【课题】第三讲电子交易与电子支付
【学习模块承担的能力、素质要求】
从事电子商务管理工作，必须熟练应用电子支付手段
熟悉网上银行开展的业务和操作过程，熟练运用网上银行支付工具在网上实现转账、网上付款
【方案一】电子交易与电子支付1
【学时】 2
【学习要点】
电子交易的原理；
电子购物；
电子货币的概念及特点；
电子货币的种类；
电子现金的概念、优点、形式、应用；
网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题；
电子银行系统的功能与建设。
【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】
（1）问题：
知识问题：电子货币的种类
能力问题：电子现金的应用
态度问题：不熟悉电子货币，学习上存在畏难情绪
（2）学法指导：采用案例分析法，让学生了解电子交易的原理及电子购物的流程，了解电子货币的概念、特点、种类，理解电子现金的优点，了解电子现金的形式，熟练掌握电子现金的应用，了解网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题，了解电子银行系统的的功能，理解网上银行系统的特点。
（3）导学提纲：
★举出生活中的电子支付实例：饭卡、电话卡、银行卡……
活动一：分析国美电子购物案例，了解电子交易的概念及电子交易的基本原理，了解
电子购物流程。
◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子交易的原理及电子购物操作
过程。
◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。
◆资料：
一、电子交易的原理
电子交易是电子商务在经济领域的具体应用。从广义上讲，它是买卖双方利用计算机网络，并按一定的标准，以电子方式来进行的各类商贸活动，包括整个电子化的商贸活动与技术。在这里的“买卖双方”、“计算机网络”、“按照一定标准”和“进行商贸活动”都具有丰富的含义，有其具体所指，如“买卖双方”是指从事电子交易的主体；“计算机网络”是指进行电子交易的电子技术和网络基础，即电子交易赖以存在的物质基础，包括Internet、EDI专业网、Intranet（企业内部网）、Extranet（企业外部网）和其他的一切构成网络的电子技术；“按照一定的标准”是指从事电子交易的准则，即行业规则，它是从事电子交易活动的人所必须遵守的基本原则；“进行商贸活动”是指电子交易是进行商贸活动这一具体的商业操作。
电子交易的基本原理。电子交易的具体形式开始于公司确定需要购买的商品。它首先通过访问分销商或制造商的Web站点在线目录，选择合适的商品，并通过电子邮件等方式将购物申请单传送到购物部门。购物部门将必要的信息录入数据库，并通过EDI或其他形式向供应商发送电子订单。供应商收到订单后，计算机程序自动将其插入等待处理的订单数据库中，检索库存并确认客户的信誉地位，然后标记要交付的产品，自动填写提货单和发票。如果需要送货上门，该程序就用电子邮件通知库房和货主。客户收到货物后，会计用电子邮件通知银行将货款拨送到供应商的账户上。因此在整个商贸过程中，关键的部分都围绕着信息流的流动，并通过计算机网络自动按预先设定的程序来办理。
二、电子购物
国美电器电子购物案例
国美电器主页
1．进入当地商城。
2、选中商品，点击“订购”按钮。
3、将商品加入到购物车中，点击确定。
4、进入订单提示页面，如果继续购买商品，请点击“继续购物”，如果想结帐，请点击“收银台”。
5、如果您是国美已经注册用户，请填写用户名和密码进入结算；如果您是新用户，请您先注册；您也可以不用注册，直接选择购物直通车购买。
6a、如果您选择购物直通车，请您仔细填写您的联系电话，以便我们能及时与您联系。
6a-1、请您仔细检查您填写的信息，确认无误，进入下一步。
6a-2、通过购物直通车完成商品订购。
6b、如果您是老用户，请直接填写用户名和密码进入，并仔细检查您相关的用户信息。
6b-1、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。
6b-2、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。
6c、如果您是新用户，请填写用户名，如无重复用户名，请填写您的相关信息。
6c-1、请您仔细检查您填写的用户信息，确认无误后点下一步。
6c-2、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。
6c-3、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。
7、在订单查询页面中，您将会看到您的订单号，点击订单号进入查看订单信息。
8、请仔细核对您的订单是否有误。
9、国美的电子商务商务员会与订购者电话联系，再次确认订购者的订单及商品的相关信息。
活动二：分析电子货币的种类，研究电子现金的应用。
◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子货币的种类及电子现金的应
用方法。
◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。
◆资料：
一、电子货币的概念
电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，商用电子化机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币。
二、电子货币的特点
电子货币具有以下特点：
（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；
（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；
（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；
（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；
（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS.、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。
三、电子货币的种类
电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可分为以下4种：
（1）“储值卡型”电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。
（2）“信用卡应用型”电子货币——实现了电子化应用的信用卡。
（3）“支票账单型”电子货币——用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。
（4）“数字现金型”电子货币——模仿现金当面支付方式的电子现金。
目前世界各国正在试验和实施的电子货币项目中（见表3-1）：
计算机现金、第一虚拟，是信用卡应用型电子货币。
因经营网络银行而出名的SFNB(Security First Network Bank，安全第一网络银行)开展的转账服务项目，FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服务技术国际联盟）正在进行的“电子支票项目”等，是支票账单型的电子货币。
有名的Mondex、e-cash等，是数字现金型的电子货币。
另外，大多数使用IC卡的电子项目，例如，芬兰的“先驱者”、丹麦的“DANMONT”以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心试验的电子货币项目等，属于储值卡型电子货币。
s表按上述4种电子货币，主要电子货币进行了分类。
四、电子现金
所谓电子现金，通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。
按其载体来分，电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金。
1. 电子现金的优点
有人认为现金在电子支付系统中仍然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金通过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。
（1）匿名性（Anonymity）。（2）流动性（Liquidity）。（3）精确性。
数字现金优于纸币之处在于它安全（在生成、递送、存储、认证、交易等过程）、超距、迅速、低成本、匿名性、精确性，这大大强化了现金的可移动性。
2. 电子现金的形式
（1）预支付卡（Prepaid Card）。买主可预先购买预支付卡，如电话卡（Self-contained Phone Card），可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人愿意以这种卡作为“饭卡”，长话卡有同样的问题。商业上开始用预支卡和收费（Rechargeable）卡。为了增加系统的可接受性，Visa对零售（Point-of-Sale）终端进行扶持，现在以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途灵巧卡，如最近的EMV（Euro Pay, Master Card, Visa）标准，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIM（Subscriber Identity Modules）、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活跃的是这类多功能Smart卡。
（2）纯电子系统。通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面还必须保证匿名性，因而全电子支付系统还未能运作。
3.电子现金系统举例
（1）E-Cash
E-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Dig cash公司开发的，于1996年3月在美国密苏里Mark Twain银行使用，有万余人和两千多零售商参加此项试验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash。日本的日立公司也在进行E-Cash试验。
为了能交易转账，买卖双方须在Mark Twain银行存款，取得World Currency Access账号。它由FDIC(Feposit Insurance Corp)发行，但无须付息或在一定期限内不付息。买方必指示Mark Twain银行将钱从World Currency Access账上转到E-Cash中自己的账号上，一旦转入，钱就不属于银行了，而且银行也不再为其担保。
1) 支付过程。买主对适量E-Cash通过相当安全的密码协议进行加密，并送给卖方，可通过任何数字通信，如E-mail、软盘、打印文件、复印件等传递。卖方收到后，对其解密后存入自己的计算机，并可转入卖给主的World Currency Access账上。实现了将买主的钱减掉，并加到卖主的账上。
2) 安全性。银行虽然完成了E-Cash的存取，但不能跟踪E-Cash的具体交易，这是由于采用了双钥密码实现。它采用了RSA数据安全公司的RSA密码产品，整数模为768bit，保证系统具有匿名和不可跟踪性。系统还提供不可否认性和可仲裁性，能否解决交易双方发生的任何争执，这是电子支付系统能够成功的必要条件。虽然这种纯电子E-Cash可以复制，但它不能重复使用，这由Mark Twain银行数据库的证实系统来保证。
（2）MONDEX
由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的斯温顿市使用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997引入MONDEX，澳大利亚四家银行、新西兰六家银行准备推广MONDEX，由北美、亚、澳洲17家大公司为股东的MONDEX 国际有限公司总部，在伦敦推广应用MONDEX，香港汇丰和恒生已发行40000余张。
Monde是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Monde系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器以及卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Monde芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如图3-4所示：
系统描述如下：
1) 用户以银行存款申请兑换Monde电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充填等额币值。这一过程可利用Monde ATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进
行对话。
2) 持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款的操作，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。
3) 持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”的设备与持卡人的Monde卡建立通信（在网上或网下皆可），并造成币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Monde卡读写设备自行检测卡的真伪。
4) 持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移（网上网下皆可）。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为网下，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人插入自己的Mondex卡，将电子钱包中保存的币值再移入自己的卡中。若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡之间建立通信，将付款人卡中一定数额的币值转换到收款人的卡中。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换传统的实体现金。
活动三：分析中国银行网上支付行案例。
◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，分析网络银行的影响及发展中存在的问题，理
解网上银行系统的特点，了解电子银行系统的功能。
◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。
◆资料：
二、网络银行
1. 网络银行的特点
网络银行作为一个全新的领域，有如下显著特点：
（1）建设费用低。网络银行不需要花巨资建立营业大厦，也不需雇佣大批员工来进行日常操作，这省去了大笔的投资费用。如创立安全第一网络银行的全部费用为100万美元左右，只相当于银行开办一个小分支机构的费用。
（2）运营不受时空限制。（3）多语言平台。
（4）交易费用低。据统计，处理一项交易在银行营业所要花费1.07美元，通过电话需要55美分，用ATM需25美分，而通过互联网只需2美分。
（5）能提供标准化、高质量的服务。
2. 网络银行的影响
（1）网络银行将根本改变银行的经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容产生影响。会有一大批非银行机构通过网络进入银行业。竞争的加剧，将使传统银行的分支机构和营业网点数量减少。
（2）网络银行改变了资本周转方式，提高资本周转速度。
（3）网络银行将改变传统银行的经营思想。
传统银行以资产规模大小、机构网点数量、地址位臵优劣来“论英雄”、而网络银行以获取信息能力、拥有信息量、分析处理信息及为客户提供及时的金融服务来衡量银行的优劣。网络银行将改变传统银行“银老大”的经营观念，走与其他非银行服务机构合作经营、共同发展的道路。
（4）网络银行将推动电子商务的加速发展。
在线支付一直是制约电子商务发展的主要瓶颈之一。只有真正实现在线支付、即时支付，电子商务才能充分显示其相对于传统商务的优势，从而获得长远的发展。
另外，网络银行的发展还会对传统的货币政策、人们的消费方式及支付习惯产生深远的影响。
3. 我国网络银行发展过程中存在的问题
（1）网络基础设施建设不完善
（2）传统的现金支付方式没有彻底改变
多年来，我国一直实行现金支付方式，特别是零售业，一般采取“一手交钱，一手交货”的方式。而网络银行是以电子货币作为支付工具，是无形的信息流，如果不改变传统的现金支付方式，势必限制网络银行的发展。
（3）网络安全问题
（4）传统金融体系问题很多
由于我国金融市场发展时间相对较短，内部管理体系仍不完善，致使我国银行的监控机制和管理水平同国外差距较大。引入网络后，更加大了金融监控和管理的难度。
（5）法律、法规有待于建立健全
三、电子银行系统的功能与建设
1. 发布公共信息
2. 金融服务
（1）查询类服务。（2）申请类服务。
（3）内部转账类服务。
（4）对外付款类服务。
（5）预约服务类。
（6）网上购物。这类服务是要和商家合作完成的。使银行成为客户与商家之间的信用中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信用卡、电子支票作为支付手段。
3. 网上银行系统的特点
“网上银行”系统相比银行其他已有的应用系统，具有一些不同于银行传统应用系统的特点。
（1）以已有的业务处理系统为基础
（2）采用Internet/Intranet技术
（3）将现有的业务系统有机地联系起来
（4）提供综合服务
同步练习：
1．电子货币是以（）为基础，商用电子机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段。
A.货币
B.信息
C.电子信息网络
D.EDI技术
2．电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、（）和世界货币。
A.交换手段
B.计价功能
C.购买手段
D.支付手段
3．电子现金的本质特征有精确性、匿名性和（）。
A.价值性
B.流通性
C.等价性
D.交换性
4．网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行利用（）技术，通过在Internet上建立网站，向客户提供金融服务。
A.Internet
B.EDI
C.SWIFT
D.Intranet
1.C
2.D
3.B
4.A
自我测评：
中国银河证券网上交易应用案例
学后小结：
迁移拓展：掌握电子现金的应用，有助于开展电子采购及网上销售工作。
【方案二】：熟悉个人控制台（实验）
【学时】 1
【学习要点】
个人控制台的功能
企业初始产品设置
【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】
（1）问题：
不知道如何注册
不了解系统功能
（2）学法指导：上机操作，现场模拟
（3）导学提纲：
1、实验问题：登录电子商务教学软件服务器，掌握以下情况：
（1）注册。
（2）电子商务教学软件的功能
（3）个人控制台的关键作用。
2、上机准备：
（1）认真学习登录、注册电子商务教学软件的方法；
（2）画出上机的操作过程流程图。
3、上机：
（1）登录服务器后，注册到齐齐哈尔职业学院市场营销051班，以学号后四位作为用户名，注册自己的公司。
（2）浏览个人控制台的内容，研究个人控制台中的信息，个人控制台是以后实验模块中常用的功能。
信息通知：是实验的信息平台，是交易双方传递交易信息的平台，如交易合同达成通知书，提货通知书，购物交费说明等，学生之间也可以在此平台通过发短信的方式进行信息交流。
我的公司：学生作为企业身份实验时，将拥有公司资料、公司资金、初始产品、物品清单、经理名片，通过修改公司资料保持公司资料的及时更新，新用户的公司在网上银行是没有卡号的，需要到网上银行注册申请并存款。已经申请了网上银行的用户，在公司资金下，可以查看资金情况。
其中，初始产品设置：相当于把企业生产的产品放在成品库里，可随时用来在B2B平台发布并进行交易。单击添加，设置产品。设置产品时产品编号、产品名称是必须填写的内容，建立设置商品时信息尽可能要全。物品清单是在B2B交易中，作为买方购入商品存放的地点，当该同学作为B2C交易的购货商时，他在B2C平台发布的商品也是从物品清单中调出来的。
其中，我的名片：即本公司经理的名片。
我的资料：可修改个人信息。学生作为个人身份实验时，将拥有个人信息、我的物品、我的资金、我的联系方法、密码维护等。
其中，我的物品：在B2C交易下，买方在商城购买商品的存放地点，他同时可以记录购买价格、数量、时间等要素，当需要把从商城购买来的商品发布到C2C进行拍卖时，系统将调用我的物品里的信息，只有从商城购进的商品才有可能发布到C2C平台进行拍卖。
其中，我的资金：学生作为个人身份交易时用来转账的资金账号。这里记录了账号以及账号的余额。在我的资料完整下还提供了我的联系方法和密码维护功能。
实验笔记：为学生提供实时的记录文档，学生可以记录实验过程中遇到的疑点或难点。
注意：在填写注册信息时，个人身份证号码一定要采用半角方式填写，否则银行账号申请不了。同步练习：
（1）用户注册
注册个人信息时，用户名采用学号＋姓名
（2）进入个人控制台
（3）创建公司，查看“我的公司”
初始产品设置，添加产品，信息尽可能要全;申请银行账号
（4）查看“我的资料”
（5）了解“我的物品”、“物品清单”在实验中的功能。
自我测评：
分析个人控制台在今后实验中的作用。
学后小结：
迁移拓展：
熟悉个人控制台实验使学生亲身体验到电子商务教学软件环境，有助于进一步开展今后的各实验项目。
【方案三】网上银行（实验）
【学时】 1
【学习要点】
注册账号
转账
收款等操作
【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】
（1）问题：
运用网上银行工具实现转账、付款等操作
（2）学法指导：上机操作
（3）导学提纲：
1、实验问题：学生分别以个人身份和企业身份注册银行账号，并在网上银行中进行相关的存取款、转账、汇款等操作
2、上机准备：角色设置：企业用户、个人用户、网上银行后台管理员。
3、上机：
（1）注册帐号。
学生在网上银行需要分别注册个人帐户和企业帐户，如上图在选择类型时选择个人或企业用户，系统将自动分配银行帐户卡号，学生应记住自己的银行卡号，也可以到个人控制台查看自己的卡号。该页面提交后，在下一个页面选择所在地区、设置卡号密码并确认即可。
（2）存款。
注册成功后，客户即可登录网上银行，在本系统中个人用户最多可拥有50，000奥元的虚拟货币，企业用户最多可拥有500，000奥元的虚拟货币。如上图写入将要存入的金额点击“存款”即完成存款。（3）网上银行转帐。
从收款人列表中选择收款人（收款人列表为每次转帐时收款人的记录，可点击“我的收款人”进行添加或者删除），若列表中还没有收款人帐号，则手工填写接收人卡号、姓名以及转帐数目并提交表单。
（4）网上交易汇款。
网上交易的汇款（个人帐号汇款及无帐号汇款）：转帐必须填写收款人的全称（若是公司帐户，必须填写公司全称），收款人帐号，交易凭证号，以及所在地等。提交表单即可。无帐号汇款则无需填写收款人全称。收到汇款后，可“取汇款”，也可“查询”来浏览网上银行帐户的资金流动记录。
4、注意事项：
（1）在个人账号汇款中，必须填写收款人全称、收款人账号（或从我的收款人选择，两者只能选其一）、收款人所在地、汇款金额，如果是交易汇款，必须填写单证号。
（2）在交易模块中，经常需要进行银行转账操作，在交易完成后，可直接跳到网上银行接口，输入卡号和密码即可转账，不需要再进行银行转账。
（3）需要进行网上银行转账时，对方会以短信方式提醒，注意查看自己个人控制台中的信息，并记住其中的对方账号、全程和交易号，在进入到网上银行汇款时要用到。
（4）个人与企业账户为两个无关账户，同一个学生完成整个实验流程必须各注册一个，系统首页中有“大富翁排名”即为学生企业账户中总资金的排名，系统中个人账户只能支付个人身份购买的商品款项，而公司资金因交易而增加和减少即体现在企业账户里。
同步练习：
1、上机完成上述操作，把步骤记好，此即为流程。
2、结合这次网上支付经验，分析电子支付与传统支付的区别。
自我测评：
写出实验报告，描述网上银行开展业务的实验方法、实验过程和实验结果，并对结论进行分析，如通过本实训，你学会了哪些技能？方法和步骤是怎样的？你认为什么地方最为关键？你还有些什么样的新想法和体会？
学后小结：
迁移拓展：
网上银行实验使学生亲身体验到电子支付与传统支付的区别，掌握网上银行业务的操作过程，在各
类电子商务中应用电子支付。
【方案四】电子交易与电子支付2
【学时】 4
【学习要点】
电子支票与电子转账；
银行卡种类及银行卡组织。
Internet网上支付系统；
SWIFT系统。
【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】
（1）问题：
各种电子支付方式的操作
（2）学法指导：采用比较法及案例分析法，让学生了解电子支票的要领特点，理解电子支票系统的交易过程，了解电子资金转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票应用，了解银行卡种类及银行卡组织，理解网上支付模式及网上支付系统的完善，了解POS系统，了解SWIFT的作用、组织形式、服务内容、安全策略、特点、安全体系。
（3）导学提纲：
★导言：如何处理世界范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？
活动一：研究电子支票支付实例。
◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生了解电子支票的特点，理解电子支票的
交易过程，了解电子资金的转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票支付过程。
◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。
◆资料：
①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
电子支票
1. 电子支票
电子支票也可称为电子资金传输。电子支票系统从20世纪60年代开始使用。电子支票是一个多样化系统，包括：
（1）通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付。
（2）通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。
（3）大额资金在世界各地银行之间的传输。
电子商务法复习题 案例分析题 1、某网站是一家提供网络商品拍卖的电子商务公司。小丽在该网站“好美化妆品”卖家发现，其出售的某化妆品比她在商店里购买的同一品牌的商品便宜4成。在仔细核对了网上商品介绍及相关图片后，小丽按既定购物流程购买了该化妆品。随后，小丽发现网上购得的化妆品属于假货。在与卖家协商退货不成又无法获知卖家详细联系方式的情况下，小丽将该网站告上了法庭。要求法院根据消费者权益保护的相关规定，维护其合法权益，判决该网站赔偿损失。但是，法院并没有采纳小丽的诉求。因为，“好美化妆品”是根据该网站的服务协议开设的网店，该网站仅提供买卖双方的交易平台，并在网页上提示，并不保证卖家所卖商品的真伪。在小丽寻找卖家时，该网站也尽其所能地提供了卖家注册时的联系方式。 根据案例分析回答以下问题： (1)从案例引发的事实，思考网络服务商的责任规范应有哪些基本要求? (2)在什么样的情况下，该网站可能要承担法律责任? 答案：（1）应当区别电子商务企业的经营模式而确认不同的责任。 ①网站是交易当事人的，应当对所交易的行为负责。即如果是网站自己与客户进行交易，网站应对客户承担责任。 ②网站是交易平台的提供者，在其能力范围内，履行了合理的注意义务和披露义务，则对他人利用其交易平台提供违反国家相关规定的行为不负责任。反之，若明知他人利用其交易平台提供违法的商品，则应承担责任。 （2）从本案可知，该网站作为一个交易平台提供者，所承担的责任是有限的。如果没有说明可能存在假货，或者不能提供卖家地址无法找到卖家的情况下，可能需要承担相关的法律责任。但该网站已在网页上提示，并不保证卖家所卖商品的真伪。在小丽寻找卖家时，也尽其所能地提供了卖家注册时的联系方式，所以最终不承担出售假货的法律责任。参考《最高人民法院关于审理涉及计算机网络著作权纠纷案件适用法律若干问题的解释》，网络服务者在如下情况才承担共同侵权责任：参与他人侵权行为；通过网络帮助他人实施侵权；明知网络用户通过网络实施侵犯他人权利依然纵容；经权利人提出警告，但却不采取措施以消除侵权后果的。 2、2004年1月，原告杨某（男）结识了被告韩某（女）。同年8月27日，韩某用手机发短信给杨某，向他借钱应急，短信中说：“我需要5000元，刚回北京做了眼睛手术，不能出门，你汇到我的卡里。”杨某见短信后立即将钱汇给了韩某。一周后，杨某再次收到韩某的短信，又借给其6000元并汇到了韩某的账户。因都是短信来往，两次汇款杨先生都没有索要借据。借了两次钱后，韩某非但没有还钱，反而继续向杨某借钱。杨某起了疑心，要求韩还钱。但几经催要，韩某只是发短信说：“我一定还，但需要等一段时间。”可韩某还是久欠未还，杨某逐将韩某告上了法庭。并提交了银行汇款单存单两张。但韩某却称这是杨先生归还以前欠她的欠款。 法院审理认为，手机短信载明的款项数额、往来时间与杨某在银行的业务凭证相符，同时短信还载明了被告承诺偿还借款的意思表示，证据间相互印证，故可以认定被告向原告借款的事实。据此，法院判令被告韩某偿还原告人民币1.1万元。 问： （1）本案中的手机短信是数据电文吗？其证据力如何？ （2）手机短信作为证据时的证据力受哪些因素的影响？ （3）本案争议的焦点是什么？手机短信作为证据的判断主要依据哪部法律？ 答案： （1）依据2005年4月1日起施行的《中华人民共和国电子签名法》中的规定，电子签名是指数据
电子商务案例分析 案例一：支付宝交易 一．基本情况 1.什么是支付宝 （1）支付宝是由阿里巴巴公司为网络交易提供安全支付服务的第三方支付工具，通过支付宝可以安全、简单地完成网上支付，买家可以选择支付宝付款、卖家可以使用支付宝收款。对于经常在淘宝网“淘宝”朋友来说，可以登录免费注册支付宝，而且还可以进行帐户提现、帐户充值。 第一步：注册并实名认证 第二步：支付宝充值 第三步：拍下“宝贝” 第四步：收取“宝贝” 大家一定在买东西的时候使用支付宝哦,有了支付宝我们就什么都不用担心啦~~ （2）商务案例，支付宝庞大的用户群吸引也越来越多的互联网商家主动选择集成支付宝产品和服务，目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
（3）支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。 （4）支付宝品牌以安全、诚信迎得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖;同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。2006年9月，在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的“2006年中国IT用户满意度调查”中，支付宝被评为“用户最信赖互联网支付平台”。 2)功能结构图 支付宝在网上交易中充当的是第三方支付平台的作用，为电子商务提供安全、简单、便捷的在线支付解决方案。 二．商业模式 1.目标客户群 支付宝刚创立时的目标客户是陶宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。截止2006年底，支付宝已有3300万用户，是我国最大的第三方网上支付平台。 2.盈利模式
第九章电子支付法律制度 第一节电子支付概述 一、电子支付的含义及其特征 完全电子商务是指交易的各环节全部通过电子信息形式进行的电子商务，不仅合同的订立是以信息形式进行的，合同的履行也是以信息形式进行。当然包括了以信息形式付款，这就是电子支付问题。而不完全电子商务是指部分地通过电子技术手段所进行的商务活动。它可能是在线订立合同，也可能是在线付款，也可能是在线交付物品。如果是在线付款，就涉及到电子付款的问题。 从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到受款人。所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 电子支付具有下面几个特征： 1．电子支付是一种合同履行方式 向债权人给付给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。 2．电子支付是金融服务的一种新形式 电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。 3．电子支付具有技术性 电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。 二、电子支付的方式 由于使用的传输网络、传输协议和支付程序的不同和相互组合，在实践中衍生出了各种各样的电子支付工具。 （一）电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。 电子资金划拨（EFT）是BtoB中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。 电子资金划拨的当事人最多可有五方：1、资金划拨人或称发端人2、发端人代理银行3、收款人或称受益人4、受益人代理银行5、其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。 电子资金划拨具有无因性的特征。无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付就发生法律效力。发端人不得以其支付指令有误或支付的原因不合法为由要求银行撤销已完成的支付行为。
电子商务法之案例涉及到许多方面,主要的案例比如:A.域名抢注\域名纠纷/域名管理案 B.电子签名案.C.电子商务中消费者权利案.D.信息服务案例,E.互联网不正当竞争案 A.域名抢注\域名纠纷/域名管理案 （美国）匡威公司诉北京国网信息有限责任公司计算机网络域名纠纷 原告：（美国）匡威公司 被告：北京国网信息有限责任公司 诉讼请求：请求判令被告立即停止使用并注销“https://www.doczj.com/doc/a12333564.html,”域名，并承担本案的诉讼费用。案由： 原告匡威公司（旧译康沃斯公司）创建于1908年，拥有商标“CONVERSE”的注册商标专用权，经过90多年的发展，“CONVERSE”已经成为世界运动鞋类和服装领域的著名品牌，在全球90多个国家通过约9000家经销商向顾客销售，在中国各大中城市先后建立了190多家专卖店和专柜。 被告北京国网信息有限责任公司抢先于2000年2月23日注册了“https://www.doczj.com/doc/a12333564.html,”并使用了该域名，但被告使用该域名的网站为网络类，与服装运动鞋类无关。 问题：你认为本案应当如何判决？为什么？ 判决结果：法院判决书认为：我国与美国均属《保护工业产权巴黎公约》的成员国，在其正当权益在中国受到侵害时，匡威公司有权依照该公约规定向中国法院提起诉讼，中国法院将依据有关法律和公约的规定进行审理。匡威公司是中国注册的“CONVERSE”商标的权利人，其对该商标享有的注册商标专用权应受中国法律保护。 国网公司在无正当理由的情况下，将匡威公司的注册商标“CONVERSE”注册为自己的域名并加以使用，可能造成与匡威公司所提供的产品或服务的混淆，并可能导致社会公众误认为该域名的持有者与匡威公司存在某种联系，引起公众对其出处的混淆，误导网络用户访问其网站。该行为无偿占有了匡威公司的商业信誉，损害了其权益，具有主观恶意。根据《最高人民法院关于审理涉及计算机网络域名民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》的规定，国网公司注册、使用“CONVERSE”域名的行为对匡威公司的注册商标专用权构成了侵害，属不正当竞争行为，应依法承担停止侵权的法律责任。匡威公司的诉讼请求依法成立，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国民法通则》第四条、《中华人民共和国不正当竞争法》第二条第一款以及《最高人民法院关于审理涉及计算机网络域名民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》第四条、第五条、第八条之规定，判决如下： 自本判决生效之日起三十日内，北京国网信息有限责任公司停止使用、注销“https://www.doczj.com/doc/a12333564.html,”域名。 B.电子签名案. 2004年1月，杨先生结识了女孩韩某。同年8月27日，韩某发短信给杨先生，向他借钱应急，短信中说:“我需要5000，刚回北京做了眼睛手术，不能出门，你汇到我卡里”。杨先生随即将钱汇给了韩某。一个多星期后，杨先生再次收到韩某的短信，又借给韩某6000元。因都是短信来往，二次汇款杨先生都没有索要借据。此后，因韩某一直没提过借款的事，而且又再次向杨先生借款，杨先生产生了警惕，于是向韩某催要。但一直索要未果，于是起诉至海淀法院，要求韩某归还其11000元钱，并提交了银行汇款单存单两张二张。但韩某却称这是杨先生归还以前欠她的欠款。 为此，在庭审中，杨先生在向法院提交的证据中，除了提供银行汇款单存单两张外，还提交了自己使用的号码为"1391166XXXX"的飞利浦移动电话一部，其中记载了部分短信息内容。如：2004年8月27日15:05，那就借点资金援助吧。2004年8月27日15:13，你怎么这么实在！我需要五千，这个数不大也不小，另外我昨天刚回北京做了个眼睛手术，现在根本出不了门口，见人
第六章电子支付 案例6-1 中国网络银行的排头兵——招商银行 一、招商银行网络营销业务的构建 1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革潮流，经中国人民银行批准，由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行——招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。经过十三年的拓展，招商银行已成功地进入了国内主要经济地区和中心城市，除在深圳地区有着密集的机构网络外，先后在上海、武汉、北京、广州、沈阳、成都、兰州、西安、南京、杭州、重庆、大连、南昌、长沙、无锡、宜昌、黄石、丹东、宁波、苏州、温州和福州等城市建立了分支行，并在北京和香港设有代表处，2000年，还将在天津、济南和青岛设立新的分支机构，并将在香港设立分行。目前全行拥有机构网点190多个，与世界630多家银行建立了业务关系，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的全国性商业银行业务网络和机构体系。 招商银行在十余年的发展历程中，始终坚持“科技兴行”的战略。1995年推出的“一卡通”被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。1996年在国内率先实现储蓄全国通存通兑，同年又推出IC卡变码印鉴，实现了公司业务通存通兑。1997年4月，招商银行建立了国内第一个银行网站，并于1998年4月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。同年，招商银行又开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。在中央电视台和《人民日报》新闻信息中心联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌”调查活动中，招商银行“一卡通”被消费者评为最受欢迎的国内银行卡。1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。2000年元月，招商银行网站获得由中国互联网络大赛组委会组织评选的“中国十大优秀网站（金融证券类）”荣誉称号。 招商银行拥有一支高素质的电脑员工队伍。1992年，当时的行长亲自带队专程赴美国和加拿大学习考察，选择合适的机型，以“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的原则，高起点、高标准、高速度地发展起来招商银行自己的银行业务电子化处理系统。经过几年在电子化建设和技术装备方面不断投入，已经形成一个包括微机单机银行业务系统、AS/400主机银行业务系统、证券网络系统在内的业务软件体系，完成了包括储蓄操作系统、会计事后监督系统、电话银行系统、国际业务系统及全行联行对帐系统和密押系统的开发与运用，率先推出了客户号管理、电脑触摸屏服务和“企业银行”、脱机电子结算、ATM机取款等服务手段，使SWIFT国际电子清算系统、银企传呼通知对帐系统和ATM高速网投入运行，加快与各地金卡工程合作，有多家分行加入了当地金卡工程网络，从而使全行基本业务全面电脑化，电子化水平上了一个大台阶，服务效率和服务质量大大提高。1998年招商银行对全行计算机网络进行了改造，推出的“一网通”，提供了便利的网上支付服务，得到消费者和商家的盛赞。这次技术改造进一步提高了网络的稳定性、可靠性、安全性和网络的吞吐能力。高性能的电脑网络为招行各项业务的开展和优质高效的服务提供了有力的支持。目前，无论在技术上、还是从业务量上，招商银行的网上银行在国内同业中均处于领先地位。2000
随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 2005年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，非凡是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。 网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，2004年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大爱好。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。 （1）缺乏对吸储行为的监管 目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（非凡是专门从事支付服务的第三方服务商）的 服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。 在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相
电子商务法案例分析
王素芳与北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司等网络购 物合同纠纷 原告：王素芳，女，1952年12月5日出生，汉族，无业，户籍所在地四川省营山县。 被告：北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司。住所：北京市北京经济技术开发区科创十一街18号C座2层222室。 民众康健（北京）科技有限公司，住所地北京市海淀区四道口路11号2层208室。 原告王素芳向北京市大兴区人民法院提出诉讼请求：1、判令被告民众公司向原告王素芳返还货款1577元；2、判令被告民众公司向原告王素芳赔偿十倍货款15770元；3、判令被告京东公司承担连带赔偿责任；4、本案诉讼费由被告京东公司、被告民众公司承担。 案由：原告王素芳于2015年4月15日在被告京东公司经营的”京东商城”中，从被告民众公司店铺”民众康健保健品专营店”购买了”芬兰汉诺金优比金塞玛湖鱼类脂肪粉浓缩片”一盒，单价929元，”采瑞玛咖咀嚼片”一盒，单价648元，共计金额1577元。原告王素芳收到货后于2015年7月发现，被告民众公司销售的两件商品提供的商品外包装上宣传的相关功效存在欺诈，被告民众公司网店网页和说明书宣传的产品功效显示”芬兰汉诺金优比金塞玛湖鱼类脂肪粉浓缩片防治心脏病”，但实际上汉诺金脂肪粉浓缩片为保健品，并不具备防治心脏病的治疗功效，另外玛咖咀嚼片的使用说明中，没有玛咖粉的原料成分，并且也未能标明食用量和不适宜人群。原告王素芳认
为被告民众公司销售的商品不符合国家相关规定，根据国家相关法律法规，食品或保健食品不得使用医疗用语或者易与药品混淆的用语。被告民众公司涉嫌虚假宣传，欺诈消费者。被告京东公司作为网络平台服务商，没有履行法定的监察监督义务，导致不法产品在其平台肆意流通，造成重大的食品安全隐患，应与被告民众公司承担连带赔偿责任。 被告京东公司辩称：涉案商品有被告民众公司销售，原告王素芳要求被告京东公司承担连带责任无事实和法律依据；被告京东公司作为网络交易平台已经履行了平台经营者对入驻商家经营主体身份的审核义务；被告民众公司网页中对其商品的说明与描述系卖家的独立商业行为，被告京东公司并未参与相关信息的制作及发布过程，对此并不知情也无过错。 被告民众公司未作出答辩，亦未参加本院庭审。 原告王素芳与被告京东公司围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告民众公司未参加庭审，亦未对证据提出书面异议，经本院庭审中现场核对，本院对原告王素芳与被告京东公司提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，北京市大兴区人民法院认定事实如下：原告王素芳提交的91健康商城质保清单显示：2015年4月16日，原告王素芳购买了”芬兰汉诺金优比金塞玛湖鱼类脂肪粉浓缩片”一盒，单价979元，”采瑞玛咖咀嚼片”一盒，单价698元，专享优惠100元，共计消费1577元，付款方式为京东支付。2015
课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。
一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上
电子支付安全法律问题分析 根据有关数据显示，2010年三季度，中国互联网付市场（即线上交易）总规达到了7255亿元。许多人实现足不出户便能完成购物、交费行为。但是，电子支的迅猛发展也带来了许多安全患。因此，如何保障电子支中的安全问题，成商家、用户、政府乃至学们重点关注的问题[1]。 1电子支付概述 电子支付是指单位、人直接或授权他人通过电子端发出支付指令，现货币支付与资金转移的行为。电支付的类型按电子支付令发起方式分为网上支付、话支付、移动支付、销售点终交易、自动柜员机交易和其他子支付。2010年6，为了规范金融体系加强金融监管、稳定金融序，央行发布了《非金融机支付服务管理办法》（以简称《办法》），办法》规定“未经央行批准，任非金融机构和个人得从事或变相从事付业务”。这意味着从此三方支付平台将纳入国金融管理秩序之中。20104月，在央行报备的三方支付企业有130多家，根据央行最新公告信息，终进入央行首批名单的有17家。 2电子支付的安全问题 2.1电支付的高效性与安性相比于传统的支付方，电子支付具有成本低、效率的优势，因此被许多企业和人接纳并得到世界各的大力发展。有关研究显，银行卡支付的成本只有纸支付的1/3到1/2，如果一个家从纸基支付全面转卡基支付，节约的总成本至少当于GDP的1％，且支付周期将大大缩短。但是电子支付对安全性的要比传统支付方式
更高。这是因为信网络的发展给支付带来便利的时也带来了高度危险性。首先，资在公网中流转，存着权益人无法控制的时间差，还众多的病毒、木马程序窃取用户的银行帐号密码。 其次，在电子付中，双方无法互相解对方的支付能力，这也带来一风险。同时，电子支付平也成为犯罪分子套现洗钱的“帮手”。从经济学角度析，电子支付的安全性必计算到交易成本中。果片面追求快捷而忽视安全电子支付发展之路必定不会远。在社会生活中，资的安全直接关系到人们的切身经利益，因此公众对支付的安全性为关心。 2.2法律层面上的电支付安全风险从广上看，电子支付安全括两个层面：技术安全与律安全。技术安全是指从技角度能够保证指令对资金的划拨安全地到达收款人的户。这种安全仅指电子支付瞬间动态安全。法安全，则是指指令人能够完全控制支配账户内的资金，不受外因素的影响。这种安是一种稳定的权益保障的状态。电支付发展到今天，包括银行系提供的网上银行和第三方付平台在内，在技术上并有出现安全问题。 当前电子支付中存在的律安全危险主要有如下3。 2.2.1外来攻击 外来种种攻击行为，使指令人失了对账户的控制，主有钓鱼式欺诈、计机病毒及电脑黑客三。 1）钓鱼式欺诈。这我国已经发生多起，通表现为利用仿冒的电子邮件和网站—例如仿造一个网上银行的网站—欺骗用户登陆并留下银行卡帐号密码，然后通过真正的网上银行拨用户资金。
案例1：一刚上小学二年级的男童，在某购物网站以他父亲李某的身份证号码注册了客户信息，并且订购了一台价值1000元的小型打印机。但是当该网站将货物送到李某家中时，曾经学过一些法律知识的李某却以“其子未满10周岁，是无民事行为能力人”为由，拒绝接收打印机并拒付货款。由此交易双方产生了纠纷。 李某主张，电子商务合同订立在虚拟的世界，但却是在现实社会中得以履行，应该也能够受现行法律的调控。而依我国现行《民法通则》第12条第2款和第55条的规定，一个不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能独立进行民事活动，应该由他的法定代理人代理民事活动。其子刚刚上小学二年级，未满10周岁，不能独立订立货物买卖合同，所以该打印机的网上购销合同无效;其父母作为其法定代理人有权拒付货款。 对此，网站主张：由于该男童是使用其父亲李某的身份证登录注册客户信息的，从网站所掌握的信息来看，与其达成打印机网络购销合同的当事人是一个有完全民事行为能力的正常人，而并不是此男童。由于网站是不可能审查身份证来源的，也就是说网站已经尽到了自己的注意义务，不应当就合同的无效承担民事责任。 问题：当事人是否具有行为能力?电子合同是否有效?
分析： 这个案例反映出对电子合同主体进行必要限制的意义。对于网络交易来说，合同当事人在网络上根本无法看到或辨别交易相对人的民事行为能力，双方当事人是利用计算机按键或鼠标来发出意思表示，即便网络中心要求交易相对人输入身份证号码及出生日期或信用卡号以证实其为成年人，但仍有伪造或提供不实资料的可能性，故网络中心或利用网络进行交易的销售者基本上无从得知对方当事人究竟是否是成年人，或者是限制民事行为能力或无民事行为能力人。因此如何判断网上交易的当事人是否具有完全民事行为能力，限制民事行为能力或无民事行为能力，以及与这些限制民事行为能力人或无民事行为能力人订立的合同是否有效，有无必要对通过网上订立交易合同的当事人的主体资格加以限制，成为电子合同订立过程中的难题。， 本案中是李某的未满10周岁的男孩在网络上订立了买卖合同。根据我国《民法通则》的规定，对于一个未满10周岁的儿童来说，他是无民事行为能力者。无民事行为能力人订立的合同无效，所以李某拒付货款的行为本来也无可厚非。但是，由于孩童是以其父的身份证登录客户信息，如果网站有充分的证据证明其已经尽到了必要的注意义务，那么完全无视网站利益受到侵害的事实则有失公平。而另一方面，李某作为其子的监护人和其身份证的合法持有人，没有尽到相应的管教义务和保管义务，导致其子滥用其身份证进行登录注册，应当对合同无效给网站造成的损失承担赔偿责任。所以，应该认定购物网站有权要求李某承担货物的往返运费和其他交易费用。
电子商务法案例：网络服务合同纠纷案评析. 2001年3月31日，刘某以“Jaliseng”为用户名在交易平台注册，成为易趣网的用户，由易趣网为刘某提供免费的网络交易平台服务。2001年7月1日，易趣网开始向用户收取网络交易平台使用费，并于9月18日发布了新的《服务协议》供新老用户确认，该协议对用户注册程序、网上交易程序、收费标准和方式及违约责任等作了具体的约定。此后，刘某确认了易趣网的《服务协议》，并继续使用易趣网的网络交易平台，但至2001年9月24日，刘某尚欠易趣网网络平台使用费1330元，为此，易趣网诉至法院，要求刘某支付网络平台使用费、赔偿律师费用。刘某则认为，《服务协议》长达67页，过于冗长，致使用户不能阅读全文，故用户不应受该协议的约束。本案涉及的主要法律问题是如何确认网络服务合同的成立这一法律问题。 网络服务合同的法律特征 本案易趣网与用户刘某服务关系的建立，系基于易趣网的《服务协议》，那么，易趣网单方提出的《服务协议》是否属于网络服务合同，它与传统意义上的合同有何区别？这是我们首先要解决的问题。所谓合同，依合同法之规定是指“平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”，从易趣网《服务协议》的字面上看，该《服务协议》应该是一种协议，且这《服务协议》也符合合同法中所规定的“书面合同”和“数据电文”的表现形式，故易趣网的《服务协议》符合我国法律规定的合同的要件形式，应该当做一种合同。 但本案的问题在于，这份《服务协议》系易趣网在平台上单方公布的，它作为一种合同的形式和传统意义上的合同显然有着很大的区别，我国合同法的分则虽然规定了十余种特殊的合同形式，但是此类网络合同的形式没有明确规定。 美国的《统一电子交易法》和联合国国际贸易法委员会制定的《电子商务示范法》也未对网络交易合同、网络服务合同等网络合同予以明确。 可见，网络服务合同是一种较为特殊的合同，从严格合同的意义上而言，易趣网与用户之间的这份《服务协议》是一份格式合同，其具有以下特征。首先，双方当事人的服务与被接受服务的目的非常明确。作为网络公司，其提供平台、进行服务、收取费用，而作为用户，则愿意接受此种服务。其次，合同未经双方合意，系由一方单方拟定。这是格式合同最显著的特点，即合同由一方根据自己的意愿单方拟定，相对方不能更改，要么全部接受合同的条款，要么全部不接受合同的条款，相对方只有选择接受或不接受合同条款的权利，而没有选择更改合同条款的权利。再次，在网络服务合同中，一方的身份和性质难以确定，因为网络服务合同是自动生成的，只要用户浏览了网络公司拟定的《服务协议》，按确认键同意后，双方的权利义务关系即成立，故在此情况下，用户一方的身份和性质就不能确定，用户
支付宝商业案例分析 一、支付宝简介 浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。 马云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中国著名企业家，阿里巴巴集团、淘宝网、支付宝创始人。2013年5月10日，马云卸任阿里巴巴集团CEO，但兼任阿里巴巴集团董事局主席、中国雅虎董事局主席、杭州师范大学阿里巴巴商学院院长、华谊兄弟传媒集团董事、菜鸟网络董事长等职务，是中国IT 企业的代表性人物。 二、发展历程 （一）植根淘宝（2003-2004） 在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难解决买卖双方的互信问题，非现实接触型的交易增大了卖家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势，因此在2003年，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，充当淘宝网资金流工具角色，降低网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。
淘宝网的发展为支付宝带来源源不断的用户，2004年，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后，不应该只是淘宝网的一个应用工具，他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的服务”。 同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。 （二）独立支付平台（2005—2011） 2005年1月，马云在达沃斯经济论坛上表示2005年将是中国电子商务的安全支付年，2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。 当时网络消费仍处于初步发展阶段，支付宝外部拓展空间有限，淘宝依就是其单一客户，这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生，人们不会无缘无故使用支付宝的服务，也就意味着支付宝的独立发展需要借助整个互联网电子商务的发展。 支付宝首先切入的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，在电子商务的迅速发展的驱动下，截至2006年底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经达到30万家以上，支付宝独立支
第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题 伴随着我国第三方支付行业及相关市场的蓬勃发展，第三方支付行业的相关立法工作也近两年来有了重大进展，在央行的《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则的公布实施后，第三方支付行业已摆脱了过去无法可依，没有明确身份的尴尬境况，可以预见，随着第三方支付行业法律规范的日趋完备，第三方支付行业必将迎来新一轮更为规范而快速的发展。 本文试结合我国关于第三方支付领域的最新立法成果，就我国第三方支付行业中的相关法律主体之间的法律关系及目前行业中所面临的主要法律问题予以探讨，限于篇幅所限，本文仅就以支付宝为代表的担保型第三方支付为对象进行相关分析和探讨。 一、第三方支付中的法律关系 第三方支付行为中的法律主体主要有第三方支付企业、网上交易双方、银行、第三方交易平台、监管机构、认证机构等，在不同主体之间形成了较为复杂的多层法律关系，长久以来，关于第三方支付中的法律关系性质有很多不同的观点和争论，究其源，都在于对第三方支付企业的定性存在争议，在央行的《非金融机构支付服务管理办法》颁布后，第三方支付企业的性质在法律上已明确，即：非金融机构，立足于此，本文着重就第三方支付企业与其他主体之间所形成的法律关系进行分析。 1.第三方支付企业与网上交易双方之间的法律关系 网上交易的双方，即第三方支付中的付款方和收款方，他们是第三方支付的原因和起点是第三方支付中最重要的参与者，关于他们同第三方支付企业的法律关系，基于立场的不同，一直存在较大争议，概括而言，站在客户立场一方的观点通常倾向于将第三方支付企业比照金融机构进行管理和认定，这一方的观点认为第三方支付企业和其客户之间所形成的法律关系应当类同于客户与银行之间的法律关系，甚至有的观点直接将第三方支付企业与其客户间的法律关系认定为存贷款法律关系，其初衷在于对第三方支付企业客以更严格法律责任，籍此来平衡客户（付款方或收款方）在面对第三方支付企业时，无论在信息、知识、技术、资金等方面所处的弱势地位，从而更好的来客户一方的权益。 另一类观点则倾向于将第三方支付企业与其客户之间定位为委托关系或是代理关系，对第三方支付企业的定位为中介组织，按照其同客户之间签订的服务协议，根据客户的指令为双方提供代为收付款的服务。无疑，在此种定性下，第三方支付企业的义务和责任范围更小，更利于保护第三方支付企业。笔者认为，在《非金融机构支付服务管理办法》颁行后，关于第三方支付企业与其客户之间的法律关系性质已有定论，首先，第三方支付企业的性质为非金融机构，在此定性上，第一种观点的主张已失去其理论基础，同时，在《非金融机构支付服务管理办法》中，市场准入、资金监管、退出机制等制度的建立已经大大加强了对客户本身权利的保护，因此，在目前的法律规定下，第三方支付企业本身的定性应为网上交易的中介，它与自己的客户之间根据服务协议形成支付服务合同关系，这种关系的本质则是基于服务协议的委托代理，第三方支付企业根据与其客户之间达成的支付服务协议的约定和客户的具体指令为其提供代为收付款的服务。在目前第三方支付行业尚处于发展阶段的情况下，这样的定性是适宜的，也是有利于鼓励第三方支付企业的发展的。基于此种定性，第三方支付企业所担负的主要义务有： ①资金保管义务。用户在按照第三方电子支付企业指定的转移方式向其账户转移资金，实 际上是形成了用户与支付企业之间的保管合同，作为代收代付中间人的支付平台有义务妥善保管用户汇入的资金，保证资金的安全，确保用户暂时存放在支付企业账户的资金
1．韩某有一天在网上浏览，发现一辆二手帕萨特汽车起拍价只有10元人民币，他想可能是网站在搞什么促销活动，就参加了竞拍。几轮下来他成功了，成交价是116元。网站通过电子邮件进行了确认，并给他发来了电子合同。韩某根据网站提供的电话，跟卖主联系，卖主是一家卖二手车的汽车经销公司，也收到了网站发来的那份电子合同，但是该公司坚决不同意交车，理由是这份合同无效，因为第一，汽车的底拍价是10万元而不是10元，在网站上显示的10元底拍价是由于其工作人员输入失误造成的；第二，他们认为116元就把车卖了，这样一个合同是不公平的。韩某的手上有三份证据：一份是网络公司给他发来的电子确认书，第二份是电子合同，另外还有一份整个交易过程的证据。经多次交涉无果，韩某最后只好把汽车经销公司告到法院。 结合所提供的案例分析下列问题： (1)这个网上竞拍的电子合同是否有效?为什么? 该竞拍合同有效。因为依法成立的合同，自成立时生效。但是因工作人员的失误，误将10万元写成10元，实际上不是卖主的真实意思表示，属于重大误解。依照合同法第五十四条的规定可以请求变更或者撤销。 (2)本案反映出电子商务活动中的法律规范存在哪些问题? 本案中电子商务交易过程和证据完善确凿，事实无误，出现争议的关键是工作人员失误将拍卖底价写错，所以电子商务看似规范，其实过于简单，缺少磋商和纠错的程序，大多是电脑程序自动完成，非常容易出现问题。 2．2004年1月，杨先生结识了女孩韩某。同年8月27日，韩某发短信给杨先生，向他借钱应急，短信中说:“我需要5000，刚回北京做了眼睛手术，不能出门，你汇到我卡里”。杨先生随即
将钱汇给了韩某。一个多星期后，杨先生再次收到韩某的短信，又借给韩某6000元。因都是短信来往，二次汇款杨先生都没有索要借据。此后，因韩某一直没提过借款的事，而且又再次向杨先生借款，杨先生产生了警惕，于是向韩某催要。但一直索要未果，于是起诉至海淀法院，要求韩某归还其11000元钱，并提交了银行汇款单存单两张二张。但韩某却称这是杨先生归还以前欠她的欠款。为此，在庭审中，杨先生在向法院提交的证据中，除了提供银行汇款单存单两张外，还提交了自己使用的号码为"1391166XXXX"的飞利浦移动电话一部，其中记载了部分短信息内容。如：2004年8月27日15:05，那就借点资金援助吧。2004年8月27日15:13，你怎么这么实在！我需要五千，这个数不大也不小，另外我昨天刚回北京做了个眼睛手术，现在根本出不了门口，见人都没法见，你要是资助就得汇到我卡里！等韩某发来的18条短信内容。后经法官核实，杨先生提供的发送短信的手机号码拨打后接听者是韩某本人。而韩某本人也承认，自己从去年七八月份开始使用这个手机号码。 (1)从此案法官判决中可以看出，法官引用了《电子签名法》中的规定，您认为在此案中，手机短信是否能作为证据？ 依据电子签名法，本案中的手机短信可以作为证据，电子签名法的核心内容，在于赋予数据电文、电子签名、电子认证相应的法律地位，其中数据电文的概念非常广泛，基本涵盖了所有以电子形式存在的文件、记录、单证、合同等，我们可以理解为信息时代所有电子形式的信息的基本存在形式。(2)如何来确定短信的法律效力？ 在本案中，针对主要证据——手机短信息，法官根据电子签名法第八条
案例分析 案例一 韩某有一天在网上浏览，发现一辆二手帕萨特汽车起拍价只有10元人民币，他想可能是网站在搞什么促销活动，就参加了竞拍。几轮下来他成功了，成交价是116元。网站通过电子邮件进行了确认，并给他发来了电子合同。韩某根据网站提供的电话，跟卖主联系，卖主是一家卖二手车的汽车经销公司，也收到了网站发来的那份电子合同，但是该公司坚决不同意交车，理由是这份合同无效，因为第一，汽车的底拍价是10万元而不是10元，在网站上显示的10元底拍价是由于其工作人员输入失误造成的；第二，他们认为116元就把车卖了，这样一个合同是不公平的。韩某的手上有三份证据：一份是网络公司给他发来的电子确认书，第二份是电子合同，另外还有一份整个交易过程的证据。经多次交涉无果，韩某最后只好把汽车经销公司告到法院。 结合所提供的案例分析下列问题： (1)这个网上竞拍的电子合同是否有效?为什么? 该竞拍合同有效。合同的成立要求具备三个条件，首先要求有两个或两个以上的缔约人，其次需要通过要约和承诺的程序，最后合同要符合一定形式的要求，意思表示达成一致。本案例中的缔约人有韩某、卖主和网站管理者，符合第一个条件。案例中有要约和承诺的过程，韩某经过竞拍，几轮下来他成功了，成交价是116元，网站通过电子邮件进行了确认是承诺的过程。要约的内容具体确定，即韩某以116元竞拍获得二手的帕萨特汽车，同时要约也表明受要约人的承诺，即该网站通过电子邮件进行了确认，并给他发来了电子合同。承诺应具备的条件是：承诺应由受要约人作出，承诺必须在合理期限内作出，承诺的内容与要约的内容一致，承诺应符合要约规定的方式。本案例中的电子合同具备里承诺的条件。所以第二条件也具备。合同的符合一定形式的要求，意思表示达成一致。因此这个合同首先是成立的。再说到，网上竞拍的电子合同是否生效。合同生效应具备的条件是：具备合法的缔约人，案例中的韩某，卖主，网站管理者都是合法的缔约人。缔约双方意思表示自愿、真实、一致；虽案例中是因为工作人员的失误，误将10万元写成10元，但在竞拍的时候，网站和韩某达成一致，并进行了确认，网站还给韩某发来了电子合同。最后是合同的内容和形式合法。显然，该份成立的电子合同是有效的。 虽然案例中的网上竞拍的电子合同是有效的，但是因工作人员的失误，误将10万元写成10元，实际上不是卖主的真实意思表示，属于重大误解，依照合同法第五十四条的规定当事人有权请求法院和仲裁机构变更或撤销合同。重大误解的构成，从主观方面讲，行为人的认识和客观事实错在根本的背离；从客观方面看，这种背离给行为人造成了重大损失。根据我国的最高人民法院的解释，由于行为人对行为性质、标的物的品种、数量、质量、规格，以及行为人的相对人发生错误认识，使行为的后果与行为人的意思相背离，并造成重大损失的，是重大误解行为人可以主张撤销合同。案例中工作人员将十万元错写成十元，使得在竞拍最后以116元卖出二手的萨帕特汽车，使卖主蒙受重大损失，构成了重大误解。(2)本案反映出电子商务活动中的法律规范存在哪些问题? 本案中电子商务交易过程和证据完善确凿，事实无误，出现争议的关键是工作人员失误将拍卖底价写错。在电子商务中，不论是自然人还是电子代理人，出现错误都是在所难免的，只是一字之差，却产生了很大的差别。谬以毫厘，失之千里。在交易过程中数据电文内容的错误势必对交易各方的利益产生影响。电子商务看