ⅩⅩ中小企业信用担保贷款实施方案
为了贯彻国家保持经济稳定增长的重要决策部署，全面落实《陕西省中小企业信用担保业管理试行办法》和县委、县政府《关于加快发展非公有制经济的实施意见》（彬发[2008]5号）精神，有效解决全县中小企业融资困难问题，培育壮大一批非公有制骨干企业，推动非公有制经济快速发展，县政府决定在我县推行中小企业信用担保贷款，特制定本方案。
一、成立领导小组
领导小组下设办公室，办公室设在县中小企业促进局，**同志任办公室主任。县担保中心具体负责信用担保贷款日常工作，主要职责是会同协作银行对担保企业进行调查评估、项目审核等，按程序进行担保机构审查、相关部门审核、领导小组审定。张宁同志兼任担保中心主任，田世军同志任担保中心副主任。
二、成员单位职责
县中小企业促进局负责向全县所有中小企业宣传国家的产业政策、环保政策和县域经济发展规划；担保中心负责对申请担保贷款企业搞好调查摸底、收集资料和立项评审等工作，并将评审合格的企业向县中小企业促进局、财政局及各有关协作银行报告，按规定程序研究审批，与贷款企业签订担保合同，协助贷款企业与协作银行办理贷款手续。
县财政局负责根据年度财政预算，及时足额划转担保基金，并监
督财政担保资金运行情况，提出指导性意见。
县监察局负责监督担保基金运作情况，对违反《ⅩⅩ中小企业信用担保贷款管理暂行办法》规定的，依法给予行政处分，构成犯罪的，移交司法机关处理。
县审计局负责对担保基金的财务收支进行审计监督，按规定对国有企业、县级国有金融机构担保的财务收支、资产负债损益进行审计监督。
各协作银行负责对贷款企业进行评估，对贷款企业所提供的资料进行审核，经审核合格的，于7个工作日内与其办结贷款手续。
国有企业贷款项目由县经济发展局负责审核推荐，农业生产种植、养殖贷款项目由县农果局负责审核推荐，“青年创业”贷款项目由团县委负责审核推荐，扶贫开发贷款项目由县扶贫办负责审核推荐，农业综合开发贷款项目由县农发办负责审核推荐，妇联等其它部门的贷款项目也由相应的主管部门负责审核推荐，并在协作银行加注意见后，由县担保中心办理担保手续。
三、扶持范围
担保基金主要用于交通运输、仓储、种植养殖、农产品深加工、批发零售、旅游开发、餐饮服务、医疗卫生、文化娱乐等行业，符合国家产业政策的技术改造、技术创新、新产品开发、产业升级等项目进行贷款担保，依据每年担保基金数额，按照担保比例为全县中小企业撬动相应的贷款金额。
四、权利与义务
（一）权利
担保中心：有对申贷企业进行考察、调查及各类资信评估的权利，对企业信誉度低、产品质量差、企业（不含个体工商户）产品销售收入、利税低于全县工业企业平均水平的申贷企业，担保中心有权拒绝担保；对担保中心代偿的逾期贷款，有权组织拍卖、变卖申贷企业的资产；有权对到期的担保贷款组织催收。
申贷企业：有向县担保中心申请贷款权利，有选择金融机构权利。
协作银行：对担保中心审查通过的贷款企业有进行考察、调查及各类资信评估的权利，对不符合贷款条件的企业申请的贷款有否决权。有要求企业提供除担保中心以外的其他担保的权利，有对企业提供的各类担保进行资格审查权利，有权和担保中心协商，对贷款企业提出有利于防范信贷风险的其他要求，企业贷款逾期后，有按照担保协议扣收担保基金的权利，贷款逾期，有对抵押物进行依法处置的权利，有权利要求担保中心对企业进行其他制裁的权利。
（二）义务
担保中心：有义务为企业、金融机构积极搭建授信平台，促进银企对接；帮助申贷企业考察、评估、论证项目的可行性，指导制定健全的企业管理制度和切实可行的还款计划；经常性与金融机构、申贷企业互通信息，及时交流、通报贷款期间的有关情况，加强对申贷企业的监督检查，共同维护各方权益。
申贷企业：有义务为担保中心、金融机构提供企业负债、收益等财务报表，有义务积极配合担保中心、各金融机构提供各类贷款担保
资料，有义务为担保中心、金融机构定期报送相关财务报表，有义务积极接受担保中心和金融机构对信贷资金的监督和管理，有按期归还贷款的义务。
协作银行：有对符合贷款条件的企业提供信贷服务的义务，有对企业的信贷资金的用途及使用情况进行必要监督和管理的义务，有对企业贷款情况定期向担保中心进行通报的义务。
五、工作纪律
各相关单位要严格执行本方案，严禁在工作中违规操作，以权谋私，行贿受贿。凡造成损失的，追究相关人员责任，触犯法律的，移交司法机关依法处理。
企业信用贷款风险： 商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 中小企业贷款信用风险的控制与防范： 面对中小企业贷款信用风险，我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合，全方位运作对其进行控制与防范。 中小企业应加强自身经济与素质建设 (1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥“船小好调头”的优势，结合创新优势，及时调整产品结构.利用决策管理效率优势，提高经营管理水平和经营效益。 (2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善，真实完整地反映企业经济活动状况。 (3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策，有意识地争取银行信任，提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至
可以请银行进入董事会.参与决策。 2.商业银行应加强贷款风险控制 (1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例，使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。 (2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次，应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。 (3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户，商业银行可以行使的法律手段有：不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。 3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境 (1)强调实行差异化监管政策，落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。 (2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。 (3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范
中小企业的十二种有效融资方式 目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种： 一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 三、买方贷款： 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 四、异地联合协作贷款： 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 六、出口创汇贷款:
中小微企业融资方式主要有哪些 企业融资我们或多或少听说过。在日常生产生活中，那些大型的上市公司的融资和一些中小型企业融资的方式多 少还是有些不一样的。中小微型企业，说起来也是麻雀虽小五脏俱全，当需要融资时，也需要对融资方法有一定的了解。接下来，小编为大家整理了中小微企业融资方式主要有哪些的相关资料。 ▲中小微企业融资方式主要有哪些? 1、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2、信用担保贷款目
前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 3、买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4、异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供
示范区科技型中小企业信用贷款扶持资金管理办法 第一章总则 第一条为促进中关村国家自主创新示范区重点企业进行贷款融资，完善和规范有关扶持资金管理，根据《国务院关于同意支持中关村科技园区建设国家自主创新示范区的批复》（国函〔2009〕28号）、《中共北京市委北京市人民政府关于建设中关村国家自主创新示范区的若干意见》（京发〔2009〕11号）和《关于扩大中关村信用贷款试点的意见》（中示区组发〔2009〕4号）和《关于加快推进中关村国家自主创新示范区知识产权质押贷款工作的意见》（中示区组发（2010）19号），制定本办法。 第二条中关村信用贷款扶持资金从中关村科技园区发展专项资金中列支，并按照年度预算进行安排。 第三条本办法所指的信用贷款包括：合作银行对信用企业提供的无抵押、无担保的信用贷款；企业通过将合法拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为主要质押物，从合作银行获取的知识产权质押贷款；企业通过信用保证和知识产权质押组合获取的贷款。 第四条本办法所指的企业的信用贷款服务业务，应当由与中关村管委会合作的银行和在中关村管委会备案的信用评级机构共同实施。 第二章信用贷款支持对象及条件 第五条符合以下条件之一的北京中关村企业信用促进会会员可以参与信用贷款： （一）中关村百家创新型企业； （二）“瞪羚计划”重点培育企业； （三）年收入在2亿元（含）以下，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上（含BB-）的中关村高新技术企业； （四）获得经中关村管委会认可的创业投资机构投资并推荐，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上（含BB-）中关村高新技术企业。 第三章信用贷款支持措施 第六条信用贷款的额度和贷款期限，由合作银行根据申请企业的实际情况确定。 第七条合作银行可根据自身的风险控制与承受能力，在银行贷款基准利率的基础上，各自制定上浮标准，但上浮幅度不得超过基准利率的30%。 第八条中关村管委会为实际贷款期限在3个月以上，并按期还本付息的企业，按照银行贷款基准利率的一定比例提供贷款贴息，贴息比例与企业的“星级”对应关系如下： 一星级企业贴息比例为20%（初次申请贷款的企业，按照一星级企业贴息标准执行）；二星级企业贴息比例为25%；三星级企业贴息比例为30%；四星级企业贴息比例为35%；五星级企业和百家创新型试点企业贴息比例为40%。企业“星
中小企业信用担保体系建设 一、中小企业在我国经济中的重要地位 企业是经济的载体,中小企业对世界各国经济的贡献是巨大的。对于发展中的我国,国有大型企业处于变革之中,经营机制尚未理顺,中小企业由于其自身的特点,在扩大就业、活跃市场、改善人民生活、抵御金融风险等方面,有着独特的功能,对发展经济和安定社会有着重要的作用。目前中小企业在我国经济社会发展中极具活力，已成为促进社会经济发展、参与国际经验贸易合作和吸纳劳动力就业的重要力量。但我国中小企业发展仍存在着大量有待解决的问题。其中融资问题是中小企业发展面临的重大问题之一。一份全国工商联的调查报告显示有58.1%的受访者认为“融资渠道”是目前非公有制企业发展的最大问题。 我国的中小企业中95％以上属于非公有制经济。改革开放以来，对非公有制经济地位和作用的认识逐步深化，全社会对非公有制经济的健康发展逐步形成共识，各级政府采取了强有力的措施，鼓励、支持、引导中小企业健康快速发展。截至08年末，各级工商部门注册的中小企业970万户，其中私营企业657万户，外资企业43万户，国有集体股份制企业270万户。另有个体工商户2900万户。广大中小企业创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、改善民生、维护社会稳定、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。
记得在全国人大财经委副主任周正庆在演讲中提到了两个截然对立的统计数字—80%。原国家经贸委在报告中提出有80%的中小企业存在融资难问题，而人民银行在统计中则坚称“80%的中小企业申请贷款获得批准”。究其原因，差异出现在统计口径上。因为受抵押、担保等诸多“准入”条款限制，很多中小企业根本不具备条件向银行提出贷款。 近年来，随着我国国有经济的战略性重组，亚洲金融危机的深刻影响，以及我国经济升幅的逐渐回落，我国的中小企业收到了前所未有的关注。将中小企业的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越来越成为政府、学术界的共识。当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面： 1、中小企业是我国国民经济的主要增加点。 在我国改革开放政策使我国中小企业得到了迅速的发展，1986年-1994年，全国工业企业生产总值增长率为18%，其中大型企业的增长率为30%。对于整个工业增长来说，中小企业的特殊贡献是不可替代的，同时中小企业在出口创汇方面也占重要的地位，1995年仅乡镇企业(不包括城镇的中小企业)出口产品交货值就达4400亿元，占国权出口总额的32%。80年代以来，中小企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高干总的经济增长速度。在上海，工业小企业产值每增长1%，可推进上海工业总产值增长0.36%，推动上海国民经济总产值增长0.17%。尤其在国有企业不景气的大环境中，中小企业起着经济增长的引擎作用，如我国过去几次爆发的通货膨胀后，经济
第3届中国金融学年会——中国·上海2006.10 关于中小企业融资中的信用担保问题研究 (崔茂中复旦大学金融研究院) 摘要： 本文分析了我国中小企业融资及其信用状况。建模探讨了信用担保机构的风险控制手段——比例担保和反担保的不同组合对中小企业信贷市场上逆向选择和道德风险的不同影响，并对中小企业信用建设和管理提出相关建议。 关键词：中小企业融资不对称信息信用担保 Study on financing of SMEs and credit sponsion Abstract：This paper analyzed the financing situation and credit sponsion system of China SMEs. By modeling, we analyzed the effect of the combinations of proportional and inverse sponsion on inverse choice and moral risk. Finally we gave some suggestions. Key words: credit sponsion, asymmetry information, financing of SMEs 中小企业融资难一直是理论界和政府关注的热点。通过建立中小企业信用担保计划和担保机构，可部分解决问题。但信用担保机构在提升中小企业信用水平，部分解决银企信息不对称时，自身在企业和银行间又产生了双重信息不对称。如何解决矛盾，值得我们探讨。 一我国中小企业融资及信用状况 1融资难的表现 ①银行贷款难 目前我国金融机构对中小企业信贷支持不足。中小企业贷款量小次多，但审批流程与大型企业相同。为追求利润最大化，银行贷款不自觉地向大型企业倾斜。 ②担保难 中小企业资产存量小，拿不出有效资产担保。即使企业资质好，若无足够担保，银行为了规避风险，也不愿借贷。目前中小企业贷款多采取相互担保。这样门槛低、操作简单，但如果出问题，担保各方都可能被拖垮。 ③直接融资难 我国金融体系缺少为中小企业服务的多层次资本市场。主板市场是大型国企的融资俱乐部，二板“只闻楼梯响，不见脸来”，“三板”是摸着石头过河，国外创业板则远水难解近渴。
嘉银发〔2010〕25号 关于印发《嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法 （试行）》的通知 各支行、总行营业部： 为配合嘉兴市区中小企业专项信用贷款的实施，规范我行中小企业专项信用贷款操作，总行制定了《嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法（试行）》，现印发给你们，并提出以下意见，请遵照执行： 一、本办法仅适用于嘉兴市区，并指定秀水支行作为专项信用贷款的经办行； 二、县支行如需开办专项信用贷款，应参照本办法制订相关实施细则，并向总行报备。 附件：一、嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法（试行） 二、嘉兴市区中小企业专项信用贷款申请表 二○一○年一月二十八日
附件一： 嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款 管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为配合嘉兴市财政局、嘉兴市经济贸易委员会、中国人民银行嘉兴市中心支行推出的嘉兴市区中小企业专项信用贷款，规范我行中小企业专项信用贷款操作，根据《嘉兴市商业银行贷款管理办法》（嘉商银发[200]57号）、《嘉兴市区中小企业专项信用贷款管理办法（试行）》及相关法律、法规制定本办法。 第二条本办法所称市区是指嘉兴本级主城区范围，含南湖区、秀洲区、经济开发区及下辖10个乡镇。 第三条本办法所指的中小企业专项信用贷款(以下简称“专项信用贷款”)，是指市财政局调度财政间隙资金专储于我行，由我行按1：1比例配套对市区中小企业发放的信用贷款。专项信用贷款实行专户核算、专项管理、专款专用，并根据《嘉兴市区中小企业专项信用贷款管理办法》，享受政策支持。 第四条专项信用贷款是以符合国家产业政策和我市中小企业结构调整优化、产业升级为前提，以择优扶持中小企业为服务方向，以政府投向引导、配套政策扶持、市场化运作为管理模式，由我行自主决策、自行控制风险的创新型金融产品。 第五条我行指定小企业专营支行秀水支行为专项信用贷款的经办行。 第二章贷款对象和基本条件 第六条贷款对象 专项信用贷款面向市区各类中小企业，主要用于解决企业小额、短期的流动资金贷款，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易，以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业。 第七条贷款企业基本条件 (一)有固定的经营场所并已在市区办理工商注册登记并通过年检；
企业融资贷款有哪些方法 现如今，企业融资在金融市场已经是非常普遍的事情了。融资是企业在经营和发展的过程当中，需要面对和解决的一个问题。一般来说企业在融资的时候会通过贷款的方式进行，可以选择的方式也是比较多的。下面365小编就详细为大家介绍，企业融资贷款有哪些方法?大家可以一起来了解一下。 ▲企业融资贷款有哪些方法? 企业融资贷款有以下十一种方式： ▲一、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、
管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 ▲二、信用担保贷款【担保公司担保贷(借)款】 随着民间资金的积累以及银行发放贷款的日趋困难，通过担保公司担保贷款是创业者和中小企业融资的主要途径，目前在全国各个地市已建立了许多信用担保机构。这些机构大多担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会(民间)募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活，而且效率较高(最短3天即可到款)，更适合解决企业急用资金问题。业务范围细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵(质)押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等贷款担保业务，以及各种短贷业务(如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等急需资金)的贷款担保业务。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。担保贷款一般解决的是企业的急用资金问题，一般贷款期限在6个月以内，虽然融资成本与银行相比稍高了一点，但灵活快捷的操作模式，对扶植中小企业的
中小企业信用担保的几种运作模式比较 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。 担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政
担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是 五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发 七是缺少对担保机构的
中小企业信用担保的问题及对策/冯兴吾- 中小企业审保偿程序是：第一，企业向银行申请贷款；第二，银行审查贷款要求，并将需要担保的企业申报担保机构。申请担保的企业应具备下列条件：经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格；在国有商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户的中小企业；具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业；第三，按照企业所在区域考核其资信；第四，担保机构进行综合平衡，决定是否给予担保、何种形式的担保、担保的比例。此程序是担保机构最关键的步骤。一般而言，公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审主要内容包括：企业基本情况、项目基本情况、项目及后续产品的技术分析、企业财务状况、市场预测及销售分析、企业资金及还款来源、安全保证措施、基本风险度评估、其他需要说明的问题以及结论。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，可暂缓进行初审；第五，担保机构与贷款银行签订保证合同；第六，承担担保责任。 3、实行担保业务内部稽核制度。
英国https://www.doczj.com/doc/aa3616271.html,lichamp认为，内部稽核可以定义为：“企业内部为企业服务的，对控制系统和经营质量进行独立评估的一项功能。它客观地检查、评估和报告内部控制是否足够，以确保资源得到有效、适当、经济和高效的使用”。 中小企业信用担保机构稽核的范围，具体包括以下方面： ⑴、财务和经营信息的可靠性和完整性以及这类信息的辨别、衡量、分类和报告方法； ⑵、对经营和报告有重大影响之政策、计划、措施、法律和规定的各项保障制度，并判断中小企业信用担保机构是否遵守； ⑶、保护资产的办法，如有可能证明这些资产的存在； ⑷、评估资源使用的经济性和效益性； ⑸操作或程序是否与计划吻合，并确定其结果是否与原定目标一致。
财务人员必须了解的十二种融资（贷款）模式 标签：财经分类：财税视角 随着央行存款准备率的提升，企业资金需求量的增加，民间资本的积累，融资（贷款）难困扰着企业的发展，为了解决这一难题，经过搜集总结，就目前企业融资（贷款）常用的十二种融资（贷款）模式，给大家一个参考，希望能对大家有所帮助！ 1.综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2.信用担保贷款【担保公司担保贷（借）款】 随着民间资金的积累以及银行发放贷款的日趋困难，通过担保公司担保贷款是创业者和中小企业融资的主要途径，目前在全国各个地市已建立了许多信用担保机构。这些机构大多担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会（民间）募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活，而且效率较高（最短3天即可到款），更适合解决企业急用资金问题。业务范围细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵（质）押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等贷款担保业务，以及各种短贷业务（如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等急需资金）的贷款担保业务。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。担保贷款一般解决的是企业的急用资金问题，一般贷款期限在6个月以内，虽然融资成本与银行相比稍高了一点，但灵活快捷的操作模式，对扶植中小企业的发展起到了巨大的作用，是除银行外最理想的融资选择。 3.买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4.异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 5.项目开发贷款 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 6.出口创汇贷款 对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。 7.自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。 8.个人委托贷款 中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种———个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收
[论文关键词]：信用担保风险分散融资[论文摘要]：目前，我国信用担保体系存在总体结构性缺陷、经营性缺失等问题，应针对结构性缺陷确立多层次担保机构，针对经营性缺失建立担保机构的多层次风险补偿机制，还需采用具有一定附加条件的担保融资方式，以求进一步降低和分散风险。目前我国注册登记的中小企业早已超过1000万家，数量占企业总量的99.3%，创造了GDP的55.6%，提供了全国75%左右的城镇就业岗位。[1]然而，在中小企业占据半壁江山的今天，对其金融供给却严重滞后。企业因自身条件不足等原因造成“贷款难，还款更难”的局面，迫切需要担保机构的协助以获得贷款。一、完善信用担保体系可以有效缓解中小企业的融资难度(一)中小企业融资难的现状及原因分析目前，在我国中小企业所获得的融资与其在国民经济中的地位和作用极不相称。具体表现为中小企业间接融资渠道狭窄，直接融资渠道也不畅通，并且融资方式仍很单一。首先，从企业自身特点和经营困境来看，中小企业由于资产少，负债能力有限，因此在还款过程中容易受到周边经营环境的影响，而且部分企业信用意识淡薄，有意拖欠贷款的现象时有发生。由于信用担保诚信度低，进一步增加了融资难度。其次，从政府和金融业的融资态度和困境来看，一方面，政府“抓大放小”的方针政策导致金融业在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。另一方面，金融机构由于自身经营要求实行谨慎原则，这也不利于风险性较高的中小企业融资。[2] 最后，从中小企业能够利用的融资方式来看，最原始的方式就是企业自筹资金，多为企业所有者自身积累或向亲戚朋友筹集的资金。这部分自筹资金一般金额都比较小，难以满足企业的长远发展。比较高级的方式是直接融资，包括债券和股票等方式。这种方式较简便且符合现代国际融资理念，但是只有公司制的中小企业才有权使用，而且只有极少符合严格条件的企业才能公开上市或进入“第二板块市场”进行融资，同样难以解决多数中小企业的融资需求。所以目前最为实用，也是被普遍采用的形式还是间接融资(包括金融机构向企业提供的短、中、长期贷款)。实践证明，银行贷款是中小企业融资的重要甚至唯一选择。[3]贷款方式主要分为抵押贷款、信用贷款和担保贷款等三种方式。第一种方式要求贷款企业的资产达到一定水平，但我国中小企业多数抵押担保能力不足，缺乏必要的抵押品，导致这种方式利用率不高。第二种信用贷款的方式更是因为中小企业普遍信用度不高导致金融机构心有余悸而很少采用。最后，能被金融机构和企业普遍认同和接受，并为国际金融机构所提倡使用的即为担保贷款方式。(二)信用担保是目前我国中小企业融资普遍采用的方式由以上分析可见，对于企业来说，担保融资是其较好选择。其实不仅对于企业，而且对于政府和作为资金提供者的金融机构来说，建立中小企业信用担保体系也是较好的选择。 [!--empirenews.page--] 对于政府部门这只“有形的手”来说，中小企业融资难这一问题作为一种市场现象，还要求市场这只“无形的手”来调节。建立信用担保体系能使融资结构优化，自动调节其中的扭曲现象，减轻政府硬性调节市场以及被动处理逃废贷款行为的压力。对于银行及非银行金融机构来说，建立信用担保体系可使其规避风险并使潜在的交易成为可能。银行业通过承担其能够承受的风险获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。由此，贷款的风险被担保机构大大分担。同时，担保机构的出现使信用不足、缺乏资金的企业和希望贷出资金的金融机构所形成的潜在交易成为可能，从而提高了金融机构的盈利水平。可见，建立中小企业信用担保体系是一个对利益各方都有利的选择。但是，虽然我国担保机构在数量上有了较快发展，但由于担保机构是新生事物，在运行等方面仍存在诸多问题。二、我国信用担保体系的现状及存在的主要问题(一)我国信用担保体系的现状中国信用担保制度是于1990年启动的新型经济制度。原国家经贸委制定了“一体双翼”政策，即国家财政投入和民间资金的融入。在法律制定方面，2003年出台了《中小企业促进法》，担保机构结束了“试行期”。同年国家发改委中小企业司积极劝说官办、民办的担保机构在“全国中小企业信用担保体系”中注册登记。另外，现已针对机构的营运管理制定了具体规定—
中小企业信用增级与信贷风险防范 以“大数据思维强化小微企业 信贷风险管理 作为推进包容性金融发展的重要内容之一，金融支持小微企业发展近几年得到社会各界的高度重视。受诸多因素制约，小微企业金融服务特别是信贷支持仍然是一个比较突出的问题。重要原因之一，就在于小微企业贷款的风险控制技术不完善。因此，从技术层面看，借鉴大数据思维，研究开发小微企业信贷风险控制技术，是改善小微企业信贷服务、促进包容性金融发展的关键一环。 一、风险识别：建设“小微企业大数据信息平台” 风险识别是小微企业信贷风险管理的起点，也是基础。由于条件限制、路径依赖等因素影响，在过去相当长的时期内，金融机构尤其是地方性金融机构小微企业信贷管理人员的历史经验、知识水平与决策能力等成为风险识别中发挥关键性作用的因素。尽管目前有些机构已经开始结合飞速发展的信息技术尝试使用更为科学合理的风险识别技术，但进展缓慢，与现实需求相比仍然存在较大差距。 小微企业信贷风险有其特殊性，尤其是风险的动态性、隐蔽性高于大企业，而这些差异主要源于大企业与小微企业
的信息结构存在显著不同。一般而言，大企业经营规范、信息披露充分且可信度高，基于这些低成本信息开展的风险识别辅之以抵押资产质量的审核，基本能够防控当时可预见的主要风险。而多数小微企业经营管理水平参差不齐、信息披露较少，特别是很多小微企业缺乏合规、真实的财务报表，其日常经营行为又具有隐蔽性、不确定性，信息成本高、质量差严重阻碍小微企业风险识别，也令众多金融机构对其发展顾虑重重。 建设“小微企业大数据信息平台”，可有效解决这一问题。小微企业潜在的大数据资源非常丰富，从电信、金融、社保、房地产、医疗、征信体系等部门，到电子商务平台、社交网站等，覆盖广泛。但在当前条块分割管理体制下，小微企业的这些海量信息“碎片化”地分散在缺乏数据共享机制的地区和部门之中。通过建设一个小微企业“大数据信息平台”，将这些动态、分散、隐蔽信息整合利用，从而提高小微企业信息的完整性、真实性、时效性和可获得性，对有效推动金融支持尤为重要。基于当前条件，可操作的选择是，首先应当尽快建设、完善一批涉及小微企业信息的关键性子平台，包括人民银行的小微企业信用征集体系，政府各部门有关小微企业注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保、经济诉讼等的信息平台，待条件成熟，再以这些子平台为基础构建一个超级信息平台。
中小企业信用担保的调研报告 信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障， 是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。 一、市信用担保体系发展情况及意义 近年来，市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。 据统计目前市共有20家中小企业担保公司，实收资本141172万元，累计担保户数2339户，累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户，累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进 市经济发展起到了不可替代的作用，主要表现在： (一)推动经济增长，增强地方财力。市信用担保公司主要为中 小企业服务，通过扶持中小企业发展，除给地方带来了税收收入、外汇收入，还带动了地方经济发展。仅xx年，通过开展担保业务，受 保企业新增销售额亿元，新增利税亿元。 (二)扩大就业岗位，缓解 * 。统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解 * 起到了重要作用。同时通过担保贷
款的发放还可以鼓励自主创业，缓解政府就业压力，截止xx年底通 过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。 (三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。xx年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会 的75%、以及出口的60%均中小企业，中小企业，各项指标比上年都 有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。 二、市担保体系发展中存在的主要问题 由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担 保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。 (一)业务空置率较高。xx年末，市已领取工商营业执照的20 家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。 (二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银 行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信 贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公 司的健康发展。
中小企业信用担保 一、我国中小企业信用担保体系建设背景分析 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了重要作用。据统计，目前我国在册的中小 企业已经超过1000万家，占全国企业总数的99%以上，每年创造的增 加值占整个工业增加值的76.6%以上，实现的利税占50%以上，提供的 就业机会占75%以上，各种数据均表明中小企业已成为我国国民经济中的一支重要力量。不过，一个事实是中小企业普遍存有资金短缺现象，融资渠道不畅，贷款难问题异常突出，已成为中小企业发展的“瓶颈”。 信用担保制度是发达国家中小企业使用率最高且效果最佳的一种金融 支持制度。建立中小企业信用担保体系，开展中小企业信用担保服务，是市场经济发达国家通过社会化服务体系扶持中小企业发展的措施之一，是政府行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化 信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境的重要手段。我国 经济的发展离不开中小企业的发展壮大。因此，建立和完善以中小企 业为服务对象的信用担保体系，就成为一项紧迫的任务。 二、我国中小企业信用担保发展现状 （一）信用担保机构面临的问题和障碍 1、资金规模小，不能充分发挥效用。我国中小企业信用担保机构的 资金，大多数来源于政府的财政拨款，其他渠道的资金来源很少。各 地政府财政压力普遍较大，可以拨付给中小企业担保机构的资金比较 有限，远不能满足本地区中小企业对担保基金的需求。 2、缺乏有效的风险管理机制。目前，我国中小企业担保机构大多缺 乏一套科学的风险识别和评估体系，对受保企业资信状况调查，主要 借助于简单的财务报告和走马观花式的询问，缺乏真实、准确的评估。
长沙市中小企业信用贷款试点工作方案 为贯彻落实《国务院办公关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发[2008]126号）、《国务院关于促进中小企业发展若干意见》（国发[2009]36号）、《湖南省人民政府关于促进工业企业平稳较快发展的若干意见》（湘政发[2009]1号）、《湖南省人民政府关于进一步支持中小企业融资的意见》（湘政发[2009]10号）和《中共长沙市委长沙市人民政府关于推进服务体系建设加快中小企业发展的若干政策意见》（长发[2009]12号）精神，切实破解中小企业融资难题，结合我市实际情况，制订本试点工作方案。 一、信用贷款试点的指导思想 长沙市中小企业信用贷款试点工作总的指导思想是:以科学发展观为指针,遵循试点先行、有序推进的工作原则，以积极落实国家、省、市各级政府支持中小企业的信贷政策为重点，以推进中小企业信贷管理服务机制创新为目标，以实现控制更加有效、各级政府（园区）参与把关、共同分担风险、银行愿意贷款为目的，以构建中小企业融资激励机制为突破口，以创建中小企业良好融资环境为落脚点，既讲究信用贷款质量，又合理控制金融风险，既简化中小企业贷款手续和程序，又合理降低中小企业融资成本，积极破解我市中小企业融资难题，切实加大金融支持中小企业发展的力度。 二、信用贷款试点的参与对象
我市范围内进入长沙市中小企业信用贷款试点工作领导小组办公室设立和管理的中小企业信用贷款资源库中所有中小企业（下称企业）。参与中小企业信用贷款试点的金融机构不限定为地方性金融机构，其他银行、小额贷款公司等在同等条件下都可参与试点。 三、信用贷款试点企业的基本条件 1、经工商行政管理部门登记注册，具有法人资格，并通过工商年检。 2、符合国家制定的中小企业标准。 3、开业一年以上，成长性较好。 4、主营业务符合国家产业政策和环保要求。 5、信用状况良好。 6、会计报表已经注册会计师审计，并出具无保留意见审计报告。 四、信用贷款试点企业的入库程序 1、企业自主申报。符合本工作方案第三条基本条件的中小企业，由企业自主申请信用贷款试点。 2、联审推荐。企业所在的园区及区、县（市）财政局、工业经济局、金融证券办等相关部门负责联合主审，并提出联合推荐试点意见。
中小企业9种融资方式 9中小企业融资方式 浏览:286 |更新:XXXX是一家通过年检、管理良好、信誉可靠、与银行有长期合作关系的企业。企业融资——信用担保贷款 目前，全国31个省市已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些组织大多采用会员制管理的形式。企业融资属于公共服务、行业自律和非营利组织担保资金的来源一般包括地方政府财政拨款、成员自愿支付的成员资金、社会筹集的资金、商业银行的资金等。成员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构担保。此外，中小企业也可以向专门从事中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业无法提供银行可接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用担保，担保公司可以解决这些问题。 企业融资-买方贷款 如果企业产品有一个可靠的市场，但在资金不足、财务管理基础差、难以获得企业融资可以提供的抵押品或第三方担保的情况下，银行可以根据销售合同向其产品的买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的财务困难。或者买方开出银行承兑汇票，卖方持有该汇票并在银行贴现。企业融资——异地联合合作贷款 一些中小企业产品有广阔的市场，或者为一些大型企业提供配套零件，或者是企业集团的松散子公司在生产合作产品的过程中，如果需要额外的生产资金，可以寻求牵头银行统一向集团公司提供贷款。然
后，集团公司将向合作企业提供必要的资金，当地银行将合作监督合同。牵头银行也可以与远程合作企业的开户银行联合单独提供贷款。企业融资-出口贷款 对于生产出口产品的企业，银行可以根据出口合同或进口商提供的信贷签证提供打包贷款企业融资对于有现金账户的企业，可以提供外汇抵押贷款对于有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证获得人民币贷款。 也可以为出口前景好的企业借入一定数量的技术改造贷款。企业融资——自然人担保贷款 XXXX 8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务。未来3年内，中国工商银行国内机 架构将允许自然人在企业融资办理中小企业信贷业务时提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可以采取三种方式:抵押、权利质押、抵押加担保。可以抵押的财产包括个人财产、土地使用权和交通工具等。可以质押的个人财产包括储蓄存单、国库券和注册金融债券抵押加担保是指追加抵押人在财产抵押基础上的连带责任担保。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约情况，银行将要求担保人履行担保义务。 企业融资-项目开发贷款 一些科技型中小企业，如果科技成果转化项目具有重大价值，且初始投资额较大，自身企业融资资金难以承受，可以向银行申请项目开发贷款商业银行将积极支持技术成熟、高新技术产品或专利项目市场