江苏 XXXX商业银行
个人住房按揭贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范江苏XXXXXX商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人住房贷款业务操作与管理，有效防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》，中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等相关法律法规及有关规定，制定本办法。
第二条本办法所称个人住房按揭贷款是指购房者将其所购房屋的
全部法定权益抵押给本行，由本行按房屋交易合同价款（或评估价值）的一定比例向其发放贷款，借款人分期偿还贷款本息的贷款业务。
第三条个人住房按揭贷款分类
（一）按照所购住房交易状况，分为期房贷款和现房贷款。
（二）按照借款人是否由合作机构推介，分为间客式贷款和直客式贷款。
（三）按照利率是否固定，分为浮动利率贷款和固定利率贷款。
（四）按照抵押物是否设定最高额抵押，分为普通抵押担保贷款和最高额抵押担保贷款。
（五）按照按揭项目性质，分为普通商品住房项目贷款和经济适用住房项目贷款。
第四条名词释义
（一）期房个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、已经销（预）售但尚未取得完全产权的住房贷款。
（二）现房个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，用于购买售
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房人已取得房屋所有权证、具有完全处臵权利、能在二级市场上合法交易的住房贷款。
（三）间客式个人住房按揭贷款是指借款人通过合作机构推介直接向本行申请办理的个人住房贷款。
（四）浮动利率个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，在约定期限内贷款利率随人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷款。
（五）个人住房最高额抵押贷款是指以商品房设立最高额抵押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期间内，本行向借款人发放的用于购买住房的贷款。
（六）个人经济适用住房按揭贷款是指本行向借款人发放的用于购买经济适用住房的贷款。
第五条本办法所指现房是指经有关部门综合验收合格，达到房地产管理部门核发房屋产权证的所有要求或房屋产权证已办妥的商品住房；期房是指不具备上述现房条件，已取得房屋预售权证的个人住宅房屋。
第六条本办法适用于本行所辖城南、城中、新城、八滩小额贷款营销部（统称辖内贷款经办机构）办理的个人住房按揭贷款。
第七条个人住房贷款审批权限依照本行有关规定执行。
第二章合作机构的准入
第八条申请准入的合作机构须具备以下基本条件：
（一）经工商行政管理机关核准登记的企业法人；
（二）有固定经营场所，经营管理规范，制度健全；
（三）财务状况良好，有一定资金实力；
（四）信誉良好，无不良记录行为；
（五）企业法定代表人、控股股东和总经理无不良信用记录；
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（六）在本行开立基本存款账户或一般存款账户；
（七）接受本行要求的其他条件。
第九条禁止与出现以下情况之一的机构建立合作关系：
（一）已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构；
（二）有组织或协助他人制造“假按揭”贷款行为的机构；
（三）内部管理混乱或资金严重短缺的机构；
（四）已经或即将丧失履行债务能力的机构。
第十条房地产开发企业须具备以下条件：
（一）信用等级评定为AA级（含）以上，包括暂定AA级。
（二）具有房地产开发资质。
（三）承担连带保证责任担保的，还要具备较强资金实力、担保能力和赔付能力，并承诺根据所担保贷款余额的一定比例存入保证金，实行专项存储、专户管理。
第十一条房地产经纪公司须具备以下条件：
（一）经房地产管理部门审查合格；
（二）有1名（含）以上取得《房地产经纪资格考试合格证》的从业人员；
（三）承担阶段性保证担保责任的经纪公司，应按照一定比例缴纳保证金。保证金实行专项存储，专户管理；
（四）对于专门从事个人贷款服务的中介机构的管理参照房地产经纪公司操作执行。
第十二条房地产评估机构必须为本行指定的评估机构。
第十三条保险公司须具备以下条件：
（一）经中国保监会批准设立且相关险种已经保监会批准经营；
（二）已与本行或上级主管部门签署全面合作协议；
（三）二级保险分公司的相关险种须经一级分公司或总公司授权经营；
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（四）具备较强的赔付能力，且理赔信用记录良好，无重大经济纠纷。
第十四条合作机构的受理与调查由辖内贷款经办机构负责，总行授信评审部审查批准。申请准入的合作机构要向本行提供以下基本资料：（一）合作机构准入申请报告；
（二）经年检的企业法人营业执照;
（三）验资报告；
（四）公司章程；
（五）经工商行政管理部门盖章的企业变更登记有关文件；
（六）最近一期企业财务报表和经审计的近三年的企业财务报表年报；
（七）相关的经营资质证书或资质资格、执业证书；
（八）法定代表人或授权代理人的身份证件及签字样本，授权代理人应同时提供授权委托书；
（九）个人控股股东和总经理的身份证件；
（十）组织机构代码证；
（十一）经年检的税务登记证；
（十二）贷款卡及贷款卡年审证明；
（十三）开户许可证；
（十四）承担连带保证责任的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意提供连带保证责任的相关决议；
（十五）本行要求的其他资料。
第十五条本行对合作机构须实行双人调查制度，调查人对资料的真实性负调查责任。调查人要通过上门调查、查询信贷管理系统和人民银行征信系统等方式对合作机构进行调查。调查要点包括：
（一）合作机构提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）合作机构高层管理人员是否相对稳定，有无逃废或恶意拖欠债务等不诚信行为，有无骗贷记录；
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（三）合作机构及其投资方是否具有较强的经济实力和良好的信誉，管理是否规范，经营场所是否固定，有无金融诈骗、逃废或恶意拖欠债务等行为；
（四）合作机构财务状况是否良好，是否存在提供虚假会计报表的情况，是否存在企业分立、合并等影响财务稳定的情况；
经调查同意的，调查人要出具调查报告，并签署意见后，将相关资料报本行审查部门审查。
第十六条授信评审部对辖内贷款经办机构提交的房地产开发企业和其他合作机构的资料的完整性和合规性负责审查。审查要点包括：（一）合作机构提供的资料是否完整、有效；
（二）合作机构经营管理是否规范，履约信用状况、从业状况、财务状况和发展前景是否良好，是否有固定的经营场所；
（三）合作机构负责人资信状况是否良好，有无不良记录；
（四）承担连带保证责任的合作机构，资金实力是否与其承担的担保能力相对应，是否承诺在本行开立保证金账户，并承诺存入规定比例的保证金。
审查同意的，将相关材料交总行贷款审查委员会（以下简称总行贷审会）会办，会办同意后交行长决策。
第十七条经审查、审批后，授信评审部向辖内贷款经办机构出具同意合作的批复。
第十八条辖内贷款经办机构根据批复与合作机构建立合作关系，并签订合作协议。
第十九条辖内贷款经办机构负责对合作机构进行动态监测与分析，具体监测内容包括：
（一）合作机构经营管理状况是否正常，高级管理人员是否相对稳定，是否存在重大纠纷或案件，以及即将到期的贷款或其他债务等情况；其他金融机构、政府机关、新闻媒体等是否公布了相关合作机构受到处罚及投
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诉等信息；
（二）合作机构所推荐个人贷款的贷款户数、金额和质量情况；
（三）保证金存入情况。
第二十条合作机构的关系维护工作由本行辖内贷款经办机构负责。本行辖内贷款经办机构要定期分析合作机构所在行业发展状况和竞争状况，加强与合作机构的沟通协调，督促其按协议约定履行相应义务。
一旦发现合作机构在经营资质、信用、经济实力和管理状况等方面发生异常变动，出现负责人变更、重大经济纠纷案件和资金财务状况恶化等重大事项的，要及时向行有关部门报告。
第二十一条合作机构的预警与退出由本行风险管理部门负责。风险管理部门要根据监测、检查情况，定期或不定期地整理预警名单和退出名单。
第二十二条总行风险管理部要对准入名单中有下列情况之一的合作机构实行预警：
（一）合作机构推荐的借款人个人住房贷款不良率连续三个月超过2%；
（二）管理混乱、存在法律等纠纷情况可能对本行资金安全造成影响的；
（三）法定代表人或总经理，涉及经济、法律纠纷而被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，可能对本行资金安全造成影响的；
（四）房地产评估公司评估价格明显偏高，其评估的抵押物中有超过10%（含）的评估值比复评值高出20%（含）以上；
（五）其他需要预警的情况。
第二十三条行信贷管理部报行贷审会同意后，对准入名单中有下列情况之一的合作机构实行退出：
（一）组织或协助他人制造“假按揭”贷款；
（二）合作机构推荐的借款人个人贷款不良率连续三个月超过5%；－6－
（三）存在金融欺诈、商业（合同）欺诈或涉及重大案件；
（四）未通过年审；
（五）其他需要退出的情况。
第二十四条对预警半年（含）以上仍未撤销的合作机构要终止合作。对预警的合作机构还要采取以下措施：
（一）本行辖内贷款经办机构要审慎受理被预警合作机构推荐借款人的贷款申请，并跟踪调查合作机构的整改情况；
（二）本行辖内贷款经办机构审批部门要从严审查被预警合作机构所推荐的借款人的贷款申请；
（三）本行辖内贷款经办机构要加大被预警合作机构所推荐的借款人的存量贷款监测力度，并跟踪监测合作机构的整改情况。
第二十五条预警合作机构经过整改符合准入标准的，本行辖内贷款经办机构要及时向总行风险管理部提出申请并提交相关资料，由风险管理部撤销预警，并向辖内贷款经办机构公布。
第三章按揭项目的准入
第二十六条按揭项目受理
按揭项目的受理工作由本行辖内贷款经办机构负责，按揭项目需在本行辖区内。并提供以下资料原件及复印件：
（一）公司资料。
1.合法、有效的企业法人营业执照复印件、法定代表人证明书及身份证；
2.最近一期企业财务报表和经审计的近三年企业财务报表年报；
3.房地产企业开发经营资质证书；
4.公司股东会或经授权的董事会同意在借款人办妥产权证及有效抵押之前，为借款人提供阶段性连带担保责任的书面承诺。
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（二）项目资料。
1.申请现房项目按揭的需提供以下资料：
（1）项目竣工验收合格报告；
（2）商品房销（预）售许可证或房屋产权证；
（3）若属合作建设的项目，需提供合作开发合同及合作方同意申请办理按揭业务的有效委托书；
（4）项目户型平面图。
2.申请期房项目按揭的需提供以下资料：
（1）项目立项批文及可行性研究报告；
（2）建设用地规划许可证；
（3）国有土地使用证及非划拨土地出让金缴交凭证；
（4）建设工程规划许可证；
（5）建筑工程施工许可证；
（6）在发放个人住房贷款前应补充提供商品房销（预）售许可证；
（7）合作开发项目需提供合作开发合同及合作方同意申请办理按揭业务的有效委托书；
（8）项目的预算报告或投资估算表及后续资金落实情况；
（9）该期房项目开发商承诺提供连带保证责任的承诺函。
第二十七条按揭项目调查
按揭项目调查由本行辖内贷款经办机构负责，调查人对调查资料的真实性负责。按揭项目的调查实行双人调查制度。项目调查人在收妥上述资料后，应在规定工作日内约见申请人，对按揭项目进行实地考察，对资料进行核查与分析，提交调查报告。主要调查以下内容：
（一）房地产开发企业的基本情况。
1.企业的组织形式、注册资本、财务状况、经济实力等；
2.企业的经营范围、资质等级、信用等级、法定代表人素质、开发业绩及其自身具备的优势等；
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3.企业与本行的合作情况：如阶段性担保及存款、中间业务的代理等。
（二）项目的基本情况。
1.项目立项及报批手续是否合法有效，批文内容是否前后一致；
2.开发项目的“四证”是否齐全；在发放个人住房贷款前是否具有商品房销（预）售许可证；
3.土地出让合同及土地、房屋权证是否真实、合法，土地出让金是否全部缴交；
4.土地抵押及在建工程抵押情况，是否办理过其他银行贷款的抵押登记;
5.项目总投资概算、自有资金比例、资金来源与到位情况。
（三）实地考察按揭项目，重点考察以下方面：
1.考察项目地理位臵、社区环境、物业管理、配套工程、市政设施及交通条件等情况；
2.了解项目占地面积、容积率、建筑面积、建筑结构、栋数、套数及户型设计等情况；
3.了解项目资金运用、工程进度、公建配套落实及项目销售情况；
4.对相临地段、同类、同档次物业的销售价格、销售情况和客户群体等进行考察，并与申请的按揭项目进行比较分析，对项目的销售前景、价格定位做出判断。
（四）对调查发现按揭项目存在以下问题之一的，要终止调查不予受理：
1.建筑工程质量不合格的项目；
2.因建设项目计划出现重大调整或企业资金严重短缺等因素可能“烂尾”的项目；
3.不能提供合法“四证”的项目；
4.存在债权、债务和产权纠纷或正处于法律诉讼阶段的项目；
5.未经主管部门预售许可，不具备合法销售条件的项目；
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6.开发企业或其法定代表人有不良信用行为记录。
第二十八条按揭项目审查与审批
按揭项目的审查由本行授信评审部负责，按揭项目的审批由总行贷审会负责。
（一）授信评审部收到辖内贷款经办机构提交的项目调查报告和有关资料后，应及时对项目的合法合规性进行审查，并签署审查意见后，上报审批。
（二）总行贷审会对上报的按揭项目进行审批。
（三）经审查审批同意的按揭项目，辖内贷款经办机构约见房地产开发企业，就合作事宜进行商洽后，签订《按揭贷款业务合作协议》；经审查审批不符合贷款条件的按揭项目，应将有关材料退还房地产开发企业。
辖内贷款经办机构与房地产开发企业签订《按揭贷款业务合作协议》，应主要明确按揭贷款成数、期限、抵押、阶段性保证及资金结算等内容。
（四）经审批同意的按揭项目应建立按揭项目档案，按揭项目档案管理按照本本行有关规定执行。
第四章贷款对象和条件
第二十九条借款人须具备以下基本条件
（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（含）之间；
（二）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；
（三）具有良好的信用记录和还款意愿；
（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
（五）具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；
（六）已支付不低于本行规定的首期付款，并已存入房地产开发商在我行指定的专用账户，贷款首付款比例按照我行相关规定执行；
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（七）在本行开立个人结算账户；
（八）有本行认可的有效担保；
（九）同意以本行作为出险的第一受益人，办理保险，并承担相关费用；
（十）接受本行规定的其他条件。
第三十条申请现房个人住房按揭贷款的还须具备以下条件：
（一）所购房屋已建成年限不得超过15年。
（二）售房人对所购房屋具有合法处臵权利，所购房屋具有房屋所有权证；
（三）房屋产权有共有人的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
第五章贷款额度、期限、利率、还款方式
第三十一条贷款额度
个人住房按揭贷款金额由本行根据借款人所购买的房屋的抵押率、借款人的还本付息能力和个人信用状况等各方面，并依照本行有关规定确定贷款额度。
第三十二条贷款期限
（一）贷款期限最长不得超过20年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限；
（二）以商品住房及国有土地使用权证或在建工程抵押的，贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。
（三）商业用房购房贷款和以“商住两用房”名义申请贷款的，期限最长不超过10年。
第三十三条贷款利率
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（一）个人住房按揭贷款利率按人民银行有关管理规定执行。
（二）个人住房按揭贷款采取浮动利率计息方式，贷款利率按照中国人民银行发布相应档次的商业贷款基准利率和浮动幅度执行。贷款期间如遇中国人民银行调整基准利率，按合同约定的利率调整方式进行调整。
（三）对借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）及以上住房的，需按照有关规定提高贷款利率。
第三十四条个人住房按揭贷款还款方式有以下几种：
（一）按月等额本息还款法（按月计息）。
（二）按月等额本金还款法（按月计息）。
第三十五条按揭贷款固定还款日为自取得贷款后次月起进入还款期，一般确定每月20日为还款日，如遇节假日顺延。
第六章贷款担保
第三十六条个人住房按揭贷款原则上须采用抵押、质押担保（阶段性保证担保除外）。抵（质）押担保可采用最高额抵（质）押担保和普通抵（质）押担保两种方式。
第三十七条以商品住房及国有土地使用权证或在建工程抵押的，抵押比例按照本行有关规定执行。
第三十八条以共有财产抵（质）押的，抵（质）押人为全体共有－12－
人。须经全体共有人一致同意，并出具同意抵（质）押的书面声明且在抵（质）押合同上签名。
第三十九条抵押物的价值需由本行认可的房地产估价机构进行评估、确认。抵押物的价值一般按以下方式确定：
（一）以贷款所购房屋抵押担保的期房个人住房按揭贷款，抵押物价值一般为房屋的交易价格，如本行认为抵押物交易价格偏高的，可由本行认可的评估公司出具评估报告确定的评估价作为抵押物价值。
（二）使用其他抵押物抵押的，由本行认可的评估公司出具评估报告确定的评估价作为抵押物价值。
第四十条以房产抵押的个人住房按揭贷款，应分情况办理登记手续：（一）以期房抵押的，本行辖内贷款经办机构应协助抵押人持依法生效的商品房销（预）售合同到期房坐落地的房地产登记机关办理预告登记，并确保自能够进行不动产登记之日起三个月内办理正式登记手续；在办妥房屋他项权证前，一般需提供符合本行规定的阶段性担保。
（二）以现房抵押的，本行辖内贷款经办机构应协助抵押人持房屋所有权证到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证；如售房单位未办妥房屋所有权证，本行和抵押人应持依法生效的《房屋买卖合同》办理预告登记手续，并确保自能够进行不动产登记之日起三个月内办理正式登记手续，取得房屋他项权证。
第四十一条个人住房按揭贷款可接受的质押物范围及其相关操作与规定参照本行有关规定执行。
第四十二条个人住房按揭贷款原则上须在办妥抵押登记后发放贷款，但提供以下二种阶段性担保方式之一的，可先发放贷款，再办理抵押登记手续：
（一）合作机构阶段性担保；
（二）非本笔贷款所购房产抵押阶段性担保；
第四十三条其他法人提供阶段性保证担保的，担保条件和有关要求
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按照本办法第二章和本行有关规定执行。
第七章贷款受理
第四十四条贷款受理
借款人与售房者在达成初步的购房意向后，向本行辖内贷款经办机构提出贷款申请，并要求借款人和售房人提交以下资料：
（一）借款人资料
1.借款人合法的身份证件；
2.借款人经济收入证明或职业证明，近6个月来银行存款流水账；
3.借款人家庭户口登记簿；
4.能够提供税收证明的借款人需提供个税发票；
5.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明；无配偶的借款人需提供当地单位人事部门、民政局或街道办事处、居委会证明；
6.有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；
7.本行要求提供的其他文件或资料。
（二）所购房屋资料
1.所购房屋为期房的，需提供以下资料：
（1）借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》；
（2）房地产开发企业开具的首期付款的发票原件及复印件。
2.所购房屋为现房的，需提供以下资料：
（1）所购现房的房产权利证明;
（2）与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
（3）如抵押物须评估的，须由本行认可的评估机构出具的抵押物评估报告；
（4）所购房屋产权共有人面签的同意出售房屋的书面授权文件。
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（三）贷款担保资料
1.抵押房屋为非本笔贷款所购房屋的须提供资料：
（1）房产权利证明；
（2）房屋全部所有权人的身份证件；
（3）本行认可的评估机构出具的抵押物估价报告；
（4）本行要求提供的其他文件或资料。
2.自然人提供阶段性保证担保的，保证人须提供资料：
（1）保证人合法的身份证件；
（2）保证人经济收入证明或职业证明；
（3）本行要求提供的其他文件或资料。
3.法人（不含专业担保机构和期房个人住房贷款的房地产开发企业）提供阶段性保证担保的，保证人须提供资料：
（1）营业执照（或事业单位登记表）及最近年度的年检证明；
（2）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；
（3）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴；
（4）非法定代表人亲自办理的，提供法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；
（5）企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；
（6）税务登记证及最近年度年检证明；
（7）经营场所产权证明或租房证明，以及详细地址；
（8）由专业担保公司提供阶段性保证担保的，须提供《担保函》；
（9）本行要求提供的其他文件或资料。
4.质押担保的，须提供的资料按照本行质押贷款相关要求执行。
5.采用最高额抵（质）押担保的，须签订《最高额抵（质）押担保合同》。
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第八章贷款调查、审查、审批、发放
第四十五条贷款调查
贷款调查执行双人调查和见客谈话制度。本行辖内贷款经办机构客户经理收妥上述资料后，应对申请资料进行调查、核实与分析，根据申请审批表内容将客户信息录入到本行信贷管理系统。见客谈话时，客户经理重点对客户身份、借款行为的真实性、贷款用于购买第几套住房、抵押物情况及还款能力等进行核实，并指导客户填写面谈记录。
客户经理在与客户面谈后应对申请人欲购臵住房、贷款申请、工作单位情况、借款人贷款购房信息等进行核实确认。
客户经理一般应在收妥申请资料后1－2个工作日内完成调查工作，提出初审意见。调查主要包括以下内容：
（一）所提供的资料是否真实、完整、合法、有效；
（二）借款人借款申请是否自愿属实；
（三）贷款用途是否真实；
（四）借款人的负债和资信状况。通过查询本行信贷管理系统和人民银行个人信用信息基础数据库，调查借款人已购房套数、负债及资信状况；
（五）贷款年限加上借款人年龄是否符合规定条件；
（六）借款人的职业和经济收入是否属实，是否具有偿还贷款本息的能力；
（七）借款人购买商品房的价格是否与当时、当地同类物业的市场价格水平相符;
（八）借款人的抵押物是否足值有效，抵押物共有人是否出具同意抵押的书面授权文件；
（九）抵押物需评估的，是否按规定进行了评估，评估价值是否合理；
（十）保证人是否具有保证资格和保证能力，是否出具了同意提供保证的书面文件；
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（十一）抵押物的权属是否明晰；
（十二）贷款用于购房的借款人是否具有相应首期房款的支付能力；
（十三）申请现房个人住房贷款的还要调查：
1.所购房屋是否对外出租；
2.公有住房、经济适用住房等非商品房是否符合上市条件或履行了合法批准程序；
3.所购房屋是否被政府列入拆迁公告或城市改造规划范围。
（十四）需阶段性担保的，抵（质）押物、保证人应具有充足的担保能力。
最终的贷款额度应根据借款人的信用状况、年龄、学历、职业、收入状况及还款能力和抵、质押物的价值、变现难易程度等因素综合考虑决定。
对符合条件的，调查人员出具调查报告并签署调查意见，将资料转交会办小组审查；对不符合贷款条件的，退还材料，不予受理。
第四十六条贷款审查、审批
（一）资料审阅。审查审批人接收贷款资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审阅，审阅要点包括：
1.贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；
2.贷款申请资料信息是否合理、一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；
3.借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；
4.借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理，收入证明是否真实；
5.贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请贷款品种的相关规定；以共有财产担保的，是否已经其他共有人的书面同意；由公司担保的，公司对外提供担保的决策程序及担保限额是否符合章程的规定，公司同意担保的决议是否符合公司章程及《中华人民共和国公司法》的规定；
6.贷款投向是否符合国家政策、法规和本行有关规定，贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的相关规定；
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7.授信方案是否合理，借款申请人总贷款是否控制在授信额度和期限之内；
8.贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；
9.贷款风险是否可控；
10.调查人是否履行了调查职责，调查意见是否客观。
贷款资料不全的，审查人要通知贷款调查人员尽快补齐。
（二）审查人对借款人资料进行审查，对审查中有疑问的，要与借款人面谈并与原件核对。对无法联系借款申请人的，审查人要通知贷款调查人员联系借款申请人。
（三）签署审查审批意见。审查审批人要根据审查情况，签署审查审批意见。
（四）资料移交。审查审批同意的，将有权签字人将签署后的贷款资料移交贷款受理人管理。审查审批不同意的，将资料退回贷款受理人。
审查审批人应在收到贷款资料后及时完成审查审批工作或做出答复。
第四十七条借款合同签订和贷款发放
（一）贷款经审批同意后，根据担保措施的不同，贷款经办机构与借款人签订相应的担保合同和借款合同，借款人必须在我行开立个人结算存款账户，便于每月还本付息；
（二）通过OA无纸化系统以及信贷业务系统提交用信业务申请，信贷管理部根据权限进行用信审查、审批。
（三）借款人填制借款借据并签章。贷款发放后，贷款经办机构应根据《划款扣款授权书》，将贷款以转账方式直接汇入房地产开发商在我行开立的售房专户，严禁转入其他账户或提取现金。
第九章贷后管理
第四十八条个人住房按揭贷款的贷后管理、贷款催收与清收处臵等－18－
工作，按照本行有关规定执行。
第四十九条个人住房按揭贷款档案管理参照本行关于信贷档案管理的有关规定执行。
第五十条直客式个人住房按揭贷款在办妥抵押登记前发放贷款的，本行应紧密跟踪所购房产的预告登记或房屋他项权证情况，待房产具备办理房屋产权证的条件时，本行应督促协助借款人及时办妥房屋所有权证并落实抵押登记，取得《房屋他项权证》后，2个工作日内完成抵押证明材料的归档。
第五十一条对于提供阶段性保证担保后发放贷款的，本行应关注借款人所购房产的相关情况，待房产具备办理房屋所有权证的条件时，应督促协助借款人及时办妥房屋所有权证并落实抵押登记，取得《房屋他项权证》后，担保人阶段性担保责任解除。
第五十二条贷后服务。
（一）本办法所指贷款不得展期、延期。
（二）提前还款。本行受理提前还款申请后，应在规定时间内通知借款人办理贷款部分归还或结清手续，退还相关凭证。
（三）由于房产赠与、继承、夫妻离婚或增加、减少借款人析产等原因，借款申请人向贷款人申请变更原借款人的，可在落实贷款担保的前提下办理。
第五十三条个人住房按揭贷款五级分类参照本行有关规定执行。
第十一章违约及处理
第五十四条在贷款期限内，发生以下情况之一时，视为借款人违约：（一）借款人不按期归还贷款本息的；
（二）借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款不能按期归还甚至损失的；
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（三）未经本行同意，借款人将设定抵押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
（四）借款人拒绝或阻挠本行对贷款使用情况及抵押物状况进行监督检查的；
（五）借款人挪用贷款；
（六）保证人违反保证条款或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，而借款人未按要求落实新担保的。
第五十五条本行根据违约性质、程度、金额采用下列一种或数种方式处理：
（一）限期纠正违约行为；
（二）提前收回部分或全部贷款；
（三）处以罚息或合并计收复利；
（四）从借款人的存款账户中扣还所欠贷款本息及罚息；
（五）追索保证人的连带责任，如在阶段性担保期间，借款人仍不偿还贷款的，从开发商或中介机构的保证金账户中扣款偿还贷款本息；
（六）处分抵押物
1.发生下列情况之一的，本行有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物。
（1）借款人未能还本付息，并超过本行规定期限的；
（2）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的。
2.处分的抵押物，其价款不足以偿还贷款本息的，本行有权向借款人或担保人追偿；其价款超过应偿还部分，本行应退还抵押人。
3.拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于土地使用权出让金的款项及有关国家规定的税费后，抵押权人有优先受偿权。
（七）运用其他法律手段追偿贷款本息；
（八）其它方式。
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序号金融机构名称 1 天津滨海农村商业银行股份有限公司 2 天津农村商业银行股份有限公司 3 常熟农村商业银行 4 北京农村商业银行 5 上海农村商业银行 6 浙江萧山农村合作银行 7 东莞农村商业银行股份有限公司 8 成都农村商业银行股份有限公司 9 广州农村商业银行股份有限公司 10 广东顺德农村商业银行股份有限公司 11 江苏江南农村商业银行股份有限公司 12 江苏大丰农村合作银行 13 江苏昆山农村商业银行股份有限公司 14 宁波鄞州农村合作银行 15 宁波慈溪农村合作银行 16 重庆农村商业银行股份有限公司 17 深圳农村商业银行股份有限公司 18 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 19 湖南洞口农村合作银行 20 山西尧都农村商业银行股份有限公司 21 海口农村商业银行股份有限公司
22 江苏吴江农村商业银行股份有限公司 23 无锡农村商业银行股份有限公司 24 杭州联合农村商业银行股份有限公司 25 青岛农村商业银行股份有限公司 26 江苏紫金农村商业银行股份有限公司 27 青海西宁农村商业银行股份有限公司 28 江苏张家港农村商业银行股份有限公司 29 江苏如皋农村商业银行股份有限公司 30 长春农村商业银行股份有限公司 31 吉林九台农村商业银行股份有限公司 32 南昌农村商业银行股份有限公司 33 安徽休宁农村商业银行股份有限公司 34 景德镇农村商业银行股份有限公司 35 江苏邳州农村商业银行股份有限公司 36 内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司 37 江苏太仓农村商业银行股份有限公司 38 山西盂县农村商业银行股份有限公司 39 黄石农村商业银行股份有限公司 40 新疆天山农村商业银行股份有限公司 41 宁波余姚农村合作银行 42 武汉农村商业银行股份有限公司 43 浙江德清农村商业银行股份有限公司
风险合规工作总结 风险合规部按照打造标杆银行和流程银行的总体目标，大力营造“安全就是效益、违规就是风险、规范就是形象”的合规文化氛围，加强风险防范，确保各项业务稳健运行。现就风险合规部今年来的工作汇报如下： 一、抓好合规队伍建设，提高履职水平 为加强我行风险合规经理队伍建设，建立健全风险合规工作激励约束机制，推动风险合规管理水平提升，根据省联社的要求及我行《**农商银行风险合规经理管理办法》规定，按照风险管理全面性原则，实行“风险合规经理岗位设置机构全覆盖”，在全行各部门、各支行、各营业网点均设置了风险合规经理岗。今年5月我部已下发重新聘任风险合规经理的通知，各科室、支行、网点已推荐**名兼职风险合规经理，由我部审查任职资格，最终由分管领导审定聘任人员名单并下发聘任文件。我部按照要求每月召开风险合规经理例会，并组织学习培训。 二、加强合规管理工作 1、抓好合规审查。制定了《**农商银行合规审查管理办法》，通过召开会议和内网传达，学习合规审查的范围，掌握合规审查的流程，明确合规审查的分工。201*年对各部门草拟的多个管理制度（办法）、合同和协议等进行了合规审查，合计**份，对其中的**份出具了合规审查意见书。 2、及时下发合规风险提示。为有效规范业务操作，规避风险，发出了《关于及时调整相关机构组成人员的风险提示》、《关于农村中小金融机构行政许可事项实施办法正式实施的提示》、《关于加强存款偏离度管理的合规提示》、《关于做好员工行为整治年重考工作的合规提示》、《关于加强内部控制的合规提
示》、《关于加强合规审查的提示》共**期风险合规提示和转发省联社风险合规部**期风险提示和**期法律咨询。 3、处理各部门、支行的法律咨询。针对各部门、各支行提出的有关法律方面的问题咨询，我部及时与我行的法律顾问沟通，律师为我行提供律师回复函**份，对各部门草拟的**多个管理制度（办法）、合同和协议等进行了法律审查。 4、组织签订《员工合规责任状》。为增强我行员工合规意识，落实合规职责，杜绝违规行为，使各项行业法规及内部规章制度得到全面有效的贯彻落实，201*年*月组织全行员工***人签订了《员工合规责任状》。 5、开展非法集资风险专项排查活动，并组织员工签订禁止参与非法集资承诺书。按照银监部门和省联社相关文件精神，我部从*月份开始,在全行开展非法集资风险专项排查活动，印发了多种宣传页，制作了专题展板与横幅，在**开展室外专题宣传活动，宣传讲解防范打击非法集资政策法规和典型案例，并组织各支行电子屏幕滚动播放相关宣传。在强化员工禁止参与非法集资警示教育的同时，组织***名员工签订了《禁止参与非法集资承诺书》。通过排查以及员工自报情况，未发现我行员工利用机构名义或员工身份私自代客理财、员工出借个人账户或挪用客户账户为他人过渡资金、员工为民间融资提供担保、员工为企业民间融资牵线搭桥、员工自办或参与经营担保公司、小额贷款公司等情况。 6、开展“员工行为整治年”活动。按照银监部门和省联社相关文件精神，在“员工行为整治年”活动领导小组的领导下，我部从**月份开始,在全行开展“员工行为整治年”活动。签订员工规范行为承诺书；严格开展重点岗位、
农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的 为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围 本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村 经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的 贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、 个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产 管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定
和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。 办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执 行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。
农村商业银行股份有限公司 银行类金融机构股权质押贷款管理办法 第一章总则 第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。 第二条本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权（上市流通股权质押按照《农商银行股票质押贷款管理办法》执行）。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。 第三条本办法所称借款人是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。 第二章贷款条件 第四条本行接受的银行股权包括（如有变化，将另行下文通知）： （一）全国性大型商业银行：工行、中行、建行、农行、交行五家；
（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家； （三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行； （四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。 超出该范围的，一律上报总行审批。 （按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构） 第五条用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件： （一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定； （二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定； （三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。 第六条借款人除具备《农商银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：
农商银行口号 【篇一：农商行特色知识】 (一)江苏农村商业银行概况 1.【农村商业银行】农村商业银行(rural commercial bank)是由辖 内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股 份制的地方性金融机构。 江苏省农村信用社联合社是由全省农村商业银行、农村信用合作联 社共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具 有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位（其中：农村商业银 行58家，农村信用合作联社4家）。 2.江苏农村商业银行官方网址; / 4.企业口号：圆您所梦，信誉如鼎 6.江苏农村商业银行银行卡名称：圆鼎卡 7.农村金融机构：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村 镇银行和农村资金互助社 (二)江苏农村商业银行公司文化 1.企业精神：企业精神——“诚信、创新、和谐、奉献” 2.核心价值观：“信用为本，合作共赢” 3.经营理念：“以人为本、市场为导、客户至上、稳健经营” 4.工作作风——“高效、求实、严谨、廉洁” 5.市场定位——“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社” 6.社会责任—— （1）村村通——便民服务“到村头”。 （2）阳光信贷——透明服务“零距离”。 （3）扶贫贷款——助农脱贫“惠民生”。 （4）住房贷款——安居工程“得民心”。 点亮中国大学生的人生 （5）落实政策——无偿服务“暖民心”。 （6）情系公益——共抗天灾“献爱心”。“ (三)农村商业银行的发展趋势 1.跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式： （1）设立异地支行
农商银行开销户管理办法 一、人民币结算账户开立 （一）基本规定 1、单位银行结算账户，是指单位客户在我行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经 营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。 2、单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。 基本存款账户是单位客户因办理日常转账结算和现金收付需要 开立的银行结算账户。单位客户只能开设一个基本存款账户，对于 已在其他银行开立基本存款账户的单位客户，不得再为其开立基本 存款账户。 一般存款账户是单位客户因借款或其他结算需要，在基本存款 账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款 账户不得办理现金支付。单位客户基本存款账户开户行不得为其开 立一般存款账户。 临时存款账户是单位客户因临时需要并在规定期限内使用而开 立的银行结算账户。银行为单位客户开立临时存款账户时，应根据 有关开户证明文件确定有效期，在有效期内办理展期手续，有效期 最长不得超过2年。
专用存款账户是单位客户按照法律、行政法规和规章，对其特 定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。我行不得 受理单位客户为粮、棉、油收购资金开立专用存款账户的申请。 3、开户行为单位客户开立核准类单位银行结算账户，必须将单位客户开户申请资料报送当地人民银行核准。核准类单位银行结算 账户包括基本存款账户、临时存款账户（因注册验资和增资验资开 立的除外）、预算单位专用存款账户，为合格境外投资者在境内从 事证券投资开立的人民币特殊账户及人民币结算资金账户（简称“QFII专用存款账户”）。 4、开户行为单位客户开立备案类单位银行结算账户，须向中国人民银行进行报备。备案类单位银行结算账户包括一般存款账户和 非预算单位专用存款账户，网点通过账户管理系统向当地人民银行 报备，无须报送纸质资料。 5、银行不得在同一网点为单位客户开立基本存款账户和一般存款账户。 6、开户行必须遵循“了解你的客户”的原则，坚持单位结算账户 开立的核实制度，严格审查客户提交的证明文件的真实性、完整性、合规性。单位银行结算账户开立必须严格执行受理、审批、操作岗 位三分离制度。实施单位结算帐户集中开户方式的，应遵循“网点受理、分行审批”的管理原则。 7、开户行应依法为单位客户的银行结算账户信息保密。对单位银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律、行政法规另有规定，开户行有权拒绝任何单位或个人查询。 8、银行工作人员严禁代理客户办理各类单位银行结算账户的开户手续。
农村商业银行呆账贷款核销管理办法 135号（5月18日） 第一章总则 第一条为了规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）呆账贷款申请核销报批手续，及时处置资产损失，提高资产质量，有效保全资产，增强本行抵御经营风险能力，根据国家税务总局关于《企业资产损失税前扣除管理办法》等有关规定，结合本行的实际情况，制定本办法。 第二条贷款呆账认定和核销应坚持谨慎性原则,贷款呆账认定及核销必须按本办法的规定程序办理。 第三条贷款呆账核销应坚持账销案存的管理原则。 第四条贷款呆账核销必须坚持贷款责任追究制。 第二章呆账贷款的认定条件 第五条经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，符合下列条件之一的贷款，可以认定为呆账贷款： (一)借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，通过对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。 (二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款。 (三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，对其财产进行清偿和担保人进行追偿
后，未能收回的贷款。 (四)借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县(市、区)及县以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。 (五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，经追偿后确实无法收回的贷款。 (六)由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，通过诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的贷款。 (七)由于上述(一)至(六)项原因借款人不能偿还到期贷款，依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。 (八)助学贷款逾期后，在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物(质押物)和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款； (九)经国务院专案批准核销的贷款。 第三章呆账贷款的认定程序及权限 第六条支行、营业部、公司业务部、个人业务部（以下简称支行）信贷人员按上述呆账贷款认定条件，对照损失贷款标准，无论采取什么样的措施后，确己无法收回的贷款，进行初步认定。同时按损失贷款标准收集相关资料证据。 第七条根据信贷人员初步认定的损失贷款和收集的相关
某某农村商业银行股份有限公司 贷款利率定价管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为适应农商行体制改革，拓宽信贷投放渠道，促进地域经济增长，充分发挥利率杠杆作用，建立科学的贷款利率定价机制，推进贷款利率市场化进程，达到优选客户、扩大营销、防范风险、提高效益的目的，增强农信社可持续发展能力。根据国家法律规定和有关金融政策，结合我行发展实际，特制定本办法。 第二条本办法所称贷款利率定价是指我行根据中国人民银行及省联社有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，根据借款人的信用等级、贷款方式、信贷投向等因素确定贷款利率的行为。 第三条本办法中的贷款为某某农村商业银行股份有限公司发放和管理的贷款，包括农户、个体工商户和企业贷款。 第四条贷款利率定价原则。 （一）成本效益原则。贷款利率的确定必须与本行付出的资金成本、费用成本和目标利润相匹配，最终达到实现效益目标。 （二）择优限劣原则。贷款利率定价必须依据“不同客户、择优扶持”的信贷政策，发挥利率杠杆作用，引导信贷资金投向，进一步优化信贷服务对象结构。
（三）风险覆盖原则。贷款利率定价必须依据不同区域、借款人的信用等级状况和具体贷款项目的风险程度，低风险低利率，高风险高利率，从而通过利率杠杆手段促使借款人提高经济效益，保障各营业网点资金安全，促进经营的良性循环和发展。 （四）市场化原则。贷款利率定价必须依据本县信贷市场实际，充分考虑区域其他金融机构竞争因素，使贷款利率定价管理适应市场需要，具备市场竞争力。 （五）合法合规原则。贷款利率定价必须遵守国家的有关法律、法规和和中国人民银行有关利率管理规定。 第二章定价机构及职责分工 第五条某某农村商业银行股份有限公司利率定价管理委员会为贷款定价的日常决策机构，主任委员由总行主任担任，副主任委员由总行分管副主任担任，成员由总行其他副主任、业务管理部、风险管理部、财务会计部、稽核审计部、综合管理部、信息管理部等部门负责人组成。定价委员会负责对我行贷款利率定价的领导和决策，审定批准贷款利率定价管理办法等。 第六条贷款利率定价管理委员会下设贷款利率定价管理办公室，办公室设在总行业务管理部，具体负责贷款利率定价管理日常工作，其主要职责是： （一）按贷款利率定价管理委员会商定的政策，拟定贷款利率定价模式； （二）拟定本联社贷款利率定价在法定贷款利率基础上的
江苏民丰农村商业银行年上半年度报告 第一节重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。 本行董事长、行长、监事长、计划财务部门负责人保证年上半年报中财务报告的真实、完整。 年上半年度财务会计报告未经审计。 第二节本行基本情况简介 一、法定中文名称：江苏民丰农村商业银行股份有限公司 （简称：江苏民丰农商银行，下称“本行”） 本行英文全称： .， 二、法定代表人：许尔波 三、联系地址：江苏省宿迁市宿城区高宝湖路号 联系电话：() 传真：() 四、注册地址：江苏省宿迁市宿城区高宝湖路号 邮政编码： 网址： 五、本行信息披露报告方式：本行网站（） 六、本行信息披露报告备置地点：本行董事会秘书处、董事会办公室及基层主要网点。 七、本行网点和机构设置:共设营业网点个，其中个营业部、个支行、个异地支行（泗阳支行和泗洪支行）、个异地分理处（泗阳卢集支行）；总部设置职能部门个，正式在编员工名。
八、本行经营范围：（一）吸收公众存款;（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（六）买卖政府债券、金融债券；（七）从事同业拆借；（八）从事银行卡业务；（九）代理收付款项及代理保险业务；（十）提供保管箱服务；（十一）经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。 九、本行其他有关资料： .注册资本：人民币万元 .成立日期：年月日 .注册登记地点：宿迁市工商行政管理局 .企业统一社会信用代码： .金融许可证机构编码： 第三节会计数据和业务数据摘要 一、截至报告期末的主要财务数据 单位：万元主要会计数据本期期末本期期初营业收入 营业利润 利润总额 净利润 基本每股收益（人民币元） 平均总资产收益率（） 二、监管指标情况 单位：万元 监管指标监管标准本期期末本期期初 根据《商业银行资本管理办法（试行）资本充足率（）≥一级资本充足率（）≥核心一级资本充足率（）≥ 流动性比例（）≥贷款拨备比（）≥
重庆农商行合规风险管理办法满分题 1（判断题）合规风险，是指因未遵循法律、规则和准则，而已经遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。错 2. （判断题）监管机构关于本行的监管意见或建议属于重大合规风险事项。 对 错 对 错 3. （判断题）审计稽核部门应定期审计、评价合规性审查尽职情况。并将合规审查 意见落实情况纳入合规审计范围，据以评价相关机构、业务条线、部门合规尽职情况。 对 错 4. (多选题)合规管理部门作为协助高级管理层管理合规风险的部门，包括 A. 支行合规管理部门 B. 支行各条线部门合规管理岗 C. 总行各条线部门合规管理岗 D. 分理处合规管理岗 E. 总行合规管理部 5. (多选题)本行合规考核的目的是
A. 为各岗位员工薪资调增、职位变动、培训与发展等人力资源工作提供有效的依据 B. 促进合规风险管理部门与其他部门之间的交流，形成良好的沟通机制 C. 将合规风险管理实施情况与本行战略目标紧密结合起来，确保本行发展战略快速平稳实现 D. 提高本行合规风险管理水平 6. （判断题）总行合规管理部负责全行的合规咨询事项，包括支行的合规咨询事项。 对 错 7. 对法律、规则和准则的遵循情况进行的检查。 对 错 8. (单选题) 合规管理部门负责合规问责的调查并提出问责建议，在职责范围内实施批 评教育。对涉及适当的经济或行政处罚的应送交（）办理。 A. 保卫安全部门 B. 人力资源部门 C. 审计稽核部门 D. 纪检监察部门 9. (多选题)以下属于重大合规风险事项的是（）。
A. 部门或机构主要负责人收到法纪追究、行政处罚的，内部员工违法犯罪的 B. 因合规风险造成的诉讼案件 C. 涉嫌洗钱案件 D. 在经营活动中因存在的重大制度缺陷，已经或可能造成银行资产损失10万元以上的事项 E. 因经营活动中发生违规事项，受到处罚损失在5万元以上的事项 10. （判断题）在对有关法律、法规的理解和适用等相关疑难问题提供合规咨询意见时， 应参照有关法律、法规，并联系立法背景和立法原意，使咨询意见尽可能符合立法 本意。 对 错 11. (单选题)人民银行、银监会等外部监管机构对本行合规管理工作进行检查时，被检 查单位应在接受检查（）个工作日内将《接受外部合规检查报告表》报总行合规管 理部。检查结束后，应及时将《外部合规检查结果报告表》报告总行合规管理部。 A. 3 B. 2 C. 1 D. 5 12. （判断题）如果，合规管理部门认为法律、规则和准则的变动将导致本行内部规章 制度存在合规风险的，应当立即向合规负责人书面汇报，并提出风险处置措施。
某某农村商业银行股份有限公司 个人综合消费贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。 第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。 第二章贷款对象、条件和用途 第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。 第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件： （一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民； （二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的
能力； （三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录； （四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还； （五）贷款行规定的其它条件。 第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。 （一）国家公职人员的准入条件： １、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年； ２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准； ３、具有不低于大学专科或同等学历； ４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。 （二）个体工商户、私营企业主的准入条件： （１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。 （三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历； ２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单
xx农商银行“xx”贷款实施细则 第一章总则 第一条为提高本行支持“三农”服务水平，推进普惠金融工程有效落地，促进小额贷款便捷高效办理，加强贷款管理，规范业务操作行为，实现信贷业务可持续发展，根据《农户贷款管理办法》、《xx省农村合作金融机构xx管理办法》、《xx 农商银行个人贷款管理办法》、《xx农商银行个人贷款操作规程》、《xx农商银行农户贷款实施细则》等有关制度的规定，特制定本实施细则。 第二条本实施细则所称xx，是xx农信面向全省对私小额贷款客户，深度整合和创新客户信息采集、客户综合评价和信贷业务审批等业务流程，实现“一站式”办理的新型业务模式。 本实施细则所称对私小额贷款是指向符合本行贷款条件的自然人发放，用于其生产经营、消费等用途，已用信和拟用信之和在一定额度以内的人民币贷款。 第三条 xx业务，由普惠金融客户信息采集与客户评价两部分组成，客户经理可按照普惠金融客户信息模板采集对私小额贷款客户信息，通过大信贷平台的模型分析后得出客户的信用等级、内部授信、利率定价等测算结果，为客户经理信贷业务营销及办理提供决策参考。 第二章系统支持和管理 第四条 xx相关系统功能分为系统管理和系统操作，系统管理下包括用户权限管理、xx参数管理二个功能模块，系统操作包括普惠金融客户信息维护、普惠金融客户评价二个功能模块。
第五条总行信贷管理部为xx系统功能的管理部门，设置系统管理员1名，负责用户权限管理、xx参数管理；支行设系统操作员，由客户经理担任，负责普惠金融客户信息维护和评价。 第六条 xx参数管理包含：参数维护、客户评价指标管理、客户评价模型管理、客户评价模型分发回收、客户评价模型批量分发回收、等级区间维护。 第三章客户评价对象、范围、条件 第七条 xx客户评价的对象，为已采集相关客户信息，且符合本实施细则规定的对私客户。 第八条 xx客户评价的业务范围，为对私小额客户的内部评级、内部授信、利率定价等业务流程。 第九条通过xx模式办理相关信贷业务的客户应具备以下条件： （一）在本行辖区内长期居住，有固定住所，具有完全民事行为能力； （二）配合客户经理调查，提供的信息真实、完整； （三）目前无欠息、贷款逾期等不良信用记录和对外担保等失信行为，无主观逃废债意图； （四）有合理的贷款用途； （五）有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； （六）本行认为应具备的其他条件。 第十条不得使用xx模式的客户情形： （一）申请人及其配偶被列为黑名单客户； （二）不符合本实施细则规定范围内的小额贷款客户； （三）故意提供虚假信息，不配合客户经理调查；
农村合作银行要全部改制为农村商业银行 中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明近日接受记者采访时表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。 目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。
国内的农村商业银行 北京 北京农商银行（原北京农村商业银行） 上海 上海农村商业银行 重庆 重庆农村商业银行 天津 天津农村商业银行（原天津农村合作银行）天津滨海农村商业银行 广东 深圳农村商业银行 广州农村商业银行 东莞农村商业银行 佛山顺德农村商业银行 揭阳榕城农村商业银行 广东阳东农村商业银行 河源农村商业银行 江门新会农村商业银行 广东南海农村商业银行 江门融和农村商业银行 广东大埔农村商业银行 广东新会农村商业银行 广东高明农村商业银行
惠州农村商业银行 清远农村商业银行 珠海农村商业银行 佛山农村商业银行 湖北 武汉农村商业银行 湖北竹山农村商业银行 湖北秭归农村商业银行 湖北松滋农村商业银行 湖北潜江农村商业银行 湖北竹溪农村商业银行 湖北大冶农村商业银行 湖北宣恩农村商业银行 湖北利川农村商业银行 湖北通山农村商业银行 荆门东宝农村商业银行 湖北大悟农村商业银行 湖北长阳农村商业银行 湖北武穴农村商业银行 湖北仙桃农村商业银行 三峡农村商业银行（原宜昌夷陵农村合作银行） 随州农村商业银行 湖北团风农村商业银行 湖北当阳农村商业银行 黄石农村商业银行（筹）（原黄石滨江农村合作银行）湖北阳新农村商业银行（筹） 湖北恩施农村商业银行（筹） 湖北天门农村商业银行（筹） 湖北襄阳农村商业银行（筹） 湖北巴东农村商业银行（筹） 吉林 长春农村商业银行 延边农村商业银行 吉林九台农村商业银行
【某农商银行授权管理办法】农商银行管理办法 某农商银行授权管理办法第一章总则第一条为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。第二条本办法所称授权是指董事长根据本行章程及董事会授权对总行行长开展业务、从事经营管理权限的具体规定。本办法所称转授权是指总行行长对经营层其他高级管理人员，各业务经营机构负责人，职能管理部门负责人和重要业务岗位人员开展业务、从事经营管理权限的具体规定。第三条本办法所称授权人为本行董事长。本办法所称被授权人是指总行行长，及其转授权的高级管理人员、各业务经营机构、职能管理部门的负责人和重要业务岗位人员。第四条本办法所称业务经营机构是指总行前台业务部门及各分支机构。本办法所称职能管理部门是指总行各部室。第五条本行授权遵循“有限授权、区别授权、严格监控、及时调整、权责一致”的原则，实行统一法人体制下的授权管理，其授权原则是：（一）有限授权。在法定经营范围内，对被授权人实行有限授权。（二）区别授权。根据市场环境、被授权人的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。（三）严格监控。授权管理部门、授权人对被授权人的工作进行严格监控，及时发现和制止违规行为。（四）及时调整。根据被授权人的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人履行职责情况，适时调整授权。（五）权责一致。被授权人承担与所接受授权相一致的管理责任。为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。若其行为超越授权，应视越权行为性质和所造成经济损失，追究主要负责人及直接责任人.以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。（一）个人贷款授信审批权限1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。 2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。（二）公司类授信业务审批授权单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联「苏宁易购」眼镜,全品类超值特惠,开抢啦!购优惠!! 广告眼镜,苏宁易购网上购物商城,全国联保,100个城市苏宁半日即可送达. 查看详情> 偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,价廉质优,优品行货! 广告偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,网罗个人护理热销排行榜,高性价比,品质护航,省钱更省心! 查看详情> 3 社规定执行。（三）贷款授信系统审批权限1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。 3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/8315768290.html, 江苏高邮农商银行强化增收节支推动高质量发展 作者：杨杰陆于建 来源：《金融周刊》2019年第15期 存货利差收窄、利润变薄已成为银行业的新常态，在激烈的竞争环境中，农商行全力做大收入总量、从严管控经营成本、不断提升经营效益已经时不我待。高邮农商行积极开展“增收节支大行动”，坚持开源节流并重、增收节支并举，推动高质量发展。 调优结构，切实提高经营管理效益。一是在资产端，坚持普惠金融战略不动摇，把增户扩面、多投放、优投放中小企业贷款和小额农户贷款作为应对市场竞争、增强发展后劲的最重要举措。把“广种多收、结构优化”作为信贷投放重点，瞄准农村创业、消费等领域，加大对特色种养业、农产品加工业、农村服务业、乡村旅游业等金融支持。充分利用绩效考核的导向作用，加大对信贷条线效益指标的考核，提高客户经理对客定价的议价能力，坚持一户一策、审慎定价。二是在负债端，优化存款结构，广开活期存款等低成本存款渠道。建立财政、社保、教育、房管、供电、卫生等系統性存款定期联络走访机制，加大营销力度;利用全面发行市民卡契机，以教育系统全面合作为突破口，全面争取企事业单位代发工资、代收代付、代扣代缴业务。三是在调优业务结构方面，出台中间业务专项考核方案，加快中间业务拓展和电子化建设，积极拓展代收水电费、燃气费、物业费、有线电视费等业务，降低资本消耗，增加中间业务收入。深度挖掘STM智能机具应用，解放柜面人力资源，让更多的柜面员工参与厅堂营销及普惠走访。一季度该行各项贷款较年初净增7.13亿元，贷款户数增长3084户，零售普惠型贷款净增4.33亿元。 坚持控险，切实强化不良资产处置。该行坚持把不良贷款清收处置工作当作战略性、全局性的工作来抓，坚持向不良贷款要效益，持续推进“五位一体”分层清收模式，重点落实“三个明确”（明确各网点负责人为不良贷款清收的第一责任人，清收客户经理为不良贷款清收的主责任人;明确清收责任主体的工作重点，分层清收;明确加强督查和通报）。加强不良资产清收压降，优化资产质量，定期召开过堂会，对清收成效及时奖励到位，加快推进不良贷款清收处置进度。始终坚持堵后重于清前的理念，一户一策、一户多策、因户施策，各个击破、切块处理、逐笔化解。一季度，共现金收回不良贷款1114万元，现金收回已核销呆账贷款2896万元，处置抵债资产454.96万元。 严控支出，切实优化财务资源配置。发挥考核的指挥棒作用，更注重效益提升，提高财务效益考核指标，坚持“以效益为中心”，优化营销费用配置模式，提升财务资源投入产出效率。一是严肃财经纪律，从严控制非急需、非刚性支出，强化机关行政管理工作规范，建设节约型机关，加强基层网点财务费用管理，推进网点民主理财小组真正落地，做到费用支出公开透明。二是坚持勤俭节约，树立“过紧日子”思想，开展日常行为规范检查，从节约水电等点滴做起，加强照明灯具、用水设备、计算机、打印机、复印机、空调等设备管理，鼓励“无纸化”办
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 对 **个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额** 类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
合规率达到**%，审查时限**%达标；三是限制性条款落实面达到**%；四是核准上帐执行面达到**%；五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%；六是当年外部监管问题库整改率达到**%。 三、主要风险指标分析评价 （一）盈利能力分析。 ， 逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。 全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额
“ 某某农村商业银行股份有限公司 “惠农贷”贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务 功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安康市财政局和省联社安康办事处《关于在全市农村信用社、农商银行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导意见》（安金融办发[2014]58号）要求，结合镇坪县经济发展实际情况， 制定本办法。 第二条本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、 生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西 信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。 第三条在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自愿、公平、诚实、信用的原则，并严格按照办法规定办理有关贷款手续。惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠农贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。 第二章借款人条件与贷款方式 第四条申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行为能力，年龄在18-60岁之间的自然人，且同时具备以下条件：（一）本县常住户口，有固定的住所； （二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补贴 1
“一卡（折）通”账户； （三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良好，在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录； （四）信用社已对该借款人（户）进行信用等级评定； （五）规定的其他条件。 第五条借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账户担保，即：借款人（户主）以其持有的财政惠民补贴“一卡（折）通” 账户作为贷款的保证担保。 第三章贷款额度、期限和利率 第六条贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根据借款人(户)信用评级状况、家庭综合收入以及“一卡（折）通”担保账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过10万元，其中：优秀户最高不超过10万元，较好户不超过8万元，一般户不超过6万元。 第七条“惠农贷”贷款期限一般为1年，最长不超过3年，对贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件的情况可以展期，展期期限与原借款期限相加原则上不得超过3年，在期限内借款人自主确定还款期限、还款计划。 第八条“惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次农户小额信用贷款利率下浮10%执行。 第四章贷款发放程序 第九条贷款申请 2