银行招聘考试
基础知识总结及精讲
第一章货币
1．中国古代关于货币的起源主要有两种观点：一是先王制币说，二是自然产生说。
2．西方关于货币起源的学说有三种：一是创造发明说，二是便于交换说，三是保存
财富说。
3．马克思用劳动价值论阐明了货币产生的客观必然性。马克思认为货币是与商品生
产和交换的发展直接联系在一起的，是商品经济内在矛盾发展的必然结果，是价值形式发展的必然产物。
§1.1.2 货币形态的演变
货币产生的几千年中，随着商品交换和信用制度的发展，货币的形态也是一个不断演进的过程，历经了以下几种形态：
1．实物货币
2．金属货币
3．纸币
4．存款货币
5．电子货币
§1.1.3 货币数字化与虚拟化
在网络时代中，网络货币使货币变为一串只处于电磁信号形态的数字，货币变得越来越"轻"，越来越虚拟化了。
网络货币这种虚拟货币对传统货币理论的挑战表现在：
（1）使传统的货币理论体系受到冲击。
（2）网络货币使货币发行权分散。
（3）网络货币对货币供给和货币需求产生重大影响。
（4）网络货币使中央银行的金融调控能力下降。
§1.2 货币的本质与职能
§1.2.1 货币的本质
历史上形成了不同的学说：
1．货币金属说
2．货币名目说
3．马克思的劳动价值说：货币是固定的充当一般等价物的特殊商品。
4．社会计算的工具。列宁把货币看作是社会计算的表现形式。
§1.2.2 货币的职能
1．西方学者的观点：
（1）交易媒介
（2）计算单位
（3）价值贮藏
2. 马克思的货币职能理论：
（1）价值尺度
（2）流通手段
（3）贮藏手段
（4）支付手段
（5）世界货币
§1.2.3 货币国际化
在金属货币流通时期，贵金属黄金、白银可以自然的在国际交往中进行支付。黄金退出历史舞台后，国际交往中使用的货币只能是在世界范围内流通的、能被其他国家接受的少数几种货币。这几种货币是那些在国际贸易和国际金融交易中占有较大份额，经济实力较强的国家的货币。
§1.3 货币制度
§1.3.1 货币制度的形成及其构成要素
货币制度是国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式，反映了国家在不同程度，从不同角度对货币所进行的控制。
货币制度主要包括以下几方面的构成要素：货币材料的确定；货币单位的确定；流通中货币种类的确定；不同种类货币的铸造和发行的管理；不同种类货币的支付能力的规定等。
§1.3.2 货币制度的演变
各个国家都有不同的货币制度，同一个国家在不同时期也有不同的货币制度。资本主义制度产生后主要经历了：
1. 银本位制
2. 金银复本位制
（1）平行本位制
（2）双本位制
（3）跛行本位制
3. 金本位制
（1）金币本位制
（2）金块本位制
（3）金汇兑本位制
4. 不兑现的信用货币制度
§1.3..3 国际货币制度
为适应国际贸易与国际支付的需要，各国政府对货币在国际范围内发挥世界货币职能所确定的原则，采取的措施和建立的组织形式，称为国际货币制度。国际货币制度一般包括三方面的内容：国际储备资产的确定；汇率制度的确定；国际收支的调节方式。
国际货币制度大体可分：
1．金本位制下的国际货币制度
2．以美元为中心的国际货币制度--布雷顿森林体系
3．当前的国际货币制度--牙买加体系
4．欧洲货币体系
第2章信用
§2.1 信用的产生与发展
§2.1.1 信用的定义
信用的定义：所谓信用就是以偿还和付息为特征的借贷行为。分析和理解信用的概念应从以下几方面着手：
1．信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。
2．信用关系是债权债务关系。
3．信用是价值运动的特殊形式。
§2.1.2 信用的产生
一般认为，当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，信用就产生了。信用的产生必须具备两方面的条件：
首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。
其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。
§2.1.3 信用形态的发展
历史上，信用基本上表现为两种典型的形态：
1．高利贷信用
2．借贷资本信用
§2.2 信用形式
§2.2.1商业信用
1．商业信用的产生和发展。商业信用是企业之间在进行商品买卖时，以延期付款或预付货款的形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。
2．商业信用的特点
⑴商业信用的主体是商品的经营者；
⑵商业信用的客体是商品资本；
⑶商业信用和产业资本的动态一致。
3．商业信用的局限性
(1) 商业信用的规模受到企业资本数量的限制；
(2) 商业信用受到商品流转方向的限制；
(3) 商业信用在管理调节上有一定局限性。
§2.2.2银行信用
1. 银行信用是由银行及其他金融机构以货币的形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。
2. 银行信用的特点
（1）银行信用的主体与商业信用不同；
（2）银行信用的客体是单一形态的货币资本；
（3）银行信用是一种中介信用。
3. 银行信用扩大了信用的界限。
§2.2.3国家信用
1. 国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式，它的主要方式是通过金融机构等承销商发行公债，在借贷资本市场上借入资金；公债的发行单位则要按照规定的期限向公债持有人支付利息。
2. 国家信用的作用：
（1）调节财政收支的短期不平衡；
（2）弥补财政赤字；
（3）调节经济与货币供给。
§2.2.4 消费信用
1. 消费信用是企业、银行和其他金融机构对消费者个人所提供的，用于生活消费目的的信用。
2．消费信用主要有两种方式：
（1）赊销
（2）消费贷款
3. 消费信用的作用：
发展消费信用一方面可扩大商品销售，减少商品积压，促进社会再生产；另一方面，也可为大量银行资本找到出路，提高资本的使用效率，改善社会消费结构。
§2.2.5上述信用形式的国际化--国际信用
国际信用是国际间一个国家官方（主要指政府）和非官方（如商业银行、进出口银行、其他经济主体）向另外一个国家的政府、银行、企业或其他经济主体提供的信用，属国际间的借贷行为。
1. 国际商业信用是由出口商以商品形式提供的信用，有来料加工和补偿贸易等形式。2．国际银行信用是进出口双方银行所提供的信用，可分为出口信贷和进口信贷。
3．政府间信用通常是指由财政部出面向外国政府借款的行为。
§2.3 信用工具
§2.3.1信用工具的含义及其特征
具有一定格式，并可载明债权债务关系的书面凭证，叫做信用工具，也称作金融工具。
信用工具一般有以下共同的特征：
1．偿还性，这是指信用工具的发行者或债务人按期归还全部本金和利息的特性；
2．流动性，这是指信用工具可以迅速变现而不致遭受损失的能力；
3．收益性，这是指信用工具能定期或不定期地为其持有人带来一定的收入；
4．风险性，这是指购买金融工具的本金有否遭受损失的风险，本金受损的风险有信用风险和市场风险两种。
§2.3.2 信用工具的种类
1．信用工具的种类
（1）从发行者的地位来划分，可分为直接信用工具和间接信用工具；
（2）按融资的时间划分，可分为长期信用工具和短期信用工具；
（3）按发行的地理范围划分，信用工具又有地方性、全国性和世界性之分。
2. 传统的信用工具
（1）商业票据。商业票据是商业信用工具，是以信用方式出售商品的债权人用以保护自己权益的一种债务凭证。商业票据包括本票和汇票。
（2）支票。支票是存款户签发，要求银行从其活期存款账户上支付一定金额给指定人或持票人的凭证。支票按支付方式可分为现金支票和转账支票。
（3）银行票据。是在银行信用基础上产生的，由银行承担付款义务的信用流通工具，银行票据包括银行本票和银行汇票。
（4）债券和股票。债券是用来表明债权债务关系，证明债权人有按约定的条件取得利息和收回本金的债权凭证。股票是股份公司发给其投资者，证明其所投入的股份资本的所有权证书。
3．金融衍生工具。
§2.4信用与现代经济
§2.4.1信用在现代经济中的地位与作用
信用在现代经济运行中发挥着以下几方面的作用：
1．促进社会资金再分配，提高资金使用效率。
2．加速资金周转，节约流通费用。
3．通过各种信用活动，提供和创造信用流通工具，为商品流通服务。
4．政府部门利用信用活动可以调节经济结构，保证宏观经济的平稳运行。
5．信用促进了股份经济的发展。
§2.4.2 信用风险及其防范
1. 信用风险的含义：信用风险又称违约风险，是指受信人不能履行还本付息的责任使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。
2. 信用风险的原因：由于授信主体与受信主体之间的信息不对称，会引发信用过程的逆向选择和道德风险问题；等等。
3．信用风险的特征：
（1）客观性
（2）传染性
（3）可控性
（4）周期性
4．遵循信贷资金运动规律，防范信用风险。
第3章利息和利息率
§3.1 利息及其计算
§3.1.1 利息的本质
1．西方经济学家们的观点：第一种观点为"节欲论"；第二种观点为"时差利息论"。第三种观点为"流动性偏好论"。总之，在西方经济学家们看来，利息是对放弃货币的机会成本的补偿。
2．马克思的观点：利息是使用借贷资金的报酬，是货币资金所有者凭借对货币资金的所有权向这部分资金使用者索取的报酬。马克思的利息理论主要可以概括为以下几点：
（1）资本所有权与资本使用权的分离是利息产生的经济基础。
（2）利息是剩余价值的转化形式。
（3）利息是借贷资本的"价格"。
§3.1.2 利息的计算
1．单利和复利
（1）单利就是不管贷款期限的长短，仅按本金计算利息，当期本金所产生的利息不计入下期本金计息的计算方法。
（2）复利是一种将上期利息转为本期本金一并计息的计算方法。
（3）复利反映利息的本质特征。
（4）我国的利息计算。
（5）制定利率应遵循的原则。
2．现值与终值
经济学上，将现在的货币资金价值称为现值，将现在的货币资金在未来的价值称为终值。现值与终值是相对而言的，而且二者可以相互换算，但换算是通过复利方法来完成的。
§3.2 利率及其种类
§3.2.1 利率的含义
利息率，简称利率，是借贷期内利息额对本金的比率。利息率的计算公式为：
利息率=
§3.2.2 利率的种类
依据不同的分类标准，利率有多种划分方法。
1．市场利率、官方利率与公定利率。它是按利率的决定主体不同来划分的。
市场利率是指由资金供求关系和风险收益等因素决定的利率。
官方利率是指由货币管理当局确定的利率。
公定利率是指由金融机构或行业公会、协会（如银行公会等）按协商的办法所确定的利率。2．固定利率与浮动利率。它是按资金借贷关系存续期内利率水平是否变动来划分的。
固定利率是指在整个借贷期限内，利率水平保持不变的利率。
浮动利率是指在借贷关系存续期内，利率水平可随市场变化而定期变动的利率。
3．名义利率与实际利率。它是按利率水平是否剔除通货膨胀因素来划分的。
名义利率，是指没有剔除通货膨胀因素的利率，即包括补偿通货膨胀风险的利率。
实际利率，是指剔除通货膨胀因素的利率。即物价不变，从而货币购买力不变条件下的利息率。
4．一般利率与优惠利率。它是按金融机构对同类存贷款利率制定不同的标准来划分的。后者的贷款利率往往低于前者，后者的存款利率往往高于前者。贷款优惠利率的授予对象大多为国家政策扶持的项目，存款优惠利率大多用于争取目标资金来源。
5．长期利率与短期利率。它是按借贷期限长短来划分的，通常以1年为标准。凡是借贷期限满1年的利率为长期利率，不满1年的则为短期利率。
§3.2.3 决定和影响利率因素的一般分析
决定和影响利率水平的因素是多种多样的，主要有以下几方面
1．平均利润率。
2．借贷资金的供求关系。
3．预期通货膨胀率。
4．中央银行货币政策。
4．国际收支状况。
除了以上几种因素外，决定一国在一定时期内利率水平的因素还有：借贷期限长短、
借贷风险大小、国际利率水平高低、一国经济开放程度、银行成本、银行经营管理水平、经济周期等，都会对一国国内利率产生重要影响。
§3.3 利率的决定理论
§3.3.1 马克思的利率决定理论
马克思指出，利息是贷出资本家从借入资本的资本家那里分割来的一部分剩余价值。剩余价值表现为利润，因此，利息率的变化范围是在零与平均利润率之间。利润率决定利息率，从而使利息率具有以下特点：
1．随着技术发展和资本有机构成的提高，平均利润率有下降趋势，因而也影响平均利息率有同方向变化的趋势。
2．平均利润率虽有下降趋势，但这是一个非常缓慢的过程。平均利息率也具有相对的稳定性。
3．由于利息率的高低取决于两类资本家对利润分割的结果，因而使利息率的决定具有很大的偶然性。
同时，传统习惯、法律规定、竞争等因素在利率的确定上都可直接起作用。
§3.3.2 古典的利率理论
古典的利率理论认为，利率决定于投资与储蓄的均衡点。投资是利率的递减函数；储蓄是利率的递增函数。投资函数与储蓄函数共同决定了一个均衡的利率水平。当储蓄大于投资
时，促使利率下降；当储蓄小于投资时，促使利率上升。只有储蓄者愿意提供的资金与投资者愿意借入的资金相等时，利率才会达到均衡水平。
§3.3.3 凯恩斯流动偏好利率理论
凯恩斯认为，利率是由货币需求与货币供给的数量决定的。货币需求又基本取决于人们的流动性偏好。他认为人们流动性偏好的动机有三个，即交易动机、预防动机和投机动机。人们持有现金从而满足其交易和预防货币需求的量与利率无关，与收入正相关；而满足投机需要的投机性货币需求是利率的递减函数，与收入无关。货币的供应是外生变量，由中央银行控制。
利率决定于货币的供求关系，是人们保持货币的欲望（货币需求）与现有货币数量间（货币供给）的均衡价格。
§3.3.4 可贷资金利率理论
罗伯逊认为，利率是由可贷资金的需求与决定供给的。可贷资金的需求包括两个部分，一是投资需求（I ），二是货币贮藏的需求（△H ）。这里影响市场利率的货币贮藏需求是当年货币贮藏的增加额。可贷资金的供给由两部分组成，一是储蓄（S ），二是货币当局新增发的货币数量和商业银行的信用创造（△M ）。
可贷资金理论认为，△H与I一样也是利率的递减函数；△M却不同于S，△M是货币当局调节货币流通的工具，是利率的外生变量，与利率无关。
可贷资金理论认为投资与储蓄决定自然利率；而市场利率则由可贷资金的供求关系来决定。均衡利率由I = S和△H =△M同时成立来决定，此时自然利率与市场利率相等。
§3.3.5 IS-LM模型的利率决定
由英国经济学家希克斯首先提出、美国经济学家汉森加以发展而形成的IS-LM模型，IS-LM 分析模型，是从整个市场全面均衡来讨论利率的决定机制的。该模型的理论基础有以下几点：1．整个社会经济活动可分为两个领域，实际领域和货币领域。
2．实际领域均衡的条件是投资I＝储蓄S，货币领域均衡的条件是货币需要L＝货
币供给M，整个社会经济均衡必须在实际领域和货币领域同时达到均衡时才能实现。3．投资是利率的反函数；储蓄是收入的增函数。货币需求可按不同的需求动机分为两部分。其中，满足交易与预防动机的货币需求，是收入的增函数；满足投机动机的货币需求，是利率的反函数。货币供给在一定时期由货币当局确定，因而是经济的外生变量。
根据以上条件，必须在实际领域找出I和S相等的均衡点的轨迹，即IS曲线；在货币领域找到L和M相等的均衡点的轨迹，即LM曲线。然后由这两条曲线所代表的两个领域同时达到均衡的点来决定利率和收入水平，此即IS-LM模型。
从IS-LM模型我们可得以下结论：均衡利率的大小取决于投资需求函数、储蓄函数、流动偏好即货币需求函数和货币供给量。当资本投资的边际效率提高，利率将上升；当边际储蓄倾向提高，利率将下降；当交易与预防的货币需求增强，即流动偏好增强时，利率将提高；当货币供给增加时，利率将降低。
§3.3.6 利率期限结构理论
利率的期限结构是指不同期限的利率之间的关系，这可用债券的回报率曲线来表示。
目前解释不同期限债券利率之间关系的期限结构理论主要有：
1．预期理论。预期理论（Expectation Theory）最早由费雪在1896年9月提出的最古老的、最著名的、最容易应用的、定量化的期限结构理论，在资本市场上被广泛用作利率相关证券的定价依据。其基本观点是，利率曲线的形状是由人们对未来利率的预期所决定的，因此，对未来利率的预期是决定现有利率结构的主要因素；长期利率是预期未来短期利率的函数，长期利率等于当期短期利率与预期的未来短期利率之和的平均数。
2．流动性升水和偏好理论。流动性升水或偏好理论源自于凯恩斯（1936）和希克斯
（J．R．Hicks，1946）的工作，卡尔博特森（J．M．Culbertson，1957）和范·霍恩（1965）也对预期理论进行了修正。
该理论认为，由于以下两个原因，短期债券的流动性比长期债券要高：第一，短期债券到期并获得清偿的期限较短；第二，市场变化导致的价格波动比长期债券要小得多，因而更易于定价。故持有长期债券存在风险，而且债券期限越长，风险就会越大。由于存在这种不确定性，以及考虑到投资者具有短期倾向且为风险厌恶（risk a- verrx），即投资者对高流动性投资比对低流动性投资更为偏好，
3．市场分割理论。市场分割理论（market segmentation theory）首先由J．M．卡伯森在1957年提出，后经由莫迪利亚尼（Modigliani）和萨其（Suteh，1966）归纳整理发展。
该理论将不同期限的债券市场视为完全独立和分割的市场。由于市场是分割的，资金不能在长短期市场上自由移动，这样，各种期限债券的利率就由该种债券的供求决定，而不受其他期限债券预期回报率的影响，亦即收益率曲线的不同形状为不同期限债券的供求差异所决定。一般说来，投资者偏好期限较短、利率风险较小的债券。
§3.4 利率的作用
§3.4.1 利率与资本积累
在市场经济条件下，资金的让渡就不能是无偿的，而必须是有偿的，这种有偿的手段就是利率。有了利率的存在，可使闲置资金者主动让渡资金的使用权，从而使社会能够聚集更多的资金。
§3.4.2 利率与经济调控
各国政府及金融管理当局常常利用利率手段作为宏观调控的重要经济杠杆。
1．利用利率可调节货币流通量，保证货币流通正常运行。
2．利用利率杠杆可以优化产业结构。
3．国家利用利率杠杆，调节国民经济结构，促进国民经济更加协调健康的发展。4．当国际收支不平衡时，还可以通过利率杠杆来调节。
§3.4.3 储蓄的利率弹性和投资的利率弹性
利率在经济生活中的作用，主要体现在对于储蓄及投资的影响上。影响程度的大小，取决于储蓄的利率弹性与投资的利率弹性。
1．储蓄的利率弹性。利率对储蓄的影响有两个方面：一是利率的替代效应，二是利率的收入效应。一般来说，一个社会中总体上的储蓄利率弹性究竟是大是小，最终取决于上述方向相反的两种作用相互抵消的结果。
3．投资的利率弹性。影响投资变动的基本因素有二：一是利率，二是资本边际效率
即预期利润率。因此，利率变化对投资所起的作用，取决于企业对资本边际效益与市场利率的比较。
4．§3.5 利率管理与利率自由化
§3.5.1 利率管理体制的概念与类型
利率管理体制是一国经济管理体制的组成部分，它规定了金融管理当局或中央银行的利率管理权限、范围和程度。
各国采取的利率管理体制大致可以分为三种类型：(1) 国家集中管理；(2) 市场自由决定；
(3) 国家管理与市场决定相结合。
§3.5.2 中国的利率管理体制及其变革
在计划经济体制下，中国的利率体制属高度管制型：利率由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。在向市场经济体制转轨的过程中，1995年颁布的《中国人民银行法》规定，利率由中国人民银行做出决定，报国务院批准后执行。利率市场化改革后，我国将形成以中央银行的基准利率为核心，以同业拆借利率为中介目标利率，各种市场利率围绕其波动
的完善的市场利率体系。
§3.5.3 我国的利率市场化趋势
从各国利率市场化的过程来看，可分为三个阶段：第一阶段的目标是将利率提高到接近市场均衡状态的水平，保持经济、金融运行稳定；第二阶段的目标是通过扩大利率浮动范围，下放利率浮动权，以完善利率浮动机制；第三阶段的目标是通过增加金融交易品种，扩大交易规模，形成金融资产多样化，先在非存贷款金融交易中实现利率自由化，然后通过这些金融交易与银行存、贷款业务的竞争，促使银行先放开贷款利率，再放开存款利率，最终实现利率市场化。
中国人民银行提出了我国利率市场化改革的次序，那就是：先外币，后本币；先农村，后城镇；先贷款，后存款；先大额，后小额。
近年来，我国的利率市场化改革实践：
1．结合中国国情，放开同业拆借市场利率，推进货币市场的发展。
2．进一步扩大商业银行贷款利率的浮动幅度。
3．放开外币利率。
§3.5.4 我国实现利率市场化的必要性
1．利率市场化是优化资源配置的需要。
2．利率市场化是顺利实施货币政策目标的内在要求。
3．利率市场化是治理通货膨胀的急切选择。
§3.5.5我国利率市场化改革的具体措施
1．利率管理由指令性集中管理转向导向型弹性管理，逐步放松利率管制。
2．逐步提高利率水平，完善利率结构。
3. 健全经济主体的利益和风险机制，提高利率弹性。
4. 为利率市场化创造一个良好环境。
第4章金融市场
§4.1 金融市场概述
§4.1.1 金融市场概念
金融市场，通常是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。
金融市场包括有形市场与无形市场两部分。金融市场从其包容的范围看，有广义、狭义之分。
金融市场的组成机构包括一个国家的中央银行、商业银行、专业银行及其他非银行金融机构。市场参加者包括政府部门、金融机构、企业事业单位及广大居民个人。市场管理者一般是中央银行或专设的市场监管机构。
§4.1.2 金融市场分类
金融市场可以根据不同标准分类：
1．根据资本借贷及有价证券期限分类，分为货币市场、资本市场
2．根据交易对象分类，分为商业票据市场、大额存单市场、国库券市场、同业拆借市场、债券市场、股票市场、基金市场、银行存贷款市场、外汇黄金市场。
3.根据交易交割方式分类，分为现货市场、期货市场和期权市场。
4.根据金融交易的地理范围分类，分为国内市场和国际市场。
§4.1.3金融市场的功能
1．调剂资本余缺，便利筹资与投资。
2．提高资本效率。
3．促进资本流动，调节国民经济。
4．有利于金融机构资产经营。
5．有利于以市场化方式实施货币政策。
§4.2 货币市场
货币市场是1年以下期限的短期金融市场。这个市场的主要功能是保持金融资产的流动性，随时转换成现实的货币。
§4.2.1 货币市场资金供求者
1. 政府
2．企业
3．商业银行
4．其他金融机构
5．证券商
6．居民家庭或个人。
7．中央银行
§4.2.2 货币市场结构及其内容
1．同业拆借市场。它是银行等金融机构间为解决短期资金的余缺而相互调剂融通的
市场。
2．票据市场。票据市场是指商业票的承兑、抵押、贴现等活动所形成的市场。
商业票据的承兑是一种付款承诺行为。其中银行承兑汇票是货币市场上的重要交工具。贴现(Discount)是一种票据买卖行为。经银行承兑后的汇票可以在货币市场上以贴现方式获得现款。
3．国库券市场。国库券市场是指国库券的发行、转让、贴现及偿还等所形成的市场
4．大额存单市场（CDM）。是指大面额可转让定期存单的发行、转让等所形成的市场。
§4.3 资本市场
资本市场(Capital Market)是长期资金市场。一般可将资本市场视同或侧重在证券市场。
所谓证券市场，是指按照市场法则从事法律认可的有价证券的发行、转让等活动所形成的市场。按照证券交易的性质和特点，证券市场可分为一级市场和二级市场。
一级市场是有价证券的初始发行市场，也称初级市场或原始市场。二级市场是已发行的证券转让交易市场，也称流通市场或次级市场。
§4.3.1 有价证券
有价证券是指那些能够为其持有者定期带来收益，并能转让流通的资本所有权或债权证书。通常所说的有价证券指期限在1年以上的债券及股票，它是资本市场金融工具的基本形式。
1. 股票。股票是股份有限公司筹集资本时所发行的一种法律认可的代表股份资本的所有权证书，它是资本股份的证券形式。
我们通常所见的股票，一般是记名的、有票面金额的普通股和优先股。
（1）普通股。普通股是具有一般股东权益的股票。
（2）优先股。优先股是在股东权益方面具有某些优先权的股票。
2．债券。债券是投资者凭以定期获得利息、到期取还本金的债权证书。根据发行主体不同主要：
（1）中长期政府债券。包括国家公债及其他中长期政府债券。
（2）公司债券。公司债券是企业按法定程序向社会发行的债务凭证。
（3）金融债券。金融债券是银行等金融机构为筹集信贷资金而向社会发行的债务凭证。
§4.3.2 证券的发行
1．前期准备。
2．选择、确定证券承销机构。
3．承销机构选择有利时机销售证券。
4．选择证券销售方式。
§4.3.3 证券交易系统
1．证券交易所交易系统。证券交易所是集中进行证券交易的场所。证券交易所的组织形式有会员制和公司制两种。
2．非交易所交易系统。非交易所交易系统亦即场外市场、店头市场、柜台市场或电
话市场。现在有所谓第三市场和第四市场，实际上都属于非交易所交易系统。
§4.3.4 证券交易方式
1．现货交易。亦称现款交易，即以现款买卖有价证券。一般要求买卖成交后立即交
割（券款结算）。
2．信用交易。又称保证金信用交易，是指证券商对投资者贷款或贷券，使投资者得
以完成证券交易的方式。
3．期货交易。现货交易的对称。它是指证券买卖成交后，按双方契约规定的价格，
在约定的时间(30天、60天、90天)进行交割的证券买卖活动。
4．期权交易(Option)。也称为选择权，实际上是一种与专门交易商签订的契约，规
定持有者(购买者)有权在一定期限内按交易双方商订的"协定价格"购买或出售一定数量的证券。
5．股票价格指数期货交易。股票价格指数期货交易中买卖的不是股票，而是股价
指数，故称之为"没有股票的股票交易"。
§4.3.5 证券价格的决定
1．证券市场价格决定的一般规律是：有价证券的市场价格取决于有价证券的收益与
银行利率的对比关系，它与自身的收益成正比，与银行利率成反比。
2．股票市场价格的决定
除有价证券市场价格的一般规律外，影响股价变动的因素主要有：
1）经济因素。这是影响股价的最基本的因素。包括宏观经济、行业及公司因素。
2）政治因素。指足以影响股票价格变动的国内外政治事件、活动以及政府的政策、措施、法令等。
3）技术操作因素。或称投机操作因素。指重视利益的投资(机)者，为从股价变动中获得利益而进行的技术操作。
4）心理因素。投资者的心理变化对股价影响很大。
5）自然因素。
3．债券市场价格的决定。债券的价格是同债券的收益紧密联系在一起的。按目前的市场利率水平，未来的一笔货币收入现在值多少钱。这未来的货币的收入额叫做债券的期终价值，简称期值。而用当前的市场利率将期值折算成的现在价值叫做债券的现值。若以S代表债券的期值，i代表市场利率，t代表偿还期限，则债券价格的一般公式为：
事实上，债券价格除受市场利率这一主要因素影响之外，还在很大程度上受债券发行主体性质及债券类型、由各种其他因素引起的供求状况的影响。
§4.4 基金市场
§4. 4.1 基金与基金市场的概念
1．基金即投资基金，是通过发行基金股份或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的一种融资活动，同时也是指从事这类活动的金融中介机构。基金市场。指各类基金的发行、赎回及转让所形成的市场。
2．投资基金的特征：
（1）经营成本低。
（2）分散投资降低了投资风险。
（3）专家管理增加了投资收益机会。
（3）服务专业化。
（4）投资者按投资比例享受投资收益。
§4.4.2 基金的种类
1．按组织形式和法律地位划分，可分为契约型和公司型基金。
2．按基金的受益凭证是否可赎回划分，可分为开放型和封闭型基金。
3．按基金投资对象的不同划分，可分为股票基金、债券基金、货币基金、专门基金、衍生基金或杠杆基金、对冲基金与套利基金、雨伞基金及基金中的基金。
4．按投资目的的不同划分，可分为成长型、收入型和平衡型基金。
5．按投资计划所编定的证券资产内容是否可以变更划分，可分为固定型、融通型和半固定型基金。。
另外按投资基金投资的有价证券的风险高低划分，还可分为高风险基金、中等风险基金和低风险基金；按买卖基金证券是否需要投资者支付手续费划分，可分为收费基金和不收费基金；按资金来源渠道的不同，可分为海外基金和国内基金等。
§4.4.3基金及其市场运作
1．投资基金设立的步骤：
⑴物色基金发起人，确定基金性质。
⑵制定基金文件，向主管机关报批。
⑶发布基金招募说明书，发售基金券。
2．投资基金的交易。
（1）封闭型基金的转让。
（2）开放型基金的赎回。
（3）投资基金的变更和终止。
§4.5 外汇与黄金市场
§4.5.1 外汇市场
外汇市场，简言之是专门从事外汇买卖的场所或活动。外汇市场有狭义和广义之分。狭义的外汇市场是指银行间的外汇交易，通常被称为批发外汇市场（Wholesale Market）。广义的外汇市场是指由各国中央银行、外汇银行、外汇经纪人及客户组成的外汇买卖、经营活动的总和。包括上述批发市场以及银行同企业、个人间外汇买卖的零售市场（Refail Market）。1．市场分类
（1）根据市场形态划分，外汇市场包括有形市场和无形市场。
（2）根据市场交易主体及业务活动方式划分，外汇市场包括国内外汇市场和国际外汇市场。
2．市场主体
（1）外汇银行
（2）外汇经纪人
（3）外汇交易商
（4）进出口商及其他外汇供求客户
（5）中央银行
3．市场交易方式
（1）即期外汇交易(Spot Exchange Transaction)。又称现货交易，指在外汇买卖成
交后当日或第二个营业日内进行清偿交割的外汇交易方式。
（2）远期外汇交易(Forward Exchange Transaction)。指在外汇买卖成交一段时间
后，再按双方预先约定交易的货币、数额和汇价进行清算交割的一种外汇交易方式。远期交易的期限一般是1个月、2个月、3个月、6个月或1年，最常见的是3个月。
（3）掉期外汇交易。指某一种货币在被买人(卖出)的同时即被卖出(买入)，所买人(卖出)和卖出(买入)的货币金额相等但期限不同，或一个为即期一个为远期，或为两个不同期限的远期。
（4）套汇交易。指利用各外汇市场汇率的差别，贱买贵卖，获取地区间外汇差价收益的交易活动。
（5）套利交易。指利用国际间存在的利率差异交易获利，又称"利息套汇"。套利活动主要有两种形式。一是"不抛补套利"，二是"抛补套利"。
（5）外汇期权交易。指远期外汇买卖权利的交易。外汇期权交易基本形式有两种。
一是买方期权，另一是卖方期权。
§4.5.2 黄金市场
黄金市场是专门集中进行黄金买卖的交易中心、场所或活动。
1．市场分类
（1）根据对国际黄金市场影响程度，可分为国际性黄金市场与区域性黄金市场。（2）根据交易结算的期限，可分为黄金现货交易市场和黄金期货交易市场。
（3）根据管理程度，可分为自由黄金交易市场与限制性黄金交易市场。
2．市场主体。在黄金市场上，供应方( 卖方) 主要有：(1)产金国的黄金生产企业。(2) 拥有待售黄金的集团和个人。(3) 各国中央银行。(4)国际货币基金组织。(5) 做"空头"生意的黄金投机商。黄金市场需求方( 买方)主要有：(1) 欲增加储备资产的各国中央银行及国际金融机构。(2) 以黄金做工业用途的企业。（3）为保值及投资的黄金购买者。（4）做"多头"生意的黄金投机商等。
3．市场交易方式
（1）黄金市场交易方式按其交割期限特点，可分为现货交易与期货交易。
（2）根据交易黄金的转移方式特点，可分为：①账面划拨。②实物交易。③金币交
易。④黄金券交易。
§4.6 金融市场创新
§4.6.1金融市场创新的动因
1．信息技术的发展为金融创新提供了技术基础。
2．金融管制放松为金融创新提供了制度环境。
3．规避风险，提高效率是金融创新的基本动因。
§4.6.2 欧洲货币市场
欧洲货币泛指存放于某一国境外银行的该国货币。欧洲货币市场即在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场。
1．欧洲货币市场产生与发展的原因。
2．欧洲货币市场的类型。按其在岸业务与离岸业务的关系可分为三种类型：一体型、分离型、走账型或簿记型。
3．欧洲货币市场的特点
⑴市场范围广阔，不受地理限制，交易规模巨大，交易品种、币种繁多。
⑵经营自由，一般不受所在国金融当局的管制。
⑶利率结构独特，存款利率相对高，贷款利率相对低，利差小，因而对存贷方都有吸引力。4．欧洲货币市场的业务活动。
⑴欧洲货币市场的资金来源
⑵欧洲货币市场的资金运用
⑶欧洲货币市场的借贷方式
§4.6.3金融衍生工具市场
金融衍生工具，又称衍生证券、衍生产品，是指其价值依赖于基本标的资产价格的金融工具，如期货、期权、互换等。从本质上看，金融衍生品都是一系列远期合约的组合。1．金融衍生工具市场迅猛发展的原因。首先，防范金融风险。再次，信息和交
易成本的降低。再次，公司和个人更加关心资产的流动性。最后，降低代理成本的需要。2．金融衍生工具市场的种类。
⑴按合约类型的标准分类，主要有远期、期货、期权和互换四种类型。
⑵按相关资产的标准分类。可以分为货币或利率衍生工具、利率衍生工具、股票衍生工具。
⑶按衍生次序的标准分类。可分为一般衍生工具、混合工具、复杂衍生工具。
⑷按交易场所的标准。按金融衍生工具是否在交易所上市交易，可分为场内工具和场外工具。
§4.6.4 市场创新与金融工程
1．金融工程（Financial Engineering）狭义的讲就是设计、开发金融产品和金融工具的过程，特别是指设计、开发目前国际金融市场上前所未有的、具有特殊性能要求的新型金融产品和金融工具。
2．金融工程的作用表现在：
（1）金融工程为金融市场提供了丰富多彩的新型金融工具，使投资者拥有更为灵活的手段进行收益和风险的权衡。
（2）提高金融市场的运作效率，降低交易成本。
（3）金融工程促进了金融市场的证券化趋势。
（4）强化了金融市场在资源配置中的核心作用。
§4.7 金融市场全球化
§4.7.1金融市场全球化的基础
1．金融管制的放松。
2．现代电子通讯技术的发展为金融全球化创造了便利的条件。
3. 金融创新的影响。
4. 金融全球化是经济全球化的产物。
§4.7.2金融市场全球化引发的问题
1. 加大了国际金融风险防范的难度，对金融体系稳定性造成潜在威胁。
2. 金融全球化给金融当局的货币政策操作带来困难，削弱了国别宏观经济政策
效应。
3. 国际证券资本更多地流入工业国家的证券市场，导致流入发展中国家的证券
资本呈下降趋势。
4．加大了各国金融监管的难度。
§4.7.3金融市场全球化与金融安全
所谓金融安全，简而言之就是货币资金融通的安全，凡是与货币流通以及信用直接相关的经济活动都属于金融安全范畴。构筑全球金融安全网需考虑一下几点：
1. 构筑金融安全网的根本是实现国内企业与金融机构、主权国家以及一体化组织三个层次的稳健发展。
(1) 经济区域一体化组织内部的均衡发展。
(2) 主权国家经济的稳步发展。
(3) 企业和金融体系的稳健发展。
2. 构筑金融安全网的有效途径是对资本流动实施强有力的调控和监管。
（1）金融对外开放和放开资本项目必须适时、稳妥、有序。
（2）严格控制资本的非法流出入。
3．从国际层次来看，经济一体化下的金融安全需要各国加强国际政策协调，共同努力，改革现行国际金融体制。
第5章金融机构体系
§5.1 市场经济条件下的金融机构体系
§5.1.1 金融机构体系概述
金融机构泛指从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的机构。在市场经济体制下，世界各国的金融机构体系一般包括：货币金融政策、制度的制定及执行机构；金融业务的经营机构；金融活动的监督管理机构。
我国金融机构体系包括：中央银行与政策性专业银行；国有独资商业银行、全国及地方性股份制商业银行、非银行金融机构；外资金融机构、外国金融机构的分支机构、中外合资金融机构；银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会及保险监督管理委员会。构成了我国金融的决策及执行、业务经营及监管机构体系。
§5.1.2 政策性专业银行
政策性专业银行是相对于商业银行及商业性专业银行而言的。它是政府出于特定目的设立，或由政府施以较大干预，以完成政府的特定任务，满足整个国家社会经济发展需要而设立的专业银行。
1．开发银行。开发银行(Development Bank)系指专门为经济开发提供长期投资性贷款的银行。广义上的开发银行包括三大类。第一类，全球性开发银行。第二类，区域性开发银行。第三类，本国性开发银行。
开发银行一般是一国政府为满足国内经济建设长期开发性投资需要设立的。各国开发银行的资金来源主要是政府投资及发行国内债券。
2．农业银行。农业银行（Agriculture Bank）系指专门向农业提供信贷及其相关金
融服务的银行。农业银行的信贷资金来源有两种情况，一种是完全由政府拨款，另一种是由国家提供初创资金，以后通过发行债券、股票以及国外借款等形式筹措长期资金。
3．进出口银行。进出口银行系指专门为本国商品进出口提供信贷及其相关服务的银行。这类银行通常是政府的金融机构，也有半官方性质者。
§5.1.3 商业性专业银行
商业性专业银行是相对一般性商业银行及政策性专业银行而言的。商业性专业银行是以盈利为目的，从事专门性金融业务的银行。这类银行主要包括储蓄银行、投资银行、抵押银行。还包括商业性农业银行和商业性外贸银行。
1．储蓄银行。储蓄银行（Saving Bank）泛指专门办理居民储蓄业务并以储蓄存款作为主要资金来源的银行或金融机构。
储蓄银行的资金来源主要是居民储蓄存款。其资金运用主要包括投资政府债券、公司股票及债券、发放抵押贷款、对个人提供分期付款的消费信贷、对市政机构发放贷款等方面，剩余资金转存商业银行生息。
2．投资银行。投资银行是专门经营对工商企业投资和长期信贷业务的金融机构。
投资银行的资金主要是通过发行本行股票和债券筹集的。有些国家如英国允许投资银行接受大额定期存单。此外，这类银行也可以向其他银行取得贷款。
投资银行的业务主要有以下方面。
（1）公司融资。
（2）为公司股票及债券的发行提供咨询、担保服务，并代理发行或包销股票及债券。（3）参与公司的创建、改组及投资活动，为公司的设立、合并、收购、调整及投资财务等提供服务。
（3）充当政府机构筹资顾问，包销本国及外国债券。
（5）参与货币市场活动，从事银行大额存单、承兑汇票、国库券、公债的买卖业务。3．抵押银行。抵押银行(Mortgage Bank)即不动产抵押银行，泛指专门经营土地、房
屋等不动产抵押放款的长期信用机构。
抵押银行的资金通过发行不动产抵押证券筹集，同时也吸收存款，但存款占全部资金来源的比重不大。贷款业务大体可分为两类：一类是以土地为抵押品的贷款。另一类是以城市房屋等不动产为抵押品的贷款。
§5.1.4 其他非银行金融机构
其他非银行金融机构泛指中央银行、商业银行及其他专业银行以外的金融机构。如保险公司、证券公司、信托投资公司、资产管理公司、财务公司或金融公司、租赁公司、农村及城市信用合作社、投资基金等等。
1．保险公司。保险公司(Insurance Company)是经营保险业务的金融机构。它的主要经
营活动包括财产、人身、责任、信用等方面的保险与再保险业务及其他金融业务。
2．证券公司。证券公司是指专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构。在许多国家，证券公司与投资银行是同一类机构，经营的业务大体相同。
3．信托投资公司。信托投资公司（Trust Investment Company）也称信托公司。它是以资金及其他财产为信托标的，根据委托者的意愿，以受托人的身份管理及运用信托资财的金融机构。
4．资产管理公司。资产管理公司是美国、日本、韩国等一些国家，对从金融机构中剥离出的不良资产实施公司化经营而设立的专业金融机构。
5．财务公司。财务公司（Finance Houses）也称金融公司，指以经营消费信贷及工商企业信贷为主的非银行金融机构。
4．租赁公司。现代租赁公司是指专门经营融资租赁业务的机构。它是融资
与融物为一个统一过程的信用活动。
7．信用合作社。信用合作社(Credit Co-ops or Credit Union)是由社员自愿集资结合而成的互助合作性金融机构。
8．基金组织。基金组织是指筹集、管理、运用某种专门基金的金融机构。比较重要的基金组织主要有两类，即养老（退休）基金组织和互助基金组织。
§5.1.5金融监管机构
世界各国的金融监管机构设置不尽相同。美国由美联储负责监管混业经营的金融控股公司，而银行、证券、保险分别由其他监管部门监管；英国、日本、瑞典、澳大利亚等国，则将银行、证券、保险统一与非中央银行的单一的金融监管机构；韩国由中央银行同时负责货币政策和银行、证券、保险的监管；多数欧元区国家则将银行、证券、保险的监管从中央银行中分离出去。2003年4月29日，银监会的成立使我国金融业分业经营、分业监管的局面正式形成。我国金融业实行分别由银监会、证监会、保监会监管银行、证券、保险的金融监管制度。
§5.2 国际金融机构体系
§5.2.1 国际金融机构体系概述
国际金融机构泛指从事国际金融业务，协调国际金融关系，维护国际货币、信用体系正常运作的超国家机构。
1．国际金融机构的产生和发展。国际金融机构的产生与发展是同世界政治
经济情况及其变化密切相关的。
2．国际金融机构的分类。国际金融机构可分为三种类型。①全球性金融机
构。②区域性金融机构。具体包括两种类型：一类是联合国附属的区域性金融机构，另一类是真正意义上的地区性金融机构。
3．国际金融机构的主要作用是：①提供短期资金，调节国际收支逆差，缓解国际支付危机。②提供中长期发展资金，促进发展中国家的经济发展。③稳定汇率，促进国际贸易的发展。④创造出新的结算手段，解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。总之，国际金融机构在促进加强国际经济合作、稳定国际金融、发展世界经济方面起到了重要的作用。
§5.2.2 国际货币基金组织
1．国际货币基金组织的建立及宗旨。国际货币基金组织是根据布雷顿森林会议通过的《国际货币基金协定》成立的全球性国际金融机构。《国际货币基金协定》中明确了该组织的宗旨是：①为会员国提供一个常设的国际货币机构，促进国际货币合作。②促进国际贸易均衡发展，以维持和提高就业水平和实际收入，发展各国的生产能力。③促进汇率的稳定和维持各国有秩序的外汇安排，以避免竞争性的货币贬值。④协助建立各国间经常性交易的多边支付制度，并设法消除妨碍世界贸易发展的外汇管制。⑤在临时性基础上和具有充分保障的条件下，为会员国融通资金，使之在无需采取有损于本国及国际经济繁荣措施的情况下，纠正国际收支的不平衡。⑥努力缩短和减轻国际收支不平衡的持续时间及程度。
2．国际货币基金组织活动：
（1）汇率监督。
（2）磋商与协商。
（3）国际储备创造。
（4）金融贷款。
3．国际货币基金组织的资金来源与运用。国际货币基金组织的资金主要来源于会员国缴纳的份额。基金组织资金运用中的贷款的种类主要包括：①普遍贷款（Normal Credit Tranche）。
②中期贷款（extended facility）。③补充贷款（Supplementary Credit Facility）。④出口波动补偿贷款（Compensatory Financing Facility）。⑥信托基金贷款（Trust fund faciliy）。
§5.2.3 世界银行集团
1．世界银行。世界银行（全称国际复兴开发银行）是与国际货币基金组织密切联系、相互配合的全球性国际金融机构，也是布雷森林体系的产物。世界银行成立于1945年12月，世界银行的宗旨是：①与其他国际机构合作，为生产性投资提供长期贷款，协助会员国的复兴与开发，并鼓励不发达国家开发生产与资源。②通过保证或参与私人贷款和私人投资的方式，促进私人对外投资。③用鼓励国际投资以开发会员国生产资源的方法，促进国际贸易的长期平衡发展，维持国际收支平衡。④在提供借贷款保证时，应同其他方面的贷款相配合。
世界银行的资金来源主要有三个：一是会员国交纳的股金。二是借款。三是通过将贷出款项的债权转让私人投资者（主要是商业银行），收回一部分资金。此外，银行利润也构成其资金来源的一个部分。世界银行的资金运用，主要是通过长期贷款和投资解决会员国战后恢复和发展经济的资金需要。1948年以后，贷款转向亚非拉发展中国家提供开发资金。贷款方式有两类，第一类是按收入组别分配资金，贷款的主要对象是中等收入国家。第二类是按经济部门分配资金，重点是各种基础设施，如公路、电信、港口、动力设备及能源开发等。世界银行贷款总额中的主导部分是部门和项目贷款。
2．国际开发协会。通常所讲的世界银行是国际复兴开发银行与国际开发协会的总称。国际开发协会成立于1960年9月24日，主要是对更为贫穷的发展中国家提供长期优惠贷款，作为世界银行贷款的补充，以促进这些国家经济发展和生活水平提高。
国际开发协会的资金来源包括：①会员国认缴的股本。②"补充资金"。根据协会规定，会员
国在一定时期内还须认缴一部分资金作为补充，以保证协会的资金来源。③世界银行拨款。
④协会自身的经营利润。
国际开发协会的信贷只给予政府，信贷一般针对特定项目，比较集中在农业开发项目上，其次用于较长时期才能见效或难以用收入效益表示的项目，如教育及人力资源的开发等。3．国际金融公司。国际金融公司于1956年7月24日正式成立。公司宗旨是：专门对会员国私人企业的新建、改建和扩建等项目提供资金，促进不发达国家中私营经济的增长及其市场的发展。
国际金融公司的主要资金来源是会员国认缴的股本。公司的主要活动是对会员国私人企业贷款，公司还可以对企业直接投资入股，投资对象一般是发展中国家的私营企业。
§5.2.4 区域性国际金融机构
1．亚洲开发银行
（1）设立、宗旨及任务。亚洲开发银行（Asian Development Bank-ADB）是一家仅
次于世界银行的第二大开发性国际金融机构，也是亚太地区最大的政府间金融机构。亚洲开发银行于1966年11月24日成立。亚行的主要任务是：①促进为开发目的而在本地区进行的公私资本投资。②利用亚行拥的资金，为本地区的发展中成员国提供资金支持。其中特别考虑本地区较小或较不发达成员国的需要。③帮助本地区成员国协调其发展政策和计划，并为拟订、资助和执行发展项目和计划提供技术援助。④以适当方式同联合国及其附属机构以及参加本地区开发基金投资的国际公共组织、其他国际机构和各国公司进行合作。
（2）资金来源与运用。亚行的资金来源包括普通资金（Ordinary Capital Resources）、亚洲开发基金(Asian Development Fund)、技术援助特别基金(Technical Assistance Special Fund)、日本特别基金（Japan Special Fund）及联合金融资金（CO－financing）。亚行资金运用的主要形式是贷款。贷款包括两大类：一类是用普通资金发放的普通贷款(称硬贷款)。另一类是用特别基金发放的特别贷款(称软贷款)。
2．非洲开发银行。非洲开发银行(Africa Development Bank-AFDB)是非洲国家创办的
区域性国际金融机构。成立于1964年9月。非行的宗旨是为成员国的经济和社会发展提供资金，协助非洲大陆制定总体发展战略，协调各国的发展计划，以便逐步实现"非洲经济一体化"。
非行的资金主要由成员国认缴股本构成。此外，向国际金融市场借款，发达国家的捐款及非行的经营利润也构成了非行的资金来源。非行的贷款业务分为普通贷款和特种贷款。
3．泛美开发银行。泛美开发银行(Inter-American Development Bank-LADB)是以美国和拉美国家为主，联合一些西方国家和前南斯拉夫合办的区域性国际金融机构。1960年正式营业。泛行的宗旨是动员美洲内外资金，为拉美成员国的经济和社会发展提供项目贷款和技术援助，以促进拉美经济的发展和"泛美体制"的实现。
泛行的资金来源主要是成员国认缴的股本和借款两大部分。此外，该行的净收入以及用成员国实足捐款设立的特别业务基金(Fund for special operations)也构成了泛行资金来源。泛行的资金主要运用于成员国的项目贷款，这是该行的主要业务活动。
§5.2.5 国际清算银行与巴塞尔银行监管委员会
国际清算银行于1930年5月在瑞士的巴塞尔正式营业，是国际上唯一办理中央银行业务的机构。它的主要任务是，促进各国中央银行的合作并为国际金融的运营提供便利。
国际清算银行的专门委员会--巴塞尔银行监管委员会。1974年9月，由国际清算银行发起，十国集团和瑞士的中央银行行长在瑞士的巴塞尔开会，首次讨论跨国银行的国际监督与管理问题，1975年2月成立了常设机构--银行管理和监督行动委员会（Committee on Banking Regulation and Supervisory Practices），简称巴塞尔委员会。1975年9月26日，委员会第一个契约型文件--《对银行的外国机构的监督》（Supervision of Banks' Foreign Establishment，
简称《巴塞尔协议--Basle Concordat》）出台，标志着国际银行业协调监管的开始。可以这样说，以国际银行业监管为核心的巴塞尔体系，正在促成国际银行业统一监管框架的形成。
第6章商业银行
§6.1商业银行概述
§6.1.1商业银行的产生与发展
1. 商业银行的产生。商业银行的产生与货币兑换、保管、借贷是分不开的。现代资本主义银行是通过两条途径产生的：一是由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份制银行。
2. 商业银行发展的模式。
（1）以英国为代表的传统模式的商业银行。
（2）以德国为代表的综合式的商业银行。
3. 现代商业银行的发展趋势。
（1）混业经营趋势。
（2）经营手段电子化。
（3）金融创新的不断发展。
（4）资产证券化。
（5）国际银行的并购与扩张风潮。
（6）注重市场营销。
§6.1.2商业银行的性质与职能
1. 商业银行的性质。商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
首先，商业银行具有一般的企业特征。
其次，商业银行是特殊的企业。
第三，商业银行是一种特殊的金融企业。
2. 商业银行的职能。商业银行的性质决定了其职能作用，作为现代经济的核心，商业银行具有以下职能：
（1）信用中介职能
（2）支付中介职能
（3）信用创造职能
（4）金融服务职能
（5）调节经济职能
§6.1.3 商业银行的组织制度
商业银行的组织制度是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。
1．商业银行组织制度建立的基本原则
一是公平竞争原则。
二是安全稳健原则。
三是规模适度的原则。
3. 商业银行的组织制度形式。
（1）单元制
（2）分行制
（3）持股公司制
（4）连锁银行制
§6.2 商业银行的资产负债表
商业银行的资产负债表是衡量银行经营状况和进行银行管理的基本依据。要了解和掌握商业银行业务的最佳途径就是研究银行的资产负债表。商业银行的资产负债表是综合反映其资金来源与资金运用状况的财务报表、由资产方和负债方两部分构成。
§6.2.1资产负债表的负债方
资产负债表的负债方反映了商业银行的资金来源及对他人的负债，其主要内容有：
1. 资本项目。
（1）股本。
（2）银行盈余。
（3）债务资本。
（4）储备金。
2．存款负债。
3．借入负债。
4．其他负债。
§6.2.2资产负债表的资产方
资产负债表的资产方，反映商业银行的资金运用及对他人的债权。资产方的主要科目：（1）现金资产。
（2）贷款
（3）证券投资
（4）其他资产
§6.3 商业银行负债业务
商业银行负债业务是形成商业银行主要资金来源的业务，是其最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中90%以上来自于负债。商业银行的负债主要由存款、借入款和其他负债组成。
§6.3.1 存款负债
1. 交易存款。
（1）活期存款。
（2）可转让支付命令账户（NOWs）。
（3）超级可转让支付命令账户（Supper-NOWs）。
（4）货币市场存款账户（MMDA）。
（5）自动转账服务账户（A TS）。
2. 非交易存款。
（1）储蓄存款。
（2）定期存款。
§6.3.2借入负债
1. 同业拆借。
2. 中央银行借款。
3回购协议。
4. 欧洲货币市场借款。
5. 发行中长期债券。
§6.4 商业银行的资产业务
商业银行的资产业务亦称"授信业务"，是指商业银行资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类。
§6.4.1 放款业务
金融知识点整理： 金融学重点考点集中在以下几个章节：货币与货币制度；信用、利息与利息率；金融市场；商业银行；中央银行；货币供求；国际金融。在复习的过程中，特别需要提醒广大考生，内容很多，需要找准规律，抓住考点，有针对性记忆。 布雷顿森林体系 布雷顿森林体系中的“双挂钩”是指（） A．美元和其他国家同时与黄金挂钩 B．美元与黄金挂钩，黄金与其他各国货币挂钩 C．美元与黄金挂钩，其他国家货币与美元挂钩 D．其他国家货币与黄金挂钩，美元与其他国家货币货币挂钩 【答案】C。 中公解析：布雷顿森林体系核心为两个挂钩：世界各国货币与美元挂钩，美元与黄金挂钩。这是对布雷顿森林体系定义的简单考察，那对于布雷顿森林体系我们仅仅知道这个简单的定义可以吗？ 我们要去了解他发生的背景和时代，知道它的特点；了解它最后崩溃的原因 1944年，建立以美元为中心的国际货币体系——布雷顿森林货币体系， 内容: 1、形成了“双挂钩”的以美元为中心的国际货币体系，即美元与黄金挂钩、其他各国货币与美元挂钩。 2、建立永久性的国际金融组织——国际货币基金组织（IMF）； 3、美元是主要的国际储备资产，建立美元——黄金本位制； 4、国际货币基金组织向国际收支逆差的会员国家提供短期的资金融通； 5、废除外汇管制。 核心内容 “布雷顿森林体系”建立了国际货币基金组织和世界银行两大国际金融机构。前者负责向成员国提供短期资金借贷，目的为保障国际货币体系的稳定；后者提供中长期信贷来促进成员国经济复苏。 “布雷顿森林体系”的主要内容包括以下几点： 第一，美元与黄金挂钩。各国确认1944年1月美国规定的35美元一盎司的黄金官价，每一美元的含金量为0.888671克黄金。各国政府或中央银行可按官价用美元向美国兑换黄金。为使黄金官价不受自由市场金价冲击，各国政府需协同美国政府在国际金融市场上维持这一黄金官价。 第二，其他国家货币与美元挂钩，其他国家政府规定各自货币的含金量，通过含金量的比例确定同美元的汇率。 第三，实行可调整的固定汇率。《国际货币基金协定》规定，各国货币对美元的汇率，只能在法定汇率上下各1%的幅度内波动。若市场汇率超过法定汇率1%的波动幅度，各国政府有义务在外汇市场上进行干预，以维持汇率的稳定。若会员国法定汇率的变动超过10%，就必须得到国际货币基金组织的批准。1971年12月，这种即期汇率变动的幅度扩大为上下2.25%的范围，决定“平价”的标准由黄金改为特别提款权。布雷顿森林体系的这种汇率制度被称为“可调整的钉住汇率制度”。 第四，各国货币兑换性与国际支付结算原则。《协定》规定了各国货币自由兑换的原则：任何会员国对其他会员国在经常项目往来中积存的本国货币，若对方为支付经常项货币换回
2019年银行金融基础知识考试复习题库及答案 （共500题） 1．【4952】下列商业银行的管理理论主动进取特点最明显的是（）。A．资产管理 B．负债管理 C．资产负债综合管理 D．资产负债比例管理 【答案】：B 2．【4954】某固定利率债券为到期一次还本付息，余期一年，以102元的价格买入并持有到期，到期收益率为10％；若其它条件均相同，但余期为2年，买入并持有到期，则到期收益率( )。 A．>10％ B．<10％ C．=10％ D．不能确定 【答案】：A 3．【4967】银行提供的储蓄服务的基本形式是（）。 A．柜台服务 B．银行卡服务 C．网上银行服务 D．电话银行服务 【答案】：A 4．【4975】我国代表国家制定和执行货币政策的是（）。 A．政策性银行 B．财政部 C．银监会 D．中国人民银行 【答案】：D 5．【4976】承担我国农业政策性贷款任务的政策性银行是（）。
A．中国农业发展银行 B．中国农业银行 C．中国工商银行 D．中国国家开发银行 【答案】：A 6．【4978】在我国目前工资制度下，在工资的发放中货币发挥着（）的职能。 A．价值尺度 B．流通手段 C．支付手段 D．贮藏手段 【答案】：C 7．【4980】目前国内最大的寿险公司是（）。 A．中国人寿 B．中国平安 C．新华人寿 D．泰康人寿 【答案】：A 8．【4987】最基本的个人金融业务是（）。 A．储蓄业务 B．贷款业务 C．保险业务 D．信用卡业务 【答案】：A 9．【4988】保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件称为（）。 A．保险单 B．保险凭证 C．投保单 D．批单
银行金融基础知识考试题库 1．【4952】下列商业银行的管理理论主动进取特点最明显的是（）。 A．资产管理 B．负债管理 C．资产负债综合管理 D．资产负债比例管理 【答案】： B 2．【4954】某固定利率债券为到期一次还本付息，余期一年，以102元的价格买入并持有到期，到期收益率为10％；若其它条件均相同，但余期为2年，买入并持有到期，则到期收益率( )。 A． >10％ B． <10％ C． =10％ D．不能确定 【答案】： A 3．【4967】银行提供的储蓄服务的基本形式是（）。 A．柜台服务 B．银行卡服务
C．网上银行服务 D．电话银行服务 【答案】： A 4．【4975】我国代表国家制定和执行货币政策的是（）。 A．政策性银行 B．财政部 C．银监会 D．中国人民银行 【答案】： D 5．【4976】承担我国农业政策性贷款任务的政策性银行是（）。A．中国农业发展银行 B．中国农业银行 C．中国工商银行 D．中国国家开发银行 【答案】： A
6．【4978】在我国目前工资制度下，在工资的发放中货币发挥着（）的职能。 A．价值尺度 B．流通手段 C．支付手段 D．贮藏手段 【答案】： C 7．【4980】目前国内最大的寿险公司是（）。 A．中国人寿 B．中国平安 C．新华人寿 D．泰康人寿 【答案】： A 8．【4987】最基本的个人金融业务是（）。 A．储蓄业务 B．贷款业务 C．保险业务 D．信用卡业务
【答案】： A 9．【4988】保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件称为（）。 A．保险单 B．保险凭证 C．投保单 D．批单 【答案】： A 10．【4989】通常人们到银行办业务时会说"存定期"，这个"存定期"一般指（）。 A．整存整取 B．零存整取 C．存本取息 D．定活两便存款 【答案】： A 11．【4990】财务公司属于（）。 A．银行金融机构 B．非银行金融机构 C．证券公司
银行招聘考试金融基础知 识点 Revised by Hanlin on 10 January 2021
银行招聘考试金融基础知识点整理 一、信用的含义与基本特征 (一)含义 以偿还本金和付息为条件的借贷行为。历史上信用表现为两种典型形态：高利贷信用和借贷资本信用。 (二)基本特征 价值作单方面的让渡;以还本付息为条件。 二、直接融资和间接融资 (一)直接融资 1.含义：是资金需求者直接从资金所有者那里融通货币资金。 2.直接融资工具：商业票据、股票、债券等。 3.直接融资的优势 (1)资金供求双方直接联系实现资金融通，筹资规模可以不受金融中介的约束; (2)筹资人面对市场监督的压力，必须规范生产经营活动，将资金投向高效益的领域; (3)有助于实现资源的最优配置; (4)筹集的资金具有稳定性、长期性特点。 4.直接融资的局限性 (1)融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制较多; (2)对资金供给者来说融资风险较大;
(3)对资金需求者来说缺乏间接融资中额度管理的灵活性，财务保密性差。 (二)间接融资 1.含义：资金需求者与资金所有者之间通过信用中介进行的借贷活动。 资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系。银行信用是典型的间接融资。 2.间接融资工具：保险单、银行承兑汇票、信用证等。 3.间接融资的优势 (1)通过银行等金融机构可以广泛吸收闲置资金，突破资金融通在数量、期限等方面的限制; (2)间接融资的社会安全性较强。各国对金融机构的监管比一般企业严格的多，金融中介机构的资信度和内部管理也强于一般企业; (3)对有资信良好的企业可及时方便的获得资金解决; (4)财务保密性较好。 4.间接融资的局限性 (1)投资者对投资对象经营状况关注较少，筹资者在资金使用方面的压力和约束减少; (2)风险集中于金融中介机构; (3)对新兴产业、高风险项目的融资要求一般难以及时、足量地予以满足; (4)隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上降低资金使用效率。货币制度 一、货币制度内容
银行考试公共基础知识整理 农村信用社概念与特点是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文介绍了农村信用社概念与特点，并通过真题进行了解读。 一、农村信用社概念 农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。简称“农村信用社”。 农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。同时，依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。 【真题实例】农村信用合作社是指由（）批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 【答案】中国人民银行 二、农村信用社特点 农村信用合作社属于银行类金融机构，与金融机构的共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。农村信用合作社又是信用合作机构，即由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”。作为合作性信用机构，农村信用社有其自身的特点： 1.农村信用社由农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。
银行校园招聘考试高频考点归纳整理 2018年银行校园招聘即将启动，少数银行已经开启，大部分银行会集中在9月份后开始，做好网申工作的同时，抓紧时间复习是关键，这样在通知笔试的时候才不会慌张，以下梳理了历年银行考试高频考点，希望可以帮助考生有针对性的复习。 考点一、债券收益率的计算 1.债券收益率的计算公式 （1）名义收益率 名义收益率是票面利息与面值的比率，其计算公式是：名义收益率=票面利息/面值×100% （2）即期收益率 即期收益率是债券票面利率与购买价格之间的比率，其计算公式是：即期收益率=票面利息/购买价格×100% （3）持有期收益率 （4）到期收益率 到期收益率是投资购买债券的内部收益率，即可以使投资购买债券获得的未来现金流的现值等于债券当前市场价格的贴现率。 2.考试情况 （1）第一种考法考察定义。 如2017年的秋招考试中国银行就对即期收益率进行了概念的考察，这种考察的方法相对比较简单，因为只要是记住就能选出来。 （2）第二种考法计算题的考察，其中重点对持有期间收益率的考察。 例子：一张债券的票面额是1000元，票面利率是10%，期限是5年，持有期是3年，出售价是1300，购入价是1100，则持有期间收益率是？ 考点二、利率风险管理 1.利率敏感性缺口模型
利率敏感性缺口模型主要是分析利率波动对商业银行净收入或者盈利的影响。该模型中涉及到两个重要的公式： 利率敏感性缺口=利率敏感资产-利率敏感负债 利率敏感比例=利率敏感资产/利率敏感负债 该模型中定义利率敏感性资金包括利率敏感资产和利率敏感负债，是在一定时期内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或者负债。当利率敏感资产>利率敏感负债时，为正缺口；当利率敏感资产<利率敏感负债，为负缺口；当两者相等时，为零缺口。 当市场利率处于上升通道时，正缺口使得商业银行净利息收入增加，资产收益的增长要快于负债成本的增长；而负缺口使得商业银行净利息收入减少，资产收益的增长要慢于负债成本的增长。当市场利率处于下降通道时，情况则正好相反。正缺口使得商业银行净利息收入减少，资产收益的下降要快于负债成本的下降；负缺口使得商业银行净利息收入增加，资产收益的下降要慢于负债成本的增长 2.持续期缺口模型 持续期缺口模型主要是衡量利率变动对商业银行资产价值的影响。其中，持续期是指金融工具现金流的加权平均时间，即加权平均到期时间。该模型中涉及到的公式： 持续期缺口=总资产持续期-资产负债率*总负债持续期 正缺口意味着负债现金支付先于资产现金流入的的产生；负缺口则意味着来自资产的现金流入先于负债现金支付发生。零渠口则意味着两者持续期的匹配。 考点三、金融市场分类 1.按金融工具的期限划分：货币市场和资本市场。 （1）货币市场：是指融资期限在一年之内的资金市场，包括同业拆借市场、票据市场、CDS市场、回购市场、国库券市场和短期资金借贷市场等。 （2）资本市场：是指融资期限在一年以上的资金市场，包括股票市场、债券市场和中长期信贷市场。
银行考试行测知识点及例题 银行考试行测知识点很多，下面就复合命题推理中的选言判断和联言判断的相关考点和解题方法为考生朋友进行详细解读： 银行招聘考试即将举行，接下来的时间是考生朋友复习备考的黄金时间。希望广大考生朋友能利用好这一个月的时间，提高自身的备考效率，对于高频考点一定要认真复习，以确保基础题目得分。 1。选言判断：是断定几种事物情况至少有一种存在的复合判断。选言判断分为相容选言判断和不相容选言判断。 (1)相容选言判断： 形式P或Q 真P为真； Q为真； P且Q都为真 翻译-Q → P；-P → Q。 否定-（P或Q）= -P且-Q (2)不相容选言判断：两者是相互排斥的，一个为真，则另外的就为假。 形式：要么P，要么Q。 两者有且只有一个为真。 2。联言判断：表达对两个(或以上)并列事物同时存在的判断。 形式P且Q 关联词……并且……，不仅……而且……，既……，又…… 真P和Q同时为真 否定-（P且Q）= -P或-Q
[例1]这块麦田今年增产，或者是因为地用了优良品种，或者是因为管理搞得好，或者由于化肥用得多;这块麦田确实选用了优良品种。所以，( )。 A。这块麦田今年增产并不是由于田间管理搞得好 B。这块麦田今年增产并不是由于化肥用得多 C。这块麦田今年增产肯定是化肥用得多，并且田间管理搞得好 D。这块麦田今年增产可能是化肥用得多，或田间管理搞得好 [解析]D。考查相容选言命题推理。“选用了优良品种”、“管理搞得好”、“化肥用得多”为相容选言命题的三个选言肢。根据“肯定一部分选言肢，不能否定另一部分选言肢”判断A、B两项错误;肯定一部分选言肢，不能肯定另一部分选言肢，C项错误。D项说法正确。故选D。 [例2]某招考职位规定：凡通过英语专业八级、参加过支教活动的英语专业应届毕业生均有资格报考该职位。张华是北京某名牌大学英语专业的一名应届毕业生，却没有资格报考该职位。 由此一定可以推出的是?( ) A。张华没有通过英语专业八级考试 B。张华没参加过支教活动 C。如果张华通过了英语专业八级考试，那么他没有参加过支教活动 D。如果张华参加过支教活动，那么他通过了英语专业八级考试 [解析]C。本题考查联言命题的否定。由题干可知：通过英语专业八级、参加过支教活动的英语专业应届毕业生是有资格报考某职位的充分条件。张华是应届生却没有资格报考该职位，否定后件必然推出否定的前件，则张华没有通过英语专业八级或没参加过支教活动。再根据相容选言命题的推理规则，如果有两个选言肢，否定其中一个，则必然肯定另外一个，C项正确。故选C。 [例3]某国家足球队教练在集训过程中发现球员U、V、W、X、Y、Z的最佳配合特点是： (1)V和X不能同时都在场上，也不能都不在场上。 (2)只有U不在场上，V才不在场上。 (3)如果W在场上，则X也要在场上。 (4)如果Y和Z在场上，则W也必须在场上。
1.下列哪些项目属于可能导致信息科技风险事件的风险因素？（D） A. 人员疏忽导致操作错误或失误 B. 系统软件存在bug，或与业务需求不匹配 C. 人员经验不足或专业知识缺乏 D. 上述全部 E. A与B 2.软件的压力测试目标不包括下列哪些？（A） A. 功能是否满足业务需求 B. 性能是否满足业务需求 C. 生产设备上的最大业务承载能力 D. 大数据下软件运行是否稳定 3.外包风险是否纳入银行信息科技风险管理范畴？（A） A. 是 B. 否 4.保障信息科技风险管理能力的最重要的因素是（C） A. 建立专门的组织、人员、工作流程 B. 根据发生的风险事件问责 C. 逐步将风险控制融合到科技和业务的日常工作中，并建立不断完善的机制 D. 完善紧急响应机制、确保发生的事件尽快解决 5.如其他部门人员向你索取一份内部资料，你不确定是否可以提供，你认为哪种做法最恰 当（D）
A. 拒绝提供 B. 提供给他，并叮嘱他注意保密 C. 直接提供给他 D. 让其提交部门工作联系函，通过正式渠道索取 6.请选择哪些情况最有可能造成内部信息泄露？（D） A. 个人计算机感染病毒 B. 内部员工计算机不安装防病毒软件 C. 保存内部信息的U盘交给合作伙伴短暂使用 D. 以上都是 7.使用Windows操作系统的用户应该养成离开时锁屏的好习惯，如何锁定计算机？（A） A. 同时按Ctrl+Alt+Del再回车或者按住Window+L键 B. 按计算机的Reset键 C. 按下计算机的Power Off 键并持续4秒以上 D. 关闭显示器 8.木马程序或病毒给办公室计算机带来的最严重危害是（C） A. 造成系统瘫痪，正常办公难以进行 B. 病毒自动盗取计算机上指定信息自动发送到互联网 C. 攻击者通过木马或病毒控制计算机，盗取信息或以此为跳板攻击其他系统 D. 堵塞网络 9.下列口令中，不属于弱口令的是（C） A. 19800101 B. Wangmei
银行招聘考试金融基础知识习题 一、填空题 1．货币在商品经济中执行着价值尺度、支付手段、流通手段、贮藏手段、世界货币等五大职能。 2．信用以偿还和付息为条件的价值单方面的转移。 3．信用在市场经济中的作用表现在：优化资源配置、节省流通费用、调节生产消费、调节宏观经济。 4．利息是剩余价值的转化形式，是财富的分配形式，也是借贷资本的价格。5．利息率的表示方式有年利率、月利率、日利率，亦称年息率、月息率和日息率。 6．金融市场交易的主体即金融市场的交易者，一般包括企业、政府、金融机构和个人。 7．商业银行的职能是信用中介、支付中介、信用创造和金融服务职能。 8．银行业务主要有负债业务、资产业务和中间业务三大类。 9．结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务，结算业务包括两方面的内容，即结算工具和结算方式。 10．从经济关系上讲，保险是一种补偿制度；从法律上讲，保险是一种合同行为。 11．保险的特征是互助性、经济性、法律性和科学性。 12．只有同时满足以下条件才能形成货币需求：一是必须有能力获得或持有货币，二是必须愿意一货币形式保持其资产。 13．在我国，财政赤字、信用膨胀、投资需求膨胀和消费需求膨胀是我国总需求膨胀的四个因素，它们相互联系、相互交织、共同作用而引发通货膨胀。 14．中央银行通过执行货币政策并运用货币政策工具调节货币供应量，使之货币需求量相适应，最终达到实现社会总供给平衡之目的。 15．货币政策与财政政策的配合使用，一般有四类组合模式，即“双紧”政策、“双松”政策和“紧财政松货币”政策、“紧货币松财政”政策。 16．国际收支平衡表的基本内容包括经常项目、资本项目、平衡项目三大类。 17．国际金融机构大致可分为全球性国际金融组织和区域性国际金融组织。 二、名词解释题 1．货币固定的充当一般等价物的特殊商品，并体现一定的社会生产关系 2．商业信用企业单位之间由于商品交易而发生的商品赊销赊购行为 3．国际信用一切跨国的借贷关系，信贷活动 4．利息货币持有者因贷出资而从借款人那获得超出本金的那部分金额 5．官方利率由政府金融管理部门或中央银行制定的，各银行都必须执行的各种利率 6．期货市场交易双方达成协议或成交后，不立即交割，而是在未来一定时间交割的场所 7．商业银行以吸收社会公共存款为其主要资金来源，以发放贷款为其主要资金运用，为客户提供多种服务的金融机构 8．信用放款银行完全根据借款人的信用，即借款人的品德和财务状况，预期未来收益及过去的偿债记录而发放的、无须提供任何抵押作为担保的一种贷款 9．保险市场进行保险商品交易的场所或领域的总称 10．责任保险以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险11．通货膨胀货币供应过多，超过对流通中对货币的客观需要，引起货币贬值，物价上涨的经济现象12．货币政策中央银行为实现一定的经济目标，运用各种工具调节或控制货币供应量或货币总量进而影响
.word 可编辑. 风险管理 第1 章风险管理基础 1.金融风险可能造成的损失分类：预期；非预期；灾难性。 2.商行的经营原则：安全性、流动性、效益性。 3.商行风险管理模式的发展阶段：资产；负债；资产负债；全面风险管理模式阶段 4.全面风险管理模式的理念和方法： 全球的风险管理体系 全面的风险管理范围 全程的风险管理过程 全新的风险管理方法 全员的风险管理文化 5.商行风险类别：信用、市场、操作、流动性、国别、声誉、法律、战略。 6.市场风险分类：利率、汇率、股票、商品。 操作风险分类：人员因素、内部流程、系统缺陷、外部事件。 国别风险分类：转移、主权、传染、货币、宏观经济、政治、间接国别。 7.商行风险管理策略分为： 分散： 对冲：自我对冲：利用资产负债表或业务组合 市场对冲：利用衍生品市场 转移：保险： 非保险：担保、备用信用证 规避 补偿。 8.商行资本的概念包括：账面资本、经济资本、监管资本。 监管资本：一级资本核心一级资本 其他一级资本 二级资本 核心一级资本：实收资本、普通股、资本公积可计入部分、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。其他一级资本：其他一级资本工具及其溢价（如优先股）、少数股东资本可计入部分。 二级资本：二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备可计入部分、少数股东资本可计入部分。 9.巴塞尔协议3：普通商行的普通股充足率应达到7%，总资本充足率不低于10.5%，重要性银行银行计提1%—3.5%的附加资本要求。 2012 年银监会的《资本管理办法》规定了监管资本要求 最低资本 ：核心一级资本充足率：5% 一级资本 充足率：6% 资本充足率：8% 储备资本：2.5% 逆周期资 0—2.5% 本：
建设银行笔试之金融基础知识练习 1.在金融市场中，既是重要的资金需求者和供给者，又是金融衍生品市场上重要的套期保值主体的是（）。 A.家庭 B.企业HiAll应届生毕业生求职 C.中央银行 D.政府 参考答案：B 2.金融工具在金融市场上能够迅速地转化为现金而不致遭受损失的能力是指金融工具的（）。 A.期限性 B.流动性 C.收益性 D.风险性 参考答案：B 3.具有“准货币”特性的金融工具是（）。 A.货币市场工具 B.资本市场工具 C.金融衍生品 D.外汇市场工具 参考答案：A HiAll应届生毕业生求职 4.在金融期权中，赋予合约买方在未来某一确定的时间或者某一时间内，以固定的价格出售相关资产的合约的形式叫（）。 A.看涨期权 B.欧式期权 C.看跌期权 D.美式期权 参考答案：C 5.在我国的债券回购市场上，回购期限是（）。HiAll应届生毕业生求职 A.1个月以内 B.3个月以内 C.6个月以内大学生求职招聘论坛 D.1年以内 参考答案：D2011校园招聘官方交流区 6.若某笔贷款的名义利率是7%，同期的市场通货膨胀率是3%，则该
笔贷款的实际利率是（）。 A.3%2011校园招聘官方交流区 B.4% C.5% D.10% 参考答案：B 答案解析：实际利率=名义利率-通货膨胀率=7%-3%=4% 7、某投资银行存入银行1000元，一年期利率是4%，每半年结算一次利息，按复利计算，则这笔存款一年后税前所得利息是（）。 A、40.2 B、40.4 C、80.3 D、81.6500强名企官方答疑专区 参考答案：B大学生求职招聘论坛 答案解析：半年利率=4%/2=2%2011校园招聘官方交流区 1000×（1+2%）?-1000=40.4元 8、国债的发行价格低于面值，叫做（）发行。 A、折价大学生求职招聘论坛 B、平价2011校园招聘官方交流区 C、溢价大学生求职招聘论坛 D、竞价 参考答案：A HiAll应届生毕业生求职 答案解析：债券的市场价格<债券面值，即债券贴现或折价发行；债券的市场价格>债券面值，即债券为溢价发行；债券的市场价格=债券面值，即债券等价发行。 9、某证券的庵凳1.5，同期市场上的投资组合的实际利率比预期利润率高10%，则该证券的实际利润率比预期利润率高（）。 HiAll求职社区 A、5% 大学生求职第一社区 B、10%大学生求职第一社区 C、15% D、85%HiAll求职招聘论坛 参考答案：C 大学生求职第一社区 答案解析：1.5*10%=15%，如果市场投资组合的实际收益率比预期收
2018光大银行社会招聘笔试大纲 银行招聘网致力于为广大报考银行的同学们提供丰富的银行招聘信息、笔、面试资料。中公金融人官网考试信息应有尽有，笔、面试资料琳琅满目，供各位考生选择，帮助莘莘学子积极备考银行招聘考试，还有更多的备考指导、考试题库在等着你！ 2018光大银行社会招聘公告已发布，总行、山西、四川、湖北、天津、拉萨等多省多岗招聘，招聘分初审、笔试、面试、背景调查、体检五个环节，那么，2018光大银行社会招聘笔试考什么呢？下面中公金融人小编就为大家揭秘！ 银行招聘考试资料 2017年光大银行社会招聘考试题型一般为选择题，考试内容是行测、专业知识、英语。 行测部分 行测包括4个重要的模块，言语理解、判断推理、数量关系、资料分析，而技巧性较强的是后三者，特别是判断推理当中的逻辑判断部分（直言命题、假言命题、连言命题等），数量关系的各个题型（鸡兔同笼问题、牛吃草问题、行程问题等），资料分析部分（判断比重的变化、隔年增长率、平均数的增长率等）。 这些内容都是有技巧和方法的，如果能够熟练的掌握各个题型的方法和技巧，做题速度就可以提升上来。而且行测的特点是知识点多，题型复杂，需要大量题目练习来巩固理论知识点，因而需要最早来复习。 专业知识
我们都知道专业知识部分考察科目范围较广，设计科目较多，涵盖经济学、金融学、会计学、管理学、计算机、法律、非法等各个科目，但令考生庆幸的是大多都是记忆性的概念、分类、作用等相关题目考察。 而每个科目覆盖的知识点又是很多，如果没有重点范围和趋势，盲目的去看课本，这样不仅加大了自己的负担，而且最后效果也不一定好。所以，还是建议广大的考生，能够选择一个针对性的培训机构，例如中公金融人，根据自己的情况采用线上视频或者线下面授的形式，在短时间内能够迅速了解考试范围和重难点，这样省下的时间便可以用来做题练习，巩固对知识点的记忆。 英语部分 很多考生反映英语短时间内提升比较困难，甚至很多考生对英语部分是"敬而远之"。这其实与这个学科本身特点有关系，想要把英语做好，大量的词语积累和准确的语法技巧是必要的，所以英语的学习是循序渐进的，每天都需要积累词语，并且读一些英语文章，增强自己的语感，这就要求英语的学习是贯穿整个备考阶段当中的。 同时，结合银行考试的特点，可以适当阅读一些经济金融类的报刊和网站，熟悉不同词汇在金融当中的特殊含义，这样才有助于理解文章的含义。 对于有志向进入银行系统的人来讲，未雨绸缪，提前进入备考阶段未尝不是一件好事，中公金融人预祝广大考生顺利"入行"。
2020年银行从业资格考试公共基础知识必考题库及 答案（十） （一）单选 1、银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的帐表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理，这是银监会监管措施中的（） A、现场检查 B、非现场监管Ｃ、信息披露监管Ｄ、监管谈话 ２、中国银行业监管机构是（） Ａ、中国银行业协会Ｂ、国家开发银行Ｃ、中国人民银行Ｄ、中国银监会 ３、根据《外资银行管理条例》，外商独资银行、中外合资银行不允许开展的人民币业务是（） Ａ、国债投资Ｂ、没有不能开展的业务，享受国民待遇Ｃ、外汇买卖Ｄ、储蓄和信贷 ４、下列关于专业银行的描述，错误的是（） Ａ、主要依靠发行债券来筹集营运资金Ｂ、资金的使用有特定的行业、用途 Ｃ、一半不经营活期存款业务Ｄ、以短期融资为主 ５、我国的政策性银行有（） Ａ、农村信用社Ｂ、中国农业发展银行Ｃ、中国农业银行Ｄ、中国人民银行
（一）多选 １、中国银监会的具体监管目标是（） Ａ、通过审慎有效的监管，增进市场信心 Ｂ、通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益 Ｃ、通过宣传教育工作相关信息披露，增进公众对现代金融的了解 Ｄ、通过审慎有效的监管，促进金融机构有序发展 Ｅ、努力减少金融犯罪 ２、下列属于国有及国有控股的大型商业银行的是（） Ａ、交通银行Ｂ、中国民生银行Ｃ、中国农业银行Ｄ、中国工商银行Ｅ、中信银行 ３、商业性金融机构与政策性金融机构在业务上的关系是（） Ａ、相悖Ｂ、并存Ｃ、互补Ｄ、依赖Ｅ、交叉 ４、中国银行业协会设有以下（）专业委员会。 Ａ、金融机构协作委员会Ｂ、自律工作委员会Ｃ、银行业从业人员资格认证委员会 Ｄ、农村合作金融工作委员会Ｅ、法律工作委员会 ５、中国银行业全面对外开放的标志有（） Ａ、取消外资银行经营人民币业务的地域限制 Ｂ、取消外资银行经营人民币业务的客户限制 Ｃ、取消对外资银行在华经营的非审慎性限制 Ｄ、允许外资银行对所有客户提供人民币业务 Ｅ、允许外资银行在中国设立分支机构
一．商业银行的起源和发展 1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行。英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的。 清政府于1897年在沪成立中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。 二．商业银行的性质和作用{看书}或论述或选择 性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。 定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。（中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心） 作用： 1)信用中介。最基本，最能反映其经营活动特征的职能。 2)支付中介。 3)信用创造。在信用中介和支付中介的基础上产生的。 4)金融服务。 三．商业银行组合结构(选择) 外部组织形式： 1)单一银行制，又叫独家银行制，不设或限设分支机构。 2)分行制（总行制，总管理处制），在本地及国内外普遍设立分支机构。 3)银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。内部组织结构： 1)股东大会，最高权力机构。 2)董事会 3)各种常设委员会 4)监事会 5)行长或总经理，行政主管，是银行内部的行政主管。 6)总稽核 7)业务和职能部门 8)分支机构，业务经营体系的基层单位。 商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。四．政府对银行业的监管 内容及原则：政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即”CAMEL”骆驼原则。 C代表资本，建立国际上共同的资本标准。 A代表资产，资产品质是一个关注的问题，监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。 M代表管理， E代表收益，银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量。 L代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。 各国对银行业进行监管时的主要内容： 1)银行业的准入，规定最低注册资本。 2)银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 3)银行的清偿能力，包括资产和负债两个方面。 4)银行业务活动的范围，主要指银行业及证劵业，保险业合业和分业经营的问题。 5)贷款的集中程度，对带狂集中程度的监管是商业银行分散风险的需要。 存款保险制度（选择） 产生于20世纪30年代的金融大危机以后的美国，成立的宗旨是：重新唤起社会公众对银行
银行招聘考试金融基础知识点整理 一、信用的含义与基本特征 (一)含义 以偿还本金和付息为条件的借贷行为。历史上信用表现为两种典型形态：高利贷信用和借贷资本信用。 (二)基本特征 价值作单方面的让渡;以还本付息为条件。 二、直接融资和间接融资 (一)直接融资 1.含义：是资金需求者直接从资金所有者那里融通货币资金。 2.直接融资工具：商业票据、股票、债券等。 3.直接融资的优势 (1)资金供求双方直接联系实现资金融通，筹资规模可以不受金融中介的约束; (2)筹资人面对市场监督的压力，必须规范生产经营活动，将资金投向高效益的领域; (3)有助于实现资源的最优配置; (4)筹集的资金具有稳定性、长期性特点。 4.直接融资的局限性 (1)融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制较多; (2)对资金供给者来说融资风险较大; (3)对资金需求者来说缺乏间接融资中额度管理的灵活性，财务保密性差。 (二)间接融资
1.含义：资金需求者与资金所有者之间通过信用中介进行的借贷活动。资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系。银行信用是典型的间接融资。 2.间接融资工具：保险单、银行承兑汇票、信用证等。 3.间接融资的优势 (1)通过银行等金融机构可以广泛吸收闲置资金，突破资金融通在数量、期限等方面的限制; (2)间接融资的社会安全性较强。各国对金融机构的监管比一般企业严格的多，金融中介机构的资信度和内部管理也强于一般企业; (3)对有资信良好的企业可及时方便的获得资金解决; (4)财务保密性较好。 4.间接融资的局限性 (1)投资者对投资对象经营状况关注较少，筹资者在资金使用方面的压力和约束减少; (2)风险集中于金融中介机构; (3)对新兴产业、高风险项目的融资要求一般难以及时、足量地予以满足; (4)隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上降低资金使用效率。 货币制度 一、货币制度内容 （一）规定货币材料。规定币材是货币制度中最基本和最重要的内容。选用不同的货币材料，就构成不同的货币制度。 （二）规定货币单位。 （三）规定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序。其中，本位币：又称主币，是一个国家法定的计价、结算货币。辅币是本位币货币单位以下的小面额。
银行招聘考试笔试知识点整理 1、人民银行的性质和作用是什么? 答：人民银行的性质是指中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。其作用是中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风脸，维护金融稳定。 2、股份公司上市的条件？ 答：根据我国《公司法》的规定，股份有限公司申请其股票上市必须符合下列条件： 1）股票经国务院证券管理部门批准已向社会公开发行； 2）公司股本总额不少于人民币5000万元； 3）开业时间在三年以上，最近三年连续盈利；原国有企业依法改建而设立的，其主要发起人为国有大中型企业的，可连续计算； 4）持有股票面值达人民币1000元以上的股东人数不少于1000人，向社会公开发行的股份达公司股份总数的25%以上；公司股本总额超过人民币4亿元的，其向社会公开发行股份的比例为15%以上； 5）公司在最近三年内无重大违法行为，财务会计报告无虚假记载； 6）国务院规定的其他条件。 满足上述条件可向国务院证券管理审核部门及交易所申请上市。 3、挣钱交易的内幕信息包括？ 答：（1）法律规定上市公司必须公开的、可能对股票价格产生较大影响、而投资者尚未得知的重大事件； （2）公司分配股利或者增资的计划； （3）公司股权结构的重大变化； （4）公司债务担保的重大变更； （5）公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的30％； （6）公司的董事、监事、经理、副经理或者其他高级管理人员的行为可能依法承担重大损害赔偿责任； （7）上市公司收购的有关方案； （8）国务院证券监督管理机构认定的对证券交易价格有显著影响的其他重
要信息。 3、破产清偿有哪些程序？ 答：1）首先支付破产费用 包括：A破产财产的管理、变卖和分配所需要的费用，包括聘任工作人员的费用；B破产案件的诉讼费用；C在破产程序中支付的其他费用。破产财产不足以支付破产费用的，人民法院应当宣告破产程序终结。 2）破产企业所欠职工工资和劳动保险费用； 3）破产企业所欠税款； 4）破产债权。破产财产不足清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。 4、劳动法对适用期限的规定？ 答：劳动合同期限三个月以上不满一年的，试用期不得超过一个月；劳动合同期限一年以上不满三年的，试用期不得超过二个月；三年以上固定期限和无固定期限的劳动合同，试用期不得超过六个月。同一用人单位与同一劳动者只能约定一次试用期。 5、仲裁的执行期限？ 答：《民诉》第201条：应由申请人向被执行人住所地或被执行人的财产所在地法院申请执行。第215：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 6、操纵证券市场的行为包括？ 答：（1）单独或者通过合谋，集中资金优势、持股优势或者利用信息优势联合或者连续买卖，操纵证券交易价格或者证券交易量； （2）与他人串通，以事先约定的时间、价格和方式相互进行证券交易，影响证券交易价格或者证券交易量； （3）在自己实际控制的账户之间进行证券交易，影响证券交易价格或者证券交易量； （4）以其他手段操纵证券市场。 7、证券交易市场欺诈客户的行为包括？
银行从业资格考试公共基础重点知识点归纳 1 2、贷记卡不必向发卡银行交存备用金，持卡人可在信用额度内先使用后还款。 3、整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处，提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金 4、根据《合同法》，希望和他人订立合同的意思表示称为要约。 5、客户张某给某商业银行信贷员小李出示了市科委颁发的获奖证书的复印件，小李据此签署了同意贷款的个人意见，小李的行为明显违反了授信尽职。 6、地方政府债券一般采用由财政部统一代为发行和兑付的方式管理。 7、质押只能是动产质押和权利质押。 8、形式要件是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。 9、最低资本要求、外部监管、市场约束被称为《巴塞尔新资本协议》的三大支柱。 10、由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。 11、中央汇金投资有限责任公司作为全资子公司整体并入中国投资有限责任公司。 12、关于福费廷，出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益。 14、存款的计息点为元。 15、抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产设定为担保物，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 16、银行柜台是一级市场。 17、银行面临的最复杂、最主要的风险是信用风险。 18、违法发放贷款罪的本罪主体是特殊主体，即银行户或者其他金融机构及其工作人员。 19、某商业银行运用其托管的证券投资基金进行证券投资发生重大亏损。这一做法属于背信运用受托财产罪。 20、国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。 21、按照金融工具的期限划分，可以分为货币市场和资本市场；按成交后是否立即交割划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。 22、甲企业申请了乙银行的银行承兑汇票，用此汇票向丙进行支付，则出票人是甲，承兑人是乙，收款人是丙。
银行从业人员考试题库（金融基础知识） 一、单选题 1、中外学者一致认为，划分货币层次的重要依据是金融资产的（ D ）。 A、稳定 性 B、安全性 C、收益 性 D、流动性 2、其他条件不变的情况下，人们预期利率上升，会（ C ）。 A、多买债券，多存货币 B、多买债券，少存货币 C、卖出债券，多存货币 D、少买债券，少存货币 3、以下不属于直接融资的是（ D ）。 A、商业信 用 B、国家信用 C、消费信 用 D、银行信用 4、不能向居民发放信用贷款的是（ B ）。
A、中国建设银 行 B、中国农业发展银行 C、农村信用合作 社 D、城市商业银行 5、商业银行是以经营存、贷款，办理转账结算为主要业务的（ C ）。 A、事业性单 位 B、政企职能合一的机构 C、金融企 业 D、非盈利性的 金融机构 6、商业银行将其已贴现的尚未到期的商业票据，要求中央银行贴现以获得资金的 行为是（ C ）。 A、转抵押 B、转贴 现 C、再贴现 D、再贷款 7、为了支持因调销在途粮、棉、油的合理资金需要而发放的贷款，称之为（ C ）。 A、专项销售贷款 B、专项储备贷款 C、收购贷款 D、销售结算贷款 8、使用托收承付结算方式办理结算的款项必须是（ C ）。
A、工程结算款 B、交通运输款 C、商品交易款 D、个人往来款 9、代理行业务是商业银行的部分业务由指定的（ D ）代为办理的一种业务形式。 A、本行本地的分行 B、本行的支行 C、本行异地的分行 D、其他银行 10、表外业务是商业银行从事的不列入（ B ）内的经营活动。 A、损益表 B、资产负债表 C、现金流量表 D、财务状况变动表 11、表外业务与其他中间业务的最大区别在于（ B ）不同。 A、经营目的 B、承担的风险 C、收入的来源 D、财务的处理 12、商业银行经营与管理原则的核心是（ B ）。 A、流动性原则 B、政策性原则 C、盈利性原则 D、安全性原则 13、金融市场主要是借助（ A ）作为载体来运行的。 A、金融工具 B、借贷资 本 C、资金供求者 D、利息率
中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 中国人民银行1948年在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成 中国人民银行标志 的。1983年国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。含金融风险防范与化解、统计数据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等。 一、基本资料 中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立制定和执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行分别位于北京和上海，2005年8
月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 1998年年末，按照国务院的要求，中国人民银行对其内部管理架构实施了重大改革，设立了9个具有跨行政区域管辖职责的分行，各省除金融服务类工作组 中国人民银行 织管理职责由省会城市中心支行承担外，其余金融监管、货币政策类以及内部管理类工作组织管理职责全部由所在区域分行承担，央行管理体制改革措施在实施一段时间之后，因管理环节增加而产生的问题不断暴露，遭受了央行内部人士、业内人士以及各地政府部门的普遍诟病。 2001年起，原由分行承担的各项业务管理工作职责在人民银行总行的统一组织下，陆续划归各省会城市中心支行承担，从业务角度评价，1998年起实施的央行管理体制改革没有获得成功。目前，各分行仍然掌握着辖区内重要职务的人事任免权力。人民币跨境贸易结算从2009年7月开始的试点城市，扩大到全国20个省市自治区，扩大后城市的进出口量占全国的90%。 二、法律地位