操作流程
第一章货款受理
【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人
【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料
【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训
【操作基本要求】
一、接受咨询
受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。
二、贷款申请受理
受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括：
（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。
（二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。
（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据
（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等
（五）企业在银行的结算帐户资金清单
（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件
（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。
（八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。
（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书
（十一）借款经办人和法定代表人电话号码
（十二）本公司要求的其他资料。
三、资料移交
经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。
对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查
第二章贷款调查
【人员】贷款调查人
【职责】小企业贷款实行双人调查。第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。
【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格【操作基本要求】
一、系统查询
客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。
二、资料审阅
贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对，
对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与
原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对资料的审阅要点应包括：
（一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。
（二）经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。
（三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状
〔四）融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等
（五）经营者素质。法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等
〔六）客户资金要求情况
（七）担保情况。保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质）押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况
1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等；
2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事
3、对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估
人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。
（八）调查人认为需要的其他事项
三、实地调查
调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：
(一）核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经
营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营
管理水平是否与资料相一致
(二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、
经营场所、产品的市场前景等
(三)考察抵（质）押物的状况，包括抵〔质）押物的形态、地理位置，权属状况等等。
四、分析判断
（一）客户经营情况
销售收入或营业收入情况，要分析客户最近12个
月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收
入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分
析注册资本的实际到位情况
（二）客户担保情况
分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物
的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价
值进行预评估
1、以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷
2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押
3、以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的稳定性和变现的可能性
4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营
情况是否正常、保证能力是否充足；若是专业担
保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否封闭、金额是否充足。
五、撰写调查报告
调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调
查报告
调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支
平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源
等情况
六、提出贷款意见
调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提
出贷款意见。
分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见
七、记录相关资料
调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查
第三章货款审查审批
【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。
【职责】审查人：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查，对审查意见、
风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作〔不含辅助审查）须在1个工作日内完成或做出答复
审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否合法合规、避险措施是否得当承担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。
签批人：根据公司经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放，有一票否决权，承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出答复。
【任职要求】审查人应当熟悉金融政策行业政策，熟知小额贷款业务基本知识，审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力，签批人应当熟悉金融政策，行业政策和小额贷款业务政策制度，并具有相应的管理能力
【操作基本要求】
一、贷款审查
（一）资料审查
审查人收到调查报送的贷款资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审查，主要审查内容包括：
1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。
2、客户及担保人主体资格是否合法、合规
3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定
4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、近年在银行及其他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无不良记录等
5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿债能力
6、业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规避风险措施。如有必要，需分析客户对本公司的综合贡献。
7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效、充足可靠；对法人或其他组织保证的，主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展前景等因素；对专业担保机构保证的，主要分析其资信情况，经营管理情况：对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况
8、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效
9、其他需审查的事项。
(二)辅助审查
对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的，专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。
(三)签署意见审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人
二、贷款审批
（一）审批人审批
审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，通过后再提交签批人（董事长）。
(二)签批人签批
签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见
签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权，贷款不得发放。若有必要，可申请复议。
三、资料整理移交
贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请人。
第四章贷款发放与收回
【人员】贷款受理人员、财务人员
【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料的整理和移交，在办妥抵〔质）押手续的次日内须发放贷款。
【财务人员】根据借款合同和财务凭证发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行账务处理
【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格，人员不足，可由有资格的营销人员兼任：财务人员应当具有从业资格
【操作基本要求】
一、贷款发放
(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实
（二）签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。
（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记的，信贷业务操作人员（必须双人）要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。
(四)签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。
(五)贷款发放。信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款
(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。
二、贷款收回
（一）、正常收回。一次性归还的贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金
(二)、提前收回
1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门
2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证
(三)、到期未收回。财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理
(四)、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清凭证，办理撤销担保手续。质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续
第五章贷后监督、催收
【人员】贷后管理、催收人员
【职责】对贷款审批意见的落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督：对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督，负监督责任：对快到期贷款进行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫缴
【任职要求】应具有小额贷款业务从业资格，法律人员应具备法律从业资格
【操作基本要求】
一、档案接收
档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收
二、作业监督
监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。重点监督以下内容：
(一）贷款审批意见是否落实
(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为
(三）监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致：担保资料是否齐全．
(四）是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款
(五)其他需要检查的情况
三、跟踪核实
对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理
(一）监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达《业务监督核查通知书》
(二)监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务
操作流程的问题，应下达《信贷业务整改通知书》限期整改(三)检查发现存在较为严重的不合规操作行为，应提交检查人员进行现场专项检查监督人员应当对所监督行为负责，在所监督的贷款档案上签名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门
第六章贷后监测
【人员】贷后管理监测人员
【职责】对贷款质量情况进行监测，编制监测报表，进行质量分析，撰写分析报告，并对重点关注客户贷款进行重点监测。监测人员对监测的及时性和准确性负责
【任职要求】监测人员应当具有小额贷款岗位从业资格
【操作基本要求】
一、报表监侧
监测人员通过业务报表，对公司小额货款进行贷后管理监测（一）按日监测对分期还本付息的小企业贷款，监测人员要监测其自动还款执行情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员（二）按月监测
1、监测人员要按月提交监测报表和监测报告
（1）贷款发放和质量情况
(2)贷款结构及质量分布状况
(3)不良贷款结构及质量分布状况；
(4)大额贷款和重点关注贷款质量情况：
(5）关注类贷款的迁徙情况
(6)退出类贷款的清收处置情况；
(7)其他需要进行监测的情况
2.重点监测以下内容：
(1)违约贷款的风险状况：
(2) 100万元〔含）以上贷款质量情况
(3)非房地产抵押货款的质量情况；
(4)其他需要重点监测的贷款情况。
二、分析与报告
(一）监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定期向催收人员提交监测分析报告
(二)对监测发现的违约贷款，要按照贷款催收要求及时通知催收人员，井报告负责人．
南宁市农民工创业担保贷款 申请须知
南宁市农民工创业担保贷款申请说明 一、贷款对象 在法定劳动年龄以内，诚实守信，无不良社会和商业信用记录，有创业愿望和创业能力（应连续正常经营3个月以上、有一定的自有资金和经营管理能力）且经营场所和注册地属南宁市本级辖区的： （一）具有广西户籍，在法定劳动年龄内，有半年以上进城务工经历的农民工； （二）具有广西户籍，在法定劳动年龄内的农民。 二、贷款对象认定条件 （一）农民工，是指有半年以上进城务工经历的农民工； （二）农民，是指经“第一书记”推荐的农民。 三、贷款金额和期限 （一）贷款额度：最高不超过10万元。 （二）贷款期限：最长不超过两年，借款人提出展期且符合相关规定要求的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年，且展期贷款不予贴息。 四、贷款利率 创业担保贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。农民工创业担保贷款合同有效期内如遇基准利率调整，按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。 五、申请贷款所需材料 1.《南宁市农民工创业担保贷款申请审核表》； 2.《创业担保贷款投资项目可行性分析表》； 3.借款人及配偶（如有）个人征信查询授权书。
4.申请人身份证、户口本原件及复印件，已婚人员还需要提供结婚证及配偶身份证原件和复印件（核原件、收复印件）； 5.属于农民工的，须提供劳动合同或村委会出具的外出务工证明；属于农民的，须提供“第一书记”推荐材料。（持有人力资源和社会保障部门核发的《创业培训合格证》，在同等条件下优先推荐） 6.相关证件材料（核原件、收复印件）： ①经年检合格的营业执照副本及复印件（企业的加盖本企业 公章、个人的需签字）； ②经年检合格的税务登记、组织机构代码证及复印件（企业的加盖本企业公章、个人的需签字）； ③行业许可证、证明股东股权结构的材料如出资协议或有限责任公司章程及复印件（企业的加盖本企业公章、个人的需签字）； ④纳税证明材料，最近3个月的银行流水或记账单或进销货 单据或电脑记账单（企业的加盖本企业公章、个人的需签字）； ⑤经营场所产权证明，如果营业场所或种植的场地是租用的，提供租用合同证明复印件。 注：以上材料一式三份
贷款业务操作流程 第一章总则 第一条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。 第二章贷款顺序的划分 第二条公司贷款按先后顺序分为四个阶段： 一、贷款受理初审阶段； 二、贷前调查阶段； 三、贷款审批发放阶段； 四、贷后检查阶段。 第三章贷款受理初审阶段 第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。 第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各一名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各一名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与
业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。 第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。 第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。 第四章贷前调查阶段 第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。 第九条风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。
；；；；；；；；；；小额贷款股份有限公司贷款业 务会计核算流程 贷款采用逐笔核贷方式发放。所谓逐笔核贷，是借款单位根据借款合同，逐笔填写借据，经信贷人员逐笔审核，一次发放，约定期限，一次或分次归还的一种贷款方式。发放时，贷款应一次转入借款单位的银行结算账户，收回时，由借款单位开具支票，通过银行转账办理。贷款利息一般按月（季）计收，个别为利随本清（即还本时同时结清利息）。 一、贷款发放的核算。 借款人申请贷款时，首先向公司提交借款申请书，经调查、审查、审批及贷审会审议通过后，双方商定贷款的额度、期限、用途、利率等，并签订借款合同。 借款合同签订后，借款人应填写一式四联借款凭证。其中：第一联客户，第二联借方凭证，第三联信贷部门留存，第四联借据。客户在在第二联、第四联上加盖预留银行印鉴。经风险部门审查并有权人签字，送会计部门凭以办理贷款的发放手续。 会计部门接到借款凭证后，应认真审查各栏填写是否正确，大写小写金额是否一致，印鉴是否合规，有无相关审批意见。审核无误后，应作如下处理： 填制转账支票交与客户（网银汇款或到银行柜面办理汇款转账），
依据相关凭证作账务处理，其会计分录为： 借：短期贷款――××贷款户 贷：银行存款（现金） 第四联“借据”由会计部门留存，按到期日排列保管，据以按到期日收回贷款。 二、到期收回贷款的核算。 贷款的及时收回是贷款会计核算的重要内容。会计部门应经常查看借款借据的到期情况，在贷款快到期时，应与信贷部门联系，由信贷部门通知借款人准备还款资金以备按期还款。客户将还款支票（或现金）交至会计部门，若为支票，会计人员收到后先给客户打收据一张，标明“今收到××交来还款转账支票一份，出票人××，金额××，支票号码××”，及时将支票存入开户银行，待支票到账后方能予以结清贷款处理。据此填制一式三联收款凭证，其中：第一联信贷部门，第二联会计记账，第三联交客户，备注栏注明“归还×年×月×日，第×号贷款”的字样。及时对相关账务进行处理，其会计分录为： 借：银行存款（现金） 贷：短期贷款――××贷款户 记账后，应根据借款收回凭证内容，抽出原留存的“借据”，属于按分次还款计划还款的，应在借据“分次还款记录”栏批注×月×日偿还本金数，结计还欠金额，经办人员盖章后，借据继续保管；属于一次还清借款的，应将原借据退借款人。
关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回 第三章借款申请和贷款受理
第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;
16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;
第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由
详解自主创业小额担保贷款申请条件及流程 分享到： 时间:2015-06-16 12:36:00 来源:滨海时报点击:4次 昨天，针对新区百姓十分关注的滨海新区自主创业小额担保贷款政策，记者专访新区人力资源和社会保障局相关负责人，详解贷款申请人条件及详细办理流程。 贷款条件 区人力资源和社会保障局相关负责人表示，首次申请贷款的个人需要具备的条件是：年满18周岁，具有完全民事能力，且贷款到期日的实际年龄为男性年龄不超过65岁、女性年龄不超过60岁；具备滨海新区户籍或持有滨海新区《居住证》；具有固定经营场所；个人资信良好，借款人未涉及小贷、典当、担保等行业。贷款期限依照经营规模审查，一般为1年，最长不超过2年。 是否免息 针对小额担保贷款是否完全免息的问题，区人力资源和社会保障局相关负责人表示，符合滨海新区相关政策的小额担保贷款，对其额度20万元以内的部分由财政全部贴息；对其额度在20万以上且不超过30万元的部分，由财政贴息50%。 怎么担保 针对贷款的担保方式，区人力资源和社会保障局相关负责人介绍，主要有自然人反担保和房屋抵押担保两种方式。自然人即具有天津市户籍，男性年龄不超过65岁、女性年龄不超过60岁且不是申请人配偶的公务员、事业单位在编职员及具有本市房产（包括按揭房产）或固定资产且有稳定收入的其他人员可以提供反担保，担保额度不超过30万元。房屋（房产证、土地证齐全）可以作为抵（质）押品反担保。 申请流程 “现在已经可以在各街镇的劳动保障中心及各功能区人力社保部门办理。”区人力资源和社会保障局相关负责人介绍，目前，有创业梦想的借款人可以到向户籍所在地或注册地、经营地的街镇劳动保障中心经办窗口提出申请，并提交资料，经办窗口收齐资料上报各片区劳动保障中心，由劳动保障中心调查审核后签订合同协议，上报区人力社保局，人力社保局审查贴息，交由银行放款。
小额贷款公司贷款操作流程 一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物的范围 1 、抵押人所有的房屋和其它地上定着物( 2 、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物( 3 、抵押人购买的预售房屋( 4 、抵押人所有的国有土地使用权( 5 、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产( 6 、依法可以抵押的其他财产( (二)抵押人应提交的材料 1 、抵押人为法人的需提交下列材料: (l)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备). (2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明( (3)税务登记证明及最近年度的年检证明。 (4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。 (5)企业章程。 (6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。 ( 7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属 证明( (8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备》。 2、抵押人为自然人的需提交下列材料: (1) 抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。 (2)抵押人的居住证明《户口薄》和结婚证明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。 ( 4 )抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。 (三)办理财产抵押应注意的事项
l 、以共有财产抵押的(应有共有人同意抵押的书面文件( 2 、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。 3 、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村) 出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。 4 、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。 5 、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。 6 、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。 7 、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。 8 、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。 9 、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划 许可证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。 10 、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。 11 、以机器设备，原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。 (四)抵押担保的调查评审
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 小额担保贷款基本政策 一、对象和条件 （一）个人具有庆阳本地户口，有固定的经营场所和一定的自有资金，年龄在60岁以内（退休人员除外），持《就业失业登记证》的城镇就业转失业人员、城镇其他失业人员、未就业的城镇复员转业退役军人、大中专院校毕业生、职业学校毕业生、回乡创业带头人、有创业愿望的城乡妇女，在工商部门注册登记从事个体经营的，均可申请小额担保贷款。 （二）中小企业庆阳市境内有固定经营场所和一定自有资金，有持续经营能力，财务和经营状况良好，经营项目符合国家有关政策、法规规定的中小企业均可申请小额担保贷款。 鼓励企业稳定劳动关系，对当年不裁员、不减薪并符合贷款条件的企业优先提供小额担保贷款；对当年新招用就业人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，优先给予小额贷款支持；对上年裁员超过20人或裁员超过职工人数10%的企业，不予提供小额担保贷款。 二、额度和期限 （一）额度个人额度：个人小额担保贷款发放额度一般不超过5万元，对信誉度高经营状况好的可控制在8万元以内。 中小企业额度：企业贷款额度由市小额担保贷款审核委员会根据企业经营和信用情况及用工人数合理确定。从业人员在30人以下的，贷款额度一般掌握在人民币50万元以内；从业人员在30-60人的，贷款额度一般掌握在人民币100万元以内；从业人员在60-100人的，贷款额度一般掌握在人民币150万元以内；从业人员在100人以上的，贷款额度一般掌握在人民币200万元以内。 （二）期限小额担保贷款期限不超过两年。对创业成功、按期足额偿还贷款、诚信度高的贷款人和吸纳就业人员多、按期还款、有持续经营能力、贷款使用效益好的劳动密集型小企业，可再次申请贷款。 三、贷款程序和需提供的材料 （一）程序个人贷款：个人贷款应向市担保中心提出书面申请并提交相关材料，填写《庆阳市个人小额担保贷款申请审核表》,担保中心、经办银行经过实地考查，对贷款人提交材料进行审核，经审核符合贷款条件的，由担保机构推荐，提交小额担保贷款审核委员会审定，经办银行给予办理贷款。 企业贷款：企业贷款应向市担保中心提出书面申请，并提交相关材料，填写《庆阳市小额担保贷款申请审核表》,经担保中心、经办银行联合考查、初审后，提交小额担保贷款审核委员会审核。经审核符合贷款条件的，经办银行给予办理贷款。县（区）需要向市担保中心申请小额担保贷款的，可按照县（区），向市财政小额担保贷款风险基金帐户注入小额担保贷款风险基金的数额，以1：5的比例确定贷款额度。具体审贷程序由县（区）担保机构考察、初审后，推荐市担保中心按企业贷款程序发放。 （二）提供材料个人提供材料： 1.个人就业情况证明（《就业失业登记证》、军人退出现役有效证件、大中专院校毕业生《毕业证书》、社区和乡（镇）政府证明）原件及复印件；2.本人常住户口、居民身份证复印件；3.本人工商营业执照、税务登记证副本原件及复印件和贷款项目的有效材料；4.反担保人的相关材料。 中小企业提供材料： 1.企业营业执照、税务登记证副本原件及复印件；2.法人代表居民身份证复印件；3.经营场所的产权证和租赁合同原件及复印件；4.企业职工花名册；5.与职工签订的劳动合同原件及复印件；6.企业为招用的职工缴纳社会保险费凭证。 个人贷款反担保措施：对个人贷款实施反担保措施。反担保人需提供下列相关材料:1.庆阳市范围内机关、事业单位工作人员和经营良好、收入稳定的企业人员可自愿用自己的工资收入为贷款人提供反担保；2.属于个人并具有相应产权证明的房产证；3.提供的有价证券数额需超过贷款数额。 四、贷款贴息范围和标准 （一）贴息范围具体为：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、 小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练 1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！” 2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。 3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。 4.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 5.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。
关于小额贷款公司的设立方案 公司领导： 根据贵州省相关法律规定，结合到贵州省中小企业局拜访咨询情况，现将设立小额贷款公司的方案做如下说明： 一、设立小额贷款公司的法律依据 （一）国家层面 1、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕23号 2、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》银发〔2008〕137号 （二）省级层面 1、《贵州省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》黔府办发〔2008〕113号 2、《贵州省2010年小额贷款公司试点申报指南》 二、小额贷款公司的性质及其主管部门 （一）性质 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织在贵州省境内依法设立的不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 （二）主管部门 贵州省人民政府授权贵州省中小企业局作为全省小额贷款公司的主管部门，负责对小额贷款公司的设立、变更和市场退出等重大事项进行审批，并实施监督管理。未经省中小企业局批准，各地不得擅自设立小额贷款公司。 县级人民政府负责本地小额贷款公司试点的具体实施工作，对本地小额贷款公司进行监督管理和风险处置。
三、设立要求 （一）名称与组织形式的要求 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 （二）应具备的条件 1、有符合《公司法》的公司章程。 2、有符合规定条件的出资人。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2—200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 3、注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在公司设立时一次性足额缴纳。南明区申请设立小额贷款公司的注册资本不低于5000万元。 4、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 5、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 6、有健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度。 7、有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他必要设施。 8、省中小企业局规定的其他审慎性条件。 （三）出资人应具备的条件 1、自然人作为出资人应具备的条件 自然人作为小额贷款公司出资人，应具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，有较强的抗风险能力和资金实力，具备一定的经济、金融知识，无犯罪记录和不良信用记录。 2、企业法人作为出资人应具备的条件 （1）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。 （2）企业法人代表应无犯罪记录。 （3）有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。
小额贷款公司贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发（2008）23 号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下：（一）客户申请 （二）贷款受理和调查 （三）贷款审查和审批 （四）签订合同 （五）抵（质）押登记 （六）贷款发放 （七）收取利息收入 （八）贷后管理 （九）贷款收回 第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》, 同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 （一）借款人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会（股东会）决议； 10.当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况； 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。 （二）担保人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.法定代表人授权书； 3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告； 5.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 6.资信证明； 7.公司章程及公司合同； 8 当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表； 10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。 （三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证； 3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单； 5.董事会同意抵押、质押的决议； 6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明； 9.其他有关材料。 （四）注意事项 1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章； 3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权； 4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添
一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。 二．采集贷款资料 （一）法人客户： 1借款企业“贷款申请书”； 2借款企业“企业简介”； 3企业“征信”材料； 4借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 2010年度经审计的“财务决算报表”； 7 2011年即期的“财务报表”； 8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡； 10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡； 11特殊行业经营许可证。 12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件； 13企业验资报告； 14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料： 1担保企业的“企业简介”； 2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ； 4 2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5 2011年担保企业的即期财务报表； 6关于对外提供担保情况的说明；
7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； 10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”； 13 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章 （三）自然人客户： 1借款人的“贷款申请书”； 2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3借款人及配偶的个人“征信”材料； 4保证人提供的材料同“2”、“3”； 5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。 7本公司要求的其它相关材料业务调查 一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。 1、核实主体资格 （1）营业执照及组织机构代码证是否已年检； （2）《贷款卡》是否已年检； （3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）； （4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内； （5）是否符合国家产业政策； （6）是否符合国家信贷政策；
业务操作流程 第一章个人类客户授信业务操作流程 业务受理(调查岗) 一、客户申请 二、资格审查 三、提交材料 四、初步审查 撰写调查报告 一、授信调查人员根据对授信业务申请人的调查结果撰写调查报告。 二、调查报告的主要内容： 三、撰写调查报告的要求： 授信审查（审查岗） 审批（审批岗） 发放 一、发放程序 二、落实授信条件 三、签订合同 四、落实用款条件 授信后管理 一、程序贷后管理主要包括对信贷资产检查→实时分类→回收→展期→不良资产管理→档案管理。 二、检查、分类 三、正常回收： 四、贷款展期 五、不良资产经营管理 第二章公司类客户授信业务基本操作流程 受理(调查岗) 一、客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信 人员向客户营销授信业务。 二、资格审查
三、提交材料 四、初步审查 调查评价（调查岗） 一、受信人的基本情况： 二、信用等级评定 三、资金用途与还款来源 四、担保措施 审核调查（审查岗） 审批（决策岗） 第三章固定资产贷款操作流程 产品定义： 产品特点： 产品功能： 产品期限： 产品价格： 适用对象及条件： 操作流程： 一、申请、受理及调查 二、项目评估 三、审查、审议与审批 四、合同签订及贷款发放 风险防范： 一、流动资金贷款的风险预警信号 二、流动资金贷款的风险防范。授信管理部门须加强贷后管理，密切注意借款人的一些不利于贷款安全的预警信号，及时报告，可以采取下列一种或多种处置措施，保护债权，防范风险： 第四章流动资金贷款 产品定义： 产品特点：
适用对象： 产品期限： 产品价格： 操作规程：流动资金贷款的基本操作程序是： 申请和受理→授信调查评价→贷款审查审批－贷款发放→贷后管理→贷款收回。 第五章农户小额信用贷款操作流程 产品定义： 适用对象： 申请农户小额信用贷款应具备以下基本条件： 产品用途： 产品特点： 农户小额信用贷款额度可按下列原则来掌握： 产品期限： 产品价格： 产品风险： 操作流程：申请和受理→信用等级评定→凭《贷款证（卡）》办理贷款→临柜审查→登记和维护客户信息→账务处理和放款→贷款支用→贷后检查和管理→贷款收回。 创建信用村（组）、信用乡（镇）：
妇女创业小额担保贷款工作经验做法 妇女创业小额担保贷款工作经验做法 近年来，**区**镇妇联在推进实施小额担保贷款中，为了及时让妇女小额担保贷款这一惠农政策惠及到急需资金的创业女性，帮助扶持创业项目扩展到企业无纺布、鞋帽、机械、服装加工、餐饮服务、药品、保健、日用百货、打字、照相等众多领域，为创业妇女解了燃眉之急，得到了女创业主的一致认可。 一、经验做法 1、宣传贯彻相关精神。认真学习领会上级有关妇女小额担保贷款工作文件精神和业务要求，通过专题会议召集妇女主任培训，指导她们吃透《实施办法》的政策要求、关键环节和操作流程。 2、协调解决相关矛盾。及时解决小额贷款工作中的各种困难问题，遵循吃透政策、立足实情和兼顾各方的原则，采用重点问题专项协调、单个问题个别协调、在详细地了解其创业的基本情况后再指导她们填写相关表格，健全资料，并把好初审关。涉及担保公司、承办银行的，妇联人员帮她们对接、沟通，妥善解决相关问题。其间，担保人资格、续贷程序等专门同担保公司、承办银行进行反复沟通协调，确保了贷款办理、发放工作按序时正常推进。 3、着力完善相关服务。指导发挥各村（社区）妇代会主任熟悉本村妇女基本情况的优势，到本镇工商所深入了解为有意向贷款的妇女，及时为她们做好服务。通过详细地了解其创业的基本情况，指导她们填写相关表格，健全资料，并把好初审关，帮助她们筛选创业项目，确保项目成功率。主动帮助她们检查资料完整程度，做好协助审核工作，陪同担保公司去每个企业勘察，加强跟踪服务。 二、实践作用 经调查，妇女小额担保贷款已初步产生三大实践作用： 1、帮扶创业。妇女小额担保贷款为那些想创业、刚创业但资金紧张、举步维艰或进退两难的城乡妇女提供有力帮助，免息或贴息贷款犹如一股新鲜血液注入创业项目，使项目充满活力。在小额贷款的帮助支持下，好学有为的女大学生薛红、乐观自强的单亲母亲张燕、云华无纺布**等新上一条生产线，实现产值2000万元增长到5000万元的创业之路越走越稳、越走越宽。 2、助力发展。妇女小额担保贷款更多的是为部分已创业的女能人提供扩大生产经营、提高效益、做大做强所必需的资金动力。扬州同创无纺布有限公司由许玉萍创立于1998年，当时工业基础薄弱，剩余劳动力多，她凭借廉价劳动力的优势，公司一直到2008年，每年都会取得很好的效益。然而，随着该行业突飞猛进的发展，劳动力成本逐年增加，再加之全球金融危机的全面爆发，主要原材料无纺布价格大幅度上涨，公司在2010年遇到了前所未有的经营难题，设备陈旧，产品质量上不去，订单急剧减少，劳动力成本又大幅提高，公司面临破产境地。面对困难境况，许玉萍找到妇联，希望获得小额贷保贷款的扶持和帮助。通过进一步考察与分析，妇联人员积极提供支持，主动联系担保公司、银行帮助办理相关手续，在2011年，公司成功获得100万元妇女小额担保贷款，加上自筹资金，投资近300万元，公司逐渐淘汰了部分小剑杆织机，用上了喷气织机，一台喷气织机的产量是小剑杆织机的四倍，公司实现月生产量翻番，年销售额翻番，质量大幅度提高，企业度过了危机，走上了良性发展轨道，而且吸纳农村女富余劳动力和下岗女工近百人，一线女工年收入达4万元。
贵阳市小额贷款公司申请设立、审批流程 企业设立申请材料，应包括以下内容： 一、筹建申请材料目录 （一）××市（州、地）人民政府关于××县（市、区）小额贷款公司申请材料审查意见的函 （二）××县（市、区）人民政府关于设立小额贷款公司试点的请示 附：1、××县（市、区）设立小额贷款公司的可行性报告
2、××县（市、区）小额贷款公司推荐表 （三）××县（市、区）人民政府关于小额贷款公司风险防范和风险处置责任承诺书 （四）出资人设立小额贷款公司申请（含企业可行性分析、筹建情况等） （五）出资人承诺书 （六）出资人协议书 附：1、企业出资人名单 2、自然人（出资）名单 3、社会组织出资人名单 （七）股东出资能力证明（附验资报告） （八）章程（草案） （九）法律意见书（律师事务所提供） （十）法人出资人的法定代表、自然人出资人的个人简历、身份证复印件及无犯罪记录证明（“个人简历”由档案所在单位人事部门或人才中心、社区、街道盖章证明；“无犯罪记录证明”由县（市、区）公安部门提供） （十一）拟任董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职资格申请表、照片、身份证复印件、无犯罪记录证明。 （十二）出资人信用记录 （注：除注明复印件要求外，其余均是原件）
二、开业申请材料目录 （一）地方政府对小额贷款公司开业的审查报告； （二）开业申请书。内容包括公司名称、地址、营业场所装修完成情况、营业面积、筹建工作情况等； （三）按审查申报名称提供的《企业名称预先核准通知书》（复印件）； （四）公司章程； （五）机构设置框架图； （六）主要管理制度汇编（主要包括业务管理制度、财务管理制度、风险管理制度和信息披露制度等）； （七）董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职登记表、照片和身份证复印件等； （八）公司住所、营业场所照片及所有权或使用权证明材料； （八）消防部门对营业场所出具的消防设施合格证明（复印件）； （注：除注明复印件要求外，其余均是原件） 需提交纸质申请材料一式两份（一份原件、一份复印件）。 申请材料采用活页装订的方式，申请材料应严格按照目录名称和顺序装订，各要件之间应明显分隔，采用A4规格的纸张（无法规范的原件除外）。申请材料的封面应标有“××市××区××小额贷款公司设立申请材料”字样，申请材料内容文字须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写，一般应双面印制。 注：样本及资料下载地址为“中国中小企业贵州网金融直通车栏目”
小额贷款公司放款步骤及内容 为防范信贷风险和内部操作风险，规范操作，提高工作效率，依据《贷款业务管理办法》，小额贷款放款步骤及内容拟应包括：第一、客户接待与受理。信贷业务部信贷人员负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，向客户解释业务流程与基本条件，对符合条件的客户发放《贷款申请表》。 第二、资料审查。信贷人员对客户提交的资料负责审查，如审查通过，则做好实地调查前的准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整，提请客户补充资料；如审查不通过，经部门经理同意后终止，退还客户资料。 第三、实地调查。实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做详细调查并做好工作底稿。 第四、信贷报告。调查后认为不能贷款的，经部门经理、必要时经公司主要领导同意终止该项目。如同意，则撰写《调查报告》。 第五、信贷报告的审查。《调查报告》经信贷业务部经理审核签字后，移送风险管理部审查，风险部应就该贷款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见，审查过程中，向经办人员提出质询或要求补充资料、补充调查。
第六、审议。风险部审查通过后，由风险部通知综合部安排贷款审批委员会开会审议。 第七、审批。贷款审批委员会未通过的项目，由信贷经办人员通知客户；要求补充调查的，退回信贷部补充调查；审议通过的项目，报公司董事长审批。 第八、贷款投放及管理。审批通过的项目，信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查。贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作。 第九、档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后归档。
武汉市小额担保贷款操作实施办法 2008-12-04 一、总则 第一条为大力支持我市全民创业，切实推进小额担保贷款工作，规范管理，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）、《市委市政府关于优化创业环境大力推进全民创业的若干意见》（武发〔2008〕10号）以及中央、省有关部门关于做好小额担保贷款工作相关文件精神，结合武汉市实际，制定本操作实施办法。 第二条小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行（含农村信用联社）在规定的额度和期限内发放的小额贷款。 小额担保贷款不得用于从事建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业。 第三条小额担保贷款借贷双方必须遵循平等、自愿、诚实信用原则。 二、贷款对象 第四条小额担保贷款对象包括我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者。 第五条借款申请人应亲自办理贷款申请手续。借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》及社会联合征信系统中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。 第六条借款人必须按照劳动保障部门、担保机构、商业银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。 三、担保基金、担保机构 第七条设立市、区两级小额贷款担保基金，市级小额贷款担保基金由市财政筹集，基金规模由市政府确定，市级规模不低于8000万元；江岸区、江汉区、硚口区、汉阳区、武昌区、青山区、洪山区和东西湖区、汉南区、蔡甸区、江夏区、黄陂区、新洲区小额贷款担保基金由区财政筹集，市财政按50%给予配套补助，其中中心城区各区规模不低于600万元，远城区规模不低于300万元。
小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
附件1： 中国邮政储蓄银行烟农小额贷款业务 实施细则 （试行）
目录 第一章总则 (1) 第二章贷款对象、金额、期限、利率和还款方式 第三章贷款业务流程 (2) 第四章贷款发放与资金拨付 (6) 第五章贷后检查与风险控制 (7) 第六章贷款回收 (8) 第七章附则 (9)
第一章总则 第一条为确保烟农小额贷款项目的顺利推进，根据《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》（邮银发〔2012〕1829 号）等相关业务规定及制度，特制定本实施细则。 第二条本细则所称的“烟农小额贷款”是指我行向与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料等烟草种植相关用途的贷款。 第三条烟农小额贷款采用我行农户联保小额贷款的方式发放。 第四条本细则适用于所有经批复开办烟农小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。 第二章贷款对象、金额、期限、利率和还款方式 第五条贷款对象。借款人必须是与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的烟农（若当地不逐户签署合同，则应提供其他同效力的材料证明借款人的合法烟草种植行为），同时借款人必须满足我行贷款的基本规定：一）信用观念强、资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 二）年龄在18 周岁（含）至65周岁（含）之间，具备完全民 事行为能力，具有当地户口或者在当地连续居住一年以上。 第六条贷款金额。单笔贷款最低为1000 元（含），最高为5 万元
（含），贷款金额最小单位为100 元。 第七条贷款期限。贷款期限以月为单位，最长不得超过12个月。 第八条贷款利率。烟农小额贷款年利率下限为9.9%。各一级支行可根据当地市场竞争情况决定贷款利率，经省分行批准后施行，并向总行报备。总行将结合市场竞争及人民银行公布的基准利率情况，于每年年初下达当年指导利率，各分行利率原则上不得低于总行指导利率。 第九条还款方式。烟农小额贷款可采取一次性还本付息还款法、阶段性等额本息还款法和等额本息还款法等三种还款方式。一次性还本付息还款法限于贷款额度为1 万元（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期最长为10 个月。 第三章贷款业务流程 第十条签署烟农小额贷款合作协议。 由二级分行或者一级支行与当地烟草公司协商，确定当年烟农小额贷款的具体利率及合作地域范围后，签订合作协议，明确双方的责任和义务。协议中应至少明确以下事项： 1. 烟草公司应向我行推荐合格烟草种植户信息，并对其真实性负责。 2. 烟草公司应在烟草款发放时及时告知我行，并配合我行进行贷款回收工作。 第十一条获取潜在客户名单。