个人存取款、转帐操作流程
第一章个人存款业务
第一节个人活期一本通开户
第二节个人活期存款
一、活期一本通续存
二、活期一本通支取
三、活期一本通结清
四、活期一本通销户
第三节个人定期存款
一、零整续存
二、定期存款支取
三、个人定期存款转定期存款
第四节个人定期一本通
一、定期一本通开户
二、定期一本通续存
三、定期一本通支取
四、定期一本通销户
五、存单挂入一本通/转开
第五节个人通知存款
一、个人通知存款开户
二、通知设定及撤消
三、个人通知存款支取
四、个人通知存款自动转存及约定转存
五、通知一户通存款
第一章个人存款业务
第一节个人活期一本通开户
操作流程
1、客户填写“个人开户与电子银行服务申请表”（以下简称“开户申请表”），连同本人有效身份证件（原件）一起交柜员（代理他人办理开户业务的，要同时提供代理人和被代理人的身份证件，并在个人开户与电子银行服务申请表上登记代理人身份证件）。
2、柜员审核并进行客户身份联网核查无误后，复印客户及其代理人身份证件留存，启动“1121活期一本通开户”交易，依据“开户申请表”输入户名、支付依据、证件种类及号码、存款种类、通存通兑方式、密码由客户自行输入（6位、两次）、选择计息标志、输入存折印刷号等要素。
“钞汇属性”栏可通过下拉菜单选择，当证件种类为A、B、C、D、E、F、G、K、X时，即为中国公民时应选择丙，证件种类为H、I时，即为外国公民时应选择乙。
3、各项数据输入核对无误后，提交主机处理，机器自动反显活期账号、客户编号、开户日期，依次打印存折页首、写磁（两次写入磁条信息）和打印开户申请表；选择凭印鉴支取，打印印鉴卡三联。
4、“1121活期一本通开户”交易联动“6118客户地址维护”交易输入地址，根据提示“是否续存”选择联动“1122活期一本通存入”交易。
5、审核开户申请表和存折的打印内容是否正确，无误后开户申请表（第一联:银行留存联）加盖办讫章留存，开户申请表（第二联:客户留存联）加盖办讫章、存折加盖业务用公章后交给客户。
基本规定
一、银行为存款人开立个人账户应出具的有效身份证件包括：
1．居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。
军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。
居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。
2.居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。
3．香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。
4．外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。
除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。
二、个人客户身份识别信息采集应遵循的规范：
（一）基本原则
采集内容尽量忠于原始凭证；填写字符除少数民族姓名中间的分隔符用全角点字符外，其他字符一律采用半角；字母一律大写。
（二）姓名
中文名字除相连的生僻字及少数民族姓名外应连续录入，不加任何分隔符。
1.生僻字
对生僻字采取直接录入生僻字的拼音。拼音字母一律大写，多个生僻字相连的将生僻字之间以半角空格分隔，如“张兲”录入为“张TIAN”，“张旻兲”录入为“张MIN TIAN”。姓氏为生僻字的也照此规则录入。
2.少数民族姓名
按身份证证明上的汉字发音姓名录入。名字中间有分隔符的，要求一律填入全角点字符。如新疆维吾尔族的姓名“阿普杜乐.买买提”应录入为“阿普杜乐．买买提”，藏族姓名“夏格仓.普美平措明杰”应录为“夏格仓．普美平措明杰”，“阿里木江.买买提”应录为“阿里木江．买买提”。客户姓名长度超过系统限制的，姓名从左至右录入系统可录入部分。
3.外籍客户姓名
按身份证明上的登记姓名录入其英文拼写或发音，英文字母一律大写，分隔符一律采用半角空格。英文字母上面加有其它字符的只填入英文字母，省略字母上的其它字符。对于证件上英文姓名分为Surname和Given Name的，应完整录入Surname和Given Name。其中对于韩国籍和朝鲜籍客户根据习惯先录入Surname后录入Given Name，如韩国人金兴洙，在护照上Surname为KIM，Given Name为HEUNG SU，则录入为“KIM HEUNG SU”。对于其他外籍客户则先录入Given Name后录入Surname，如迈克尔·乔丹Surname为JORDAN , Given Name为MICHAEL JEFFRY，则应录入为MICHAEL JEFFRY JORDAN。客户姓名长度超过系统限制的，则名字倒数第二个单词（即Surname前一个单词）只取首个大写字母，如MICHAEL JEFFRY JORDAN，只录入MICHAEL J JORDAN；如仍超长，则倒数第三个单词只录入首个大写字母，如MICHAEL JEFFRY JORDAN只录入M J JORDAN以此向前类推。对于日籍客户，证件上有汉字姓名的，根据习惯连续录入其汉字姓名。
（三）证件类型
当客户提供多种身份证明的，应选择其中一种作为信息采集来源。如申请人为港澳台人士或者外籍人士，提供了护照、内地通行证等身份证明文件时,选择其中之一；大陆居民身份证优先于其他证明，如军人、武警居民身份证优先于其它军人、武警证件；身份证明必须在有效期内。
根据客户提供的身份证明类型选择相应的证件类型，找不到相应类型的选择“其他（证件）”。
（四）证件号码
真实、完整录入证件号码，包括括弧等特殊符号。证件号码中含有英文字母的，一律采用大写，除汉字外，其它字符一律采用半角。
1.大陆居民身份证
如实录入身份证号，带有X字符的，录入英文大写X字母。
2.军官证、士兵证、文职干部证、武警士兵证、警官证、武警文职干部证
录入证件号码时，将证件号码（包括“字、第、号”）连续完整录入，且汉字与数字间无任何分隔符。如“海字第123456号”应填为“海字第123456号”，“北空司退字第01441号”应填为“北空司退第字01441号”。对新发放的警官证，证件号码就是警官号，根据客户警官证如实填写警官证号，如“002869”、“040588”等。
3.港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、其他旅行证
根据公安部门发放的通行证如实填写，如“0001356102(B)”应填为“0001356102(B)”等。
4.其它未说明证件
按上述“（一）基本原则”，完整、真实录入证件号码。
（五）性别
按证件内容如实选择相应选项。
（六）出生日期
录入内容为8位数字，录入格式为YYYYMMDD；系统没有缺省录入分隔符的则连续录入8位数字，如果有缺省分隔符则按缺省格式录入，如CCBS系统缺省录入格式为__/__/__,则录入格式为YYYY/MM/DD。
三、在办理个人存款业务时应执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度。
1.为客户办理账户开户手续时，要求存款人出具相关开户资料，柜员对开户资料的真实性、完整性、合规性进行认真审查，确保识别客户身份无暇疵或缺漏；准确登记客户身份基本信息，对于开立个人结算账户要留存其有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件、影印件。
2.为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务时，要认真核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。
3.办理上述业务存在代理关系的，应确认代理关系的合法性、合规性、有效性，在对被代理人落实客户身份识别措施的基础上，还应核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者单位名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码等。按规定应留存身份证明复印件、影印件的，必须留存并妥善保管。
4.各级机构在执行客户身份识别工作时留存的有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件，应与相关交易的单证一并装订，妥善保管。
5.客户在开立账户时，应完整填写“个人开户与电子银行服务申请表”（以下简称“开户申请表”）以下有关客户身份信息：客户的姓名、性别、国籍、职业、居住地、者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码
等。
6、存款开户时输入的证件类型及证件号码在系统中已存在，但户名并不相同，系统提示“新增客户证件号码已存在”，经主管柜员授权后，会在生成客户编号时在原客户编号自动加1。以后如再出现类似情况，则新生成客户编号为上一客户编号加1，同一客户编码最多10个。
四、客户在中国建设银行开立设有支取密码且非凭印鉴支取的人民币个人存款账户,并且客户账户已标志约定通存通兑的,可在中国建设银行已开办通存通兑业务的网点办理通存通兑业务。
1.跨一级分行是指客户办理通存通兑业务的代理网点与客户开户网点隶属于不同一级分行。
2.开通的通存通兑业务种类包括：
（1）活期存款的异地续存、支取、结清(非销户)、异地查询(包括余额和明细)等；
（2）定期一本通的续存（不另外开具存款凭证）支取、查询(包括余额和明细)；
（3）整存整取定期储蓄存单的销户（包括到期销户和全部提前支取销户）余额查询；
（4）零存整取定期储蓄的异地续存、余额查询；
（5）整存零取定期储蓄的异地续取本金(非销户支取)、余额查询；
（6）存本取息定期储蓄的异地支取利息(非销户支取)、余额查询；
（7）定活两便储蓄存单的异地销户支取、余额查询；
（8）教育储蓄的异地续存、余额查询；
（9）口头挂失申请/撤销、存折补登、满页换折、修改密码；
（10）本人办理的实名账户的毁损换折。
3.办理通存通兑业务应向客户收取“通存通兑业务手续费”，收费项目及标准按总行统一规定。办理存款业务、定期取款业务（含定期转账业务）活期结清业务（含活期取现结清和活期转账结清）均采用现金方式向存款方或取款方收取手续费，非结清活期取款业务及非结清活期转账业务采用转账方式从付款账户内扣收。
4.办理通存通兑业务实行单笔交易金额控制，目前通存通兑业务转账单笔交易金额上限为500万元(含)，通存通兑业务支取现金单笔上限为500万元(含)。其控制金额应为客户申请办理通存通兑业务金额以及由业务产生的应付利息，所有通存通兑业务控制金额均不含手续费金额。
5.为客户办理通存通兑业务过程中发生的差错，按总行下发《中国建设银行人民币个人存款跨一级分行通存通兑业务差错处理暂行办法》中相关要求进行处理。对由于柜员因输错开户资料或存取款金额等银行内部原因造成交易错误需要冲正的，在客户在场的前提下，有凭证和无凭证交易均可启用“0088冲正交易”，经A级主管授权后进行冲正处理；如原存款凭证已经客户签字确认的，冲正凭证也应取得客户签字确认。冲正凭证上需注明冲正原因，授权人员签字。
五、在办理客户取款业务时，在对客户手持存款凭证要素与银行应用系统账户记载要素核对基础上，还要注意对存款凭证真伪进行审核。对于客户因存折毁损、磁条消磁等原因无法正常交易的，要通过“毁损补发”交易为客户更换新存折，取消“重建磁条”交易。若存折磁条消磁且损毁严重，无法准确辨认时，不得直接办理“毁损补发”交易，须通过书面挂失进行“挂失补发”。
六、个人客户的活期账户在柜面现金取款时，以账户为单位进行当日取款金额累计。在当日的现金取款金额或累计现金取款金额超过规定的金额时，系统要求输入客户开户的证件种类、号码，进行核对。个人活期账户人民币现金取现超过50000元（含），外币取现超过10000美元（不含，其他外币折美元）时，要求核对证件。活期账户的累计取现金额当日有效，次日发生的重新进行累计。如果活期账户有冲正交易时，则在累计金额中减去相应的额度。附属卡支取时校验附属卡人证件。
七、.活期一本通销户后，应客户要求将打印存折交易明细的内页经过柜员剪角后交予客户本人留存，并要求客户在存折封页上签字确认。
第二节个人活期存款
一、活期一本通续存
操作流程
A.有折现金存入
1.柜员根据客户口述存款要求，清点现金核对无误后，启动“1122活期一本通续存”交易，刷折后，系统反显帐号、户名，录入相关要素：存入金额等,联动“9993现金出纳主交易”录入票面，相关授权柜员根据系统提示进行授权后提交主机。
2.如为大额存款，则在存款凭条背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额存款，则在存款凭条背面登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，并通过联网核查公民身份信息系统确认客户身份证件的真实性。交易成功后,柜员打印存款凭条（异地通存还应打印收费凭证，现金收取手续费），联动“1162补登存折”交易，打印存折内页。
3.柜员审核存款凭条打印要素是否完整正确，存折上的余额是否连续等，无误后将存款凭条交客户审核并签字确认。收回凭条加盖“办讫章”作为贷方记账凭证留存。
4.柜员将存折等交还客户。
B.有折转账存入（从内部账户转入）
1.柜员启动“1122活期一本通续存”交易，刷折后，选择“2—转账”类别,录入相关要素，相关柜员根据系统提示进行授权。从储蓄定期存款与银行卡的客户账转入的由定期交易、银行卡交易发起，不在活期交易执行。两个活期账户互转由付款账户发起。
2.交易成功后，柜员打印存款凭条、转账借方凭证。08年6月14日系统优化后：1122活期一本通续存交易，增加了“销账编号”栏位，当转出内部账为非销账式内部账时，系统处理保持不变，“销账编号”栏位无需输入；当所输入内部账为销账式内部账时，“销账编号”栏位必须输入，交易成功后系统自动注销该笔销账编号。
3.系统联动“1162补登存折”交易，对该交易确认提交，打印存折内页。
4.柜员核对存折打印内容、存款凭条与转入凭证一致，将存款凭条交客户签名确认，收回凭条加盖“办讫章”作为贷方记账凭证留存，柜员将存折等交客户。
C.无折存入
1.无折存入时，必须由客户在存款凭条背面的“客户备填”栏填写存款金额、户名和账号，如为代理人存款，则在存款凭条背面登记户主及代理人姓名、大额存款还需登记代理人身份证件名称、号码。
2.柜员启动“1122活期一本通续存”交易，选“0－无折”，账号栏位人工输入，系统自动反显户名，输入完毕后，柜员核对确认客户填写的账号、户名、金额与屏幕上的一致后，需B级柜员授权提交主机。交易成功后打印“存款凭条”。
3.账号栏位需人工输入且系统不联动“1162补登存折”交易，如为异地存款，还需打印业务收费凭证，现金收取手续费。
4.其它操作流程参照有折存入处理。
二、活期一本通支取
操作流程
A.现金支取
1.柜员根据客户口述取款要求，启动“1123活期一本通支取”交易，刷折后系统反显帐号、户名，输入相关要素，相关授权柜员根据系统提示进行授权（5万元（不含）以上的大额取款）。
2.如为5万元（含）以上的大额取款，则在取款凭条背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额取款，则在取款凭条背面登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，并通过联网核查公民身份信息系统确认客户身份证件的真实性。
3.在输入取款金额后，联动“9993现金出纳主交易”，此时柜员只需输入“收付别”“1-付”。
4.对凭密码支取账户，请客户在“密码器”上输入密码,交易成功后打印取款凭条，联动“1162补登存折”交易，打印存折内页。如为异地取款，还需打印业务收费凭证。
5.柜员将打印的取款凭条交给客户签字确认。
6.柜员收回经客户签名确认的取款凭条，审核无误后，在取款凭条上加盖“办讫章”。
7.系统自动返回到“9993现金出纳主交易”进行现金配款，成功后在是否继续栏输入“0”不继续，结束交易，系统显示“交易金额与出纳机金额相等，本套现金处理成功结束”。
8.柜员将存折、现金等交客户，取款凭条作为借方记账凭证留存。
B.转账支取
1.柜员根据客户口述转帐支取要求,柜员启动“1123活期一本通支取”交易，刷折输入存折账号、存折册号，选择“2—转账”交易类别,录入相关要素，收款方帐号输入后系统反显收款人姓名，柜员应进行核对，相关授权柜员根据系统提示进行授权。
2.交易成功后，如转入客户账则打印转账凭条，如转入内部账户则打印转账贷方凭证、取款凭条，系统联动“1162补登存折”交易，确认提交，打印存折内页。如为异地取款，还需打印业务收费凭证，手续费以转帐方式从付款人账户支付。
3.柜员将转账凭条交客户签名确认后收回加盖“办讫章”留存，在转账贷方凭证上加盖“办讫章”作贷方记账凭证。
4.柜员将存折等交客户。
5.办理个人账户系统内转对公账户业务的处理：客户办理个人账户转对公账户时，柜员可通过1123和5106交易处理。需注意的是，存折转账使用1123交易时可通过选择“自定义”摘要输入客户备注的款项来源（且能在对公账户中反映）。对私转对公客户缴款成功后，对公客户可在次日到开户机构打印进账单，了解转账信息、满足客户的需求。
三、活期一本通结清
操作流程
A、现金结清
1.柜员根据客户口述结清（销户）要求核对无误后，启动“1124活期一本通结清”交易，刷折输入存折账号和存折册号，联动“9993现金出纳主交易”交易录入相关要素后，相关授权柜员根据系统提示进行授权。
2.对于大额取款，需同时递交有效身份证件，代理大额取款则需同时递交户主与代理人有效身份证件；通过联网核查公民身份证的真实性，在取款凭条背面登记户主或户主及代理人的姓名、身份证件名称、号码，并提请主管授权。
3.对凭密码支取账户，请客户在“密码器”上输入密码。
4.交易成功后,打印取款凭条和利息清单，审核取款凭条和利息清单打印的要素齐全相符后，联动“1162补登存折”交易，打印存折内页。
5.柜员将打印的取款凭条交客户签字确认。
6.柜员收回经客户签名确认的取款凭条和利息清单，再次审核后在取款凭条和利息清单上加盖“办讫章”。
7.系统自动返回到“9993现金出纳主交易”，柜员根据利息清单的实付本息进行现金配款。
8.柜员将现金、存折及取款凭条利息清单回执等交客户，取款凭条及利息清单等作为借方记账凭证留存。
9.如果账户处于欠费状态，则无法结清，可采取以下步骤补交欠费：
欠小额账户管理费：启动“1181活期存款账户资料维护”交易，查询“管理费欠收金额”；启动“1026个人客户服务收费”交易，选择收费项目“101400010管理费”补交小额账户管理费。
B、转账结清
1.柜员审核客户提交的存折与凭证正确无误后，启动“1124活期一本通结清”交易，刷折输入存折账号和存折册号，录入相关要素，相关柜员根据系统提示进行授权。
2.提交主机成功后，如转入内部账户则打印取款凭条、转账贷方凭证，系统联动“1162补登存折”交易，确认提交，打印存折内页。如为异地取款，还需打印业务收费凭证，手续费以转帐方式从付款人账户支付。如转入其他客户帐则打印转账凭条、储蓄存款利息清单。
3.柜员将取款凭条或转账凭条交客户签字确认，收回后加盖“办讫章”留存，利息清单加盖“办讫章”后银行记账联留存。
4.柜员将存折、利息清单客户联等交客户。
5.如果账户处于欠费状态，处理同现金结清。
注意事项
1.核对存折上该币种的最后余额是否为实际余额，可先启动“1162补登存折”交易补登存折内页，如余额有变动时应告知客户按最新余额办理相关业务。
2.增加欠费无法销户的处理情况。
四、活期一本通销户
操作流程
1.审核确认活期一本通中各币种存款均已结清后，柜员启动“1125活期一本通销户”交易，刷折后系统反显账号、存折册号等相关要素，确认后提交主机。
2.交易成功后，柜员打印存折底页，在存折上盖章留存。
3.柜员将销户存折磁条做破坏性处理，存折留存作为当日凭证的附件。
4.如开户时，客户选择了“凭印鉴支取”方式，需注销印鉴卡片。
5.对于已签约渠道类服务的账户，通过1125销户交易进行销户时，系统会提醒“该账户已进行渠道签约，请确认是否继续销户？”，如客户仍选择销户，销户成功后系统会自动取消该账户的相关渠道签约，无需柜员另行触发渠道签约的取消操作。
6.1124活期结清交易中，旧账户结清成功后联动1125活期一本通销户，且单启1125交易时会提示“是否刷折”，选择“是”刷磁，选择“否”手工输入账号后需B级主管授权。
注意事项
1．活期一本通销户时已无余额，无论该账户是否为凭密支取，均不需录入密码，即可办理成功。
2.柜面人员受理卡折并用的客户换开单卡或单折，要对原卡折并用账户整个进行结清销户后，再新开单卡或单折，销户时须同时收回储蓄卡和存折，同时要注意处理好原储蓄卡的各项签约关系。活期一本通如果为卡折并存户，活期一本通存折不能直接作销户处理，如销户，应先销卡后销折。
第三节个人定期存款
基本规定
1.“1631个人定期存款开户”交易可办理本外币整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、教育储蓄、通知存款（一天、七天）通知一户通、定活两便（吉祥存单）个人保证金存款（个人信用卡保证金、个人消费贷款保证金存款、个人住房贷款保证金存款、个人外汇交易保证金存款）等。
2.整存整取是指客户在存款时约定存期,整笔存入,到期一次整笔支取本金利息的一种个人存款。人民币50元起存,外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100元的外汇，人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。对于整存整取定期存款提前支取和逾期支取的部分按照实际天数，根据支取日挂牌活期存款日利率计算利息。
整存整取定期存单可以根据客户意愿进行转存设置。即客户在办理整存整取定期存款存单（含普通存单、特种存单及财富中心专用存单，定期一本通内整存整取定期存款仍遵从现有规则，下同）开户时，可选择是否自动转存方式。
（1）客户选择自动转存的定期存款在首期存款到期后自动转存，转存期限与原存款期限相同，转存不限次数，按转存
日同期限定期存款利率计息。对于非到期日（包括自动转存后的非到期日）支取的，按照定期存款提前支取的规定办理，需要出示身份证件。
（2）客户选择不自动转存的定期存款，在存款到期后，逾期部分按支取日挂牌活期利率计息，并按活期存款规定办理支取手续。对于不自动转存的整存整取定期存单将打印“不自动转存”字样。（考虑到在现有的开户申请书和存款凭条上，增加“整存整取存款是否自动转存”选项，需要一段时间准备，暂不为客户提供整存整取定期存款不自动转存服务，待总行正式通知后办理。
3.零存整取是指客户在存款开户时约定存款期限、分次每月固定存入存款金额(由客户自定)一次,中途如有漏存,应在次月补齐,到期一次支取本息的一种个人存款。漏存而未补者，视同违约，违约后存入的金额按支取日活期计算利息。零存整取5元起存。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。
4.存本取息是指客户在存款时约定存款期限、整笔一次存入本金,按固定期限分次支取利息,到期一次支取本金的一种个人存款种类。5000元起存,可一个月或几个月取息一次,可以在开户时约定的其支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。
5.整存零取是指客户在存款开户时约定存款期限、本金一次存入、固定期限分次支取本金的一种个人存款。开户金额必须能被分次支取本金的次数整除,方可开户成功，可以根据开户时的约定在其支取限额内多次支取任意金额。1000元起存,支取期次一般分为一个月、三个月、半年一次,由客户与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。
6.教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。（1）开立教育储蓄的对象：为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
（2）存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。
（3）存入方式；严格按零存整取定期储蓄存款存入方式办理。
（4）账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。
（5）利息优惠：享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。2005年12月1日后支取的教育储蓄，储户提供的“证明”必须是由国家税务总局制定、省级国家税务总局统一印制、由所在学校开具的“证明”。
（6）储蓄机构应对教育储蓄情况进行详细记录，以备税务机关核查。记录的内容包括：储户姓名、证件名称及号码、开具“证明”的学校、“证明”编号、存款额度、储蓄起止日期、利率、利息。
（7）个人通知存款是指客户在存入款项时不约定期限，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含），最低支取金额为5万元。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
7.通知存款一户通是建设银行为客户开立的用于办理七天通知存款的个人存款账户，采用活期储蓄存款账户管理模式处理个人通知存款，实现了多次续存、支取和自动转存功能,起存金额为人民币5万元（含）或外币等值5000美元（含）。个人通知存款一户通具有七天通知存款与活期存款账户间的自动互转的功能。通知存款一户通开户时除填写开户申请表外，还应与客户签订《个人通知存款一户通开户协议》。
8.定活两便是指客户在存款时不约定存期,银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。起存金额为人民币50元。
9.“吉祥存单”系列包括金榜题名、新春贺禧、百年好合、生日快乐，是为满足客户需求丰富服务品种而推出的定活两便储蓄，起存金额为500元，最高限额为10000元。计息比照上述定活两便规定办理。吉祥存单具有购买金额灵活、兑现时间不限、凭证票面喜庆精美等特点。吉祥存单的兑付为无挂失冻结条件下的见单即付。吉祥存单必须一次销户结清，不得分次支取。吉祥存单丢失、毁损、灭失，可由购买者凭身份证件到银行办理挂失，银行在确认吉祥存单款项未被兑付后，可办理挂失手续。吉祥存单不允许用于支付结算、不作为办理其他业务的质押物、不能开具个人存款证明。
10.个人保证金存款是满足个人办理贷款、结售汇、炒汇、外汇理财产品及办理银行卡所交存的保证金，保证存款分为约定存期和未约定存期二种。
11.柜员应认真审核存款人及代理人身份证件的有效性和真实性，严格执行个人存款账户实名制，确保储户的存款安全。
12.本外币整存整取、本外币通知存款、定活两便使用储蓄存单或特种存单；零存整取、存本取息、整存零取、教育储蓄、通知一户通使用储蓄存折。
13.金额超过10万元（含）的存单类账户，存单印刷号栏需输入特种存单的号码，系统作特种存单的重控支用，存单打印时系统提示放入特种存单。普通存单每张签发最高不得大于人民币10万元（或等值外币）；特种存单用于单笔金额人民币10万元（含10万元，或等值外币）以上的储蓄存款，最高限额为人民币100万元（含100万元，或等值外币）。特种存单可跨一级分行通存通兑。储蓄特种存单的签发需由营业网点负责人或柜员主管授权办理。
一、零整/一户通续存
操作流程
1.柜员根据客户口述存款要求与客户交流无误，清点现金，启动“1632零整/一户通续存”交易，录入相关要素后，相关柜员根据系统提示进行授权；同时联动“9993现金出纳主交易”输入票面。
2.如为大额存款，在存款凭条背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额存款，在存款凭条背面代为登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，并由主管授权。
3.交易成功后,打印存款凭条，联动“1682定期存款单据维护”打印存折内页。
4.柜员审核存款凭条打印要素齐全，与存折上的户名、账号核对相符，存折上的余额连续等无误后，将打印的凭条交给客户签字确认。
5.柜员收回经客户签名确认的存款凭条，审核客户签名与户主名一致后，在存款凭条上加盖“办讫章”留存。
6.柜员将存折等交客户。
7.如客户选择转账存入，柜员可直接启动“1632零整/一户通续存”交易，在办理存入时按照存入的不同途径分别选择相关交易类别，如从其他客户账转账存入时，系统套打存款凭条和取款凭条；从内部账转账存入时，系统套打存款凭条和转账借方凭证；异地续存时，系统套打业务收费凭证，同时根据客户要求选择转账类别完成相应业务处理。
8.无折存入时必须由客户在存款凭条背面的“客户备填”栏填写存款金额、户名和账号，柜员启动交易后账号栏位需人工输入,其他操作流程按系统提示参照有折存入执行，但须B级柜员进行授权。
基本规定
1.零存整取和教育储蓄到期以后，不论该笔存款是否存足应存金额，均不允许再续存。存期内漏存未补次数达到两次，则以后再存入时系统提示“以后存入的部分按活期计算”。
2.零存整取的补存和预存不允许同时进行，同一天可分笔存入但不可同时录入。
二、定期存款支取
操作流程
1.客户口述取款要求（部分支取或销户），将存折/存单交柜员,柜员与客户交流核对无误后，启动“1633定期存折支取”交易，选择支取或销户并录入相关要素（提前支取需录入客户身份证件号码供系统核对）。根据系统提示进行确认。
2.对大额取款或提前支取，在取款凭条或存单背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额取款或提前支取，则在取款凭条或存单背面登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，大额取款需提请主管授权。
3.对凭密码支取账户，请客户在“密码器”上输入密码，录入完成后提交主机。
4.交易成功后,柜员打印存单或存折、利息清单；如为部分提前支取则还需打印存款凭条和新存单；如为存折取款，联动“1682定期存款单据维护”交易，打印存折内页。
5.部分提前支取时，柜员将打印的存款凭条经客户签名确认后，在已销户存单、利息清单、存款凭条上加盖“办讫章”，新存单上加盖业务用公章。
6.系统联动“9993现金出纳主交易”，柜员进行现金配款，并将现金和利息清单、新存单（部分提前支取）等交客户，销户存单和利息清单作为借方记账凭证留存。
7.客户选择转账支取，柜员可直接启动“1633定期存折支取”交易，在办理支取或销户时按照转出的不同途径分别选择相关交易类别，打印转账贷方凭证等相关凭证，同时根据客户要求选择转账类别完成相应业务处理。
8.支取方式为凭印鉴支取，销户时联动在原存款印鉴卡上打印注销记录。柜员将销户存折磁条作破坏性处理，存折留存作为当日凭证的附件。
9.整存整取办理部分提前支取时“支取类型”必须选择“销户”而不能选择“支取”，只有在办理存本取息支取利息、整存零取支取分次本金、通知一户通部分支取时，“支取类型”才选择“支取”，其他交易均需选择销户。
10.客户选择转账支取时，“转入账号”栏输入活期账号、卡号、内部账号，不能是各种定期账号。
11.通知存款支取时，“编号”栏一定要输入“1657通知存款支取维护”设定的编号，若不输入视同未设定，不按通知存款利率计息，则按活期计息，会造成客户利息损失。
基本规定
1.整存整取存期内均按存入时同档次挂牌定期利率计息。存款只能部分提前支取一次；到期未支取,超过存期部分及提前支取部分按支取日挂牌活期利率计息,利随本清。跨一级行通存通兑整存整取业务不能办理部分提前支取业务。
2.特种存单在部分支取后，如剩余金额不足10万元，则新存单必须使用普通存单。
3.个人通知存款客户在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需一天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户。
4.定活两便储蓄存款存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
三、个人定期存款转定期存款
操作流程
1.客户到柜台办理定期转定期业务，将存单/存折交给柜员并告知取款的金额（如为定期一本通还应告知支取的存款笔
号）以及转入的定期存款的种类、存期、支取方式、金额等，柜员确认无误后启动“1635个人定期转定期”进行操作。
2.如客户要求全额转存不支取现金时，柜员可直接启动“1635个人定期存款转定期存款”交易；如客户要求支取部分现金，柜员在启动“1635个人定期存款转定期存款”交易，联动“9993现金出纳主交易”。
3.在“功能1—个人定期单笔转存定期”中，支持单笔定期存款的转存；在“功能2—个人定期多笔转存定期”中，支持多笔定期销户后转存一笔定期；在“功能3—多笔转存定期按套号查询流水号及冲正”中，输入多笔转存套号提交后，系统显示该套号内的销户信息，按F5键可自动进行全套的冲正。
4. 录入相关要素，根据系统提示进行授权，交易成功后,按系统提示打印已销户存单/存折、取款凭条、存款凭条、利息清单以及新开户的存单/存折(新开)等。当转出账户为存单类账户时，部分提前支取，支取的金额转存新存单，打印输出顺序如下：存款利息清单、部提转存新存单、存款凭条、销户存单、储蓄开户凭条、新开户存单。打印时一定要注意打印顺序，以免打印错误。
5.联动“9993现金出纳主交易”输入支取现金的票面。
6.柜员将现金、利息清单和新开户的存单/存折交客户。
7.柜员将销户存折磁条作破坏性处理，存折留存作为当日凭证的附件。
基本规定
1.使用本交易办理定期存款转入定期一本通时，转出转入的户名及客户编号可以不同；定期存款转入非定期一本通账户（新开户）时，转入账户的户名及客户编号系统自动按转出账户的户名及客户编号处理，不能人工修改。
2.转入账户不是新开户时，只能为定期一本通、零存整取或教育储蓄存款账户。
3.客户持旧定期存单办理个人定期存款转定期存款，要先用“1015旧系统账号发新折或销户”交易查询出定期新账号，用屏幕打印方式将屏幕内容打印在存单背面，再做后续交易。
第四节个人定期一本通
一、定期一本通开户
操作流程
1、客户填写“个人开户与电子银行服务申请表”，连同本人有效身份证件（原件）一起交接柜员（代理他人办理开户业务的，要同时提供代理人和被代理人的身份证件，并在储蓄开户凭条背面登记代理人身份证件）。
2、柜员审核“个人开户申请表”，核对证件无误后启动“1621一本通开户”交易，依据“个人开户申请表”输入相关要素。
“钞汇属性”栏可通过下拉菜单选择，当证件种类为A、B、C、D、E、F、G、K、X时，即为中国公民时应选择丙，证件种类为H、I时，即为外国公民时应选择乙。
3、客户要求凭密码支取，应在凭条上注明，由客户在“密码键盘”上输入密码（6位、两次）。
4、各项数据输入后，柜员应认真核对屏幕内容，如账户名称、姓名、支取方式、证件种类、证件号码及通存通兑标志等，无误后提交主机。
5、主机确认后，系统提示打印个人开户申请表、一本通存折折首。
6、柜员审核无误后，在存折首页加盖业务用公章，在个人开户申请表上加盖“办讫章”后放入当日凭证，同时系统提示“是否存入（Y/N）”，选择存入后，自动启动“1622一本通续存”交易办理其他有关的存款业务。
基本规定
1、存款人办理定期一本通的开户业务时，应提供法定的身份证件，使用身份证件上的姓名，填写个人开户申请表；代理他人办理开户业务的，要同时提供代理人和被代理人的身份证件，并在个人开户申请表上登记身份证件名称及号码。
2、定期一本通是以一本存折管理多笔本外币整存整取、凭证式国债、个人通知存款、定活两便储蓄存款等固定本金、正常情况下一次性存入和支取的定期储蓄存款。
3、定期一本通的存期规定、计息规定等与定期储蓄存款一致。一本通中每笔定期存款最高不超过100万元。
4、存入定期一本通中的整存整取存款同样为无限次自动转存。
5、定期一本通开户为零余额开户。
6、在未续存情况下，本交易可冲正。
二、定期一本通续存
操作流程
1.柜员根据客户口述存款要求，清点现金核对无误后，启动“1622一本通续存”交易，录入相关要素，根据系统提示进行授权。同时联动“9993现金出纳主交易”输入面票。
2.如为大额存款，在存款凭条背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额存款，在存款凭条背面代为登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，并由主管授权。
3.交易成功后,打印存款凭条，联动“1682定期存款单据维护”打印一本通存折内页。
4.柜员审核存款凭条打印要素齐全，与存折上的户名、账号核对一致，存折上的笔号或余额连续等无误后，将存款凭条交客户签字确认。
5.柜员收回经客户签名确认的存款凭条，审核无误后，在存款凭条上加盖“办讫章”。
6.柜员将存折交给客户收执，存款凭条作为贷方记账凭证留存。
7.客户选择转账存入，柜员可直接启动“1622一本通续存”交易，在办理存入时按照存入的不同途径分别选择相关交易类别，如从其他客户账转账存入，系统套打存款凭条和取款凭条；从内部账转账存入，系统打印存款凭条和转账借方凭证。
8.异地续存时，系统套打业务收费凭证。
9.客户到柜台办理现金无折存入一本通存折时，需客户在存款凭条背面的“客户备填”栏填写存款金额、币别、储种、户名和账号等，启动交易后账号栏位需人工输入, 其他操作流程参照定期一本通有折存入处理，但须主管授权后办理。
10.定期一本通存折记录满40笔后，再发生新业务，必须先通过1682定期存折维护（选3-补发折），办理补发新折。
基本规定
1.定期一本通是以一本存折管理多笔本外币整存整取、本外币个人通知存款、定活两便储蓄存款、个人保证金存款。
2.定期一本通的分账户属性受存入网点影响，如果储户在非开户网点存入一笔定期存款，其存款归属存入网点，在开户所支取，则这笔交易属于通兑业务。
三、定期一本通支取
操作流程
1.柜员根据客户口述取款要求与客户交流核对无误后，启动“1623一本通支取”交易，录入相关要素（提前支取需录入客户身份证件号码供系统核对），根据系统提示进行授权。
2.对大额取款、部分或全部提前支取，在取款凭条或存单背面登记姓名、身份证件名称、号码；如为代理大额取款或提前支取，则在取款凭条或存单背面登记户主及代理人姓名、身份证件名称、号码，大额取款需提请主管授权。
3.对凭密码支取账户，请客户在“密码器”上输入密码。
4.交易成功后,打印相关凭证：（1）现金方式支取时，打印取款凭条、利息清单；（2）部分提前支取时，打印取款凭条、利息清单和存款凭条；（3）支取转存其他储蓄客户账时，打印取款凭条、利息清单和存款凭条；（4）支取转存内部账时，打印取款凭条、利息清单和转账贷方凭证；（5）通兑收费时，打印业务收费凭证。审核打印凭证记录与客户要求取款金额、笔数确认一致后，联动“1682定期存款单据维护”交易，打印一本通存折内页。
5.交易类别为“现金”时，系统联动到“9993现金出纳主交易”，清点现金，录入现金票面。
6.柜员将打印的凭条交给客户签字确认，柜员收回经客户签名确认的凭证，审核客户签名与户主名一致后，在相关凭证上加盖“办讫章”。
7.柜员将一本通存折、利息清单回执、现金等交给客户收执。
基本规定
1.定期一本通严禁办理无折支取、结清、销户。
2.通兑账户可在任意联网营业机构办理取款交易，部分提前支取剩余部分的存款仍归原存款开户机构。
3.一本通存款存期内只能部分提前支取一次。
四、定期一本通销户
操作流程
1.柜员确认全部子账户均支取后，柜员启动“1625一本通销户”交易，输入相关要素。
2.交易成功后,柜员按系统提示打印定期一本通存折底页, 在存折上盖章留存。
3.柜员将销户存折磁条做破坏性处理，存折留存作为当日凭证的附件。
4.如开户时，客户选择了“凭印鉴支取”方式，需注销印鉴卡片。
基本规定
1.定期一本通销户属非账务性交易，销户后不允许办理冲正交易，柜员将销户存折磁条作破坏性处理，存折留存作为当日凭证的附件。
2.凭密码支取的定期一本通账户销户时必须验证客户密码。凭印支取的账户在作销户时，必须在原印鉴卡上套打注销记录。
五、存单挂入一本通/转开
操作流程
（一）存单挂入一本通
1.柜员审核定期存单（旧存单需查询出新账号并将新账号屏打在存单背面）定期一本通存折及身份证件无误后，启动“1651存单挂入一本通/转开”交易，功能选择“1－存单挂入一本通”，输入相关要素后根据系统提示进行授权。
2.提交主机成功后,柜员按系统提示打印销户存单、存款凭条，联动“1682定期存款单据维护”交易，打印一本通存折内页。
3.柜员将原存单加盖“附件”和“办讫章”、存款凭条加盖“办讫章”后，随凭证装订保管，一本通存折交客户收执。（二）一本通转开存单
1.客户将定期一本通存折交柜员并告知转开的一本通存款的笔号。
2.柜员按要求审核有关凭证无误后，启动“1651存单挂入一本通/转开”交易，功能选择“2一本通转开存单”，输入相关要素后系统提示授权。
3.提交主机成功后,柜员按系统提示打印定期存单、取款凭条，联动“1682定期存款单据维护”交易，打印一本通存折内页。
4.柜员核对凭条与存单/存折记录无误后，取款凭条加盖“办讫章”随凭证装订保管，新存单上加盖业务用公章和一本通存折交客户。
基本规定
1.本交易为非账务性交易，用于定期一本通与整存整取存单账户间的直接互转。
2.本交易必须在账户状态为正常时才能办理。
3.为方便客户统一管理其定期存款，客户可将同一户名下的整存整取存单、凭证式国债并入定期一本通；或者由于办理存单质押贷款等需要，客户可从一本通中转开存单或凭证式国债。
4.对于非本所存入的定期整存整取账户，只有通兑性质的账户才允许挂入定期一本通账户内。
5.异所通兑性质的账户挂入一本通的，其存款仍属于原存单开户营业机构。
6.定期一本通转开存单时，转开金额≥10万元时，系统套打储蓄特种存单；转开金额<10万元时，系统套打储蓄存单。
7.被挂出的一本通存折如为凭密支取的通兑户，挂出的存单“支取方式”根据客户意愿可以与原一本通支取方式不同。
8.存单挂入一本通时，如原存单为凭印鉴支取，存单销户时在原存款印鉴卡上注销打印。
9.一本通转开存单时，如存单设为凭印鉴支取，开出存单时套打印鉴卡。
第五节个人通知存款
一、个人通知存款开户
操作流程
通知存款开户操作流程比照“定期存款开户”操作流程。
基本规定
1、个人通知存款是指存款人支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，通知存款为记名式存款，存款凭证上须注明“通知存款”字样，不注明存期和利率，金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利息支取一次结清一次。
2、通知存款按提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，客户在开户时必须进行选择。一天通知存款的通知设定期限必须为一天，七天通知存款的通知设定期限必须为七天。
3、个人通知存款起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，必须一次存入，可一次支取或分次支取，支取后余额不能低于起存金额。
二、通知设定及撤消
操作流程
A、通知存款的支取设定
1.柜员核实客户预约支取日期，审核存单或存折、身份证件无误后，启动“1657通知存款支取维护”交易，功能栏
选择“1-设定”，输入相关要素，系统提示柜员授权。
2.交易成功后，柜员按系统提示打印一式两联“个人通知存款支取（撤消支取）通知单”。
3.柜员审核打印的“支取通知单”、存折或存单无误后，将两联“支取通知单”交客户签名确认。
4.柜员收回经客户签名确认的“支取通知单”，在两联“支取通知单”上加盖业务用公章、柜员名章，第一联“支取
通知单”专夹保管，待支取或解除时核对。
5.柜员将“支取通知单”第二联、存单或存折、身份证件交给客户收执。
6.通知存款的支取设定生效日为次日。
B、通知存款支取的解除
1.柜员审核客户提供的身份证件的姓名、号码与存单或存折、“支取通知单”一致，审核撤消支取通知单与该笔原支
取通知单的银行专夹保管的留存联一致后，启动“1657通知存款支取维护”交易，功能栏选择“0-解除”，输入相关要素，系统提示进行授权。
2.交易成功后，柜员按系统提示打印一式两联“个人通知存款支取（撤消支取）通知单”。
3.柜员将打印结果与客户填写的“支取通知单”、存单核对无误后，将打印的两联“支取（撤消支取）通知单”交客
户签名确认。
4.柜员收回经客户签名确认的“支取通知单”，在第一联“支取（撤消支取）通知单”上加盖柜员名章后作通知解除
业务的凭证附件。
5.柜员在第二联“支取（撤消支取）通知单”上加盖业务用公章、柜员名章后，连同存单、客户身份证件交给客户收执。
C、通知存款支取的查询
柜员在办理通知存款支取设定后或客户支取存款前可对已设定通知存款支取进行查询。柜员启动“1657通知存款支取维护”交易，功能选择“2-查询”，输入相关要素交易成功后，系统显示该账号通知存款支取设定时间、金额等相关内容。
基本规定
1.个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需一天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。为方便客户,简化操作,客户在开户时就需选择一天通知存款或七天通知存款,并同时向开户银行发出提前一天或七天的支取通知。
2.通知存款设定只能单笔设定与解除。
3.通知存款设定支取的前提是个人通知存款的最低存款余额为5万元，设定最低支取金额为5万元，设定支取后，存款余额低于5万元的，通知部分支取时须结清该账户,余额一并支取或转存活期。
风险提示
本交易不可冲正。
三、个人通知存款支取
操作流程
参照“1633定期存款支取”、“1623定期一本通支取”流程处理。
基本规定
1.通知存款存入时存款人自由选择通知存款品种，但存单或存款凭证上不注明存期和利率，按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。
2.通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：（1）实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；（2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；（4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；（5）支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
3.通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。
四、个人通知存款自动转存及约定转存
（一）个人通知存款自动转存
1、个人通知存款自动转存的签约
操作流程
1.客户需先在我行开立个人通知存款账户，具体操作流程比照“个人通知存款开户”处理。
2.客户持通知存款的存单或存折及本人合法有效身份证件向我行营业网点申请办理个人通知存款自动转存业务，由客户填写“特殊业务申请书”一式两联。
3.柜员审核客户提供的身份证件的姓名、号码与存单或存折、“特殊业务申请书”无误后，启动“1659通知存款转存签约”交易，理财标志选择“自动转存”，功能号选择“签约”，输入账号、笔号、册号和合同编号。
4.交易成功后，柜员按系统提示在一式两联的“特殊业务申请书”上打印“通知存款转存签约信息”认证。
5.柜员审核打印的“特殊业务申请书”、存折或存单无误后，在两联“特殊业务申请书”上加盖业务用公章、柜员名章，将一联“特殊业务申请书”交客户、另一联随当日会计凭证装订。
6.个人通知存款自动转存签约的撤销只允许在签约当日办理，签约日后如客户申请撤销自动转存签约的，须对原账户进行销户处理，而后重新按照规定开立个人通知存款账户。
2、个人通知存款的自动转存
1. 个人通知存款自动转存是指我行根据客户个人通知存款约定支取日，自动将存款本息转存为同品种通知存款的一种服务方式。通知存款签约自动转存，必须开户当日办理。存款人开立个人通知存款账户签约自动转存后，视同存款人已向银行发出支取通知，在尚未支取前，系统自动进行自动转存处理。
2.系统中通知转存款自动转存是按“每一天或七天自动转存一次的原则计算个人通知存款的利息。
3.每月批量自动转存时，系统按照“一天通知存款存满一天、七天通知存款存满七天后为客户办理自动转存，以后每分别满一天、七天即自动转存一次”的原则，汇总计算自动转存的个人通知存款从上月批量转存日（或开户日）到本月自动转存日之间的利息，将利息转入个人通知存款本金。
4.每月系统完成批量自动转存处理后，开户行通过“9-方式”下传“RTDBM641通知存款自动转存成功清单；RTDBM642通知存款自动转存失败清单”报表并打印，核对无误后随当日会计凭证装订。
5.对已经签约但自动转存失败的通知存款，开户行应查明原因并妥善解决。
3、自动转存的个人通知存款的支取
1.自动转存的个人通知存款的支取和销户的操作流程比照“个人通知存款支取”处理。
2.对于已签约自动转存的个人通知存款账户，在到期日前可提前全部支取，亦可以部分支取，部分支取后剩余本金低于起存金额（等值5万人民币）应做销户。
3.客户支取或销户时，系统自动计算上月转存日至支取日的转存利息、利息税，并为客户提供合计的利息清单。
4.签约存款销户后，自动转存合约自动失效。
（二）个人通知存款约定转存
1、个人通知存款约定转存的签约
1. 个人通知存款约定转存是指我行根据客户事先约定，将其个人通知存款账户按约定日期与个人活期储蓄账户进行相互转存的一种服务方式。即客户可事先设定约定转存期限和日期，约定转存服务期限内每到符合约定条件的日期，我行即按约定为客户进行个人通知存款账户与签约账户的相互转存。个人活期储蓄账户转为通知存款,其每笔转账金额在扣除约定的保持金额后不得低于通知存款的最低起存金额。
2.客户在通知存款约定转存签约时，需要提供本人身份证件、定期一本通账户、活期存款账户（含银行卡、理财卡、存折等活期储蓄账户），并填写“中国建设银行特殊业务申请书”。签约的定期一本通和活期账户必须是同一客户编号下的账户。
3.审核时应注意以下几点：（1）签约的通知存款账户与活期储蓄存款账户必须是同一客户编号。（2）客户指定一本通账户中已有的某笔通知存款进行签约时，第一次转存必须是通知存款转活期，并需注明该笔通知存款的存折册号和笔号，通知存款转出时必须“全额”。（3）若第一次转存是活期转通知存款时，可选全额转，也可指定金额。
4.审核无误后启动“通知存款约定转存签约”交易，理财标志选择“约定转存”，功能号选择“签约”，输入账号、合同编号等签约信息。
5.提交成功后，打印“中国建设银行特殊业务申请书”认证交客户签字确认后，一联作为客户回单，另一联作为银行业务凭证。
2、个人通知存款约定日转存
1.在客户签约成功后，系统自动根据设置在设定日的工前进行转存处理。
2.通知存款转出时，利息扣除利息税后和本金一并转入签约活期账户中，利息税转入开户行代扣缴个人存款利息所得税账户。通知存款转入时，根据签约设定，将金额从活期转入定期一本通中。活期账户金额不足转存金额或通知存款起存金额时，转存不成功。
3.系统完成批处理转存后，生成批报表供开户行核对：通知存款约定转存成功清单RTDBD681；通知存款约定转存失败清单RTDBD682。
3、个人通知存款约定转存的修改或撤消
1.客户在办理约定转存后，需要查询、修改、撤销的，提供本人身份证件、签约的定期一本通账户和活期存款账户，并填写“中国建设银行特殊业务申请书”。
2.柜员审核无误后启动“通知存款约定转存签约”交易，根据客户要求对合同编号、签约金额、签约活期账号、签约周期和日期等进行修改，或确认撤消后提交。
3.提交成功后，打印“中国建设银行特殊业务申请书”。客户签字确认后，一联作为客户回单，另一联作为银行业务凭证。
4、约定转存通知存款的支取
已签约的账户在签约期中支取时，通知存款只能转账支取到约定的活期账户后支取现金，活期账户可直接支取现金。
五、通知一户通存款
基本规定
1.若支取后一户通账户结存余额低于起存金额，银行将结清账户，结清时利随本清，但不销户，以后仍可继续存入。一户通账户自结清之日起满一年未继续存入的，自动销户。
2.活期存款自动转入一户通账户适用于人民币和外币，储蓄存折下的一户通账户不提供一户通存款自动转入活期账户的服务。
3.个人通知存款一户通是指专门用于办理七天个人通知存款的个人存款账户，使用该账户的客户可使多笔通知存款在一个账户中记录，可多笔存入，多次支取，并结计账户余额。一户通的最低存入金额和最低支取金额标准为人民币1000元。一户通开户时必须与客户签订“开户协议”。
(一)通知一户通存款的开户、续存、支取
1.通知一户通存款的开户、续存、支取，参照“个人定期存款”流程处理。
2.通知一户通存款的计息规则：
(1)在开立一户通账户时即约定为七天通知存款，实行自动转存。凡是存期满七天（含）的存款，在下列情况下进行自动转存，结计利息转为本金，转存日即为下个转存期的起息日。
(2)当账户发生变动时，凡是存期满7天（含，下同）的存款，按实际存期结计利息，利率执行七天通知存款利率；未满7天的存款不转存，暂不结计利息。
(3)在每月的月底前一天，系统对通知一户通账户进行批处理转存。凡存期满7天的存款，按实际存期结计利息，利率执行七天通知存款利率；未满7天的存款不转存，暂不结计利息。
(4) 支取一户通存款时，遵循客户利息最大化原则，按照距离起息日天数由少到多的顺序支取。即当客户支取时，存入日至支取日未满7天的和系统结转日至支取日未满7天的均按实际存期及支取日挂牌一天通知存款利率计算利息。支取部分的利息转为本金。
3.利息计算公式：
存期大于7天时：本金*（迄日-起日）*7天通知存款日利率
存期小于7天时：本金*（迄日-起日）*一天通知存款利率
(二)通知一户通存款签约
1.“1658—通知一户通签约”交易适用存折一户通账户的自动理财签约、解约（删除）和查询，签约后支持本人活期账户中的资金自动转存通知存款一户通功能。
2.系统于每日营业结束后对签约账户进行批处理转存，当客户签约活期账户存款余额超过保留的金额后，按约定自动转入一户通账户，转出金额还应满足一户通最低续存金额。
3.在功能选1-签约时，所有栏位需输入，系统校验二个账号是否为同一客户编号下，活期的币别、钞汇鉴别是否和一户通的一致，提交成功后凭证打印“特殊业务申请书”。在功能选2-查询时，输入一户通账号后，其他栏位反显。在功能选3-删除时，输入一户通账号后，其他栏位反显，删除后凭证打印“特殊业务申请书”。
4.一个一户通账户只能签约一次，活期转一户通的优先级为最低。每日进行批处理转账，输出批处理成功失败清单：RTDBD741 一户通转账成功清单、RTDBD742 一户通转账失败清单。
个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单
给予资金方做好直存款业务的建议 记得我是在04年的时候才听说有直存款这一业务品种的，那时候无论是通过网络搜寻还是通过行业内的熟人都很难透彻的了解直存款业务的真正模样，只是表面性的知道，换个银行依旧用自己的账户存款，银行除了会给予正常的存款利息，还会有人支付额外的酬金。初乍时候，我对直存款业务的说法不屑一顾，总认为这是某些人捏造出来的笑谈，哪有天上掉馅饼的好事。 直到05年秋天，一个在北京投资公司上班的哥们给我打电话，说要去操作一笔直存款，让我过去开开眼界，我才算真正相信了市场中确实有直存款这一业务品种。 这笔直存款业务是在西安做的，接款银行的行长是我哥们公司老总的老同学。哥们、他们公司的老总、他们公司的财务经理和我一行四人从北京出发，航班抵达西安后，行长和当地一个地产公司的老板把我们接到酒店住下。晚餐的时候把操作上的事说了一下，谈正事好像只用了十几分钟，剩下就是海阔天空的猛侃乱聊了。第二天一早，地产公司老板用车把我们几个人接到银行，行长安排一个职员引领哥们公司的财务经理去柜台办理了开户手续，然后大家就返回酒店了。接下来的几天是彻底的旅游，四处乱逛，晚上回来狂吃狂喝，这样嚣张了三天。第四天早晨，我们又一同去了银行，财务经理开始办理汇款，资金很快到达该投资公司在此银行的账户了。然后，地产公司的人又向投资公司的北京账户内转款，二个小时后，投资公司的财务经理告知老总款已到帐，我们一行人离开银行去最后暴餐了一顿，接着去机场返回北京。如此的简单。 那时候的直存款业务，都是熟悉人之间合作，也没有文本式的操作流程做指引，相互知根知底，谈好条件直接操作就可以了。 慢慢的，市场中越来越多的人从事此业务，越来越多的中间人加入。业务也不再是熟人之间的专利品，已经被市场化了。这个演化的过程中，出现了越来越多的问题，企业说话不算数，银行吹了牛，资金方虚假，中间人乱传话等等负面的信息不绝于耳。后来出现了，收保证金，让银行出接款确认书，让企业提供证照和贴息水单，给中间人返程费等等的事情。
【流程管理】个人贷款业务 操作流程 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传 广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导
2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核
6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单 3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书 第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警
1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单 6-3贷款逆移交申请审批表 6-4提起民事诉讼（仲裁）申请审批表6-5关于××办理以资抵债的调查报告6-6以资抵债申请审批书 6-7以资抵债入账通知书 6-8抵债资产价值变动通知书
实验一个人储蓄业务 一、实验目的 1.熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识； 2.熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序； 3.了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。 二、实验环境 1.系统模块环境:柜面业务系统 2.情景数据库环境:随堂练习库情景包，机构设置为1总行×1分行×12支行，每个机构（网点）开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。 3.建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（可将下面内容直接复制进对话框）： 5341,尾箱查询 5221,客户号查询 5222,账户查询 53562企业支票查询 三、教学组织 1.银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。 2.柜员号申请方式：自行申请。
四、基本业务种类与流程 五、系统操作要点与难点 1.开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？ 2.开立客户号的合法证件包括哪些？ 3.开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？ 4.开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？ 5.开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？ 6.存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？ 7.熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。 六、实验实训内容 1.自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用自拟的客户名称代替“甲”和“乙”）。 2.查询客户甲和客户乙的客户信息、客户号。
3.为客户乙办理“开卡本客户”业务，开办一张空白的银行一卡通C。（思考：如何通过银行卡凭证号查询17位卡号？） 4.为客户甲以现金方式开立普通存折活期账户A，取款密码设置为888888，开户存入5万元。 5.查询客户甲的活期账户账号A。 6.使用转账方式为客户乙的空白一卡通C开立个人结算账户B，存入金额自拟。其中，转出账号为甲的普通存折活期账户A。 7.为客户乙办理一卡通C取款业务，金额自拟。（思考：金额如果超过5万元，系统会要求输入客户的ID信息，为什么？） 8.帮助客户乙从一卡通C向客户甲的活期账户A转账一笔，金额自拟。 9.为客户乙的一卡通C办理大额现金存入业务，存入金额50万元。 10.以转账方式，为客户甲办理活期转定期业务，定期储蓄1万元，期限为三年（此业务属于转账开户业务，定期储蓄业务全部以储蓄账户开户作为业务的起点）。 11.为客户乙新开立一本定期一本通，开户存入现金5万元，存款产品：整存整取三年期。 12.修改客户乙的家庭住址和联系电话。 13.为客户甲已有的活期存折补办一张银行卡。完成卡折关联业务后，观察客户甲的账户变动情况。 14.查询其他网点的账户信息，使用客户乙的一卡通C办理一笔跨网点转账业务（思考系统内跨网点转账业务的资金清算方式，页面如果提示银行头寸不足是由什么原因导致的）。 15.为客户乙办理银行卡书面挂失。 16.与不同网点的同学进行协商后，使用客户甲的普通存折办理一笔系统内跨网点的大额取款业务，金额自拟（思考此种业务可能导致银行网点间的什么问题出现，该如何避免或解决）。 17.把客户乙的定期一本通的自动转存标志改为自动转存一次。（提示：116账户维护）
贷款类业务操作流 程
第二章贷款类业务操作流程2.1贷款额度 2.1.1贷款额度维护 一、业务处理流程图 二、业务处理流程说明
1.信贷部门收到客户提交的有关借款资料后, 按照信贷管理制度要求办理审批手续, 经审查同意后放款。未建立客户信息的, 柜员启动”6102单位客户基本信息维护”或”6101个人客户信息新增/查询/更改/删除”交易建立客户信息。若客户在我行未开立单位结算账户的, 应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户( 具体处理比照”1.1.1.1单位活期存款开户”) , 以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入”存款账号”、”自动扣款账号”等栏位。 2.根据业务管理需要, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”1-新增”, 对实行授信管理的客户进行授信额度控制, 并根据系统提示进行授权。当追加授信额度时, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”3-修改”, 进行授信额度维护。如果经过”3300客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度, 则系统自动对该客户授信总额度进行控制。对于不实行授信管理的客户, 无需启动”3300客户授信额度维护”交易, 该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。 3.柜员启动”3301贷款额度录入”交易, 建立客户贷款额度, 录入完毕后根据系统提示进行授权。提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。在未核准前, 因故需撤回已建立额度时, 柜员启动”3302贷款额度登录撤回”交易, 根据撤回原因在撤回种类栏选择”1-客户撤回”、”2-本行婉拒”、”3-暂缓再议”、”4-撤回复原”, 对该额度进行撤销, 系统提示进行B级柜员授权。在未
第一篇存款业务操作流程 第一章客户信息 第一节建立客户信息 一、建立对公客户信息在办理存款业务前，需客户提交以下证明材料： 1、开立单位银行结算账户申请书（以下简称“开户申请书” ） 2、法人、经办人有效身份证件 3、组织机构代码证 4、税务登记证 5、其他证明文件 二、柜员审核 1、身份证件是否符合个人存款实名制要求，是否真实、合法、有效。 2、开户证明文件是否真实、齐全、有效，开户证明文件复印件是否与 原件相符。 3、开户申请书填写是否规范，要素是否齐全，各项内容是否与开户证 明文件一致。 4、是否已按照人民银行和工商局规定做好账户年检和账户信息变更通过身份信息联网核查系统，核对身份证件的有效性及真实性。 三、操作流程在开户资料复印件上加盖“复印件与原件核对一致” 、支行业务专用章、审核人员名章，交事中柜员审核，审核无误后交账户管理员进行系统录入。在开户申请书上加盖会计经办人员的个人名章，并签署审批或审核意见。柜员根据“开户申请书”及其他开户资料建立相关信息。建立对公客户ID 信息，柜员启动“ 1102- 建立对公客户ID 号”，为各类存、贷款业务所共用。客户未建立客户ID 号时, 柜员在办理存款等业务时，系统会联动建立该信息。基本信息建立时若输入代码证号、代码有效期、营业执照号码、营业执照号有效期、税务登记证号、税务登记证号有效期等信息。 建立客户ID 信息后，在“ 1202 对公客户信息维护”中进行信息维护。柜员启动“ 2201 对公活期开户”交易进行开户。 【要点提示】 1、开立单位活期存款、单位定期存款、保证金存款、单位协定存款、 个人存款等客户账前，均需通过本流程建立客户信息。 2、在建立信息时，经办柜员应保证信息的完整性、真实性，必输项必 须录入，其他项应尽量录入，不得随意省略。 3、基本存款账户、临时存款账户、一般存款账户、专用存款账户等账 户的开户申请书及其他开户资料，须经事中柜员审核； 4、企业注册验资账户信息录入时，证件类型选择证明文件，证件号码 为企业名称预先核准通知书号码。（事业单位注册验资时，证件
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
XX银行活期存款业务操作规程 第一节业务操作基本要求 第一条业务办理原则 一、基本原则 办理个人负债业务须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。 二、记账原则 现金收入先收款后记账,现金付出先记账后付款；转账业务先记借方账户，再记贷方账户。 三、冲正原则 个人存款账户业务办理发生差错时,当日的差错须经授权后办理冲正；隔日的差错须报告上级主管部门,查明原因,经授权后办理冲正。冲正传票附当天传票装订保管,任何人不得修改冲正记录。 第二条其他规定 一、个人负债业务按照我行挂牌的相应档期存款利率计付利息，并依法计税。 二、办理个人负债业务时，经办人须以客户开户申请表或更改后的客户资料为依据，按照客户与我行约定的方式为其办理。 三、辖内网点不得为任何单位和个人办理个人名义的公款私存业务。 四、辖内网点及员工对存款人的存款情况负有保密责任，不得代任何单位和个人查询、冻结或划拨存款，国家法律、行政法规有规定的除外。
五、个人存款的所有权发生争议，涉及办理过户、挂失、查询等业务的，应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或调解书办理。 第二节业务流程图 第三条活期存款开户 客户根据申请表填写相关内容，向 柜员审核无误后，根据内容开立 检查打印内容与客户 填写内容是否一致，在 事中人员当日审核 事后人员审核 第四条活期储蓄存款（一般存款、大额存款）
柜员清点客户送交的现金或有效单 据，为客户办理有折或无折存款。 清点审查无误后，正确录入 柜员检查打印的凭条或存折，请客 户核对无误后，签字确认，将存折 事中人员当日审核 事后人员审核 第五条活期储蓄取款（一般取款、大额取款）
银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。
1目的 为规范丹东银行（以下简称“本行”）个人活期储蓄存款业务操作，确保客户资金的安全，防范和控制操作风险，结合本行实际，特制定本规程。 2 范围 2.1 本规程明确了本行个人活期储蓄存款对象、要求、利率、币种与交易载体、业务办理等内容和要求。 2.2 本规程适用于本行个人活期储蓄存款业务的操作。 3 术语与定义 个人活期储蓄存款业务是指没有固定期限，可随时存取的一种个人活期个人业务业务。 4 职责与权限 4.1 支行柜员负责客户资料的初审、录入、查询，以及对规定操作权限内的活期个人业务业务的办理。 4.2 支行主管柜员负责客户资料的审核、保管、更改的查询，对支行柜员办理超过权限的业务进行授权。 4.3 运营管理部负责本行活期储蓄业务的监督、检查和指导。 5 政策 存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。
6 流程图
7 风险控制要点 详情见风险库 8 流程描述 8.1 开户 8.1.1 存款对象 活期储蓄存款对象为个人。 8.1.2 要求 8.1.2.1 个人银行结算账户的开立、使用、撤销等必须遵守《人民币银行结算账户管理办法》和《储蓄管理条例》等有关管理规定。 8.1.2.2 活期储蓄存款开户时系统支持存折零余额起存，多存不限，由银行发给存折或卡以后凭卡折办理存取。 8.1.2.3 每季月末20日结息一次，利息并入本金起息，未到结息期销户者，利息算至销户的前一天止。 8.1.2.4 本业务开户实行实名制，新增客户信息需要预留客户身份证复印件附申请书后；支取方式有凭证件、密码、无等类型。办理通兑业务时，支取方式必须为密码或凭证件。 8.1.2.5 办理本业务金额超过规定限额，由主管柜员进行授权。 8.1.3 利率 以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。 8.1.4 币种与交易载体 活期储蓄存款适用于人民币，交易载体为《丹东银行普通存折》、《丹东银行银杏卡》。 8.1.5 客户申请 开户时，客户根据需要选择个人结算账户或储蓄账户，个人结算账户可办理存现、取现、代发工资、转账业务，储蓄账户只能办理存现、取现业务。申请开立个人结算账户的客户，需在《个人客户开户申请表》上填写开户信息，再将现金及有
个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程 1.个人质押贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。 (2)贷款的审查和审批 ①对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负贵人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。 ②对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。 (3)贷款的签约和发放 经办人员应按照审批愈见，指导客户填写“个人质押货款合同”。 对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作。 (4)贷后与档案管理 ①档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。 ②贷后检查。借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括:质物冻结的有效性检查;质物的保管是否存在漏洞等。 2.个人信用贷款操作流程 (1)贷款申请 ①申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表; ②个人征信记录证明; ③借款人本人及家庭成员的收人证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料; ④其他各行规定的条件。
(2)贷前调查 ①贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果。 ②调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。 ③调查和核实借款申请人是否有不良信用记录;核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。 ④要调查贷款用途是否真实，是否符合国家法律、法规及有关政策3.个人抵押授信贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 ①贷款的受理。各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。 借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料:借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料;借款人偿债能力证明材料;房屋权属证明材料;抵押房产共有人同意办理抵押 授信贷款的声明;贷款银行规定的其他文件和资料。 ②贷前调查。 贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况进行调查。 贷前调查人必须至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈一次，可以在签订(预签)合同时进行。 贷前调查完成后.贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见，送交贷款审核人员进行贷款审核。 (2)贷款的审查和审批 ①贷款的审查。贷款审查人负责对借款人提交的材料进行规范性、真实性、完整性审查。 以购买住房或未设定抵押的己有住房作抵押授信货款的，贷款审查人按照规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途等进行审查。
业务开展流程 重要涉及到贷款部、风险控制部、以及其她各部门之间业务衔接来共同完毕贷款业务所有工作。 贷款部业务流程 1、贷款受理“初审阶段”业务流程： 1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同步在场） ①如在场经理与业务员均不批准该贷款项目，在贷款部经理知悉状况下，该贷款项目结束，并将否决基本理由向总经理做简要报告。 ②如参加洽谈经理与业务员均以为该贷款项目有可操作性，征得客户批准后，填写客户登记表，由客户签字确认。 ③如在场经理与业务员对贷款项目持不批准见，将最后由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保所有经理、财务部经理一同商量，做出与否批准贷款项目决策，再按上述①、②项进行解决。 2）贷款部参加该贷款项目洽谈业务员将客户登记表（含客户自述基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述报告，如贷款部经理以为该贷款项目存在违背原则性事项不批准该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理以为该项目可行，则告知业务员向该贷款项目客户收集有关资料，收集齐备资料交由贷款部经理进行检查，不齐全再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。
对于向客户收集有关准备材料分为公司和个人申请材料： ①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下： a.自然人及其配偶居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶结婚证原件及复印件 c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚阐明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人身份证、户口本原件及复印 件 e.房屋权属证明（房本）原件及复印件 f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应获得夫妻另一方批准财产贷款抵押 证明并需其本人签字 g.对房屋权属证明（房本）中抵押状况予以阐明并对抵押金额、还款金 额也予以阐明并需本人签字 h.房屋她项权证 i.房屋买卖合同 j.对于只有一套住房借款人，可以在房屋买卖合同中商定：处置其住宅时，可觉得抵押人租赁一套较小住宅，便于实现抵押权或者订立“自愿迁出承诺书”（与否合法征询律师） k.第二套住所声明 l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大咱们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租，要将租赁合同送达贷款公司做备案并获得未再有其她租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租，应获得抵押人有关承诺和声明等，并予以公证，以保证咱们不因借款人伪造租赁合同存在而导致无法买卖房屋。（与否需要征询律师） m.对于有一套或者两套房屋订立“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）
个人存取款、转帐操作流程 个人存款业务第一章 个人活期一本通开户第一节 个人活期存款第二节 一、活期一本通续存 二、活期一本通支取 三、活期一本通结清 四、活期一本通销户 个人定期存款第三节 一、零整续存 二、定期存款支取 三、个人定期存款转定期存款 个人定期一本通第四节 一、定期一本通开户 二、定期一本通续存 三、定期一本通支取 四、定期一本通销户 转开/五、存单挂入一本通 个人通知存款第五节 一、个人通知存款开户 二、通知设定及撤消 三、个人通知存款支取 四、个人通知存款自动转存及约定转存 五、通知一户通存款 个人存款业务第一章 个人活期一本通开户第一节操作流程（以下简称“开户申请表”），连同本人有效身份证件（原件）一起1、客户填写“个人开户与电子银行服务申请表” 交柜员（代理他人办理开户业务的，要同时提供代理人和被代理人的身份证件，并在个人开户与电子银行服务申请表上登记代理人身份证件）。活期一本通开户”交2、柜员审核并进行客户身份联网核查无误后，复印客户及其代理人身份证件留存，启动“1121位、易，依据“开户申请表”输入户名、支付依据、证件种类及号码、存款种类、通存通兑方式、密码由客户自行输入（6两次）、选择计息标志、输入存折印刷号等要素。时，即为中国公民时应选择丙，证X、F、GK、、“钞汇属性”栏可通过下拉菜单选择，当证件种类为A、B、CD、E、时，即为外国公民时应选择乙。I件种类为H、、各项数据输入核对无误后，提交主机处理，机器自动反显活期账号、客户编号、开户日期，依次打印存折页首、3写磁（两次写入磁条信息）和打印开户申请表；选择凭印鉴支取，打印印鉴卡三联。“是否续存”选择联动“1122活期一本通开户”交易联动“6118客户地址维护”交易输入地址，根据提示4、“1121活期一本通存入”交易。银
银珠小贷公司个人贷款业务流程
个人贷款业务流程说明 一、咨询： 1、为客户提供产品宣传单，进行问题解答：贷款额度、期限、利率、贷款条件、手续费、公证费及需准备的资料等； 2、借款人领取《个人信息确认书》。 3、注意告知： ②利率、手续费、公证费的收费标准； ③手续费、公证费需在合同签订前一次缴纳； ④请按照宣传单的内容准备材料并保证内容的真实性。 二、提供贷款 1、办理贷款手续时，客户经理现场填写《个人贷款申请资料》，并完成资料原件与复印件的核对及申请人身份的审核。 特别注意： ⑴申请人及配偶需同时到公司前台办理； ⑵重点核实抵押物： ★查验申请人现金流状况； ★个人信息确认书； ⑶审核原件。 2、现场调查 ⑴对抵押物进行评估，出具评估意见书； ⑵由申请人及配偶在《个人贷款申请资料》上签字，加盖个人印鉴。（配偶在现场可提前签字后先行离开）；
⑶申请人及配偶与客户经理签署《个人综合授信申请资料》； ⑷客户经理填写申请贷款审批单上会审批通过； ⑷客户经理核算贷款收费，开具现金交款单，交付客户； ⑸客户到财务交纳费用，开立帐户（存折）。同时，客户经理填写《借款合同》、《放款通知书》、《抵押合同》、《保证合同》及收据。 ⑹客户将现金交款单回单交付客户经理并拿取收据（需加盖“现金收讫”章，交款人和收款人要填写完整），将存折交付客户经理，同时分别签署《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》。 ⑺将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及所有原件交公证处公证。 注：通过其他途径核实其身份及道德品质。在客户离开后，通过打电话的方式调查借款人的各项情况，但不能使用借款人提供的号码，要通过114查询到单位电话后再进行核查。某些客户资料存在疑点，应上门进一步调查。 客户经理将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及《放款通知书》及《申请贷款审批单》报总经理审核、签字、盖章（个人贷款要求我们在工作中要做到时间短、速度快，这就要解决好合同审核、签字、盖章的问题）。后交银行办理放款手续。 ★内部流程： 所涉及的部门：信贷部、风险部、财务部、办公室、总经理 ①风险管理部审查合同； ②客户经理将现金交款单及收据底联交财务部，出纳将现金交款
储蓄业务操作流程 第一节 办理储蓄业务的基本规定 办理柜台储蓄业务的基本规则：必须坚持一笔一清的原则，并注意以下事项： 一、应认真、仔细、正确地办理每笔业务，如有疑问要认真查找，确保所办业务准确无误。 二、坚持现金收入先收款后记账，现金付出先记账后付款，转账业务先记借方账户，再记贷方账户的规定。 三、收点储户现金必须当面点清，如有差错立即退给储户复点。 四、由于电脑系统问题，因此在上3.0综合系统以前开户的零存整取业务，无论电脑是否产生利息，都必须手工计算利息和代扣利息所得税，经过复核后，以准确的利息额和扣税额进行账务处理。 五、单笔支取或存入人民币3万元以下（含3万元）或等值外币时，由柜员自己复核。 六、单笔支取或存入人民币3万元以上、20万元以下或等值外币时，推行综合柜员制的直管支行（分理处）由事中监督员复核授权，未推行综合柜员制的分理处由业务主管复核授权；单笔支取或存入人民币20万元以上（含20万元）、100万元以下或等值外币时，必须由分理处主任或科长审核并授权；单笔支取或存入人民币100万元以上（含100万元）或等值外币时，由支行主管行长或主管处长审核并授权。 七、单笔支取人民币5万元以上（含5万元）或等值外币时，必须认真核实存款人和代办人的有效证件，单笔支取人民币20万元以上（含20万元）或等值外币时，需留存存款人和代办人的有效证件复印件。 八、办理本、外币储蓄存款业务，要按照总行、分行相关的管理规定执行。 第二节储蓄柜面业务 一、基本规定 （一）本规定适用于在我行开立本、外币定/活期账户的现金存取或转账业务； （二）严格遵守我行会计出纳制度及现金管理办法，存取款（包括转账）超限额须逐级授权； （三）各种储蓄存款要严格执行实名制，并留有地址、电话等，以备查考； （四）储户交验的有效证件包括：居民有效证件、户口簿、军人证、外籍储户凭护照、居民证等；
风控业务基本操作流程 贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→发布标的募集资金→贷款发放→资料归档→贷后管理 一、受理借款申请 （一）收到借款人需要借款时，客户经理录入借款人并基本情况。 （二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。 二、贷款调查 风控人员调查详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供相关资料三、调查分析及调查报告撰写： 调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。 （一）、调查分析可以从以下方面进行： 1、对借款人基本情况调查 2、担保调查情况 （二）贷款调查报告的撰写： （三）撰写贷款调查报告要求 四、贷款的审查和审批 上贷审会审核通过： 上报调查报告，贷审会成员负责对调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，办理审批手续签订借款合同。 五、签订借款合同、发布标的 （一）借款合同的签订与登记 合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借
款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同（二）发布标的，募集资金，贷款发放， 六、贷后管理 贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。 七、到期贷款及利息催收 贷款及利息的催收 八、客户档案的保管、调阅 保管：管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。 调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传 广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板
贷款业务操作流程 第一节贷款业务概述 一、总体说明 贷款核算主要是对各类贷款的发放、收回、计息、收息、资产转让、贷款核销、贴现、再贴现、转贴现、保函等银行资产或表外信贷业务进行核算管理。贷款核算将企业规模纳入会计科目的划分标准，分为大中和小微，同时抵押和质押也分别核算。 二、贷款形态 贷款形态分为应计贷款、非应计贷款。正常贷款和逾期贷款为应计贷款。非应计贷款是指符合以下条件之一的贷款： 1．本金逾期超过90天； 2．应收未收利息逾期超过90天；3．贷款虽然未到期或逾期未超过90天，但经人工认定生产经营已停止、项目已停建。 三、贷款账户状态 贷款账户的账户状态包括正常、部分逾期、逾期、非应计、结清。 （一）正常：账户已放款但未到期的状态。该状态下所有本金为正常本金。 （二）部分逾期：只有分期还款的贷款才存在该状态，是指部分本金已到期，部分未到期，且账户不满足转非应计条件。 （三）逾期：指已过到期日，但不满足转非应计条件的账户状态。该状态下所有本金都是逾期本金。 （四）非应计：该状态下所有本金都是非应计本金（未核销时）或核销本金（已核销时），所有挂账利息都为非应计贷款应收利息（未核销时）或核销利息（已核销时）。不存在“部分非应计”（本金部分应计，部分非应计）状态。 （五）结清：客户偿还所有贷款本息后销户的状态。 四、贷款形态调整 贷款到期当日未按时归还的，在到期日工后系统自动转为逾期贷款（银承贴现不转逾期处理），遇法定节假日自动顺延。其中本金为非到期还款方式(目前还款方式有04固定周期付息、按计划表还本、13等额本息还款法、14等额本金还款法)的，如遇中间本金未全额扣款时，按揭类账户（13、14还款方式）在工前转部分逾期状态；04还款方式账户在工后转部分逾期状态。 消费贷款某一期还本出现拖欠后，拖欠的这部分贷款本金会转到逾期个人消费贷款科目下，账户状态也转为部分逾期，逾期部分贷款本金根据合同约定收取复利和罚息。 满足转非应计贷款条件时，自动转非应计（未到期的13、14方式在工前转，其他还款方式在工后转）。 系统自动转为非应计的，如未到期且归还全部拖欠本金利息，则系统自动转为应计贷款。手工转非应计的，系统不能自动转回，但满足条件的可以手工转回。 五、贷款利息的计收 贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。 逾期贷款、非应计贷款、复息按逾期利率计息。 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。 贷款计息天数按“算头不算尾”计算，即在一个计息区间内，计息起始日期应计息，但计息截止日期不计利息。凡遇利率调整或余额变化需要分段计息，利息明细可以反映出利息余额和利率的变化。 一般货币计息本金起点为分，元以下角分要计利息，利息余额计至分，分以下四舍五入。
个人住房贷款操作流程 I 每个人的生活中都有可能会遇到个人住房贷款问题，今天小编给大家带来个人住房贷款操作流程，希望今后对大家有帮助。 提供咨询受理申请贷前调查 个人住房贷款操作流程 贷款审批 匡点击查看详細 贷款管理］穷卜款回收一贷款发旗 步骤/方法 1.一、操作流程图 提供咨询一＞受理申请一＞贷前调查一＞贷款审批一＞贷款发放一＞贷款回收一＞贷款管理 2.二、流程中各环节简要说明 1、提供咨询、受理申请、贷前调查 （1 ）提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。 （2 ）受理申请借款人在向建设银行咨询后，根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提岀贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。 （3）贷前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。 2、贷款审批 （1）经办行审批权限内经办行信贷人员信贷部门负责人经办行负责人 （2 ）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写岀审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。 3.三、贷款发放 签订合同一一办理抵（质）押登记、保险、公证等手续一一合同生效后填各类凭证一一借款人开立存款帐户一一办理贷款划付手续。 （1 ）签订合同贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（质）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同。 （2）办理抵（质）押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵（质）押合同及收妥 抵（质）押物后，信贷部门应按抵（质）押物逐项登记“抵（质）押物及权证登记簿”同时根据抵（质）押价值