓 上半年，全省人民币各项存款余额2055.3亿元，同比增长25.84%，增速较去年同期回落6.45个百分点；人民币各项贷款余额1600.4亿元，同比增长25.55%，增速回落12.14个百分点。 贷款增量仍处历史高位 上半年，全省新增各项人民币贷款201.43亿元，虽然低于去年同期新增量47.3亿元，但却远超过了金
融危机前信贷水平，各项贷款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增贷款量，贷款增长仍处于历史高位。 工业贷款夯实工业经济回升基础 上半年，我省第二产业贷款余额842.94亿元，较年初新增94.75亿元，同比增长19.57%。在贷款增速回归常态过程中，我省第二产业贷款增势不减，电力燃气及水的生产和供应、建筑业贷款增速同比分别提高5.92%和26.02%。信贷增速与工业增加值增速的剪刀差持续缩小，贷款使用效率不断提高。工业指标显示，上半年我省规模以上工业完成增加值258.71亿元，同比增长19.6%，全省34个大类行业中，有25个行业增加值同比实现增长，保证企业正常生产的发电量和运量分别同比增长65%和11.2%。全省规模以上工业产销率达99.2%，比去年同期上升13个百分点，经济效益持续好转。 “三农”信贷保证农牧业发展资金需求 上半年，全省共发放支农再贷款18.18亿元，农户贷款余额达46.24亿元，较年初增长35.3%；农林
《马克思恩格斯文集》研读笔记（4）《英国状况——十八世 纪》读书笔记 写作背景1842年秋，恩格斯来到英国，在这个当时资本主义最为发达的国家中侨居两年。《英国状况》写于1843年秋至1844年春，是一组论述当时英国经济、社会与政治状况的系列文章，分为三个相对独立的部分：第一部分《评托马斯·卡莱尔的〈过去和现在〉》，发表于1844年的《德法年鉴》，第二部分《18世纪》，第三部分《英国宪法》。因《德法年鉴》停刊，都连载于1844年的《前进报》上。后因恩格斯计划撰写英国工人阶级现状及英国社会史的文章，就提前终止了《英国状况》系列文章的写作。《英国状况》主要是关注英国近代社会，即市民社会的形成过程。恩格斯从经济方面考察了近代英国社会的形成过程。换言之，恩格斯对英国“社会”史的考察实际上是一部经济史。 主要内容第一部分（第1段至3段）：主要介绍德法英三种不同的革命（德国哲学革命、法国政治革命、英国社会革命）以及三种革命在18世纪的革命中的地位。18世纪在大陆是革命的世纪，但在英国表面上却是风平浪静，实则发生着一场静悄悄的革命：社会革命。与德国的哲学革命和法国的政治革命相比，这场革命具有更加重要的意义。德、法、英三种不同的革命：德国是哲学革命，法国是政治革命，“英国人，这个民族是德意志成分和法兰西成分的混合体，就是说英国
人身上具有对立的两个方面，所以比这两种因素中的任何一种更广泛，因此，英国人也就卷入了一场更广泛的革命，即社会革命。”这一点需要进一步探讨。第二部分（第4段至第8段）：介绍英国的特点，为什么只有英国才有社会史。英法德：当代史上的三个占主导地位的国家。德国人代表基督教唯灵论的原则，法国人代表古典古代唯物主义的原则。英吉利民族是由日耳曼语族的民族和罗曼语族的民族构成的，那时正值这两个民族彼此刚刚分离，刚刚开始向对立的双方发展。日耳曼成分和罗曼成分并列地发展，最后形成一种具有不调和的两个片面性的民族。英国人身上具有推动大陆上历史发展的两种成分，因此，尽管他们同大陆的联系不很密切，可是他们仍然跟上运动的步伐，有时甚至走在运动的前面。第三部分（第9段至第36段）：主要介绍英国工业革命史。第9-13段，英国社会革命的后果。英国的社会革命大大地发展了封建制度的废除所引起的这些结果，以致基督教世界秩序灭亡的危机已经为期不远；而且，这个危机时代，虽然不能准确地从年份和量上加以预测，但可以确切地从质上加以预测：一旦废除了谷物法并实行了人民宪章，也就是说，一旦金钱贵族在政治上战胜了门阀世族，而工人民主派又在政治上战胜了金钱贵族，这个危机就必然到来。第14-36段，英国工业革命的过程。1760年至1830年，政治兴趣的消失与后来的社会运动广泛开展。“从此以后，社会的运动汲取了
金融业现状调研报告 年上半年，金融业围绕推进“四个发展”、构建“四区两带一线”区域发展新格局，实行调结构、控节奏、保重点、促消费、转方向策略，在巨量信贷回归常态的过程中，着力提升实力、优化服务，助推经济平稳较快发展。存贷款增速双双趋缓 上半年，全省人民币各项存款余额2055.3亿元，同比增长25.84%，增速较去年同期回落6.45个百分点；人民币各项贷款余额1600.4亿元，同比增长25.55%，增速回落12.14个百分点。贷款增量仍处历史高位上半年，全省新增各项人民币贷款201.43亿元，虽然低于去年同期新增量47.3亿元，但却远超过了金融危机前信贷水平，各项贷款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增贷款量，贷款增长仍处于历史高位。工业贷款夯实工业经济回升基础 上半年，我省第二产业贷款余额842.94亿元，较年初新增94.75亿元，同比增长19.57%。在贷款增速回归常态过程中，我省第二产业贷款增势不减，电力燃气及水的生产和供应、建筑业贷款增速同比分别提高5.92%和26.02%。信贷增速与工业增加值增速的剪刀差持续缩小，贷款使用效率不断提高。工业指标显示，上半年我省规模以上工业完成增加值258.71亿元，同比增长19.6%，全省34个大类行业中，有25个行业增加值同比实现增长，保证企业正常生产的发电量和运量分别同比增长65%和11.2%。全省规模以上工业产销率达99.2%，比去年同期上升13个百分点，经济效益持续好转。 “三农”信贷保证农牧业发展资金需求 上半年，全省共发放支农再贷款18.18亿元，农户贷款余额达46.24亿元，较年初增长35.3%；农林牧副渔类企业贷款额8.69亿元，各家金融机构把支农、惠农、助农和强农措施落到实处，金融支持“三农”实力不断壮大，较好地满足了春耕备耕生产和特色经济、有机畜牧业、生态旅游等农牧业经济发展的信贷资金需求。灾后重建对我省金融运行提出新的需求和压力 ?强烈地震后，灾区资金需求的快速增长对金融运行带来较大压力。初步预计：基础设施建设、城乡居民住房建设及公共设施恢复等项目资金需求在310亿以上，虽然国家财政有专向重建资金，但实际运行中仍需银行信贷配套支持。目前，全省存款增速放缓，存款活期化倾向愈加显著，信贷资金来源趋紧，银行资金供给压力不断增大。