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农民生活状况的调查 大学生社会实践报告:农民生活状况调查农民,这个特殊的称谓,从它的诞生之日起就注定与土地结下了深厚的情谊,大学生社会实践报告:农民生活状况调查。1949年伟大的中华人民共和国的成立,使农民一改千百年来受剥削、受压迫的地位,彻底地作了主人。历史的年轮驶入改革开放的今天,农民的政治地位和生活状况已经得到了极大的改善和提高。但是我们也必须看到,中国,作为一个发展中国家,在取得惊人的发展速度和改革硕果的同时仍然存在一些问题,地处黄河流域的山西省,农民生产人口严重过剩,而煤炭资源丰富,土地比较瘠薄,所以一度将煤炭业作为自己的支柱产业,在相当长的时间内,大量的农民加入到煤炭工人的行列。大同矿务局,阳泉矿务局,汾西矿务局等国有产业的三巨头,下设有庞大的分支机构,另外不少的不法小煤窑,收罗了附近大量的农民就业,从事煤炭的采挖和运输,因此,煤炭是山西省解决农业过剩人口做出了巨大贡献。由于前期开采计划性差,加之不法小煤窑的滥采滥挖,煤炭资源日益匮乏,同时环境保护的重要性日益突现,原煤的销售量便直线下降,对煤炭进行深加工的项目、企业还没有建立,因此煤炭业的发展严重受挫,大量正式工人下岗,临时工、合同工返家务农,农民的队伍便这样扩大了。然而土地的状况没有很大改观,人口过剩的问题又重新严重起来。在这样一种背景和形势下,今年暑假,我特地在我的家乡--平遥的东部、南部地区,针对农民的收入水平和生活状况展开了调查,发现了困扰农民的两大因素,社会实践报告《大学生社会实践报告:农民生活状况调查》其一便是天灾,主要是干旱和冰雹。以十年九旱来形容我们晋中地区(山西省中部,包括平遥、祁县、太谷、榆次等地)一点都不为过。6月下旬到8月中旬近2个月的时间内,平遥县大部分地区滴雨未落。这期间正是高粱等农作物生长的关键时期。而灌溉用水的天价又让农民却步,只好眼睁睁地看着庄稼干枯变黄,甚至枯死。也有部分农民舍不得将前期的时间精力和成本付诸东流,只好忍痛花钱买水灌溉施肥。这样做也只
平舆玉川村镇银行农户小额 贷款管理办法 第一章总则 第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。 第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。 第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。 第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。 第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。
第二章贷款用途和准入条件 第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括： （一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。 第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件： （一）年龄在18岁以上（含18岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。 （二）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上； （三）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。 （四）所从事的生产经营活动，符合法律法规及产业政策。 （五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。 （六）贷款人规定的其他条件。 第八条根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：（一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市
我国小额信贷现状分析及对策 林碧清 （福建农林大学东方学院金融学专业2009级） 摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。 关键词：小额信贷；信用；对策 1 我国小额信贷实践 1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型 当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。 表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点
表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点 我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之中。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。 2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍 2.1我国小额信贷的风险 2.1.1自然因素导致的风险 对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开
小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
农村农民精神文化生活现状的调查报告 篇一：农村农民精神文化生活现状的调查报告目前，党中央立足于全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会的战略高度，做出了建设社会主义新农村的战略部署，提出了要培养新型农民的目标，这就对农民的文化水平以及农村的文化建设提出了更高的要求。 为了了解家乡农民的精神文化生活现状，我利用寒假这段时间，对我家乡邻近的几个村庄村民的精神文化生活进行了调查，希望能在当前社会主义新农村建设中的文化建设方面体现一点点参考价值。在我的家乡，农民的生活情况基本上是相似的，因此这几个村庄是整个地区农村社会的一个缩影，可以代表家乡农村的整体状况。 时间：XX年XX月XX号。 地点：XX省XX市 方式：调查主要是通过对一些亲戚、朋友以及他们的家人、邻居进行个别访问来进行。 内容：分别对不同时期；不同年龄人群的精神文化生活的方式和内容进行调查统计。 总的来说，近几年来，随着国家对三农问题的重视力度不断加大，农村的文化建设也在蓬勃地发展和繁荣，农民的精神文化生活也日益丰富多样化。就我调查的范围和人群来说，农民对当前的情况是基本满意的，但也存在着一些不容
忽视的问题。 1、按时间来说 从近二十年来农民精神文化生活状况的变化来看，经历了先慢后快的发展过程。从上世纪80年代末到90年代初，由于改革开放的逐渐深入以及市场经济的逐渐形成，农村的整体面貌有了很大改观，但同时由于外来文化的冲击，以及历史原因所造成的父辈们自身文化素质过低、观念落后，使得他们在受到外来文化冲击时显得犹豫、盲目以及不适应，农村里传统的文化生活方式如：看大戏、听说书、扭秧歌、祭祖等逐渐消失，农村文化阵地明显萎缩，文化建设发展缓慢。 从上世纪90年代后期到现在，这种情况开始逐渐好转。80年左右出生的人开始成为农村家庭的家长，这些人大都受过初中文化教育，思想观念和文化素质都有了很大提高，他们对各种新鲜事物感兴趣，并且接受很快，于是，一度单调沉闷的农村文化生活逐渐变得丰富多样，听广播、看电视、打扑克、搓麻将、看电影、下象棋等文化娱乐活动得到广泛接受和普及。近年来随着广场舞的传播，我们村 以及邻近的几个村庄流行起了打腰鼓和跳集体舞，这种歌舞的娱乐方式更是起到了为农村精神文明建设添砖加瓦的作用。发展到现在，在我所调查的农村家庭里，98%都有彩色电视，近42%的农村家庭安装了有线数字电视，36%左右
小额信贷促进农户增收效应的地区差异分析 【摘要】本文选取山西、安徽、内蒙古、重庆以及广东五个省区数据作为样本，采用阈值回归模型实证分析小额信贷与农户增收的非线性关系，以及小额信贷促进农户增收在不同地区间的差异，并得出了相关结论。 【关键词】小额信贷三农阈值回归 “三农”问题是一个上升到国家战略的问题，而“三农”问题的核心就是促进农户增收。提高农户收入以往主要的手段就是增加财政投入，然而要全面提高农户收入，仅仅依靠财政资金是远远不足的，还得借助金融部门的支持。2013年7月1日，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》出台，明确指出要“加大对‘三农’领域的信贷支持力度”，并提出“力争全年‘三农’贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平”的具体要求。作为“三农”重要金融服务的小额信贷，无疑将再次引人瞩目。小额信贷公司最早是在四川、山西、陕西、贵州以及内蒙古进行试点，2008年之后在全国推广开来。小额信贷公司在促进农户增收方面起到重要的作用，但具体到各个省份，小额信贷促进农户增收的效应是有差别的。基于此，本文选取五个具有代表性的省区，集中考察这几个省区小额信贷实施的效果，以及小额信贷与农户增收之间的非线性关系。 一、文献综述 Donald R. Snodgrass，Jennefer Sebstad（2002）利用印度、秘鲁以及津巴布韦这三个国家的数据研究了小额信贷对个体的经济效应，研究结果显示这三组数据当中只有两组数据显示小额信贷显著促进农户增收。孙若梅（2006）以河北易县和河南南召县作为样本村，考察小额信贷对农户收入的影响，由于这两个地方农户初始禀赋、边际收益产品以及使用贷款次数的不同，造成小额信贷促进农户增收的效果不一样。蒋丽敏、郑长德（2008）将农民分成富裕、中等、贫困三个收入层次，并在此基础上研究小额贷款在不同收入层次的农民群体中的运用效率，结果表明，农民收入水平与小额贷款的运用效率成正比。Samuel Adam（2010）认为只有农村金融机构向农户提供小额信贷与当地政府向农户提供赚钱渠道并举，同时完善农村基础设施建设以及发展农村非农经济，才能使小额信贷发挥促进农户增收的作用。孙健、胡金炎（2011）采用倍差分析法研究了小额信贷公司的进入效应，研究结果显示，小额信贷公司的成立有助于农民收入的提高，但这种影响是不显著的；小额贷款公司的进入对当地银行贷款余额的增长率有着负向的影响，然而这种影响也是不显著的。说明当前小额信贷公司的成立并未从根本上改变当地的金融环境，对农民收入水平的提高作用有限。卢亚娟、孟德锋（2012）研究发现，小额贷款公司的盈利能力和支农广度以及支农深度均为正相关，由此得出结论，小额贷款公司在其运营的过程中可以实现盈利和支农目标的兼容，避免目标上移现象。 已有的相关文献只是简单地考察小额信贷与农户增收之间的线性关系，样本
厚的情谊。1949年伟大的中华人民共和国的成立，使农民一改千百年来受剥削、受压迫的地位，彻底地作了主人。历史的年轮驶入改革开放的今天，农民的政治地位和生活状况已经得到了极大的改善和提高。但是我们也必须看到，中国，作为一个发展中国家，在取得惊人的发展速度和改革硕果的同时仍然存在一些问题， 地处黄河流域的山西省，农民生产人口严重过剩，而煤炭资源丰富，土地比较瘠薄，所以一度将煤炭业作为自己的支柱产业，在相当长的时间内，大量的农民加入到煤炭工人的行列。大同矿务局，阳泉矿务局，汾西矿务局等国有产业的三巨头，下设有庞大的分支机构，另外不少的不法小煤窑，收罗了附近大量的农民就业，从事煤炭的采挖和运输，因此，煤炭是山西省解决农业过剩人口做出了巨大贡献。 由于前期开采计划性差，加之不法小煤窑的滥采滥挖，煤炭资源日益匮乏，同时环境保护的重要性日益突现，原煤的销售量便直线下降，对煤炭进行深加工的项目、企业还没有建立，因此煤炭业的发展严重受挫，大量正式工人下岗，临时工、合同工返家务农，农民的队伍便这样扩大了。然而土地的状况没有很大改观，人口过剩的问题又重新严重起来。在这样一种背景和形势下，今年暑假，我特地在我的家乡--平遥的东部、南部地区，针对农民的收入水平和生活状况展开了调查，发现了困扰农民的两大因素。 其一便是天灾，主要是干旱和冰雹。以"十年九旱"来形容我们晋中地区（山西省中部，包括平遥、祁县、太谷、榆次等地）一点都不为过。6月下旬到8月中旬近2个月的时间内，平遥县大部分地区滴雨未落。这期间正是高粱等农作物生长的关键时期。而灌溉用水的天价又让农民却步，只好眼睁睁地看着庄稼干枯变黄，甚至枯死。也有部分农民舍不得将前期的时间精力和成本付诸东流，只好忍痛花钱买水灌溉施肥。这样做也只是确保秋天有一点点收获，其实根本没有盈利可图。调查后我做了如下计算：一季庄稼，至少灌溉两次才能成熟，费用为14元每小时，一般情况下每亩一次要灌溉4小时。这样，每亩花去水费115元左右。另外，每亩需化肥约20公斤，每斤1.6元；天旱虫灾时，农药每亩花费约25元，每亩地总共合计花180元。如将所得产品拿出销售，如大豆，亩产约150公斤，每公斤约2元左右，所得不过300元。去除耕地费、种子费、运输费、农业税等，进农民腰包的不超过30元。所以农民辛勤劳动下来，基本上算是无偿劳动。更何况人多地少，生产的粮食仅能够自己消费，根本无节余去换钱 这些年林业发展很快（主要是果业），由于先前缺乏市场经验和战略眼光，所栽培的品种无非是红星、金光、国光、富士等老品种,除富士销路好一点外，其他几种则难以出手。因此果农除了要忍受入不敷出的痛苦外，还要面对"卖果难"的尴尬。尤其是今年，我县于6月15日三分之一的地区遭受冰雹袭击。严重的地方，棉花、大豆等被打得只剩下光杆，较轻的地区，果实也遭受"创伤"。8月初，冰雹再次来袭，农民损失更加严重。 困扰农民的另一因素为人为因素。部分领导的决策失误，也给农民留下了无法弥补的损失。像前面述及的盲目发展果树就是一个极具代表性的例子。品种不佳，质量不高，收成小，更换品种或农业结构转型需要相当长的时间。另外，不少地方交通不便，信息闭塞，严重影响了当地的经济发展。 上述的两种因素，导致农民的人均收入极低，入不敷出的现象严重。所以一般家庭中要有1-2人外出打工或经商，形成以工养农和以商养农的格局。下面是我所做的调查情况的列表，从中可以看出农民的生活状况： 家庭类型调查项目成员均为农民成员中有教师、工人、农民等成员中有农民和经商者有外债家庭率 平均月收入（户）20元500元520元 平均月支出（户）34.4元430元430元 净余-14.4元170元190元 所占比例5.2%91.7%3.1%95% 其中支出项中除了生活必需外，85%以上的家庭将大部分的收入用于子女的教育经费，这也是造成大部分家庭负债的原因。之一。 当然，随着人们观念的改变的文化水平的提高，农业的科技投入逐渐加大。塑料大棚和薄膜覆盖技术正在逐步地得到推广。在土地资源紧缺的岳壁乡，两项技术的推广率达到90%以上，这是一个了不起的进步。 山西作为全国经济比较落后的省份，其所含的平遥地区又是比较落后的地方，严格地说，以上的情况并不具有广泛的代表性。但通过此次调查，我感慨很多，作为农民的女儿，我深切地体会到了广大农民终年劳作的艰辛、痛苦和无奈。不过我坚信，随着农业改革的进一步深入，农民的日子会一天天好起来。 农民生活状况调查总结报告
农户小额信贷产品评析 [摘要]由于国家大幅度上调国家扶贫标准线，我国的贫困人口增加到1.28亿人，占农村总人口的13.4%。如何在国家发展的同时通过金融支持真正惠及广大贫困人口成为当前亟待解决的问题。文章从分析农户的贷款需求着手，提出了小额信贷产品应具备的特点，并以此对象州农村合作银行的贷款产品进行评析，提出进一步发展农户小额信贷的思路。 [关键词]农户；小额信贷；产品评析 农户小额信贷是以有经济机会的农户个人为贷款对象，以农户的信誉为基础，向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、短期的贷款。贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需，以帮助农户把握经济机会，摆脱贫困。在我国农村实施农户小额信用贷款是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要措施之一，对于推动农户增产增收，缩小城乡差距，推进城镇化等都起了重要的作用。因此,小额信贷产品本身的适用性与实用性成为了确保金融惠农改革效果的关键。只有给农户提供了真正适合农户需要的信贷产品，才能充分发挥金融支持的作用。 一、低收入农户信贷需求的特点 （一）资金用途多样化 与农业生产企业的信贷需求主要表现为生产需求相比，农户对资金的用途呈现出多样化的特点。从需求的类型上看，既有可能是婚嫁、修缮房屋、子女教育等消费型的生活需求，也有可能是购买化肥、种子等简单再生产的资金需求，还有可能是应对大病、突然的经济机会等突发状况的资金需求。之所以出现这样的状况，主要是由于农户的收入水平比较低，自身的积累能力也较差，导致了农户抗风险能力也比较低，导致了农户在实际运作中无法明确区分生产性资金和生活性资金，需要运用信贷资金来应对各种突发情况、把握经济机会及对未来进行投资。同时，由于农民借款资金的用途多样化、复杂化，使得客观上存在着信息不对称的现象，加大了贷款的道德风险，会引发金融机构的惜贷现象,因此,客观上要求小额信贷产品要能有效克服信息不对称的问题。此外，农户基于应对突发状况产生的信贷需求也要求小额信贷产品具有手续简便的特点，以满足农户的临时应急需要。 （二）需求规模小额化 与低收入农户的生产情况相适应,低收入农户的信贷资金的规模普遍要求比较低，从几千元到几万元不等，同时呈现出户多面广、地域分散的特点。而且由于农业生产的特殊性、农业收入的不稳定性、农业投资的低收益性，导致了农村金融的交易成本和资金使用成本都比较高，风险也比较大。因此，要通过规范
农民生活状况社会调查报告 “农民”，这个特殊的称谓，从它的诞生之日起就注定与土地结下了深厚的情谊。1949年伟大的中华人民共和国的成立，使农民一改千百年来受剥削、受压迫的地位，彻底地作了主人。历史的年轮驶入改革开放的今天，农民的政治地位和生活状况已经得到了极大的改善和提高。但是我们也必须看到，中国，作为一个发展中国家，在取得惊人的发展速度和改革硕果的同时仍然存在一些问题。 地处黄河流域的山西省，农民生产人口严重过剩，而煤炭资源丰富，土地比较瘠薄，所以一度将煤炭业作为自己的支柱产业，在相当长的时间内，大量的农民加入到煤炭工人的行列。大同矿务局，阳泉矿务局，汾西矿务局等国有产业的三巨头，下设有庞大的分支机构，另外不少的不法小煤窑，收罗了附近大量的农民就业，从事煤炭的采挖和运输，因此，煤炭是山西省解决农业过剩人口做出了巨大贡献。 由于前期开采计划性差，加之不法小煤窑的滥采滥挖，煤炭资源日益匮乏，同时环境保护的重要性日益突现，原煤的销售量便直线下降，对煤炭进行深加工的项目、企业还没有建立，因此煤炭业的发展严重受挫，大量正式工人下岗，临时工、合同工返家务农，农民的队伍便这样扩大了。然而土地的状况没有很大改观，人口过剩的问题又重新严重起来。
在这样一种背景和形势下，今年暑假，我特地在我的家乡--平遥的东部、南部地区，针对农民的收入水平和生活状况展开了调查，发现了困扰农民的两大因素。 其一便是天灾，主要是干旱和冰雹。以”十年九旱”来形容我们晋中地区（山西省中部，包括平遥、祁县、太谷、榆次等地）一点都不为过。6月下旬到8月中旬近2个月的时间内，平遥县大部分地区滴雨未落。这期间正是高粱等农作物生长的关键时期。而灌溉用水的天价又让农民却步，只好眼睁睁地看着庄稼干枯变黄，甚至枯死。也有部分农民舍不得将前期的时间精力和成本付诸东流，只好忍痛花钱买水灌溉施肥。这样做也只是确保秋天有一点点收获，其实根本没有盈利可图。调查后我做了如下计算：一季庄稼，至少灌溉两次才能成熟，费用为14元每小时，一般情况下每亩一次要灌溉4小时。这样，每亩花去水费115元左右。另外，每亩需化肥约20公斤，每斤1.6元；天旱虫灾时，农药每亩花费约25元，每亩地总共合计花180元。如将所得产品拿出销售，如大豆，亩产约150公斤，每公斤约2元左右，所得不过300元。去除耕地费、种子费、运输费、农业税等，进农民腰包的不超过30元。所以农民辛勤劳动下来，基本上算是无偿劳动。更何况人多地少，生产的粮食仅能够自己消费，根本无节余去换钱。 这些年林业发展很快（主要是果业），由于先前缺乏市场
山东省农村信用社农户贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。 第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。 第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。 第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制
度。 第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款 方式 第六条 借款人应具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年； 以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内； （三）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力； （四）能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）； （五）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督； （六）无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上； （七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在
农村信用社未办理贷款证，无贷款； （八）其他条件。 第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。 第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。 第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。 第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。 第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
农村信用社农户生产经营贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强农户生产经营贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《农户贷款管理办法》等法律法规及《农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称农户生产经营贷款（以下简称农户贷款）是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的，用于生产经营的本外币贷款。 本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。 第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。 信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定：
（一）借款人基本情况； （二）生产经营状况； （三）社会信誉状况； （四）年净收入； （五）资产负债状况、家庭财产状况； （六）自有资金情况； （七）贷款本息偿还情况。 各级别的细化标准由各法人机构确定，对B级客户不得办理新增信用和保证担保授信业务。 第五条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度，信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。 第二章贷款条件、种类、期限、额度、利率 及还款方式 第六条借款人应具备的基本条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内；
农民生活状况调查:总结计划 主题: 中原行.爱德情-----河南农民生产生活状况调查 主办：爱德基金会 承办：南京师范大学健康中国社会工作研究发展中心 南京农业大学爱德星火社 南京医科大学红丝带同伴教育协会 活动时间：2006年4月——2006年11月 （调查时间2006年7月——2006年8月） 活动路线：南京——周口——商水 一. 背景介绍： 周口概况 周口市位于河南省东南部，辖川汇区、项城市和淮阳、鹿邑、扶沟、沈丘、太康、郸城、西华、商水8县，国土总面积1.19万平方公里，耕地面积1170万亩，总人口1006万人，耕地面积、总人口均居全省第2位。 周口市是黄河文化的重要发祥地之一，历史悠久，人杰地灵，名胜古迹较多。古陈州淮阳县完好地保存着华夏始祖伏羲氏的陵墓和殿堂，有伏羲推阴阳、占祸福的画卦台，孔子陈蔡绝粮的弦歌台，包公陈州放粮的平粮台等"七台八景"。西华县有中国古代神话中女娲，"炼石补天"的遗址。中国第一位哲学家、道教鼻祖老子是鹿邑县人，县境内保存着太清官、老君台、九步井等文物古迹。 周口市地理环境优越，平川千里，一望无垠，土层深厚肥沃。沙颍河、涡惠河、西淝河、洪汝河等淮河支流蜿蜒区内，为全市农林渔业的发展，提供了得天独厚的条件。周口市农业发展一马当先，粮、棉总产量均居河南省第一位，分别占全省的1/6和1/4，是闻名全国的粮棉大区。主要农作物有小麦、玉米、大豆、棉花、芝麻、烟叶等。养殖业主要有猪、牛、羊等，现已成为国家和河南省重要的小麦、棉花、槐山羊皮、生猪、黄牛等商品的生产和出口基地。 商水概况 商水县位于河南省东南部，总面积1314平方公里。县城与周口市连接，东距项城市区28公里，西距漯河市区60公里，南离上蔡县城100公里。县辖22个乡镇，1个国营农场，农田总面积114万亩，115万人口。全县建成110千伏变电站1座，35千伏变电站7座，总容量69544千伏安，村村通电。县城距郑州薛店机场149公里。 商水县地处暖温带南部，属亚热带向暖温带过渡区，为季风半湿润气候，热量、水分、光能等气候资源比较丰富。全年温度适宜，四季分明。年日照时数平均2094.9小时，夏季占30%，冬季占20%。年太阳能总辐射量114.89千卡/cm2，夏季占34%，冬季占16%。年平均气温14.5℃，1月份最冷，平均气温0.2℃；7月份最热，平均气温27.5℃。极端最低气温是-16.7℃；极端最高气温曾达43.2℃。全年温度通过0℃期间的活动积温为5311℃, 稳定通过10℃的活动积温为4721℃。农作物在县内一年两熟所需积温约为4700℃-4950℃,可以保证两年三熟或一年两熟作物生长发育的需要。平均气温>35℃的高温日数近21天,气温<-10℃的低温日数平均只有2.6天，无霜期历年平均为223天，初霜日平均在11月4日，终霜日在3月25日。全年冻土日数25天。农作物受霜冻危害少而轻。全县降水适中，年平均降水量785.1mm，夏季（6-8月）降水量为401.8mm，占全年降水量的51.2%；冬季3个月降水量42.9mm，占全年降水量的5.5%。虽降水时空不均，短时干旱较多，但大多出现在春秋两
关于农户信贷资金需求与供给的调查报告 人民银行XX市中心支行： 根据《关于召开XX市“金融生态建设深化年”活动座谈会的预通知》（白人室便函[2015]5号）的通知精神，我联社结合自身农户贷款业务开展状况对辖内农户信贷需求与供给情况进行了调查，现将情况汇报如下： 一、基本情况 XX县地处黄土高原与腾格里沙漠过渡地带，为河西走廊东端门户。全县总面积5483平方公里，拥有耕地69万亩，其中水浇地36万亩，天然草场590万亩。全县辖内6镇5乡，136个行政村，总户数59620户，其中农户数44631户，总人口23.9万人。其中：农业人口18.75万人,农户40583户。我县联社全辖有农村信用社13个、营业部1个、分社8个，现有正式员工184人，设立便民金融服务点28个、安装ATM机13个，布放POS机XX个，发行飞天卡XX张，开通网银XX个，手机银行、电话银行及微信银行XX个，金融服务到了各个村镇。截止2015年4月底，各项存款余额XX亿元，各项贷款余额XX亿元，存贷比XX%，贷款占县域金融机构XX%，涉农贷款占县金域融机构第一位。其
中农户贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，小微企业贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，全县已完成农户经济档案调查建档XX户，建档面达XX％，已评定信用等级农户XXX 户，评级面达XX％，农户授信金额达到XX亿元，已发放贷款“福农卡”XX户，实现了手机银行、网上银行、ATM机自助借款，获得农户小额信用贷款支持的农户XX户，贷款金额XX万元。农村信用社作为农村金融的主力军，投放的贷款主要以农户为主，在县域经济发展中扮演着重要的角色。 二、农户信贷需求情况 在农村金融市场，农户是资金的最大需求者，资金需求主体呈多元化。随着农村经济的发展和产业结构的调整，农村资金需求主体发生了变化，当前农村资金需求呈现多元化趋势，大致可分为三种：一是满足农户简单再生产的资金需求；二是满足农户扩大再生产的资金需求，即种、养殖业大户对资金的需求；三是满足农业产业化、新农村建设的资金需求，即农户从事传统农业的资金需求在逐年减少，规模化种养殖业、农产品加工运输销售、个体私营经济和消费信贷等方面的资金需求逐年增加，主要呈现以下特点：一是农户资金用途差异化。农户借贷资金的使用可分为生产性借贷、生活性借贷，生活性借贷主要用于建房、子女教育、婚丧嫁娶、治病等；二是农户借款规模差异化。农户可分为纯农户、
村镇银行农户小额贷款管理办法
平舆玉川村镇银行农户小额 贷款管理办法 第一章总则 第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。 第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。 第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。 第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。 第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，能够借助但不得委托村委会、专业合作社等其它外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回
工作。 第二章贷款用途和准入条件 第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括： （一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。 第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件： （一）年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。 （二）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上； （三）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。 （四）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 （五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。
农民生活状况调查 扌艮告 赵集村农民生活状况调查报告 提要：现在虽然农民的生活水平有了很大的提高，可是农业、农村、农民依然存在很多的问题。阜阳市是一个农业大市，上述问题尤为严重，土地荒废，农民工等问题严重限制了农民的发展。这次调查活动的重心是放在太和县赵集村。此次活动，我制作《农民生活状况调查问卷》60份，发放54份，回收54份，对于问卷涉及不到的部分我经过询问的方式进行了解。以下是此次活动的调査报告。 关键词：农民生活状况农民工留守儿童财政政策 一、农民收入篇
在调查中，人均收入在800元以下的家庭仅占调查家庭总是的2%, 13%的家庭人均收入在800—1500元这个范围内，有54 %的家庭人均收入在1500—3000元这个范围内，人均收入在3000元以上的家庭占到了31%。从这些数据能够看出农民的收入就前几年比增加了很多，然而对农民而言赖以生存的农业竟然不是收入的主要部分。农业方面的净收入在元以下的家庭占33%, 52%家庭的农业方面的净收入在一300()这个范围内。对那些人口多的家庭这点钱如果人均下来就真的没多少了。调查发现90%的家庭收入的主要来源竟然是外出打工，其它方面的收入主要来源加在一起才占总家庭的10%o 近些年随着外出打工的热潮高涨，我们农民们也意识到了守着那“一击三分的”是多么的没有前途。外出打工成了农民挣 钱的最佳途径，也成了大多数家庭收入的主要来源，这也是当前农民收入提高的主要原因。而另一方面，随着物价的上涨，种子、农药、化肥等的价格也提高了很多，这就使农业生产成本增加了，又加上农民现在都有了“惰性心理”，她们对农作物没有很好的养护导致了农业产量下降，这样农业方面的收入就没剩下多少了。其实无论怎样，单纯的种植这种经济作物是无法获得令人可喜的收益的。以前这个村子是有种果树的，但最后因为技术、管理、市场等诸多因素的影响，果树没有到老龄就全被砍伐下来，很是可惜。现在这片土地上只剩下那些常规的经济作物了，甚至有些人竟然把土地荒废下来，用来长草，有的把土地以土的形式给卖掉或者干脆在上面种上树木，这样就不用那么辛苦的种地了，也真的没什么收益可言
突出特色严控风险 保持农户贷款健康可持续发展 ——对**农行农户贷款业务的调查与思考 自2009年开办农户贷款以来，**农行认真贯彻落实省行农户金融工作总体要求，以金融服务“三农”为已任，以提升质量和效益为主线，突出地方经济特色，创新发展模式，全力促进农户贷款结构优化，服务领域不断延伸，金融覆盖面不断拓宽，在支持当地农村经济的同时，有效推动了自身的发展。截止12月末，全行各项农户贷款余额万元，较年初增加万元，其中农户小额贷款余额万元，较年初增加万元。 一、采取的工作措施 （一）高度重视，全力推动农户贷款有效投放。消除服务三农是政治任务、农户贷款是特殊业务的思想偏差，正视业务发展中存在的问题，督促各支行、各网点多从主观上分析问题背后隐藏的深刻原因，从同区域、同条件然而经营效果、风险控制差别较大的比较中找差距，透过业务滑坡、不良上升的现象，深刻认识和纠正工作指导思想上的偏差，端正经营思想。 （二）开展“三农”市场调查，摸排农户真实金融需求。根据各支行网点、人员、任务目标等具体条件，配备了责任心强、吃苦耐劳、具有一定工作能力的客户经理，组建“三农”服务小分队，配备了相应的办公设备和交通工具，走街串户，深入田间地头，详细了解农户资金需求，全面掌握了各县、市、区及每个乡镇、村的经济概况、特色产业、金融需求。
（三）突出地方特色加快发展。一是围绕地方经济发展战略，突出支持特色农业、优势农产品行业及民生工程。以地方政府年初评定的信用乡镇、信用村、信用户为基础，以农村龙头企业上下游农户、种养大户、农机大户等产业化、组织化、规模化高的农户群体为支持重点，确立农户贷款准入名单。二是扩大农户服务领域，稳健发展新居贷业务。济宁农行积极与地方政府部门沟通，选择建设规划规范、经济基础夯实、村集体实力较强的社区，在落实有效担保的前提下，连片营销择优准入农村新居住房贷款。 （四）建立风险客户退出机制，不断优化农户贷款结构。以当前国家稳健货币政策下信贷规模从紧的经济形势为契机，以调结构、优化存量为目标，指导各经营行深入农户调查，认真审定退出目标客户，逐户制定退出方案，明确了风险客户退出的四项原则，下决心淘汰一批劣质客户和风险较高客户。 （五）加强风险管控，实施精细化管理。一是加强贷前调查，做到“宁缺毋滥”。要求客户经理放贷前必须双人入村入户实地调查，在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，保证信贷调查的真实性和完整性。二是加强农户贷款贷后管理工作。实行到期贷款提示制度，要求客户经理主动跟踪了解客户生产经营情况，随时与客户保持联系，保持互动，及时发现风险信号，提前预警，做好催收预案，在贷款到期前提前利用短信、电话通知客户做好还款准备。三是充分发挥农