2014年银行从业资格考试《个人理财》第三章知识精讲
第一节金融市场的功能和结构
一、金融市场的概念、功能和构成要素
（一）金融市场概念
金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
（1）它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。
（2）它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。
（3）它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）机制。
（二）金融市场的特点
（1）市场商品的特殊性。金融市场交易的对象是货币和资金以及其他金融工具。
（2）市场交易价格的一致性。金融市场中的货币资金价格是对利润的分割。
（3）市场交易活动的集中性。金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现的。
（4）交易主体角色的可变性。一般来讲，企业是资金的需求者，家庭是资金的供应者，但它们的交易主体角色有时会互换。
（三）金融市场的主要功能
金融市场的功能可以从微观和宏观两个方面来考察。
1．微观经济功能
（1）集聚功能。金融市场有引导众多分散的小额资金汇聚成投人社会再生产资金的集合功能。
（2）财富功能。金融工具为投资者提供了储存财富、保有资产和财富增值的途径，金融市场的流动性和产品的多样性维系了市场的财富效应。
（3）避险功能。金融市场为市场参与者提供了防范资产风险和收入风险的手段。有两种实现方式：一是保险机构出售保险单；二是金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会。
（4）交易功能。借助金融市场的交易组织、交易规则和管理制度，金融工具比较便利地实现交易。
2．宏观经济功能
（1）资源配置功能。金融市场通过将资源从利用效率低的部门转移到利用效率高的部门，实现稀缺资源的合理配置和有效利用。
（2）调节功能。金融市场通过其特有的资本集聚功能和引导资本合理配置的机制，首先对微观经济部门产生影响，进而自发调节宏观经济活动。
（3）反映功能。金融市场是国民经济景气度指标的重要信号系统。
（四）金融市场的构成要素
金融市场的构成要素包括主体、客体和中介。
1．金融市场的主体
参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人。
（1）企业。企业既是金融市场的资金供给者，又是资金的需求者，它们是金融市场运行的基础。
（2）政府及政府机构。通常，各国的中央政府与地方政府都是资金的需求者，他们主要通过财政部代理发行的地方政府债券来筹集资金，用于基础设施建设，弥补财政预算赤字等。
（3）金融机构。金融机构包括银行业金融机构和非银行业金融机构。在我国金融市场上，三大政策性银行、金融信托机构及财务公司等，也归人金融机构之列，是金融市场的主体之一。
银行业金融机构是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构。它们是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体。一般包括：商业银行、储蓄机构和信用合作社。
非银行业金融机构是指通过发行证券或以契约性的方式聚集社会闲散资金的金融机构，主要有：保险公司、养老基金、投资银行和投资基金。
（4）中央银行。中央银行既是金融市场的行为主体，又是金融市场上的监管者。首先，作为银行的银行，它充当最后的贷款人角色，从而成为金融市场资金的提供者。其次，中央
银行为了执行货币政策，调节货币供应量，通常采取在金融市场上买卖证券的做法，进行公开市场操作。
（5）居民个人。在金融市场上，居民是最大的资金供给者。人们将手中的闲置资金投入金融市场，实现资金的保值和增值；有时，居民个人也有资金需求，但数量一般较小，常常是用于耐用消费品的购买及住房消费等。
2．金融市场的客体
金融市场的客体是金融市场的交易对象，即金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。
3．金融市场的中介
金融市场的中介大体可分为交易中介和服务中介。
（1）交易中介。交易中介通过市场为买卖双方成交撮合，并从中收取佣金。包括银行、证券承销商、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司。
（2）服务中介。服务中介是为市场参与者提供咨询顾问服务的中介机构，如会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构等。
二、金融市场的分类
（一）按照金融交易是否存在固定场所划分
按照金融交易是否存在固定场所，金融市场划分为有形市场和无形市场。典型的有形市场是交易所。在现实世界中，大部分的金融资产交易均在无形市场上进行。
（二）按照金融工具发行和流通特征划分
按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。其中发行市场又称一级市场、初级市场；二级市场又称为流通市场。金融资产的发行方式主要有两种方式：一是将金融资产销售给特定的机构；二是将金融资产广泛地发售给社会公众。前者称为私募发行，其发行对象一般为机构投资者；后者称为公募发行，其发行对象为社会公众。初级市场是二级市场的基础和前提，没有初级市场就没有二级市场；二级市场是初级市场存在与发展的重要条件之一，无论从流动性还是从价格确定上，初级市场都要受到二级市场的影响。
（三）按照交易标的物划分
按照交易标的物的不同，金融市场划分为货币市场、资本市场、外汇市场、金融衍生品市场、保险市场和黄金及其他投资品市场。
（四）按照中介特征划分
根据在资金融通中的中介机构特征来划分，可将金融市场分为直接金融市场和间接金融市场。直接金融市场指的是资金需求者直接从资金所有者那里融通资金的市场，一般指的是通过发行债券和股票的方式在金融市场上筹集资金的融资市场。间接金融市场则是通过银行等信用中介机构作为媒介来进行资金融通的市场：
（五）按交割方式划分
根据交割方式的不同，金融市场可分为现货市场与衍生市场。现货市场实际上是指即期交易的市场，是金融市场上最普遍的一种交易方式。相比于远期交易市场，现货市场指市场买卖双方成交后须在若干个交易日内办理交割的金融交易市场。现货交易包括现金交易、固定方式交易及保证金交易。衍生市场是各种衍生金融工具进行交易的市场。
（六）按地域划分
金融市场按其作用的地域范围来划分，又可以分为国内金融市场及国际金融市场。国内金融市场是指金融交易的作用范围仅限于一国之内的市场，它除了包括全国性的以本币计值的金融资产交易市场之外，还包括一国范围内的地方性金融市场。国际金融市场则是金融资产跨越国界交易的场所。
第二节货币市场
货币市场，是指以融资期限在1年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。它的主要功能是保持金融资产的流动性，以便随时转换成现实的货币。货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具常常作为机构和企业的流动性一级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被称为货币市场。货币市场具有低风险、低收益，期限短、流动性高，交易量大等特征。
一、同业拆借市场
（一）同业拆借市场的概念和功能
同业拆借指银行等金融机构之间相互借贷在中央银行存款账户上的准备金余额，以调剂资金余缺。
同业拆借的资金主要用于弥补短期资金的不足、票据清算的差额以及解决临时性的资金短缺需要。同业拆借产生之初，主要是适应商业银行调整准备金的要求；现在，同业拆借市场已经成为金融机构特别是商业银行进行资产负债管理的重要工具，也是中央银行检测银根状况、进行金融调控的重要窗口。
（二）同业拆借市场的参与者
同业拆借市场的主要参与者是商业银行，它们既是主要的资金供应者，又是主要的资金
需求者。除此之外，非银行金融机构及外国银行的代理机构和分支机构也是参与者之一。
（三）同业拆借市场的拆借期限与利率
1．同业拆借市场的拆借期限
同业拆借市场的拆借期限通常以1－－－2天为限，短至隔夜，多则l～2周，一般不超过1个月，当然也有少数同业拆借交易的期限接近或达到1年的。
2．同业拆借市场的拆借利率
同业拆借的拆款按日计息，拆息额占拆借本金的比例为“拆息率”。同业拆借利率的形成机制分为两种：一是由拆借双方当事人协定；一是借助中介人经纪商，通过公开竞价确定。在国际货币市场上，比较典型的、有代表性的同业拆借利率有三种，即伦敦银行同业拆放利率（1。I—BoR）、新加坡银行同业拆借利率和香港银行同业拆借利率，其中最重要的是伦敦银行同业拆放利率（L1—
BoR），它是浮动利率融资工具的发行依据和参照。
上海银行间同业拆放利率（简称Shibor）自2007年1月4 E1起开始运行，它是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。
二、商业票据市场
商业票据是大公司为了筹借资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。商业票据的市场主体包括发行者、投资者和销售商。商业票据的发行者包括金融和非金融公司：商业票据的投资者主要包括保险公司、非金融企业、银行信托部门、地方政府、养老基金组织等。商业银行代理发行商业票据、代为保管商业票据以及提供商业票据发行的信用额度支持等。
美国商业票据市场上，大多数商业票据的发行面额都在100，000美元以上，二级市场商业票据的最低交易规模为l00，000美元。美国商业票据的期限一般少于270天，最常见的是30一50天。
目前我国票据业务的主要形式是商业汇票的承兑、贴现、再贴现。
三、银行承兑票据市场
银行承兑票据市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。银行承兑汇票具有安全性高、信用度好和灵活性强的特点。
银行承兑汇票最常见的期限有30天、60天和90天等几种。另外，也有期限为180天
和270天的。交易规模一般为10万美元和50万美元。
四、回购市场
回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
五、短期政府债券市场
短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。在我国，无论是期限在1年以内还是1年以上，即由政府财政部门发行的政府债券，均有称为国库券的习惯。相比之下，在国外，期限在1年以上的政府中长期债券称为公债，l年以内的证券方称为国库券。
国库券的市场特征主要有：
1．违约风险小
国库券是国家的债务，因而它被认为是没有违约风险的。
2．流动性强
由于国库券是一种在高组织性、高效率和竞争市场上交易的短期同质工具，所以它具有高度的可流通性。这一特征使得国库券能在交易成本较低及价格风险较低的情况下迅速变现。
3．面额小
1970年初，国库券的最小面额升至1，000美元，目前为10，000美元。对许多小投资者来说，国库券通常是他们能直接从货币市场购买的唯一有价证券。
4．收入免税
我国的国库券免交个人利息所得税。
六、大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单市场是银行大额可转让存单发行和买卖的场所。大额可转让存单（CDs）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
大额可转让存单的特点主要有：（1）不记名。（2）金额较大。（3）利率既有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高。（4）不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。
第三节资本市场
资本市场是期限在1年以上的中长期金融市场，其基本功能是实现并优化投资与消费的跨时期选择，交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。
一、股票市场
（一）股票市场概述
1．股票的定义
股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给持有者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。股票包含发行主体、股份、持有人三个基本要素。
其特征包括：
（1）收益性——持有股票可能为投资者带来收益。
（2）风险性——持有股票可能产生经济利益损失。
（3）流动性——持有人可以按自身需要和市场情况转让股票。
（4）永久性——股票的有效期与股份有限公司的存续期间相联系，股票所载有权利的有效性是始终
不变的。
2．股票的分类
根据股东享有权利和承担风险大小的不同，股票分为普通股股票和优先股股票。按票面是否记载投资者姓名，股票分为记名股票和无记名股票。
（1）普通股。普通股是在优先股要求权得到满足之后才参与公司利润和资产分配的股份，它代表着
最终的剩余索取权，其股息收益上不封顶，下不保底，每一阶段的红利数额也是不确定的；普通股股东一般有出席股东大会的会议权、表决权、选举权、被选举权等，他们通过投票（通常是一股一票制和简单多数原则）来行使剩余控制权。
（2）优先股。优先股是指在剩余索取权方面较普通股优先的股票，这种优先性表现在分得固定股息
并且在普通股之前收取股息。
（二）股票市场的交易机制
1．股票的发行和交易
股票发行市场又称股票的一级市场，是股票发行者为扩充经营资本，按照一定的法律规定和发行程序，向投资者出售新股票所形成的市场。股票的出售是通过股票承销商（证券公司）进行。证券交易遵循时间优先和价格优先的原则。
2．股票价格指数
股票价格指数简称股份指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。
我国的主要股票价格指数有：上证综合指数、深圳综合指数、深圳成分股指数、上证50指数、上证
180指数和沪深300指数。
境外主要股票价格指数有：道·琼斯股票价格平均指数、标准普尔股票价格指数、NASDAQ（纳斯达克）综合指数、《金融时报》股票价格指数、恒生股票价格指数和日经225股价指数。
二、债券市场
（一）债券市场概述
1．债券的定义
债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。
2．债券的特征
作为一种理财产品，债券具有以下四个特征：（1）偿还性，债券有规定的偿还期限，债务人必须按期向债权人支付本息。（2）流动性，债券持有人可以转让债券。（3）安全性，债券持有人的收益相对固定。（4）收益性，债券能为投资者带来一定的收入。债券的收益来源有三个：（1）利息收益。（2）资本利得。（3）债券利息的再投资收益。
3．债券的分类
根据发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等。按期限不同，债券可划分为短期债券、中期债券和长期债券。按利息的支付方式不同，债券可划
分为附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。
4．债券市场的功能
债券市场的功能主要有：（1）债券市场是债券流通和变现的场所。（2）债券市场是聚集资金的重要场所。（3）债券市场能够反映企业经营实力和财务状况。（4）债券市场是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。
（二）债券市场交易机制
1．债券的发行
债券市场分为发行市场（也称一级市场）和流通市场（也称二级市场）。我国《公司法》规定，凡符合规定条件的公司都可以发行债券。
2．债券价格的确定
债券的发行价格，通常有三种不同情况：（1）按面值发行，按面值偿还，其间按期支付利息。（2）按面值发行，按本息相加额到期一次偿还，我国目前发行的债券大多数是这种形式。（3）以低于面值的价格发行，即贴现发行，到期按面值偿还，面值与发行价之间的差额，即为债券利息。这是国库券的发行和定价方式。
一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之，则实际收益率越高。
债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之，则市场交易价格上涨。
三、证券投资基金市场
（一）证券投资基金市场概述
1．证券投资基金的定义
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融市场。
2．证券投资基金的特点
（1）规模经营。通过进行规模经营，降低交易成本，从而获得规模收益的好处。
（2）分散投资。通过有效的资产组合最大限度地降低非系统风险。
（3）专业化管理。证券投资基金由专业人员管理。
（4）费用低。基金的管理费用低于购买股票的费用。
3．证券投资基金的分类
（1）证券投资基金按收益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金。两者的区别如表3—1所示。
（2）证券投资基金按法律地位的不同，可分为公司型基金和契约型基金。我国目前所发行的证券投资基金全部为契约型基金。
（3）证券投资基金依据投资目标的不同，可划分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。成长型基金和收入型基金的区别如表3—2所示。平衡型基金的资产构造则既要获得一定的当期收入，又要追求组合资产的长期增值。
（二）证券投资基金的交易机制
1．证券投资基金的基本当事人
在证券投资基金的治理结构中，有三个基本当事人，即基金投资人、基金管理人和基金托管人。证券投资基金在运作机制上，一般是通过设置信托的方式进行投资运作，委托基金
管理人管理和运作资产，委托基金托管人保管基金资产。基金投资人是委托人或受益人，基金管理人和基金托管人是受托人。
2．证券投资基金的交易
证券投资基金运作流程：（1）投资者资金汇集成基金。（2）委托基金管理人投资运作。（3）投资者、基金管理人、基金托管人通过基金契约方式建立信托协议。（4）基金管理人将投资收益分配给投资者。
第四节金融衍生品市场
一、金融衍生品市场概述
金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具，这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。
（一）金融衍生工具的种类
按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
（二）金融衍生工具的特征
金融衍生工具的特征表现在：（1）可复制性。衍生工具可以随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。（2）杠杆效应。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小博大”的杠杆效应。杠杆效应放大了金融衍生工具的风险。
（三）金融衍生品市场的功能
1．转移风险。交易主体通过金融衍生工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者。
2．价格发现。在金融衍生工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格预测，通过大量的交易，发现基础金融产品的价格。
3．提高交易效率。由于很多衍生品的交易成本低、流动性强，许多投资者以衍生品取代直接标的资产的交易，提高了交易效率。
4．优化资源配置。
二、金融衍生品市场
金融衍生品市场根据金融衍生工具的交易方式可分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。其交易机制分别为金融远期、金融期货、金融期权、金融互换。
1．金融远期
金融远期是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。远期合约的优点是规避价格风险。缺点表现在：①非标准化合约。②柜台交易。
③没有履约保证。
2．金融期货
金融期货是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买人或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所，是有组织、有严格规章制度的金融期货交易所。
期货合约的特征：①标准化合约。②履约大部分通过对冲方式。③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保。④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：①保证金制度。在期货交易中，任何交易者必须按照其所买卖期货合约价值的一定比例（通常为5%－10%）缴纳资金，用于结算和保证履约。②每日结算制度。③持仓限额制度。
④大户报告制度。⑤强行平仓制度。强行平仓的几种情形：会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足；持仓量超出其限仓规定；因违规受到交易所强行平仓处罚；根据交易所的紧急措施应予强行平仓。
3．金融期权
金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利的合约。
（1）金融期权的要素
①基础资产，或称标的资产，是期权合约中规定的双方买卖的资产或期货合同。
②期权的买方，是购买期权的一方，支付期权费并获得权利的一方，也称期权的多头。
③期权的卖方，是出售期权的一方，获得期权费，因而承担在规定的时间内履行该期权合约的义务。
④执行价格，是期权合约所规定的，期权买方在行使权利时所实际执行的价格。
⑤到期日，是期权合约规定的期权行使的最后有效日期，又叫行权日。
⑥期权费，是指期权买方为获取期权合约所赋予的权利而向期权卖方支付的费用。（2）
金融期权的分类
按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权。按行权日期不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和期货期权。
（3）金融期权的交易策略
金融期权有四种基本的交易策略，即买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权、卖出看跌期权。①买进看涨期权。当交易者预期某金融资产的市场价格将上涨时，他可以购买该基础金融工具的看涨期权。
用C代表期权费，X代表执行价格，P代表到期市场价格，可得看涨期权买方收益的公式：买方的收益＝P－X－C（如果P≥X）
买方的收益＝－C（如果P②卖出看涨期权。与买人期权相对应的交易策略是卖出看涨期权。对于选择卖出看涨期权的交易者而言，他预期某金融资产的市场价格将下跌。期权卖出者的最大利润是出售期权所得到的期权费，从理论上讲，损失无限，但发生巨额损失的概率有限。
③买进看跌期权。当交易者预期某金融资产的市场价格将下跌时，除了可以选择卖出看涨期权外，还可以选择买进看跌期权。
用C代表期权费，X代表执行价格，P代表到期市场价格，可得看跌期权买方收益的公式：买方的收益＝－C（如果P>X）
买方的收益＝X－P－C（如果P≤X）
④卖出看跌期权。与买人看跌期权相对应的交易策略是卖出看跌期权。期权卖出者的最大利润是出售期权所得到的期权费，从理论上讲，损失无限，但发生巨额损失的概率有限。
4．金融互换
互换是两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。
第五节外汇市场
一、外汇市场概述
（一）外汇、汇率和外汇市场的概念
外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外
国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。
所谓汇率就是两种不同货币之间的折算比价，也就是以一国货币表示的另一国货币的价格，也称汇价、外汇牌价或外汇行市。汇率的表达方式有两种：直接标价法和间接标价法。直接标价法是以一定单位的外国货币为标准来折算应付若干单位的本国货币的汇率标价法。间接标价法是以一定单位的本国货币为标准来折算应收若干单位的外国货币的标价法。
外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。
（二）外汇市场的特点
1．宏观经济变量对外汇市场的影响作用日趋显著
外汇市场的交易总量及本国货币相对于外国货币的价格（即汇率）对一国的国民收入、就业量、物价指数和利率水平等宏观经济变量有着重大作用；与此同时，外汇交易及本国货币汇率也受上述种种宏观经济变量的影响。
2．全球外汇市场已在时空上联成一个国际性外汇大市场
空间统一性和时间连续性。所谓空间统一性是指由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术（电话、电报、电传等）进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间连续性是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。
目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场。伦敦是世界最大的外汇交易中心，东京是亚洲地区最大的外汇交易中心，纽约则是北美洲最活跃的外汇市场。
3．外汇市场动荡不安
进入20世纪80年代以来，由于世界经济发展不平衡加剧以及国际资本流动进一步趋向自由化，世界外汇市场上各国货币汇率更加涨落不定，动荡剧烈，尤其是美元与日元的汇率更是大起大落。外汇市场的动荡不稳，必然会给各国的对外经济贸易活动带来极大的风险。
4．政府对外汇市场的联合干预日趋加强
20世纪80年代以来，由于全球外汇市场的一体化发展，一国外汇市场汇率的变化往往波及全球，这样仅靠一国中央银行干预外汇市场显得势单力薄。因此，在目前浮动汇率制下，中央银行干预外汇市场的一个重要特征是多国“联合干预”。
（三）外汇市场的功能
1．充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动只有通过在外汇市场上买卖外汇才能顺利
进行。
2．形成外汇价格体系。外汇市场的一个重要功能是确定一国货币的汇率水平和各国货币的汇价体系。
3．调剂外汇余缺，调节外汇供求。
4．实现不同地区间的支付结算。
5．运用操作技术规避外汇风险。
二、外汇市场的交易机制
外汇市场的交易可以分为三个层次，即商业银行与客户之间，商业银行同业之间和商业银行与中央银行之间的交易。
1．商业银行与客户之间的外汇交易。银行是在外汇的最终供给者和最终使用者之间起着中间作用，赚取外汇的买卖差价。
2．商业银行同业之间的外汇交易。商业银行为了规避外汇风险，通过商业银行同业之间的交易，轧平外汇头寸。此外，商业银行还出于投机、套利、套期保值等目的，从事同业之间的外汇交易。在外汇市场上商业银行同业市场交易额占90％以上，它决定外汇汇率的高低。
3．商业银行与中央银行之间的外汇交易。中央银行通过与外汇银行之间的交易，对外汇市场进行干预。
第六节保险市场
一、保险市场概述
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
（一）保险的相关要素
1．保险合同。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
2．投保人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
3．保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
4．保险费。保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。
5．保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。
6．被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
7．受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
8．保险赔偿。保险赔偿指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的金额。
（二）保险产品的功能
1－转移风险，分摊损失。保险提供了一种分摊损失的机制。投保人通过支出一定的保险费，可以将
偶然的灾难事故或人身伤害事件造成的经济损失平均分摊给所有参加投保的人。
2．补偿损失。保险人通过将所收保费建立起保险基金，使基金资产保值增值，从而对少数成员遭受的损失给予经济补偿。
3．融通资金。一方面，保险人可以利用保费收取和赔偿给付之间的时间差进行投资，使保险基金保值增值；另一方面，对投资人来说，购买某些保险产品可以获得预期的保险金，因而保险实质上也属于投资范畴。
二、保险市场的主要产品分类
1．按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险，其中银行代理的保险为商业保险。
2．按照保险标的划分为人身保险、财产保险与投资型保险产品。
（1）人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。
（2）财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的
一种保险。
（3）投资型保险产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。
第七节黄金及其他投资市场
一、黄金市场
（一）黄金及其特性
1．黄金
黄金是一种贵重金属，也是一种特殊的商品，黄金曾在很长一段时间内担任着货币的职能。
2．金条的重量与成色
国际通用的伦敦交割标准金条，标准重量是350一430盎司（1盎司等于31．1035克），最常用的是400盎司，也就是12．5千克。
金条含金量的多少被称为成色，通常用百分或者千分含量表示。例如，上海黄金交易所规定参加交易的金条成色有四种规格：>99．99%、>99．95%、>99．9%、）99．5%。
（二）黄金市场
1．黄金市场的主要参与者
黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有：产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团。黄金的需求方主要有：黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投
资的购买者。
2．国际主要黄金市场
比较重要的和影响较大的有伦敦、纽约、苏黎世、香港等地的黄金市场。
3．影响黄金价格变动的因素
（1）供求关系及均衡价格。黄金市场的均衡要求黄金的流量市场和存量市场同时达到均衡。
（2）通货膨胀。一般而言，在面对通货膨胀压力的情况下，黄金投资具有保值增值的作用。
（3）利率。实际利率较高时，黄金价格将下降。相反，如果实际利率下降，黄金价格将上升。
（4）汇率。通常情况下美元是黄金的主要标价货币，如果美元汇率相对于其他货币贬值，则只有黄金
的美元价格上升才能使黄金市场重新回到均衡。黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关，这个
特性通常使它成为投资组合中的一个重要的分散风险的组合资产。
二、房地产市场
（一）房地产及其特性
房地产即不动产。是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：固定性、有限性、差异性和保值增值性。
（二）房地产的投资方式
房地产的投资方式包括：房地产购买、房地产租赁和房地产信托。个人住房投资在个人资产的投资组合中占有很重要的地位。
（三）房地产投资的特点
1．价值升值效应。很多情况下，房地产升值对房地产回报率的影响要大大高于年度净现金流的影响。
2．财务杠杆效应。通常投资者以所购买的房地产为抵押，借入相当于其购买成本绝大部分的款项。当房产收益高于借款成本时，这种杠杆投资的价值优势十分明显。
3．变现性相对较差。房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱，特别是在市场不景气时期变现难度更大。
4．政策风险。房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大。
（四）房地产价格的构成及影响因素房地产价格构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有：
1．行政因素。包括土地制度、住房制度、城市规划、税收政策与市政管理等。
2．社会因素。主要有社会治安状况、居民法律意识、人口因素、风俗因素、投机状况和社会偏好等。
3．经济因素。主要有供求状况、物价水平、利率水平、居民收入和消费水平等。
4．自然因素。主要指房地产所处的位置、地质、地势、气候条件和环境质量等因素。
（五）房地产投资在个人理财中的应用
投资者在进行房地产投资时，应当对前文提及的宏观和微观因素进行全面了解。特别应当注意房地产投资面临的较大政策风险。
三、收藏品市场
（一）艺术品
艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在：流通性差；保管难；价格波动较大。
（二）古玩
古玩投资的特点是：
1．交易成本高、流动性低。
2．投资古玩要有鉴别能力。
3．价值一般较高，投资人要具有相当的经济实力。
（三）纪念币和邮票
由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。
邮票的收藏和投资同收藏艺术品、古玩相比较，其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行投资。邮票投资增值多少取决于时间的长短，如果有正确的眼光和足够的耐心，可获得较稳定的收益。
第八节金融市场的发展
一、世界金融市场的发展
1．全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强。
2．全球金融市场监管标准与规则逐步趋同。
3．全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一。在多样化需求推动和电子交
易系统支持下，国际金融市场中的场内与场外交易方式出现交叉融合趋势。
4．全球衍生品市场快速发展。
二、中国金融市场的发展
（一）金融市场体系基本形成
我国已经形成了一个交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化的金融市场体系。
（二）金融市场功能不断深化随着金融市场体系的逐渐形成，我国金融市场功能不断深化。体现在以下几个方面：
1．金融市场的宽度不断增大，金融产品与工具逐渐丰富。目前，我国金融市场已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金、外汇等比较完整的产品系列；同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。
2．金融市场的厚度逐渐增加，金融市场规模不断扩大，资源配置能力显著提高。
3．金融市场主体参与程度不断提高，参与形式更为多样化。各金融机构和企业的市场参与程度快速提高；投资者尤其是机构投资者表现活跃，市场影响力与日俱增；个人投资者直接或是通过基金等集合型投资工具参与市场交易。
（三）金融市场基本制度建设日益完善
1．金融市场法律制度逐步建立与完善，《证券法》、《保险法》等一系列金融法律清晰界定了市场各方的权责关系，各个监管部门陆续制定和发布了一系列金融市场规章和规范性文件。
2·金融市场监管体系逐渐形成，形成了以人民银行、银监会、证监会和保监会等市场监管部门分工合作、沟通协调，较为完整的金融市场监管架构。
3．金融市场基础建设也取得较大成果。
（四）金融市场对外开放程度不断提高
引进的外资金融机构数量快速增加，开展业务的地域范围与业务对象不断扩大；多家合资证券公司、基金管理公司也先后成立；同时我国金融市场主体也积极参与国际市场。
2019年初级银行从业资格考试试题及答案： 银行管理（模拟7） 导读：本文2019年初级银行从业资格考试试题及答案：银行管理（模 拟7），仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 【例1·单选题】在现场检查中，()是根据重大工作部署或针对银 行业金融机构的重大突发事件开展的检查。 A.全面检查 B.专项检查 C.临时检查 D.稽核调查 『正确答案』C 『答案解析』本题考查现场检查的分类。临时检查是根据重大工 作部署或针对银行业金融机构的重大突发事件开展的检查。 【例2·多选题】非现场监管的基本程序包括()。 A.日常监测分析 B.风险评估 C.现场检查联动 D.监管评级 E.监管总结 『正确答案』ABCDE
『答案解析』本题考查非现场监管的基本程序。非现场监管的基本程序包括：(1)制订监管计划;(2)日常监测分析;(3)风险评估;(4)现场检查联动;(5)监管评级;(6)监管总结。 【例1·单选题】根据《银行业监督管理法》，对问题银行业金融机构进行处置的方式不包括()。 A.接管 B.促成重组 C.撤销 D.风险救助 『正确答案』D 『答案解析』本题考查银行业监督管理机构的监督管理措施。根据《银行业监督管理法》，对问题银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、促成重组和撤销。 【例2·多选题】根据《银行业监督管理法》的规定，中国银监会及其派出机构实施行政许可的内容包括()。 A.机构准入许可 B.业务准入许可 C.人员准入许可 D.股东变更审查 E.关联交易审查 『正确答案』ABCD 『答案解析』本题考查银行业监督管理机构的监督管理职责。根
据《银行业监督管理法》的规定，中国银监会及其派出机构实施行政许可的内容包括：(1)机构准入许可;(2)业务准入许可;(3)人员准入许可;(4)股东变更审查。 【例·判断题】目前，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。() A.正确 B.错误 『正确答案』A 『答案解析』本题考查《中国人民银行法》。银行业金融机构的监管职责主要由中国银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。 【例·判断题】对商业银行进行接管由中国银监会作出决定，并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。接管期限届满，中国银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过三年。() A.正确 B.错误 『正确答案』B 『答案解析』本题考查《商业银行法》。对商业银行进行接管由中国银监会作出决定，并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。接管期限届满，中国银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过
2016年银行工作计划七篇 【2016年银行工作计划一】 新年新气象，在新的一年即将开始之际，我将立足自身实际，客观分析自身所存在的问题和不足，结合县联社和我社发展的实际情况，有目的、有针对性的解决自身存在的实际问题，重点做好以下几个方面的工作： 1、继续加强学习，不断提高自身的综合能力和业务技能，在xx年里，我将结合自身工作开展的实际，有计划的报考银行从业资格证的相关科目考试，职称资格考试，针对自身进取不足的实际，自觉提高整体综合素质。 2、结合我社的服务创优工程开展实际情况，不断提升自身专业技能，继续狠抓勤练基本功不放松，不断提高自身综合技能、服务能力和营销能力，有效提升自己的整体综合素质。 3、结合岗位实际，不断探索岗位工作开展的方式、方法，立足实际，着力窗口接触点的同位思维，充分理解客户的心态，善于换位思考，积极探索客户维护和服务的方式、方法，并结合当前实际给予有效的开展落实，通过优质服务的开展，不断提升现有客户的忠诚度和诚信度。 4、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能，努力适应时代发展需要，培养多方面技能，更好的实践为三农服务的宗旨，我将通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。 我将努力克服自身的不足，在基社信用社领导的的带领下，我将立足自身实际，严格服从领导安排，积极开拓进取，不断提高自身综合素质，有效履行岗位职责，当好参谋助手，与全体信用社职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成2014年的各项目标任务作出自己的努力。 【2016年银行工作计划二】 一、狠抓贯彻落实适度宽松货币政策工作重点，积极支持经济平稳较快发展 (一)加大货币政策宣传力度。 一是通过开展货币政策及金融知识宣传等多种渠道，做好适度宽松货币政策的宣传解释工作，提高社会对金融宏观调控政策的认同度，争取各方面的理解和大力支持，共同促进地方经济发展; 二是进一步完善货币政策执行情况评价机制，并研究和推动出台促进金融机构加大信贷支持力度的激励政策，促进辖内金融机构及时满足辖区经济发展对信贷资金的合理需求; 三是做好票据兑付后的动态监测和实地考核工作，努力实现花钱买机制的改革目标; 四是引导金融机构按照市场化原则完善利率定价机制，增强贷款利率弹性，合理降低企业融资成本。 (二)有效发挥窗口指导和政策指引。 一是引导贷款投向重点行业和支柱产业。引导金融机构坚持区别对待、有保有压的原则，进一步优化信贷资金配置，主要是积极引导金融机构加大对县支柱产业如矿产冶练、制药业等和园区企业的信贷支持力度; 二是引导金融机构加大对经济薄弱环节的信贷支持力度。主要是引导金融机构落实小额担保贷款新政策，加强对小额担保贷款的经验总结和创新管理工作，降低小额担保贷款风险;同时，积极推进国家助学贷款业务的开展; 三是推进农村金融产品和服务方式创新。积极推进农村信贷担保机制，扩大农村有 效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品，大力推动农村土地流转权、农村集体土地抵押贷款、林权抵押贷款、林农授信贷款、农户大额信用贷款、农户小额信用贴息贷款以及农村合作经济组织贷款、信用担保+农业信贷、保险+信贷等贷款品种和模式的出国留学网创新发展;同时，进一步改善农村金融生态环境，通过改善农村支付、信用环境，
某年银行从业资格考试题和答案历年真题(doc 9页)
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一、
二、C．商用房合同中的买方或租人方是否与贷款人姓名一致 D．商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的行有人 8．贷款人对高等学校的在读学生(包括专科、本科和研究生)(以下简称借款人)发放（），对其直系亲属、法定监护人(以下简称借彩人)发放（）。 A．无担保(信用)助学贷款，担保助学贷款 B．无担保(信用)助学贷款，无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款 C．担保助学贷款，无担保(信用)助学贷款 D．担保助学贷款，无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款 9．申请商业助学贷款时，贷款人（）。 A．可受理借款人在生源地的申请，不可受理在就读学校所在地的申请 B．可受理借款人在生源地的申请，也可同时受理在就读学校所在地的申请 C．不可受理借款人在生源地的申请，可受理在就读学校所在地的申请 D．可受理借款人在生源地的申请，或受理在就读学校所在地的申请 10．为保障借款人的还款能力，防范信贷风险，《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》强调借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的（）。 A．30% B．40% C．50% D．60% 11．《商品房销售管理办法》规定，房地产开发企业应当在商品房交付使用之日起（）日内，将需要由其提供的办理房屋权属登记的资料报送房屋所在地房地产行政主管部门。 A．30 B．60 C．90 D．120 12．甲公司欠乙公司货款500万元，乙公司要求提供担保，甲公司遂以其在A有限责任公司所占股份质押给乙公司，双方签订股权质押合同。同日，公司其他股东同意甲公司以其股权质押给乙公司并作出董事会决议。为保险起见，乙公司为股权质押合同及相关质押资料办理了公证。下列说法中正确的是（）。 A．该股权质权设立有效 B．该股权质权的设立不生效力 C．该股权质权自A公司其他股东同意并作出董事会决议之日起有效设立 D．该股权质权自办理公证之日起有效设立 13．下列关于合同的法律特征表述错误的是（）。 A．订立合同是一种民事法律行为 B．合同可分为当事人平等自愿订立的协议和上级单位句下级单位下达的强制规定 C．合同以在当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系为目的 D．合同依法成立，即具有法律约束力 14．根据《担保法》规定，当事人对保证方式没有约定或者均定不明确的，下列说法正确的是（）。 A．按照一般保证承担保证责任 B．按照连带责任保证承担保证责任 C．保证合同无效 D．保证人任意选择一般保证或连带责任保证方式 15．根据《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对空置（）年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。 A．1
2009年银行从业《个人理财》标准题（1） 1、（）是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。 A、理财目标 B、投资目标 C、理财目的 D、投资目的 2、社会保障主要指政府举办的养老社会保险计划和（）举办的补充养老保险计划。 A、事业机构 B、企业 C、公益机构 D、慈善机构 3、客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据，也是编制客户现金流量表的基础，更是理财规划师分析客户财务状况的（）。 A、依据 B、签证 C、证据 D、信息 4、财务信息是指客户目前的（），资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变化状况。 A、收入总额 B、收支情况 C、支出情况 D、收支平衡 5、取得代理权的标志是获得代理证书，而代理证书通常表现为客户的（）。 A、正式授权 B、书面授权 C、公证授权 D、口头授权 6、通常来说，如果愿意承受的风险越高，那么投资的潜在收益率就（）。 A、越低 B、越高 C、回收快 D、回收慢 7、客户提出理财的要求，不仅希望增加收益改善财务状况，而且要保证财务状况的（）。 A、安全
B、增加 C、稳定 D、增值 8、理财目标可以划分为必须实现的理财目标和（）的理财目标。 A、可以实现 B、期望实现 C、不可以实现 D、可能实现 9、客户（）必然会导致现金流出，资产减少。 A、偿还债务 B、收益 C、支出 D、消费 10、消费指标主要有（）。 A、社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额。 B、社会消费品总额、城乡居民储蓄余额。 C、社会零售总额、城乡居民储蓄存款余额。 D、消费品零售总管、储蓄存款余额。 1、通常情况下，流动性比率应保持在（）左右。 A、1 B、2 C、3 D、4 2、投资与净资产比率是投资资产与净资产的比值，它反映客户通过投资提高净资产规模的能力。投资与净资产比率也相对较低，一般在（）左右就属正常。 A、0.1 B、0.2 C、0.3 D、0.4 3、现金流量表全面反映客户一定时期的收入于支出情况，客户资产负债情况的变化首先表现在（）的变化上。 A、收入 B、现金流量 C、支出 D、结余
1、严格执行会计准则与制度，及时准确的反映各项业务交易，确保会计信息()。 A.真实 B.准确 C.可靠 D.完整 E.及时 参考答案：A,C,D 参考解析：严格执行会计准则与制度，及时准确的反映各项业务交易，确保会计信息真实、可靠、 完整。银行从业资格考试复习资料 2、薪酬管理制度的制定应当科学、合理，并长期稳健可持续发展相适应，包括的内容有()。 A.基本薪酬的档次分类及晋级办法 B.中长期激励及特殊奖励的考核管理办法 C.银行员工职位职级分类体系及其薪酬对应标准 D.短期激励与长期激励相协调 E.薪酬水平与风险成本调整后的经营业绩相适应 参考答案：A,B,C 参考解析：D、E是薪酬机制应坚持的原则。 3、银行治理情况应对其()保持充分的信息披露和透明度。 A.股东 B.存款人 C.市场参与者 D.贷款人 E.其他利益相关者 参考答案：A,B,C,E 参考解析：银行治理情况应对其股东、存款人、其他利益相关者和市场参与者保持充分的信息披露 和透明度。银行从业资格考试大纲 4、良好的银行公司治理应包括() A.健全的组织架构 B.清晰地职责边界 C.科学的发展战略 D.有效的投诉机制 E.合理的风险管理与内部控制 参考答案：A,B,C,E 参考解析：良好的银行公司治理应包括健全的组织架构、清晰地职责边界、科学的发展战略、良好 的价值准则与社会责任、合理的风险管理与内部控制、合理的激励约束机制、完善的信息披露制度。 5、以下说法错误的是()。 A.董事会对股东大会负责，对商业银行经营和管理承担最终责任 B.除依据《公司法》等法律法规和商业银行章程履行职责外，还应当重点关注银行的经营发展战略、风险容忍度、风险管理和内部控制政策、资本规划、公司治理与信息披露等。 C.董事会由执行董事和非执行董事组成。执行董事是在商业银行不担任经营管理职务的董事，非执 行董事是在商业银行担任除董事职务外的其他高级经营管理职务的董事 D.商业银行的董事长和行长应当分设银行从业资格考试内容 E.董事会例会每年应至少召开一次，董事会临时会议的召开程序由商业银行章程规定 参考答案：C,E 参考解析：C选项中，非执行董事是在商业银行不担任经营管理职务的董事，执行董事是在商业银 行担任除董事职务外的其他高级经营管理职务的董事。E选项中，董事会例会每季度至少召开一次。
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。 （一）理财观不同，财务安全的含义也不同： 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未 来和生活支出。 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受 损失。（即保值、增值问题） （二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。 理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。 【重点】了解个人的投资风险偏好 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。 （一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关； （二）风险偏好和风险承受能力不同； （三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 【重点】理财目标
银行从业资格考试试题（含答案） 一、单项选择题 1．已成为全国银行间债券市场成员的农村合作银行，其短期债券投资和长期债券投资比例不得超过同期各项存款余额的（D），其他农村合作银行、统一法人联社的短期债券投资和长期债券投资比例不得超过同期各项存款余额的14%。 A、10% B、12% C、15% D、16% 2．《浙江省小企业贷款风险补偿办法》所称的小企业是指在本省境内依法设立的，上年销售收入在（D）万元以下，且金融机构贷款余额在（）万元以下的生产型、科技型和从事现代服务业的企业。 A、1000，500 B、500，500 C、500，300 D、500，200 3．自2008年1月1日起，企业所得税的税率为（A）。 A25% B30% C、33% D、45% 4．根据《物权法》规定，收取不动产登记费的标准是（A）。 A、按件收取 B、不动产面积 C、不动产体积 D、不动产的价款 5．基金管理人必须按规定对基金净资产进行估值，下列情况（D）时，基金也无权暂停估值。 A.基金投资所涉及的证券交易所遇到法定节假日 B.出现巨额赎回的情形 C.出现其他无法抗拒的原因，致使管理人无法准确评估基金的净资产 D.基金管理人为降低管理费用而减少评估次数 6．个人私设银行、钱庄，企事业单位私设银行、储蓄所等行为均属（A）。 A、非法吸收公众存款罪 B、集资诈骗罪 C、私设“小金库”罪 D、没有犯罪 7．未经（B）批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行“字样。 A、中国人民银行 B、国务院银行业监督管理机构 C、省工商管理局 D、国家工商管理局 8．经济资本是从银行（C）角度计算的银行资本。 A、财务会计 B、银行监管 C、内部风险管理 D、盈利能力
银行法律合规工作计划 工作计划怎么写？在XXXX看来，工作计划无非就是想尽一切可行的办法达到上级下达的目标，并作出规划，下面是XX为大家搜集整理的。 有这么一个故事：在一个炎热的夏日，一对母子骑车走在宽旷的街道上，空气中和脚底下不时传来阵阵热风，实在酷热难耐，于是加快了速度，真恨不得立刻回到舒适凉快的家中。 可是，街口的红灯却不择时机的挡住了她们的去路。她们立刻停在了路口，因为母亲知道儿子平时最讨厌闯红灯的人，所以她们慢慢的等待绿灯亮了再往前走。 这时候，后面又过来一个行人，他很诧异的看了她们一眼，闯红灯过去了，那意思就好像在告示她们：没有车辆、没有行人、没人看见，干吗不过去呢 XX 儿子冲他的背影悄悄说：“怪不得我们国家的交通事故多，有交通规则大家不去执行，就这人的素质，真给我们国家丢人!” 是呀，交通规则既然制定了，我们每个人都应该严格的去遵守去执行，为了自己的安全，为了家庭的幸福，为了国家的制度!
记得有一年，一个朋友从德国回来，讲述了一件他印象深刻的事情：那天他步行走到一个十字路口，也是赶上了红灯，德国朋友很自然的停下脚步，可是其中一位中国朋友看看四周没有车辆经过，就直接闯红灯过去了，当时德国朋友很诧异，就问中国翻译，是不是中国的交通规则制定了可以不执行呢当时翻译很尴尬的给他解释，也许那个人是色盲吧，他分不清红绿灯!回来后他一有机会就教育人们，我们中国如此强大，知识教育方面从不落后于西方国家，但一些人的思想素质确实有待于进一步提高，自觉性也应该加强，否则我们立足于世界就没有威信可言，会被外国人耻笑。是呀，俗话说：“没有规矩，不成方圆”! XX 一个国家要强大，要发展，就要制定一套行之有效的制度，就要大家去遵守，去执行，大家的行为就要合规，这样，我们的国家才能更好的发展。同样，合规对于我们行也具有特别重要的意义。商业银行要实现稳健可持续发展，就必须讲合规，必须以合规经营和合规性监督检查为基础。商业银行的事业要发展，就要遵守国家法律法规和监管规定、遵守系统规章制度，确保法律法规和各项规章制度的贯彻落实，只有各方面合规了，才能保证商业银行的资金安全，才能保证各项业务健康的发展，才能保证商业银行在激烈的竞争中立于不败之地。
银行从业资格《公共基础》真题及答案 一、单选题 1.1979年，第一家城市信用合作社在( )成立。 A.广西贺州 B.河北邢台 C.江苏常州 D.河南驻马店 答案：D 解释：1979年，第一家城市信用合作社在河南驻马店成立。 2.国际市场通常采用( )对债券风险进行评估。 A.债券信用评级法 B.债券风险评级法 C.内部评级法 D.外部评级法 答案：A 解释：国际市场通常采用债券信用评级方法对债券风险进行评估。 3.金融市场发展对商业银行的促进作用不包括( )。 A.能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理 B.银行上市发行股票，其股票和债券的价格会影响商业银行的经营管理，尤其是可能导致银行经营管理者的短期行为 C.为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准 D.货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工具，在市场上通
过正常的交易来转移风险 答案：B 解释：金融市场发展对商业银行的促进作用包括能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理;为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准;货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工具，在市场上通过正常的交易来转移风险等。 4.商业银行向客户直接提供资金支持，这属于商业银行的( )。 A.授信业务 B.受信业务 C.表外业务 D.中间业务 答案：A 解释：个人授信是指银行根据客户的资信状况和提供的担保，事先给客户核准一个额度，在一定时期内，客户可在该额度内连续、循环使用贷款。 5.中国人民银行上海总部成立于2005年8月10日，其主要职责包括( )。 A.制定和执行货币政策 B.发行人民币，管理人民币流通 C.经理国库 D.组织实施中央银行公开市场操作 答案：D 解释：制定和执行货币政策;发行人民币，管理人民币流通;经理国库都是中国人民银行总行的职责，故A、B、C选项错误。
2020银行从业个人理财知识点 银信理财业务涉及的法律法规 银监会于2020年12月4日颁布实施《银行与信托公司业务合作指引》。 1.银信理财业务的规范性规定 银行开展银信理财合作，应当遵守以下规定： (1)严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定; 在我国，商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。审批制就是商业银行开展个人理财业务应按规定报中国人民银行批准。( ) (2)充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试; (3)理财计划推介中。应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式; (4)未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述： 保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 ⑤代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。 (5)书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息; 工作中不断学习，在学习业务技能的同时，我还注意努力提高自身素质，以适应金融现代化的需要。我在工作之余进行自我充电，努力自学计算机技能。 素质方面。养成强烈的责任意识和服务意识，认真对待每一位顾客。严格要求自己，作风正派，洁身自爱，自觉维护银行工作人员的良好形象。 (6)银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应; (7)每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书： (8)依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。
2020年银行从业资格考试题库附全答案 一、单选题 1.我们通常所说的利率是指（B）。 A．市场利率 B．名义利率 C．实际利率 D．固定利率 2．国民经济发展的总体目标一般包括（A）。 A，经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡 B．经济增长、区域协调、物价稳定和国际收支平衡 C．经济增长、充分就业、物价稳定和进出口增长 D．经济增长、区域协调、物价稳定和进出口增长 3.在一国经济过度繁荣时，最有可能采取以下哪种政策（B） A.扩张性财政政策，抑制通胀 B.紧缩性财政政策，抑制通胀 C.扩张性财政政策，防止通货紧缩 D.紧缩性财政政策，防止通胀 4．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（D）。 A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资及储蓄业务需求 B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展 D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 5．城市商业银行是在（D）的基础上成立起来的。 A．农村信用合作社 B．股份制商业银行 C．人民银行 D．城市信用合作社 6．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（B）。 A．农村商业银行 B．农村资金互助社 C．农村信用社 D.农村合作银行 7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是（B）。 A．中国农业银行 B．中国农业发展银行 C．中国进出口银行 D．国家开发银行 8．下列不属于商品期货的标的商品是（B）。 A．大豆 B．利率期货 C．原油 D．钢材 9．中央银行在金融市场上买卖有价证券的行为属于(A) A．公开市场业务 B．存款准备金 C.窗口指导 D．再贴现 10．中央银行票据的特点有（C）。 A．无风险、期限短、流动性低 B．无风险、期限长、流动性低 C．无风险、期限短、流动性高 D．无风险、期限长、流动性高
银行法律合规部工作思路和计划 20xx年，我部在深入领会董事长关于”1112.5556”战略、”12345”行动、”亮剑行动”等重要讲话精神的基础上，积极转变合规工作的思路，从”管理型”合规向”管理+服务型”合规转化，在认真做好合规风险管控工作基础上切实为发展提供合规支持，兼顾分行稳健急用和快速发展的需要，特制定20xx年分行合规部工作思路和工作计划。 一、提高思想认识，转变工作思路，兼顾中台部门的综合管理和业务支持功能 （一）运用整合的思维，使管理与执行一体化、易行化、标准化。部门将积极探索富有成效的管理方法，提高”复杂问题简单化，简单问题流程化，流程问题制度化”的办事能力，使管理和执行具有更强的可操作性。 （二）简化工作机制，强化中台部门的业务支持、服务功能 。为简化传统业务非格式法律文本的审查机制，部门对一批送审频率高、无统一格式的文本，如循环贷款补充协议、担保业务框架协议、强制公证补充协议等进行了集中梳理，并建议相关条线管理部门拟定统一的示范文本供经营机构参考。从目前运行的结果来看，示范文本既能较好的规避文本不规范所引发的法律风险，同时也缩短经营机构撰拟文本
的时间，提高了出账效率。 此外，为顺应分行大力发展投行业务、推进”投贷联动”、撬动资产业务转型的工作思路，部门着力强化对新业务、新产品的法律合规风险识别、评估、转移、缓释、规避的能力，通过引进外部律师事务所，获取更专业、更系统、更全面化的法律支持，为分行业务发展提供更有力的法律合规保障。 二、持续推进合规案防长效化、纵深化建设，严守制度底线。 1、组织案防项目的实施。坚持”统一组织，分级实施，突出重点，滚动覆盖，强化整改，落实责任”的原则，有效协调，推进全年案防工作的开展和落实，使之常态化、规范化的工作始终贯彻下去。进一步落实各级领导人员在案件防控中的职责，切实发挥自身在案防中的作用。 2、加强非现场监测和指导，强化现场跟踪落实。充分发挥合规风险报告、案防报告的作用，主动识别、评估和监测合规风险，加强非现场监测资料的收集和分析，跟踪案防项目实施情况，对发现的问题督促整改，强化问责。在非现场监测的基础上，有针对性地选择支行进行现场跟踪检查。 3、加强案件风险预警，尤其是面临突出的信用风险和操作风险，我行以贯彻落实”两加强、两遏制”为契机，以完善风险监测体系为保障，保证发现的问题早预警、早发现、
2016年银行从业资格考试真题卷 ?本卷共分为1大题50小题，作答时刻为180分钟，总分100分，60分及格。 一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只需一个最契合题意） 1.关于本钱结构，下列表述过错的是（）。 A．运营杠杆越高，出售量对运营赢利的影响就越大 B．高运营杠杆职业在经济恶化时能够削减改动本钱，以确保 盈余水平 C．低运营杠杆职业的改动本钱占较高份额 D．在出售上升时，运营杠杆越低的职业，添加速度越慢 参考答案：B 选项B表述过错，其正确的表述是低运营杠杆职业在经 济恶化或许出售量下降的情况下，能够较快和较简单地削减改动本钱，以确保盈余水平。故选B。 2.以下归于改动本钱的是（）。 A．固定财物折旧 B．广告及推广的费用
C．企业日常开支（水、电等） D．租借费用 参考答案：B 改动本钱跟着出产和出售水平的改动而改动，它一般包 含原资料、出产过程中的费用、广告及推广的费用、出售费用、人工本钱(出产过程产生的)等。其他选项均归于固定本钱。故选B。 3.由于出售的继续上升加上本钱操控，处于老练阶段的 职业的赢利到达（）。 A．正值 B．零 C．最小化 D．最大化 参考答案：D 处于老练阶段的职业，由于出售的继续上升加上本钱操控，其赢利彻底能够完成最大化。故选D。 4.在职业的生长阶段的晚期，职业或许会呈现时间短 “职业动乱期”的原因不包含（）。
A．出产功率没有进步 B．产品不被承受 C．企业现已具有满意的商场占有率 D．没有完成规模经济 参考答案：C 本题考察在生长阶段晚期，职业呈现时间短“职业动乱期”的原因。明显A、B、D三项都是职业呈现时间短“职业动乱期”的原因，C项中“企业现已具有满意的商场占有率”则不是其原因。故选C。 5.职业危险的产生受工业安排结构的影响首要包含（）。 A．职业商场集中度和职业壁垒程度 B．职业技能特征和职业壁垒程度 C．职业商场集中度和职业技能特征 D．职业关联度和职业商场集中度 参考答案：A 职业危险的产生受工业安排结构的影响，首要包含职业商场集中度、职业壁垒程度等。集中度危险反映的是一个职业界部企业与商场的相互联系，也便是职业界企业间竞赛与独占的联系。职业壁垒，即职业进入壁垒，指职业界已有企业对预
第一章家庭收支和债务管理 【考点】分类 1.家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余 3.家庭收入：工作收入、理财收入（投资收入）、其他收入 4.家庭支出：家庭生活支出（分为家庭日常生活支出、专项支出）、理财支出（如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出）、其他支出（如礼金、罚款、捐款） 5.家庭结余：生活结余（=税后工作收入-日常生活支出和专项支出）、理财结余（=理财收入-理财支出）； 6.按结余的支配项目分：专项结余（定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金）、自由结余；专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产 （1）自用性资产和自用性负债：用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产（如自用住房、艺术品收藏）和非增值型资产（如自用汽车、家具电器及私人用品）。 自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积累，逐步降低。 （2）投资性资产和投资性负债：为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。 投资性资产：保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产。可分为：可配置投资性资产（流动性较强，如证券类投资、储蓄、房产）和不可配置投资性资产（流动性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金） 投资性负债：主要体现了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务 （3）流动性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金（预备金、准备金） 流动性资产：现金、银行活期存款，一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准，这里的生活支出为家庭所有的支出，包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。 消费性负债：信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题，比如超前消费、家庭入不敷出 收入支出表和资产负债表分析 （一）家庭收支状况分析 1.收支盈余分析：因为“其他收入”不是持续的收入，应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余
2017银行从业资格《个人理财》考试题库 1、理财产品对应的由于信托财产变现不及时等原因造成理财产品不能按时支付理财资金，理财期限将相应延长的风险是 ( ) A.提前终止风险 B.销售风险 C.操作风险 D.延期风险 【正确答案】：D [解析]延期风险，指理财产品对应的信托财产变现不及时等原凶造成理财产品不能按时支付理财资金，理财期限将相应延长的风险。提前终止风险，指如果在投资期内，如信托融资项目用款人提前全部或部分还款或者发生商业有权提前终止理财产品，客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险。销售风险，指不实或夸大宣传、以模拟测算的收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。操作风险，指在办理理财业务的过程中所发生的不当操作导致的损失。 2、关于商业银行高级管理层进行风险管理的做法，下列说法错误的是 ( ) A.定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估 B.要求内部审计部门提供独立的风险评估报告 C.只建立个人理财业务管理部门内部调查一个层面的内部监督机制 D.应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险等的重要性 【正确答案】：C [解析]商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。 3、商业银行对信用风险限额进行管理，( )应当根据理财计划所涉及的交易工具的实际结算方式计算。 A.期权限额
俗话说，“你不理财，财不理你”，现在越来越多的人意识到理财的重要性。基金、债券、股票、房地产、外汇、保险、P2P网贷……随着投资理财工具的不断增多，个人理财已经成为当下最热门的话题。“哪种投资理财收益高？”“哪种投资风险小？”“哪种投资最热门？”人们对投资理财的热情在不断高涨！个人该如何理财呢？ 年化收益率9%的惠卡宝，安全稳定，收益按天计算，每天看的见。 一、制定理财目标 要想做好理财，首先要确定一个目标。个人理财的目标无非是攒钱、保本、增值，具体的这要看个人的需求。对于一些学生和老人可能攒钱和保本的目标多一些，相对花的时间和精力就会少一些；当然增值的理财是需要费些精力的。 二、做好理财计划 个人理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划和退休规划等等。个人理财规划是投资活动的基本前提，任何投资均不可缺少。 三、选择投资项目 制定好理财目标做好理财计划时，接下来就是要选择投资项目了，在选择前还是要弄清楚几个问题。 1、投资目标 虽然赚钱是投资的根本目标，但是根据投资者所处人生阶段的不同，投资目标也会略有差异。年轻一族处于人生起步阶段，面对房贷、车贷生活压力，选择投资，可能会更侧重于收益，一些收益较高的投资理财形式会更吸引他们的目光，比如P2P投资理财平台；对于我们父辈一族，已经进入人生的成熟期，接下来面对的可能就是养老问题了，所以安全稳定是他们投资的主要要求。 2、每月收入支出 有人收入高，有人收入低，核实自己真实收入一来可以给自己选择一个更适合自己经济实力的投资理财形式，二来也可确保接下来的投资理财行为不会影响到正常生活。 3、可承受风险 每种投资理财形式对应不同的投资风险。风险较大的投资形式如股票、外汇，风险较小的投资形式如P2P网贷，基金。投资者应结合自己的承受能力进行选择。避免后期因“风险太大”产生的心理落差。 四、限定投资期限
银行从业资格考试题库汇编(4000题) 第323 页共323 页窗体顶端 一.单选题1.一般而言，银行最主要的资产业务是（ B ）。 A .存款 B.贷款 C.证券投资 D.固定资产2.中国人民银行规定，中期贷款期限为（ B ）。A .1年以内 B.1年至5年 C.1年至3 年 D.5年以上3.中国人民银行规定，中期流动资金贷款期限为（ C ）。A .3个月以内 B.3个月至1年 C.1年至3年 D.1年至5年4.某期限为8年的技改贷款，如贷款到期后，借款人向银行 申请展期，则银行给予展期的期限累计不得超过（ C ）年。 A .1 B.2 C.3 D.45.根据《贷款通则》规定，贷款期限是根据 （ C ）确定的。A .借款人生产经营周期和银行头寸情况 B.借款人还款能力和保证人还款能力 C.借款人生产经营周期.还款能力 和贷款人资金供给能力 D.保证人的保证能力6.与贷款五级分类相对应的贷款损失准备金制度应是（ B ）。A .普通准备金制度 B.专项准备金制度 C.特别准备金制度 D.一般准备金制度7.票据贴现的贴现期限最长不得超过（ B ）月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。A .三个 B.六个 C.二个 D.八个8.贷款审批权限以（ B ）贷款金额确定。A .单笔最大 B.单户累计 C.笔数最 大 D.最大一笔9.由于不完善或失灵的内部程序.人员和系统或外部事件导致损失的风险，为（ C ）。A .选择风险 B.承销风险 C.操作风险 D.交易风险10.某些特定种类的企业或行业贷款可能包
含比其他种类或行业更大的风险，这种风险称为（ A ）。A .内在风险 B.集中风险 C.交易风险 D.组合风险11.商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到 （ A ）。A .授信主体的统一B.授信形式的统一C.授信对象的统一 D.不同币种授信的统一12.商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到（ C ）。A .授信主体的统一 B.授信形式的统一C.授信对象的统一D.不同币种授信的统一13.不对外公开，作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，由商业 银行审批客户信用需求时内部掌握使用的授信方式是（ B ）。 A .公开授信 B.内部授信 C.集中授信 D.秘密授信14.下列哪个项目不属于流动资产（ C ）。A .货币资金 B.应收账款 C.应付账 款 D.存货15.下列项目中属于流动资产的是（ A ）。A .银行存款 B.短期借款 C.应付票据 D.预提费用16.下列各种情况属于风险较大的是（ A ）。A .企业的固定成本在总成本中的比重大 B.企业产品具有独特性 C.与经济周期变化的相关程度低 D.对其他 企业的原材料供应和产品销售的依赖性弱17.下列各种情况属于风险较大的是（ B ）。A .企业的固定成本在总成本中的比重小 B.企业所在行业与经济周期变化的相关程度高 C.企业进入成熟期 D.企业产品具有独特性18.《担保法》规定：保证方式可分为 （ C ）。A .代偿保证和一般保证 B.赔偿责任和连带责任保证 C.
20XX年银行职业资格考试知识点《个人理财》：保险市场介绍（一）保险市场概述 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。场内交易：如保险交易所；场外交易。 1.保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 （1）保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （2）投保人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力；承担支付保险费的义务。 （3）保险人。有权收取保险费；有履行承担保险责任或给付保险金的义务。 （4）保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费=保险金额×保险费率×保险期限。 （5）保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。 （6）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人具有以下特征：被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险——生命或健康遭受直接损失；在财产保险——财产的所有人或其他权利人。 被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，同时投保的保险金额也有限制。 （7）受益人。受益人指保险合同中（一般为人身保险）由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
银行从业资格考试题库历年 一、单选题 1.我们通常所说的利率是指（B）。 A．市场利率 B．名义利率 C．实际利率 D．固定利率 2．国民经济发展的总体目标一般包括（A）。 A，经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡 B．经济增长、区域协调、物价稳定和国际收支平衡 C．经济增长、充分就业、物价稳定和进出口增长 D．经济增长、区域协调、物价稳定和进出口增长 3.在一国经济过度繁荣时，最有可能采取以下哪种政策（B） A.扩张性财政政策，抑制通胀 B.紧缩性财政政策，抑制通胀 C.扩张性财政政策，防止通货紧缩 D.紧缩性财政政策，防止通胀 4．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（D）。 A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资及储蓄业务需求 B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 5．城市商业银行是在（D）的基础上成立起来的。 A．农村信用合作社 B．股份制商业银行 C．人民银行 D．城市信用合作社 6．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（B）。 A．农村商业银行 B．农村资金互助社 C．农村信用社 D.农村合作银行 7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是（B）。 A．中国农业银行 B．中国农业发展银行 C．中国进出口银行 D．国家开发银行 8．下列不属于商品期货的标的商品是（B）。 A．大豆 B．利率期货 C．原油 D．钢材 9．中央银行在金融市场上买卖有价证券的行为属于(A) A．公开市场业务 B．存款准备金 C.窗口指导 D．再贴现 10．中央银行票据的特点有（C）。 A．无风险、期限短、流动性低 B．无风险、期限长、流动性低 C．无风险、期限短、流动性高 D．无风险、期限长、流动性高 11、商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到（ A ）。 A、授信主体的统一 B、授信形式的统一 C、授信对象的统一 D、不同币种授信的统一 12、商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到（ C ）。 A、授信主体的统一 B、授信形式的统一 C、授信对象的统一 D、不同币种授信的统一 13、不对外公开，作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，由商业银行审批客户信用需求时内部掌握使用的授信方式是（ B ）。 A、公开授信 B、内部授信 C、集中授信 D、秘密授信 14、下列哪个项目不属于流动资产（ C ）。 A、货币资金 B、应收账款 C、应付账款 D、存货 15、下列项目中属于流动资产的是（ A ）。 A、银行存款 B、短期借款 C、应付票据 D、预提费用 16、下列各种情况属于风险较大的是（ A ）。 A、企业的固定成本在总成本中的比重大 B、企业产品具有独特性