城市一卡通支付介质未来发展趋势介绍
现状：应用广泛，遍地开花
目前，各种类型的一卡通在全国应用十分广泛。
学生在校只需要一张卡就可以完成图书借阅、食堂就餐、小卖部消费、机房消费及用电管理等功能，方便了学生的日常生活，也便于学校将分散的消费领域集合起来统一管理;备受瞩目的医疗一卡通免去了人们就诊时排队挂号、反复交费的麻烦;看电影还有电影售票一卡通，文化部副部长欧阳坚就表示，两到三年的时间内，全国的200多个城市就可以实现异地购票、异地取票;而不停车联网收费（ETC）一卡通近年在全国各地都有新进展，建成收费站点后，就可以实现收费一卡通;目前各个旅游城市相继推出的具备优惠功能的“旅游一卡通”，可以说在休闲旅游的大旗下又拉动了内需，可谓“一箭双雕”;去年的食品安全问题提高了大家的警惕心，而食品供应商家更是想尽办法确保消费者的安全，所以“猪肉一卡通”、“蔬菜一卡通”都搬到了台面;其他的还有“健身一卡通”甚至“如厕一卡通”……我们置身于“一卡通”的世界中，享受着一卡通带给我们的便捷。
这里，我们要重点提及的是城市一卡通。城市一卡通建设是发展一卡多用的重要形式，国家建设部提出了“统一规划，统一建设，统一发卡，统一管理”的建设要求，足见其重要性。目前，北京的“市政一卡通”、苏州的“苏州通”、广州的“羊城通”、大连的“明珠卡”、武汉的“楚通卡”、烟台的市民卡、香港的“八达通卡”已经成为了城市一卡通建设的楷模。其不仅可以应用于交通领域、代缴费业务，还可以实现餐饮、娱乐、药房等地的小额消费，并在此基础上进行深入的探索、尝试，进一步扩大应用范围，真真正正方便了市民的日常生活。而深圳、上海、天津、长沙、重庆、吴江、宁波、杭州、西安、济南、青岛等城市，都在“公交一卡通”基础上加快发展“城市一卡通”。各地“城市一卡通”呼之欲出，既是城市建设必不可少的客观条件，也是在现代化生活中人们需要摆脱从前“多卡缠身”、效率低下状况的必然要求。
趋势：区域化；手机刷卡；CPU卡
1.区域化：由点到面
目前城市间的“一卡通”引起了人们的注意。几个相邻的城市往往在经济、政治、文化等方面有着密切的联系，其风俗、饮食、人文地理等方面的相似之处将它们联系在一起，最终形成一个城市圈。另外，一个一级城市的发展往往会带动周边二级城市的发展。因此，在城市间实行一卡通成为了一种趋势。全国三大经济区，目前京津地区已经实行一卡通，而长三角地区有望在几年内实现交通一卡互通，珠三角地区的一卡通建设也在进行中。除此之外，以武汉为中心的8 1城市圈、以杭州为中心的杭州都市圈、浙江省、山东省都加快了一卡通的推行。还有以旅游互通为目的的旅游一卡通也在建设当中，如广佛旅游一卡通、京津冀旅游一卡通等。
2.一卡通用：手机刷卡
随着计算机网络技术和智能卡技术的不断发展，为了缓解“城市一卡通”服务的各网点充值不便的现状，“城市一卡通”更新换代势在必行。通过与手机的整合，“城市一卡通”将发展到一个全新的阶段，特别是近两年NFC、RFID等技术日趋成熟，促成了NFC 手机支付的出现。
所谓NFC手机支付是通过近场通信技术，使手机成为一种安全、便捷、快速与时尚的非接触式支付和票务工具。它将手机变成一张交通卡和银行卡，这样就可以像刷公交卡
和银行卡那样“刷”手机来消费。持有者只需将手机放在刷卡器上，就能够实现刷卡消费了。现在NFC已经有很多应用场合，但是从全球角度来讲，它不仅仅可以用于于移动方面，还有很多其它用途，比如说：可以用NFC电话支付公交费用，而且也可以把NFC用在门禁系统，还可以用NFC把数码相机上的照片通过打印机打印出来，可见，NFC的用途非常广泛。
将一卡通的功能与手机整合在一起，无疑是一卡通发展历程中的一个飞跃。我国手机用户快速增长，据有关数据显示，到2008年3月底我国手机用户超过了 5.74亿户。我国已发放1亿多张非接触公交卡，仅手机和公交卡的结合，就将形成巨大的市场。据了解，从2007年8月开始，NFC手机在厦门、广州等地开始发售，因此2007年是NFC应用的启动年。
虽然目前NFC手机支付已经在北京、上海、广州等城市进行了试点，应用也日趋广泛，但是，依然存在一些问题需要解决。对于NFC技术来说，它的主要难题不是技术层面，而是业务或者是商务层面，即运营商、金融机构以及其他参与者之间利润如何分配是关键。把手机当成取款机，需要芯片厂商、手机制造商的推动，更缺不了金融机构及电信运营商的积极参与。然而目前可以看到的是，各方也正在进行努力尝试。去年，中国银联和诺基亚公司携手工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、深圳发展银行对NFC手机银行卡支付进行进一步试用。与过去不同的是，此次试点采用的是中国银联的新一代移动支付解决方案，可以将多张不同发卡行的银行卡和电子钱包集成在同一部手机中，向手机与钱包的真正结合又迈进了一步。据了解，此次试验实现了远程大额支付、远程查询。中国移动对于NFC技术非常感兴趣，已成立研究小组负责支持对NFC商用的准备工作。中国联通也正在积极研究包括NFC在内的各种非接触支付技术，计划出台移动支付标准。同时，长虹科技推出的国内首款一卡通手机、厦门移动与厦门易通卡联合推出的“移动e通卡”、诺基亚推出的NFC手等产品的不断出现，机有力地推动了这一发展。
近日据国外媒体报道，市场研究公司ABI Research在新发表的一份报告中表示，消费者越来越多地利用手机完成金融交易，预计今年手机商务市场将达到16亿美元。移动支付作为手机电子商务中的重要一类，显然具有巨大的潜力。目前NFC的发展还处于很原始的初级阶段，每种应用都比较封闭，互相之间还不开放，互不兼容。在NFC发展的高级阶段是随着NFC跟通讯网的紧密结合，应用会极大丰富起来。今后部署NFC应用的门槛会越来越低，因此NFC业务开展起来的机会越来越多。通信的从业者，特别是运营商，需要尽快加入到NFC产业链当中，将NFC和通讯网络尽快融合在一起，构建有利于未来发展的产业结构。
3.向CPU卡迁移：一卡通发展必然方向
前面提到一卡通遭破解所带来的安全隐患，那么，Mifare逻辑加密卡为什么会被轻易破解呢？有分析指出，密钥危机只是针对使用标准钥匙算法中出现的一种风险事件，但并不代表所有加密机制全部直接采用原有钥匙，钥匙的破解还要求提供本系统原厂读写器通过特定的算法反推出KA及KB内的加密数据。因此其破解的根源应在于其加密机制的机械化，缺乏技术创新，一味依赖于原始钥匙的算法造成的。密钥危机会不会演变成一场安全灾难，要根据不同的行会用户和单位针对相关应用开发中的钥匙安全性决定，其可能破解的风险性是针对其设计是否完全单纯依靠Mifare卡原始密钥的安全性。
此外，任何事物的安全都是相对的，对于产品的安全性不能依托于某一个组成部分，更应是一个安全系统的概念。
日前，RFID射频快报曾暗中采访国内一家破解Mifare一卡通的公司。据介绍，整个破解过程大概需要2-3天的时间，成本在3800元人民币左右，可以花1000元购买一台抄卡器。相对最终利益来讲，这个成本对攻击者来说仍然是值得的。
所以，如何从根本上杜绝这类破解事件的发生，涉及到一揽子工程的问题。需要
智能卡研发生产商、系统集成商、终端用户及政府、法院整体的努力。RFID射频快报记者日前通过连线了解到，恩智浦目前已就Mifare卡破解一事，采取有力的措施及时升级所有使用MIFARE Classic的基础设施系统集成商和运营商的系统，以让他们可以采取适当方式升级他们的系统安全，从而增强他们端到端的系统安全性。公司还提出一种方案，即使用一个定制的密匙来给卡上储存的信息进行加密，每张卡将被加上唯一的密码。据该公司报告称，这种方法可以杜绝小偷破解一张卡后可以得到所有卡的密码。公司还将提供其它具有更高安全性乃至三重DES或AES的RFID芯片。
作为系统集成商的代表，RFID读取器厂商费格电子（Feig Electronic）也采取了相应的措施。他们通过将卡的序列号和其储存的数据进行连接，并用主程序加密数据，来提高克隆卡片的困难程度。这样一来，即使Mifare经典芯片的安全密钥被人知道了，数据也不是直接可读的。
那么，城市通卡的建设需要一个怎样的介质?就现在而言，很多城市的一卡通都是由公交一卡通发展过来的，但是现在大多城市的公交一卡通所使用的仍是逻辑加密卡，显然，逻辑加密卡用于城市一卡通是有着很多不足的，就未来的发展状况来看，结合上面对于CPU 卡特性的描述，可以看出，CPU卡是城市通卡发展的必然趋势。在政策上，建设部也在进行CPU卡标准的一些制定。CPU卡COS标准的制订能够为今后建设行业CPU卡的应用带来新的契机，并能够使CPU卡健康有序的发展。
结束语
总的来说，“一卡通”的建设现在不过是刚刚站在起跑线上，离终点还有很长的一段距离。虽然现在还存在着一些不足，但是，我们已经看到了“一卡通”为我们带来的便利，我们更多的是感受到了“一卡通”所带来的好处。“一卡通用”是一种发展的趋势，由繁琐最终归为简单，由一张或者两张卡，达到以往十几张甚至几十张卡才能有的功效。这在几年前，还只是存在于我们的想象之中，然而现在我们已经开始实现了。相信在国家的政策扶持、社会各界的努力、各企业的不断开拓创新下，终会实现“一卡多用”的梦想。
文章链接：中国安防展览网https://www.doczj.com/doc/8712631332.html,/news/detail/13825.html
住建部IC卡中心发布城市一卡通手机支付应用白皮书
城市一卡通历经十多年发展，IC卡应用已渗透到市民生活的方方面面，涉及综合交通、风景园林、数字社区、公用事业缴费、小额支付等领域，极大地提高了城市信息化水平。随着手机普及率的提高及通讯技术的发展，手机已经成为市民日常生活中不可或缺的一部分。
城市一卡通与手机应用的结合，已成为未来发展的一种趋势，如刷手机乘坐公共交通工具、购物等，都将给百姓生活带来更大的便捷。
目前，城市一卡通开展手机支付应用尚处于起步阶段，为规范城市一卡通手机支付过程中的相关技术、产品、服务及应用模式，住房和城乡建设部IC卡应用服务中心综合有关行业专家、应用单位及通信运营机构的意见和建议，编制了《城市一卡通手机支付应用白皮书》（以下简称白皮书）。
白皮书主要有两部分内容，技术部分分析了现有手机支付技术的种类、特点、在行业技术应用衔接上的优缺点等；指导意见部分提出五大原则：标准先行规范应用、立足现有稳定发展、确保安全保障运行、试点先行推广应用和加强检测提高服务。各地城市一卡通运营机构应在主管部门的指导下，在确保现有IC卡系统架构、业务规则及技术体系不变的条件下，实现城市一卡通的可持续发展。
前言
城市一卡通历经十多年发展，IC卡应用已渗透到市民生活的方方面面，涉及综合交通、风景园林、数字社区、公用事业缴费、小额支付等领域，极大地提高了城市信息化水平。
随着手机普及率的提高及通讯技术的发展，手机已经成为市民日常生活中不可或缺的一部分。城市一卡通与手机应用的结合，已成为未来发展的一种趋势，如刷手机乘坐公共交通工具、购物等，都将给百姓生活带来更大的便捷。
目前，城市一卡通开展手机支付应用尚处于起步阶段，为规范城市一卡通手机支付过程中的相关技术、产品、服务及应用模式，住房和城乡建设部IC卡应用服务中心综合有关行业专家、应用单位及通信运营机构的意见和建议，编制了《城市一卡通手机支付应用白皮书》（以下简称白皮书）。
本白皮书分为两个部分：
第一部分：手机支付技术
第二部分：指导意见
二○一○年六月
第一部分手机支付技术
一、概述
手机支付，就是允许用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个手机支付产业链包括通信运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（比如公交、校园、公共事业等）、设备提供商（比如终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。
二、技术简介
目前手机支付技术主要有四种：USIM；SWP；RFSIM和手机NFC。
1、USIM
USIM（Universal Subscriber Identity Module）卡即全球用户识别卡。USIM卡是第三代手机卡，不仅可以实现传统的接触式SIM卡的功能，还增加了非接触通讯功能，可支持手机的非接触支付等应用，其中比较有代表性的是SIMpass技术。
USIM卡由层叠式的天线结构、高导磁率介质层以及双界面芯片模块构成，在非接触工作方式下可通过接触触点提供芯片工作所需电源，增加非接触工作方式下卡片的通讯距离并提高通讯的稳定性，从而弥补非接触工作方式直接从场中获取能量弱的缺点，并可在非接触方式下支持卡片进行复杂的操作或带动大容量的存储器。
USIM卡应用时须采用非金属的卡座以及手机后盖，尽量减少金属对非接触通讯的影响，同时卡座的金属接触触点采用弹簧针结构以减小其对非接触通讯的影响。
USIM卡技术利用SIM卡保留的C4、C8两个引脚作为StoC接口连线，从而实现SIM卡与
NFC的连接。但由于目前实现USIM卡技术的C4、C8两个保留引脚已被国际标准组织定义为大容量SIM卡的高速接口，与SIM卡的未来发展存在冲突，因此该技术在国际上较少被采用。
USIM卡技术优点：
1) 采用13.56MHZ进行通讯，可兼容城市一卡通现有设备，无需改造终端；
2) USIM卡内用户数据可由城市一卡通运营商管理。
USIM卡技术缺点：
1) 应用USIM卡技术，用户需改造现有手机；
2) 占用了SIM卡的C4/C8管脚（高速接口预留）；
3) 缺乏一定的稳定性。
2、SWP
SWP（Single Wire Protocol）是基于C6引脚的单线连接技术。在SWP技术中，接口界面包括三根线：VCC（C1）、GND（C5）、SWP（C6），其中SWP这根信号线上基于电压和负载调制原理实现全双工通讯，这样可以实现SIM卡在GB/T 16649标准定义下同时支持接触和SWP两个接口，并预留了扩展第三个高速（USB）接口的引脚。由于支持SWP技术的SIM 卡必须同时支持接触和SWP两个协议栈，因此SIM卡的COS是多任务的OS系统，这两部分需要独立管理，并且RST信号不能对SWP部分产生影响。
SWP是在一根单线上实现全双工通讯，定义了S1和S2两个方向的信号。SWP技术同时满足GB/T 16649、NFC和大容量高速接口，并且是全双工通讯，可以实现较高波特率。SWP 系统地定义了从物理层、链路层到应用层的多层协议，并已经上升成为ETSI的标准，正在争取成为ISO标准，目前得到业界支持较多。从另一个角度看，SWP技术要求SIM卡和NFC模拟前端芯片同时重新设计，涉及面较广，市场推进难度较大。另外，NFC应用非常关注掉电模式下的应用，SWP的S2负载调制通讯方式带来接口的功耗损失，对掉电模式下的性能有不利影响。
SWP技术优点：
1) 采用13.56MHZ进行通讯，可兼容城市一卡通现有设备，无需改造终端；
2) 采用SWP技术的卡片，用户数据可由城市一卡通运营商管理；
3) 稳定性相对较好；
4) 符合欧洲电信业标准。SWP技术缺点：应用SWP技术，用户需改造现有手机。
3、RFSIM
RFSIM（Radio Frequency SIM）卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡,是一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台。它的最大特点是不需换手机，现有手机换一张RFSIM卡后就成了类NFC手机，但使用的频率是2.4GHZ,不是13.56MHZ，通信距离可在10-500厘米自动调整，单向支持100米(数据广播)。
由于天线、安全芯片及电信芯片完全集成Plug-in卡体中，RFSIM卡不仅具备现有SIM卡
的电信功能，还可以承载电子钱包、电子票、非接触门禁/考勤等一卡通应用。
RFSIM卡优点：应用RFSIM卡技术，用户无需改造现有手机。RFSIM卡缺点：
1) 城市一卡通需要改造现有终端，以支持2.4GHZ通讯协议；
2) 通信距离不易控制；
3) 功耗高；
4) 不支持掉电工作模式；
5) 与蓝牙、WiFi等设备存在电磁干扰。
4、手机NFC
手机NFC (Near Field Communication)技术是将非接触读卡器、非接触卡和点对点功能整合进一块单芯片，并植入手机中。NFC芯片分有源和无源两种被感知方式，由手机电池供电。在设计中多将NFC芯片组放在手机后盖上，在大规模商用时，则会将存储芯片整合到手机主板上。手机NFC技术可兼容基于ISO 14443 TypeA非接触式智能卡架构。
手机NFC技术优点：
开放的接口，能够与其他无线网络设备无缝对接。
手机NFC技术缺点：
1) 城市一卡通需要改造现有终端，以支持2.4GHZ通讯协议；
2) 功耗高；
3) 不支持掉电工作模式；
4) 手机NFC技术形成的产品受专利保护，用户数据不由城市一卡通运营商管理。
第二部分指导意见
一、概述
城市一卡通中综合交通、风景园林、数字社区、公用事业缴费、小额消费等是手机支付的应用领域。根据《国家金卡工程全国IC卡应用（2008-2013年）发展规划》中关于重点领域IC卡应用的有关要求，为规范手机支付在城市一卡通中的应用，现提出如下指导意见。
二、指导意见
1、标准先行规范应用
按照《国家金卡工程全国IC卡应用（2008-2013年）发展规划》的总体要求，坚持标准先行、安全可靠、兼容并蓄的发展思想，城市一卡通系统在拓展手机支付应用时，须遵循住房和城乡建设部颁布的相关标准进行卡片设计和终端改造，确保系统的兼容性和安全性。提高城市信息化管理水平，为建设节约型社会、发展数字城市提供有效的保障。
2、立足现有稳定发展
目前各地已建设运营的城市一卡通系统为方便百姓生活、构建和谐社会发挥了重要作用。因此，手机支付在城市一卡通应用过程中，应保持现有的IC卡系统架构、业务规则及技术体系不变，涉及一卡通应用部分的电子钱包由城市一卡通运营机构进行管理与维护，交易数据由城市一卡通项目机构负责清分清算，避免重复建设和盲目投资，避免新的支付方式的应用对百姓的生活和社会稳定带来不利影响，使城市IC卡应用健康有序地规模化发展。
3、确保安全保障运行
手机支付在城市一卡通领域应用中，涉及系统各类信息的安全，各地须重视并加强手机支付应用的安全管理，应采用城市一卡通领域统一的IC卡安全管理机制，手机支付产生的数据，应由城市一卡通运营机构统一进行清分清算，确保应用过程中密钥和数据的安全。
4、试点先行推广应用
手机支付应用应采取先试点、后推广的原则，在住房和城乡建设部IC卡应用服务中心统一指导下进行系统升级改造和业务扩展，以确保手机支付应用实施的技术先进性和系统安全可靠。
5、加强检测提高服务
为确保手机支付在城市一卡通中的安全应用，所有进入该领域的手机支付产品及相关设备，应依据中华人民共和国城镇建设行业标准《建设事业集成电路（IC）卡产品检测》（CJ/T 243-2007）进行检测。
结束语
尽管手机支付应用在城市一卡通领域中刚刚起步，然而可以肯定的是，整合资源、优势互补是城市信息化高速发展的推动力。各地城市一卡通运营机构须在主管部门的指导下，在确保现有IC卡系统架构、业务规则及技术体系不变的条件下，实现城市一卡通的可持续发展。
非接触式移动支付NFC和SIMpass两种方案对比
目前，基于RFID的非接触式移动支付正在逐步取代蓝牙、红外线等非接触式移动支付技术成为非接触式移动支付的新宠儿。基于RFID的非接触式移动支付给移动支付领域注入了新的生机，受到运营商、银行、商家和用户的青睐。日本在非接触式移动支付方面一直处于领先地位，其最大的运营商NTT DoCoMo凭借其在日本市场的绝对领先地位先后收购三井住友信用卡公司和瑞穗银行，成为日本最大的发卡机构，引领日本非接触式移动支付的发展；韩国在非接触式移动支付方面仅次于日本。2006年9月，韩国三大运营商通过RF技术改造开始对原有基于红外线的非接触式移动支付系统进行升级，通过与银行的通力合作来开展基于RFID的非接触式移动支付业务。欧洲在非接触式移动支付方面也尤为积极，德国已经开始实现基于RFID技术的NFC商用，法国也进行了相
应的测试；而一向在移动支付领域处于“第三世界”的美国，也开始了非接触式移动支付的探索，Visa和MarsterCard两大卡组织统一了非接触式支付的标准（PayPass）。著名市场研究机构诺达咨询《NFC与DISIM非接触式移动支付发展研究报告》对非接触式移动支付市场发展做了深入广泛的研究，对NFC和双界面SIM卡两种方案的市场现状与发展前景做了分析与预测。
NFC和双界面SIM卡都是在手机中加入了基于RFID技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离实时通讯，并同SIM卡进行连接。这是目前最主要的两种非接触式移动支付方案，两者各有自己的优势，受到不同厂商和市场的追捧。
两者的技术与应用模式有许多不同之处，下面的表格是对两种方案的对比。
从整体来看，SIMpass与NFC阵营相比，SIMpass显得势单力薄，只有一些芯片类同行的支持，但其技术能力已能满足目前非接触式移动支付的需求，且成本较低，SIMpass有可能成为非接触式移动支付市场的另一支新星，抢夺NFC的部分市场。
然而，NFC技术不论在安全性、稳定性方面都优于SIMpass，并且具有点对点通信功能，其先进性是毋庸置疑的；此外，Nokia宣布NFC将努力向与SIM卡集成的方向发展。随着NFC终端问题的解决，NFC很有可能成为未来移动支付业务的主流实现方式。
NFC-SIM芯片设计及非接触移动支付解决方案分析
随着3G时代的到来,未来两年内移动终端身份识别SIM卡会向三个方面发展：其一：高安全的身份识别平台；其二：非接触移动支付平台；其三：大容量多应用平台。在移动互联网进入内容为王的时代，移动支付成为一个必然的趋势，SIM卡必然随着这两个趋势的要求，向NFC非接触移动支付及大容量方向发展，最终会融合到一起，成为真正的多应用平台。
据深度了解，中国移动早在2006年就曾展示其“手机门票”服务，直到此次上海世博会，中国移动借此实现了该业务的大规模商业推广，从而也成为目前国内三大电信运营商中首家展开该业务的先行者。这无疑将为中国移动未来在该领域的竞争抢得先机，而以“手机门票”为代表的电子销售渠道，恰恰是未来电信运营商争夺的一个巨大市场。另外的两家电信运营商中国联通和中国电信也在积极规划并展开非接移动支付的试点工作。
国际NFC 组织于2004年成立，目前国际手机、电信、智能卡大厂几乎都是会员，上海华虹于2007年底正式加入该组织，同年上海华虹积极展开NFC-SIM的市场调研及概念性产品的预研工作。在非接触移动支付产业化过程中，上海华虹积极推动并参与如
下标准制定以及NFC-SIM芯片实际应用测试联调：08年下半年，上海华虹参与世博会手机票标准规范起草制度；09年2月，上海华虹牵头制定手机票测试规范及测试脚本；09年4月～5月，上海华虹非接触移动支付产品参与中国移动外系统联调测试及端到端业务功能测试。
目前上海华虹已具备了高端SIM卡芯片的设计技术, 以及相关产品的研发能
力,2008年中完成以ARM SC100 32位CPU为核心内嵌384KB高可靠性Flash 3G高端SIM 卡产品的量产投片，同年12月产品开始批量供货，在此高端产品的设计及量产基础上，上海华虹进行了大量非接移动支付市场和技术的调研及产品定义，并于2008年底完成国内第一颗高端NFC-SIM芯片的量产投片。图1为上海华虹设计高端NFC-SIM的系统结构框图。
图1 NFC-SIM芯片系统架构
该芯片具有以下特点：
1) 全新的单线协议(SWP)IP设计实现，以支持最新的NFC移动支付架构，芯片实际测试SWP的传输速率为1.33Mbps；
2) 丰富的内部定时器,支持更高的SWP LDPU的传输速率；
3) 高安全设计；
4) 芯片在NFC系统馈电模式下应用的支持(低功耗设计和芯片架构设计支持)；
5) 低功耗设计；
6) 采用高性能、高可靠性嵌入式Flash(384KB Flash)及大量RAM同时满足JAVA
运行的资源和速度要求。
7) 为加快系统的处理响应速度，有如下设计创新：将ARM中断改为向量中断，确保中断响应时间最短；硬件支持多级中断优先级嵌套；
8) 丰富的IO接口设计：SPI、GPIO、 7816, SWP；
9) 双芯片叠片封装；
10) 复杂的软件系统支持。
实现手机移动支付，手机SIM卡需采用专门NFC-SIM卡，在SIM卡中分出金融区域，用于银行金融应用。同时手机需要做相应的改造以支持NFC。持卡人获得支持NFC支付
的手机和NFC-SIM卡后，通过手机远程激活金融区域，下载应用程序。完成激活后，SIM 卡中的金融区域即具有芯片信用卡的功能。手机NFC方式支付时，与芯片信用卡非接触式支付相同。手机远程支付时，采用银行提供的WAP手机银行、短信手机银行模式。
图2 近场通信芯片-UICC物理连接
支持近场通信的用户卡（NFC-SIM）通过C6管脚与近场通信芯片相连，以保证近场通信芯片与用户卡之间的通信，参见图2。非接触移动支付终端(支持NFC-SIM手机)的硬件结构如图3所示，由近场通信模块、无线通信模块、主控制器、SIM卡模块、输出、输入、存储、外部接口组成，移动台中的近场通信模块通过单线通信协议与SIM卡之间进行通信。
SIM卡存放用户密钥，存放用户的各种近场通信应用。其中：
1、近场通信模块：实现近场通信三种工作模式，传输应用数据至SIM卡或主控制器；
2、无线通信模块：完成移动台的通信功能，提供数据传输信道；
3、主控制器：控制移动台中的各种应用，控制近场通信模块工作模式的转换；
4、 SIM卡模块：对SIM卡进行管理；
5、输出：对文字和视频进行显示，播放声音；
6、输入：外部信息的输入；
7、存储：存储移动台运行过程中的信息，存放用户文件；
8、外部接口：终端与外设的交互通道；
9、电源模块：提供电源；
10、单线通信协议：连接移动台中的近场通信芯片与SIM卡，通过此协议可以实现SIM卡中的非接触式应用； SIM卡需要提供一个管脚支持。
SWP接口与手机终端兼容性的联合调试
1）技术风险：由于SWP通信协议同样正处于协议的修改和完善阶段，国际NFC标准化组织目前所发布的适合非接移动支付芯片通信接口SWP7.6版本刚刚发布，因此在SIM卡与手机终端联合调试过程中存在一定的设计风险，由于目前提供CLF主控芯片的厂商只有Inside一家，存在SIM卡与手机之间通信上的兼容性问题以及更多的设计上不确定因素。
2）规避风险对策：目前上海华虹研究并熟悉SWP通信协议，同时在FPGA DEMO2.0上进行协议功能以及兼容性方面的验证已经通过，上海华虹已经同中兴手机事业部联合验证开展NFC手机与非接移动支付芯片之间通信的功能及兼容性测试合作。同时已经在SWP的协议分析仪TC3上测试SWP模块设计的兼容性。
系统中断的快速响应与处理
1）技术风险：芯片内中断系统设计直接影响系统的性能，对于非接移动支付芯片
来说中断的优先级排队、中断的响应时间、及中断的处理速度，直接影响RTOS的运行速度及多任务的处理性能。从目前的非接移动支付产品定义来看至少包含两个通信接口，ISO7816/SWP两个接口同时并行工作，并且CPU对两个接口协议栈的处理采取中断优先级加时间片的管理方式，如果系统中断设计得不合理，直接的风险便是系统无法满足非接移动支付芯片的应用需求。
2）规避风险对策：上海华虹设计32位设计平台采用高性能中断控制器，同时在系统设计之处，采用了高性能体系结构设计方案，并经过详细的系统性能方面的静态计算与分析研究。确保中断优先级定义满足非接移动支付芯片的实际应用需求。
本文小结
移动运营商对新产品新业务的推广，例如移动支付和非接移动支付，还取决于整个产业链的成熟速度。诸如，与移动支付对应的NFC终端手机最快今年第四季度才有量产，支持非接触移动支付的手机目前还很少。这些都会影响NFC-SIM和非接触移动支付IC 卡的上量时间。卡的发展很有可能走在终端前面，但由于终端的换代需要时间，从而影响卡的批量发行时间。移动运营商目前的对策是先行推新的卡片，而不管手机是否已升级。这对我们来说是利好消息。
移动支付应用由于涉及到移动运营商和传统金融行业的融合，双方的谈判过程必然是一个反复和长期的过程。移动运营商先从小额支付（公交、电子门票等应用）开始试运行，以积累运营经验，为后面的大规模移动支付做好技术积累。只要有支付业务，不管规模大小，都会采用新的带有非接移动支付功能卡片，无疑上海华虹的这款高端NFC-SIM是目前国内最适合非接触移动支付应用的芯片产品。
(文/上海华虹集成电路设计有限责任公司芯片事业部宋长竹)
SIMpass?单芯片NFC移动支付解决方案
一．业务背景
移动电子商务作为尚待完全开发的新兴商业结算支付服务领域，具有巨大的市场潜力，已引起电信、金融、IT各界的共同关注。与传统的电子商务相比，移动电子商务具有由移动通信、IT技术带来的“随时随地”、“个性化”和良好技术平台等多种优势，能满足人们随时随地购物、炒股、缴费、乘车等多种商务活动的需要。
二．利益分析
S IMpass?双界面SIM卡是建立在SIM卡上的单芯片NFC实现方案，所以又称为Single-Card NFC （SC-NFC），它把传统NFC的功能全部都集成到SIM上，天线外置，从而实现移动支付功能。该方案是集高安全,低成本,多兼容,易推广四大优势于一身的移动现场支付解决方案。
对移动运营商的益处
1）吸引，发展新用户，扩大用户基础
2）拓展业务范围，增加用户粘性
3）提高ARPU值
4）掌握用户移动通信消费外其它消费行为数据，联合商家进行精准营销，提高用户消费额
对银行的益处
1）手机现场支付的方便性能提高联名卡的使用率
2）服务水平提高,客户可通过手机对多张实体银行卡进行刷卡消费、账户查询、转账、账单支付等操作
3）客户通过手机安全地自助完成部分银行交易，减少银行的人工成本
4）比磁条卡更安全
对商家的益处
1）交易快捷，支付速度较刷卡提高2-3倍,较现金提高4-5倍
2）交易成本降低，比较信用卡需要联网，SIMPASS等同于智能卡支持离线认证,终端读卡器不必联网。对受理环境的基础设施要求降低
3）对小额支付可采用电子钱包的方式，无需密码直接扣款，不必打印收据
对公共交通运营商的益处
1）和移动运营商联合发卡,降低卡片发行成本
2）大幅度降低充值成本
三．产品介绍
SIMpass?卡是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触应用。手机开机时，SIMpass?可以很好的支持非接触应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMpass?卡就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。
SIMpass?卡可以很好的支持PBOC2.0 电子钱包/电子存折应用，并且还可以提供STK 空中圈存的功能。即通过数据短信的方式，与后台MePay平台系统进行交互，从而实现
空中圈存，这样使用者就不需要到指定的充值点去进行充值，在任何地方都可以进行充值，使用者还可以通过STK菜单查询充值记录，消费记录以及钱包余额等信息。
四．产品形态
低成本的天线组件方案，无需对手机进行任何改动，将天线与SIMpass?卡直接连接，然后与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。这种方案具有天线组件成本低廉，用户不需要更换手机的优势。
SIMpass天线示意图
定制手机方案通，过改造手机电池或主板，将天线布置在电池或主板上，并在主板上设计天线与卡片上的天线触点的连接通路。这种方案使非接触应用与手机融为一体，工作稳定可靠，使用简便。
SIMpass定制手机示意图
五．可支持的应用项目
SIMpass?双界面卡方案支持的应用包括：
1）移动集团针对个人应用开展的移动支付类项目。
2）PBOC电子钱包支付应用
3）QPBOC借记/贷记支付应用
4）城市一卡通应用
5）校园一卡通应用
6）企业内部应用（门禁、考勤、食堂、小卖部等）
NFC手机一卡通SIMpass手机一卡通RFID-SIM卡一卡通成本
需订制手机和改造读卡机具需订制手机，但不用改造读卡机具不用改造手机，需改造读卡机具手机兼容只适合订制的NFC手机适合一部分手机或订制的手机适合任何手机业务体验较好，具备可视化界面和空中管理能力较差，和手机相关性差，未实现操作界面和空中管理较好，具备可视化界面和空中管理能力技术安全较成熟技术，09年初已基本确定国际规范技术不够成熟，只有少些商用非标准技术，距离、功耗控制等安全、稳定问题已逐步解决规模产能目前可提供终端很少产业链成熟，产能充足产业链成熟，产能充足应用扩展只限于一个企业、学校、政府、企事业只限于一个企业、学校、政府、企事业可使用32个应用，最多可应用在16个企业
报告编号：1672525 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息 报告名称： 报告编号：1672525←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 近年来，中国网络经济市场规模发展迅速，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收规模达到亿元，同比增长%，预计未来将保持较高增速持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达亿，环比增长%，网络支付用户规模达到亿，环比增长%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高，2014年占比达到%，环比增加了个百分比，网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善，为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先，安全性上，通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术，使得电子支付过程中的用户信息及交易信息得到保护，确保安全；其次，便捷性上，通过支付应用技术，网络技术，设备技术，认证技术等多种支付技术相结合，能够在确保支付交易安全进行的前提下，提高电子支付的便捷性，使得电子支付的效率大大提高。中国电子支付核心参与方中由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置，其为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体，其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。支付软硬件提供商和收单代理商是电子支付产业中起到辅助作用的主体，整个体系由中国人民银行等监管方进行监督管理，为中国的用户和商户进行服务。2014年，中国个人网银交易规模为万亿，同比增长%，而企业网银交易规模为万亿，同比增长%。 中国产业调研网发布的2016年版中国电子支付行业深度调研及发展趋势分析报告认为，随着各大银行加大对中小微企业的扶植力度，在14年取得了较大的突破，因此企业网银同比增长率有所提高，而部分中小微企业用户可依靠个人网银进行交易，因此进一步促进了个人网银的增长；其次，网络经济的不断发展，互联网金融的快速发展，
浅议未来城市建设的发展趋势 伴随着现代城市的飞速发展，城市建设的历史已不仅仅是一种精神与物质兼具的文化遗产，而且是对未来城市发展具有鲜活意义的重要资源。因此，笔者将以城市建设的历史为依据，重点分析未来城市发展的趋势，希望能对城市的发展起到积极、正面的影响。 标签：未来；城市建设；发展趋势 引言： 随着经济的高速发展以及改革开放的逐步深入，中国的城市在与世界交往上日趋频繁化。这些都在表明城市正需要一步步向现代化过渡。而产业现代化、基础设施现代化、人民生活水平现代化作为城市现代化的基本内容，也在接受着时代和社会人与时俱进观念的双重检验。 1、关于城市建设 1.1城市建设的含义 城市建设，顾名思义就是指人们在城市发展过程中有意识地改造自然环境，然后主动地对城市的建筑空间和物质环境进行安排的一项主观活动。而城市建设史的研究从上世纪以来，就已经在指导城市建设方面取得了相当可观的成就。尤其是近几年，关于城市建设史事业有了突破性的发展。它将中国城市生活方式的一些外在形式与深层次的价值内在核心相结合，并以此为着力点，将中国城市的历史面貌作为重心，在开拓城市建设史研究的新篇章的同时，在指导城市发展方面也产生了重大影响。 1.2城市建设的重要性 城市建设的意义远远不只是对城市中的一些物质形态加以变化，它是社会意识对历史、事件、地理文化的一种历史性质的记录。在城市建设的历史中，个人、社会、文化传统以及政治权威全部被记录在此，并可能穿越时间空间留给后世一笔宝贵的财富。它是一种意识形态，表达着建设者的思维的寄托。同时在研究城市建设的历史中，可以适当地了解当时的人物、生活、社会历史、经济状况等情况。通过这些冰冷的物体和自然存在的东西去窥视那个时代的各种关系，并进行总结产生思考得出想要的结论。 2、城市建设史与城市建设的关系 2.1城市建设史对城市建设规律的研究 在传统的城市建设史的研究中，城市建设的普遍规律一直是城市建设史研究
无锡华捷电子信息技术有限公司简介 无锡华捷电子信息技术有限公司是无锡电仪（原无锡电子局）投资设立的，以智能卡应用、生物指纹应用、软件出口加工业务为核心产业，经江苏省科技厅认定的国家高新技术企业。从94年开始就陆续承担了国家和省市级多项IC卡应用技术领域的研发任务。经过近10年的发展，公司已成为国内领先的市民一卡通（城市一卡通）系统集成商和相关机具生产制造商。 公司研发的市民卡一卡通系统、城市一卡通系统、公交IC卡收费系统和相关机具产品在无锡、重庆、苏州、镇江、阜阳、常熟、淮北、淮南、泰州、昆山、丹阳、太仓、吴江、张家港、淄博、武威、浙江临海、盐城大丰、黑龙江绥芬河、西安、黑龙江齐齐哈尔等城市中得到了成功应用，并在国内率先实现了城际互通。其中无锡城市一卡通项目还获得了无锡市2002-2003年度信息化建设优秀金卡工程项目。公司承担的社会医疗保险系统工程也陆续在无锡、常熟、宜兴、太仓、昆山、沭阳、通州等城市得到成功实施，并获得了国家、省、市领导及同行一致认同和好评。由公司研发的RFID电子标签相关硬件产品和系统软件亦已在防伪、物流、计量强检、企业生产流水线控制等领域得到应用。 为实现公司跨越式发展，2009年公司投资2250多万参股了无锡市市民卡项目的运营，并参与市民一卡通项目的建设。同时，公司积极拓展国际市场，公司的城市一卡通和智能公交类产品已在南美和中东地区的多个项目上进行合作。 “以诚为本、锐意创新”是华捷公司每位员工的基本守则。我们以真诚对待客户，以创新满足客户，竭诚把最好的产品和最好的服务奉献于每一位客户。 无锡华捷电子信息技术有限公司 2011年5月24日
无锡华捷成功案例 （以下仅统计地级市或公交车数量大于100辆的案例，校园及企业班车IC卡系统未作统计） 1996年~2000年陆续承担了已承担无锡、太仓、常熟、通州、宜兴、沭阳、昆山等多个IC卡社会医疗保险系统项目 2001年3月无锡公交营运IC卡管理系统工程项目 2001年12月苏州公交营运IC卡管理系统项目 2002年9月无锡“城市一卡通”收费管理系统项目 2002年10月无锡“城市一卡通”实现与上海城际互通 2004年5月无锡“城市一卡通”之出租车收费管理系统工程项目 2004年11月RFID电子标签医学计量仪器强制检验管理系统工程 2005年5月计量所测试中心信息管理系统项目 2005年6月无锡“城市一卡通”之天然气加气管理系统工程项目 2005年12月阜阳“城市一卡通”收费管理系统工程项目 并实现与上海、无锡、苏州城际间的互通（苏州单向通） 2006年10月阜阳“城市一卡通”之小额消费、企事业单位一卡通、校园一卡通等 2006年12月常熟市“城市一卡通”收费管理系统工程项目 并实现与上海、无锡、苏州、阜阳城际间的互通 2007年12月安徽淮北市“城市一卡通”收费管理系统工程项目 2008年11月丹阳市“城市一卡通”收费管理系统工程项目 2009年7月淮南CPU卡“城市一卡通”收费管理系统工程 2009年11月安徽省淮北市汽车运输有限责任公司营运系统工程及车载POS机 2009年12月昆山市民卡园林一卡通、公交一卡通机具 2009年12月重庆公众城市一卡通有限公司城市一卡通系统工程、机具 2010年1月泰州凤城一卡通有限公司城市一卡通系统车载POS机 2010年1月镇江城市通卡运营管理有限公司车载POS机 2010年2月苏州金龙联合汽车工业（苏州）有限公司车载POS机 2010年2月太仓市城市一卡通项目收费系统及车载POS机等机具 2010年3月山东齐鲁石化公交收费系统工程及车载POS机具 2010年5月张家港市民卡工程公交应用二级平台项目及车载POS机等机具 2010年6月甘肃省武威市城市一卡通和公交营运系统工程及车载POS机等机具 2010年7月南京市P-ETC不停车收费项目 2010年10月临海市民卡工程公交应用二级平台项目及车载POS机等机具 2010年10月重庆万州公交二级平台项目及车载POS机等机具 2010年10月镇江市民卡工程园林应用机具 2010年10月黑龙江绥芬河公交车载POS机等机具 2010年12月西安“长安通”早餐车应用工程 2010年12月盐阜通大丰市民卡公交IC卡收费系统 2011年4月无锡市民卡马山公交应用工程 2011年5月黑龙江齐齐哈尔城市一卡通工程 ……
第三方支付平台的发展和未来
关键词： 互联网支付支付宝财付通第三方支付企业同质化竞争第三方支付行业洗牌第三方支付行业争夺牌照第三方支付行业未来发展 剑指互联网 ①当时为了解决电子商务网站买家卖家之间的交易问题，阿里巴巴基于此开发了支付宝，意在用此软件解决当时淘宝上买卖双方的交易问题，但是意料不到的是，这样一个简单的需求，却来开了国内第三方支付平台发展的序幕。 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。①最初的支付宝只是为了解决淘宝交易问题，然而无心插柳柳成荫，当初一个小小的想法，开拓了国内第三方支付大大的市场，作为第三方支付平台的开拓者和领头羊，支付宝在电子商务的迅速发展下，急速成长。 ②支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还拥有了一个极具潜力的消费市场。② 几乎在支付宝诞生发展的同时，腾讯自然也不甘落后，其自主开发的财付通迅速上线使
网络银行实践 内容摘要 随着互联网的大规模兴起，产生了一种全新的商业支付模式即电子支付，电子支付的产生和发展，成为一股强大的新兴市场力量和商业运作模式，积极地改变着人们的日常生活和企业的发展方向。然而伴随着互联网的快速发展和普及，支付安全性严重限制了其发展速度。正是在这样的条件下，电子支付手段应运而生。但是在利用电子支付的同时，支付安全问题成为发展电子支付亟待解决的问题。由于互联网是开放性的网络，建立好双方的安全和信任关系比较困难，因此针对电子支付的安全性目前在国内的应用现状、电子支付过程中遇到的问题以及出现问题的根源，提出合理建议和对策，为了能够解决电子支付上的安全问题。 关键词：电子支付；安全问题；建议对策；发展前景 目录
一、电子支付在国内应用现状 (3) (一) 电子支付概述 (3) （二）第三方电子支付平台的优势 (4) 二、电子支付过程中遇到的安全问题 (5) （一）常见安全问题 (5) （二）怎样看待电子支付的安全问题 (5) （三）出现安全问题的原因 (6) 三、加强网络电子支付安全性建议及对策 (7) (一)加强电子支付的建议 (7) （二）加强电子支付安全的对策 (8) （三）电子支付现状及对未来的展望 (9) 电子支付安全性及发展前景分析
一、电子支付在国内应用现状 (一) 电子支付概述 (1)电子支付的含义、手段： 所谓电子支付，就是从事电子商务交易当事人，其中包括消费者、生产者和金融机构，通过信息网络，使用安全的电子信息传输方式，采用数字化的货币支付或者资金流转。电子支付是使用先进的技术通过数字流转的方式来完成信息的传输，其中各种支付方式都采用数字化的方式进行网上支付的；而传统的普通支付方式则是通过现金流转、票据转让及银行汇兑等实现的。 电子支付的手段：财付通、支付宝、电话银行、手机支付、安付通、贝宝、电子支票、移动支付、快钱、手机钱包信用卡、充值卡、借记卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。 电子支付的协议 1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接层协议) 。SSL协议层包括两个协议子层，SSL记录协议与SSL握手协议。SSL记录协议基本特点是连接是专用的和可靠的。SSL 握手协议基本特点是能对通信双方的身份的认证、进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。 2、SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易协议）。SET协议运行的目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息格式。SET所协议涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构以及认证中心（CA）。 （2）电子支付类型 网上支付 网上支付是电子支付的一种方式。网上支付就是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融产品，发生在消费者和销售者之间的资金交换，而实现从买者到金融服务机构、商家之间的在线电子支付、资金清算、现金流转、查询统计过程，因此电子商务服务和其它服务提供资金支持。
未来三十年中国城市发展十大新趋势 发布时间：2012-08-16 18:03:05来源：中国产业洞察网 北京国际城市发展研究院院长连玉明十九日在北京举行的“中国城市论坛二00八年北京峰会”上提出，未来三十年，中国城市将呈现出城市人口突破十亿、千万人口的巨型城市将达二十个等十大新的发展趋势。 连玉明认为，改革开放是中国城市综合竞争力提升的重要源泉。未来中国改革开放进程的加速，也必然推进中国城市化的进程。未来三十年中国城市将呈现十大新的发展趋势：一是城市人口突破十亿大关，住房和就业成为城市两大难点。到二0二五年，中国城市化率将接近百分之六十六，城市人口达到九点一五亿。 二是人口超过一千万的巨型城市将达到二十个，北京、上海、广州、深圳、天津、武汉、重庆、成都首先进入巨型城市行列。交通拥堵、资源紧缺、环境污染成为大城市痼疾。 三是城市群成为中国城市化的主导，长三角、珠三角、京津冀三大城市群贡献率超过百分之七十。 四是流动人口成为中国城市化加速发展的主要驱动力。到二0二五年，中国将新增城市人口三点五亿，其中流动人口将超过二点四亿。 五是现代服务业主导城市经济，中国城市将实现从“工业经济”向“服务经济”的战略转型。 六是城乡经济社会发展一体化新格局基本形成。特别是户籍制度、土地制度、社会保障制度、金融制度、公共服务制度改革将成为加速城乡一体化的重要引擎。 七是中产阶级成为城市主流，公民参与意识增强，城市民主化进程加快。 八是临空产业及空航新城建设将成为未来城市发展的重要增长极。二0二0年中国民航
机场将达到二百四十四个，将形成北方、华东、中南、西南、西北五个区域机场群。 九是环保和生态将成为宜居城市的首选。城市宜居还必须解决交通拥堵、环境污染和高房价三大难题。 十是城市可以预见和难以预见的风险和多种安全威胁增多，城市完成多样化应急任务和城市治理任务繁重而艰巨。 连玉明强调，未来三十年不仅是中国城市的加速发展期和成长关键期，也是城市病的多发期和爆发期。特别是当前贫富差距进一步扩大等不稳定因素正在演变为城市的潜在风险，必须引起政府和社会高度重视。（来源：城市规划网）
城市居民一卡通建设运营方案
城市居民一卡通 建设运营管理总体方案 1月
目录 第1章项目概况........................................................ 错误!未定义书签。 1.1 建设背景........................................................ 错误!未定义书签。 1.1.1 国内信息化发展背景............................. 错误!未定义书签。 1.1.2 智慧城市背景......................................... 错误!未定义书签。 1.1.3 社会公共服务实现”一卡通”............. 错误!未定义书签。 1.1.4 XX居民一卡通建设必要性 .................. 错误!未定义书签。 1.2 建设意义........................................................ 错误!未定义书签。 1.3 建设原则........................................................ 错误!未定义书签。 1.4 建设目标........................................................ 错误!未定义书签。第2章需求分析........................................................ 错误!未定义书签。 2.1 现状分析........................................................ 错误!未定义书签。 2.2 应用软件需求................................................ 错误!未定义书签。 2.2.1 业务需求分析......................................... 错误!未定义书签。 2.3 与政务相关需求分析.................................... 错误!未定义书签。 2.3.1 社会问题分析......................................... 错误!未定义书签。 2.3.2 政务目标分析......................................... 错误!未定义书签。 2.4 系统运维需求................................................ 错误!未定义书签。 2.4.1 运维服务主要问题分析......................... 错误!未定义书签。
支付宝现状与未来发展趋势分析
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2
支付宝现状和未来发展趋势分析 (08722117 朱艳) 摘要:随着电子商务的发展,支付宝等第三方支付方式越来越受到网络消费者的欢迎,本文主要对支付宝的发展现状和未来发展趋势作了简要的分析. 关键词:第三方支付现状挑战发展趋势 正文: 一、支付宝的由来 传统的电子商务通过汇款、转账等方式进行结算，然而，这种结算方式往往费时、费力。 又由于中国的信用体系不健全等一系列原因，中国网上购物面临巨大的阻碍。直到2003年10月，由马云创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，长期困扰中国电子商务发展的安全瓶颈才获得了重大的突破。2004年，支付宝从阿里巴巴独立出来，成立了支付宝公司，实现了独立运营。目前，支付宝已成为中国最大的第三方支付平台。 二、支付宝发展现状 2011年1月19日，CNNIC在京发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，《报告》显示，截至2010年12月底，我国网民规模达到4.57亿，较2009年底增加了7330万人。互联网普及率攀升至34.3%，较2009年提高5.4个百分点.网络购物用户规模年增幅48.6%，是增幅最快的应用。网上支付、网上银行的使用率迅速提升。 根据艾瑞咨询的统计数据，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009年增长100.1%，而其中支付宝的市场份额超过一半。更为重要的是，最新的数据显示，支付宝现有注册用户数量已经超过5.8亿，支付宝对于互联网和传统经济的影响正在不断加深。 2.1支付宝支付流程： 支付宝主要是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，即以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。使用支付宝进行网上购物的具体流程如图1 所示： 2.2支付宝的特点与优势： 为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程，极大限度地减少买家的流失。同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力，赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。国内各大银行（工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和上海浦发银行等）及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系，使支付宝成为电子支付领域最值得信任的合作伙伴。 网购电子支付方式前五位： 从上表不难看出支付宝作为第三方支付平台，已成为网络购物者首选的支付方式，之所以如此受欢迎，是因为它具有以下特点： （1）独立于商户和银行的第三方支付平台 支付宝不属于任何一家银行，且独立于其服务对象——商户和消费者，是相对 公正的第三方。 （2）一种更为方便快捷的小额支付工具
国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬
未来城市的发展趋势 摘要：当今社会，大都市的弊端早已暴露无遗，资源浪费、环境恶化、空间拥挤、城市蔓延、交通拥堵、房价飞涨等问题成为社会难题，世界上一些大规模城市已经出现人口负增长的现象，同时，技术进步必然带来社会变革，文章立足信息技术，通过探讨远程办公对现代企业运营的冲击，构想出分散联网的企业运营模式，并提出信息时代城市发展将由大都市化转向中小城市联网化，以及转化条件和途径。 关键词：信息时代；中小城市；联网化；物流；交通；金融 大都市产生于工业时代，工业生产聚集起了大量资源和密集劳动力，劳动力的聚集又需要消耗更多资源，这样，资源和劳动力的聚集就成就了大城市。随着时代的变化，工业生产在国民经济总量中的占有比重越来越低，已经降为国民经济总量的一个组成部分而不是全部，另一方面，社会技术的发展，人类已经从工业时代走进信息时代，同时，大都市已经暴露出人口、环境、资源等诸多问题，值得深思。 1 建立在工业基础上的城市化 1.1 大城市的起源 大城市化起源于工业时代，在工业社会，从事工
业生产需要大量密集的劳动力和大量的资源，这样就聚集起了大量的产业工人和采集业工人，在那个时代，金融、交通、信息、物流并不像当前这么发达，产业链内的企业地理位置越靠近成本就越低，所以，在工业时代，对于个体企业来说，城市化程度越高，成本就越低，市场和商业机会也越多，在利益驱使下，城市化的速度非常迅猛，城市逐步形成，甚至出现了很多人口上千万的大都市。 1.2 城市化的正效益 城市起源于商业活动，反过来又是商业活动的载体，城市化对社会发展的推动作用是毋庸置疑： ①对经济发展的推动，工业时代，城市是市场的载体，一座城市就是一个大市场，如果没有城市化就没有市场经济。 ②对社会进步的推动。市场对社会进步的影响是极其巨大的也是深远的，商业化渗透到社会的各个领域，市场为社会各个领域聚集起了人力和资金，如果没有一定规定的城市作载体，大型科研机构、医院、学校都不会出现，社会也不会像现在如此繁荣进步。 ③对文明的推动。城市化促使人的聚集，人的聚集推动了文化交流，推动了文明进步。 1.3 城市化的负效益
城市一卡通商业运营解决方案 （城市一卡通——城市电子消费的标志） 一、城市一卡通项目介绍 目前，在我国广泛开展智能卡应用的大潮中，很多城市开始规划市内的“一卡多用”，“城市一卡通”已成为智能卡应用的热门领域之一。城市通为城市的水/电/煤气的统一收费管理、公交售票等公共交通事业、金融消费、社会保障等领域，建立了全面、完善的IC卡管理系统。该系统在设计与搭建中，采用“二级管理机构”、“三层应用结构”的实现方式，支持“一卡一用”、“多卡多用”、“一卡多用”的应用模式，并可根据用户的要求从“一卡一用”应用模式向“一卡多用”应用模式进行转换，便于城市管理部门对系统项目进行分步实施，同时也为先期投资兴建“城市一卡通”项目的业主提供了扩展应用、服务增值的空间。 1、技术特点 “城市一卡通”采用的双界面CPU 卡在实用性、安全性、灵活性等方面，为系统提供了良好的支持，主要具有以下特点： 以国际标准化为基础，采用接触式CPU卡和非接触式、接触式双接口的双界面CPU卡，提高了系统的整体兼容性。 通过中国人民银行检测的金融COS，增加了市政IC卡应用的专用交易流程和密钥管理系统，使卡交易更为快捷、安全，并且不会增加卡的成本。 数据通信网络采用DDN、ISDN、PSTN等技术，专用网与邮电公网互补，并对重要路由进行备份，保证了网络7×24可靠运行。此外，该系统采用了可靠、高效、功能丰富的网络管理设备以及完善、合理的规章制度。 在充分利用银行营业网点的基础上建立城市IC卡管理中心，对IC卡的应用进行统一管理。卡的交易在城市IC卡管理中心、银行、各应用业主管理中心的三方认证下进行，保证了交易数据的安全性和有效性。
中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16 亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年，共有17 个省（市、自治区）4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来，我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度，网上支付业务超过5.9 亿笔，金额逾75 万亿元，同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比，网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越（2008年二季度，票据业务2.1 亿笔，金额60 多万亿元，每笔平均金额近30 万元）。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握，非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡，这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌（Token）”命名为“虚拟货币”，模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看，第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币，因而方便了面对面的小额支付。同样地，基于网络或者软件设计的服务产品，最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说，非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括：对货币政策和铸币税的影响、
在现代城市的发展过程中，城市规划的重要性越来越突显，它代表了城市未来发展的方向，关系着城市的兴衰。中国文库网为大家带来的从世界城市规划看未来城市发展趋势3篇，希望能帮助到大家! 从世界城市规划看未来城市发展趋势1 美国城市学家弗里德曼(John Friedman)曾经提到，城市在很大程度上是公共政策的结果，而下一世纪的城市必然是规划的结果。从当前世界城市的发展路径看，越来越多的世界城市具有明显的政府公共政策指导下的规划发展痕迹，可见城市规划对于未来世界城市发展具有重要的战略引领意义。因此，通过研究城市规划在世界城市发展过程中的重要作用，进一步探讨“人文北京、科技北京、绿色北京”与北京建设“世界城市”的内在联系，有助于我们准确把握北京建设世界城市战略的方向和路径。 一、城市规划与世界城市的发展 早期的世界城市是市场因素主导自发形成的，但现代世界城市越来越显露出政府规划引导的痕迹，其中，东京是最具代表性的通过国家战略规划打造的、具有国际影响力的世界城市。东京是日本的政治中心和经济中心，一直以来，通过政治体制与中央政府保持着紧密的联系，并在一定程度上代表国家参与国际竞争。
各类机构不仅依靠政府部门的政策指导，而且以提升国家经济实力在世界经济体系中的地位和作用为发展目标。以国家战略要求和国家政策引导为特征是东京建设世界城市的发展模式。此后，东京进一步发布了《东京构想2000》，提出到2015年东京城市的发展目标，包括舒适的东京;人员、物品、信息顺畅流动;丰富的自然和文化资源;富有个性和能力的人才;多彩社会;产业活跃发展;安全;环境与健康;可持续发展;社会基础设施;自立发展;下一代培育;就业充足;信息化;交通运输;提升城市控制力和地位，并围绕目标制定了城市发展步骤和措施。这些规划内容均为东京继续保持世界城市地位提供了重要的发展思路和发展框架。 相对于东京的国家战略规划要求，其它城市的远景发展规划也在世界城市建设和发展过程中发挥着越来越重要的作用。 1991年，伦敦规划咨询委员会发布了题为“伦敦迈向21世纪的世界城市”(London: World City Moving into the 21st Century)的咨询报告，为伦敦未来城市发展做出了明确定位，报告提出重新振兴经济，强调交通与开发的关联性，构筑更有活力的城市结构，重视经济、社会和环境可持续发展的能力。为了强化伦敦在世界城市体系中的竞争地位，英国中央政府也开始更多地参与伦敦城市规划设计。1995年，“伦敦荣耀计划”(the London Pride Prospectus)公布，它设定了城市重点战略发展框架，包括实现世界级生产力;更强的社会凝聚力;提供高质量的基础设施、服务设施和生活设施。其目的在于确保伦敦作为欧洲惟一的世界城市地位。而随后的英国中央政府也明确提出“将伦敦提升到世界城市首都的地位是当前政府的基本政策”。为适应与巴黎、法兰克福、巴塞罗那和柏林等城市
摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 城市一卡通的发展现状 随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。 城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。 行业标准现状 虽然存在国家主管部门、部委、各省级单位各自为战的局面，但总体来看，基于电子货币及电子身份识别技术的标准主要以中国人民银行PBOC（People’s Bank Of China）发布的中国金融集成电路卡规范为核心，根据各自的行业特点、地域特点等进行了适当外延及补充，电子货币部分主要是以PBOC2.0的电子钱包和电子存折规范（也简称为PBOC2.0 ED EP）为主。中国人民银行的qPBOC/MSD标准，在国内仅以试点形式开展了部分工作，大批量应用尚未形成。由于城市一卡通应用侧重于快速小额支付应用，因此期待qPBOC借记/贷记支付应用在交易速度、稳定性、行业支持方面有更加显著的进展。 建设模式现状 城市一卡通的建设模式经过近十年的发展，产生了多种适应不同地域特点、政府管理模式、行业参与模式、技术服务提供方式等的具体解决方案。 比较传统的方式是政府主导、政府投资建设。这种方式是以政府主管部门为核心，组建运营公司，并由政府注资。其中扩展出来的形式是不同的行业部门参股，共同运营。 民间资本介入城市一卡通领域是近些年城市一卡通投资运营的一个显著特点，通常采用的方式是政府监管，政府制定相关法规政策，民间资本负责城市一卡通的整体建设投资，并且存在参与或不参与直接运营的两种方式，资本回收可以通过直接的运营收入方式，也可通过出让当地土地有限使用权、提供其它优惠政策等形式，但涉及到金融风险及金融监管等问题，今后会逐渐演变为，持有行业准入证明的专业机构从事运营管理服务输出等方式。 银行贷款建设也是近年来涌现的另一投资建设模式，银行通过贷款、设备布设、发行联名卡等方式与当地的城市一卡通运营主体合作，共同建设城市一卡通项目。 行业应用现状 当前，城市一卡通最显著的特点就是行业应用的丰富性，并且这一丰富性具备了很强的地域可复制能力。 比如沈阳，这个全国首例全部使用非接触式CPU卡作为电子货币、电子身份认证标识载体的城市，目前近五百万张CPU卡已经良好应用了八个年头，相继开发了出租车、地铁、加油站、煤、水、电、停车场、餐饮、娱乐、移动通讯等小额消费项目，实现沈城人“城市通卡在手、出行消费无忧”是城市通人的奋斗目标。 在淄博，城市一卡通的建设发挥了同方非金融支付系统的多个优势，有效整和原有公交系统，重新架构了城市一卡通新平台，随后的小额支付、行业缴费、银行联名卡、驾驶员联名卡、出租车等多行业拓展如行云流水般畅通无阻。同时，系统的统一标准策略还解决了接入不同设备供应商设备的问题，其中不乏之前从未接触过CPU卡应用的设备厂商，同方锐安的对接方案大大简化了这些厂商的对接难度，有效实现了淄博城市一卡通运营收益最大化的目标。 在枣庄，除了上面提到的各类行业应用以外，同方锐安还与各大运营商一起，共同实现了城市一卡通的手机支付业务，也标志着同方锐安在手机支付技术领域，已经具备了从手机卡到系统平台的较全面的技术能力。 在国内其它地区甚至海外，都能够看到同方锐安在行业应用方面的不菲业绩。
“支付宝”商业模式与发展战略浅析 摘要：随着我国相关基础设施的完善，以及中国电子商务的快速发展，第三方支付产业出现了突飞猛进的发展。阿里巴巴创立的支付宝在短短的几年时间里跃居行业榜首，得益于其建立了符合中国国情的第三方支付模式和成功的商业战略。 作者：刘涛 学校：天津大学 专业：机械实际制造及其自动化 学号：3009201171 指导教师：张永杰
关键词：第三方支付平台支付宝商业模式 引言：随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。 第三方支付是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。 第三方支付产业是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致造 成的款项转帐不便问题。由于它降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，避免了与被服务企业在业务上的竞争，加上在中国电子商务中C2C模式起到了较好的中介监督作用，发展势头迅猛。2001年全国第三方网上支付平台市场的支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，初步预测2010年中国第三方支付平台网上支付平台市场规模将达到8860亿元左右。其中，由阿里巴巴集团创办于2004年末的支付宝(中国)网络技术有限公司(下称支付宝)，用了五年时间，将自己做成了一个占据中国第三方支付市场半壁江山的“庞然大物”——用户数超过3亿、日交易额接近14亿元人民币。但是在我国第三方支付产业的高速发展和庞大交易额背后，却不能不看到其激烈的竞争，如何提升用户体验、增加客户粘性成为了各公司的当务之急。然而，由于国家迟迟未针对第三方支付领域出台相应的监管规范，无形的监管反而令支付宝形成了比有形监管之下更为沉重的心理束缚，越来越缺乏创新的勇气。 一、支付宝简介 支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达14亿元的交易规模。而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。2010年3月14日，国内最大的独立第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司宣布，其用户数已经突破3亿。 二、支付宝商业模式与发展战略 第三方支付交易流程：第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。 1、消费者必须注册成为支付宝的用户，并保持支付宝账户有足够的现金（可以