11春会计专黄瑞晓 1121201401427
作者：黄瑞晓发帖时间：2011-10-25 11:09:00
可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。
在人生的不同阶段，除了孩童和读书时代可以依靠父母做到衣食无忧、快乐成长外，其它阶段都需要成年人自己筹划。理财是财富积累的一种手段，你不理财，财就不会理你。
一年之计在于春，一年的理财规划当然也需要在第一个季节制定。如何在2008年为自己和家庭制定一个好的理财计划？相信投资者已经勾画了今年的理财蓝图。实际上，根据人生各个阶段的不同生活状况，我们在每个阶段都有不同的理财需求，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。下面，我们将分5个不同时期，请专家为大家分析不同阶段理财的重点并给出建议。
单身一族需告别“月光”
月光族基本都集中在这类人群中，急需解决的问题就是“没钱”，心中有无数理想和愿望但因自己囊中羞涩无法实现。生活开销占用了大部分收入，这一阶段要考虑的是以后的开销，不少地方都要用钱：结婚费用、买房费用、购车开销、孩子教育金、生病开销、退休之后的生活费用等等。
理财重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松指出，处于这个阶段的人群理财做法比较激进。该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作或者继续学习深造、培训，打好基础。
可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。定期定投是很好的投资方式，因为这段时间用于投资的资金很少，定投股票型基金可以用最少的资金参与到股票投资中。
深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐建议，这一阶段由于负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买份消费型的意外险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
-投资建议
可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。
理财优先顺序
节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。
小两口需现金流支撑
这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。这一阶段要解决人生的一个大问题———住房问题。中国民生银行南京分行金融理财师刘浩表示，这一阶段买房要还贷款，需要有现金流来支撑。因此该阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较
高的投资。
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。有积累后，可以选择两部分投资，一部分是比较激进的理财工具，投资于资本市场，以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品，用作还按揭的现金流。
-投资建议
专家建议，可将可支配收入的50％投资于股票或成长型基金，50％投资于稳健型投资产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。根据个人偏好亦可进行部分活期储蓄。这一阶段需要每人各买一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。
-理财优先顺序
购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。
三口之家考虑子女教育规划（孩子未独立）
这一阶段要考虑得更全面，除了继续还房贷之外，孩子已经来到世界，父母要考虑从孩子出生到大学毕业的教育费用开支，家庭的最大开支就是子女教育费用，而且这部分开支是刚性的，不能不支出或减少支出。
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用，要增加稳健型投资或固定回报类投资比例。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
-投资建议
60％可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支；20％-30％资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20％左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。
-理财优先顺序
子女教育规划→资产增值管理→应急资金。
中年夫妇（孩子已独立）
这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松表示，这一阶段可以稍微激进一些，因为这时的抗风险能力最强。
理财重点：这期间最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。所以，在选择投资工具时，可以把范围放宽一些，不单纯集中在资本市场，可以涉及收藏领域、投资黄金市场等等。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，为退休以后的生活做打算。
-投资建议
专家表示，这个时期的投资没有一个固定的分配比例，相比前面几个阶段这一时期的投资更自由。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐分析，这一年龄段的人比较偏爱攒钱，适合投资长线基金，混合型基金及债券型基金都是不错的选择。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，
应逐渐偏重于养老、重大疾病险。
-理财优先顺序
资产增值管理→养老规划→应急基金。
退休夫妇
退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。这一阶段理财的目的是安度晚年，应采取比较保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松分析，现在老人参与高风险投资的比例很大，主要是2006年以来资本市场理财突然间火了起来，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入到高风险理财大军中。理财专家分析，这主要是从众心理导致的，对已退休的老年人来说有很大的风险。
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时要减少高风险投资，以固定收益类投资为主。
-投资建议
将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；80％-90％投资于固定收益类资产。在国外，不少老年人通过逐步出售房产来满足开销，但在中国这种方式比较少。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。保险方面，这个阶段是享受保险成果的时候，不必再增加新的保险，可以考虑给孙子孙女买份儿童险。
-理财优先顺序
养老规划→遗产规划→应急资金
甘井子11春工商管理姓名;刘诗龙学号：634
作者：刘诗龙发帖时间：2011-10-29 18:09:45
资本市场跌宕起伏，但又诱惑重重，当股市节节攀升之际，将毕生积蓄都用来炒股票、买基金的投资者比比皆是，甚至有不少投资者退掉手中的保单转战股市。对此，我们提醒投资者，家庭理财不可只顾投资收益而忽视了风险防范，在理财金字塔中，保险处于根基部位，是构筑家庭风险保障的重要防线。
保险理财规划
根据年龄周期各有侧重按照理财金字塔原理，现代家庭理财，首要的是一部分银行存款，相当于3-6个月的生活开支。其次是保险，家庭年收入的10%-20%资金用来给家庭各个成员购买保险。在投资类型上，股票、期货、房地产等高风险投资，属于高风险高回报的，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债券、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决资本安全性，位于金字塔底部的，也是理财的根基，家庭生活的基石。
年轻时，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会沦为家里的负担。另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活。健康险是年龄越小，成本越低，保障越高，此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚
钱能力提高的时候，再去进一步完善。
结婚成家后，应在原有保险的基础上再考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时，个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。保险公司的养老产品大多是复利分红，越早购买，支出越少，复利的作用可以最大化。
而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
总之，保险理财就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。
很多人认为：我有社保，保障很齐全，商业保险就不用买了。其实不然，保险就好比人们穿衣服一样，春秋之季有薄衫，寒冬之时需棉服。如果留意的话，大家会发现社保里面有基本俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。社保有一个特点———广覆盖、低保障，而保障额度不足的保险同样不是很保险。虽然要肯定拥有社会保险比没有保障强许多，但是有一点不容忽略，无论国家还是企业，都没有能力也不可能给每个人提供足够的保障，所以社保（或外来人口综合保险）有许多无可奈何的不足。对于普通工薪阶层，这种保障的不足之处就越发明显。
有了社保仍需保商业保险不可少
保险认识误区
举例来说，如果某人不幸患重大疾病住院30天，一次性花费20万元，社保报销80％（平均）也就是16万元，还剩4万元要自掏腰包。最重要的是，如果住院过程中使用了自费药品（不可避免），统统都要自己买单。况且由于患病而导致的收入锐减、生活成本增加等隐性支出是社保所无能为力的。
因此，拥有社保的居民一方面应该运用商业保险补充未能报销的医疗费用，另一方面应该投保给付型的重大疾病保险，以应对大病带来的隐性收入的锐减。对于高收入人群来说，仅靠社保的微薄养老金是难以安度晚年的，可以选择商业养老保险作为补充，以保证晚年生活品质不降低。
尽管目前许多人都有想买保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上存在种种误区，从而不知道怎么买。以下小贴士希望能够帮助大家合理认识并有效利用保险这种理财工具。
生命虽无价保额却有度生命是无价的。但是，当你为自己购买人寿保险以防范突然死亡带来的经济风险时，却必须为自己的生命估价。如何估价？个中大有讲究。
寿险总是多多益善的喽！也许你会这么说。是的，谁不渴望像刘翔那样能有1亿元的意外险保障，但是谁又能像刘翔能够找到愿意免费为其承保的保险商呢？保险这东西，是要先付了保费才能获得保障，一旦出险才能够获得赔付。再者，寿险费率也不低，若是买得太多，需要支付的保费也是一大压力，所以寿险保额合适就好。实际上，购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖他的人在他死后可以保持与以前大致相当的生活水平。以下为大家介绍两种确定寿险保额的基本方法：生命价值法和家庭需求法。
生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的寿险。该法则可分为3步：估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。
保额确定方法
1家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。另外被保险人从企业、自己之前购买的人寿保险处获得的一定的保险保障也要扣除。综合以上两种法则，苏先生合适的寿险保额在95万元-180万元之间。当然随着生活条件改善和收入水平的提高，保额也应随之调整。
案例：比如，苏先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年收入的1/3自己花掉，粗略计算他的生命价值是：（60—30岁）×（9万—3万）=180万元。那么这180万元即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。
案例:仍以苏先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5
万元左右，家庭现有一价值40万元的房屋。考虑到苏先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需
求为：5.5万元
×20年+（5.5万元-3万元）×10年-40万元=95万元。
许多人认为孩子是自己的未来和希望，买保险应该先给孩子买。有这种想法并且这样去做的大有人在，有调查显示，约有80%-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有给自己买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以至于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，这其实是一个错误的理念。
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保护伞！当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？爱孩子就先保自己
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿。张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次拜访下，他终于答应让这位业务员代理他的保险。他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险。尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面跑却没有任何保险。2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了。
案例：当孩子突然之间失去了父母，她就失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到两人在的时候你能照顾好自己的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的保险，是给家庭、给孩子的一份坚实的保障。爱自己的孩子，就先给自己一份保障。
11春会计专魏芳
作者：魏芳发帖时间：2011-10-30 11:38:24
一年之计在于春，一年的理财规划当然也需要在第一个季节制定。如何在2008年为自己和家庭制定一个好的理财计划？相信投资者已经勾画了今年的理财蓝图。实际上，根据人生各个阶段的不同生活状况，我们在每个阶段都有不同的理财需求，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。下面，我们将分5个不同时期，请专家为大家分析不同阶段理财的重点并给出建议。
单身一族需告别“月光”
月光族基本都集中在这类人群中，急需解决的问题就是“没钱”，心中有无数理想和愿望但因自己囊中羞涩无法实现。生活开销占用了大部分收入，这一阶段要考虑的是以后的开销，不少地方都要用钱：结婚费用、买房费用、购车开销、孩子教育金、生病开销、退休之后的生活费用等等。
理财重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松指出，处于这个阶段的人群理财做法比较激进。该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作或者继续学习深造、培训，打好基础。
可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。定期定投是很好的投资方式，因为这段时间用于投资的资金很少，定投股票型基金可以用最少的资金参与到股票投资中。
深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐建议，这一阶段由于负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买份消费型的意外险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
-投资建议
可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。
理财优先顺序
节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。
小两口需现金流支撑
这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。这一阶段要解决人生的一个大问题———住房问题。中国民生银行南京分行金融理财师刘浩表示，这一阶段买房要还贷款，需要有现金流来支撑。因此该阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较高的投资。
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。有积累后，可以选择两部分投资，一部分是比较激进的理财工具，投资于资本市场，以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品，用作还按揭的现金流。
-投资建议
专家建议，可将可支配收入的50％投资于股票或成长型基金，50％投资于稳健型投资产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。根据个人偏好亦可进行部分活期储蓄。这一阶段需要每人各买一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。
-理财优先顺序
购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。
三口之家考虑子女教育规划（孩子未独立）
这一阶段要考虑得更全面，除了继续还房贷之外，孩子已经来到世界，父母要考虑从孩子出生到大学毕业的教育费用开支，家庭的最大开支就是子女教育费用，而且这部分开支是刚性的，不能不支出或减少支出。
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用，要增加稳健型投资或固定回报类投资比例。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
-投资建议
60％可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支；20％-30％资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20％左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。
-理财优先顺序
子女教育规划→资产增值管理→应急资金。
中年夫妇（孩子已独立）
这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松表示，这一阶段可以稍微激进一些，因为这时的抗风险能力最强。
理财重点：这期间最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。所以，在选择投资工具时，可以把范围放宽一些，不单纯集中在资本市场，可以涉及收藏领域、投资黄金市场等等。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，为退休以后的生活做打算。
-投资建议
专家表示，这个时期的投资没有一个固定的分配比例，相比前面几个阶段这一时期的投资更自由。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐分析，这一年龄段的人比较偏爱攒钱，适合投资长线基金，混合型基金及债券型基金都是不错的选择。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、重大疾病险。
-理财优先顺序
资产增值管理→养老规划→应急基金。
退休夫妇
退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。这一阶段理财的目的是安度晚年，应采取比较保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松分析，现在老人参与高风险投资的比例很大，主要是2006年以来资本市场理财突然间火了起来，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入到高风险理财大军中。理财专家分析，这主要是从众心理导致的，对已退休的老年人来说有很大的风险。
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神
11春会计专吕建娜
作者：吕建娜发帖时间：2011-10-30 12:09:24
可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。
在人生的不同阶段，除了孩童和读书时代可以依靠父母做到衣食无忧、快乐成长外，其它阶段都需要成年人自己筹划。理财是财富积累的一种手段，你不理财，财就不会理你。
一年之计在于春，一年的理财规划当然也需要在第一个季节制定。如何在2008年为自己和家庭制定一个好的理财计划？相信投资者已经勾画了今年的理财蓝图。实际上，根据人生各个阶段的不同生活状况，我们在每个阶段都有不同的理财需求，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。下面，我们将分5个不同时期，请专家为大家分析不同阶段理财的重点并给出建议。
单身一族需告别“月光”
月光族基本都集中在这类人群中，急需解决的问题就是“没钱”，心中有无数理想和愿望但因自己囊中羞涩无法实现。生活开销占用了大部分收入，这一阶段要考虑的是以后的开销，不少地方都要用钱：结婚费用、买房费用、购车开销、孩子教育金、生病开销、退休之后的生活费用等等。
理财重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松指出，处于这个阶段的人群理财做法比较激进。该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作或者继续学习深造、培训，打好基础。
可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。定期定投是很好的投资方式，因为这段时间用于投资的资金很少，定投股票型基金可以用最少的资金参与到股票投资中。
深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐建议，这一阶段由于负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买份消费型的意外险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
-投资建议
可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。
理财优先顺序
节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。
小两口需现金流支撑
这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。这一阶段要解决人生的一个大问题———住房问题。中国民生银行南京分行金融理财师刘浩表示，这一阶段买房要还贷款，需要有现金流来支撑。因此该阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较高的投资。
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。有积累后，可以选择两部分投资，一部分是比较激进的理财工具，投资于资本市场，以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品，用作还按揭的现金流。
-投资建议
专家建议，可将可支配收入的50％投资于股票或成长型基金，50％投资于稳健型投资产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。根据个人偏好亦可进行部分活期储蓄。这一阶段需要每人各买一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。
-理财优先顺序
购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。
三口之家考虑子女教育规划（孩子未独立）
这一阶段要考虑得更全面，除了继续还房贷之外，孩子已经来到世界，父母要考虑从孩子出生到大学毕业的教育费用开支，家庭的最大开支就是子女教育费用，而且这部分开支是刚性的，不能不支出或减少支出。
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用，要增加稳健型投资或固定回报类投资比例。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
-投资建议
60％可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支；20％-30％资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20％左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。
-理财优先顺序
子女教育规划→资产增值管理→应急资金。
中年夫妇（孩子已独立）
这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松表示，这一阶段可以稍微激进一些，因为这时的抗风险能力最强。
理财重点：这期间最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。所以，在选择投资工具时，可以把范围放宽一些，不单纯集中在资本市场，可以涉及收藏
领域、投资黄金市场等等。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，为退休以后的生活做打算。
-投资建议
专家表示，这个时期的投资没有一个固定的分配比例，相比前面几个阶段这一时期的投资更自由。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐分析，这一年龄段的人比较偏爱攒钱，适合投资长线基金，混合型基金及债券型基金都是不错的选择。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、重大疾病险。
-理财优先顺序
资产增值管理→养老规划→应急基金。
退休夫妇
退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。这一阶段理财的目的是安度晚年，应采取比较保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松分析，现在老人参与高风险投资的比例很大，主要是2006年以来资本市场理财突然间火了起来，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入到高风险理财大军中。理财专家分析，这主要是从众心理导致的，对已退休的老年人来说有很大的风险。
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时要减少高风险投资，以固定收益类投资为主。
-投资建议
将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；80％-90％投资于固定收益类资产。在国外，不少老年人通过逐步出售房产来满足开销，但在中国这种方式比较少。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。保险方面，这个阶段是享受保险成果的时候，不必再增加新的保险，可以考虑给孙子孙女买份儿童险。
-理财优先顺序
养老规划→遗产规划→应急资金
11春甘井子会计专王淑华
作者：王淑华发帖时间：2011-11-8 11:24:19
保险理财计划
本人家庭收入不多不少，但需要支出的子女教育金是个问题，因此做了一套保险理财规划。
今年33岁，企业职员，老公34岁，新闻媒体从业者，小孩3岁，上幼儿园。家有一套住房，家庭月收入10000元，伙食零用每月合计支出2000元，孩子学费每年15000元，家庭现有存款20万元，有股票、投资，小孩有教育储蓄保险，每年保费支出合计12000元。
我唯一的目标就是孩子，希望孩子高中就能出国留学。
■合理配置家庭资产
我认为投资方式过于单一，没有很好的流动性及收益性，建议将可投资资产分成四个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产，其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜，家里每月开销约5000元，留存10000元左右的流
动性资产即可，这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在，可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等，可将原来的存款200000元购买银行理财产品，以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产，具有高收益、高风险等特性。
■及早准备孩子留学费用
希望孩子得到最好的教育，高中时就能出国留学，因此我建议应及早为孩子准备留学费用。学费方面，我们按出国留学读高中3年，每年学费、生活费10万元人民币计算，大学读4年，每年15万元，研究生2年，每年20万元计算，如暂不考虑学费、生活费用等的增长因素，需要为孩子准备共计130万元，每年收支结余约5万元，到孩子出国上高中还有13年时间，可以积攒约70万元，如果将这笔资金合理配置，如前面提到的指数基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的留学费用应不成问题。
■应当为先生购买保险
先生作为家庭的中流砥柱，应该为其配置足额的保险。目前，离孩子成年还有15年左右，本人已有50万元大病意外险，可再为其补充100万元左右的定期寿险，为先生购买160万元左右的定期寿险，以10万元保额为例，34岁男性投保定期寿险分20年缴费，年保费仅需700元左右，33岁女性投保相同保险，20年缴费，年保费仅需270元。因此投保此类消费型的定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。
黄金成为金博会上的一大热门，展台比以往增加了不少，满眼望去都是黄澄澄的金子。自从9月中旬展开调整到目前为止金价一直处在低位调整中，反复震荡使得黄金以前较为明朗的向上趋势变得飘忽不定，曾经是坚强看多的市民对于后市能否继续看涨产生了疑问。本人决定投资黄金理财。
现在的行情是震荡中看好，后市看多。从目前情况看，短线收了一个小阳线，国际金价在1660点附近已经可以得到一个支撑，这个位置附近，普通投资者可以考虑跟进了。这轮有可能冲高，但在2000点附近会形成宽幅震荡，至于能否冲高，还要看欧债危机的解决和美国公布的一系列市场数据好坏。“从技术分析来看，今年最后两个月依然有继续看测试前期新高阻力的机会，也就是后市还有每克赚取20元到50元的机会。
（旅顺）1121201402824 张昭伟 11春工商管理专
作者：张昭伟发帖时间：2011-11-8 20:42:15
11春会计专何爱苹
作者：何爱苹发帖时间：2011-11-9 15:48:41
保险理财计划
本人家庭收入不多不少，但需要支出的子女教育金是个问题，因此做了一套保险理财规划。
■合理配置家庭资产
我认为投资方式过于单一，没有很好的流动性及收益性，建议将可投资资产分成四个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产，其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜，家里每月开销约3000元，留存10000元左右的流动性资产即可，这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在，可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等，可将原来的存款50000元购买银行理财产品，以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产，具有高收益、高风险等特性。
■及早准备孩子学费
每月存1000元的基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的学费用应不成问题。
■应当为先生购买保险
先生作为家庭的中流砥柱，应该为其配置足额的保险。投保定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。
黄金成为金博会上的一大热门，展台比以往增加了不少，满眼望去都是黄澄澄的金子。自从9月中旬展开调整到目前为止金价一直处在低位调整中，反复震荡使得黄金以前较为明朗的向上趋势变得飘忽不定，曾经是坚强看多的市民对于后市能否继续看涨产生了疑问。本人决定投资黄金理财。
现在的行情是震荡中看好，后市看多。从目前情况看，短线收了一个小阳线，国际金价在1660点附近已经可以得到一个支撑，这个位置附近，普通投资者可以考虑跟进了。这轮有可能冲高，但在2000点附近会形成宽幅震荡，至于能否冲高，还要看欧债危机的解决和美国公布的一系列市场数据好坏。“从技术分析来看，今年最后两个月依然有继续看测试前期新高阻力的机会，也就是后市还有每克赚取20元到50元的机会。
11春金融专王琰 1121201401405
作者：王琰发帖时间：2011-11-11 11:16:27
我们知道，对于一个三口之家来说，家庭的财富积累是非常重要的。不过，家庭理财并不是集中在爸爸或者妈妈的手上，而是应该全家动起来，才能更好的完成家庭的财富积累。
从大方向，也就是家庭的整体理财来说，短期方面，债券市场是个不错的选择，债券市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计大概可以存放超过1年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。而长期方面，可以选择投资国债，目前，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水平。家庭目前正处于财富积累的原始阶段，因此部分配置3年期国债，在没有风险的前提下静候市场政策的变化是资产保值的很好选择。
而细分来说，家庭理财不仅要由父母担当，孩子的责任也不小。首先是对于父母而言，家庭对于孩子来说，父母最重要，因此，保险是家庭的支柱，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现。因此，以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍和家庭负债(房贷)。以父母为受益人的保额建议能覆盖20年以上的赡养费。保障期限20年为宜，到期时随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。除此之外，二人还要各买一份不低于10万元保额的大病分红保险，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。
其次是孩子，我们不能认为孩子刚出生不具备理财能力，实际上，他们虽然不具备理财的思想，却是理财的基石。其中就包括了教育金，教育金的积累建议通过基金定投的方式来实现，毕竟定投在每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。选择哪只基金可参考各评级机构意见，选择长期业绩优秀的基金为宜。分别在月初、月中、月末选择指数、股票、混合型基金各一只进行投资，最大程度的分散风险，投资金额为每月节余的40%左右为宜。
11春物业管理王磊
作者：王磊发帖时间：2011-11-16 20:07:10
家庭投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等，但是理财的优先工作是想办法保护自己和家人，以应对突然遭遇收入无着的状况。为此，应务必先为自己和家人购买适当的人寿保险和失能保险。否则，再好的理财规划都将功亏一篑。保险投资在家庭投资活动中所占比例也许并不是最大，但却是最基本的、最必需的。
而我的保险规划如下：
1、货比三家不吃亏
尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。同时要多比较各家公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款，要仔细研究条款，保险并不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么。
2、选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
3、尽量选择年缴而不是趸缴
年缴是按照10年期、20年期等每年缴纳一定保险费，趸缴是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的交费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的
11春物业管理毛力军
作者：毛力军发帖时间：2011-11-16 20:14:06
家庭投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等，但是理财的优先工作是想办法保护自己和家人，以应对突然遭遇收入无着的状况。为此，应务必先为自己和家人购买适当的人寿保险和失能保险。否则，再好的理财规划都将功亏一篑。保险投资在家庭投资活动中所占比例也许并不是最大，但却是最基本的、最必需的。
而我的保险规划如下：
1、货比三家不吃亏
尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。同时要多比较各家公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款，要仔细研究条款，保险并不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么。
2、选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
3、尽量选择年缴而不是趸缴
年缴是按照10年期、20年期等每年缴纳一定保险费，趸缴是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的交费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。
4、灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，要损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%至80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时所带来的不必要的损失。
11春物业管理—11212014502228-张巧玲
作者：张巧玲发帖时间：2011-11-16 20:57:01
家庭投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等，但是理财的优先工作是想办法保护自己和家人，以应对突然遭遇收入无着的状况。为此，应务必先为自己和家人购买适当的人寿保险和失能保险。否则，再好的理财规划都将功亏一篑。保险投资在家庭投资活动中所占比例也许并不是最大，但却是最基本的、最必需的。
而我的保险规划如下：
1、货比三家不吃亏
尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。同时要多比较各家公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款，要仔细研究条款，保险并不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么。
2、选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
3、尽量选择年缴而不是趸缴
年缴是按照10年期、20年期等每年缴纳一定保险费，趸缴是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的交费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。
4、灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，要损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%至80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时所带来的不必要的损失。
11春城市轨道与运营管理--谭振波+1121201402551
作者：谭振波发帖时间：2011-11-17 12:53:28
根据年龄周期各有侧重按照理财金字塔原理，现代家庭理财，首要的是一部分银行存款，相当于3-6个月的生活开支。其次是保险，家庭年收入的10%-20%资金用来给家庭各个成员购买保险。在投资类型上，股票、期货、房地产等高风险投资，属于高风险高回报的，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债券、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决资本安全性，位于金字塔底部的，也是理财的根基，家庭生活的基石。
年轻时，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会沦为家里的负担。另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活。健康险是年龄越小，成本越低，保障越高，此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。
结婚成家后，应在原有保险的基础上再考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时，个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。保险公司的养老产品大多是复利分红，越早购买，支出越少，复利的作用可以最大化。
而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
总之，保险理财就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。
很多人认为：我有社保，保障很齐全，商业保险就不用买了。其实不然，保险就好比人们穿衣服一样，春秋之季有薄衫，寒冬之时需棉服。如果留意的话，大家会发现社保里面有基本俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。社保有一个特点———广覆盖、低保障，而保障额度不足的保险同样不是很保险。虽然要肯定拥有社会保险比没有保障强许多，但是有一点不容忽略，无论国家还是企业，都没有能力也不可能给每个人提供足够的保障，所以社保（或外来人口综合保险）有许多无可奈何的不足。对于普通工薪阶层，这种保障的不足之处就越发明显。
有了社保仍需保商业保险不可少
保险认识误区
举例来说，如果某人不幸患重大疾病住院30天，一次性花费20万元，社保报销80％（平均）也就是16万元，还剩4万元要自掏腰包。最重要的是，如果住院过程中使用了自费药品（不可避免），统统都要自己买单。况且由于患病而导致的收入锐减、生活成本增加等隐性支出是社保所无能为力的。
因此，拥有社保的居民一方面应该运用商业保险补充未能报销的医疗费用，另一方面应该投保给付型的重大疾病保险，以应对大病带来的隐性收入的锐减。对于高收入人群来说，仅靠社保的微薄养老金是难以安度晚年的，可以选择商业养老保险作为补充，以保证晚年生活品质不降低。
尽管目前许多人都有想买保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上存在种种误区，从而不知道怎么买。以下小贴士希望能够帮助大家合理认识并有效利用保险这种理财工具。
生命虽无价保额却有度生命是无价的。但是，当你为自己购买人寿保险以防范突然死亡带来的经济风险时，却必须为自己的生命估价。如何估价？个中大有讲究。
寿险总是多多益善的喽！也许你会这么说。是的，谁不渴望像刘翔那样能有1亿元的意外险保障，但是谁又能像刘翔能够找到愿意免费为其承保的保险商呢？保险这东西，是要先付了保费才能获得保障，一旦出险才能够获得赔付。再者，寿险费率也不低，若是买得太多，需要支付的保费也是一大压力，所以寿险保额合适就好。实际上，购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖他的人在他死后可以保持与以前大致相当的生活水平。以下为大家介绍两种确定寿险保额的基本方法：生命价值法和家庭需求法。
生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的寿险。该法则可分为3步：估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。
保额确定方法
1家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。另外被保险人从企业、自己之前购买的人寿保险处获得的一定的保险保障也要扣除。综合以上两种法则，苏先生合适的寿险保额在95万元-180万元之间。当然随着生活条件改善和收入水平的提高，保额也应随之调整。
案例：比如，苏先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年收入的1/3自己花掉，粗略计算他的生命价值是：（60—30岁）×（9万—3万）=180万元。那么这180万元即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。
案例:仍以苏先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5
万元左右，家庭现有一价值40万元的房屋。考虑到苏先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为：5.5万元
×20年+（5.5万元-3万元）×10年-40万元=95万元。
许多人认为孩子是自己的未来和希望，买保险应该先给孩子买。有这种想法并且这样去做的大有人在，有调查显示，约有80%-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有给自己买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以至于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，这其实是一个错误的理念。
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保护伞！当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？爱孩子就先保自己
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿。张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次拜访下，他终于答应让这位业务员代理他的保险。他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险。尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面跑却没有任何保险。2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了。
案例：当孩子突然之间失去了父母，她就失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到两人在的时候你能照顾好自己的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的保险，是给家庭、给
RE:陈杰老师通知第二次网课的内容
作者：律婷发帖时间：2011-11-17 23:09:46
资本市场跌宕起伏，但又诱惑重重，当股市节节攀升之际，将毕生积蓄都用来炒股票、买基金的投资者比比皆是，甚至有不少投资者退掉手中的保单转战股市。对此，我们提醒投资者，家庭理财不可只顾投资收益而忽视了风险防范，在理财金字塔中，保险处于根基部位，是构筑家庭风险保障的重要防线。
保险理财规划
根据年龄周期各有侧重按照理财金字塔原理，现代家庭理财，首要的是一部分银行存款，相当于3-6个月的生活开支。其次是保险，家庭年收入的10%-20%资金用来给家庭各个成员购买保险。在投资类型上，股票、期货、房地产等高风险投资，属于高风险高回报的，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债券、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决资本安全性，位于金字塔底部的，也是理财的根基，家庭生活的基石。
年轻时，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会沦为家里的负担。另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活。健康险是年龄越小，成本越低，保障越高，此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。
结婚成家后，应在原有保险的基础上再考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时，个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。保险公司的养老产品大多是复利分红，越早购买，支出越少，复利的作用可以最大化。
而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
总之，保险理财就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受