保险利益原则在保险合同适用中的差异性
保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性具体表现在1、保险利益的来源不同财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括财产所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权。而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括自我人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系。2、对保险利益的时效要求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益而且要求保险利益在保险有效期内始终存在特别是在保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益保险合同生效后就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。3、确定保险利益价值的依据不同财产保险合同中对保险利益价值的确定依据是保险标的的实际价值。而人身保险合同中对保险价值的确定依据是被保险人的需要与支付保险费的能力。人身保险的案例简介与分析王某25岁未婚某印刷厂工人早年父母离异他与父亲生活在一起。其后王父再婚且王某生母尚在。1998年2月王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险保险金额为1万元王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年6月2日王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单行王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父王父却在外地遇车祸不幸身亡其死亡时间仅比王某迟半天。据悉王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据念在往日情分故于1998年4月与张某订立书面协议将受益权转让给张某这一情况王某并不知情。事故发生后张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。结论分析我认为保险公司的做法不对分析如下根据我国现行法律和保险业务操作除非保险合同中载明允许转让否则受益人要转让受益权必须事先经过被保险人或投保人同意并按照受益人变更的法定程序通知保险公司由保险公司在保单上批注后才发生转让的效力。而在本案中王父与张某订立转让转议后并未通知王某保险公司也不知情保险合同中也未载明允许转让受益权。因此该协议在法律上讲是无效的这笔保险金不应该给付给张某。综上所述这笔保险金应给付王某的继母李某。这是人身保险与财产保险保险利益的第一点不同即保险利益的来源不同财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括财产所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权。而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括自我人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系。本案例中受益人李某就与被保人就是亲属关系而财产保险则要求投保人对保险标的拥有的权利。财产保险的保险标的是物比如说车或
者房的财产保险人身保险是人。财产保险的案例简介与分析年月日张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险房屋的保险金额为万元家用电器的保险金额为万元其他财产的保险金额为万元保单中载明“在保险期限内保险标的被转卖、转让或赠与他人或保险标的的危险程度增加时应在七日之内通知保险公司并办理批改手续。” 张某一直认为自己的居住条件不够好长时间以来非常注意楼市的动态终于于年月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请经审核房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见。经朋友介绍张某将原来的二居室房屋卖给了赵某。月日赵某将全部房款付清并入住双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料月日因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾致使房屋遭受严重损失。事发后赵某找到张某于是张某向保险公司提出索赔。结论分析有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始而不是以转卖手续全部完成为条件。根据保单词义的解释原则当保险条款中的词语一词多义时应按照其在所属专业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的解释是房屋的所有权转移给他人即指所有权归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。因此条款中的“在保险期限内保险标的被转卖、转让或赠与他人或保险标的的危险程度增加时应在七日之内通知保险公司并办理批改手续。”的规定也只能认为是当房屋转卖手续完成所有权已转移他人时被保险人才负有在七日内通知保险公司并办理批改手续的义务。由以上分析表明张某既具有对房屋的保险利益又不违背保险单中规定的保险事故通知时间限制因此张某具有向保险公司提出索赔的权利。保险公司也应该对房屋的毁损做出相应的赔偿。这是人身保险与财产保险在保险利益方面的第二点不同:对保险利益的时效要求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益而且要求保险利益在保险有效期内始终存在特别是在保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益保险合同生效后就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。本案例中张某对房屋的保险利益在保险有效期内始终存在在这段有效期内投保人可以多次获得保险利益而人身保险则在保险合同生效后就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题只能获得一次利益比如疾病险和人寿险保险公司只需要赔偿一次。田某为自己花12.3万元购买的旧车投保选择了该车的新车购置价32万元作为保险金额并缴纳保费。该车发生火灾全毁后保险公司只同意按照旧车的实际价值理赔双方对簿公堂法院经过审理判决保险公司按车辆的实际价值即新车购置价扣减折旧金额后承担责任赔付22万元。在为二手车投保时如果投保人选择按当时的新车购置价确定保险金额一旦发生部分损失被
保险人能得到保险限度内全部修理费用的赔偿但一旦发生全部损失被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿“全损”。这是人身保险与财产保险在保险利益方面的第三点不同:确定保险利益价值的依据不同财产保险合同中对保险利益价值的确定依据是保险标的的实际价值。而人身保险合同中对保险价值的确定依据是被保险人的需要与支付保险费的能力。本案例中财产保险的保险利益就是由保险标的的实际价值确定的而人身保险的保险利益与交付保费的多少有关相同的一个险种如果保费交付的金额比较多就会获得更多的保险利益比如高额人身保险。
厂房租赁合同到期，员工不慎失火引火灾，损毁财产可否赔付？ 1999 年1 月2 日，A 公司向本市一家印刷厂租借了一间100 多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3 月6 日，A 公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限 为一年。当年A 公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A 公司只好边维持生产边准备搬迁。次年 1 月2 日至18 日间，印刷厂多次与 A 公司交涉，催促其尽快搬走，而 A 公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意交付 违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求 A 公司最迟在 2 月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2 月3 日，A 公司职员不慎将撒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000 元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000 元，A 公司于是向保险公司索赔。保险公司是否应该赔偿?如果要赔，赔多少？为什么? 【争议】 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶 修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，A 公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A 公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即 A 公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 【评析】 一、根据《保险法》第11条第3 款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的 财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中， A 公司投保时，
财产保险与人身保险的区别 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 人身保险与财产保险在下列问题上各具特点： （一）保险金额确定方式 人身保险和财产保险在保险金额确定方式上有所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。 （二）保险期限 除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。除工程保险和长期出口信用险外，财产保险多为短期（1年及1年以内），计算保费时一般不考虑利率因素。 长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财产保险所不具有的。
（四）超额投保与重复投保 保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利。事实上，此原则仅限于财产保险。因为人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险公司获得保险金的给付。 （五）代位求偿 代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。这同样是根据补偿原则？？被保险人不能从中获益而规定的。但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，没有从肇事者处索取赔偿的权利。 从保险经营环节看，财产保险与人身保险的经营方式是不同的。 （一）展业 保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外，一般由专业代理人招揽业务。 （二）承保
《财产保险与人身保险实训》教学大纲 第一部分教学大纲说明 一、开设《财产保险与人身保险实训》的目的和意义 《财产保险与人身保险实训》是我系金融专业进行专业实训内容之一，其内容与保险理论与实践运用紧密相连，目的是使学生在校期间就能掌握财产保险与人身保险业务中的各项专业技能。让学生在人为创造的模拟实践环境下，巩固课堂所学的理论，提高理论学习的兴趣及在实践中应用的能力，使学生获得并加强以下技能： 掌握财产保险与人身保险业务的操作流程 正确填制投保单，掌握保险单的出具 掌握保险业务核保、理赔和售后服务的流程，学会沟通技巧 二、《财产保险与人身保险实训》实训学时数 金融学专业28学时 三、教材 教师组织实训教学内容 四、考核方法： 笔试： 现场查勘的方法和技巧 投保单证填制事项 编制风险情况分析表 实践操作： 缮制投保单证 展业情况调查 核保、理赔和售后服务的模拟实践
五、实训要求 本课程是金融学专业的学科必修课
第二部分教学大纲正文 试验一、单证填制 教学目标： 1.学会填制财产保险单证 2.学会填制人身保险单证 3.学会制作批单 教学学时6学时 教学内容与要求 财产保险中企业财产保险单证、家庭财产保险单证、机动车辆保险单证等的填制 人身保险中人寿保险单证、意外伤害保险单证、健康保险单证的填制 批单的制作环境和撰写 试验二、风险情况分析表的制定 教学目标： 掌握多种保险财产的风险情况的分析 教学学时6学时 教学内容与要求 财产保险中财产及相关利益的投保风险的分析 人身保险中各种人身风险的分析 试验三、保险方案的制作 教学目标： 能独立完成保险计划书的制作 教学学时6学时 教学内容与要求
谈财产保险中保险利益原则与保险合同效力 摘要：保险利益是保险法的基本原则,对保险合同的效力具有重大意义。我国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益,否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手,从保险利益的意义及保险业的发展出发,针对我国财产保险合同适用法律引发的问题,提出应对保险利益的涵义作出具体规定,并对财产保险利益的时间效力重新明确之立法建议。 关键词：保险利益;合同效力;财产保险 一、财产保险的保险利益之定义及成立条件 保险利益(Insurable interest),又称可保利益,日本译称为被保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益。英国学者约翰T 斯蒂尔认为:”保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济,并为法律所承认,可以投保的一种法定权利。”故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益,否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。 财产保险利益,则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任,或对财产的关系,因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的,谓之财产保险的保险利益。财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。 合法性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益,而不法利益以及法律上不予承认或不予保护的利益,不论当事人是何种意图,均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的,以支付货币为补偿方式的制度,若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算,则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系,已经确定或者可以确定,才能构成保险利益。前者称为现有利益,后者称为期待利益。现有利益比较容易确定,期待利益随着保险技术的发展完善,也可以比较准确地计算出来,故现今已为世界各国承认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求,不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时,若涉及到保险利益
财产保险与人身保险 根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险. 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 人身保险与财产保险在下列问题上各具特点： （一）保险金额确定方式 人身保险和财产保险在保险金额确定方式上有所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。 （二）保险期限 除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。除工程保险和长期出口信用险外，财产保险多为短期（1年及1年以内），计算保费时一般不考虑利率因素。 （三）储蓄性 长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财产保险所不具有的。 （四）超额投保与重复投保 保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利.事实上，此原则仅限于财产保险。因为人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险公司获得保险金的给付。 （五）代位求偿 代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。这同样是根据补偿原则??被保险人不能从中获益而规的。但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，没有从肇事者处索取赔偿的权利。 从保险经营环节看，财产保险与人身保险的经营方式是不同的。 （一）展业 保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外，一般由专业代理人招揽业务。 （二）承保 保险承保的过程实质是对风险选择的过程。选择可分为对“人”的选择和对“物”的选择。财产保险的标的是物，但拥有或控制财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而财
《企业财产保险》练习题 一、单项选择 1．按照我国现行作法，企业财产保险的保险责任分两种，为（）。 A.个人保险和团体保险 B.原保险和再保险 C.基本险和综合险 D.强制保险和自愿保险 2. 一大型农业机械价值200万元，保险金额为180万元，在一次地震中完全破坏。若重置价为120万元，则赔偿金额为 ( )。 A.200万元 B.180万元 C.120万元 D.85万元 3．一大型农业机械价值100万元，保险金额为80万元，在一次地震中完全破坏。若重置价为95万元，则赔偿金额为（）。 A.100万元 B.80万元 C.95万元 D.85万元 4. 某固定资产的保险金额为90万元，在一次地震中破坏，但经过修理可以正常使用。若其重置价为100万元，而修复费用仅为20万元，则赔偿金额应为 ( )。 A.20万元 B.90万元 C.18万元 D.10万元 5．一项财产在一次水灾中完全破坏，若其保险金额等于或高于出险时的重置价值或帐面余额，则其赔偿金额（）。 A.以不超过出险时的重置价值或帐面余额为限 B.以不超过该项财产的保险金额为限 C.按实际损失计算 D.无法确定 6. 一项财产在一次火灾中部分受损，若其保险金额等于或高于出险时的重置价值或帐面余额，则其赔偿金额 ( )。 A.以不超过出险时的重置价值或帐面余额为限 B.以不超过该项财产的保险金额为限 C.按实际损失计算 D.无法确定 7．如果损失原因属第三者责任，保险人赔偿后，可取得被保险人向第三者请求赔偿的权利，这叫做（）。
A.损余处理 B.行使代位追偿权 C.立案检验 D.审查单证，审核责任 8. 在其他条件相同的情况下，分期给付保险的保险费与一次性给付保险的保险费的数量关系是( )。 A.前者高，后者低 B.前者低，后者高 C.二者相等 D.不具可比性 1. 保险中适用的原则包括（）。 A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.近因原则 D.损害补偿原则 2. 按保障范围不同，保险分为（）。 A.财产保险 B.人身保险 C.原保险 D.再保险 3. 按业务承保的方式不同，保险分为（）。 A.财产保险 B.人身保险 C.原保险 D.再保险 4. 在我国，下列保险中属于强制保险的有（）。 A.社会统筹养老保险 B.火车旅客意外伤害保险 C.飞机旅客意外伤害保险 D.再保险 5. 企业财产保险的承保范围包括（）。 A.被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 B.由被保险人经营管理的财产 C.被保险人替他人保管的财产
财产保险合同 一、单项选择 1、一般情况下，在保险合同有效期间，( ) 可以变更保险合同。 A. 由保险人提出要求 B ．由投保人提出要求 C.经被保险人和投保人协商同意 D.经投保人和保险人协商同意 2 、保险经纪人是基于( ) 的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。 A.保险人B ．自己C ．投保人 D ．受益人 3 、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是( ) 。 A. 保险经纪人 B. 保险公估人 C. 独立代理人 D. 专用代理人 4 、下列不属于保险合同中介人的是（） A 保险人 B 保险代理人 C 保险经纪人 D 保险公证人 5 、保险合同的客体是（） A 保险标的 B 保险人的赔偿行为 C 保险人的给付行为 D 保险利益 6 、保险代理人开给投保人的单证是（） A 保险单 B 保险凭证 C 暂保单 D 批单 7 、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让，无须征得保险人的同意，合同继续有效的是（） A 火灾保险合同 B 货物运输保险合同 C 责任保险合同 D 运输工具保险合同 8 、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（）。 A 保险费 B 保险金额 C 保险价值 D 保险利益 9 、有关保险主体，财产保险合同比人身保险合同少一种人，即（） A 、保险人 B 、投保人 C 、被保险人 D 、受益人 10 、（）是指保险合同中载明的保险人所承担的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。 A 、保险事故 B 、责任免除 C 、保险责任 D 、保险期间 二、多项选择题 1 、保险合同的书面形式通常有（） A 、保险单 B 、保险凭证 C 、暂保单 D 、有效投保单 2 、关于保险经纪人的说法不正确的是（） A 、保险经纪具有独立代理人的某些特征 B 、是以投保人的名义进行的中介行为 C 、是基于投保人利益的中介行为，故其佣金由投保人支付 D 、因过错，给投保人、被保险人造成的损失由保险人承担法律后果 3 、保险合同的自有特征包括（） A 、是特殊的有偿合同 B 、是附合合同 C 、双方的法律行为 D 、最大诚信合同 4 、投保人作为民事法律关系的主体，应当具备的条件是（） A 、具有相应的民事权利能力和民事行为能力 B 、对保险标的具有保险利益 C 、具有独立承担法律责任的能力 D 、能独立进行意思表示 5 、保险合同的有效期间，可以有多种计算方法，它们是（）。 A 、按时间计算 B 、按保险事故发生的次数计算 C 、按航程计算 D 、按工期计算
《保险原理与实务》单元练习题（2010年版吴定富中国财政经济出版社） 第八章财产保险实务练习题(单项选择题) 1．在财产保险中，狭义财产保险包括( C )。 A．责任保险 B．信用保险 c．财产损失保险 D．财产保全保险 2．在财产保险的概念中，狭义财产保险的保险标的是( A )。 A．物质财产 B．信用 C．侵权责任 D．合同责任 3．在财产保险中，财产风险具有多样性的原因是( B )。 A．财产保险承保的风险中具有法律责任和信用行为风险 B．财产形式的多样性 C．保险标的的特殊性 D．保险利益的特殊性 4．狭义财产保险的保险标的是指( D )。 A．有形财产 B．无形财产 c．责任 D．有形财产中的普通财产 5．可以作为财产保险保险标的的是( A )。 A．厂房设备 B．空气 C．江河 D．国有土地 6．财产保险中的基本保险业务是( A )。 A．财产损失保险 B．广义财产保险 c．责任保险 D．保证保险 7．在财产保险中，订立保险合同的前提条件是( D )。 A．占有权 B．所有权 C．保险标的 D．保险利益 8．财产保险的保险金额确定的一般依据是( )。 A．保险标的的未来价值 B．最大可能损失 c．最大可预期损失 D．保险价值 9．我国海上运输货物保险的保险期限的确定依据是( C )。 A．仓至船条款 B．船至仓条款 C．仓至仓条款 D．船至船条款 10．财产保险合同的性质具有特殊性，即具有( A )。 A．补偿性 B．给付性 C．无偿性 D．有偿性 11．在财产保险中，对于重复保险的损失赔偿实行损失分摊原则，对于不足额保险实行比例赔付原则，它体现了财产保险的( D )。 A．有偿性 B．无偿性 C．给付性 D．补偿性 12．下列保险类别中，属于财产损失保险的是( B )。 A．责任保险 B．企业财产保险 c．信用保险 D．保证保险 13．责任保险的保险标的是( A )。 A．被保险人的民事损害赔偿责任 B．行政责任 c．刑事责任 D．道义责任 14．保证保险的保险标的是( B )。 A．保证 B．信用
篇一：四川大学《保险学2294》15秋在线作业1满分答案 四川大学《保险学2294》15秋在线作业1满分答案 一、单选题（共 10 道试题，共 30 分。） 1. 其发生既有可能带来损失，也有可能带来盈利的风险是指（）。 a. 纯粹风险 b. 投机风险 c. 静态风险 d. 动态风险 正确答案 ：b 2. 我国设立保险公司，注册资金的最低限额是人民币( )。 a. 2亿元 b. 5亿元 c. 10亿元 d. 1亿元 正确答案 ：a 3. 人身保险合同是（）。 a. 补偿性合同 b. 偿付性合同 c. 给付性合同 d. 分摊性合同 正确答案 ：c 4. 责任保险的保险标的是被保险人的（）。 a. 财产 b. 民事损害行为 c. 民事损害赔偿责任 d. 人身 正确答案 ：c 5. 保险学的损失，必须是以( ) 。 a. 必然事故所造成的 b. 非必然事故造成的 c. 非意外事故所造成的 d. 已发生事故所造成的 正确答案 ：b 6. 保险合同的当事人是（） a. 投保人和被保险人 b. 投保人和保险人 c. 被保险人和保险人 d. 受益人和保险人 正确答案
：b 7. 权利代位这项基本权利是（）的。 a. 保险人c. 被保险人 d. 受益人 正确答案 ：a 8. 我国《保险法》规定，宽限期为（）。 a. 30天 b. 60天 c. 90天 d. 120天 正确答案 ：b 9. 保险合同的客体是（）。 a. 保险标的 b. 保险凭证 c. 可保风险 正确答案 ：d 10. 在保险合同形式中，小保单是指（）。 a. 暂保单 b. 保险单 c. 保险凭证 d. 投保单 正确答案 ：c 《保险学2294》15秋在线作业1篇二：川大《保险学2294》15秋在线作业1满分答案四川大学《保险学2294》15秋在线作业1 一、单选题（共 10 道试题，共 30 分。） 1. 其发生既有可能带来损失，也有可能带来盈利的风险是指（）。 a. 纯粹风险 b. 投机风险 c. 静态风险 d. 动态风险 ———答案：b 2. 我国设立保险公司，注册资金的最低限额是人民币( )。 a. 2亿元 b. 5亿元 c. 10亿元 d. 1亿元 ———答案：a 3. 人身保险合同是（）。 a. 补偿性合同 b. 偿付性合同
财产保险与人身保险不同 1、保险标的 2、保险利益 3、损失填补原则的适用与否 4、保险费交付与返还 5、现金价值 6、保险人的经营规则 如某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保。保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益，保险合同无效。 保险合同有效，保险公司理应赔偿。 《物权法》第二十四条船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。轿车属于机动车，机动车采取的是登记对抗，而非登记生效，车辆虽然未办理过户，不能对抗善意第三人，但这其中的保险公司也并非善意第三人。【善意取得又称为即时取得，无权处分人在不法将其受托占有的他人的财物（动产或者不动产）转让给第三人的，如受让人在取得该动产时系出于善意，则受让人取得该物的所有权，原权利人丧失所有权。很显然，该案中不存在善意第三人。】因此，乙是车辆的所有人，乙对车辆享有保险利益，该保险合同是有效的，保险公司理应赔偿。 某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日到12月31日。同年11月底银行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？ “被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”12 “投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”10 “受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”18 关于拟制血亲的保险利益认定产生的问题： 甘肃某地一对夫妇于当地派出所领养了一弃婴，并为其办理了蓝印户口。之后不久，夫妇俩分别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险契约，保险金额达35万元。两个月以后某天，养母带养女到公园游玩，小孩溺水于次日死亡。事故发生时小孩的养母并不在船上。该养父母因此向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，双方争执不下遂对簿公堂。 法院认为，由于该夫妇收养弃婴时均未满30岁，不符合我国《收养法》关于收养人条件的规定，加之未履行民政部门登记义务，所以收养关系不成立。 由于合同主体地位丧失，保险合同亦随之无效。最后判决保险公司拒绝赔付成立，同时保险公司承保时由于未尽足够注意义务，应承担主要过错，退还保险单现金价值。
论财产保险中保险利益原则与保险合同效力 【摘要】保险利益是保险法的基本原则，对保险合同的效力具有重大意义。我国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手，从保险利益的意义及保险业的发展出发，针对我国财产保险合同适用法律引发的问题，提出应对保险利益的涵义作出具体规定，并对财产保险利益的时间效力重新明确之立法建议。 【关键词】保险利益;合同效力;财产保险 一、财产保险的保险利益之定义及成立条件 保险利益(Insurable interest)，又称可保利益，日本译称为被保险利益，是 指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认，可以投保的一种法定权利。"故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益，否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。 财产保险利益，则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任，或对财产的关系，因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的，谓之财产保险的保险利益。财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。 合法‘°性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，而不法利益 以及法律上不予承认或不予保护的利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的，以支付货币为补偿方式的制度，若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算，则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系，已经确定或者可以确定，才能构成保险利益。前者称为现有利益，后者称为期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益随着保险技术的发展完善，也可以比较准确地计算出来，故现今己为世界各国承认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求，不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时，若涉及到保险利益原则的适用，应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件）以及强调保险利益的目的（防止不法投机或者赌博，从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。 二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义 无保险利益则合同无效，是保险法的基本原则。这主要是从保险利益原则的
第三编商行为法 第二十章人身保险合同与财产保险合同（1课时）（赵商法665-699页，以教材为主，简单讲解，补充讲义内容） 第一节人身保险合同 一、人身保险合同的概念与特征 二、人身保险合同的种类 补充：掌握第一种、第五种分类即可 三、人身保险的特殊规定 （一）保险利益（已有前述，不再重复） （二）以死亡为保险事故的人身保险合同的特殊规定（同上）《保险法》34条 （三）为无民事、限制民事行为能力人投保）以死亡为保险事故的人身保险时的特殊规定（同上） 《保险法》33条 （四）宽限期、中止、复效的规定（09版保险法改动较大，） 1、人身保险合同的宽限期、中止（投保人自保险人催告之日起三十日内/超过约定的期限六十日内） 第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合
同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 2、人身保险合同的复效 第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 人寿保险单的现金价值：在解释保险单的现金价值之前，必须先介绍一下自然保险费与均衡保险费的区别。在人寿保险中，如果被保险人按其年龄和在未来一年内的死亡概率逐年支付保险费，则该保险费收取模式被称为自然保险费。在自然保险费模式下，因为一般来说年龄越大，死亡概率越大，因此在保险金额相当的条件下，被保险人为参加保险而支付的保险费将随着年龄的增长而逐年增多。而被保险人的劳动能力与收入能力却呈现逐年减少的趋势，因此其对人寿保险的需求也越来越强烈，但是由于保险费的高昂却往往不得不退出保险。 上述现象对于保险人和被保险人而言都是不利的，因此为避免自然保险费的弊端，现代人寿保险通常通常把保险期间延长，一般长达数年或终身，在保险期间，每年支付一次或数次保险费，每次支付的金额相等。在保险期间前一阶段，支付的保险费多于按照被保险人的死亡概率确定的自然保险费，多出的部分由保险人进行投资增值，形
企业财产保险的保险费 率 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
企业财产保险 目录 保险概述 保险对象 保险范围 非保险范围 保险责任 分类标准 基本险和综合险 投保和索赔流程 保险金额 保险期限 计算赔偿金额 被保险人义务 其它事项 意义与作用 参考资料 保险概述：企业财产保险是中国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。
投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费。保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故因其发生，给被保险人所造成的损失，予以承担赔偿责任。 保险对象：企业财产保险企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。 1、领有工商营业执照，有健全会计帐册，财务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各类企业。 2、国家机关、事业单位、人民团体等。 3、以人民币投保，愿意接受财产保险基本险条款的三资企业。 4、有健全会计帐册的私营企业。 保险范围：1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。 2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产。 3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。 非保险范围：下列财产非经被保险人与本公司特别约定，并且在保险单上载明，不在保险财产范围以内: 1、金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其它珍贵财物； 2、牲畜、禽类和其他饲养动物； 3、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 4、矿井、矿坑内的设备和物资。 下列财产不在保险财产范围以内：
财产保险:以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。财险特征：1保险标的为财产及其有关利益2保险金额确定依据为保险价值3保险期限短4比本职能为经济补偿5经营技术：事故发生不规则不确定6纯费率厘定依据为损失频率7没有储蓄性质8适用对象为企业。财险基本职能：经济补偿：1在保险事故范围内赔偿2赔偿金额为因保险事故引起的保险金额范围内的损失。派生职能：融资，防灾防损。财险作用：A宏观：1有利于国民经济持续稳定发展2有利于科学技术推广应用3有利于社会安定4有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。B微观：1有助于企业及时恢复经营，稳定收入2有利于企业加强经济核算3促进企业加强风险管理4有利于安定人们生活5有利于提高个人信用。财险分类：1实施方式：强制，自愿。2保险价值确定方式：定值，不定值[不足额，足额，超额]。3保障范围：财产损失，信用保证[代位]，责任[不代位]。4标的内容：物质财产[企财,家财,农业]，经济利益[信用,保证]，责任[三责]。5标的性质：积极型财险[车损,信用,保证]，消极型财险[三责,产品责任]。6承保风险：单一风险，综合风险。7经营目的：营利性，非营利性。/政策性，商业性。财险设计：A要求：适法性，缜密性，补偿性。B原则：经济，技术，社会。C命名：1寓意，直观[基本,复合]。2商品，条款。财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的合同。合同性质：协议。合同三要素：A主体：当事人[保险人,投保人]，关系人[被保险人]，辅助人[代理,经济,公估]，B客体[保险利益]，C内容[权利义务关系]。财险合同特点：射倖性，附合与约定并存性，双务性，要式性，有偿性，诚信性，保障性。合同分类：A是否确定价值：定值，不定值.B责任范围：特定风险，综合风险。C保障标的：特定式[承保繁琐，有利保险人]，总括式[承保方便，理赔复杂]，流动式[仓储型企业]，预约[货运]。合同基本原则：A保险利益原则[在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人应对标的具有保险利益，否则无效。保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益]：a必要条件:合法利益，确定利益，经济利益。b利益形式:现有利益，预期利益，责任利益，合同利益。B最大诚信原则：a告知：投保人被保险人：如实告知；保险人：明确说明。b保证：按形式分[明示保证,默示保证]，按性质分[确认保证,承诺保证]。c弃权与禁止反言:约束保险人。C：近因原则[近因：引起保险标的损失的直接，有效，起决定作用的因素]1连续发生最初为近因2多原因间断，新介入为近因。D损失补偿原则：以实际损失为限，以保险金额为限，以保险价值为限[超额保险]，以保险利益为限。1比例赔偿：①不定值不足额：赔偿额=损金*(保金/保险价值)*100%。②定值不足额：赔偿额=保金*(损失价值/完好价值)*100%。2第一危险赔偿[仅赔偿保险金额限度内的]。3限额赔偿：①固定责任赔偿：赔偿额=限额责任-实际收获量。②免赔限度赔偿:a相对免赔：赔偿额=保金*损失率[大于免赔率]。b绝对免赔：赔偿额=保金*(损失率-免赔率)。代位求偿与重复保险为损失补偿的派生原则。代位求偿条件：1所遭受风险属保险责任范围2由第三者承担责任3被保险人要求第三者赔偿4保险人应先向被保险人履行赔偿责任5保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。委付条件：1必须以标的推定全损为条件2必须就标的全部提出要求3必须经保险人承诺有效4被保险人需在法定时间内向保险人提出书面委付申请[3个月]5被保险人必须将标的的一切权利转给保险人，不得附加条件。重复保险分摊：1比例责任制：甲的赔偿额=(甲承保保险金额/所有承包金额总和)*损失金额。2独立责任制[限额责任制]：甲赔偿额=(甲独立责任限额/所有人独立责任限额和)*损金。合同形式：投保单，保险单，保险凭证[简化保单，与保单法力相同]，暂保单[临时保单，与保单法力相同，30天]，批单[背书，法力高于保单]。合同订立程序：要约-承诺-合同成立-缴费生效。合同无效：违法性，自始无效性，当然无效性。无效原因：合同主体不合格，当事人意思表示真实性有瑕疵，客体不合法[无保险利益]，内容不合法，形式不合法。合同终止：A原因：自然终止，因履约导致终止，因解除导致终止。B形式：法定解除，意定解除。合同解释原则：文义解释，意图解释，应有利于非起草人，尊重保险惯例。争议处理：和解，调解，仲裁，诉讼。财险保费=保险金额*保险费率=纯保费+附加保费。财险费率厘定原则[权利与义务对等]：充分，公平，合理，稳定灵活，促进防损。费率计算：分类法，观察法，增减法。费率厘定依据：损失概率。纯费率=保额损失率+均方差=保额损失率*[1+稳定系数]；保额损失率=赔偿金额/保险金额*1000‰；附加费率=附加保费/保险金*1000‰=营业费率+营业税率+营业利润率=纯费率*附加保费/纯保费*100%；毛费率=纯费率+附加费率；财险责任准备金：保险公司按法律规定为在财产保险合同有效期内履行赔付保险金义务而将保险费予以提存的各种
企业财产险及保险责任 详解 集团标准化办公室：[VV986T-J682P28-JP266L8-68PNN]
企业财产险及保险责任详解 企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定且处于相对静止状态。企业财产保险是我公司财产保险业务中的主要险种之一，为稳定企业的生产与经营，发挥了不可低估的作用。企业财产保险的可保财产包括房屋、建筑物及其附属装修设备、机器及设备、工具仪器及生产工具、交通运输工具及设备、管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存材料、特种储备商品等等，凡属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为保险标的投保企业财产保险。该险种适用范围十分广泛，任何性质的企业都可以人民币或外币投保。 根据保险责任及范围的差异，企业财产保险可分为以下四个险种：财产保险基本险、财产保险综合险、财产险、财产一切险。投保人可以根据所属企业的情况自行选择投保。 ?财产险： 财产险原是我国保险业为适合对外经济开放的需要而设计的一种适用范围很广泛的险种，承保对象包括中外合资、合作或外商独资经营的企业财产、来料加工、补偿贸易或使用外汇贷款项目的财产，也包括国内重大财产项目。财产险的保险责任采用为列明责任方式，包括自然灾害、火灾、爆炸、飞行物体坠落及水箱、水管爆裂等保单中列明的责任。 本险种可投保附加险。 财产一切险： 财产一切险除了承保财产险中列明的责任外，对于意外事故及人为造成的损失如偷窃、疏忽、恶意行为造成的直接物质损失或灭失也予以负责。财产一切险的保障范围很大，其保险责任采用除外责任方式，即保险人负责赔偿列明的除外责任以外的各种自然灾害和意外事故造成的损失。 本险种可投保特约保险。 财产保险基本险： 该险种主要承保由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的保险财产损失；被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；以及保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用。 本险种可投保附加险。 财产保险综合险： 保险标的及承保责任在财产保险基本险的基础上，还承保由于暴雨，洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩，突发性滑坡、地面突然塌陷造成的损失。 本险种可投保附加险。
财产保险的保险利益 孙玉芝 保险可分为财产保险与人身保险,财产保险是保险人对被保险人由于保险事故所造成的财产损失承担保险责任的保险。保险利益是保险合同的效力要件,财产保险的保险利益是被保险人对保险标的所具有的一种合法的经济利害关系。对于财产保险保险利益的存在,我国现有的法律规范没有具体的相应规定。而对于此问题的判断,将决定合同的是否有效,关系到合同当事人直接的经济利益。 一、财产保险保险利益的“一般”存在 这里的财产保险保险利益的一般存在,是指为大多数人所认可的,没有争议的财产保险的保险利益的存在。 1.物权人。物权以对标的物的支配范围为标准,可分为所有权与定限物权。所有权指在法令范围内对于所有物为全面支配的物权。①表现为所有人与社会其他人之间的一种关系,具体体现为:排除他人使用并享有其所拥有财产的排他性权利,拥有转让完好产权的权利,同时负有使用时不妨碍他人义务等。财产所有权是一个人在该财产上所拥有的最高权利,财产的毁损灭失,对所有人造成直接的经济损失,因此所有人对所有物有保险利益。定限物权又可区分为用益物权与担保物权。用益物权是以支配标的物的使用价值为内容的物权。“我国现行民事立法没有使用用益物权这一概念,但从本质上看实属用益物权的民事权利主要有:经营权、承包经营权、财产使用权(土地使用权、宅基地使用权、自然资源使用权等)和典权等”。②用益物权的存在以标的物的存在为前提,标的物毁损灭失,将导致用益物权无所依附,因此用益物权人对用益物权标的物有保险利益。担保物权是指以支配标的物的交换价值为内容的物权,根据1995年的《担保法》,我国的担保物权有:抵押权、质权和留置权。担保物权同用益物权一样,也是以标的物的存在为前提,当标的物毁损灭失时,担保物权亦归于消灭,担保物权人就标的物优先受偿的权利将受到影响,因此担保物权人对担保标的物具有保险利益。但用益物权人与担保物权人,他们对标的物保险利益的大小应受到利害关系大小的限制。如,抵押权人对抵押标的物有保险利益,但保险利益之范围不得超过标的物的价值,如果抵押权所担保之债权额小于抵押物的价值,则其保险利益不得超过原债权、利息、延迟利息及实行抵押权之费用等之和。 2.特种债权人。合同是债的最为重要的发生根据,基于有效合同而产生之特定契约,即债权人拥有有权占有标的物的合同。如,基于租赁合同而产生的租赁权,承租人本于租赁权而有权占有出租人所有租赁物;加工承揽人基于承揽合同而有权占有定作物;建筑工程承包人基于建筑合同而有权占有建设中的房屋、工程等;仓储保管人因保管合同而占有保管物;运送人因运送合同而占有被运送物等等。承租人、承揽人、仓储保管人、运送人他们对被占有的标的物,基于合同关系是有权占有,与标的物之间具有合法关系。当对方当事人不履行合同义务,他们有时有就占有物优先受偿的权利;当由于他们的过错,使占有物遭受损失,他们也要承担经济赔偿责任,因此他们对标的物具有保险利益。 3.就保险标的上发生事故负有民事赔偿责任的人。这里指的是责任保险的被保险人,他们承担的责任种类有:过错责任、推定过错责任、无过错责任,当没有事故发生、进行正常的生产经营生活时,他们无损失发生。一旦有事故发生,由于是在被保险人所照管的场所地点发生的;是由于其生产、销售或修理的产品所引起的;是发生在工作期间的雇员身上;是由于其专业技术人员的过错所造成的,是发生在其所拥有或照管的财产上,按照 · 66·
意外伤害医疗保险是人身保险还是财产保险[案情] 原告李思佳，女，1994年1月12日出生。被告中国人寿保险股份有限公司宜昌西陵区支公司（以下简称人寿保险西陵支公司）。2003年5月7日，原告李思佳的母亲所在单位宜昌市职业教育中 心在被告处为原告购买“学生、幼儿平安保险”一份（该保险保险期间为1年，附加有意外伤害医疗保险），并按规定交纳了保险费。2004年1月7日，原告乘坐李某驾驶的摩托车在本市城区发生交通事故，致使原告受伤，经宜昌市第一人民医院门诊治疗，用去医疗费1313.90元。因原告在另一家保险公司（泰康人寿保险公司）购买的四季长乐终生分红人身保险亦附加有意外伤害医疗保险。因此，事故发生后，原告持医疗费发票原件等相关资料到该公司要求理赔, 该公司依保险合同为原告赔付医疗保险金1263.90元（实际支付的医疗费1313.90元_免赔额50元）。之后，原告持医疗费发票复印件等相关资料到被告处索赔，被告不予理赔。同时，被告庭审时提供的《国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险条款》第三条第一项载明：被保险人在县级以上(含县级）医院或者本公司认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，本公司扣除人民币50元的免赔额后，在保险金额范围内，按80%的范围内给付医疗保险金。[审理] 湖北省宜昌市西陵区人民法院认为：本案争议的焦点为意外伤害医疗保险是人身保险，还是财产保险。《中华人民共和国保险法》中所称保险包括财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。原告在被告处投保的“学生、幼儿平安保险”是对被保险人因疾病或遭受意外伤害造成死亡或身体残疾，由保险人按约定给付保险金的保险；其附加的意外伤害医疗保险，亦是以被保险人身体因遭受意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险，其性