都邦财产保险股份有限公司
出租屋及租住人员综合保险条款
（广东省东莞市专用）
（保监会备案编号：粤地都邦（备—其他）[2010]（主）1号）
总则
第一条 本保险合同由出租屋财产损失保险、出租屋第三者责任保险、租住人员意外伤害保险及通用条款四部分组成。出租屋财产损失保险、出租屋第三者责任保险、租住人员意外伤害保险的约定适用于各自部分，总则和通用条款的约定适用于整个保险合同。
第二条本保险合同（以下简称“本合同”）由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。
第三条 凡拥有合法出租屋的业主，均可作为本合同中出租屋财产损失保险、出租屋第三者责任保险部分的被保险人，依据政府规定登记的承租该出租屋的租住人员，为本合同中租住人员意外伤害保险部分的被保险人。
出租屋财产损失保险
保险标的
第四条 下列家庭财产属于本合同的保险标的，但须在保险单中载明：
一、房屋；
二、房屋装修（包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；
三、家用电器、床上用品、服装、家具。
第五条 下列财产不属于本合同的保险标的：
一、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩字画、文件、账册、技术资料、图表、纪念物品以及其他无法鉴定价值的财产；
二、家畜、花草、树木、宠物、照（摄）像机、便携式电脑、便携式数码产品、移动电话类产品及音像制品、手表、打火机、笔；
三、处于紧急危险状态下的财产；
四、用于生产经营的财产；
五、其他不属于本合同第三条所列范围的财产。
保险责任
第六条 在保险期间内，保险标的在保险单列明的地址内由于下列原因造成的损失，保险人承担赔偿责任：
一、火灾、爆炸；
二、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；
三、台风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面下陷或下沉。
第七条 发生保险责任范围内的事故后，被保险人为减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用，保险人按照本合同的约定承担赔偿责任，但最高赔偿金额以保险金额为限。
责任免除
第八条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不承担赔偿责任：
一、地震、海啸及其次生灾害；
二、战争、军事行为、敌对行为、武装冲突、暴动、罢工；
三、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；
四、核反应、核辐射、放射性污染；
五、被保险人及其家庭成员、租住人员、雇佣人员的故意行为、重大过失或违法、犯罪行为；
六、保险标的自身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；
七、保险责任范围以外的其他原因导致的建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌造成保险财产的损失；
八、置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴雨、台风、龙卷风所造成的损失；
九、保险标的因遭受盗窃、抢劫或盗贼侵入被保险人财产存放处而造成的灭失或损坏；
十、其他不属于本保险责任范围内的损失。
赔偿处理
第九条 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
第十条 被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单正本、房屋租赁证、损失清单、发票以及其他必要的单证。
第十一条 对于保险标的的损失，保险人可以选择以货币赔偿、实物赔偿或实际修复方式
向被保险人履行赔偿义务，但对保险财产在修复或替换过程中被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。
第十二条 保险标的遭受损失后，如果有残余价值，应由双方协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在保险赔款中扣除。
第十三条 保险房屋、房屋装修发生保险责任范围内损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：
一、全部损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿；
二、部分损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
三、若本合同所载财产不止一项时，应分项按照上述约定处理。
第十四条 保险标的范围内的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
第十五条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，但最高不超过保险金额；若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。
第十六条 保险事故发生时，如果存在重复保险，保险人按照本合同的相应保险金额与其他保险合同及本合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。
其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致本保险人多支付赔偿金的，本保险人有权向被保险人追回多支付的部分。
第十七条 保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，本合同的保险金额自损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。如投保人请求恢复至原保险金额，应按原约定的保险费率另行支付恢复部分从投保人请求的恢复日期起至保险期间届满之日止按日比例计算的保险费。
第十八条 发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。
保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
第十九条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应
当知道保险事故发生之日起计算。
出租屋第三者责任保险
保险责任
第二十条 保险期间内，在被保险房屋内（包括被保险房屋专属的阳台上、庭院）因发生意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在本合同约定的赔偿限额内承担赔偿责任。
第二十一条 对被保险人经保险人事先书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其它费用，保险人亦承担赔偿责任，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的第三者责任赔偿限额为限。
责任免除
第二十二条下列损失、费用和责任，保险人不承担赔偿责任：
一、被保险人租用、占用或保管的财产的损失；
二、无民事行为能力人、精神病人对第三者造成的人身伤亡和财产损失；
三、被保险人及其家庭成员、租住人员、雇佣人员的故意行为造成的第三者的人身伤亡和财产损失；
四、精神损害赔偿；
五、地震、海啸及其次生灾害造成的任何损失、费用和责任；
六、战争、军事行为、敌对行为、武装冲突、暴动、罢工造成的任何损失、费用和责任；
七、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏造成的任何损失、费用和责任；
八、核反应、核辐射、放射性污染造成的任何损失、费用和责任。
赔偿处理
第二十三条 保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：
一、被保险人和向其提出损害赔偿请求的第三者协商并经保险人确认；
二、仲裁机构裁决；
三、人民法院判决；
四、保险人认可的其他方式。
第二十四条 保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者本合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
第二十五条 被保险人申请赔偿时，应提供保险单正本、房屋租赁证、中华人民共和国法院或仲裁机构做出的生效法律文书和有关事故证明，发生人身伤亡时，还需提供县级以上医院的证明、户口注销证明、医疗费用单据以及保险人合理要求的有效的作为请求赔偿依据的其他证明材料。
第二十六条 因保险事故导致第三者财产损失，受损财产能够修复的，保险人承担修理费用；受损财产不能修复的，保险人按损失发生时受损财产的实际价值减去残值后承担赔偿责任。
发生保险责任范围内的事故致使第三者人身伤亡时，保险人参照中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定的比例赔偿。
第二十七条 在保险期间内，不论一次或多次发生保险事故，保险人赔偿金额合计以累计赔偿金额为限。赔偿金额合计达到约定的累计赔偿限额时，本项保险责任即行终止。
第二十八条 发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本合同的赔偿限额与其他保险合同及本合同的赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。
其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致本保险人多支付赔偿金的，本保险人有权向被保险人追回多支付的部分。
第二十九条 发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。
保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
第三十条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
租住人员意外伤害保险
保险责任
第三十一条 在保险期间内，被保险人在其承租的出租屋内因病身故或发生意外事故
而造成被保险人人身伤害及其由此产生的抢救医疗费用，保险人按照本合同的约定承担下列保险责任：
一、被保险人因疾病身故的，保险人给付疾病身故保险金RMB1000元，丧葬保险金RMB3000元，保险人对该被保险人的保险责任终止；
二、被保险人因遭受意外伤害事故，在保险人指定或认可的医院进行住院治疗，保险人按照被保险人的合理住院天数，按每天RMB100元给付住院津贴保险金，每一保险年度内对同一被保险人一次或多次累计给付天数最高以10天为限；
三、被保险人因遭受意外伤害事故而导致残疾，由公安或检察部门法医（或法医鉴定中心）按中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行鉴定，并出具被保险人残疾鉴定书，保险人按该表所列比例乘以保险金额（按RMB30000元为基数）给付意外伤害残疾保险金。每一保险年度内对同一被保险人一次或多次累计给付金额达到30000元时，保险人对该被保险人的保险责任终止；
四、被保险人因遭受意外伤害身故（非凶杀），保险人给付意外伤害身故保险金RMB30000元（但须扣除此前已给付的意外伤害残疾保险金），丧葬保险金RMB3000元，保险人对该被保险人的保险责任终止；
五、被保险人因遭受意外伤害身故（凶杀），保险人给付意外伤害身故保险金为RMB50000元（但须扣除此前已给付的意外伤害残疾保险金），丧葬保险金RMB3000元，保险人对该被保险人的保险责任终止。
责任免除
第三十二条 存在下列情形之一，被保险人身故、残疾及发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：
一、出租人或被保险人因违反《东莞市出租屋及租住人员管理暂行规定》所导致的意外伤害；
二、被保险人在承租的出租屋外遭受意外伤害；
三、投保人、受益人的故意行为、被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤、殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；
四、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
五、被保险人因精神疾患影响；
六、被保险人流产、分娩；
七、被保险人因整容手术或医疗事故；
八、被保险人因预防、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；
九、当地社会医疗保险管理部门规定的自费医疗费用；
十、被保险人患有艾滋病或者感染艾滋病毒（HIV阳性）期间；
十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述情形，被保险人身故的，本项保险责任终止，保险人退还未满期保险费。
受益人的指定和变更
第三十三条 租住人员意外伤害保险中的残疾、医疗保险金的受益人为被保险人本人。
被保险人或者投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益顺序或者受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本合同上批注。对因身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。
投保人指定或者变更身故保险金受益人时，必须获得被保险人书面同意。
保险金申请与给付
第三十四条 保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。
第三十五条 身故保险金的申请：
由受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险人申请给付保险金：
一、保险单正本；
二、房屋租赁合同；
三、受益人身份证明；
四、法律上认可的机构出具的被保险人死亡证明书；
五、如被保险人因意外事故下落不明被宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
六、被保险人户籍注销证明；
七、与确认保险事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。
第三十六条 意外残疾保险金的申请：
由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险人申请给付保险金：
一、保险单正本；
二、房屋租赁合同；
三、被保险人身份证明；
四、保险人指定或认可的残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；
五、与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。
第三十七条 意外医疗保险金的申请：
由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险人申请给付保险金：
一、保险单正本；
二、房屋租赁合同；
三、被保险人身份证明；
四、保险人指定或认可的医院出具的疾病诊断证明书、处方、病历、出院小结及医疗费原始收据；
五、与确认保险事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。
第三十八条 若被保险人在被宣告死亡后生还的，受益人应于知道或者应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人已支付的保险金。
第三十九条 被保险人或受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。
通用条款
保险金额、保险费与免赔额
第四十条 本合同出租屋财产损失保险、出租屋第三者责任保险、租住人员意外伤害保险的保险金额及其保险费依据《出租屋及租住人员综合保险费率规章》确定，并在保险单中载明。
第四十一条 每次事故免赔额由投保人在签订本合同时与保险人协商确定，并在保险单中载明。
保险期间
第四十二条 本合同保险期间由保险人和投保人约定，在保险单中载明，除另有约定外，保险期间最长不超过一年。
保险人义务
第四十三条 本合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。
第四十四条 保险人按照本合同的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
第四十五条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但本合同另有约定的除外。
保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。本合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
第四十六条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。
投保人、被保险人义务
第四十七条 订立本合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除本合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。
第四十八条 除另有约定外，投保人应在本合同成立时交清保险费，保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
第四十九条 在本合同有效期内，如租住人员发生变更，投保人应当及时书面向保险人申请办理批改手续，否则保险人不承担租住人员意外伤害保险部分的责任。
第五十条 发生本合同责任范围内的事故时，被保险人应采取必要的合理措施，控制或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。
第五十一条 保险事故发生后，被保险人应该：
一、尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；
二、立即向有关部门报案并在四十八小时内通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者重大过失未及时通知，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；
投保人或被保险人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
三、保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查；对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人不承担赔偿责任。
争议处理
第五十二条因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。
第五十三条与本合同有关的以及履行本合同产生的一切争议，适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。
释义
第三者：是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、租住人员以外的其他人员。
家庭成员：是指与被保险人存在法律上的亲属关系并居住在一起的成员。
都邦财产保险股份有限公司 被保险人照料、保管或控制下的业主家具、装置及设施条款 （保监会备案编号：都邦[2009]N256号） 兹经双方同意，本保险扩展承保被保险人照料、保管或控制下的业主财产发生损失时，被保险人应负的法律赔偿责任。 但以下列规定为条件： （一）被保险人不能在任何其他保险单项下获得赔偿； （二）被保险人应遵守及履行所适用的保险单条款、限制和条件； （三）每次事故及累计责任不得超过____________，且其为保险单总赔偿限额的一部分而非额外部分。 本保险合同保险单所载其他条件不变。
DU-BANG PROPERTY & CASUALTY INSURANCE CO., LTD. Landlord’s Furniture, Fixtures & Fittings under Care Custody & Control of Insured It is agreed that this Policy extends to indemnify the Insured against liability resulting from loss of or damage to landlord’s property under the care, custody and control of the Insured. Provided that: 1) The Insured is not entitled to indemnity under any other policy. 2) The Insured shall observe fulfill and be subject to the terms, limitations and conditions of this Policy insofar as they can apply. 3) The Company’s liability under this Clause shall not exceed ____________ for any one accident & in aggregate which shall form part of and not in addition to the total Limit of Indemnity under this Policy. This Clause is subject otherwise to the terms, conditions and exclusions of this policy.
保险的基本原则之案例分析 保险利益原则 案例分析一：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 【案情】李某与张某同为公司业务员，1999 年8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 【分析】 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据《保险法》第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故
发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据《担保法》第五十八的规定，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 【启示】 本案反映出两方面问题，第一，保险利益的概念。保险利益是投保人对保险标的拥有的法律上认可的经济利益，合法性和经济性是保险利益的两个特点。本案中张某对保险车辆拥有抵押权，由此决定了其债权能否得到清偿，因此张某虽然并不占有使用车辆，但并不见得没有保险利益；第二，保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。笔者持后一种观点，因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。 案例分析二：“借名”购车连环纠纷
都邦财产保险股份有限公司 临时保护措施条款 （保监会备案编号：都邦[2009]N204号） 兹经双方同意，如果保险财产的任何部分遭受承保范围内的损失，本保险单项下的赔偿扩展包括为进行合理的临时或永久性的修理而产生的必要费用，但仅限于为防止财产遭受进一步损失所进行的修理，且被保险人应保留上述修理支出的详细记录。 本扩展条款项下承担的全部赔偿责任不超过或损失金额的，以低者为限，且此限额应作为本保险单总保险金额的一项，而并非在其基础上的附加。 本保险单所载其他条件不变。
DU-BANG PROPERTY & CASUALTY INSURANCE CO., LTD. Temporary Protection Clause It is hereby agreed and understood that in the event of any part of the Insured Property sustained damage for which the Insurers are liable, the indemnity provided by this Policy is extended to include such cost necessarily incurred in order to make reasonable repairs, temporary or permanent, provided such repairs are confined solely to the protection of the property from further damage, and provided further the Insured shall keep an accurate record of such repair expenditures. The total liability as afforded under this extension shall not exceed ____________ or ____________ of the loss whichever is the less and such limit shall form part of and not in addition to the Total Sum Insured under the Policy. This clause is subject otherwise to the terms, conditions and exclusions of this Policy.
交通事故保险理赔案例解析 交通事故保险理赔案例解析 【案情】 10年3月份，xx区某小区门口，一对婆孙晚饭后散步，被一辆 伊兰特车冲撞，外婆当场死亡，外孙女经抢救7天无效也失去了生命。驾驶员张某系无证驾驶并且肇事后逃逸，于1个小时候到公安 局自首。据司机交代，该车为徐某所有，放吴某的汽车出租店出租，张某系出租店隔壁轮胎修理厂店主，事发当晚张某从吴某出租店里 开出车辆赴某酒店与吴某吃晚饭，事先与吴某通过电话，告知其开 车前往的事实。该车辆交强险金额12万，商业险金额50万，投保 人为某汽车公司(该车辆为按揭，并且购车送保险)，被保险人为车 主徐某。事后，受害者家属将司机陈某，车主徐某，出租店老板吴 某及保险公司一起告上法庭，要求前三者承担连带赔偿责任，保险 公司在交强险和商业险范围内承担责任。本人与浙江天朝律师事务 所陈永平律师接受受害者家属委托，作为法律援助出庭诉讼。 【争论焦点】 1、以营利为目的将非营运车辆放在出租店出租，是否改变了保 险标的物的使用用途及显著增加其风险系数?如果认定其改变了使用 用途，危险系数显著增加而不通知保险公司，商业险可以拒赔。 法条依据： 《机动车辆保险条款》第二十六条规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保 险人应当事先书面通知保险人。” 《新保险法》第五十二条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人， 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合
同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2、无证驾驶，保险公司是否可以拒赔?保险公司是否尽到了明确无误的告知义务?无证驾驶属于保险理赔的免责条款，但格式合同中的免责条款必须明确的，显著的告知投保人知晓，否则该免责条款无效。 法条依据： 《合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》 第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。 提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。 3、车主、出租店老板是否应当承担连带赔偿责任? 【我方观点及策略】 因受害者家属系本人发小，事发第二天便赶往金华，在安慰陪伴之余，与陈律师一起立即着手收集证据整理材料，理清思路，边与保险公司交涉边准备诉讼。在保险公司明确拒赔之后，于两周后向金华市xx区人民法院提起了民事诉讼。本案事事蹊跷，乍一看事实与法律条文对我方都极其不利，无证驾驶并逃逸保险公司拒赔似乎也不违反法律规定。但经过缜密思考不断探讨争论，我方在庭上表述了应当理赔的理由。如下：
都邦财产保险股份有限公司 公共当局扩展条款 （保监会备案编号：都邦[2009]N177号） 兹经双方同意，本保险单项下保险项目第______项扩展承保被保险人在重置损毁的保险财产时，由于必须执行公共当局的法律、法令、法规或条例，遵守建筑或其他有关规定而产生的额外费用，但是： 一、本扩展条款项下的赔偿不包括： (一) 在下列情况下，执行上述规定或条例而产生的费用： 1. 损失发生在本扩展条款生效之前； 2. 损失不在本保险责任范围内； 3. 损失发生前，被保险人已接到有关通知； 4. 未受损财产或未受损部分财产，但不包括受损财产的地基（除非地基已在本保险单中特别除外）； (二) 如果无需执行上述规定或条例，恢复受损财产以达到其新的状态应产生的额外费用； (三) 执行上述规定或条例导致资产增值而产生的税费或评估费用。 二、重置工作必须尽快着手进行，并在损失发生之日起十二个月内，或在保险人（在上述十二个月内）书面同意延长的时间内完工，（如果上述规定或条例要求）并可全部或部分移到另一地点进行，但保险人的赔偿责任不得因此增加。 三、如果本保险单保险项目第______项在本扩展以外的责任，因适用保险单任何条款或规定而减少，则保险人在本扩展项下（对于上述项目）的责任也按相同比例减少。 四、本保险单保险项目第______项下的总赔偿金额不得超过其保险金额。 五、除在此作出明确变更的以外，本保险单的其他条款和条件均适用。 本保险单所载其他条件不变。
DU-BANG PROPERTY & CASUALTY INSURANCE CO., LTD. Public Authorities Clause The insurance by Item ______ in the Schedule of this Policy extends to include such additional cost of reinstatement of the destroyed or damaged property thereby insured as may be incurred solely by reason of the necessity to comply with Building or other Regulations under or framed in pursuance of any Ordinance, Law, Statute or with Bye-Laws of any Municipal or Local Authority, Provided that: 1) The amount recoverable under this Extension shall not include a) the cost incurred in complying with any of the aforesaid Regulations or Bye-Laws (i) i n respect of destruction or damage occurring prior to the granting of this Extension, (ii)in respect of destruction or damage not insured by this Policy, (iii)under which notice has been served upon the Insured prior to the happening of the destruction or damage, (iv)in respect of undamaged property or undamaged portions of property other than foundations (unless foundations are specifically excluded from the insurance by this Policy) of that portion of the property destroyed or damaged, b) the additional cost that would have been required to make good the property damaged or destroyed to a condition equal to its condition when new had the necessity to comply with any of the aforesaid Regulations or Bye-Laws not arisen, c) the amount of any rate, tax, duty, development or other charge or assessment arising out of capital appreciation which may be payable in respect of the property or by the owner thereof by reason of compliance with any of the aforesaid Regulation or Bye-Laws. 2) The work of reinstatement must be commenced and carried out with reasonable dispatch and in any case must be completed within twelve months after the destruction or damage or within such further time as the Company may (during the said twelve months) in writing allow and may be carried out wholly or partially upon another site (if the aforesaid Regulations or Bye-Laws so necessitate) subject to the liability of the Company under this Extension not being thereby increased. 3) If the liability of the Company under Item ______ of this Policy apart from this Extension shall be reduced by application of any of the terms and conditions of this Policy then the liability of the Company under this Extension (in respect of such item) shall be reduced in like proportion. 4) The total amount recoverable under Item ______ of this Policy shall not exceed the sum insured thereby. 5) All the terms and conditions of this Policy except insofar as they may be hereby expressly varied shall apply as if they had been incorporated herein. This clause is subject otherwise to the terms, conditions and exclusions of this Policy.
试题库——案例分析题 （共50题） 1.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 2.桑塔纳2000轿车，非营运，保险价值15万，初登日期98年6月，2005年5月投保，盗抢险保险金额为9万元，2005年8月丢失，提供材料有县级以上公安部门出据的车辆盗抢未破案证明，车辆报停手续，行驶证原件，驾驶证复印件，购车发票原件、车钥匙3把。计算赔付。若盗抢险保险金额为5万元，计算赔付。（按年折旧） 3.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 4.被保险人王某将自己的轿车在某保险公司购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。问：作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？ 5.2003年11月25日晨，徐某驾驶一辆捷达行驶到一弯路时，由于天冷路滑，徐
都邦财产保险股份有限公司 清除滑坡土石方特别除外条款 （保监会备案编号：都邦[2009]N384号） 兹经双方同意，保险人不负责赔偿： （一）被保险人清除滑坡土石方的费用，但对滑坡造成工程地区重新开挖的费用在不超过原开挖费用的范围内负责赔偿。 （二）被保险人未采取或未及时采取必要的措施而导致斜坡腐蚀的修补费用。 本保险合同保险单所载其他条件不变。
DU-BANG PROPERTY & CASUALTY INSURANCE CO., LTD. Removal of Debris from Landslides Clause It is agreed and understood that the Insurers shall not indemnify the insured in respect of 1. expenses incurred for the removal of debris from landslides in excess of the costs of excavating the original material from the area affected by such landslides, 2. expenses incurred for the repair of eroded slopes or other graded areas if the Insured has failed to take the measures required or to take them in time. This Clause is Subject otherwise to the terms, conditions and exclusions of this Policy.
汽车保险理赔案例
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汽车保险理赔案例 理赔原则一:受损必须发生在暴雨中 读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了,有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机,而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中,别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车,保险公司为什么不赔？其实,保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解,目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气,需要气象部门的证明——24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月１0日由于是全市范围的大面积暴雨,保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。 车主提示:开车最好不要轻易通过水坑 在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 理赔原则二:水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔 一家保险公司的理赔人员透露,这次因暴雨涉水受损的报案车辆中,超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有９０%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是７月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为,只要不在水中启动车辆,造成发动机缸体损坏的可能性不大。 “如果是正常的被水淹,一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作,保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车,即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体,发动机内压缩的不再只是空气,还有水,那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损
都邦财产保险股份有限公司 原有建筑物和周围财产扩展条款 （保监会备案编号：都邦[2009]N347号） 兹经双方同意，本保险合同保险单明细表物质损失项下根据本扩展条款规定承保被保险财产在建筑、安装过程中由于震动、移动或减弱支撑、地下水位降低、基础加固、隧道挖掘，以及其它涉及支撑因素或地下土的施工而造成以下列明的建筑物突然的、不可预料的物质损失。 作为保险人承担赔偿责任的先决条件，被保险人在工程开工前应向保险人提供书面报告，以证实被保险工程开工前原有建筑及周围财产的状况良好，并已采取了必要的安全措施。 保险人不负责赔偿： （一）因工程设计错误造成下述建筑物的损失； （二）既不损害建筑物的稳固又不危及使用者安全的裂缝损失。 工程建设期间，若需要采取进一步的安全措施，该项费用由被保险人自己承担。 本条款承保的建筑物（或后附清单）： 本保险合同保险单所载其他条件不变。 最高赔偿限额： _____________ 每次事故赔偿限额： _____________ 每次事故免赔额： _____________ 或损失金额的20%，以高者为准。
DU-BANG PROPERTY & CASUALTY INSURANCE CO., LTD. Existing Structures and/or Surrounding Property Clause It is agreed and understood that the cover under Section I shall be extended according to the following provisions to cover sudden and unforeseen physical loss of or damage to the structures stated below caused by or arising out of the construction or erection of the items insured under Section I, e.g. due to vibration, removal or weakening of support, lowering of ground water, underpinning, tunnelling or other operations involving supporting elements or the subsoil. Loss of or damage to the structures stated below shall only be covered if prior to the commencement of the works their condition is found to be satisfactory and/or the necessary safety measures have been taken. The Insured shall produce the Insurers a report stating the condition of the structures before the beginning of the works. The following shall be excluded: 1. loss or damage attributable to errors or omissions in the designing of the works; 2. loss or damage consisting in cracks that impair neither the stability of the structure nor the safety of its users. Should further safety measures become necessary during construction, the expenses incurred for such measures shall not be indemnifiable under the Policy. Structures for which this Endorsement is applicable: This Clause is Subject otherwise to the terms, conditions and exclusions of this Policy. Limit of indemnity: any one occurrence Aggregate limit of indemnity: Deductible(any one occurrence): or 20% of the loss amount, whichever is higher.
第七章信用保证保险类 饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负 案情介绍 李某于2005年新购置一套新房，同时办理了银行贷款业务，在办理贷款时，银行并为李某办理了住房贷款保险，李某于次年3月份装修入住，李某新房是在该单元的四楼，而楼下一、二、三楼却在7月份开了一家饭店，而在2007年在大年初三晚上，楼下饭店突然起火，而李某当时并未在家，当知道消息赶回家时，家中的大火已被消防人员扑灭，后经消防人员对火灾的调查发现，该大火是由饭店的值班人员在寝室里用酒精锅炖菜，后来在火未全部熄灭的情况下，几个人便离开上楼打麻将，而楼下的酒精锅便将地毯给点着了，从而引发了这场大火，而在此次事故中李某家中的损失约为25万余元，而同时被波及到的还有很多其它住户，当损失发生后大家便集体向该饭店负责人索赔，由于此次火灾发现的时间晚，造成的损失较为惨重，而该负责人也却实无力给大家赔偿，后来李某突然想起在办理贷款时并为该房屋办了一份保险，李某便来到保险公司报案，并要求索赔，理赔人员当接到李某报案后，经过调查李某当时在银行办理了一份个人贷款抵挡房屋综合险，而通过对消防的核实认证,确定此次事故发生的全过程，保险公司最后认定，承担此次事故的全部损失，而由于李某报案的日期是事故发生后的第十二天了，由于现场已经被破坏，而李某所提供的损失清单中，有一些是根本无法查到的，保险公司最后经过对损失的调查认证，决定对李某赔偿13.2万元。保险公司同时并取得了代位追偿的权利,保险公司将向饭店责任人提出对此次损失的追偿责任，李某对保险公司的赔偿不满逐向法院提出了上诉. 李某认为:我报案的时间虽然晚了,但他并不影响事实发生的存在性,而消防部门也出具了相应的文件说明,而当时李某为了向饭店索赔,也照了很多当时房屋的照片,这些都能充分说明损失的发生,所以保险公司以未及时报案为由少赔偿了十多万是不合理的. 保险公司认为:虽然消防部门和李某提供了大量的证据,证明了事件发生的存在性和合理性,但并不能对屋内财产的损失进行一个准确的评定,因为现场已破坏,理赔人员根本无法对现场的损失进行核实,所以我们只能以李某所提供的能证明房屋内财产损失的部分进行赔偿。 理赔结论 法院经过对事实及李某所能提供的证据进行了调查,法院最后判决保险公司赔偿李某18万元,对一些确定无法证明的财产损失,法院判决应由李某自行承担.保险公司可以行使代位追偿的权利，向饭店追偿对此次事故所承担的责任。 本案点评 1、通过此案例我们可以看出，我国公民的自我维权意识的薄弱性，很多人买了保险但都不知道买什么，也不知道当出现事故后我们该做什么，不懂得维护自身的利益，所以自己就得为自己的过失行为买单。 2、这种间接性的损失，保险公司虽然给赔偿了，但是保险公司可以受到被保险的人委付，向第一责任人行使代位追偿的权利，也使保险公司的损失降低到最少化。 汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权 案情介绍 2001年8月6日保险公司与银行、汽贸公司签订《汽车信用消费、贷款、保险合作协议》。2001年7月26日，实业公司与汽贸公司订立担保协议书，承诺作为汽贸公司的担保人，承担经济上的连带保证责任。2002年7月4日，被告许某与汽贸公司签订汽车信用消
保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。
同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年
都邦财产保险股份有限公司 个人人身意外伤害保险（2014版）条款 （保监会备案编号：都邦(备-意外)[2014]（主）8号） 总则 第一条本保险合同（以下简称“本合同”）由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡年龄在十六周岁（含）至六十五周岁（不含），身体健康、能正常工作或正常劳动的个人，均可作为被保险人。 第三条具有完全民事行为能力的被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。 第四条本合同的受益人包括： 一、身故保险金受益人 订立本合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。对因身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。 投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。 二、残疾保险金受益人 除另有约定外，本合同残疾保险金受益人为被保险人本人。 保险责任 第五条在本合同保险期间内，保险人承担下列保险责任： 一、意外身故保险责任：
2015十大人寿保险理赔案例 一、“6?1东方之星旅游客轮翻沉事故”理赔案 涉及险种：旅游意外险、年金保险、两全保险、团体意外伤害保险 风险类型：意外风险 赔付金额：7家寿险公司共计赔付4440万元 案件摘要： 2015年6月1日晚，“东方之星”号游轮在湖北荆州监利县境内发生翻沉，事故造成442人遇难，获悉客轮翻沉事件后，保险行业启动重大突发事件应急预案响应程序，积极开展客户信息查询，安抚被保险人家属，开通理赔绿色通道，简化理赔手续，开展异地理赔、上门理赔等。在2015年度中国保险风险典型案例征集过程中共7家寿险公司报送了理赔案件。其中，太保寿险赔付合计3687万元、中国人寿赔付546.31万元、平安养老赔付170余万元、人保健康赔付20万元、光大永明赔付 10.5万元、中邮保险赔付 5.42万元、人保寿险赔付 2.39万。上述7家寿险公司共赔付4440余万元。 案件特点：该事件是由突发罕见的强对流天气带来的强风暴雨袭击导致的特别重大灾难性事件，社会影响大、公众关注度高、涉及险种多，保险业积极配合各方面快速应对、克服困难、积极理赔。 专家点评： 在重大突发全体灾难事件处理过程中，保险公司各项工作均做到了快速、及时、细致、周到，既做好了遇难家属的安抚慰问，又在最大化地尊重家属的诉求意愿的基础上完成了理赔工作，体现了保险公司专业的理赔服务，也体现了重大事故面前主动承担风险管理的社会责任，展现保险价值。 二、台湾复兴航空客机空难事故理赔案 涉及险种：旅游意外险、交通意外险 风险类型：航空意外风险 赔付金额：两家寿险公司赔付1588.89万元 案件摘要： 2015年2月4日台湾复兴航空ATR-72班机于上午近11时许在台北市基隆河坠河失联，空难事件共导致43人死亡，15人受伤。事故发生后，保险业迅速启动快速反应机制，积极配合各有关部门跟踪情况进展，及时开启绿色服务通道。其中中国人寿积极为客户家属提供交通支持、协助客户家属办理入台手续，并对入台家属进行慰问，协助家属处理在台后续事宜。本次事故中国人寿赔付1346.39万元;太保寿险赔付242.5万元。 案件特点：该事件为重大突发意外空难事件。 专家点评： 目前外出旅游的人越来越多，旅游业成为新经济增长的一个亮点。我国游客正朝散客化、个性化发展，越来越多的游客选择自驾游、自由行等方式出游，旅游安全风险不断增加。保险行业充分发挥保险的保障功能，在意外事故发生后，尽快启动应急预案，积极配
保险理赔案例分析
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保险理赔案例分析(胖胖) 保险理赔案例分析 保险理赔案例分析.．. 1 一、妻子离婚后身故前夫领取保险金1 二、梅艳芳隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流2 三、交钱不等于保险"既往病史"应如实告知 (3) 四、手术出“事”意外险该不该赔 (5) 五、医生大开丙类药保险拒付愁煞人 (6) 六、中暑了能获保险理赔吗 (6) 七、为儿购保险投保８年孩子病故遭拒赔..．８ 八、理赔一点也不难..．9 九、820万巨额赔付背后的故事———泰康人寿理赔国内最大寿险案始末 (10) 十、２０05中国民航第一诉．.. 13 一、妻子离婚后身故前夫领取保险金 【来源: 】 近日,某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于200０年12月为其妻王某投保了一份养老保险,并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 20０4年年底,王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。保险公司向刘某支付 了理赔金。 根据《保险法》修正案第五十三条规定，投保人对下列人员具有保险利益:1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属;4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益,而不要求受益人对被保险人具有保险利益，而人寿保险合同是定额给付性质合同,一旦发生保险责任范围内月底的保险事故,保险公司就应当按照合同的约定履行给付责任,无论保险受益人与被保险人之间是否具有经济上的利害关系。上述案件中，刘某在投保时对被保险人王某显然具有保险利益,尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后,王某没有及时变更受益人,且刘某仍然按期交纳保费,因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。刘某是这笔保险金的唯一受益人。