本科生毕业设计 (论文)
题目：我国新农村建设中金融支持问题研究与探索
教学单位经济学院
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专业经济学
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摘要：十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大命题，这是适应我国经济社会发展新阶段的必然要求。然而，建设社会主义新农村，首先遇到的就是资金问题。当今市场经济条件下，金融已成为经济的核心，它决定着经济发展的速度和效率。当金融因素的作用受到限制时，经济的增长必然会遭遇资本投资不足和金融资源低效率配置的约束。新农村建设资金需求总量巨大，要求具有广泛而有效率的信用活动和金融运行，以保障持续增加的资本投入和金融资源的有效配置。但毫无疑问的是，我国现阶段的新农村建设中的金融现状已形成对我国新农村建设及农业的可持续协调发展的严重制约。新农村战略的实施,离不开金融业的大力支持，探索多种、新的金融支持方式是新农村建设资金来源的关键。
关键词：新农村建设；金融支持；产业投资基金
Abstract:Our government proposed the significant proposition of building new socialist countryside, this project is inevitably request of our country economic society adapts to develop the new stage. However,we have to face the first question is the financial support in building new socialist countryside.In modern times , under the market economy condition,the finance has become the core of the economical,it is deciding the economic development of speed and the efficiency. When the financial factor's function is restricted, the economical growth can definitely encounter the capital spending insufficiency and the financial resources low efficiency disposition restraint. The new rural reconstruction call for total fund quantity is huge，in order to safeguards the lastting gowth of capital input which and the financial resources effective in the process of building our new socialist countryside,we must occur that this project request widespread and effective credit activity and the financial movement。what without a doubt is that the financial status quo of new rural building in our country stage has become the sercious reconstruction in rural building and lasting agricultrure developing. New rural implementation of the strategy is without the financial services industry strong support.It is the key sources of funds to Explore a variety of new ways of financial support for the new rural construction .
Key words：New rural construction, Financial Support, Industry Investment Fun
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目录
1引言 (3)
2文献综述 (3)
2.1资本积累与经济增长 (3)
2.2金融结构理论 (3)
2.3农村金融发展与农村经济增长 (3)
3、新农村建设的财政支出现状 (4)
3.1新农村建设目标 (4)
3.2国家财政支出情况 (4)
4、新农村建设的金融问题 (5)
4.1城乡金融发展不平衡 (5)
4.2“三农”资金需求供给矛盾 (6)
4.3农村金融产品供给不足 (8)
4.4 农村贷款机制不完善 (9)
5、新农村建设中金融支持探索 (9)
5.1农村金融发展创新 (9)
5.1.1允许设立多种形式金融机构 (9)
5.1.2完善资金回流制度 (10)
5.1.3提升小额农贷品牌 (11)
5.1.4借助产业投资基金 (11)
5.2农村金融体系改革 (12)
5.2.1加大信贷投入，支持农业产业化经营 (12)
5.2.2建立农村信用担保制度 (12)
5.2.3大力发展农业保险 (12)
结束语 (13)
参考文献 (14)
附录 (15)
致谢 (17)
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1、前言
我国是一个拥有13亿人口的大国，据统计，我国目前仍有大约80%的农业人口。农业是国民经济的基础，农业的发展关系到整个国民经济的发展，因此，搞好农村经济一直摆在经济发展中的首要位置，尤其是三农问题，已成为一个亟待解决又难以快速解决的重要问题。
2006年，十六届五中全会，我国政府以科学发展观作为新农村建设的坚实理论基础，提出建设社会主义新农村的总体要求，按照“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，全面推进农村的经济、政治、文化、社会和党的建设，努力建设繁荣、富裕、民主、文明、和谐的新农村。新农村政策无疑给我国“三农”问题的解决带来了新的契机，这让我国8亿多农民看到了希望。但是，新农村建设工程巨大，尤其是在财力上的投入，简单的说新农村的建设光靠农民和国家财政投入是远远不够的，一定要有金融业的大力支持。我国金融业在传统金融体系的影响下，还存在很多需要解决的问题，这些都严重影响了新农村建设中金融支持的脚步。因此，本文从我国建设社会主义新农村的实际出发，结合农业金融支持理论，对我国金融现状加以分析，并提出可行性政策意见。
2、文献综述
农业不仅是国民经济的基础，而且对推进经济市场化进程也发挥着战略性作用。我国政府提出建设社会主义新农村，是进一步加快发展社会主义市场经济，构建和谐社会的一项重大战略决策。金融一直作为经济发展的核心及推动力，此时应有所作为、也应大有作为。国内外有关理论研究充分表明了经济发展与金融支持的密切关系。
2.1资本积累与经济增长
在西方经济学中，对资本积累作用的强调由来已久。以斯密为代表的古典经济增长理论就认为，资本积累与经济增长成正比例关系，资本积累量的大小是决定经济增长率高低的关键要素。尤其是发展中国家资本投入增加是实现经济增长的主要因素，资本形成是发展中国家经济发展的主要源泉(王永龙，2004)。我国作为一个发展中的农业大国，农业发展滞后的关键因素就是我国农业资本投入不足.因此，要促进我国农业的发展，就要增加农业领域的资本投入，以形成推进我国经济发展与增长的重要力量。
2.2金融结构理论
有关经济增长和金融结构关系的开创性研究始于戈德·史密斯。他认为，一国现存的金融工具与金融机构之和构成该国的金融结构，包括各种现存的金融工具和金融机构的相对规模、经营特征和经营方式以及金融集中度等。他还论证了金融结构与经济增长之间存在密切的正相关性。金融结构理论的核心在于阐述了金融结构变化对促进经济增长的作用，而金融结构变化的源泉在于特定条件下的金融制度安排与体制建构，即特定时期内国家的金融运行机制及其效率实现(王永龙，2004)。
2.3农村金融发展与农村经济增长
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（1）帕特里克（Patrick）针对农村金融组织发展与农村经济增长的关系，提出了供给优先和需求追随两种模式。优先供给模式强调农村金融服务的供给促进农村经济的发展，供给优先的金融发展对早期经济发展起了重大的推动作用；需求追随强调农村经济主体对金融服务的需求，推动农村金融组织及其服务的发展，其作用于经济发展日趋成熟的时候，实体经济结构转变和规模扩大要求金融部门也要提供更大的规模，更多种类的服务。
(2)斯考尔斯基（Sikorski）认为：在经济发展中实行完全的金融自由化政策只会导致经济的剧烈波动，不利于经济的发展，因此，市场应受政府的管制。他提出，发展中国家应该采用一个市场和政策干预的最佳组合，要在明确经济走向的基础上，运用金融工具形成一个良好的经济发展氛围（李淑湘，于娜，2007）。
3、新农村建设的财政支出现状
3.1 新农村建设目标
中国中央政府发布的2006年1号文件，对新农村建设进行了阐述。文件指出，新农村建设的目标是：生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主。中国政府将建设新农村作为一项长期的战略，旨在促进农业发展，改变农村落后，农民生活贫穷的状况。
3.2国家财政支出情况
表3-1 国家财政按功能性质分类的支出（单位：亿元）
表3-2 国家财政按功能性质分类支出（接上表）亿元
资料来源：《中国统计年鉴2005年》
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从建设新农村的目标中，我们可以看出，新农村的每一点建设都需要有资金的投入。对于新农村的建设，国家给予一定的财政支出，然而，国家的财政支出却是有限的。从上表我们可以看出从1999年到2004年六年间，我国的财政支出逐年增加，与此同时财政支出大于财政收入的状况也是逐年增加。
下表为我国自1999年到2004年间在经济建设方面的财政投入。我国的财政支出上升趋势明显，可是经济建设投入的增长趋势却不明显。
图3-3：国家在经济建设方面支出情况（资料来源：《中国统计年鉴》2005年）以上分析使我们看到财政支出与新农村建设资金需求巨大的矛盾。新农村的建设，无论是从生产还是生活方面，都需要有大量的资金，仅仅依靠国家财政投入显然是远远不够的，社会主义新农村战略的实施，离不开金融业的大力支持。现阶段，我国新农村建设中金融供给不足的时候，我们应该看到的不仅仅是困难，而应该看到新农村建设给我国金融业的发展所带来的更大发展空间和契机。
4、我国新农村建设中金融发展存在问题
20世纪末，随着经济的发展，我国农业和农村经济发展进入了一个新的阶段。但是，传统的金融体系和制度，严重的阻碍了我国金融市场的发展。如资源配置效率低下、农业资金外流、贷款困难、储蓄转化为投资对经济增长的作用不大等等。与此同时，农村金融机构的经营行为仍受到多方面的限制，所有这些在农村经济发展中的金融总量、结构、制度等方面的矛盾急需我们进行深入研究。
4.1 城乡金融发展不平衡
从整个中国经济大格局来看，城市经济一日千里，但农村经济落后成了中国经济能否持续稳定增长的最大障碍。城市的金融业已经不是由单一的银行业构成，保险、证券等都能为城市金融业的发展出力。城市金融业中的中国银行、农业银行、建设银行、工商银行四大国有银行不只一家。随着经济的发展，它们的业务范围也已经从简单的传统业务向多方面业务方向发展，不断涌现出更多的金融衍生产品。在城市金融业的竞争中，它们可以
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主动和客户联系，不仅以优质服务拉拢顾客，有时还以优惠的政策条件稳定客户，使得城市金融业在经济发展中起了很大的作用。
我们可以看到，在以往的十几年中，与城市金融快速发展相比，农村金融萎缩早就是不争的事实。不仅大量的金融机构，特别是四大国有银行从农村大力收缩“战线”，而且由于农村金融组织与金融机构的设置不合理，使得大量的金融资源从农村流向了城市。
资料来源：黄季、马恒运：从资金流动看改革20年农业的基础作用，《改革》，1998年第5期。
与此相适应的是出现这样两种情况：一，农户以家庭为单位的农业生产出现负效应，结果导致农业资金每年以至少几千亿从农村流出；二，在市场经济条件下的商业银行，作为盈利的银行，也不可能向高度分散的，从事风险经营的小农提供既难以审查监督，又无利可图的小额信用服务。结果，这种这种官方金融从农村的退出，导致了农村大面积的高利贷现象。①
通过上面的分析，我们可以得出这样的结论，要想农村经济得到发展，就要改变这种现状，要通过确立有效的农业金融体系使金融资源留在农村。当前,农村信用社加大信贷投入，全面支持社会主义新农村建设存在着许多问题和矛盾，这些问题和矛盾，都严重制约和影响着支持新农村建设的效果。 4.2“三农”资金需求供给矛盾
“三农”资金需求供给矛盾主要是“三农”资金需求不断扩大与农村信用社资金实力薄弱的矛盾。目前我国农村银行机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行、政策性银行中的农业发展银行、农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。
①
张余文：《中国农村金融发展问题研究》2005年5月第一版，44.
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农村银行类机构的基本情况是：
图4-2：资产负债看各自总额占金融机构各自总额的比例（资料来源：钟真真，2007）
上表从资产负债看，2005年末，农村银行类机构的资产总额108271亿元，占金融机构资产总额374697亿元的28.8%；负债总额105523亿元，占金融机构负债总额358070亿元的29.4%。负债总额占金融机构负债总额的比例大于资产总额占金融机构资产总额的比例，从这点上可以看出，农村银行类机构对于我国新农村建设的支持力量远远不够，更重要的存款总额87363亿元，占金融机构存款总额300209亿元的29%；贷款总额58004亿元，占金融机构贷款总额206839亿元的28%。存款总额的有限，严重制约着投资发展，制约新农村建设发展。
②
另外，从信贷支农情况看，对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和合作金融机构。2005年末，这三类机构涉农贷款（包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等）余额达到4万亿元，占全部金融机构贷款总额20.7万亿元的19%，比“十五”初期增加了1.6万亿元，平均每年增长11.7%，但大大低于全国的总体增长水平（全部银行业金融机构贷款余额比“十五”初期增加11.5万亿元，年均增长24%）（钟真真，2007）。
新农村建设工程资金需求总量巨大，而在新农村建设全面开展时期，涉农贷款仍低于全部银行业金融机构贷款余额5%，势必阻碍我国新农村建设进程，形成这种状况的原因就是我国的农村金融机构不够充分、不够系统、不够完善。
以辽宁省朝阳市建平县奎德素镇为例，它是东北老工业基地辽宁省朝阳市建平县所辖的一个乡镇。据了解，拥有十几个村子的奎德素镇，却只有镇中心的一个邮局，当然也就意味着只有镇中心的一个邮政储蓄机构、一个农业银行、一个农村信用社，如果要办理业务，一般村子的村民要花上至少一两个小时乘车时间，更远的恐怕要花更多的时间，这里不仅耽误时间，而且可以选择的金融机构也很有限，这也是这里的新农村建设起步较晚甚至说还没有起步的重要原因所在。
②
钟真真.新农村建设中的金融体制改革［J ］.中国发展观察.2007.（1）：34.
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上面的例子足可以说明我国城乡金融市场发展的不平衡，城市办理金融业务方便快捷，可是县以下的乡镇及村设立的金融机构不足，过于集中，不便于办理业务。 4.3 农村金融产品供给不足
近年来，农村金融资金和金融产品供给不足。农业银行等商业银行投向“三农”的信贷资金占其全部贷款的比例逐年下降，业务品种单一。农村金融市场竞争不充分，大部分农村地区仅用农业银行和农村合作金融机构两家金融机构。
自上世纪80年代恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。农村保险市场保险服务网络不健全，保险宣传不够，农村居民对保险认识理解和接受程度有限，保险理赔服务不到位。在我国农业保险保费收入不高的情况下，农业保险的险种数目也在不断减少，由最多时候的60多个险种，下降到2005年的不足30个险种,这显然远远不能满足农村经济发展和农业结构调整对规避风险的需要。
1986年我国恢复邮政储蓄以来，到2005年底，我国邮政储蓄在农村地区已有20674个邮政储蓄网点，极大地便利了农村居民进行储蓄或将收到的汇款转为储蓄。但长期以来，邮政储蓄机构（邮政储蓄银行成立以前）只吸收存款（2005年在农村地区吸收的存款余额高达4861.69亿元）并将吸收的存款主要转存于中国人民银行赚取利差，而不对农村地区发放贷款。虽然部分邮政储蓄资金通过中央银行再贷款给农村信用社，并由农村信用社贷款给农民，但这种“返还”的数量却远低于邮政储蓄存款的新增量。
返还机制：
图4-3：邮政储蓄机构向农民贷款的返还机制
在我国人口众多的广大农村地区，农村正规金融机构在资金供给方面的不足，很自然地诱使了各种民间非正规金融的发展。民间金融已经成为农村金融供给的一种补充型融资渠道。当然，目前的民间金融依然还处于地下发展状态，还不具有相应的合法性，从而在满足农村地区金融需求方面也存在较大的局限性。总之一句话，农村金融资金和金融产品的供给不足。
4.4 农村贷款机制不完善
新农村建设中所需的大量资金，在国家和地方政府承担一部分以外，有一部分是要农民自己出的。但是，我们得考虑到并不是每个农民都能拿得出建设新农村中自己所负担的那部分资金，这样就得需要贷款。然而，没有完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返回等杠杆机制，严重挫伤了农民的积极性。农村担保机制不健全，也就加大了
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贷款的难度，政策性农业保险缺乏，商业性农业保险连年萎缩，制约了银行业金融机构对“三农”的资金投入。
张余文③
提到张元红④
通过对湖北汉川福星村的调查，数据表明，全村80%以上的农户都以存款的形式介入了正规金融部门。而与此形成鲜明对照的是，从这些金融部门得到的贷款的农户却只有5%左右。以存、贷款的价值量衡量，农户的存、贷款差别更加突出，收入水平最低的农户不仅存款很少，而且完全没有得到任何正规机构的贷款。而绝大多数的农户身份却是纯存款人，他们根本就没有从正规金融部门获得任何贷款。金融机构对农户的存款服务做的十分到位，而贷款服务却十分糟糕。
基于上面的分析，我们有理由认为，农民对金融机构的贷款需求长期处于一种压抑的状态。农户的贷款需求无法得到满足，而现实生活中又确实存在这种需求，在无奈之中，只好寻求一些变通的方式来弥补这一缺口，造成体制外民间金融，包括高利贷行为兴起。由于没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。
5、新农村建设中金融支持探索
我国新农村建设中，由于对资金需求的巨大，使得金融业也要采取措施。我国新农村建设中的金融改革，就是为了使金融业更加能发挥它的作用，在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革创新，尽快形成完善的新农村金融体系，以满足日益增长的农村金融需求。 5.1 农村金融发展创新
5.1.1允许设立多种形式金融机构
从上面我们的分析中，明确农村金融发展缓慢的原因之一就是金融机构设立不足，且种类不多，而数量和种类正是发展农村金融业的基础，之所以数量种类有限，是由于国家政策对此的限制。2006年国家出台的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好的支持社会主义新农村的建设的若干意见》，允许多种资本到农村设立多种形式的银行业金融机构，放宽了对农村地区银行业金融机构的准入原则。
为适应农村金融服务需求的复杂性出台农村金融新政策。2006年末银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好的支持社会主义新农村的建设的若干意见》，鼓励多种资本到农村设立多种形式的银行业金融机构，规定在农村地区设立的各类银行业金融机构金融服务必须能够覆盖机构所在区域的乡镇或行政村。这一政策的出台，无疑为新农村建设的金融支持问题注入了新的血液。
③ 张余文：《中国农村金融发展问题研究》2005年5月第一版，66.
④
张元红：《农村的金融需求与农村的金融深化——以湖北汉川福星村为例》，载于《中国农业观察》，1999年第1期。
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图5-1：新农村建设金融体系结构
随着网络的发展，互联网在经济中起了巨大的作用。上图可以看出，在传统金融业为核心的同时，辅以多种资本设立的多种形式的银行业金融机构。在增设金融机构的同时发挥网络优势，在农村设立自动提款机，设立保险公司，证券公司等。虽然刚刚起步时会遇到很多困难，但是中国有8亿多农民，农民中也有许多需要这些业务的人。有传统的金融业和新发布的允许多种农村资本在农村设立多种形式的金融机构形成了新农村建设的金融体系，这样不仅促进农村金融的发展，还能全面促进我国金融业的发展，提高我国金融业的市场竞争力，更能为新农村建设资金来源提供了一个可发展空间。 5.1.2完善资金回流制度
目前，农村外出务工人数为10038万多人，根据国家统计局对全国31个省（市、区）6.8万多户家庭的抽样调查，可以推算出农民工每年带回农村的总收入。以2005年为例，每个农民工一年平局就业8.2个月，每月收入平均为860元，全年总收入为7052元，扣除在城市生活消费（食品、衣着、居住、交通通讯、医疗保健等，大约占其总收入的42%左右），在扣除交通费用，参加培训费用，职业介绍费等其它费用成本，合计大约占总收入的50%左右。扣除后每个农民工一年的纯收入约为3526元，10038万农民工一年的纯总收入约为3539亿元。2001年-2005年，农村常住户农民工带回农村家庭的收入总计达到13169亿元。⑤
从这些数字显示，农村金融存款存在很大的空间。要充分利用这些可利用的资金。一方面可以为农民提供好处，另一方面也是新农村建设资金的一个来源。大力组织存款，充分利用经营网点遍布城乡的优势，深挖存款增长潜力，建立“在城市筹集资金向农村流动，支持农户生产的资金倒流机制”。目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。
邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债，政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村，用于新农村建设。 5.1.3提升小额农贷品牌
⑤
严于龙，李小云.农民工在城乡现代化建设中的地位和作用［J ］.宏观经济管理.2007.（1）：54．
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小额农贷实施以来，尽管农村信用社逐年扩大贷款面，努力消灭支农空白点和盲区，但仍然没有很好的解决支农服务普遍性问题。个别地方仍有农民符合贷款条件贷不到款，有合理的资金需求却得不到满足现象，民间高息借贷仍然存在，增加了农民负担。农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的要求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好满足，及时、方便、切实有效地解决农民贷款难的问题。提升小额农贷品牌，实现农户小额信用贷款因需发放，动态管理和可持续发展，满足农村多层面的需求。
2001年加入WTO 后，我国农业的发展战略上又有重大转变。从增产型农业向质量效益型农业转变，适当增加对农业的信贷支持。我们应抓好这一机会，重新设计政府“公共金融产品”提供的种类，逐步实现农业政策性信贷业务操作商业化。明确界定农村“私人金融产品”和“公共金融产品”的范围，并为此作出相应的农村金融组织制度安排调整，将中国农业发展银行改组成为专业性农村信贷担保银行，为政府推动的项目信贷计划提供贷款担保，而不是去执行补贴性信贷项目计划。⑥
5.1.4借助产业投资基金
产业投资基金是一种集合投资制度：即通过向多数投资者发行基金份额设立基金公司，一般定位于高新技术产业和有效率的基础产业或基础建设，如收费路桥建设、电力建设、城市公共设施建设等，促进产业升级与结构高度化，以高风险实现高收益。
新农村的建设光靠政府和农民自己的力量是远远不够的，尤其是新农村建设中的基础设施的建设。当前，在我国缺乏新农村建设资金的时候，可以借助产业投资基金之力，为新农村建设的基础设施发展融资，即将基础设施的建设以招标的形式交由公司利用产业投资基金兴建，国家制定由产业投资基金承担的新农村建设的主体方向，在给其一定的自主权。这样，不仅可以缓解新农村建设资金紧缺的问题，同时还可以给我国的公司发展提供机会，创造更多的GDP 。
而且产业投资基金还有其它的积极意义。产业投资基金聚小为大，是基础产业的民众投资成为国家财政投资的有力补充，是民间投资进行基础设施领域的组织化通道和稳定的资金来源。有利于促进储蓄向投资转化，配合国家投资，改变我国基础产业严重滞后的局面，推动地区经济发展，扶持国家支柱产业带动相关产业发展，改善产业结构，产业结构的改善，促进新农村的建设。
⑥
何广文，冯兴元，郭沛，李莉莉，杨菁，王虹，李晓佳：《中国农村金融发展与制度变迁》2005年11月第一版，132.
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5.2农村金融体系部分改革
5.2.1加大信贷投入，支持农业产业化经营
农村信用社应采取 “聚集项目，捆绑资金，集中投向”措施，支持优势农产品产业带建设，夯实农业产业化经营基础。所有这些措施实施的关键就是提高农村生产力，支持具备区域资源中具有特色鲜明，竞争力强的优势农产品产业带的建设，建成优势农产品基地，龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地，促进区域经济发展。 5.2.2建立农村信用担保制度
农民和农村中小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，再加上收入的不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度阻碍信贷资金流向“三农”，阻碍流向新农村建设。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时，应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。 5.2.3大力发展农业保险
农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资金流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本，维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应能够加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业暴行进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。
许多国家设立了农业信贷保险制度，信贷保险的范围是向农户发放的贷款数额，对官方提供的信贷，一般要求参加强制性保险，赔付额度是通过收获的作物来偿还贷款所需要的差额。如日本的农业信用保险协会提供的农业信用保险，保险基金由政府和会员筹集，业务分为保证保险和融资保险两个部分。保证保险是对基金协会代还债务的事故进行保险；融资保险是对贷款逾期不还事故进行保险。许多发展中国家业都设立了农业信贷保险制度，如巴西PROAGRO 项目即是一种贷款保险。巴拿马、墨西哥、菲律宾、印度、泰国、孟加拉等国家，都先后开展了信贷保险计划。
⑦
今年，中央财政将进一步完善政策性农业保险的补贴办法，调整补贴比例，增加补贴品种。保监会日前已经下发文件，要求各公司将营销网络向农村延伸，并对理赔时间、理赔程序等做出明确规定，要求各家做到方便及时理赔。由此，我们可以看到农业保险立法工作将有所突破，这就给新农村建设的金融支持带来了新的生机。
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杜伟佳.农户生产性投资的金融支持问题研究——基于辛集市的实证分析.对外经贸大学硕士学位论文.2006年9月—
2007年4月.36.
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结束语
有效的农村金融体系创新和改革，是解决社会主义新农村建设资金来源的关键。但是，有效的农村金融体系的确立，并不能够只是限定在一个“农”字上。一方面要用新制度来确定农村新的金融机构与组织，另一方面就得加快农村城市化的进程，通过农村现代化来化解农村金融不足的缺陷。
农村城镇化是改变城乡二元结构，实现以城带乡，加快社会主义新农村建设的重要保证。新增的多种资本在农村设立的金融机构将为新农村建设提供更加及时、充分的业务；农村资金回流有助于农民理财，也有助于农民借贷；产业投资基金的提出，可以缓解或解决新农村基础设施建设资金紧缺的难题；支持农业的产业化经营，可以促进区域经济、产业经济的发展；建立农村信用担保制度，可以解决农民贷款难的问题；发展农业保险，可以引导农业金融资金流入。总之，有效的农村金融体系创新和改革，是解决社会主义新农村建设资金来源的关键。
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[16]曹力群.《当前我国农村金融市场主体行为研究》,载于《金融论坛》.2001年第5期.
[17]丹东经济信息网.新农村建设中的金融体制改革.来源：中国发展观察.2007.
[18]周霆，邓焕民.中国农村金融制度创新论—基于“三农”视角的分析[M].北京：中国
财政经济出版社.2005.
[19] 中国网.2008金融政策新看点.《保险覆盖民生银行提升竞争力》.2008.来源：人民
日报.
[20] 杜伟佳.农户生产性投资的金融支持问题研究——基于辛集市的实证分析.对外经贸大学硕士学位论文.2006年9月—2007年4月
14
本科生毕业论文附录：
国家财政按功能性质分类的支出
资料来源：《中国统计年鉴》（2005）
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本科生毕业论文
国家财政按功能性质分类的支出
表格2 亿元
资料来源：《中国统计年鉴》（2005）
由此表分析，我国新农村建设在需求总量巨大的情况下，不能光靠财政支出，应该大力发展金融业，挖掘金融潜力，才能更快更好的建设新农村，同时促进我国经济建设的长足发展。
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本科生毕业论文
2005年末，从资产负债看各自总额占金融机构各自总额的比例
表格3 亿元
资料来源：钟真真.新农村建设中的金融体制改革［J］.中国发展观察.2007.（1）：34.
上表反映出我国金融市场存在的问题。
致谢
首先，我非常感谢我的指导老师——老师对我的论文耐心、认真地指导，他严谨、认真的治学态度，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我，这将会是我今后学习、工作的榜样。从课题的选择到论文的最终完成，老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
其次，我感谢经济学院的老师们，从大一到大四，我的专业课的老师们，就一直用他们的知识和热情感染着我，使我对专业产生很大兴趣，并不断的探索、研究，这些都对我的论文起到了很大的帮助，在此向他们表示衷心的感谢！
再次，我要感谢我的同学们，他们对我的论文也提出了宝贵的意见，四年的同窗友情，我将铭刻在心。
最后，我感谢我的家人及朋友对我的学业一贯的支持和鼓励，感谢我的爸爸妈妈、姐姐，谁言寸草心，报得三春晖，希望他们身体健康，万事如意！
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