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互联网金融对我国商业银行的影响分析
作者：刘磊王亭
来源：《经济研究导刊》2017年第05期
摘要：互联网的高速发展与广泛应用，引发了金融业新的革命，尤其是对商业银行而言，互联网的普及不仅给商业银行的传统业务提供了新的发展平台，而且随着越来越多的电商企业巨头开始涉足金融业，商业银行也面临着前所未有的挑战，因此，在商业银行与电商企业之间，一轮争夺互联网金融创新制高点的新竞争已经开始，而由此引发的互联网金融风险也日益引起了人们的重视。作为商业银行，如何在互联网金融发展的大趋势中把握机遇、应对挑战、掌控风险，是必须思考的问题。因此，基于SWOT模型的博弈分析方法，对电商企业与商业银行之间的利益均衡关系进行分析，以期发现二者之间的良性发展模式。
关键词：互联网金融；商业银行；电商企业；SWOT模型
引言
近年来，随着互联网的进一步普及，互联网金融业悄然兴起。伴随着商业银行推出了网上银行、手机银行等依托于互联网终端的新兴业务形式，越来越多的传统业务不仅可以在实体营业点办理，而且还可以通过互联网和自动柜员机24小时办理，商业银行之间的竞争早已不再仅是营业网点覆盖面之争。而且随着以财付通和支付宝为代表的支付电商巨头企业开始涉足金融业，人们已经可以选择电商企业提供的理财、保险、基金等产品，甚至是进行小额贷款。其中，由第三方支付平台打造的余额增值服务—余额宝，截至2015年末，其收纳资金规模已经超过6 200亿元，客户接近2.6亿人。这无疑对商业银行造成了极大的竞争压力。互联网金融的加速发展已经使互电商金融服务公司与传统商业银行的业务边界越来越模糊，其竞争已进入白热化阶段。我们在看到互联网金融在给商业银行经营模式带来机遇和冲击的同时，更应关注其诱发的新风险，做到未雨绸缪、防患于未然。而如何利用如火如荼的互联网金融服务趋势，是商业银行在互联网金融时代必须认真思考的问题。本文试图通过对互联网金融的分析，来探讨其对我国商业银行的影响，从而提出相应的对策和建议。
一、文献综述
目前国外学者研究的焦点是网上银行业务对传统银行业务的影响。美国知名学者
https://www.doczj.com/doc/be5289211.html,ng，Karen Furstand，Daniel.E.None（2008）对于网上银行开展了一系列相关研究，讨论了网上银行业务发展的影响因素及网上银行盈利能力的相关性，分析了网上银行业务与银行传统金融服务之间的联系，同时对近年来网上银行和传统银行的协调发展提出了新的见解。他们认为，网上银行业务将在银行发展过程中起到至关重要的作用。Wadie Nasri，I.～qXlouar Charfeddine（2012）通过对Tunisian银行客户的调查探讨了影响网上银行的经验因素。作为示范模型，作者应用了技术接受模型（TAM）和计划行为理论（TPB）。结果表明，银行应提高安全和隐私防御水平以保护消费者的个人和财务信息，这将增加用户的信赖度。政府也应发挥