题目国有商业银行盈利模式的转型研究
学生姓名贾瑞聪学号 1220024102
所在学院管理学院
专业班级财务管理1204 指导教师李景平 __ __ __ 完成地点陕西理工学院
2015年 04月 14 日
目录
摘要 (1)
1.序言 (2)
2.国有商业银行传统盈利模式研究 (2)
2.1国有商业银行传统盈利模式 (2)
2.2国有商业银行传统盈利模式的结果 (3)
2.3国有商业银行盈利水平与现行盈利模式的关系 (3)
3.分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战 (4)
3.1业务品种少，中间业务弱 (4)
3.2利率市场化的冲击 (4)
3.3同质竞争严重 (4)
3.4大数据互联网环境的冲击 (5)
3.5 金融脱媒化趋势显现 (7)
4.实现国有商业银行盈利模式转型的建议 (7)
4.1培养金融创新能力，改善传统经营业务 (8)
4.2 拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位 (8)
4.3调整并优化相关服务结构 (9)
结束语 (10)
参考文献 (11)
英文摘要 (13)
国有商业银行盈利模式的转型研究
作者：贾瑞聪
指导老师：李景平
[摘要] ：随着我国利率市场化进程的不断推进，大数据、云计算以及移动互联网的发展推动了互联网金融的快速发展，国有商业银行以利差收入为主的盈利模式受到严峻的挑战。从外部宏观金融环境和国家宏观金融政策、商业银行经营管理水平来看，国有商业银行盈利模式转型具有必要性与紧迫性。国有商业银行盈利模式改革迫在眉睫，需要抓住外部环境带来的机遇对传统的盈利模式进行创新与改变，实现自身的可持续发展。因此，分析传统盈利模式的构成，以及商业银行盈利模式的转型基础条件与环境、挑战与竞争。对提高商业银行的利润、巩固其在金融市场中的主导地位、实现自身的快速发展具有很重要的现实意义。
[关键词]：盈利模式转型；传统盈利模式；互联网冲击；国有银行
1.序言
通过对国有商业银行盈利模式的研究，分析其在发展过程中遇到的冲击与挑战，提出相应的对策及建议。以便国有商业银行在未来很长一段时间内扩展新的利润增长点，并且在服务客户的同时实现自身的快速发展。国外现有文献对银行盈利的研究主要是基于利差及其影响因素的研究，国外学者研究较多。Ho和Saunder是最早研究银行利差的学者，他构建了交易者模型，认为利差水平取决于银行的交易规模、市场结构以及利率波动等因素，并建立了避险与期望效用的综合模型来分析银行利差。Drakos对转型国家银行改革对银行利差的影响进行了分析，结果表明，改革是有效的，改革减少了银行利差，外国银行的进入也减少了银行利差，所有权改革对银行利差有显著的影响，尤其是国有银行对收缩利差有明显的影响。对国有商业银行盈利模式转型的研究，本论文拟采用文献研究的方式，深入了解国有商业银行一直以来的传统盈利模式，通过定性分析法深入分析国有商业银行所面对的一系列挑战与竞争，并由此分析得出转型的必要性及重要性，据此提出相应的转型建议，以此巩固其在金融市场中的主导地位。当前我国商业银行所处的内外部宏观环境逐渐的发生改变，这对商业银行传统的运营模式产生了巨大的冲击. 面对新形势带来的一系列冲击，商业银行必须未雨绸缪，积极转变盈利模式，进行业务结构调整，增加中间业务的占比，鼓励金融产品创新，促使商业银行更好的加强内部管理、风险管控，以确保在未来充满变化的市场中处于不败之地。
在此背景下，本文研究商业银行盈利模式转变问题，为我国各大商业银行进行业务创新提供指导，具有一定的现实意义。
2．国有商业银行传统盈利模式研究
2.1国有商业银行传统盈利模式
我国银行业的盈利模式相对单一，分业监管体系限制了商业银行的资金来源和应用渠道，商业银行大多以存贷利息差为主要利润来源，中间业务收入在利润中占比较小，利息收入平均约占银行年利润的70%-80%，而手续费及佣金收入平均约占银行年利润的20%左右。国有商业银行经常会受到国家政策保护，具有行业壁垒优势，其对外贷款业务属于卖方市场，仅靠存贷款利差即可获得高额的利润。而银行间的产品与服务也有很
强的相似性，缺乏金融产品创新与个性化的金融服务。我国四大国有银行由于其特殊的历史背景与发展经历，在传统的存贷款业务领域占有绝对的优势，据测算，2012 年四大国有银行存贷款占全国存贷款市场份额的比重分别高达 70.21% 和68.08%。但随着金融市场的快速发展以及国家对于金融牌照的逐步放开，为满足市场中供求双方的需求以及解决他们之间信息不对称问题，互联网金融平台应运而生，由此产生的新的借贷方式必将对四大国有银行的霸主地位产生影响。同时，由于P2P贷款的快速发展，部分取代了银行的资金中介和信用中介功能，未来依靠利差收入为主体的这种盈利模式将会难以为继。
2.2 国有商业银行传统盈利模式的结果
我国国有商业银行现行的盈利模式是以贷款业务作为银行的主要业务,以利差收入作为商业银行利润的主要来源在贷款业务中,我国国有商业银行以公司银行业务为主,零售银行业务和私人银行业务不发达。这种商业银行的盈利模式给我国国有商业银行带来了盈利水平低下、盈利波动性大、银行资产状况差等多方面的问题。对于一家银行来说,盈利性是业务经营的首要目标。盈利性水平是商业银行能否继续生存和发展的关键,也是其能否在激烈的竞争中处于不败之地的决定性因素。世纪年代以来,国有银行的盈利水平基本上呈现出一种下降的趋势。但经过国有企业三年脱困、降低营业税率等,国有四大商业银行盈利水平略有回升。从各家银行公布的历史数据来看,在年后各家银行都有盈利。但排除考虑冲销国有银行的贷款呆账损失和其它资产损失、剔除以贷收息因素、保值贴补支出进成本等因素,我国国有银行盈利水平仍非常低下。随着金融改革的深化,市场竞争机制的作用日趋明显。原来高度垄断的市场结构正逐渐向有限竞争的市场结构过渡。国有银行垄断的局面己经打破。国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行之间已经形成了一定程度的竞争。目前,外资银行已经进入中国市场,外资的进入使我国银行业的竞争格局发生了重大变化,外资银行作为新的强有力的竞争者将给国内银行带来巨大的挑战。随着我国金融市场的逐步开放,外资银行的地位会不断增强,这将进一步促进市场有效竞争格局的形成。
2.3国有商业银行盈利水平与现行盈利模式的关系
非常明显的,目前我国国有商业银行遵循的是以贷款投放为主的业务发展模式和以赚取利差为主的盈利模式,利差是我国国有商业银行最主要的盈利来源。我国国有商业
银行现行的盈利模式是造成我国国有商业银行提取贷款损失准备前利润较高而提取损失准备后盈利水平低下的主要原因。
3. 分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战
3.1业务品种少，中间业务弱
中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。商业银行在办理中间业务时不需动用自己的资金，主要是利用银行自身的业务、技术、设施、信用和人才等优势，代理客户完成收付和其他委托事项，向客户提供多种多样的金融服务并收取相关的手续费。具体可以分为以下几类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。中间业务的发展存在不少问题。一是中间业务收入对经营效益的贡献仍然不足。2015 年我国五大国有商业银行中间业务收入占各个国有商业银行经营收入的比重位于 15.3-20.2%之间，而且近几年国有商业银行中间业务收入的增长率持续下降，这说明国有商业银行的中间业务收入对各个银行营业收入的贡献率依然较低。而现金管理、项目融资、收购兼并顾问等新兴且收益回报率相对较高的业务发展水平较低。这样会导致国有商业银行中间业务同质化趋势加强，每个国有商业银行都缺乏自己的特色的中间业务与产品，从而国有商业银行的营业收入增长缓慢。
3.2利率市场化的冲击
在 2013年中国财富 500 强所创造的利润中，银行业利润总额占比达到 50.2%，而美国这一比例仅为23.7%。2008 年至2013年的五年期间，我国银行业金融机构资产总额从63.15万亿元上升至151.35万亿元，增长了2.4倍；且税后利润更是从0.58万亿元增加到1.74万亿元，上升了3倍。随着利率市场化的不断加速，这种利差主导型的盈利模式难以为继。2013年7月，中国人民银行决定，全面放开金融机构贷款利率管制，进一步动摇了银行的定价地位。根据美国利率市场化进程中存贷款利差的变化情况，估算出我国银行业利润将会少25%左右。
3.3同质竞争严重
我国商业银行与国际先进商业银行存在较大的差距，且受体制等限制和制约较多，
导致整体经营效率相对低下，难以形成有效的激励约束机制。2008 年金融危机后，我国的金融环境也发生了很大变化，国内的银行数量也日益增多，主要包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市农商行以及外资银行等。伴随着银行数量的增加，银行间的竞争也日趋激烈。众多中小型股份制商业银行和外资银行也积极扩展各项业务，城市农商行大多作为区域性金融机构如雨后春笋版出现并加入到银行业竞争中。各种银行业也充分发挥互联网、大数据等信息技术的优势，开展各种网上银行、手机银行等新型业务方式，对国有商业银行的业务形成一定的冲击与挑战。
以及随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加。从 2003—2010年，中国银行业市场集中度不断降低，市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。
3.4大数据互联网环境的冲击
大数据是指随着互联网、海量存储、高性能计算等新兴技术的发展，各种网络、移动终端、电子商务、社交网站等产生的大量信息，既包括结构化的数据也包括非结构化的信息如图片、音频、视频等内容。大数据具有信息体量大、发展速度快、种类多样及应用价值高等特点。大数据的发展对人类的生产生活方式产生了革命性的影响，大数据时代人类的日常行为活动都将被记录下来。正是在大数据等新技术的推动下，互联网金融也得以快速发展并对人类的经济生活产生巨大影响。互联网金融即“互联网 + 金融”的新型产业形态，是伴随着互联网技术的发展，传统金融行业以互联网为媒介与新的技术平台相互融合创新的产物，是在移动互联网环境下进行的金融业务创新，是大数据时代的必然产物。以互联网为载体运行的银行、保险、证券等金融业务或者第三方金融服务都属于互联网金融的范畴。移动互联网等技术的应用与发展，使得传统金融业务的成本更低、操作更加方便，同时进一步降低了市场信息的不对称性。
其中主要分为以下几项：
（1）第三方支付中介的冲击。如前所述，伴随着移动互联网的发展，智能终端设备也得到了广泛的应用，第三方支付平台以为广大个人客户所接受。消费者可以利用各种第三方支付平台方便地进行网络购物、缴费等各种日常经济活动。第三方支付平台通过与电子商务网站和商业银行的合作进行资金转账与清算，充当消费者线上消费与商家的信用中介，即资金托管人和代付人的角色，为消费者网络消费提供安全、便捷、可靠
的支付服务，其便捷的支付形式的低成本的转账都受到消费者的信赖和支持，是传统商业银行服务无法比拟的。来自艾瑞咨询的数据显示，2014年我国第三方支付市场规模高达 23.3 万亿元，比上年同期增长35.5%。2009~2014 年我国第三方支付市场规模增长数据如下图所示，第三方支付正以其快捷高效的支付体验冲击商业银行传统的支付结算业务。
（2）网络信贷融资方式的冲击。随着大数据、互联网等新兴技术的发展，互联网金融企业与银行或其他第三方机构之间形成的新的借贷模式——网络信贷。网络信贷作为一种新型的融资方式和渠道，服务对象主要是个人客户和中小微企业客户。2012 年12 月我国第一家网络信贷服务企业联盟成立，标志着我国整个网络信贷业的开端与发展。网络信贷以互联网平台为媒介，能够方便的实现投资者与贷款者线上信息与资金的直接对接，在降低贷款者的融资成本的同时提高投资者的收益。P2P 网贷就是建立在互联网上的融资平台，其借助网络媒介由资金供求双方直接进行借贷的融资模式，提高了融资效率。P2P 网贷平台并不是直接提供贷款发放服务，而是充当交易中介的功能，对贷款供求双方进行咨询与贷款的管理等服务。2007年国内首个 P2P 网络借贷平台成立于上海，经过几年的发展与成长，P2P 网贷市场规模迅速扩张，现在已服务于许多个人和中小微企业客户。据易观智库发布的数据显示，2014 年 P2P 网贷全年规模达到2012.6 亿元人民币。目前国内常见的互联网金融信贷平台主要有阿里小额贷款、宜信贷款、拍拍贷、人人贷等，这些互联网信贷的特点主要是以借款人的信誉进行贷款发放，而无需贷款人提供信用担保。其中，阿里小额贷款是阿里巴巴集团旗下主要面向小微企业和个人的网络信贷，又称为阿里金融。其优势在于利用阿里巴巴旗下多个网络平台的大量客户数据与信息进行数据挖掘分析，对具有小额贷款需求的客户进行信用评价，能够降低市场信息的不对称性问题，贷款审批和放款均在互联网平台上进行，没有信贷人员介入，有效地提高了融资效率并且降低融资成本。
（3）网络理财产品的冲击。网络理财产品是基于互联网的一种新型投资理财方式，随着互联网金融的发展，第三方支付平台的市场规模越来越大，移动互联网等新型营销方式成为主流，小额、碎片化的理财方式便应运而生。余额宝作为新型互联网金融理财产品的典型代表，其 1 元起步投资的低门槛与四大国有银行的大额理财产品形成鲜明对比，极大地拓展了理财投资者的范围，吸引了更多的潜在投资者加入到网络理财中。其优势主要表现在不受时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。随着大数据与互联网技术的发展，网络理财产品强大的数据挖掘能力
将带给客户良好的理财体验以及较高的收益率，将会更多的抢占传统商业银行对于代销基金、保险产品的市场份额，分流商业银行理财产品的客户群并对商业银行的代销渠道及代销手续收入产生一定冲击。
3.5 金融脱媒化趋势显现
随着我国金融体制改革与发展，“金融脱媒”越来越突出，银行业面对着前所未有的竞争环境。在金融体系中的功能和作用上，虽然各类金融机构不尽相同，但在各方面与商业银行形成竞争。同时，互联网金融创新更是不断蚕食银行传统。余额宝、财富通等货币基金的横空出世，侵蚀了银行的传统存款业务；阿里贷、人人贷等网络贷款的层出不穷，侵蚀了银行的传统贷款业务。支付结算领域的竞争更为激烈。截至2013年末，取得《支付业务许可证》的第三方机构已达 250 家，总体交易规模达到17.9 万亿元，同比增长 43.2%；第三方移动支付市场更是异军突起，总体交易规模达到 1.22 万亿元，比上年增长707%。金融产品创新方面。虽然部分商业银行有所建树，出现了向着技术含量更高，产品特性更强，需求层次更多的发展趋势。但与国外同业相比，我国商业银行的金融产品在很大程上表现为对同业产品的复制性和对存贷业务的依赖性，缺少自主创新成分。
我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外，“十二五”规划指出“要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”，这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。
4.实现国有商业银行盈利模式转型的建议
经过了弱监管时代的疯狂发展，互联网金融逐步进入规范化发展的监管时代，随着银行监管部门对互联网金融企业逐步放开金融产品代销牌照以来，电商企业、第三方支付企业、电信运营商、银联等第三方机构逐渐向转账汇款、小额信贷、支付结算、理财、融资、担保等传统金融机构核心金融服务领域渗透，同时面对外资银行和国内其他银行的激烈竞争，国有商业银行必须对传统的盈利模式进行转变与升级，充分抓住机遇进行转型，以巩固其在金融市场中的主导地位。
4.1培养金融创新能力，改善传统经营业务
金融竞争的核心是金融产品和服务的竞争。商业银行要想在与互联网金融的竞争中利于不败之地，必须加强金融产品和服务的创新。在负债业务方面，长期以来，我国商业银行的主动负债基本局限于与央行和同业拆借、回购协议。随着资本市场的发展，商业银行可以逐步利用同业、企业、个人大额可转让定期存单、在海内外发行金融债券等方式来筹集资金，对中长期负债的规模和结构进行主动负债管理。此外，针对互联网金融，也可以进行负债产品创新，发展移动金融业务（如手机银行、网上银行、电子钱包等），推出个性化、品种全的金融产品，使客户能够方便快捷地办理业务。例如，基于互联网平台的直销银行业务，银行没有营业网点，也不发放实物银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。在资产业务方面，银行应在消费信贷、投资银行、国际业务方面进行改进和突破，提高服务水平，还可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，通过金融产品组合和资产证券化，为客户提供量身定制的一揽子金融服务集成解决方案，以满足客户多元化的需求，提高服务的附加值。
1.制定产品创新规划，明确产品创新战略。建立清晰的产品创新策略，坚持“自主创新、引领为主”，强化产品组合创新，充分体现差异化的要求，不断提升产品品牌价值。
2.确定产品创新的重点。牢牢把握国家经济转型主脉，充分发挥整合与联动的优势，全力抢占互联网金融、移动金融、链式金融等创新领域。尤其是要加大小微企业、财富管理、投资银行等战略新兴业务的创新力度，不断提升综合金融服务水平。
3.建立有利于产品创新的体制机制。切实发挥相关职能机构的组织、推动和协调作用，充分调动各级行的积极性，逐步形成产品研发和需求驱动相结合的创新责任体系。对于重大产品研发，组建银行跨部门的任务型团队，加强协作，提高效率。加大产品创新激励力度，加强产品创新队伍建设，培育以鼓励创新为核心要素的产品创新文化。
4.2 拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位
第三方支付平台对商业银行的冲击虽然打破了其对支付结算业务的垄断地位，但是其与商业银行的合作也给商业银行带来了收益。商业银行可以借鉴网络第三方支付平台的优势，与电商进行合作或者在自己已经建立起来的电商平台上进行不经由第三方支付
企业的直接支付业务。客户可以直接利用移动智能客户端通过银行账户进行支付，其支付的便捷性提高了客户体验以及对商业银行的忠诚度。商业银行不仅要拓展其线上支付业务范围还要加速传统线下支付业务与线上支付业务的融合，加强对支付业务的创新。此外还要加强与第三方支付企业的合作，互补资源优势，实现共赢。
互联网金融的优势在于对数据的挖掘和积累，通过数据分析，再有针对性地为客户提供定制服务。其实商业银行本身拥有庞大的客户基础，其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效提升产品创新能力和市场营销。面对互联网金融的冲击，商业银行应加大对互联网资源的投入，打造自己独特的金融互联网模式。大型银行可以利用自身的资金和技术优势打造自己的电商平台，例如中国建设银行推出的善融商务是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而中小银行可以适时地与互联网企业建立合作，利用他们的平台获取客户资源，加上自身良好的金融服务业务，以实现优势互补、合作共赢。例如，平安银行在深入研究了e Bay卖家的特点，充分了解e Bay卖家在资金周转方面临时性、短期性和灵活性等需求的基础上，为其量身定制了“贷贷平安商务卡”，其融资模式与阿里小贷比较接近。
4.3调整并优化相关服务结构
国有商业银行应该优化调整客户结构，以此来维持信贷业务相对较高的净利差水平随着利率市场化进程的深入以及资本市场的发展，大项目、大客户对贷款的需求将相对减少并且贷款的利率水平会因为大客户议价能力较高而变得相对较低。为此，国有商业银行要调整自己的风险偏好，不要再把信贷的重点放在一些大型国企等大客户身上，相反要扩大中小企业和消费者个人的贷款比重，要积极地扩展“三农”领域和消费领域贷款，要真正做成普惠金融，这样就可以保持一定的净利差水平。
商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。
逐步促进银行间的有效竞争，不断提高商业银行的效率。我国银行业市场在一定程度上寡头垄断型的市场结构，虽然在规模和地域上的限制较少，但是过高的银行业市场集中度高并不利于商业银行的良性发展，因此，必须不断完善资本市场机制,健全法律制度体系,构造一个良好的外部治理环境,同时逐步降低我国银行业的准入门槛，促进同业之间有效竞争，逐步提高我国国有商业银行的效率，不断提高其盈利能力。
5.结束语
本文在研究大量中外文献的基础上，首先对该选题题目——国有商业银行盈利模式的转型研究进行了分解，分别从两方面国有商业银行传统盈利模式研究和分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战进行深度解析。不仅对传统盈利模式作了比较明确的分析，同时还分析了其结果。在分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战方面，我从网络环境和国家政策内外入手，简述了其存在的问题，分析了相对应存在的挑战。在做了以上的理论铺垫后，就进入了对国有商业银行盈利模式的转型研究。首先，明确了国有商业银行必须对传统的盈利模式进行转变与升级；其次，确立金融竞争的核心是金融产品和服务的竞争，根据客户多元化的需求，提出建议；再次，拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位；最后，是调整并优化相关服务结构，从内部制度层面改善。由于个人水平有限，在该选题的研究过程中可能存在结构或者内容方面的疑点和漏洞，且在分析环节有欠缺。希望以后有机会再对该选题进行研究，以便进行深入探讨。
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[34]Business expansion and firm efficiency in the commercial banking industry: Evidence
from the US and China.Despite a consensus that business expansion drives firm effectiveness, extant literature has neglected the exact relationship between business expansion and firm efficiency. Using secondary data from the US an... Feng Wang, Minxue Huang, Zhigang Shou in Asia Pacific Journal of Management (2015)
Enterprise performance evaluation based on Stakeholder
Author：Jia Rui Cong
(Grade 2012 class 1204，financial management，School of management，Shaanxi University of
Technology HanZhong 723000，Shaanxi)
Tutor：Li Jingping
Abstract：With the advancement of our country interest rate marketization, large data, cloud computing and mobile Internet development promoted the rapid development of Internet financial, the profit pattern of state-owned commercial Banks is given priority to with interest income by severe challenges. From the external macro financial conditions and national macro financial policy, the management of commercial Banks, state-owned commercial Banks profit model transformation has the necessity and the urgency. The reform of state-owned commercial Banks profit model is around the corner, need to seize the opportunities brought by the external environment for innovation and change the traditional profit model, realize the sustainable development of its own. Therefore, analyse the composition of traditional profit model, and the transformation of commercial Banks profit model basic conditions and the environment, competition and challenges. To improve the profits of commercial Banks, to consolidate its dominance in financial market, realize the rapid development of its own has very important practical significance.
Keywords：Profit model transfoemation ; The traditional profit model ; internet striking ; Nationalized bank
中国农业银行是四大国有银行之一,是中国金融体系的重要组成部分.中国农业银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全.中国农业银行五角场支行是坐落在五角场商业区的一个支行，领导杨浦区的各个营业网点。 经过在农行的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是第三方存管业务，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。工作包括最先简单的录入、统计和后来的前台营销、接待工作。 实习过程 此次实习的目的在于通过在农业银行的实习,掌握银行业务的基本技能,熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等.实习过程主要包括以下几个阶段: (一)了解实习单位基本情况和机构设置,人员配备等. (二)学习银行的基本业务流程与操作方式 (三)学习银行卡业务的操作流程与录入复合工作 (四)推广第三方存管业务 实习内容 在实习的前两个星期，我在五角场支行的电子产品部学习银行的最基本工作，如录入、统计、制表、复核等。通过这些简单的工作，我了解了银行卡业务的基本操作流程，未接触银行工作前看似简单的一张信用卡，是必须经过评估、审核、录入、复核、存档、编制、打印等一系列完整严密的手续才能完成的。当中任何一个环节出了差错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。 经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。“第三方存管”是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职人员，年长的不在少数。我们除了需要耐心讲解外，还会根据他们的需要为他们提供各种便利帮助他们申请和使用。介绍、答疑、填表、复印、装订、跑上跑下这些看似简单的活拼凑在一起，比起在办公室里的电脑录入工作可是辛苦多了。不过这样的“亲民”实习让我学习到了很多，收获颇丰：要做好一份工作甚至一个业务，要从顾客的角度切实为他们着想，要用诚心感动他们，尤其是银行这样一个公立的角色，更要时时以认真严谨的态度要求自己服务大众。
中国四大网上银行比较 银行 中国银行 中国工商银行 中国建设银行 中国农业银行 网上银行服务功能（业务特色） 帐户服务,投资服务,信用卡服务，网上支付，资讯服务等 办理网上支付,网上查询,入账,转账,结算,还有一些外汇和股市行情,证书的申请等. 除了个人网上银行和简版企业银行外,中国建设银行还开设了网上支付商行. 交易查询,密码修改,银行卡临时挂失。网上注册申请等功能。 网上银行业务流程 公司业务在基于银行的核心信贷产品之上，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务。零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。而金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。 作为中国资产规模最大的商业银行，经过20年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。在科技手段的有力支持下，工商银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟， 建设银行不仅在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中拥有优势，还不断开拓新的营销渠道，先后开办了代理性、担保性、咨询类和基金托管等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网上银行等新产品。产品种类已从以往存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等。建设银行开发的网上银行、手机银行和电话银行网络，突破时间和地域限制，能够为客户提供安全、快捷和个性化的服务。 目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。目前主要包括：（1）人民币业务。（2）外汇业务。 性质 中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。 金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆 盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上 是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。
《我国四理区域的划分》教学设计 一、教材分析： 本章容是中国地理总论部分和中国地理区域部分的衔接点。本节容主要分为两个部分：岭—淮河线，四理区域。根据《地理课程标准》要求，本节容要求第一知道“岭-淮河”的位置，通过“比较”活动认识岭南北两侧的自然差异，理解岭-淮河线的地理意义。第二明确“四理区域”各区的围和划分依据，通过“比较”活动揭示各个地理区域之间的差异。 本节的教学就是要把学生对区域差异的感性认识上升到理性的程度，理解区域划分的作用，掌握区域划分的基本方法，学会通过比较的方式了解我国的宏观区域差异。可从生活实例出发，认识区域划分的方法，并增强学生学习的兴趣 二、教学对象分析： 1、地理学习能力：七年级学生通过一年半学期的地理学习，学生已经有了一定的地理习惯，已基本掌握了地理读图、看图的方法，具有一定绘图能力，能通过自主探究初步完成老师的问题；但学生整体的分析、归纳能力，仍然较弱，比较依赖老师或优生分析解答。因此在地理教学过程中，要不断引导他们思考、分析、归纳。通过“提问—探究—小结”来完成学习任务。目前学生有了一定的读图能力，析图能力和解决问题的能力，能自主探究完成老师的问题，为学习本节课提供了能力基础。 2、知识水平：经过一个半学期的地理学习，学生对我国的自然环境情况，行政区域划分，经济概况，已有了初步的认识，为学好我国四理区域的划分，奠定了知识基础。 3心理特性：七年级学生兴趣较浓，求知欲较强，思维活跃，课堂参与意识较强，喜欢表现自己，集体荣誉感强，部学生具有良好的创新意识和创新能力，为本课学习奠定了情感基础。 三、教学目标： 知识目标：1、岭、淮河一线，说明岭—淮河一线的地理意义。 2.在地图上指出四大区域的地理位置、围及划分原因以及地理差异； 能力目标：能够读图查找地理界线，通过读图讨论分析问题，归纳知识点。 情感目标：让学生关注家乡所在地区的区域特征，找出与相邻地区的差异。 四、教学的重点和难点： 重点:我国四理区域的位置、围及划分原因。 难点:四理区域的差异。 五、教学策略： 指导学生读图、析图，观察判断和主动探究。基于本节课空间分布思维的特点和学生本身对四理区域的自然景观等没有基本的认识，故主要运用powerpoint课件，结合导学案采用多媒体教学法，集图片、图表于一身，变抽象为形象。教学方法：采用读图分析法、自主探究学习、小组合作学习。 六、.教学准备： （1）教师准备：绘制简易“中国四理区域图”，准备地区景观图片，导学案。 （2）学生准备：七年级下册课本、地图册、彩笔。 七、教学过程：
各部门职能及岗位职责、要求
目录 一、基本岗位结构图 (1) 二、总经理岗位职责 (2) 三、副总经理岗位职责 (3) ㈡职责 (3) ㈢任职资格 (4) 四、营销副总经理岗位职责 (4) ㈠职权 (4) ㈡职责 (4) ㈢任职资格 (5) 五、人力资源部（行政部）职能及岗位职责 (5) ㈠部门工作职责 (5) 5.3 行政主管主要职责 (6) 六、技术部职责及各人员岗位职责 (7) 6.1 技术部经理岗位职责 (8) A、职权 (8) B、职责 (8) C、任职资格 (9) 6.2 技术工艺员岗位职责 (9) A、职权 (9) B、职责 (9) C、任职资格 (9) 6.3技术设计员岗位职责 (9) A、职权 (9) B、职责 (9) C、任职资格 (10) 6.4 技术试验员岗位职责 (10) A、职权 (10) B、职责 (10) C、任职资格 (11) 七、生产部职责及各人员岗位职责 (11) 7.1 生产部经理工作标准 (11) A、职权 (11) B、职责 (12) C、任职资格 (12) 7.2 生产部经理助理工作标准 (12) A、职权 (12) B、职责 (12) C、任职资格 (13) 7.3 生产部设备管理员（兼安全员）工作标准 (13) A、职权 (13)
B、职责 (13) C、任职资格 (14) 7.4 生产部车间主任工作标准 (14) A、职权 (14) B、职责 (14) C、任职资格 (15) 八、质管部职能及各人员岗位职责 (15) 8.1 质管部经理（副经理） (16) 8.2 进货检验员 (16) 8.3 巡检员 (17) 8.4 质检员(原材料、半成品及成品) (18) 8.5 计量器具管理员 (18) 8.6 质量管理员工作标准 (19) 九、营销部职责及各人员岗位职责 (20) 9.1营销部经理（营销副总经理）工作标准 (21) 9.2 营销部经理助理（销售内勤及联络）岗位职责 (22) 9.3 采购员岗位职责 (22) 9.4 销售业务员岗位职责 (23) 9.5 销售内勤岗位职责 (23) 9.6 外贸业务员岗位职责 (24) 十、财务部职能及岗位职责 (25) 10.1财务部经理岗位职责 (26) 10.2 财务会计岗位职责 (27) 10.3 出纳员岗位职责 (28)
中国四大国有银行的职责及联系 中国的四大国有银行简介 中国银行简介 中国银行成立于1912年2月，是中国历史最为悠久的银行，也是中国国际化机构网络分布最广、国际金融业务最具优势的银行。中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。目前中国银行拥有13089个国内机构和560个海外机构，建立起了全球布局的金融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。中国银行被英国《银行家》杂志评选为资本实力最雄厚的国际大银行之一；连续12年被美国《财富》杂志评选为世界500强大企业；被《欧洲货币》评选为"中国最佳国内银行、中国最佳并购机构、中国最佳银行"；被亚洲《资产》杂志评为"中国国内最佳银行"。截止2001年底，中国银行资产总额已达31680.11亿元人民币，净资产达1634.62亿元人民币水平，全行境内外机构实现帐面利润108.05亿元人民币，盈利能力和水平一直居国内同业之首。中国银行是中国国际金融业务最具优势的银行。在国际贸易融资、国际贸易结算、外汇资金业务、国际信用卡等方面具有雄厚的实力，其业务量在国内均居第一。为适应世界经济金融发展和技术变革加快的步伐，积极面对更为激烈的竞争形势，中国银行制定了全力推进良好公司治理机制建设的发展目标：通过充分发挥比较竞争优势，构建科学的决策系统，实施审慎的会计原则，建立有效的激励约束机智，建立适应市场机制的人力资源开发管理体制，建立符合良好公司治理机制要求的董事会六个方面的建设，用3-5年的时间，将中国银行发展为功能齐全、布局合理、有独到比较竞争优势的国家大银行；经过更长一点时间的以资本为纽带的重组并购，跻身国际一流大银行之列。 中国建设银行简介 中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001年7月，建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。中国建设银行成立于1954年10月1日。建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。从1954到1978年的二十多年间，建设银行主要承担了集中办理国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责。建设银行的服务追随着共和国建设的脚步，遍及祖国的每一片建设热土，为提高国家投资效益，支持国家财政平衡，为中国经济快速发展做出了卓越贡献。从70年代末、80年代初开始，建设银行在承继原有职能的同时，不断拓展银行职能，先后开办了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。经过十多年的改革发展，建设银行各项业务快速发展，信贷资产和负债取得了数以十倍的增长，从单一管理财政资金、办理基建拨款监督的银行，发展成为既管财政投资，又经营信贷业务，既办理固定资产投资信贷，又发放配套流动资金贷款，既办理国内金融业务，又办理国际金融业务，以办理中长期信用为主的国家专业银行。1994年是建设银行重要的转折发展的一年。按照政府对投资体制和金融体制改革的求，建设银行将长期承担代理财政职能和政策性贷款职能分别移交财政部和新成立的国家开发银行，开始按照商业银行的要求，对经营管理体制进行全面改革。1994年末，建设银行先后对资金管理体制、信贷管理体制、财务管理体制和会计核算体制进行或正在进行一系列重大改革，总行和一级分行集中调度、统一调度和经营资金的能力增强，财务会计制度进一步向国际准则靠近。同时建设银行还对客户经营战略和区域经营战略进行重新定位。建设银行因此取得了更快的发展和更好的经营效益。建设银行步入了改革发展的新阶段。从1996年3月起，建设银行启用现名，并同时导入企业识别系统，几乎在一夜之间，全行数万个办事机构和营业网点都开始使用了新的形象识别标志。这湛蓝的行徽、黑色立体的行名，透露出这家改革中的商业银行稳健经营，兼收并蓄，不断发展的经营风格；表达着一个不变的理念，那就是：根植中华大地，建设现代生活。
【课题】八下第五章中国四大地理区域划分 【课型】新授课 【课标要求】 1．运用地图说出我国四大地理区域的名称、范围及划分的依据2．在图中指出秦岭、淮河，并说明秦岭-淮河一线的地理意义。 3. 结合本节课的学习，说说自己对家乡自然地理环境的认识。【教学目标】 【教学方法】小组讨论法读图分析法 教学环节教师活动学生活动设计 意图 导入新课 【导入】：首先，我们看看下列几幅 图各是哪个地区的景观： 教师引言：我国幅员辽阔，地域差 异显著，从雪山连绵的青藏高原，到麦 浪滚滚的华北平原，从牛羊成群的内蒙 学生观察图片，结合日 常所见所闻试着说出图中的 四个地区： 依次是西北地区、华北平原、 南方地区、内蒙古高原。 仔细阅读教学目标，快速浏 览本节内容。 图片直 观性强， 学生在 观察图 片的同 时体会 祖国大 地的姿 态万千。1．运用地图指出北方地区、南方地区、西北地区和青藏地区四大地理区域的范围，明确四大地理区域划分的依据。 2. 在地图上找出秦岭、淮河，并说明秦岭——淮河一线的地理意义。 3. 试着评价家乡的自然地理环境。
合作探究古高原到浩瀚无垠的新疆沙漠、戈壁 滩，祖国大地姿态万千，风光无限。 【教学目标】： ?运用地图指出北方地区、南方地 区、西北地区和青藏地区四大地理区域 的范围，明确四大地理区域划分的依 据。 ?在地图上找出秦岭、淮河，并说明 秦岭——淮河一线的地理意义。 一、中国的四大地理区域的划分 观察分析：1、四大分区的地理界线是 如何确定的？（在下面的图中找出秦岭 -淮河一线、400毫米等降水量线和青藏 高原边缘线，与中国四大地理区域界线 对应起来） 读图分析，找出找出秦岭- 淮河一线、400毫米等降水 量线和青藏高原边缘线，与 中国四大地理区域界线作一 比较。 组内交流，学生代表回答观 察的结果：秦岭-淮河一线基 本与1月0℃等温线、800 毫米等降水量线一致；西北 地区和北方地区的界线基本 与季风区和非季风区一致； 青藏地区与其他地区的分界 线基本与一二级阶梯分界线 一致。 学会读 图是学 好地理 的关键， 等温线 图和等 降水量 线图以 及分层 设色地 形图，都 是以往 所学，学 生可以 将新旧 知识结 合，增强 知识的 联系性。
邹城市乾元小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 本公司致力于建立良好的公司治理架构，本着精简高效、职责明确的原则，内设三部一室，即总经理室、综合财务部、信贷业务部、风险控制部，根据业务发展需要设置信贷业务、风险控制、财务会计等岗位，总人数为10人。 各部门职能及各岗位职责 （一）综合财务部职能及岗位职责 1、综合财务部职能 1).根据公司发展战略，在总经理的领导下，负责督办协调、文秘宣传、会务接待、后勤管理、安全保卫等工作。 2).负责人力资源配置、绩效考核、教育培训工作。 3).负责会计核算工作、资金计划管理、财务管理，按时做好及向有关部门报送各类报表及资料。 4).负责出纳业务管理，负责调拨头寸，确保清算工作，提高资金的使用效率。 5).负责公司经费的管理与使用。 6).负责公司印章的使用与管理，各种重要凭证的管理。 7).负责协调监管部门，金融办、银行、税务、工商等管理部门的
相关工作 8).负责公司的党、团、工会、纪检监察、文明优质服务等工作。 9).负责公司的车辆与物资管理，落实各项支持保障职能，促进公司业务持续健康发展。 2、综合财务部经理岗位职责 1).认真学习国家金融法律法规及信贷方面的业务知识，遵守公司各项规章制度，服从总经理的统一领导和工作安排。 页8 共页1 第 2).负责协调公司文秘宣传、会务接待、后勤服务、安全保卫、保密及档案管理方面的工作；具体负责公司重要会议纪录与纪要形成，负责公司重大活动的组织安排工作。 3).负责总经理室的相关服务工作及其他职能部门必要的服务工作。 4).具体负责人力资源配置、绩效考核、教育培训工作。 5).协助总经理负责公司的经费使用与管理。督办会计核算与出纳业务等工作。负责重要凭证的保管工作。 6).负责公司的党、团、工会、纪检监察、文明优质服务等工作。 7).负责公司印章管理与使用。 8).负责公司的车辆与物资的管理，为公司业务发展提供支持、服务与保障。 9).完成总经理交办的其他工作。 3、会计工作岗位职责
中国四大银行是指中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行。中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农业银行主要服务于农业开发和建设。 Industrial and Commercial Bank of China，简称ICBC 中国工商银行成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。 （China Construction Bank） 中国建设银行成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行）。建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。 中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001年7月，建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。 首次由中国境内媒体和学术研究机构联手进行的“2006亚洲银行竞争力排名”日前在北京揭晓，来自中国内地和香港、台湾地区的18家银行业金融机构入围排行榜50强。中国建设银行名列亚洲第四位，在入选的中国内地商业银行中排名第一，被评为中国内地银行中最具竞争力的商业银行。此外，建行还被评选为“2006年度亚洲商业银行成长性十佳”，并荣获“最佳投资者关系奖”。 Bank of China 中国银行全称中国银行股份有限公司(Bank of China Limited)，是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)四大国有商业银行之一，规模排列位列第三。中国银行于1912年1月24日由孙中山总统下令批准成立。1912年2月5日正式开业。其由1905年清政府成立的户部银行(1908年起改称大清银行(Ta Ching Goverment Bank)，负责整顿币制、发行货币、整理国库，行使中央银行权利)改组而来。故中国银行为中国历史最悠久的银行之一。 agricultural bank of china 中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，
总经办部门职能及岗位职责 总经办职能： 一、制度制定：起草、修改、完善各项行政管理制度，监督、检查、落实公司 行政制度的执行； 二、对外联络：协助董事长、总经理协调与政府主管部门、社会职能机构的关 系，建立良好的疏通渠道, 促进公司与社会各界包括同行业企业的广泛合作和友好往来，树立良好的企业形象； 三、文件与档案管理：负责内部和外部文件的收、发、存及保密工作，负责各 种合同、资料、文件、证书的归档和管理，负责公司注册、变更等登记手续办理； 四、物资管理：负责办公用品的购买、发放、保管及固定资产的管理； 五、信息管理：负责公司公文、资料、信息和宣传报道工作，沟通内外联系、 保证上情下达、下情上报；负责有关信息的整理和分析，为公司决策提供依据； 六、会议管理: 负责公司内部会议的安排，整理会议记录，对会议决定进行催 办、查办和落实,代表公司出席有关会议，负责或协助公司领导组织对外重要会务及企划、公关活动； 七、组建基金会：筹备组建“慈善基金会”。 八、负责上级领导临时交办的其他工作。
经理岗位职责： 1、主持总经办的全面工作； 2. 负责公司行政管理、后勤服务工作； 3、负责做好公司会议决议、决定、领导指示的贯彻落实督办工作； 4、负责对内协调、对外联系工作； 5、负责公司文件的制发归档工作； 6、负责公司规章制度建设落实工作； 7、负责公司各种会议的筹备、组织工作； 8、负责做好公司来宾的接待安排。 9、负责成立“慈善基金”。 10、完成领导交办的其它工作任务。 行政专员： 1、协助部门经理作好公司行政管理、后勤服务工作； 2、负责制定行政管理规章制度以及执行督查工作； 3、组织公司年会、员工活动、公司活动及有关会议； 4、负责起草及归档公司相关文件； 5、负责公司信息搜集、整理、宣传报道工作，组织编写公司大事记； 6、负责做好来客接待和相关的外联工作； 7、负责做好公司各种会议记录（纪要）及其整理工作； 8、负责协助部门经理筹备成立“慈善基金”； 9、完成领导交办的其它工作任务。
部门职能和岗位职责描述 技术研发部 部门职能：新产品的设计开发；产品的升级维护、个性化产品定制。（一）产品经理 岗位职责： 1、制定新产品开发计划 2、进行产品市场需求调查 3、了解客户的个性化需求 4、编写新产品开发建议书 5、对新产品进行策划设计 6、制定新产品的定价策略 （二）新品研发 岗位职责 1、对新产品开发进行可行性分析 2、制定新产品开发计划 3、对新产品开发费用进行预算 4、设计开发新产品及新功能 5、产品bug的修复 （三）技术支持 1、对客户系统进行升级维护 2、对新产品进行测试 3、编写产品技术文档和手册 市场部 部门职能：企业策划、市场推广、产品销售及客户培训。 （一）市场文案 1、对目标市场进行调查分析，并撰写调查分析报告 2、根据调查结果协助技术部门制定产品开发计划 3、对传播媒体进行调查及筛选
4、负责媒介的联络建立媒体资源库 5、制定整体的宣传推广计划 6、跟踪监督推广计划的执行及效果 7、负责企业内外展示资料等的设计制作 8、负责其他的对外联络事宜 （二）市场营销 1、制定具体的推广计划和方案 2、准备宣传推广的资料 3、实施推广计划 4、对推广效果进行监控及评估 （三）销售专员 1、负责直接客户的售前咨询 2、签订产品销售合同 3、客户回款 （四）渠道专员 1、制定产品代理制度和渠道政策 2、发展代理商、签订代理合同 3、对代理商进行监督管理 4、为代理商提供相应的支持和配合 5、进行渠道销售 （五）培训专员 1、编写产品培训手册 2、负责新入职员工的产品培训 3、负责对客户进行产品使用培训 综合部 部门职能：行政后勤、人员招聘、服务监察 （一）服务督察 1、监察客服部是否及时协助客户安装系统 2、监察客户部是否及时帮助客户解决使用过程中的问题
浅谈中国国有商业银行改革 摘要 20世纪80年代以来，全球商业银行迅速变革，金融自由化、电子化和信息化全面发展，中国商业银行业的演变，渐进的经济金融体制改革。 一、国有商业银行的发展和改革历程 我国国有商业银行改革是阶段式向前推进的。我曾在不同场合对国有商业银行改革的历史阶段进行过分析。二十多年来，国有商业银行改革大致经历了三个阶段。 (一)1984-1994年的专业化改革阶段 1984年以前，我国实行的是“大一统”的银行体制。1984年，在中国改革开放的大背景下，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，以及1979年恢复的中国农业银行，这四家银行成为国家专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。 (二)1994-2003年的国有独资商业银行改革阶段 1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体。至此，四家专业银行从法律上定位为国有独资商业银行。 1997年，亚洲金融危机爆发，同年11月中央召开了第一次全国金融工作会议，随后陆续出台了一系列国有商业银行改革措施，主要包括：中央财政定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充四家银行资本金；将13939亿元资产剥离给新成立的四家资产管理公司；取消贷款规模，实行资产负债比例管理；强化法人管理、绩效考核等。 这一阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。但就总体而言，这一阶段的改革主要在梳理内外部关系、引进先进管理技术、处置不良资产等层面上进行，尚未触及到体制等深层次问题。
董事会职能和董事长岗位职责 一、董事会职能 1、批准年度财务收支预算与年度利润分配方案。 2、决定通过公司重要规章制度。 3、决定设立分支机构和投资开发新项目。 4、决定通过本公司章程的修改。 5、决定聘用副总经理等以上高级职员。 6、其它应由董事会决定的重大事宜。 二、董事长岗位职责 1、主持召开股东大会、董事会议，并负责会议决议的贯彻落实。 2、召集和主持管理委员会会议，组织讨论和决定公司的发展规划、 经营方针、年度经营计划以及日常工作中的重大事项。 3、提名公司副总经理以上高层管理人员的聘用和解雇，并报董事 会批准和备案。 4、决定公司高层管理人员的报酬、待遇和支付方式并报董事会批准和备案。 5、定期审阅公司的财务报表和其他重要报表，全盘控制公司的财务状况。 6、签署对外上报、印发的各种重要报表、文件、资料。 7、处理其他由董事会授权的重大事项。
总裁室职能及岗位职 一、总裁室职能 1、公司管理的执行机构。 2、负责推动公司的各项管理工作。 3、负责落实公司的各项目标任务。 4、负责公司各部门目标任务的考核。 5、批准实施公司各顶重要管理制度、办法和规程。 二、总裁岗位职责 1、执行董事会决议，主持公司全面工作，保证经营目标的实现， 及时完成董事会下达的各项指标，对董事长负责。 2、组织实施经董事会批准的公司年度工作计划和财务预算报告及 利润分配、使用方案。 3、组织实施经董事会批准的新开发项目。 4、组织指挥公司的日常经营管理工作，在董事长委托权限内，以 法人代表的身份代表公司签署有关协议、合同、合约和处理有关事宜。 5、决定公司高级职员的任免、报酬、奖惩。建立和健全公司统一、 高效的组织体系和工作体系。 6、审查批准年度计划内的经管、投资、改造、基建项目和流动资 金贷款、使用、贷款担保的可行性报告。 三、副总裁岗位职责 1、对总裁负责、协助总裁抓好各项工作。 2、熟悉和掌握公司情况并及时向总裁反映。提出建议或意见，当 好总裁的参谋和助手。 3、负责规范管理工作的组织、实施、检查和考核工作。 4、协调主管部门与其他部门之间的关系，协助总裁建立和健全公 司统一、高效的组织体系和工作体系。 5、在董事长的授权下负责财经审批工作
中国四大国有银行发展史 中国国有四大银行是:中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业 银行 新中国的银行，一直是国家的一个行政机关，和国家财政一样，行使为国家理财的基本职能，改革开放后发生了质的变化。1983年9月7日颁布的《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》规定，中国人民银行专门行使中央银行职能，分设中国工商银行、中国人民建设银行、中国银行、中国农业银行等专业银行，中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国人民建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农业银行主要服务于农业开发和建设，逐步形成了以中央银行为核心，以专业银行为主体的银行体系。 尔后的十几年中，随着经济体制改革的深入，各专业银行的业务界限逐步被打破，几家专业银行均在“专业”业务的基础上，开设了其它各种金融业务，逐渐形成了在各有侧重的基础上又相互交叉的局面。 1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》的出台，标志着我国银行体系的构架基本形成。其主要包括：独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系和以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系。 参考资料：周平的《网上银行》 中国有哪几家银行是私人银行?交通银行和招商 银行算不算私人银行? 一般的招商银行\交通银行\中信银行等都是股份制银行,但都是国有银行,因为是国家控股或是全股. 银行目前仅有三家可以算是民营银行,因为在他们其中民营资本占控股地位,他们是:民生银行\徽商银行\浙商银行. 2005年我国共有各类银行业金融机构3万多家。主要包括： 3家政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行)， 4家国有商业银行，(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行) 13家股份制商业银行（交通银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、招商银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、中国民生银行、渤海银行）， 115家城市商业银行， 626家城市信用社， 30438家农村信用社， 57家农村合作（商业）银行， 238家外资银行营业性机构， 4家金融资产管理公司，
部门职能及部门岗位职责
办公室职能 1、负责公司往来文件的处理、归档、建档工作。 2、负责起草公司对外文件及公司来往信函等其它文件。 3、负责做好公司外来客户的接待工作。 4、负责做好公司劳动工资、人事档案的管理以及相关业务主管部门的工作联系。 5、负责企业资质、项目经理及建造师年检，资料的收集整理和有关资质的申报工作，并做好相关部门的业务联系。 6、负责做好企业营业执照的年检、变更、登记等相关工作。 7、负责公司日常行政事务的处理，保管好公司各类印章及证件。 8、负责做好公司领导交办的其它工作。 办公室主任岗位职责 1、主持公司办公室的日常工作。 2、参加公司经理办公会，做好会议记录。 3、起草公司的对外往来文件。 4、受公司法人代表的委托，处理外部的业务行政关系，做好外来人员的接待工作。 5、做好公司内部的管理及内部运行的协调工作，按有关规定做好公司内部的考核工作。 6、协助总经理做好公司各类大型会议的筹办及策划工作，认真履行本部门的各项管理职责。
财务部职能 1、负责贯彻执行《会计法》《会计准则》等相关法律法规及国家的有关会计制度。 2、编制财务工作计划，进行财务核算，按上级有关部门的要求及时上报财务及各类统计报表。 3、按章纳税对涉及公司税种及时进行核算，并按规定做好税务的申报工作。 4、负责做好公司流动资金的筹集，协调好公司流动资金的使用与管理，提高资金的周转效率。 5、负责对已完工程办理完工结算后的工程余款的回收，进行单位工程成本核算与分析，提出加强资金控制与管理的工作意见。 6、协调好与税务、审计部门的工作联系。 7、做好财务监督与控制，按照财务计划目标对工程项目进行财务检查与审计，提出改进措施，纠正计划执行中的偏差。 8、负责完成经理交办的其它临时性工作。 会计主管岗位职责 1、主持财务的日常工作，负责公司的资金管理，确保公司资金的安全性、合理性。 2、主持编制本部门的工作计划，并抓好落实工作。 3、负责审核公司各项费用的报销和材料款的支付，编制上
各部门工作职责及岗位说明书
各部门工作职责及岗位说明书 （一）副总经理的主要职责与工作任务: 1、领导执行、实施总经理的各项决议；对各项决议的实施过程进行监控，发现问题及时纠正，确保决议的贯彻执行。 2、根据经理会议下达的年度经营目标组织制定、修改、实施。 3、建立良好的沟通渠道:定期向总经理汇报经营战略和计划执行情况、资金运用情况和盈亏情况、及其它重大事宜； 4、主持公司日常经营工作:负责公司员工队伍建设，选拔中高层管理人员；主持召开总经理办公会，对重大事项进行决策、代表公司参加重大业务、外事或其它重要活动；负责签署日常行政、业务文件、负责处理公司重大突发事件，并及时向总经理汇报、负责办理由总经理授权的其它重要事项。 5、领导业务部、人事行政部等分管部门开展工作:领导建立健全公司各部门管理制度，组织制定业务政策，审批重大财务支出；领导建立健全公司人力资源管理制度，组织制定人力资源政策，审批重大人事决策。 权力和责任： 权力： 对公司经营方针和重大事项的决策权 对总经理经营目标的建议权 对副总经理、财务部长的人事任免建议权及其它员工的人事任免权 对公司各项工作的监控权 对下级之间工作争议的裁决权 对所属下级的管理水平、业务水平和业绩的考核评价权 总经理预算内的财务审批权
对公司年度经营计划、费用预算及计划和预算的实施结果负全面责任 对因经营管理失误造成的重大损失负领导责任 对公司经营决策失误造成的损失负责 对提交的报告、报表、决定的准确性、及时性负责 对所签署的合同、协议负责 公司违法经营所应承担的相应责任 考核指标： 营业额、利润、市场占有率、应收账款、重要任务完成情况、预算控制、关键人员流失率、计划与执行能力。 （二）业务主管的主要职责与工作任务: 1、根据市场发展和公司战略规划，协助上级进行市场分析、制定销售预测和业务开展计划； 2、协助上级制定部门销售任务指标、计划与策略、确保部门业务的有效拓展； 3、全面负责公司产品的销售，制定该业务的阶段性目标和总体控制计划，确保业务目标实现； 4、协助上级做好客户的开发与维护，保证与客户保持长期友好的合作关系； 5、制定定期销售分析报告，保证公司对主营业务所需销售的信息来源； 6、公司及竞争对手促销活动的调查、分析、销售预测及销售信息的反馈； 7、共同协调、相关企业及主管部门各种关系； 8、公司各类销售数据分析、基础资料收集整理工作。
全体同学们 今天由我代表我们小组为大家展示我们所探讨的话题——四大国有银行 相信大家都有所了解： 四大国有银行分别为： 中国银行 工商银行 农业银行 建设银行 下面我来一一为大家介绍这四个银行的相关信息、其中包括：银行概述、银行历史、银行结构、银行业务、银行治理、以及该银行与社会之间的种种关联、与客户之间的密切联系、相关社会活动等等。 中国银行 中国银行全球公司金融为“走出去”企业提供全方位、一条龙整合商业服务。 中国银行作为IBS（Integrated Business Solutions）整合商业服务的倡导者和提供者，拥有遍布全球五大洲的服务网络和银行、保险、投资银行等多元化的金融产业平台，顺应国际金融形势和客户需求的变化，不断创新产品和服务，为中国企业“走出去”提供强有力的支持，为企业寻求全球机遇、实现国际化发展提供狭义金融的全方位、一条龙整合商业服务。 “走出去”战略是我国资本、产品、技术、服务和人员走出国门参与全球化竞争和国际化经营的发展战略。按照“走出去”的目的和具体方式进行分类，我国“走出去”企业大致可分为“进出口贸易型”、“境外投资型”、“对外工程项目总承包与劳务合作型”和“区域管理型”四种类型，中国银行坚持共性与个性相结合的原则，灵活有效地进行产品组合，积极推动产品创新，为“走出去”企业提供全功能服务方案 | 公司金融服务： 公司融资服务 贸易金融服务 公司金融市场服务 人民币结算服务 公司存款服务 公司银行服务 | 个人金融服务： 个人存款服务 个人贷款服务 个人理财服务 个人汇兑服务 个人银行服务 银行卡服务 | 电子银行服务 | 中行信息 | 关于中行 | 投资者关系
中国四大银行 中国四大银行 中国四大银行是指中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、(中，农，工，建)，亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。 中国银行 为中国历史最悠久的商业银行之一，中国银行全称中国银行股份有限公司，是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)四大国有商业银行之一，规模排列位列第三。中国银行于1912年1月24日由孙中山总统下令批准成立。1912年2月5日正式开业。其由1905年清政府成立的户部银行(1908年起改称大清银行(TaChingGovermentBank)，负责整顿币制、发行货币、整理国库，行使中央银行权利)改组而来。 中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。中国银行以诚信为本，以振兴民族金融业为己任，在艰难和战乱的环境中拓展市场，稳健经营，锐意改革，表现出了顽强的创业精神，银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位，并将分支机构一直拓展到海外，在中国近现代银行史上留下了光辉的篇章。 中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，
在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，xx年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位，位列世界500强企业。 中国农业银行 中国金融资本最雄厚的商业银行之一，最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京，“世界银行1000强”第8位，穆迪信用评级为A1。 2016年1月15日，中国农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2016年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行，农行A+H股IPO在全球募集221亿美元，成为全球历史上最大IPO。 2016年末总资产88,亿元，占全国银行金融业资产总额的%，是中国最具规模和实力的现代化商业银行;各项存款74,亿元，各项贷款41,亿元，资本充足率%，不良贷款率%;净利润650亿元，较xx年增长%，2016年利润率可以达到50%左右，净利润增长率居四大行之首。 在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，在新加坡、香港设有分行和农银国际，在伦敦、东京、
药企营销职能部门 .一市场部、销售部、商务部的职能划分（一）市场部职能,市场部是医药企业的重要营销职能部门，涉及销售的方方面面后的市场调查、营销方案的制定、产品定位和品牌推,中包括销售前,广方案、价格制定、渠道开发和促销的政策制定、后服务政策等等，,主要分为以下几大职能：是全局统筹的工作建立和完善营销信息收集、处理，做好市场情报工作：1.对竞品的信息对消费者购买心理和行为的调查，外部环境分析，收集、整理和分析，对竞品广告策略、竞争手段的分析；内部环境分析，做出销售预测，为公司产品策略、营销策略等决策提供数据支持；2.制定年度营销目标计划；制定产品策略：包括产品营销方案、营销周期，包装设计、价3. 格制定、新品规划、微信公众号运行等； 4.营销方案的策划及组织实施；制定及实施市场广告 5.合理进行广告媒体和代理的挑选及管理，推广活动和公关活动，实施品牌规划和品牌的形象建设； 负责学术组织和学术推广；6. 对市场营销活动开展情况的监察和分析；7. （二）销售部职能并成功的收销售部的工作目标是如何把产品送到消费者的面前，其主要工作是将市场部研究规划出的产品按设计好的
渠道和回资金，价格以及促销宣传方式具体实施，管好渠道畅通，物流、资金流安全畅通，主要分为以下几大职能：1.管理营销单元执行公司年度营销计划；2.监督各营销单元按公司既定的市场策略执行，达成目的；分解企业年度整体目标，根据各区域的市场、团队情况，因地3. 制宜的把整体目标分解到具体的销售区域市场，具体的个人和岗位；通过销售指标制定和销售区域管理来实4.合理分配人力和资源，现各层级销售目标科学划分，并实时追踪完成情况；督导市场销售并完成销在合理的销售预算内有效的使用资源，5. 售指标；管理市场销售行为，防止损害公司利益行为发生，保障公司资6. 产安全，维护公司信誉；7.负责产供销的协调工作。 （三）商务部职能依照企业经商务部是从系统层面规划和构建起企业的交易体系，营模式选择、建立相应的配送渠道，商务系统决定了企业物流、资金流、信息流的健康运行，其主要职能有： 1.建立企业与医药配送商业之间交易实现与完成的商务体系；构建起能支撑企业产品所有目标终端无缝覆盖的高效配送商 2. 网络；建立经销商信用管理，对商业公司管理，确保回款周期和企业 3. 资金安全；供应链管理、销售渠道分布管理和物流管理，确保企业产品能 4. 迅速、安全到达市场； 5.负责产品流向管理，维护价格秩序； 6.库存管理、效期货管理、退换货管理； 各部门的岗位和职责二.市场总监、市场经理、产品经理、市场专员、产（一）市场部：品专员、学术经理、设计岗位市场总监职责：1). 1.协助董事长制定、执行和修改公司的营销策略； 2.负责指导销售部
中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，而且与他们一道取得了长足的共同进步,已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。 到2004年末，中国农业银行各项资产总额40137.69亿元，各项贷款余额25900.72亿元，各项存款余额34915.49亿元，全年实现经营利润319.74亿元。 遍布各地的网点 目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务，特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。
品种齐全的各项业务 中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。目前主要包括：（1）人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销*债券；买卖*债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。（2）外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。 以客户为中心的服务体系 中国农业银行是服务领域最广，服务对象最多，业务功能齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界；服务对象囊括了