进出口金融服务专题研究
一、进出口行业发展现状及特点
（一）中国进出口金融服务业发展现状
金融服务业是现代服务业的重要内容，而金融服务贸易也是服务贸易很重要的组成部分。在国际收支平衡表统计中，金融行业的服务贸易进出口分为“保险服务”和“金融服务”两类。其中，“保险服务”包括所有货物保险、直接保险（寿险和非寿险）和再保险；“金融服务”则包括所有金融中介服务和其他辅助服务，如信用证佣金和手续费、金融租赁服务、外汇交易服务、商业和消费信贷服务等，大致可归于“银行服务”和“证券服务”两类。
1、金融服务进出口
从进口的情况看，2003年—2008年的6年进口额分别达到2.33亿美元、1.38亿美元、1.59亿美元、8.91亿美元、5.57亿美元、5.66亿美元；2004年至2008年5年间的年增长率分别为-40.61%、15.48%、460.00%、37.49%、1.62%。
从出口的情况看，2003年—2008年的6年进口额分别达到1.52亿美元、0.94亿美元、1.45亿美元、1.45亿美元、2.31亿美元、3.15亿美元，2004年至2008年5年间的年增长率分别为-38.18%、54.59%、0.13%、59.31%、36.36%。
从总差额的情况看，近年来我国金融服务的国际服务贸易一直处于逆差，2003年—2008年的6年进出口差额分别为-0.81亿美元、-0.44亿美元、-0.14亿美元、-7.46亿美元、-3.26亿美元、-2.15亿美元（见图）
图12003—2008年中国金融业进出口概况统
2、保险服务进出口
从进口的情况看，2003年—2008年的6年进口额分别达到45.64亿美元、61.24亿美元、72.00亿美元、88.31亿美元、106.64亿美元、127.43亿美元；2004年至2008年5年间的增长率分别为34.16%、17.57%、22.66%、20.76%、19.50%。
从出口的情况看，2003年—、2008年的6年进口额分别达到3.13亿美元、3.81亿美元、5.50亿美元、5.48亿美元、9.04亿美元、13.83亿美元，2004年至2008年5年间的增长率分别为21.74%、44.29%、-0. 23%、64.96%、52.99%。
从总差额的情况看，近年来我国保险的国际服务贸易一直处于逆差状态，2003 年—、2008年的6年进出口差额分别达到42.51亿美元、57.43亿美元、66.50亿美元、82.83亿美元、97.6亿美元、113.6亿美元（见图2）。
（二）中国进出口金融服务业发展特点
1、出口信用保险融资逐渐发展为出口赊销贸易的主流融资模式
金融危机期间一些主流的国际保理机构遭受重创，国际保理商之间的额度一度取消。目前，虽有部分恢复，但仍无法满足市场的巨大需求。与此形成鲜明对比的是，依托出口信用保险的贸易融资产品在危机后得到了迅猛发展。中国出口信用保险公司也看中了这一市场机遇，加大了短期贸易险的开发力度，不断推出满足银行和企业不同需求的创新保单产品，承保范围涵盖了短期贸易到中长期项目。出口信用保险的引入，对分散企业赊销贸易风险、提高银行风险缓释能力、降低资本占用等方面均具备明显的优势。建行与中信保建立了良好的长期合作关系，并针对性地推出了“银行投保贸易融资”等系列信保融资产品，在银保合作方面探索出了成功的经验。
2、汇率避险/套利冲动带动贸易融资需求增加
2010年6月，汇率改革重启，人民币升值预期进一步加强。每一次升值预期带来的结果就是外币需求的极度旺盛，进而导致商业银行的外汇流动性极度紧张，外币存贷款供需矛盾突出。特别是美国推行量化宽松政策后，美元走势成为大家关注的热点。弱势美元政策进一步刺激了进出口企业的套利融资需求。很多企业会采取提前结汇和推迟付汇的结售汇方式来主动规避利率风险，利用多种合规渠道介入海外NDF市场的交易也异常活跃。这无疑给各商业银行带来了新的市场机遇，并使与资金交易产品组合的贸易融资产品得到巨大发展。
3、与人民币跨境结算的相关贸易融资发展迅速
人民币升值预期蕴含汇率风险，迫使进出口企业采取早收迟付等方式降低风险。但是短期外债指标的限制使得大多数企业推迟支付的意图无法付诸实施，而跨境人民币结算恰好可以有效解决这一矛盾。人民币远期信用证和延迟支付类工具因此成为贸易金融领域的一个新亮点。随着跨境人民币试点区域和试点企业的不断扩大，香港逐渐发挥了人民币离岸中心的功能，依托比内地更具吸引力的利率和汇率价格优势，吸引了大批内地企业将结售汇从内地搬家到香港。同时，商业银行相关人民币贸易融资产品发展迅猛，一方面帮助进出口企业规避汇率风险和降低交易成本，同时也为本币贸易金融发展带来了前所未有的机遇。建设银行作为首批与央行RCPMIS系统完成对接的商业银行，长期以来坚持围绕客户需求，
不断研究人民币跨境贸易融资产品创新，并已形成完备的“跨境通途”系列产品。
4、提升风险缓释能力的新型贸易授信产品得到快速发展
随着新资本协议的逐步实施，国内银行面临的资本约束压力越来越大，银行不得不思考如何改进授信模式，以提升风险缓释效果，减少资本占用。同时，金融危机所暴露出的风险问题，也使得银行不断思考如何通过改进授信模式，做好风险与收益的平衡。在这种状况下，国内各商业银行纷纷加强了供应链授信产品、大宗商品融资、应收款池融资等新型贸易融资授信模式的研究和推广。在这方面，建行从客户需求出发，打破传统的授信理念，适时推出了如大宗商品融资“融货通”、供应链授信“融链通”、应收账款池融资“融账通”等多种创新授信模式，逐渐形成的“贸易融通系列”产品架构正不断健全，可以满足不同客户进出口不同阶段的融资需求。
二、进出口金融服务业发展趋势
（一）国际贸易金触服务与贸易供应链相结合
贸易供应链是指由原材料供应商、商品制造商、运输公司、仓储及配送中心和渠道销售商等构成的物流网络。金融企业在这个网络的不同节点可提供不同的服务或在全部节点提供全程的服务。如出口商接到订单后, 在生产前需要支付预付款或全部货款来购买原材料；在生产过程中需要流动资金. 生产后的产成品进入运输与仓储环节后资金受到积压；从最终渠道销售商(进口商)确认货物到拿到应收账款又需要一段时间。
金融企业可通过供应链分析上下游客户之间的交易关系,实现对物流和资金流的有效控制, 采取灵活的方式为处在贸易供应链不同环节的客户提供结算、融资、担保及账户管理等金融服务。
（二）国际贸易金触服务与企业财务管理相结合
目前,赊销交易与日俱增,并在当前国际贸易中占有主导地位。据统计当前赊销已构成全球贸易结算量的70%以上,其他15%左右的信用证结算也多以延期付款或承兑的形式开具。这种赊销或延付的方式给出口商带来了大量的应收账款,
出口商为加速资金周转,尤其是作为上市公司的出口商为美化其财务报表,通常需要将应收账款出售给银行或专业金融公司以收回现金等,这些市场需求急需金融企业提供灵活的结算与融资服务。此外,全球性的大公司为应对全球采购和销售带来的财务管理复杂化,通常需要金融企业帮助其建立全球集中化的财务管理模式,以追踪其每日现金盈余情况、币种结构情况、信贷余额情况、债务情况、应收账款情况等,确保资金链安全高效运行。
（三）国际贸易金触服务与信息技术相结合
当今信息科技的迅猛发展为国际贸易中的“信息流、物流和资金流”带来了翻天覆地的变化。如互联网为我们创造了随时随地交换信息的便利,买卖双方建立的EDI(数据交换系统)平台实现了商品的零库存和生产的低成本；无纸贸易在运输、商检、海关、结算等环节的广泛应用,大大提高了物流速度; 跨国公司依托金融企业建立起的全球集中化财务资金管理系统实现了实时调剂资金余缺,极大地提高了资金运用效率等,这些无不对金融企业提出了新要求,即既要能通过安全的互联网渠道为客户全球性的商务交易提供服务平台,又要能通过信息技术与电子政务相关机构以及运输公司、物流公司、信息咨询公司等建立良好的合作关系。
三、进出口金融服务业存在的问题
当前贸易金融在发展中主要存在结构性问题，即供给和需求的数量及模式的不对称，造成缺口过大、很多企业的贸易金融需求不能得到满足的局面。此外，后危机时代贸易金融在发展中还存在其他的一系列瓶颈，主要表现在：
（一）贸易融资的审批环节多，放贷效率低下
很多银行会先对贷款企业进行评级，这使得贷款的审批并没有以贸易企业真实的商业交易背景为基础。如未列入低风险范围的授信融资业务，无论金额大小，风险大小，审批程序和模式均相同，这与结算业务实效性强的特点相背离，有时甚至出现外汇已收回，融资申请还未批复的尴尬局面。
（二）商业银行之间贸易融资品种的同质化较为严重
各家银行的贸易融资方式基本上是千篇一律，国内贸易融资基本都是以低风险的货押业务为主，而国际贸易融资方面主要是形式简单的打包放款，进出口押汇及减免开证保证金等，为进出口商量体裁衣设计的结构贸易融资则鲜为人知，这很难满足那些已国际化了的进出口企业的需要。此外，尽管离岸业务对中资银行贸易融资业务有着很大的促进和支撑作用，但很多银行缺少离岸业务的牌照。与外资银行相比，中资银行在此业务方面就失去了一定的优势。因为一些跨国公司如果不能从国内银行获得服务，便很自然地去寻求外资银行，使国内银行丧失了很多业务机会。
（三）国内贸易融资与国际贸易融资相对孤立，为企业贸易链各个环节服务的综合金融方案缺位
传统贸易融资停留在单个企业单笔交易的单个业务环节，进口贸易融资和出口贸易融资、国际贸易融资和国内贸易融资相互独立。对一些同时具有进出口业务的客户，鲜有银行能够推出不同结算方式下贸易融资产品的组合，并将进出口贸易融资业务有机地结合起来。对既有出口业务又有国内采购业务的客户提供一体化服务的银行也不是很多。只有为数不多的银行能够为客户提供在国内和国际两个市场中全面的贸易融资服务，如对从事进口业务并在国内销售的企业实行的“进口贸易融资+国内贸易融资”模式。贸易融资产品创新应致力于为企业提供整体的金融服务方案，包括为企业贸易链的各个环节提供包括风险保障、融资便利、信息咨询、财务管理等在内的综合性服务。而诸多的商业银行往往只关注单笔的融资业务，却忽视了对融资企业的整体金融方案的设计，并经常将融资企业的上下游产业链割裂开来，没有充分发挥核心企业的无形信用担保以形成路径依赖，从而不能将业务渗透到产业链条上的其他环节。
（四）狭义贸易金融理念盛行，广义贸易金融发展的主体参与不足常规的贸易融资属于狭义的贸易金融，广义的贸易金融还包括贸易结算、贸易融资中的信用担保、风险管理和财务管理等领域。因此要大力发展贸易金融需要多方主体的参与，包括与物流公司、信保公司、境内外银行、保理商和包买
商等第三方机构的战略合作，实施内外联动，积极开展融资资产转让、贸易融资风险参与等业务。在人民币持续升温，企业外币贸易融资需求旺盛的形势下，很多银行的外汇资金短缺（外汇存款减少）且信贷规模受到约束（受存贷比的限制），因缺少与境外银行的合作，很多商业银行无法利用进口代付解决外汇资金不足问题，因而也不能满足企业的需求，而一些银行还因缺少与国内信贷规模相对宽松的政策性银行合作，无法通过开展国内代付业务来进一步满足企业的融资需求。（五）服务贸易结构日益向知识技术密集型方向转变
全球信息技术革命的不断发展增强了服务活动及其过程的可贸易性，新兴服务行业不断扩张。与近年来出现的大型呼叫中心、数据库服务、远程财务处理等一样，新的金融服务贸易业务也将逐渐衍生出来。世界服务贸易将逐渐由以自然资源或劳动密集型为基础的传统服务贸易转向以知识技术密集型为基础的现代服务贸易。如何跟上现代技术变化的脚步对金融服务贸易来说是个挑战。（六）我国金融机构创新能力较弱
我国银行创新能力与外资银行相比差距很大。1996年起仅花旗银行就已经在我国申请了19项金融产品的“商业方法类”的发明专利，而中资银行几乎没有金融产品的发明专利。我国银行开发的产品和服务，多数品质还属于低层次、简单模仿外资银行的阶段，同质化也很严重，各家银行的服务基本上差不多，没有个性化的、有特色的产品和服务。外资银行国际服务网络和投资咨询服务的优势、长期积累的经验和雄厚的信用基础都会对我国金融服务出口的市场开拓造成压力。
（七）高素质人才的短缺
根据波特的“钻石理论”，影响服务业竞争力的四大因素之一就是生产要素的禀赋情况，包括基本要素和高等要素，其中高等要素起到关键作用。服务具有不可存储性，服务贸易的比较优势都是在交易时刻短暂存在的，现代服务贸易以人力资本密集型服务为主，人力资本的获得是一个漫长的过程，需要通过长期的教育、培训和研究开发才能形成。随着外资金融机构的进驻，在高薪、有效的激励机制、先进的管理理念等因素的吸引下，许多高素质的金融人才对外资机构
趋之若骛。如何培养人才同时避免高素质人才的流失是金融机构面临的问题。（八）在外设立的金融机构本土化程度不够
近年来中国银行在海外机构越来越多，但是本土化程度还不够，这主要表现在机构的骨干主要都是国内派出去的，当地银行的工作语言是汉语，招聘的员工主要是华人华裔，而且客户主要也是华裔，外国当地的客户非常非常少。这对业务的发展有制约，需要从策略上进行改变。
四、进出口金融服务业的相关政策
（一）中国外贸体制深化改革的方向
改革开放以来,中国的外向型经济领域发展最快、成绩最大的当为对外贸易。改革开放开始的1978年,中国对外出口恩量占世界贸易总量的0.8%多；为世界经贸国家和地区的第32位,1986年我国的出口能力翻了一番。1991年我国的出口能力已占世界第13位,1994年上升到第11位,如果1995年中国的对外贸易出口总额可以突破1500亿美元,则中国将跻身世界经贸十强的行列。当然,在为中国的外贸发展感到欢欣鼓舞的同时,我们更需强调以下五个方面深层次的改革:
1、透明度。透明度是关贸总协定四十七年来所追寻的三大终极目标之一。按照关贸总协定的透明度原则，一个国家有关对外经济贸易的政策、法规、指导性文件和一系列管理措施必须公开发表,使人能够参照执行。
2、统一性。中国的对外经贸政策以改革开放为其基础,应具有完备的统一性。
3、一致性。作为世界经贸十强之一,并作为担负世界特殊责任的大国,世界对中国国际经贸政策的重要期望之一是政策的一致性。上述提到的统一性,是一致性的必要前提,亦即国内各地区的对外经贸和立法除一些特殊区域外应趋向一致。然而,一致性还有一个重要的方面,尽可能地与国际相关惯例和规则趋于一致。
4、跨国性。中国的改革开放是全方位的,既表现在我们创设良好的环境以引进外资、引进先进技术和管理技能,也表现在我们集蓄力量走向世界。随着中国加入世贸组织的日益临近,中国企业走向世界将会越来越多。
5、竞争性。人类社会的文明发展和社会进步的历史,包括国际经贸企业发展
的历史已经充分证明,公平竞争是社会发展的主要助动力。我们应当尽快制定反垄断法和防止反不正当竞争法等重要法规,以保证企业的竞争在健康的氛围之中进行。
（二）中国金融体制深化改革的方向
中国经济要发展,改革要深化,其金融体制的改革具有举足轻重的地位。中国金融体制的深层改革面临以下几大挑战:
1、多重汇率制要向单一汇率制方向发展。目前,中国外汇汇率存在着官方固定汇率,官方协调的外汇调剂市场汇率并存的局面,这一方面反映了我国从计划
经济向市场经济艰难和痛苦的转轨,另一方面则与世贸组织的基本原则和要求不相符合。为此,我们必须在一段合理的时间内将多重汇率制向单一汇率制靠拢。
2、从固定汇率向浮动汇率发展。汇率的变化在市场经济体制下是调节经济发展的重要杠杆。然而,汇率的浮动在目前情况下不可能做到一蹴而就。我们拟采取从管理浮动向自由浮动的方向发展。
3、从固定利率向浮动利率发展。如同汇率一样, 利率的变化在市场经济体制下是调节经济发展的又一重要扛杆。
4、银行业务的自由化。银行不应该成为国家行政部门的附属物。
5、外汇交易的自由化。随着上述条件的逐步确立,随着国民经济关系的逐步理顺,特别是价格体制改革取得一定的成效,逐步开放外汇管理体制就势所必然。
6、鼓励金融机构在境外全方位开拓,促进金融自由化,并开放民营银行的设立。
（三）中国进出口金融服务业相关政策
1、国家进出口金融服务政策
（1）《国务院关于加强进口促进对外贸易平衡发展的指导意见》，《意见》提出加强和改善金融服务，对符合国家产业政策和信贷条件的进口合理信贷需求，积极提供信贷支持。进一步拓宽进口企业融资渠道，鼓励和支持符合条件的企业通过发行股票、企业债券、短期融资券、中期票据等扩大直接融资。完善进口信用保险体系和贸易结算制度。
（2）关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除有关问题的通知各省、
自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、国家税务局、地方税务局，新疆生产建设兵团财务局：财政部国家税务总局
根据《中华人民共和国企业所得税法》及《中华人民共和国企业所得税法实施条例》的有关规定，现就政策性银行、商业银行、财务公司和城乡信用社等国家允许从事贷款业务的金融企业提取的贷款损失准备税前扣除政策问题，通知如下：
一、准予提取贷款损失准备的贷款资产范围包括：
（一）贷款（含抵押、质押、担保等贷款）；
（二）银行卡透支、贴现、信用垫款（含银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款等）、进出口押汇、同业拆出等各项具有贷款特征的风险资产；
（三）由金融企业转贷并承担对外还款责任的国外贷款，包括国际金融组织贷款、外国买方信贷、外国政府贷款、日本国际协力银行不附条件贷款和外国政府混合贷款等资产。
二、金融企业准予当年税前扣除的贷款损失准备计算公式如下：
准予当年税前扣除的贷款损失准备＝本年末准予提取贷款损失准备的贷款资产余额×1%－截至上年末已在税前扣除的贷款损失准备余额
金融企业按上述公式计算的数额如为负数，应当相应调增当年应纳税所得额。
三、金融企业的委托贷款、代理贷款、国债投资、应收股利、上交央行准备金、以及金融企业剥离的债权和股权、应收财政贴息、央行款项等不承担风险和损失的资产，不得提取贷款损失准备在税前扣除。
四、金融企业发生的符合条件的贷款损失，按规定报经税务机关审批后，应先冲减已在税前扣除的贷款损失准备，不足冲减部分可据实在计算当年应纳税所得额时扣除。
五、本通知自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行。
（3）《跨境贸易人民币结算试点管理办法》
国务院常务会议2009年4月8日正式决定，在上海和广州、深圳、珠海、
东莞等城市开展跨境贸易人民币结算试点。这将迈开人民币走向国际化的关键
一步，有利于人民币国际地位的逐步提升。而上海多功能金融中心的形成，特
别是金融市场体系的完善将为推进人民币国际结算试点、逐步走向国际化提供
基础支持，有助于提升人民币在国际货币体系中的地位，成为未来国际货币多
元化中的“一极”。
2011年8月23日，人民银行、财政部、商务部、海关总署、税务总局和银监会联合发布《关于扩大跨境贸易人民币结算地区的通知》，明确河北、山西、安徽、江西、河南、湖南、贵州、陕西、甘肃、青海和宁夏省（自治区）的企业可以开展跨境贸易人民币结算；吉林省、黑龙江省、西藏自治区、新疆维吾尔自治区的企业开展出口货物贸易人民币结算的境外地域范围，从毗邻国家扩展到境外所有国家和地区。至此，跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大至全国。
（4）贷款损失准备金税前扣除有关政策。准予税前提取贷款损失准备金的贷款资产范围包括：贷款；银行卡透支、贴现、信用垫款、进出口押汇、同业拆出、应收融资租赁款等各项具有贷款特征的风险资产；由金融企业转贷并承担对外还款责任的国外贷款，包括国际金融组织贷款、外国买方信贷、外国政府贷款、日本国际协力银行不附条件贷款和外国政府混合贷款等资产。同时，金融企业的委托贷款、代理贷款、国债投资、应收股利、上交央行准备金以及金融企业剥离的债权和股权、应收财政贴息、央行款项等不承担风险和损失的资产，不得提取贷款损失准备金在税前扣除。
（5）进口信用保险外贸金融政策。通过信用保险公司的介入，为我国进口商向其海外出口商开具履约保函，或者通过信用保险公司与其海外同行的保险合作，承保我国进口商的履约和支付等信用风险，从而减少进口企业过往支付预付货款或开具即期信用证所需要的大量资金及其压力。
2、江苏省进出口金融服务政策
信险政策。为了“稳外需，促增长，保就业”，江苏省出台了多项出口信用保险支持外贸出口的新举措、新办法。为了不折不扣地打好今年的外贸出口攻坚战，在近日的全省出口信用保险会议上，江苏省对外贸易经济合作厅和中国出口信用保险公司江苏分公司不仅签订了《战略合作协议》，还联合推出多项稳定外需的有效措施：快速扩大出口信用保险覆盖面。省财政将安排专项资金，与中国信保江苏分公司合作扩大承保规模。
融资政策。为切实帮助进出口中小企业解决融资难的问题，江苏省、市政府敦促担保公司和代理行将抓紧深入了解中小企业的实际生产经营情况及财务状况，分析企业的债务结构、为企业量身定制最优化的融资方案、拓宽融资渠道、
优化组合反担保方式，破解进出口中小企业融资难、担保难的困局，谋求银、企、保三方“合作共赢、共同发展”的新局面。
江苏省大力推进中小企业债务融资。人民银行南京分行将实施江苏省债务融资工具余额“双速计划”。2012年全省债务融资工具余额在2011年实现倍增的基础上，继续保持较快增长，增速不低于同期全省人民币贷款余额增速两倍，债务融资工具覆盖面进一步扩大，实现省辖市全覆盖，发行企业家数进一步增加。
在“双速计划”实施中，将扩大定向发行债务融资工具注册发行规模。在
民营企业非公开定向发行债务融资工具方面力争先行先试，提升经济活力；积极探索科技型中小企业定向发行集合票据，深化科技金融融合。同时，积极推广区域集优债务融资模式。结合不同地区经济发展水平、经济结构特色，因地制宜推广区域集优债务融资模式。力争区域集优债务融资试点市增加到三个以上，通过区域集优债务融资模式融资的中小企业家数不低于50家，融资总额不低于30亿元。
另外，政府、银监局、人行及各家商业银行都作出了很大的努力，多次出台相关政策，在信贷政策、金融产品开发、抵押担保、服务方式等方面进行了一系列有益创新探索，使企业的贷款总量有所增加，融资瓶颈问题有所缓解，但是企业融资难的状况依然存在。
五、进出口金融服务业的创新方向
（一）不断创新金融产品
在产品的创新过程中，银行要始终依托对物流、资金流的控制，或对有实力关联方的责任和信誉捆绑，在有效控制授信资金风险的前提下进行授信。贸易金融在本质上属于“信用—引致型”金融创新，商业银行可以充分利用这个特点，依托贸易链并从贸易环节出发设计新的金融产品，在此过程中一定要避免商业银行之间的同质竞争。拿现在的供应链金融产品来说，在深圳发展银行之后，很多银行推出了与此相关的金融产品，但具有很大的雷同性，有的甚至将传统的国际贸易融资强行纳入这一领域。个性化的结构性贸易融资方案是贸易金融业务的一大盲点，银行可以通过对企业上下游贸易链所产生的资金流、物流的跟踪，为融
资企业量身定做。
（二）积极利用网络技术创新，提高服务效率
申请贸易金融服务的企业更加看重银行的放贷效率而不是业务的资费标准。一些银行应积极采用信息科技手段，将原来大量手工操作的贸易结算和贸易融资业务过程进行自动化和网络化，并且向国际贸易中的各有关方面提供即时的信息服务，以各个行业和产业的特征为基础，实现贸易金融服务的标准化和线上化，以更快更准地满足众多企业的融资需求。
（三）在广义贸易金融的理念下，积极提升综合金融服务水平在发展贸易融资业务的同时，设计出不同层次的交叉销售的方案，例如将保险产品有效嵌入贸易金融的产品中，以更好地满足企业金融服务的需求。此外还可以充分引入第三方金融机构的信用，在一定程度上规避企业层面上的市场风险、信用风险和外汇风险等。这样既可以发挥担保机构的作用也可以增加与保险公司的合作。例如，由企业联保或提供个人担保或开展与社会信用担保机构的合作。对有条件提供抵质押的企业，可采取动产质押、应收账款质押、仓单质押等融资担保方式。还可以根据企业改善财务报表和加快核销退税的需求，推荐使用无须担保的福费廷、应收账款买断、无追索权的国际保理业务等。此外，还可以设计贸易金融和保险业务的交叉销售，让投保企业既可得到付款的保证，又可得到融资的便利。
（四）积极推进中外银行的合作
在国外相对完善的金融体制下，外资银行拥有成熟的金融产品及较强的产品创新能力。因此，在贸易金融的创新过程中，国内的商业银行应加强与外资银行的合作，尤其是在国际贸易融资的领域内加强信用证业务等国际贸易融资产品的合作，相互提供本外币结算、清算服务。作为商业银行中间业务重要构成的贸易金融产品，目前对总利润的贡献度远低于国外银行的比例，因此中资银行在拓展境内外贸易型融资项目时，可充分利用外资银行的优势实行联合营销，积极拓展业务范围，并减少投资风险。
六、进出口金融服务案例分析
（一）上海发展进出口金融的做法
1、加大期货市场发展力度，做深做精现有期货品种，有序推出新的能源和金属类大宗产品期货，支持境内期货交易所在海关特殊监管区内探索开展期货保税交割业务。
2、拓宽上市公司行业和规模覆盖面，适应多层次市场发展需要，研究建立不同市场和层次间上市公司转板机制，逐步加强上海证券交易所的主板地位和市场影响力。
3、在内地与香港金融合作框架下，积极探索上海与香港的证券产品合作，推进内地与香港的金融合作和联动发展。
4、积极发展上海再保险市场，鼓励发展中资和中外合资的再保险公司，吸引国际知名的再保险公司在上海开设分支机构，培育发展再保险经纪人，积极探索开展离岸再保险业务。
（二）宁波发展进出口金融的做法
大力发展贸易融资保险业务。宁波以外向型经济发展明显，争取跨境贸易人民币结算的政策试点，另外，出口商的出口信用保险、贸易融资也有着巨大市场空间。
宁波有关部门应出台具体政策，鼓励和引导区域金融机构重点发展国际贸易、国际物流和国际航运金融等三大业务。在国际贸易金融方面，要重点发展国际结算、信贷和担保，国际结算的重点是依托信息技术提高结算效率和质量，国际信贷的重点是发展供应链融资，国际担保的重点是发展信用证、保函、保理等业务。
打造海洋经济金融服务平台。积极建设宁波海洋经济核心区，鼓励地方城市银行和在宁波的其他银行建立海洋经济服务部门；探索发展大宗商品期货交割库，发挥宁波港口和全国性物流节点城市的优势，推动与上海、大连和郑州三大期货交易所的合作，加快建设液化产品、煤炭、原油、矿石、有色金属等大宗商品集散地，逐步建成区域性物资流通中转站，争取成为国内著名的大宗
商品期货交割库。
争取人民币跨境结算和离岸金融业务试点。人民币跨境结算与离岸金融业
务试点是当前我国金融改革的重点与热点。综合来看，宁波已具备了试点上述
两项业务的条件。从需求看，宁波对外贸易发达，与境外试点地区的东盟十国、
香港、澳门地区经济联系、贸易往来密切，人民币跨境贸易结算需求巨大；从
政策与交易选址看，梅山保税港区是国家级保税区，完全可以试行跨境贸易人
民币结算和开展境外人民币存放、拆借、兑换、买卖等离岸业务；从业务操作看，获准从事离岸金融业务试点的四家中资银行（招商、深发展、浦发和交通）
等均在宁波设有分支机构。
七、徐圩新区促进进出口金融服务的对策
允许示范区在发展多种所有制金融企业、创新外汇管理制度等方面开展先行先试。
1、搞好连云港港口建设任务重大、前途光明，要做好规划、加快发展”。发达的港口贸易增大了对金融需求，一个地区的港口发达程度决定了该地区的进出口贸易发展的水平，进而影响进出口企业在该地区的根植性，最终将决定进出口金融服务企业在该地区的活跃程度。
2、依托连云港在东中西区域合作示范区的战略地位，积极争取国家级金融试点政策在徐圩新区“先行先试”，进一步凸显金融服务区对连云港产业发展的先导和服务作用。
3、尝试建立进出口结算中心，配合国家金融部门，推出外汇期货、外汇利率等新型金融产品，切实服务于徐圩新区的进出口金融业发展。
4、建立出口对策支持中心，收集并向企业提供有关外国重大项目信息与对策建议，全力帮助金融机构争取金融服务，协调其他所有政府相关机构，应用各种资源对目标项目提供全力支持。
规范发展中介服务，加快发展信用评级、资产评估、融资担保、投资咨询、会计审计、法律服务等中介服务机构，加强监管，增强行业自律，规范执业行为。
5、建立进出口贸易金融服务平台：依托大陆桥优势，深化中西部地区最便利出海港优势，优化整个供应链，引导金融机构，进出口贸易企业共同合作，发展供应链金融，为进出口贸易提供一系列的政策支持。
6、建立行业协会，通过行业协会联合金融服务业，用一个声音说话，共同争取利益将十分有利于金融服务出口的发展。目前我国行业协会和金融服务的民间组织数量不多，影响力也还不大，不过金融机构一直在进行探索。2006年10月9日，7家全国性金融行业协会宣布建立全国金融行业协会联席制度就是一个很好的契机。
吉林银行小企业金融服务中心 组织架构及人员配置方案 行领导： 根据《吉林银行中小企业金融业务体制改革实施方案》，吉林银行小企业金融服务中心（以下简称“中心”）拟定了与之配套的《吉林银行小企业金融服务中心组织架构及人员配置方案》，具体内容如下： 中心将实行总裁负责制。总裁下设四名总监。即：市场总监、创新推动总监、运营总监和风险总监。推选一名总监担任副总裁，风险总监由总行风险管理部派驻。中心设置：市场分析及品牌建设部、产品研发部、市场营销部、业务运营部、作业监督部、风险管理部、计划财务部、综合管理部，松原分中心。 一、中心领导层 1、总裁:负责中心全面工作,总体协调各总监及各部门的工作,对总监进行绩效评估，制定中心总体的战略,让中心所有的部门和员工都能够围绕中心的战略协同运转。 2、市场总监：按照中心总体战略规划和产品服务特征，合理利用中心内部资源、开发外部资源，对目标市场进行定位和分析。合理制定市场开发的战略、策略，拟定计划并推进实施，并在实施过程中进行协调、控制、调整和修正，以
保证目标的实现。分管部门：市场分析及品牌建设部、市场营销部、松原分中心。 3、创新推动总监：根据中心的目标客户和目标市场，对小企业金融服务产品进行研发、推广及创新工作，并负责对全行小企业客户经理新产品的培训工作，组织开展投行业务和中间业务。分管部门：产品研发部。 4、运营总监：制定并执行中心的战略规划及与日常营运作相关的制度体系、业务流程；确保中心业务运营指标和年度发展计划的顺利完成；协调各部门的工作，全面保证中心各项工作的正常运转，建设和发展优秀的运营队伍；完成总经理临时交办的其他任务。分管部门：业务运营部、作业监督部、计划财务部、综合管理部。 5、风险总监：风险总监由总行风险管理部派驻。负责全面防范和控制全行中小企业金融业务中存在的法律风险；组织落实总行风险管理部的风险管理政策；监督分管条线做好尽职检查、风险分类、风险预警、贷后检查等工作。分管部门：风险管理部。 二、市场分析及品牌建设部 部门职责：负责全行中小企业业务的市场规划、组织推动和业务指导工作；制定吉林银行经营区域《中小企业营销指导意见》，并根据市场及竞争对手经营策略的变化，定期不定期进行修订，并督促实施；承担与政府职能部门等对外合作事宜的牵头工作；塑造吉林银行中小企业金融服务品
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
XX市中小企业融资服务平台建设实施方 案 为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解中小企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。 一、建设目的 近年来，为促进中小企业发展壮大，我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做出了大量工作，取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展，必须高度重视中小企业融资工作，加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提，以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的，通过开发统一融资服务信息网络，畅通信息收集和发布渠道，促进融资业务流程和理化，提高融资服务的时效性和透明度。以平台为抓手，着力满足中小企业融资需求，为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。 二、主要任务和具体内容 中小企业融资服务平台建设的主要任务是，按照“政府引导、公益服务，网络交流、资源共享，面向企业、服务融资”的原则，整合政府有关部门和各类银行业金融服务网。
通过信息采集、处理，实现金融信息快速集中和交换，提高中小企业融资服务水平。 具体内容:一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业（或产业）投资基金子平台。 （一）政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设，加强信息发布。实现政府门户网站、各金融机构、个中小企业间信息网上实时沟通交流。 整合各类金融资源和金融市场要素，采集形成金融机构信息和金融产品数据库，建设网上金融超市，集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况，重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新产品。 采集形成中小企业基本情况数据库和项目数据库，主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况，发布项
ⅩⅩ银行小企业金融服务中心组织架构及人员配置方案 行领导： 根据《ⅩⅩ银行中小企业金融业务体制改革实施方案》，ⅩⅩ银行小企业金融服务中心（以下简称“中心”）拟定了与之配套的《ⅩⅩ银行小企业金融服务中心组织架构及人员配置方案》，具体内容如下： 中心将实行总裁负责制。总裁下设四名总监。即：市场总监、创新推动总监、运营总监和风险总监。推选一名总监担任副总裁，风险总监由总行风险管理部派驻。中心设置：市场分析及品牌建设部、产品研发部、市场营销部、业务运营部、作业监督部、风险管理部、计划财务部、综合管理部，松原分中心。 一、中心领导层 1、总裁:负责中心全面工作,总体协调各总监及各部门的工作,对总监进行绩效评估，制定中心总体的战略,让中心所有的部门和员工都能够围绕中心的战略协同运转。 2、市场总监：按照中心总体战略规划和产品服务特征，合理利用中心内部资源、开发外部资源，对目标市场进行定位和分析。合理制定市场开发的战略、策略，拟定计划并推进实施，并在实施过程中进行协调、控制、调整和修正，以保证目标的实现。分管部门：市场分析及品牌建设部、市场营销部、松原分中心。 3、创新推动总监：根据中心的目标客户和目标市场，对小企
业金融服务产品进行研发、推广及创新工作，并负责对全行小企业客户经理新产品的培训工作，组织开展投行业务和中间业务。分管部门：产品研发部。 4、运营总监：制定并执行中心的战略规划及与日常营运作相关的制度体系、业务流程；确保中心业务运营指标和年度发展计划的顺利完成；协调各部门的工作，全面保证中心各项工作的正常运转，建设和发展优秀的运营队伍；完成总经理临时交办的其他任务。分管部门：业务运营部、作业监督部、计划财务部、综合管理部。 5、风险总监：风险总监由总行风险管理部派驻。负责全面防范和控制全行中小企业金融业务中存在的法律风险；组织落实总行风险管理部的风险管理政策；监督分管条线做好尽职检查、风险分类、风险预警、贷后检查等工作。分管部门：风险管理部。 二、市场分析及品牌建设部 部门职责：负责全行中小企业业务的市场规划、组织推动和业务指导工作；制定ⅩⅩ银行经营区域《中小企业营销指导意见》，并根据市场及竞争对手经营策略的变化，定期不定期进行修订，并督促实施；承担与政府职能部门等对外合作事宜的牵头工作；塑造ⅩⅩ银行中小企业金融服务品牌；承担制定小企业客户政策与筛选职责。 岗位设置：总经理岗、副总经理岗、营销规划岗、品牌管理岗、客户收集岗、客户筛选岗。具体职责如下： 总经理岗：具体负责市场分析及品牌建设部业务，对部门员工岗位工作的完成情况进行管理，对部门业务进行分工，就市场分析
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
ⅩⅩ市中小企业融资服务平台建设实施方案为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。 一、建设目的 近年来，为促进中小企业发展壮大，我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做了大量工作，取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展，必须高度重视中小企业融资工作，加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提，以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的，通过开发统一融资服务信息网络，畅通信息收集和发布渠道，促进融资业务流程合理化，提高融资服务的实效性和透明度。以平台为抓手，着力满足中小企业融资需求，为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。 二、主要任务和具体内容 中小企业融资服务平台建设的主要任务是，按照“政府引导、公益服务，网络交流、资源共享，面向企业、服务融资”的原则，整合政府有关部门和各类银行业金融机构、中介服务机构、中小企业等方面的资源，搭建ⅩⅩ中小企业金融服务网。通过信息采集、处理，实现
金融信息快速集中和交换，提高中小企业融资服务水平。 具体内容：一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业（或产业）投资基金子平台。 （一）政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设，加强信息发布，实现政府门户网站、各金融机构、各中小企业间信息网上实时沟通交流。 整合各类金融资源和金融市场要素，采集形成金融机构信息和金融产品数据库，建设网上金融超市，集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况，重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新品种。 采集形成中小企业基本情况数据库和项目信息数据库，主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况，发布项目情况和及资金需求信息。建立与各商业银行网上链接，实施项目贷款在线申请。通过政银企互动子平台，切实改善银行和中小企业间信息不对称问题，努力构建三方互惠互利、合作双赢的新型政银企关系。
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
欢迎阅读科技型中小企业融资需求和金融产品服务分析 科技型中小企业融资需求和金融产品服务分析 【文章摘要】 本文从分析科技型中小企业经营特征及融资需求入手，按照风险缓释方式分类 1 1.2 快速成长期 1.2.1经营特征 产品和技术逐渐被市场认可，企业大力拓展上下游客户，扩大产能，提高市场份额。销售规模快速增长，利润率较高，保持一定的创新能力。 1.2.2融资需求 为了快速占领市场，提高销售规模，快速成长期的企业需要大量资金扩大生产。企业具备一定的资金实力，但现金流优先用于经营周转，资产积累少，担保方式仍
显不足。融资渠道包括银行融资、风险投资等。 1.3 稳定发展期 1.3.1经营特征 企业已具一定规模，增长平稳，治理机制完善。产品在业内具备认知度，销售增长放缓，利润率平稳。 1.3.2融资需求 稳定发展期的企业将谋求更好的发展，如产品升级换代、新产品和新项目开发等，融资需求具有大而稳定的特点，除短期融资外，企业还将增加固定资产的投入， 2 3 前沿的金融产品服务方案 3.1 债权直接融资 银行或证券公司在中小企业集合债券和私募债的发行过程中，承担了发行承销和财务顾问的角色。因银行可与多元集团加强合作，在科技型中小企业债券产品营销和创新方面进行积极的探索。 3.1.1中小企业集合债券 中小企业集合债券是指通过牵头人组织，以多个中小非金融企业沟通的集合为
发债主体，各自确定发债额度，在银行间债券市场以统一债券名称、统一担保方式、统一发行注册方式共同发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具。中小企业集合票据的发行以银行或证券公司作为主承销商，同时引入评级机构、担保机构、财务顾问、会计师事务所和律师事务所等中介机构，发行申报材料须经人民银行和证监会会签，并由国家发改委核准，最终在银行间市场交易商协会完成注册后，正式发行。 3.1.2中小企业私募债券 中小企业私募债券是指符合工信部联企业〔2011〕300号规定且未上市的中小微 新三板市场是指符合存续期满两年、主营业务突出、具有持续经营能力、治理结构健全等条件且注册在国家级高薪技术园区内的非上市科技型企业通过券商代办股份转让系统进行挂牌和股份转让。科技型企业申请进入新三板挂牌的程序与主办和创业板相同，但新三板市场采取向中国证券行业协会备案制，券商的权利较大。申请挂牌企业主要由园区进行推荐，由于达不到主板和创业板上市要求的企业，因此新三板市场为科技型企业提供了股权定价参考和融资的平台。 3.2.3场外交易市场
XX市科技金融服务平台 建设方案书 方案提供：XX市生产力促进中心2016年4月15日
目录 一、平台建设背景............................................. 错误!未定义书签。 二、项目总体方案............................................. 错误!未定义书签。 1．总体目标.............................................. 错误!未定义书签。 2．设计原则.............................................. 错误!未定义书签。 3．关键技术.............................................. 错误!未定义书签。 三、功能描述................................................. 错误!未定义书签。 1、功能模块设置.......................................... 错误!未定义书签。 2、用户和权限............................................ 错误!未定义书签。 3、门户网站.............................................. 错误!未定义书签。 4、企业用户功能.......................................... 错误!未定义书签。 用户注册............................................. 错误!未定义书签。 企业信息管理......................................... 错误!未定义书签。 融资需求发布......................................... 错误!未定义书签。 融资需求反馈查看..................................... 错误!未定义书签。 科技型中小企业认定备案............................... 错误!未定义书签。 金融产品自主查询..................................... 错误!未定义书签。 金融产品自动匹配..................................... 错误!未定义书签。 金融产品在线申请..................................... 错误!未定义书签。 5、XX市科技金融服务中心功能............................. 错误!未定义书签。 网站信息管理......................................... 错误!未定义书签。 金融产品在线申核..................................... 错误!未定义书签。 统计分析............................................. 错误!未定义书签。 6、金融机构用户功能...................................... 错误!未定义书签。 金融产品管理......................................... 错误!未定义书签。 融资需求反馈......................................... 错误!未定义书签。 金融产品在线申核..................................... 错误!未定义书签。 7、市、区（县）科技局用户功能............................ 错误!未定义书签。 本市、辖区融资需求查询............................... 错误!未定义书签。 本市、辖区金融产品汇总............................... 错误!未定义书签。 8、管理用户功能.......................................... 错误!未定义书签。 菜单管理............................................. 错误!未定义书签。 用户管理............................................. 错误!未定义书签。 权限管理............................................. 错误!未定义书签。 数据字典............................................. 错误!未定义书签。 9、移动应用.............................................. 错误!未定义书签。 微网站............................................... 错误!未定义书签。 金融产品进度查询..................................... 错误!未定义书签。 金融产品业务审核..................................... 错误!未定义书签。 微信公众平台......................................... 错误!未定义书签。 在线客服............................................. 错误!未定义书签。 四、网络与安全............................................... 错误!未定义书签。 五、计划进度................................................. 错误!未定义书签。
中小企业金融服务平台建设与运营方案 中小企业金融服务平台是面向中小企业的金融服务门户，平台基于O2O（线上与线下结合）的商业模式，引领企业投融资服务的标准化和产品化，并通过不断创新，努力打造成为区域内最专业、最解决实际问题的的企业投融资服务产品电子商务平台。 平台的运营机构天津市荣缘信通科技孵化器有限公司，在河西区运营HER POWER+正能量创业基地，占地约10000平米，是天津市第一家新三板企业孵化器，公司拥有一支结构合理的专业化运营管理队伍，在扶持企业上市及融资等领域具有丰富的实操经验。同时，公司自身设有投资基金，分别在09年11月成立天津第四空间股权投资基金管理有限公司，12年11月成立千合盛创(北京)投资有限责任公司，可对潜力项目直投，打通融资渠道，实现资本市场对接，形成专业而完整的上市孵化服务体系。已成功孵化天津市首家文化类上市企业，天津炫泰文化发展股份有限公司（股票代码：831803），计划于2017年完成对天津九萱科技发展有限公司的挂牌上市。同时，公司选址天津市政治、商贸、金融、教育的核心区域——和平区，打造近6000㎡的教育科技产业创新基地及近3万㎡的亿元楼宇，分别将于2017年5月及年底前正式落成亮相。 平台以与企业建立不可复制的“客户关系”为基础，以“服务交易撮合”和各地“服务中心”为输出手段和交付通道，实现线上与线下结合向全国中小企业输出专业的“投融资及增值产品”，最终帮助中小企业低成本解决融资困难、发展困境、销售困局，实现市场突破、管理提升和转型升级。 一、项目提出背景 1、经济发展趋势 随着高新产业系统化、交叉性的增大，使得科技研发与转化的复杂性日益加大，从而大规模研发的系统风险大大增加。而随着科技预测性和可控性的加强，
我国中小企业金融服务面临的困难 及改进建议 一、我国中小企业金融服务发展面临的困难 近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务依然受到许多因素的制约。 (一)中小企业风险管理形势严峻 中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题，加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满足。一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项目投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域性系统风险。 (二)商业银行专业化经营存在内部难题
中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小，客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。 (三)中小企业融资外部环境有待完善 除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的2.5％上涨了3％，涨幅20％，单纯依靠银行降低利率、减免服务费用不能从根本上解决中小企业融资困难。而担保公司、评估公司以及其他部门的收费标准存在较大随意性,中小企业在与其议价过程中往往无法取得主动权，从而导致融资成本上升。在宏观制度方面，目前征信系统尚未完善，不能帮助商业银行准确获得中小企、世资金信息，在发生金融纠纷时，也存在司法诉讼执行难度大、抵押登记管理漏洞多等问题，难以保障商业银行在服务中小企过程中的合法权益，使得商业银行开展中小企业服务的积极性不高。
国内互联网金融发展现状
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国内互联网金融发展现状 究竟什么是“互联网金融”(Inteｒnet Fｉnaｎce)? 事实上，迄今为止其还没有一个比较准确的定义。谢平教授等人在２012年发表的《互联网金融模式研究》中将“互联网金融”定义为：“涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式,是一个谱系（spectruｍ)的概念。” 根据谢平教授在《互联网金融模式研究》中的定义,我们可以认为互联网金融是一个谱系的概念。它介于传统银行、证券、保险或交易所市场等有形中介和瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间，是所有中间形式的统称。 互联网金融并不是简单的“互联网+金融”的模式,也不是复杂到与传统金融之间没有关联，更不是现代金融体系之外的一个异生物。互联网金融是现代经济进人互联网时代,在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。
互联网金融是依托在第三方支付、互联网云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具之上，以实现资金融通、支付和信息中介为目的的一种新兴金融业态。相比于传统金融行业，互联网金融创造了全新的商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，出现了既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用将被削弱。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现，大大降低了信息成本和交易成本,提高了金融资源配置的效率。互联网金融真正实现了以低成本高效率的管理运作满足客户的金融需求。 理解掌握互联网金融需要从三个方面把握,即互联网技术与金融的有机结合、对传统金融的沿袭与变革以及互联网金融的三大支柱。 1．互联网技术与金融的有机结合 以互联网技术为代表的现代信息科学技术，包括第三方支付、互联网大数据和云计算等，在市场上为资金的融通提供服务。这种互联网技术与金融的有机结合产生的互联网金融模式对传统金融产生了颠覆性影响，主要体现在互联网技术与生俱来的普世特性,相比传统金融中介和金融市场，互联网技术可以降低传统金融交易的交易成本。在互联网金融中，超级集中的支付体系和个体移动支付的统一，使得支付更加便捷；信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础，并通过网络化的方式进行,信息不对称程度显１降低;资金供求双方可以不经过银行、证券公司和交易所等传统金融中介和金融市场，直接在网上发行和交易贷款、股票、债券等,通过这种方式在资金期限匹配、风险分担上的成本更低;市场作用可以充分有效地发挥，接近瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介或市场的情形，可以超越传统金融中介和传统金融市场的资源配置效率。
P2P消费金融公司 部门架构及岗位职责 消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发 放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。具体架构如下： 总经理岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标； 2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流
程，制定营销策略和营销方案； 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展； 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设， 为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施； 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 总监岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标； 2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合 P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案； 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展； 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设， 为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施； 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 客服专员岗位职责 1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作；
一、互联网金融得理想与现实 互联网金融,已经就是当下最热门得话题,但就是对于什么就是互联网金融,我个人感觉目前为止,也一直缺乏很好得定义,虽然“互联网金融”最早得概念提出者,谢平教授,曾经做过一个定义,但就是显然如果按照谢平教授得定义,目前瞧来还没有真正得“互联网金融”得出现,她把互联网金融定义为“在这种金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易,银行、券商与交易所等金融中介都不起作用;可以达到与现在直接与间接融资一样得资源配置效率,并在促进经济增长得同时,大幅减少交易成本、" 从目前市场上所出现得各种互联网金融模式来瞧,符合这个带点乌托邦性质定义得金融模式应该并不存在,所以,单纯从概念提出得角度而言,中国不存在现实得互联网金融模式。 那么现在大家探讨得互联网金融到底就是什么呢？事实上,目前业内存在得各种互联网金融得探讨,其实也一直处于概念模糊之中,各种模式,千差万别,很难用一个统一得定义来进行界定、所以有必要进行一定程度得梳理,否则大量得讨论都建立在基础定义不同得基础之上,很难有实质性得意义。 总体而言,目前市场上,习惯把所有涉及到金融业务得互联网化经营模式,都定义成了“互联网金融",当然业内还有一种倾向,其实就是更直接、简单得理解,就就是只有互联网企业,介入了金融领域,才就是互联网金融。而金融企业使用互联网手段,则不就是互联网金融,而习惯性界定为“金融互联网”、这种划分,单纯得其实就主体划分,习惯性将金融机构与互联网企业对立起来,这种对立得后果就是引发了业内大量得口水,实质得意义却非常有限,因为人为得排斥了两者融合得可能
性。 暂且撇开定义,我们就现象来瞧,目前最普遍定义为互联网金融得模式,大概区分其实就是四个模式,第一个模式就是拍拍贷为代表得线上P2Ｐ模式,(当然P２P 背后也开始了很大得分化,拍拍贷模式,人人贷等模式,陆金所、有利网模式等,至于宜信模式,我个人认为就是属于P2P模式,但就是更多就是线下运作得概念,跟互联网关系不大,所以暂不为定义互联网金融、),还有一系列众筹网站(这个模式目前处于起步阶段,国外发展有一定得成绩,国内暂时没瞧到太多得实质性业务网站,点名时间就是个代表,但就是带有一定得公益特征,还有待观望),第二个模式就是以阿里、京东为代表得电商介入金融领域,所形成得各自互联网金融模式,阿里最具代表性,衍生得金融模式也较多、第三个模式其实就是涉及到银行支付结算体系得第三方支付,市场上存在了以支付宝、财付通为代表得20０多家支付企业。第四,则就是大量得互联网企业介入得金融服务领域,她们更多还就是以服务金融机构为主要运营模式,本身不介入金融领域,例如数米网、铜板街、东方财富网等基金代销网站,还有如融360、好贷网得金融信息服务模式得网站、 如果还有一块互联网金融模式得话,那就就是比特币得出现,很多人把比特币跟q 币等同,我认为两者夏截然不同得。事实上ｑ币背后其实就是等值人民币作为信用基础得,所以ｑ币得诞生过程就是不创造信用得,社会总体货币体系就是均衡得。无论您怎么玩ｑ币,都不会给社会货币总量产生冲击、而比特币不就是,比特币其实理论上就是创造了一种货币体系,她存在得信用基础就是人们基础于对恒定货币总量得预期,这种货币体系,创造了信用,理论上可以理解为发行了新得货币,规模如果足够大,对社会边会产生各种冲击,我自己对金融得理解,首先金融得
搭建银企对接平台缓解中小企业融资难
搭建服务平台缓解中小企业融资难 鹤壁银监分局党委委员、纪委书记张明园 摘要：随着经济主体多元化，中小企业在鹤壁市经济中的地位和作用已经变得日趋重要。但融资难目前仍是制约中小企业可持续发展的重要短板。根据省局李伏安局长关于改善调研作风的要求，立足实际，选准五个中小企业样本，对其企业融资状况进行专题调研，针对不同阶段中小企业的特点，进行深刻思考，以期突破鹤壁市中小企业融资“坚冰”。 一、鹤壁市中小企业经营情况 （一）中鹤集团借力新农村建设建农业产业化龙头 河南中鹤集团成立于1995年，依托当地丰富的农产品资源，采用公司+基地+农户的农业产业化经营模式，加大农副产品加工基地建设劳动力度，实现了公司农户双赢的目的，培育发展玉米、小麦种植基地30万亩，同时还带动了当地运输、养殖、食品加工等行业同步发展。目前集团下辖淇雪淀粉、中鹤纯净粉、淇淇食品、中鹤粮油、中鹤营养面业等几家子公司，总资产8.26亿元，占地
1000亩，员工1200多人。从事农业产业化全产业链经营的集团公司，拥有农业开发、集约化种养、粮食收储与粮油贸易、小麦加工产业、玉米加工产业、豆制品加工产业、零售业、环保与能源等相关产业，是国家财政参股企业、国家十一五食品安全科技攻关项目示范基地、河南省重点龙头企业。公司产品辐射山西、河北、山东、湖北、湖南、广州、浙江、安徽及河南各地，形成了稳定的客户网络，市场占用率逐年加大，连年实现产销平衡。 （二）益民糠醛借力循环经济建设高附加值产企业 浚县益民糠醛有限公司主要是利用废弃的玉米芯提取糠醛，是一个规模较大的循环经济项目，2009年9月开始建设，2010年9月正式投产，总投资7386 万元，其中: 企业自筹2886万元国内银行贷款4500万元年生产能力是消化7.5万吨农业废弃物玉米芯，年产5000吨糠醛。全部为定单生产，款到发货，每吨利润近1万元。 （三）龙祥机械借力市场打造行业品牌 鹤壁市龙祥机械制造有限公司是在原淇县机械厂的基础上改制组建的，公司占地面积66000平方米，现有员工300名，其中工程技术专业人才60余人。是一个具有完备的铸造、冷热加工的机械制造企业。公司下设铸造、金加工、热处理、铆焊、成装等主要车间，生产、技术、质检、营销、开发等主要科室，并建有从理化检验拉力试